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个人房贷证券化再启 邮储银行首期规模68.14亿(已更新)
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昨日 （7月15日），《邮元2016年第一期个人住房贷款支持证券化发行公告》在中国债券信息网发布，该产品将于日在全国银行间债券市场发行，规模为68.14亿元。发起机构是中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行），发行人为交银国际信托，主承销商为中...
本文已更新! 本文为大家提供（个人证券化再启 邮储银行首期规模68.14亿）方面的文章,已有112位网友咨询我们这方面的问题!昨日 （7月15日），《邮元2016年第一期个人住房支持证券化发行公告》在中券信息网发布，该产品将于日在全国银行间债券市场发行，规模为68.14亿元。发起机构是中国邮政银行（以下简称邮储银行），发行人为交银国际信托，主承销商为中信证券股份有限公司。农行战略规划部研究员付兵涛向《每日经济》c969表示，银行发行个人支持证券化说明银行在贷款资产结构。同时，个人住房贷款是比较优良的资产，银行拿这块优良资产做证券化，说明银行在发行上比较积极。含2.4万笔个人住房公告显示，上述个人住房贷款证券化产品包括优先A级资产支持证券59.96亿元，占比88%；优先B级资产支持证券4.77亿元，占比7%；次级资产支持证券3.41亿元，占比5%。优先级资产支持证券在全国银行间债券市场交易，次级资产支持证券将由发行机构邮储银行持有。某知情人士向c969银行利率网表示，此次邮储银行路演，投标团成员名单和承销团名单一样，优先A级证券的利率价格区间为5.3%～5.8%；优先B级证券的利率价格区间为6.3%～6.8%，最终的利率还要看当天的投标结果。华夏银行发展研究部研究员杨驰向《每日经济新闻》c969银行利率网表示，信贷资产证券化是商业银行盘活存量资产的重要手段，也是监管机构落实金融国十条的措施之一。资产证券化为了防范道德风险，一般都有风险留存。目前我国要求发起机构至少作5%的风险留存，这样有利于保护投资人的利益。c969银行利率网注意到，实际上，早在2005年就有银行涉足个人住房贷款证券化。当年12月15日，由建设银行作为发起机构的国内首单个人住房抵押贷款证券化产品――“建元2005-1个人住房抵押贷款支持证券”正式进入全国银行间债券市场。当时建行以上海市、江苏省和福建省三家一级分行作为本次项目的试点分行，并按照严密规范的贷款入库标准，从上述3家试点分行筛选出了15000余笔、金额总计约30亿元的个人住房抵押贷款组成资产池。个人住房贷款支持证券化相比普通的银行信贷支持证券化要复杂，上述知情人士表示，“如果是发行对公贷款支持证券化，银行最多就拿出来二三十笔贷款，而且不需要系统改造，有些账目从表内转到表外直接手工改账就可以。但个人住房贷款证券化，银行基本上要拿出几万笔贷款，在资产筛选、净值调查、资料提取方面，也有很多工作要做，而且资产出表工作量很大，需要有一个集中的IT系统支持，有一些银行住房贷款还在分行那端，做起来就更麻烦。”上述产品的公告资料显示，此次建立信托的基础资产包括自日起算的23680笔个人住房抵押贷款及相关附属担保权益。将提高个人房贷对银行吸引力今年5月份，相关监管部门召集各银行负责人召开住房金融服务座谈会，要求各商业银行保证正常房地产融资需求，积极引导房地产信贷市场健康发展。然而，由于房地产风险难以判断以及一些个人住房贷利率不高，导致银行发展该领域贷款的积极性较之前有所降低。对此，杨驰表示，对于房地产市场来说，传统的个人住房贷款期限过长且无法转让，银行只能被迫持有到期，占用了大量的信贷资源。资产证券化产品可以帮助银行将个人住房贷款转移到表外，这将提高个人住房贷款对银行的吸引力。从长远来看，有利于缓解银行个人住房贷款额度紧缺的状况。付兵涛也表达了类似看法，伴着银行发行个人住房贷款证券化的推进，银行未来发放个人住房贷款的空间也越来越大，“因为每个银行的个人按揭贷款都有限额，如果将部分贷款转移到表外就可以降低按揭贷款占比。虽然个人住房贷款利率较低，但是对资本占用也低，所以银行对这块还是有积极性的。”上述知情人士向《每日经济新闻》c969银行利率网透露，目前，除了邮储银行发行个人住房贷款证券化产品外，另外一家全国性商业银行也计划在今年发行该类产品，规模约在几十亿。
