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有人知道金蛋理财吗？
在好多平台没见过金蛋的信息，不知道有没有人投过～～～
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操作原因不能为空我去了金蛋理财公司，和它的CEO聊了聊 - 今日头条()
最近金蛋理财有一些负面新闻，越女公众号有不少小伙伴表示了担心，刚好，金蛋邀请自媒体参观，越女就跑去凑了个热闹。我们几个人和CEO邓巍聊了一下午，这篇是当天见闻的记录，感兴趣的小伙伴可以看看，了解一下平台是怎么运营的。因为聊的内容很严肃，我的语气也情不自禁变得正经起来，大家适应一下...金蛋理财的办公室在鸟巢附近，开放式办公室，挤得满满当当，非常热闹。▲金蛋理财的办公室内CEO邓巍出门迎接了我们，他前几天扭伤了脚，还拄着拐杖，不过精神很好，有问必答，并不回避。金蛋理财算是一家比较年轻的平台，2015年初上线，最初产品全部来自趣分期，资产类型是大学生分期购物借款。邓巍称，因为自己是趣分期的联合创始人，两家公司彼此熟悉，所以近水楼台先得月，“上线以来，从来没有为资产发过愁”，一直发展得很顺利。不过，邓巍强调，双方目前只是纯粹的合作关系，并没有股权利益。大家应该有印象，从去年下半年开始，理财行业发生了资产荒，各大公司都把精力放在了挖掘优质资产上，金蛋也不例外。它去年借壳登陆新三板之后，并购了房互网，这是一家专门做房屋抵押的平台。所以，现在金蛋理财的资产，一部分是大学生分期购物项目，一部分是房产抵押贷，比例大概是一半一半。邓巍称，因为“不愁资产”，所以金蛋理财的运营成本非常低，获客成本大概只有60多元/人，相比行业平均水平，“有巨大优势”。从一整个下午的对话中，越女感受最深的，是邓巍对金蛋债权质量的高度自信。▲金蛋理财CEO邓巍邓巍表示，房互网和趣分期，可以说都是各自领域内最大的机构，找资产、做风控的实力都很强，而且资产类型也比较健康。比如趣分期，获得了蚂蚁金服等机构近2亿美元的投资，估值近百亿。它的资产特点是小额、分期、消费金融，平均借款额度只有1200元左右，还款压力很小，目前的坏账率是M1千分之七。邓巍称，这个坏账率按照最严格的统计标准统计出来的，远远低于行业平均水平。最近，河南大学生从网络平台借钱百万赌球，跳楼身亡的新闻比较火，小伙伴们在讨论时，也比较担忧大学生借贷平台的风控问题，如何保证大学生借贷不“野蛮生长”，不出问题？对此，邓巍表示，趣分期的优势在于，只做给国家统招大学学生、只做住宿生分期购物，并且会有专人去宿舍当面考察，还有就是严格审核大学生要买的东西，主要就是手机、电脑之类的3C消费产品，其他的不贷；另外就是严格控制每月还款，每月还300元以下，“做个兼职就能还上了”，所以虽然学生自控力差，但不管怎样都还得起，而且出于面子问题，也不可能因为每月几十元几百元违约。邓巍还透露了一个细节，称蚂蚁金服投资趣分期时，一直不相信坏账率怎么可能这么低，“派了审计一单一单审，审了几十万单，才确信真的很低”。“我们的优势在于，我是趣分期的联合创始人，所以了解它风控的每一个细节，而且我们在同样价格下，能拿到趣分期最优质的资产，这得益于历史渊源”。而说起房互网的抵押贷款来，邓巍语气中自豪的情绪更浓，他拿来了一摞文件夹，向我们展示起来。▲房互网抵押的房产资料，邓巍笑称，拿着这些可以直接卖房了，因此资料室安保极严“这里面都是抵押的房产红本，全部来自北京核心城区，房互网也只做北京上海的核心城区，其他地方不做。在房互网做抵押贷款，放款额是评估价的7成以下，而评估价的七成相当于市场价的六成，也就是说，如果这房子本身能卖5万/平，在我们最多能借出去3万元/平左右，而且房本就抵押在这里，房主也和我们签了经过公证的委托书，如果借款人不按时还款的话，从法律上来讲，我们有权力在逾期当天就把这个房子，用3万元/平左右的价格卖出去，一堆人会来抢着买。所以说房主根本没有理由违约，太不值了，他会想尽办法把钱还上的，可以说是零坏账”。当我们问及，如果出现房价急跌猛跌，流动性出现危机的情况时，金蛋如何应对？邓巍表示，金蛋只做京沪核心区的抵押贷，而这些地区房子相当于硬通贷，流通性更好，而且金蛋只做3-6个月的短期拆借业务，相比期限几年的项目，风险水平较低。