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2013年反先钱考试参考答案
反洗钱考题一、单选5题1、客户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时对（他身份证明文件进行核对并登记。A、员工
C、被代理人
D、代理人和被代理人2、金融机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与联合国安理会、国务院有关部门等发布的恐怖组织、恐怖分子名单的，应当立即向（C）提交可疑交易报告，并且按相关主管部门的要求依法采取措施。A、中国反洗钱监测分析中心B、中国人民银行当地分支机构C、中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构D、中国人民银行3、人总行下发的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，主要内容包括：（B）A、洗钱和恐怖融资风险评估B、洗钱和恐怖融资风险评估及客户风险分类管理C、客户风险分类管理D、以上都不是4、金融机构应全面评估客户及（）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级。A、地域
B、业务C、行业（职业）
D、以上全部都是5、对（，要逐一对境外机构确定风险等级，采取相应的风控措施。A、本机构同属一个母公司或一家控股股东的境外机构B、在与境外金融机构建立代理行或类似业务关系C、存在业务合作关系的境外机构D、以上都不是二、判断5题1、客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应终止为客户办理业务。（错）2、金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，相应采取有效的客户身份识别措施。（对）3、金融机构及其工作人员发现其他交易的金额、频率、流向、性质等有异常情形，经分析认为涉嫌洗钱的，应当向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告。（对）4、金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程，赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级，但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。（对）5、金融机构应在总部或集团层面建立统一的洗钱风险管理基本政策，并在各分支机构、各条线（部门）执行。（对）
二、多选10题1、证券公司在办理业务时，应当识别客户身份，（）。A、核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件B、了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人C、登记客户身份基本信息D、留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件2、对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其（息，加强对其金融交易活动的监测分析。A、资金来源
B、资金用途C、经济状况或者经营状况
D、实际控制客户的自然人和交易的实际受益人3、针对公司接收的金融监管部门转发外交部根据安理会第1267号和第1373号决议通知执行的个人、实体名单涉及的客户，各业务条线应采取以下控制措施（ABCD）A、自收到或应当收到名单之日起，应当立即将名单所列个人、实体信息要素输入相关业务系统，对客户（包括控制客户的自然人或者交易的实际受益人）采取持续的身份识别措施，判断客户是否属于名单范围。B、认为客户属于名单范围的，应当立即采取相应的交易限制措施（包括但不限于停止金融账户的开立、变更、撤销和使用，暂停金融交易，拒绝转移、转换金融资产）C、上报公司合规部门，并由合规部门于当日将有关情况报告人民银行总行。D、有合理理由怀疑客户属于名单范围，但不能确认的，应立即采取交易限制措施，同时上报公司合规部门，并由合规部门于当日将有关情况报告人民银行总行。4、出现以下情况时，金融机构应当重新识别客户：（）A、客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。B、客户行为或者交易情况出现异常的。C、客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。D、金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。4、金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记（ABCD）。A、代理人姓名或者名称B、代理人联系方式C、代理人身份证件或者身份证明文件的种类D、代理人身份证件或者身份证明文件的号码5、根据人总行下发的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》，各金融机构应（。A、在日前制定执行《指引》的工作方案，报中国人民银行或中国人民银行分支机构。B、在日前按照《指引》要求，制定或修改完善反洗钱内控制度及操作流程，并向中国人民银行或当地中国人民银行分支机构报备。C、在日前实施新内控制度，按照《指引》要求，启动洗钱和恐怖融资风险评估以及客户风险等级划分等工作。D、在日前，完成对新内控制度实施前已与本机构建立业务关系客户的风险等级的重新确认工作。6、以下（）项目属于客户特性风险子项。A、客户信息的公开程度。B、金融机构与客户建立或维持业务关系的渠道。C、客户所持身份证件或身份证明文件的种类。D、反洗钱交易监测记录。7、金融机构应对高风险客户采取强化的客户尽职调查及其他风险控制措施，有效预防风险。可酌情采取的措施包括但不限于：（ABCD）A、进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况，深入了解客户经营活动状况和财产来源。B、适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率。C、经高级管理层批准或授权后，再为客户办理业务或建立新的业务关系。D、合理限制客户通过非面对面方式办理业务的金额、次数和业务类型。8、金融机构进行风险评估及客户等级划分的操作步骤包括（）。A、收集信息