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　　与去年同期相比，银行利率不断下调已经低至半年期贷款4.6%的利率。与5次降息之前相比，房贷利率降幅可谓惊人。去年同期，首套房主流房贷利率为基准利率上浮10%，而目前首套房主流房贷利率为基准利率的八八折。贷款利率折扣的变化，让不少老业主不淡定了，燃起了房贷“搬家”的念头。
　　那么房贷“搬家”究竟是否可行?调查发现，虽然国家明令禁止，但仍有部分担保公司打着“转按揭”的服务名义招揽客户。
　　银行拒绝贷款“搬家”
　　“去年买房时，赶上房贷额度紧张，虽然是首套房，但是贷款利率也是按照基准利率上浮5%批贷的。虽然今年降息好几次，以后的月供会减少，但我一直要按照基准利率上浮5%还贷。我周围很多朋友都遇到了这样的情况，有的贷款利率要上浮10%。而现在的新客户申请房贷利率，八八折已经很普遍，这对于老客户并不公平。”
　　“我们家去年9月份买的房子，被认定为二套房，贷款利率要上浮10%。去年的“9&30”新政，放宽了对首套房的认定范围，对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭再次申请贷款购买住房的，执行首套房贷款政策。我虽然已经还清了以前(第一套房)的贷款，但是因为申请时间，就差几天就没有享受到房贷新政的优惠政策。”
　　上述两种情况的老业主，可能就是最想给房贷“搬家”的一类客户。为此，《证券日报》记者算了一笔账。对于申请商贷购房的用户，按照贷款100万元、20年等额本息还款法，对比现在的基准利率上浮10%(5.665%)和八八折优惠利率(4.532%)后发现，八八折利率的月供每月要少628.78元。购房时间的不同造成了不小的差距，难怪会有不少购房者心里不平衡，打起了贷款“搬家”的算盘。
　　但是《证券日报》记者调查发现，各家银行都没有同名转按揭和贷款平转的业务。本报记者针对这个问题拨打了多家银行的客服电话，所有银行的客服人员均表示，相关业务早已被国家有关部门叫停。至于是否有其他方式能降低之前批准的贷款利率，则需要客户前往银行网点具体咨询个贷专员。记者随后前往部分银行网点咨询也得到“不能换银行”的答案。
　　一家股份制银行的贷款专员还表示：“监管部门已经叫停了没有交易的转按揭。我不了解其他银行的规定，如果之前是在我行申请的商业贷款，可以在还清本行贷款后，去另一家银行申请抵押贷款，我们配合出具需要的证明材料。但是抵押贷款的利率更高，就失去“换银行”的意义了。”
　　担保公司和中介揽客
　　那么，贷款“搬家”是否真的如银行介绍那样并不可行?《证券日报》记者咨询了几家房产中介和担保公司，他们给出了不同的回答，“可以先还清前一个银行的贷款，办完解抵押之后，再到下一家银行按揭贷款。我们提供垫资服务，但是需要缴纳担保费。”
　　当本报记者询问再次贷款是否不符合房屋贷款政策，或者贷款利率更高时，担保公司的工作人员表示，“他们同银行有合作关系，能够拿到较低的利率，但是不能保证”。
　　一家房产中介公司也介绍说：“可以先还清之前的贷款，我们提供“补按揭”的服务，贷款利率为基准利率，但是贷款年限不能确定。主要针对之前认定为二套房，贷款利率上浮的老业主。”
　　事情上，就算是有担保公司能够“暗箱操作”，办理过程中需要支付的评估费、再次抵押登记费、担保费以及由于提前还款而需要向银行支付的违约金，都是不小的费用。当然，也有不少银行的工作人员提醒客户，不能轻信担保公司对于贷款利率的承诺。
　　二手房过户前可换银行