邓巍称，房互网的抵押贷款一般都会供应给银行，因为银行的资金很多、而且价格更便宜，从纯商业角度来说，把这么好的资产给金蛋，房互网是吃亏的，之所以能合作，一是因为金蛋跟房互网是“兄弟公司”，有共同股东，有资本市场方面的考虑，二是银行放款需要1-3个月，但金蛋这边48小时就可以放款。邓巍强调，这背后的风控细节一个不能少，能做到48小时放款，一是因为有房互网的高效风控把关、房产抵押担保且审核通过率只有5%；二是因为金蛋愿意做苦活累活，比如半夜12点去房管所排队、晚上10点等客户回家下户考察等等，而这样的活银行是不愿意去做的，给金蛋留下了市场空间；三是依靠科技手段，整体的执行效率比起传统金融有很大的提升。而当我们问起，房产会不会出现重复抵押的情况？或者是评估值造假，明明只值3万，却能评估到5万元？邓巍回复得特别干脆，“重复抵押可能性几乎为0，抵押贷款要进行抵押登记，全国只有一个系统，一旦登记完，就不能再登记了，而且抵押贷款要经过国家机关，很多部门，你不可能把上上下下所有人都买通，所以不可能重复抵押”。相比之下，评估值造假可能性较大，邓巍称，金蛋的风控部门，“在这方面花了非常多的心思”，比如，只认北京房管所系统里的评估数据、查建造成本价、到小区里入户考察，同时还要到小区旁边的中介去查周边房子的挂牌快出价...用各种细致的方法，来避免评估造假。另一个大家比较关心的问题是，面对4月以来监管机构的整顿清理，金蛋理财要如何应对？活期模式，有没有受到整顿影响？对此，邓巍坦言，金蛋刚刚成立时，主打活期产品，“主要目的就是为了快速获客”，不过，从去年4、5月份开始，金蛋推出了加息卡、随心卡等产品，开始逐步加大定期产品的比例。并且，金蛋一直在用各种方法，有意识的筛选用户。比如，有A与B两个客户，A只是偶尔提现，平时都不动，而B是经常进进出出，总在提现，那么在两个人同时发起提现需求的时候，金蛋会优先满足A的需求，而把B的需求往后排，让他等上一段时间，这样B就会很难受，长期难受，他就离开金蛋了，通过类似很多这种方法，把流动性需求很敏感、风险偏好较高的用户筛出去，留下对流动性要求不高的用户。邓巍称，到目前为止，金蛋理财“绝大部分产品”都是定期，活期只占很小比例，不过“具体比例不方便透露”。同时邓巍透露，金蛋理财正在和一家银行进行资金托管合作，目前已经进入到了“技术对接”的步骤，很快就会对外公布，预计在一个月左右。据越女了解，主打活期牌的各大平台，最近都在通过类似的方式逐渐转型，来满足监管层的监管需求。越女觉得，资金经常进进出出，对平台管理确实构成了不必要的压力，而在出现敏感事件，比如负面新闻或者行业风险时，更容易出现挤兑危机，这也是我一直建议大家不要在活期平台放太多资金的原因。像金蛋这样利用分级机制来筛选用户，确实能够有效降低平台流动性风险，我觉得虽然对于某些人来说，提现不那么方便了，但对整个平台的长期运营，不失为好事一件。最后再谈一点感想：房产抵押类贷款、个人消费金融，确实都是比较优质、安全的资产，金蛋理财能以较低的成本拿到，确实是它的核心优势之一。不过，房产抵押有一个问题是，市场容量比较小，北上广的核心城区一共也没多少房子，而用房子做抵押的小微企业主人数更少，安全套利空间有限；觊觎这类业务的平台众多，还要防同行竞争；而且，如果经济持续低迷，只想做几个月拆借的企业主还会多少呢？在寻找优质资产方面，金蛋理财还需要继续努力。
读金融，读互联网，读理财，用经济的视角解读世间的一切。
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(C) 2016 今日头条 违法和不良信息举报电话：010-公司名称：北京字节跳动科技有限公司趣分期金蛋理财或涉违规 投资人需谨慎规避风险
据咕噜网消息，前不久，成功切入大学生金融服务市场后的推出P2P业务&&理财，该业务是一个&宝宝&类活期，年化收益率在8%起步，1亿美元全额本息保障，最主要的是该产品可以T+0随时提现，这也是第一家推出T+0随时提现的P2P平台。
然而，这一创新举措却有可能涉嫌违规，一旦风吹草动就可能将其推向万丈深渊。咕噜网在此对广大做出提前预警，需谨慎投资。