B、筛选分析信息C、初评
D、复评9、对于已确立过风险等级的客户，金融机构应根据其风险程度设置相应的重新审核期限，实现对风险的动态追踪，包括（AC）A、风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年，低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的两倍B、风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年，低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的三倍C、对于首次建立业务关系的客户，无论其风险等级高低，金融机构在初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复核。D、对于首次建立业务关系的客户，无论其风险等级高低，金融机构在初次确定其风险等级后的两年内至少应进行一次复核。10、以下（）项目属于业务（含金融产品、金融服务）风险子项。A、与现金的关联程度
B、非面对面交易C、跨境交易
D、代理交易
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copyright &copyright 。文档资料库内容来自网络，如有侵犯请联系客服。09-反洗钱知识_百度文库
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09-反洗钱知识
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判断题客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应终止与客户的关系。 错
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开展金融知识普及宣传 提升消费者金融素养
――人民银行雅安市中心支行邀您一起学习金融知识
　　当接到莫名其妙的转账电话或短消息，是否意识到电信诈骗正在向你靠近;当面对银行纷繁复杂的理财产品，你是否能够根据自身风险承受能力选择合适的种类;当深夜着急为家人或亲戚朋友汇款，你是否知道网上银行的产品，可以满足您随时随地汇款的需求……
　　随着首个“金融知识普及月”活动全面展开，各大金融机构开展了丰富多彩的宣传活动，吸引了越来越多的市民关注和参与。但对于金融知识，您是否还存在很多疑问或不解?“金融知识普及月”活动将为您全方位解答。
　　利率政策知识
　　了解最新政策
　　维护自身权益
　　利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一。中国人民银行根据货币政策实施的需要，适时运用利率工具，对利率水平和利率结构进行调整，进而影响社会资金供求状况，实现货币政策的既定目标。
　　目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：调整中央银行基准利率，调整金融机构法定存贷款利率，制定金融机构存贷款利率的浮动范围，制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。
　　人民银行雅安市中心支行提醒广大市民
　　目前最新利率政策如下
　　2012年6月和7月，经国务院批准，人民银行先后连续两次下调了金融机构人民币存贷款基准利率。同时，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。
　　日，经国务院批准，人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。一是取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。二是取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。三是对农村信用社贷款利率不再设立上限。四是为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。
　　当前，金融消费者可根据实际需要进行存款和贷款选择：存款方面，金融消费者在办理时有了更多的选择权，可考虑利息收入、金融服务等因素来决策将存款存在哪家金融机构。贷款方面，金融机构更加注重差异化定价，金融消费者在申请个人消费贷款前可选择多家金融机构进行了解，在综合考虑个人消费贷款利率、还款方式后确定向哪家金融机构申请贷款。
　　银行卡知识
　　加强防范意识
　　适度刷卡消费
　　金融产品不断发展，一张小小的银行卡，已经具备了五花八门的附加功能。如今，只要手握几张银行卡，许多日常支出和投资理财的事，坐在家里就可以轻松解决。那么，我们在使用银行卡时，该注意那些细节问题，从而保证优质的金融生活呢?
　　一、银行卡申领/销卡应注意什么?
　　申领银行卡需向银行提交本人有效身份证件，以实名申办银行卡，并留下真实有效的联系方式;申办信用卡，需向发卡机构提交个人资信证明等文件。
　　停止使用银行卡，请携带银行卡及您本人的有效身份证件至发卡行办理销户手续,信用卡销卡可直接拨打发卡行客服热线电话办理。
　　二、使用银行卡的风险防范措施
　　(1)妥善保管银行卡和身份证，并注意分开存放。一旦卡证丢失或被盗，应立即拨打银行客服电话或到就近银行网点登记挂失。
　　(2)在刷卡消费或在ATM机操作输入密码时，应留意身边是否有陌生人偷窥，应用手或身体对键盘进行遮挡;在ATM机操作时，要提高警惕，避免不法分子以故意搭话、制造事端、提示遗落钱物等各种方式分散注意力而被掉包卡片;完成ATM机操作后记得取银行卡，养成核对卡号的习惯，不要随便丢弃回执单据。
　　(3)如遇到ATM机故障“吃卡”等情况，应原地拨打ATM机屏幕显示的服务电话。不能轻信ATM机旁张贴的“服务电话”等小广告或是“ 热心人 ”的帮助。
　　(4)要坚信没有天上掉馅饼的“好事”，当收到“中奖”、“退税”等信息或电话时，不要理睬回应，任何时候都不要向陌生账户进行资金转账。银行或警方不会要求持卡人提供银行卡密码或转款，若遇此类要求，首先应怀疑对方身份的真实性并及时报警。
　　(5)记住发卡行客服电话，开通短信提醒服务。一旦发现卡内资金出现异常，应向发卡行查询，必要时及时报警。电话、对账单和邮编等联系方式发生变动时请及时通知银行进行更新，以便银行与您保持顺畅的信息沟通。