　　在《证券日报》记者调查过程中，还遇到这样一种情况。“我最近刚在一家银行做完面签，已经批贷了。由于之前没有对各银行的房贷政策进行对比，刚发现有几家银行有八五折优惠，还有一家外资银行有八二折优惠，现在决定换银行，不知道该怎样操作。”一位近期正在进行二手房交易的买家来到某国有银行网点咨询。
　　随后，该银行的贷款专员对这位买家及记者介绍到：“只要房屋还未过户，哪怕已经批贷，在和卖家协商好时间后也可以更换银行。”
　　不过该贷款专员也提醒客户，如果贷款额度小，支付的总利息差别不大，没必要换银行。另外，由于每家银行需要提供的材料各有不同，对客户资质的审核标准也有差别，八五折的优惠并不是都能申请到。如果由于更换贷款银行而给房屋买卖造成其他风险，费时费力，得不偿失。
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<meta name="description" content="&&&&高达14万亿的个人住房按揭贷款余额，急需寻找更多的出路，以缓解其风险，释放流动性，房贷资产证券化正当其时。&&&&2014年的9?30新政中，“央四条”鼓励银行业金融机构通过发行MBS、发行期限较长的专项金融债" />
盘活14万亿个贷 房贷资产证券化可化解房地产泡沫？
&&&&高达14万亿的个人住房按揭贷款余额，急需寻找更多的出路，以缓解其风险，释放流动性，房贷资产证券化正当其时。
&&&&2014年的9?30新政中，“央四条”鼓励银行业金融机构通过发行MBS、发行期限较长的专项金融债券等，用于增加首套和改善型普通自住房贷款投放。
&&&&自此，住房贷款证券化的步伐不断加快。截至目前，部分城市已经开展住房公积金个人住房贷款资产证券化业务，一些银行和开发商也尝试推出个贷、购房尾款等证券化产品，冀望盘活存量。
&&&&但房贷资产证券化还难言有其规模，2015年以来发行仅为数百亿，距离业界乐观期望的10万亿也相差甚远；究其原因，相关配套政策尚不完善，而产品的收益率在目前市场中也不具有竞争性优势。
&&&&而作为典型的金融衍生品，房贷资产证券化一旦规模扩大，将带来怎样的影响，是否会引发类似美国次贷危机那样的风险？
&&&&个贷证券化试水
&&&&9?30新政出台后，中信建投分析指出，从可操作性来讲，我国实施个人住房贷款证券化已不存在技术性问题。
&&&&日，中国人民银行再次下发《信贷资产支持证券发行管理有关事宜》，标志着信贷资产证券化发行实行注册制管理。此后，住房信贷证券化发行明显提速，招行、建行、民生等银行相继发行了相关产品。
&&&&7月，民生银行首单个人住房抵押贷款资产支持证券（RMBS）项目获得中国人民银行准许注册，注册规模100亿元，成为央行推出资产证券化发行注册制后首单获准发行的项目。
&&&&另据Wind数据、恒泰证券周报显示，2015年11月以来，商业个贷证券化产品银行间发行规模达到70亿元，发行主体分别为中国银行、建设银行，其中中国银行的发行利率最高达到4.98%。
&&&&除了商业个贷，住房公积金的存量盘活，是住房贷款证券化的另一个着力点。
&&&&日，国务院《住房公积金管理条例（修订送审稿）》公布，为公积金贷款的资产证券化打开了政策窗口。
&&&&当年12月2日，上海便推出了银行间市场的首单公积金个人住房贷款资产证券化项目，由上海市公积金管理中心发起，由浦发银行担任独家主承销商，发行总规模69.63亿元。
&&&&12月16日，福建省三明市住房公积金管理中心公募发行的住房公积金个人住房贷款资产证券化产品“兴乾2号”，募集资金5亿元。
&&&&据记者不完全统计，目前仍在交易所挂牌上市的住房公积金个人住房贷款证券化产品共有6款，其中有3款由兴业基金推出。
&&&&目前，更多的地方政府正在积极发展公积金证券化业务，已经有包括上海、杭州、武汉在内的城市推出了公积金资产证券化项目。
&&&&3月1日，福建省泉州市住房公积金中心宣布，预计下个月开展住房公积金个人住房贷款资产证券化，首期拟发行证券化产品10亿元。