咕噜网记者从金蛋理财官网了解到，金蛋理财的优势在于&至高收益&（活期年化收益率高达8%相当于2倍）、&绝低风险&（趣分期1亿美元全额本息担保）、&随时提现&（资金随时提现最快当天到账）。
从以上金蛋理财的宣传语中，咕噜网记者就发现两处违规行为。一处是高达8%起步的活期年化收益率；另一处是趣分期1亿美元全额本息担保。
既然金蛋理财宣称是&宝宝&类理财产品，自然也是要受证监会监管。根据《证券法》规定，证券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失作出承诺；同样，《证券投资基金法》也规定：基金管理人不得向基金份额持有人违规承诺收益或者承担损失。金蛋理财这种承诺或者保证收益的宣传行为可能涉嫌违规。
当初百发宣称8%的年化收益率就曾被叫停，至于金蛋理财为何没被叫停，有分析人士表示，由于监管力量有限，目前P2P行业监管政策还不到位，实际上是在享受着监管制度的红利，P2P平台的违规行为基本没有受到处罚。
早在2014年7月，银监会在官网就发布《中国银监会关于完善银行理财业务祖师管理体系有关事项的通知》（银监发[2014]35号）。以下简称《通知》，在这份通知中，银监会重申了让理财回归资产管理业务的本质，理财产品销售不得有&保本保收益&类似刚性兑付（理财产品到期必须分配给投资者本金以及收益）的介绍。
金蛋理财宣称，高达8%起步的年化收益率，号称秒杀全网&宝宝&类产品2倍以上，趣分期1亿美元全额本息担保。这明显是与《通知》违背，但正如上述人士所言，P2P行业仍处于监管空隙，类似P2P平台的违规行为均未受到处罚。
其实，目前，宣传&本息保障&的平台不在少数，甚至在微财富和金银猫、点融网等P2P平台合作的产品中，也出现&保本保息&&100%本息保障&的宣传语。
当然，以上两点只是在政策法规上与当前体制有所冲突，也可以说是体制内的一种落后，跟不上互联网金融行业的发展，以至于到现在都没有具体的政策法规来监管这一行业。其实以上两点对投资人来说，风险仍在管控之内，并不担忧。最主要还是注意其第三点&随时提现&，这虽说是P2P行业的创新之举，但背后所担当的风险你知道吗？
目前P2P随时提现的实现主要通过两种办法，要么债权转让，要么就是资金池模式。目前能做到T+0的还很少。如积木盒子虽然可以实现1天后转让债权，但需要买卖双方自行匹配。
点融网联合创始人郭宇航就表示，P2P平台的随时提现本质上是债权转让，简单解释下就是，P2P的运作其实是投资人通过P2P平台借钱给借款人，投资人和借款人之间形成了一个债权债务关系，即投资人是债权人，借款人是债务人。如果投资人需要提现，那本质上就是投资人要把借给借款人的钱转让给另一个债权人，让新债权人接盘。从而使得新债权人和老债务人形成一个债权债务关系，而老债务人就从中退出了。
因此，债权转让唯一的问题就是需要有人接盘（是否涉嫌&庞氏骗局&另当别论）。而投资人提现的速度和时间很大程度上取决于债权转让接盘人匹配的时间，如果平台流量够大，有人去投资债权转让标的的话，基本可以很快提现。
网贷之家副总经理罗熙认为，如果有机构进行无条件债权回购就规避了债权在速度和时间上的错配问题，但债权转让的模式做随时提现却有非常高的流动性风险。
然而，即使债权转让成功，还需要受限于支付结算的时间，比如从第三方支付机构转账至银行卡，可能还需要一定时间（一般为1-2天）。所以，P2P平台的随时提现涉及的程序不少，要做到实时提现的可能性非常低。
而另一种随时提现的办法自建资金池模式，郭宇航表示，自建资金池模式，即从投资人处募集资金，然后再匹配借款人。那么投资人所要提现的钱就是资金池的钱，可能是老投资人的钱也可能是新投资人刚充值的钱。毕竟进入了池子之中就很难再区分钱的来源。
他进一步解释称，资金池模式的提现，可以简单理解为从银行取存款是一个道理（银行的存贷款运营本质上就是资金池运作）。只要平台资金池有钱，理论上可以实时提现，但如果投资人发生挤兑，平台很可能出现流动性风险，即资金池的钱并不足以垫付投资人的提现要求，资金链就容易出现紧张，很容易出现兑付危机。日前，广州累计成交量最大的P2P平台盛融在线就遭遇兑付危机。如果贷款端再出现几个坏账，那就很难保持流动性，平台无法再兑付所有投资人的资金。