　　(6)使用网上银行或网上支付时，不要使用不明链接或电子邮件提供的银行网站，注意保留网上消费记录，以备查询，一旦发现有不明的支出款项，立即联络发卡行。
　　(7)刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对金额是否正确，是否为本人的卡。
　　三、及时归还透支款项避免被银行收取罚息和产生不良信用记录
　　(1)消费者至少应在到期还款日前一天把全部应还金额转入信用卡，如果是跨行还款或通过支付宝等第三方平台还款，至少在到期还款日前两天进行办理。
　　(2)信用持卡人选择只偿还最低还款额(一般为本期应还金额的十分之一)并进行还款的，不会影响到个人信用记录，但不享受免息还款的优惠，须对每笔交易未偿还部分按日利率万分之五支付从银行记账日起至到期还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。
　　四、信用卡全额罚息、国家对全额罚息的政策规定
　　所谓信用卡全额罚息指在到期日前即使偿还了部分金额，银行仍将对本期全部账单金额计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，部分银行还收取滞纳金。
　　银行是否收取全额罚息属于银行自主决定的市场行为，国家没有制定统一的政策，目前有部分银行已经取消了全额罚息，还有多家银行虽然没有取消全额罚息，但从2012年就开始实行“容差还款”服务，只要不超出容差限度就不收取罚息。
　　新修订的《中国银行卡行业自律公约》已于日生效，其中规定了信用卡还款晚3天、差款在10元内不罚息，正式将信用卡“容差容时”服务在行业自律层面作了系统规定。
　　反洗钱知识
　　防范支付风险
　　切实维护金融秩序
　　反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。
　　洗钱严重威胁着我国的国家安全和经济安全，人民银行雅安市中心支行提醒广大市民：
　　一、远离网络洗钱陷阱
　　截至目前，我国网民数量已高达5亿多人，在我们获得网络时代的快捷信息和高效沟通的同时，不法分子也利用网络快速传播非法信息，在更广的范围内从事违法犯罪活动。近年来破获的网银诈骗、互联网非法集资等网络洗钱案件警示我们，不要轻易通过网银、电话等方式向陌生账户汇款或转账，不可因贪占一时便宜而最终落入骗局。
　　二、不要出租或出借自己的身份证件
　　出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：他人借用您的名义从事非法活动，可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动，可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”，可能因他人的不正当行为而使自己的声誉和信用记录受损。
　　三、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾
　　金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。贪官、毒贩、恐怖分子以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动。因此，不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。
　　四、不要用自己的账户替他人提取现金
　　通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户(包括银行卡账户)或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提取现金。
　　五、主动配合金融机构进行身份识别
　　有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证，在申办相关业务时，如果您不能出示有效身份证件或身份证明文件，金融机构工作人员将不能为您办理业务。
　　(一)申办业务时，请您带好身份证件
　　为避免他人盗用您的名义窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯罪活动，当您开立账户、购买金融产品以及以任何形式与金融机构建立业务关系时，需出示有效身份证件或身份证明文件;如实填写您的身份信息;配合金融机构以电话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息，回答金融机构工作人员合理的提问。
　　(二)大额现金存取时，请出示身份证件
　　凡是存入或取出5万元以上人民币或者等值1万美元以上外币时，金融机构需核对您的有效身份证件或身份证明文件。这不是限制您支配自己合法收入的权利，而是希望通过这样的手段，防止不法分子浑水摸鱼，保护您的资金安全，创造更纯净的金融市场环境。
　　(三)他人替您办理业务，请出示他(她)和您的身份证件
　　金融机构工作人员需要核实交易主体的真实身份，当他人代您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认。
　　特别提醒，当他人代您开立账户、购买金融产品、存取大额资金时，金融机构需要核对您和代理人的身份证件。
　　(四)身份证件到期更换的，请及时通知金融机构进行更新
　　金融机构只能对身份真实有效的客户提供服务，对于身份证件已过有效期的，金融机构应通知客户在合理期限内进行更新。超过合理期限未更新的，金融机构可中止办理相关业务。
　　六、反洗钱知识
　　举报洗钱活动 维护社会公平正义
　　为了发挥社会公众的积极性，动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争，保护单位和个人举报洗钱活动的合法权利，我国《反洗钱法》特别规定，任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动，同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。
　　每个公民都有举报的义务和权利，我们欢迎所有公民举报洗钱犯罪及线索，所有举报信息将被严格保密。
　　人民币反假知识
　　树立反假观念
　　增强反假意识
　　如今，在我国经济发展、社会稳定的同时，制贩假币犯罪活动也比较严重。制贩假币犯罪活动扰乱了正常的经济、金融和社会秩序，破坏了人民币的良好信誉，给人们的经济生活也造成了极大的困扰。
　　那么，在日常生活中，如何鉴别假币，市民在遇到假币时又该如何正确处理?
