消费金融风控难题之辩
（原标题：消费金融风控难题之辩）
之辩本报记者 朱志超 北京报道日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，大力发展消费金融，将消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力。就现阶段而言，国内消费金融的发展空间相当广阔。但言及金融发展的大命题，“安全”始终是绕不过去的命题。外部的信用环境、法规制定、支付安全等，均对消费金融的发展进程影响深远。11月28日，21世纪年会暨消费金融论坛上，网商银行副行长彭锋、百融金融信息服务股份有限公司副总裁王立新、北京闪银奇异科技有限公司联合创始人李昊等人参会，共商如何构建消费金融的安全保障网。消费金融场景布局言及消费金融的主题时，网商银行副行长彭峰认为核心关键在于“场景化”。“个人认为，在互联网金融时代做消费金融，一定要实现消费场景与金融的深度结合，把消费金融的产品嵌入到场景中。只要设定了确凿的消费场景，你就能控制资金的流向，控制风险。”彭锋如是认为。他进一步阐释道，“消费金融，特别是互联网消费金融，其发展路径并不是孤立的。互联网消费金融的发展，与电商的成长路径密不可分。就好像当年阿里做支付宝的时候，仅将其定位为担保交易的工具，但随着支付宝的交易数据不断在积累，我们便开始为客户提供一些消费金融产品。”百融金融信息服务股份有限公司副总裁王立新则认为，“个人信息安全的保护”、“个人信息安全的法律”、“信息安全监管”、“黑客防范”、“行业自律”，是影响消费金融安全环境的五大要素。在拍拍贷创始人张俊看来，当下消费金融的大环境下，用户确实面临着许多风险隐患。首先是用户的信息安全，每一家机构在硬件软件配置、员工操作风险、防范黑客攻击、内控等方面还有很长的路要走；第二个风险来源于用户的资金安全，尤其对P2P机构来说，必须满足用户实时结算的需要，不搞资金池；第三，信用风险，如何保证借款人的信息真实，目前对各大金融机构而言尚缺乏一个行之有效的体系，更缺乏一套能够提高借款人违约成本的机制。信贷风控难题之辩在百融金融信息服务股份有限公司副总裁王立新看来，现阶段消费金融的个人信贷风控有三个问题尚未得以解决：其一，关于大额消费，到底多少是大额，关于大额的定位问题并不好掌握。传统银行信用卡做了很多消费金融的信贷，但当其额度达到一定程度时，金融机构在未完全掌握用户的交易信息时，很难去开展大额消费信贷业务。其二、中介的问题未解决好。要知道，中介的生存受到授信两大问题的困扰，一是职业信息虚假，二是财力信息虚假。一旦出现问题，后期的风控难题很难解决。其三，尚未解决好“线上实时授信”的问题。我们可以大胆去看行业中P2P从事消费金融，大家做实时授信的时候，审批通过率低、耗时长，必然是硬伤，在消费金融逐渐互联网化的当下，任何影响客户体验的事情都应该被修正。“这三个问题没解决好，将导致整个消费金融行业的风险性不可控。”王立新坦言。他进一步介绍称，当下国内消费金融有三个业态，第一种是高度小额分散，以此来防范、化解风险；第二种业态是‘大而全’，线上、线下、信用、担保、农村的物联网等什么都做，通过发展多条业务线以分散风险。第三种业态是“小而精”，它就挑几个方向来做，比方说主推产品仅面向有车、有房、有保险保单的客户。如是者风险相对可控，但规模很难迅速发展起来。
言及消费金融的风控，北京闪银奇异科技有限公司联合创始人李昊则分享了一种另辟蹊径的大数据征信模式。从事过P2P平台风控工作的李昊，曾苦于部分客户没有央行征信报告而没有办法给予其相应的授信。后来他尝试大量采集客户线上的社交数据、线上的消费类数据、从运营商处的个人数据，去给用户群作信用评估。据李昊介绍，目前该公司主打信用评估的APP，已有近三千万的下载，逾600万人通过该APP自主授权获得其评估报告，帮助它们去获得P2P平台、消费金融公司的授信服务。(编辑 辛继召)