&&&&不过，目前无论是商业个贷还是公积金贷款证券化都只是刚刚开始，Wind数据显示，截至日，住房公积金贷款发行规模占基础资产证券化比例仅为1.07%。
&&&&银行和开发商的推动
&&&&金融机构一直是房贷证券化的积极推手。
&&&&事实上，在央四条之前，2005年3月，建设银行曾尝试发行个人住房抵押贷款证券“05建元1期”，两年后又发行“07建元1期”。但之后美国次贷危机爆发，试点被迫中断。
&&&&在9?30新政和注册制之后，更多的商业银行希望发展该业务。“住房按揭贷款现在也适合用于资产证券化，因为这一类资产是最安全的。虽然只有房改以来短时间的数据，但从目前来看不良贷款率是极低的。”民生银行投资银行部总经理张立洲表示。
&&&&在2015年度业绩新闻发布会上，平安银行副行长蔡丽凤透露，平安今年会增加房贷业务，并希望通过资产证券化把房贷进行盘活。
&&&&招商银行内部人士分析，对于商业银行而言，由于住房按揭业务持有期限长，银行出表动机强烈，房贷资产大量停滞在银行而不能转移出去，不仅会给银行带来流动性风险，也降低了资金使用效率，而房贷资产证券化则是当前盘活银行信贷存量、促进实体经济发展的重要工具。
&&&&对于房贷现金流的承接者开发商而言，也有推动其证券化的动力。
&&&&日，世茂房地产宣布和汇添富资本推出的购房尾款ABS，该计划以世茂集团旗下位于一、二线城市的项目的购房尾款应收账款作为基础资产，每年将产生稳定、可预测的约合6.62亿元的资金流入，预期收益有5.75%~12.5%，而世茂只需要支付有限的利息可以提前拿到尾款。
&&&&购房尾款资产证券化项目的入市，对于房企而言，极具战略意义。按照央行121号文件相关规定，如果楼盘未封顶，银行不能够提前将按揭贷款的尾款发放给开发商。购房尾款资产证券化通过将购房尾款打包出售的方式提前将尾款收回，将这部分资金进行了盘活，进一步提高了资金的利用率。
&&&&易居（中国）执行总裁丁祖昱认为，目前全国前7强房企的销售规模在千亿以上，前10强能达到600亿元以上，以10%尾款来讲也是60亿~100亿元的规模，即便是50强房企也有10多亿元的规模，尾款的证券化完全能做成上千亿的市场。
&&&&恒泰证券金融市场部分析指出，房地产开发商的融资未来将更多转向国内，包括资产支持证券（ABS）、商业房地产抵押担保证券（CMBS）等在内的资产证券化产品规模将继续扩大，而房地产信托凭证（REITs）在相关政策明朗后，亦将迎来爆发期。
&&&&规模与风险的悖论
&&&&新上任的证监会主席刘士余此前曾在多个公开场合表示，要大力推动资产证券化的发展。这让投资者对信贷资产证券化（包括MBS和ABS）的推进有着诸多联想。
&&&&央行数据显示，截至2015年年末，个人购房贷款余额为14.18万亿元，加上公积金贷款余额3万多亿，如果资产证券化率能够达到50%，那么可为市场提供近10万亿的流动性。
&&&&但从目前的状况看来，住房贷款证券化的规模有待扩大，虽然技术性问题不存在，但依然有一些配套政策措施需要完善。
&&&&浦发银行报告称，MBS短期不可能规模化。因为，目前市场短久期、高收益的替代性资产较多，在投资者风险偏好较高时，MBS资产可能缺乏吸引力，在整体金融机构的负债久期下降时，长久期的MBS资产寻找资金对接难度较大；此外，过去10年是房地产的繁荣期，微观定价中缺乏违约率、提前偿还率等参数的可靠经验估计。
&&&&至于未来规模扩大后是否有类似次贷的风险？目前，大多数金融界人士认为，与次贷危机中出现多个“零首付”不同，中国住房贷款最低首付比例为20%，楼市的杠杆率远低于美国；另一方面，银行对于还款人资质和收入水平有着严格审核，个人住房按揭贷款是银行相对优质的资产。
&&&&但2015年以来，随着首付比例的多次下调，以及首付贷等金融产品的出现，楼市的杠杆大幅提升，一些“不合格的借款人”已经进入了市场。
&&&&目前，中国一线城市如深圳、上海等地的房价已达历史高位，其中隐含泡沫及杠杆风险，下半年，调控政策一旦收紧，这些区域市场会面临波动。