　　一、什么是假币?
　　假币是指伪造、变造的货币。伪造的货币是指仿照真币的图案、形状、色彩等，采用各种手段制作的假币。变造的货币是指在真币的基础上，利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位、重印等多种方法制作，使其改变形态的假币。
　　二、怎样识别假币?
　　首先要熟悉掌握人民币的主要防伪特征，在不借助任何工具，可以通过肉眼观察和手指触摸等方法将真币与可疑币进行比较来辨别真假币。人民币真假识别的“四步法”：一看、二摸、三听、四测。
　　一看：看票面主色调、图案、冠字号码有无异样;看有无水印、安全线、白水印;看光变油墨面额数字有无光变效果;看有无隐形面额数字;观察对印图案是否对接完整等。
　　二摸：通过用手触摸，感觉纸张的厚度、韧性、挺括和光滑度;凹印部分(凹印手感线、主图、行名、盲文标志等)有无明显的凹凸感。
　　三听：用手抖动或手指轻弹钞票，真钞会发出清脆的声音，假钞的声音较为沉闷。
　　四测：就是借助一些简单工具和专用仪器进行钞票识别的方法。如可借助放大镜来观察票面线条的清晰度，胶、凹印缩微文字等;或用荧光检测，观察票面正面有无黄色荧光面额数字，检纸张有无荧光反应，人民币纸张未经荧光漂白，在荧光灯下无荧光反应，纸张发暗;用磁性检测仪检测黑色号码和安全线有无磁性。
　　三、谁有权没收或收缴假币?
　　《中华人民共和国人民币管理条例》规定，公安机关和中国人民银行有权没收假币。办理人民币存取款业务的金融机构可以收缴假币，其他任何单位和个人，均无权没收和收缴假币。
　　四、银行业金融机构收缴假币的规定和程序是什么?
　　金融机构在办理业务时发现的可疑币，应在持有人视线范围内，必须由两名及以上持有《反假货币上岗资格证书》的金融机构业务人员鉴别真假，经鉴别为假币的应当面予以收缴。
　　五、金融机构对发现的真假拼凑形态的假币应按程序收缴，对真币的部分不得予以兑换。
　　六、根据《中华人民共和国人民币管理条例》规定，中国人民银行以及由中国人民银行授权的国有独资商业银行的业务机构应当无偿提供货币真伪的鉴定服务。
　　七、办理存取款业务的银行机构，有无偿为公众兑换残缺污损人民币和满足公众合理的人民币券别兑换的义务。
　　个人信用报告知识
　　珍爱信用记录
　　享受幸福金融
　　人的一生中最为宝贵的资产是什么?房产?股票?都不是，最宝贵的资产是信用。中国古代就有“一诺千金”之说。近些年来，征信在我国经济社会生活中扮演着越来越重要的角色。无论是个人买房、还是申请办公司、企业贷款等通常都会被要求出具信用报告，甚至一些公司招聘也要求应聘者拿出个人信用报告，查看征信记录已成为一种习惯。
　　那么，在个人金融生活中，市民们该如何正确认识自己的征信记录?在使用“征信”时又该注意哪些问题?
　　一、什么是个人信用报告?
　　个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。
　　二、个人信用报告是哪个机构出具的?
　　目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。
　　三、个人信用报告包括哪些信息?
　　个人信用报告主要包括个人身份信息、信用交易信息以及个人非银行信息。
　　四、为什么要查询个人信用报告?
　　查询个人信用报告可以了解本人的信用记录，包括本人曾在哪些银行办理过信贷业务、每笔信贷业务的还款情况等。它也可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
　　五、如何查询个人信用报告?
　　您可直接登录“互联网个人信用信息服务平台” (https://ipcrs.)，通过身份验证后在互联网直接查询。也可携带本人有效身份证件的原件和复印件，到所在地中国人民银行查询本人信用报告。
　　六、查询个人信用报告是否收费?
　　根据国务院《征信业管理条例》规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。
　　七、别人能否随便查看您的信用报告?
　　不能。《征信业管理条例》规定，查询个人信息应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。
　　八、如果您认为个人信用报告中的信息有误怎么办?
　　有两条处理途径：一是直接联系您办理业务的银行，二是到所在地中国人民银行提交异议申请。
　　九、您如何拥有良好的信用记录?