这就是为什么监管机构要求禁止做资金池的原因，本质上资金池运营就是银行做的事情，但做银行做的事必须要有银行的牌照，目前多数违规P2P平台显然不具备这个能力。
此外，对于金蛋理财官网所谓的&宝易互通资金托管，宁波银行战略合作&其实只是一种宣传嘘头而已。国民老公就曾表示，第三方支付公司与P2P仅是商业合作，前者更多是借助后者来扩大自身的业务，个人认为对于解决P2P资金安全性来说没有什么实质性意义。
反而，第三方支付平台对于P2P的托管，很可能最终成为第三方支付捞金的一种手段。
另外，还有有分析人士指出，对于本就靠抽取佣金的P2P平台而言，第三方的资金托管收取的手续费更是个不小的压力。P2P的资金需要来回进出第三方账户，托管的通道费用比率在千分之二到千分之三。在P2P平台本身利润空间有限的情况下，通道费用成本是大多数P2P平台难以接受的。如果将这部分通道成本转移至用户，则很可能还让P2P平台丧失竞争优势。
而对于与银行的战略合作，最实质的合作也就是一些平台风险备用金存在银行而已，与第三方托管毫无关系。平台主动和银行合作是好事，但搞一个文字游戏，进行过度宣传炒作，不过是为平台增信罢了。
(编辑：xunannan)
本文来源：财经网
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引用金蛋理财论坛为什么这些平台会跑路？很多些懂P2P的蛋友一定会说——蛋妹想说，确实存在这种情况，但并不是所有跑路平台皆是如此。 和上一期一样，蛋妹想先为大家讲一个故事。提前说明一点哦，为简化故事方便理解，故事中的一些情节、数据可能都比较极端，大家先不要着急，请耐心看完故事，蛋妹会在故事之后进行解释。X平台，一家经营两年的P2P平台，主要针对企业借款，单笔借款金额从百万至千万不等，借款周期从也半年期到1年期不等。 X平台上一共有A、B、C、D、E五家企业借款，每家企业均借款2000万，借款期限均为半年。（借款利率12%，同时平台收取6%居间服务费）半年后，A、B、C、D如约还款，而E企业出现了坏账。如何解决这笔坏账？其实由于网贷平台承担的仅仅是信息中介角色，出现坏账时，应由匹配E企业债权的投资者们去承担损失。但由于国内行业现状，让投资者去承担损失显然是不现实的。那只能X平台自己去承担这部分损失了。但是由于这笔坏账金额要高于X平台的担保金，X平台也无能为力，只能想其他办法。X平台在平台上开设了一个名为【F企业】的虚假标的，通过吸收新投资用户的资金，再加上一部分自有资金，先去满足匹配E企业债权的投资者的提现需求。但这样做违法违规，显然不是长久之计。X平台接入更多高风险企业债权，并把它们包装成安全债权，放到平台上与投资者对接。通过信息不对称，赚取更多利润去“填坑”。投资者虽然买到了同样12%年化收益率的债权，但承担了更高的风险。但由于接入高风险债权，越来越多的坏账接踵而来。X平台发现自己陷入了一个恶性循环，只能通过设立更多假标、接入更多高风险债权去暂时填补坏账。终有一天，这个循环会无法继续，造成平台资金流断裂。早日埋下的雷终于炸响，X平台跑路了。我们再回头看一看这个故事，发现问题的根本来源于最先的那笔坏账。而后又因接入更多高风险债权，导致平台坏账率不断攀高，最终引发X平台跑路。或许这个故事细节上存在一些漏洞，不过这不是重点。蛋妹想通过这个故事，跟大家聊一个【循环】。而事实上，很多问题平台跑路，也确实因为这个【循环】导致崩盘。无论一个平台有多雄厚的背景、有多少担保金，只要因为债权质量出现问题导致坏账率突破平台无法承受的临界点，就极有可能陷入上述的那个循环。 所以说，归根到底，债权质量才是决定一个平台生命力的核心保障。【债权是否优质】、【坏账率如何】、【出现坏账如何处置】，只有这些都合理合规，一个平台才有可能给投资者带来相对的投资安全。国内投资者在选择平台时，大多不会深入了解平台债权。仅仅去看平台的交易规模、在哪里投放过广告等这些最外层的东西，并不能有效甄别一家平台是否靠谱，自己的钱包是否安全。前不久炸响的那枚x某宝，或许就是最好的例子。
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