&&&&中国社科院经济研究所副所长张平分析，中国的房地产市场投机投资性需求依然旺盛，一旦房价出现大调整，超过投机者的承受范围，投机投资者会毫不犹豫地选择弃房，这样会形成“多米诺骨牌”效应。
&&&&届时，个人住房按揭贷款就不会像银行所说的是相对优质的资产，个人住房公积金证券化的风险会因房地产低迷而凸显，当住房贷款违约率一旦上升，其也可能变成不良贷款。
&&&&华泰证券分析师徐彪也指出，住房贷款资产证券化仅是风险的转移，并没有消灭风险。一旦其大规模发行，意味着房地产泡沫向金融系统传导的防火墙亦被拆除。
&&&&张平认为，未来可以考虑成立国家住房银行，使之承担为房贷证券化改革托底的功能。
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本人单身，目前到手每月7K-12K不等（看月奖金情况），年底奖金等加起来年收入约15万，房贷35万，月供1800为底线，现在想理财，但实在对理财一窍不通，偶然了解到定投，希望有高人给我建议，目前我基本是这样打算的： 1、每月基金定投2K2、每月花费约2K3、每月还贷3K4、其它多余的钱如果有用处就用了，比如支援父母兄弟等，没用处的话就还贷，能还多少就是多少 本人现在有几点疑惑：1、对于本人这样还有房贷没还完的人，是先还完房贷再投资，还是边投资边还房贷？如果是后者的话，基金、房贷、普通花费的比例如何分配比较合理？也就是说我这种情况适合做基金定投吗？2、如果做定投的话，我的想法是长期持有，那么有没有高人能推荐一下适合我的基金？我目前的想法是指数型基金，关注的基穿发扁菏壮孤憋酞铂喀金是嘉实300（听人推荐的），不知道是不是合适？
提问者采纳
　　1、还是边投资边还房贷？--------这主要取决于你是否有多余的资金。　　也就是说我这种情况适合做基金定投吗？------看你的描述，应该可以定投。　　2、能推荐一下适合我的基金？------如果是你说的“长期持有”，可以考虑指数基金。理由：　　一来指数基金的收益大，而长时间的定投又可以回避其风险也大的缺陷；　　二来指数基金不会暂停申购，这样又可避免由于某只股票基金的暂停申购而破坏既定的投资计划；　　另外指数基金没有选股的困扰，基金经理的变动对指数基金的业绩影响不大；可以避免由于基金经理离职而导致的基金业绩大幅波动，最终直接影响收益，不得不停止定投。　　嘉实300，不知道是不是合适？------可以。理由：现在看来，我国现有的指数基金中，跟踪沪深300指数和跟踪深证100指数的基金盈利最好。　　但实在对理财一窍不通------这是我给很多新手回答过的问题，比较具有普遍性，你可以先看看再说。　　1、什么是基金？　　想先问你一下：你知道什么是炒股吗？　　如果知道的话就好说了，基金（股票型）就是我们把钱交给基金公司去买股票。那为什么要交给基金公司，而我们不自己去买呢？因为基金公司的专业人员比我们普通投资者的炒股水平高啊（这就是基金公司劝大家买基金时最常用的诱惑词）。　　所以，投资股票型基金就是间接的投资股票，那么基金也就会或多或少的承担着股票的风险了。很多投资者，其实并不知道基金就是间接投资股票，因而以为基金是稳赚不赔的，这就大错特错了。　　正因为，我们把钱交给基金公司去买股票，所以我们总要给人家一点劳务费的嘛，所以就有了申购费和赎回费。　　当然，作为基金公司来说，由于有专业的人员（炒股的专业知识丰富），庞大的资金（可以买很多只股票），这样在客观上就比散户投资者获利的机会大得多。这也就是，很多人觉得基金还是投资的首选，而不愿去碰股票。　　另外，基金还有债券型的，买债券型的基金就相当于我们把钱交给基金公司去买债券。可能你又会问了：为什么不自己去买呢？因为基金公司的钱多，而且他又是一个机构，可以买到很多不向普通投资者开放的企业债券，盈利也要比我们所能买到的国债高得多。　　这样说，不知你是否能明白。　　你就这样理解吧：基金就是很多人把很多钱交给一个基金公司去买股票或是买债券。　　2、基金和股票的区别　　要想知道基金和股票的区别，最好先知道基金有股票型、债券型等类型。　　