　　一是按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯;二是当电话、通讯地址等个人信息发生变化时请及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料;三是保存好个人身份证件和个人信用报告，防止信息泄露，或被其他机构或个人不合理使用。
　　十、您能否办理信用卡或贷款由谁决定?
　　由商业银行决定，中国人民银行征信中心提供的个人信用报告仅供商业银行审批您信贷业务时参考。
　　十一、能否通过付费消除您的负面记录?
　　不能。个人信用报告客观展示您的还款记录，发生的逾期等负面记录并不能被删除或修改。
　　十二、个人信用报告中的负面记录保留时间是多长?
　　《征信业管理条例》明确规定，不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。
　　十三、贷款基准利率调整什么情况下会影响您的个人信用记录?
　　如果是浮动利率贷款，贷款基准利率调整后，您的还款金额会按照您跟银行签订的贷款合同中约定的方式进行调整。如果您没有按照最新月供及时还款时，可能产生未足额还款的逾期记录。请您关注贷款基准利率调整情况，了解还款金额，按时足额归还贷款。如果您不确定贷款还款金额，请及时咨询贷款银行。
　　理财产品知识
　　防范投资风险
　　合理配置“闲钱”
　　“君子爱财，‘理’之有道。” 如今，随着民众理财观念的变化，全民理财已经成为一种趋势，理财产品也成为老百姓生活中不可缺少的一项金融业务。面对林林总总的理财产品，投资者们如何选择合适的投资产品和投资渠道，让手里的资产保值增值?在投资时，如何理财才是最安全的呢?
　　一、在银行销售的理财产品有哪些种类?
　　在银行销售的理财产品根据自售和代售分为两类：一类是银行产品，一类是代销产品。银行产品是银行自己设计和销售的理财产品，出了问题由银行承担责任。代销产品如银保产品、基金产品和其他金融衍生品，是由银行代为销售的产品。其中最容易混淆的是银行产品和银保产品。银保产品是根据银行与保险公司签订的代售协议，在银行网点销售的产品，本质是保险产品。
　　银行产品与银保产品的区别如下：
　　(一)缴费期限
　　消费者须注意，目前银行里面的所有理财产品的缴费都是一次交清，没有分期缴费的情况。相反的，银保产品一般可以分期缴费，如果业务员告诉该产品可以分期缴费，消费者就要注意，这个可能是打着银行理财产品幌子的银保产品。
　　(二)购买起点资金
　　银行理财产品起点较高，大部分产品都在10万元起，门槛相对较高，而银保产品起点较低，几千或一两万即可购买，投资者一旦遇到期限较长、起点低于5万元，一般可认定是保险产品。
　　(三)购买人的年龄限制
　　所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制，而银保产品有被保险人有年龄的限制，一般不超过60周岁，这一点也容易辨别。
　　(四)期限
　　一般银行理财产品的期限比较短，少则几天，多则一两年;而银保产品期限较长，少则三年，多则几十年。银保产品收益率高，但付出的时间成本也高，消费者不能只看表面的东西，购买产品前要对期限了解清楚。
　　(五)收益构成
　　银行产品收益简单，银保产品相对复杂，一般分为固定收益加分红收益，凡是提到分红内的理财产品，多是银保类产品。当业务员告诉购买理财产品还附赠“保险”之类的话时，你就要注意，此产品必是保险产品。
　　(六)销售主体
　　银行产品的销售合同上，所盖的章是银行的公章;而在银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司的。
　　二、在购买理财产品时，消费者应当如何防范风险?
　　(一)要认清理财产品的种类和性质，不要被业务员的销售手法所蒙蔽，要根据自己的实际情况，深思熟虑后购买到适合自己的理财产品。
　　(二)收益率上不要被“忽悠”。要弄清理财产品广告中的收益率是年收益率还是累积收益率;产品是否代扣税;广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。
　　(三)投资方向要清楚。要清楚理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。
　　(四)要关注理财产品的流动性。大部分理财产品都是封闭性的，客户一般不可以提前终止合同进行赎回，购买此类产品时要认真考虑，避免因购买流动性低的理财产品造成自己资金紧张。少部分产品可中途赎回和质押，购买前要了解手续费和质押利息是否在接受范围以内。
　　(五)要掌握必要的法律和金融投资知识，必要时向法律、财务、投资方面的专家咨询。
　　理财产品不是一般的存款业务，它在具有较高收益的同时也具有较高的风险，选择时最好具备一定的基本知识。由于理财产品的起点金额高，特别是对于购买量较大的人士和家庭，最好向专业人士进行咨询，对潜在的风险才有一定的了解和把控，主动提高风险意识，保障财产安全。
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责任编辑：李仕丽
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