本文来源：21世纪经济报道
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揭秘：惠人贷消费金融业务如何做风控初审
互联网金融平台风控的第一关，就是资料初审。作为平台风控流程第一步，必须严格核实所有提交书面资料的真伪，同时判断出各种资料及数据之间的关联并进行验证，做到“一夫当关，万夫莫开”，才能把好风控的第一道关卡，为后续的风控审核提供准确的评审和决策依据。
作为国内较早专注于互联网消费金融的平台，惠人贷开展了二手车分期、教育分期、旅游分期、耐用消费品分期、医疗分期、驾考分期等基于线下真实场景的消费金融业务。在日常业务开展过程当中，惠人贷一方面通过受托支付的付款方式严控消费金融业务风险，另一方面，风控对所有初审资料严格把关，防患于未然。
通常情况下，客户在申请借款的时候都需要根据不同的借款产品提交相应的申请资料。当前最常见的两种借款方式是信用借款和担保借款(分为保证借款、抵押借款、质押借款)。同时根据借款主体的不同，又分为个人借款和企业借款。对于互联网金融平台而言，最常见的是个人信用借款和企业担保借款。
惠人贷主要是面向个人消费者，以信用类借款为主。相较于其他借款方式，信用类借款的资料会更简单一些，主要包括个人的身份资料、工作证明、资产证明、信用报告等。
根据世界银行2012年的统计数据，全球有27亿成年人得不到任何正规的金融服务。受到各方面因素的影响，有超过一半的成年人被排斥在正规金融服务门槛之外。互联网金融的快速发展，为越来越多的消费者提供了普惠金融。然而，借款人用假资料骗贷的情况却屡屡发生。
以惠人贷二手车分期业务为例，借款人任某，在北京一家公司任职销售部经理，月收入8000元。2016年1月，该客户通过某知名二手车交易平台申请分期购买一辆大众朗逸二手轿车，车辆估值为9.7万元，申请贷款6.8万元，36期偿还。
惠人贷平台风控对该笔借款申请的资料初审时，在征信过程中，首先察觉到借款人任某的中国人民银行征信报告中的单位信息与现单位信息不匹配，而后利用第三方征信机构查询到的单位电话核实客户并不是该公司的员工，客户所提供的工作证明系伪造。因此，这笔贷款申请被拒批。
实际上，惠人贷搭建了全面风险管理体系，不仅在贷前严格审核融资人资格，每一笔业务都做到实地尽职调查，结合互联网“大数据”体系进行科学评审，而且在贷后通过风险预警系统对融资人经营状况进行日常监控，保证借款人的融资合理合法，从而提高惠人贷平台的资产质量，最大限度保护投资人利益。
正基于此，惠人贷消费金融信贷业务至今仍保持了较高的风控水平。截至日，惠人贷消费信贷业务未发生一笔不良，对风险把控的能力始终保持在较高的水平。
编 辑：初夏
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马上消费金融服务金融服务小弟在一家金融公司做风控经理，主管贷款审批和征信业务大家有什么想问的吗？
173回复/1亮 6244浏览
RT加班加到头痛，来逛会步行街，大家对于互联网金融，消费金融有什么想问的吗
引用1楼 @ 发表的:
很巧，我在互联网金融公司做技术
IT男么，还是其他的
引用2楼 @ 发表的:
工作几年了？
考过什么证书？
工资多少？
岗位有晋升和提成么？　
灰色收入哟多少？
工作五年，工资达不到步行街的平均水平，很难有晋升了，上面全是老外了，会有全年薪资百分之20-40%的年终奖金，平时没有奖金。无灰色收入，除了大学里没考过什么证书，不过准备考MBA了