通俗地讲：　　股票型基金----就是你把钱给别人，别人帮你买股票。和股票没什么本质区别，由于基金公司不止是拿你一个人的钱去买股票，而是有很多人都把钱给基金公司去买股票，所以基金公司能买到的股票就比你拿自己的那一点钱能买得的股票数量多，自然交给基金公司用来买股票的钱就比自己直接拿去买股票的钱风险要小一些。所以股票型基金比股票风险小，但却是基金类型中风险最大的，收益也是最大的。　　债券型基金----就是你把钱给别人，别人帮你买债券。和股票的区别就一目了然了。　　3、基金投资费用　　货币型基金-----无费用　　债券型基金----申购费0.8%左右；赎回费0.1%-0.3%(一年以内)，赎回费随持有基金时间延长而减少，一般三年以上免收赎回费。　　股票型基金----申购费1.5%左右，赎回费0.5%(一年以内)，赎回费随持有基金时间延长而减少，一般三年以上免收赎回费。　　这只是一个大概的标准，在银行柜台、银行网银、基金公司网站上买基金费率都是不同的，其中基金公司网站最优惠。所以，你买的时候得弄清楚。　　无论是申购还是赎回，手续费都是按金额计算的。　　以股票型基金举例来计算：　　申购（按金额申购，也就是说买10万元某基金）：　　假设你申购当日某基金净值为0.850元　　手续费：.5%=1500元　　实际申购资金：0=98500元　　申购份额：9=份　　赎回（按份额赎回，也就是赎回xxxx份某基金）：　　假设你赎回当日某基金净值为1.250元　　基金金额：×1.250=元　　手续费：×0.5%=724.26元　　实际赎回金额：-724.26=元　　这次投资你实际盈利44128.68元，成功！　　4、受股市波动影响最大的基金？　　受股市波动影响最大的基金就是股票型基金了。　　所谓股票型基金，简单的理解就是基金公司拿着基民的钱去买股票了。既然是买股票了，基金公司选的股票涨了，基金公司赚钱了，基金净值自然就高了；反之，基金公司选的股票跌了，基金公司赔钱了，基金净值就低了。　　一句话，股票型基金跟着自己所选股票的涨跌而同时涨跌，只是幅度有所不同而已。　　5、在哪个基金公司做比较好（手续费等比较优惠，信誉又好）？　　基金的手续费并不是因基金公司的不同而不同，而是因基金的不同而不同。也就是说同一个基金公司不同的基金手续费也不同。　　所以手续费的优惠程度可不是选择基金或基金公司的依据。现在网上有各种各样的基金公司排名，你可以看看，但像华夏、广发、南方、融通、易方达、博时等在任何排行榜中都是很不错的公司。　　6、现在哪些基金是比较值得投资的？　　这个问题太大了，现在值得投资的基金实在是太多了，没办法在这里给你详细解释。你可以先确定自己的风险承受能力，根据风险承受能力来选择基金种类（股票型、债券型、指数型等等），选择了基金种类后再去具体挑选某一只基金。　　7、如何挑选基金？　　选基金不能光看涨或跌，要根据同期的股市情况结合来看。　　股市涨，基金就涨；股市跌，基金就跌，大多数基金都是这样的。更重要的是股市涨了1%，基金涨的比1%多还是少。这样就能看出基金的投资能力了。　　选基金不要光看净值，要看业绩、风险。看业绩、风险也不能光看评级，要看具体的数据，比如说半年回报、一年回报、两年回报、基准指数、标准差、阿尔法系数等等　　8、定投基金时机？现在这个时机适合定投么？　　定投基金是最简单也是最不需要挑选时机的基金投资方式，因为长期的投资时间早已将投资成本平摊了，所以就无所谓买贵或买便宜了。因此，在任何时间开始定投都可以。　　9、如何选择基金定投？　　可以定投的业绩很不错的基金有不少，但在选择基金之前最好先明确自己的风险承受力以及定投时间的长短，以免陷入投资误区。对具有不同风险承受力以及不同投资时间的投资者来说，可选择的基金是有着天壤之别的。　　穿发扁菏壮孤憋酞铂喀所以，你现在该做的：1、明确自己的风险承受力和预期投资时间；2、选择基金类型后，再具体选择基金。　　10、做长期的基金定投，为什么选择指数基金？　　一来指数基金的收益大，而长时间的定投又可以回避其风险也大的缺陷；二来指数基金不会暂停申购，这样又可避免由于某只股票基金的暂停申购而破坏既定的投资计划。