引用4楼 @ 发表的:
你们发假标吗？业内坏账率一般最低多少，百分之1.5可信？
互联网金融能做到1.5%算是很厉害的了，据我所知没有公司可以做得到（只指信用贷款），而且看你怎么定义这1.5%，我们有第一月违约率，第二月违约率，一般公司的风控最关注第一月的违约率，对于销售一般关注4个月的违约率。
引用5楼 @ 发表的:
是不是本科生到金融公司只能做销售？
乱讲，我就是本科生啊，有好多职位啊，法务，审计，财务，风控，IT， 太多了，不过一开始都是Specialist啦，慢慢来了
引用7楼 @ 发表的:
IT
IT好强势，省略五百字
引用8楼 @ 发表的:
平时工作多久？
8小时工作制，一般工作12个小时，现在还在加班中，不过心情太差，来和大家聊聊
引用9楼 @ 发表的:
我来贷款，你能帮过吗？
不能，系统有专门的scoring ,我只是做风控策略，不做具体审批。
引用11楼 @ 发表的:
现在月薪有多少呢 我参考下
这么说吧，一年到手将近28左右，你自己算吧
引用15楼 @ 发表的:
我也是本科生啊，我还是C9的，去了好几家资管公司人家只让做销售，一个月两千
你应聘的是什么职位啊，如果你应聘的法务，怎么可能叫你去做销售，而且我认为销售太难了，没有天分很难做好，而且基层的销售都很辛苦。
引用19楼 @火火城 发表的:
以后五年职业怎么规划的
念了mba要转啥
不转，只是需要一个证书吧，如果有心做高官的话，有个MBA的头衔会轻松很多，跳槽时会有很多加成，未来五年积累，积累，积累
引用21楼 @ 发表的:
互联网金融目前门槛如何
需要什么样的人才
薪水如何？
这个问题太宏观了，好难答， 因为我只熟悉风控这一块，我们对一些数据分析，数据挖掘人员十分紧缺，前些日子招了一批应届的学生做数据分析，起薪7000
引用22楼 @ 发表的:
考个CFA 和FRM吧
想考，但真心没精力啊
引用23楼 @ 发表的:
你过了司法考试了么？
MBA我现在不准备考
我们做不良资产处置
能否有合作机会
我是法务这方面的 我们可以代理出事儿的项目或者无法执行的案子
我们有自己的外包公司，应该不会有合作，没有考司法，我们理解的风控是不同的，我主要做纯技术上的风控策略，不涉及到法律层面
引用24楼 @ 发表的:
怎么说吧，他们那不少职位缺人，知道我是本科生以后只给我留了销售职位
建议不要做销售了，个人观点，除非你自己喜欢
引用28楼 @ 发表的:
之前有没有银行经历
毕业第一家公司深圳发展银行，也就是现在的平安银行
引用31楼 @ 发表的:
我也是银行，想跳。能不能比较一下现在工作和银行工作优劣势
我在银行只是个数据分析专员，跟现在没有办法比较，你可以把你的情况告诉我，我可以帮你分析下
引用33楼 @ 发表的:
我对互联网金融的具体职位也不大清楚
请教下楼主
我本科是985的计算机相关专业
研究生跨考的金融
我进这个行业会有优势吗？
这个行业要求有什么样的证书呢？
你背景很好了，不用太在意证书，建议去四大或者商业银行磨练几年。如果我是你的话就去四大了，虽然苦几年，但出来就不一样了。
引用39楼 @ 发表的:
小外资行风控，工作4年，最近想换换地方了，能介绍下非银金融公司风控经理需要哪些能力，平时做什么具体工作么？
你具体做什么呢，风控下面有太多的分支了，审批，反欺诈，系统开发，催收，质检 ，策略，流程，不同的职位需要掌握不同的技能啊
引用42楼 @ 发表的:
嗯，我就是这个
你是做数据分析的吗，负责哪一块的呢？
引用41楼 @ 发表的:
我就是做这个的
你是做评分卡的么，这个好厉害的，很有前途
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