另外指数基金没有选股的困扰，基金经理的变动对指数基金的业绩影响不大；可以避免由于基金经理离职而导致的基金业绩大幅波动，最终直接影响收益，不得不停止定投。　　选择好的指数基金，最重要的是选择好指数。所以你最好先了解指数基金所跟踪的指数怎样，跟踪不同指数的指数基金是没有可比性的。跟踪同样指数的指数基金，跟踪误差越小的越好。当然跟踪同一指数的基金，费用问题也是应该考虑的。　　现在看来，我国现有的指数基金中，跟踪沪深300指数和跟踪深证100指数的基金盈利最好。　　基金定投只是一种理财行为，而非发财行为，所以只有长期的积累（至少5年以上）才能看到效果，没有耐心的人是不会享受到基金定投的成果的。　　11、听说定投基金是一种很傻瓜式的投资理财的方式？　　这种说法只是相比较一次性投资的难度而言（并且这句话往往是基金公司和银行对投资者的诱惑词）我觉得傻瓜可干不了这个。即使是定投，没有选好基金，收益差距是很大的。给你看个例子：07年11月---09年4月间同时定投易基50和融通深证100两只基金，收益比较（截止到10月14日净值）：融通深证100--收益27.2%；易基50----收益9.53%。这就是差距啊!!　　12、基金购买方式　　第一种：银行柜台　　将钱存入银行帐户，然后在银行柜台，由银行的工作人员帮你完成购买基金的手续。　　优点：完全由专人代你操作，免去自行操作的很多麻烦，适合新手和老年人。　　缺点：费率高，往往不享受打折优惠。品种少，一个银行可能柜台代销只有几家公司产品。需要排队，浪费时间和人力　　第二种：网上银行或证券公司　　这2种方式都是适合网上操作的。　　网上银行代销是进入网上银行，自行购买银行所提供的基金。　　证券公司代销是通过证券公司炒股软件的开放式基金模块，来买卖开放式基金，是用证券公司的保证金帐户进行交易，而不是直接用银行帐户。　　优点：费率较低，往往会得到一些打折优惠。品种较多，特别是一些大规模的证券公司，例如银河证券，几乎可以代销所有品种基金。网上操作，省心省力，不需排队，适合上班族。　　缺点：网上操作对客户的操作能力要求较高，要求电脑有安全防范木马和病毒的能力。需要先开网上银行功能或者是证券帐户，较为烦琐。　　第三种：基金公司网站　　进入基金公司网站，通过网上直销系统自行进行基金的开户和交易。前提是需开好对应的银行卡。　　优点：费率最优惠。网上操作，比较方便。基金公司网站资料详细，对基金有详细介绍。基金相关功能最强，有最全的功能可以选择，例如基金转换功能。对应银行卡不需要开通网上银行　　缺点：产品单一，只限该基金公司产品。网上操作对客户的操作能力要求较高，要求电脑有安全防范木马和病毒的能力。一个基金公司往往只支持几家银行的银行卡，购买不同公司的基金可能需要办理多家银行的储蓄卡。　　结论（全国通用）　　费用由高至低　　银行柜台〉银行网银或证券公司〉基金公司网站直销　　程序由繁至简　　基金公司网站直销〉银行网银或证券公司〉银行柜台　　基金品种由多至少　　银行柜台=银行网银或证券公司〉基金公司网站直销
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这没什么，只要你能够承穿发扁菏壮孤憋酞铂喀受月供加定投，不影响日常生活与必要的突发事件的应急，应该是完全合理的做法，正常情况下基金收益肯定比利率水平高
我个人觉得选择房贷，除了是因为一开始没有那么多钱以外，更重要的是可以把钱用了做投资，钱生钱！所以我觉得边还房贷边做投资是十分明知的。既然做定投当然是长期持有的好啊，我给你推荐招商的基金，我才定投他们的大盘蓝筹和行业领先，3个月，收益10%~当然，也得益于最近的行情还不错。他们最近还在发行一只新基金，投资方向是中小盘，据他们广告，经济复苏期中小盘的反弹是最大的。 所以也可以考虑看看咯。
你可以买招商基金推出的中小盘基金，这个基金符合现在的市场情况，相信收益会不错的。
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