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理财不乏“她产品” 女性保险理财切勿盲目跟风
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　　随着银行理财产品在营销上的无孔不入，逢年过节各大银行推出的理财产品，可谓种类繁多。马上又到三八妇女节，部分银行再推高收益理财产品，瞄准女性钱包，业在节前推出的女性专属沙龙也不少，妇女节已然成为他们的“富你节”。理财专业人士表示，近几年泉州的中老年女性的理财意识日益增强，但也应该注意风险防范。 　　市场 　　理财不乏“她产品” 　　“送母亲，可以选择福运连连金珠；送太太，可以选择开泰好运珠；送女儿，可以看看快乐生肖系列……”临近三八妇女节，中行的贵金属中心推出了相关的优惠活动。记者从理财市场了解到，在理财市场上女性专属产品并不少。 　　在保险行业，为女性量身定制的保险产品一直都不少。保险人士赖小姐介绍说，目前市场上的女性保险以健康险种为主，主要是指专门针对女性生理特征设计的相关产品，例如保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病，如子宫癌、乳腺癌、红斑狼疮等重大疾病保险。“还有一种是生育类的，这也是女性专有的，用于保障孕期妇女与新生儿。”赖小姐说，还有一些针对女性的“美丽保险”，如女性意外伤害整形保险，但相对比较少。 　　记者从多家了解到，从3月开始，不少保险公司都会推出以女性为主题的讲座或者优惠专场。“妇女节、儿童节这些特定人群的节日，都已经成为保险业正常的促销期，会有专门的理财讲座或者活动沙龙，比如赠送礼品、举办亲子讲座、提供美容优惠券等等。”一位保险业人士介绍说。 　　在银行理财市场，由于今年的理财产品收益仍然较高，专属的女性产品并不多。记者在几家银行了解到，近期推出的银行理财产品年化收益率几乎都超过5%，三个月期限的理财产品年化收益率大都在5.6%至5.8%之间，保本理财产品几乎都是一推出当天即售完，尤为受欢迎。中行一位理财经理表示，“打着节日噱头的理财产品，只是根据节日名称对理财产品进行包装，购买人群一般也不做特别限制，实质和其他产品没有差别。所以投资者在购买理财产品时，还是跟平常一样，要结合自己资金的闲置情况及风险承受能力选择理财产品。” 　　“我们目前并未推出针对‘三八’妇女节的相关产品，但现在有些产品的收益其实相当可观，市民并不需要非得‘盼着’节日才能买到更实惠的产品。”中信银行个人理财业务柜台一位工作人员表示，理财产品的真正价值才是投资者是否选择的根本条件，相信两款风险和期限相同的产品同时摆在投资者面前，很少有人会因为“节日噱头”去选择收益率低的产品。 　　相比其他产品，信用卡在三八节的优惠则显得特别丰富，一些银行的信用卡都推出了开卡赠送女性健康保险或者高额航空意外险，更有开卡或者刷卡消费就赠送高倍积分的。除了赠送保险以及高倍积分外，办理女性卡还可以获得赠送礼品的服务，女性杂志、精美护肤品等都成为吸引女性持卡人的“法宝”。 　　现象 　　中老年女性理财观增强 　　记者注意到，虽然银行的营销噱头少了，但女性的投资理财观早已悄然转变，手握钱袋子的女性理财意识开始增强。“今天的理财产品收益率有超过5%的吗？”中信银行个人理财业务柜台前，一位大妈熟练地问道。大妈笑着告诉记者，她算是银行的常客，一般购买短期理财产品。“我是前年开始接触银行理财产品的，一开始也特别担心会有风险把自己的‘老本’给赔了，但只要选择一些保本的产品，也就不需要太担心。”大妈说，购买理财产品一定要“货比三家”，不同银行投资的起点金额和收益都有差别，她刚去其他银行咨询过。 　　在全民炒股的那些年里，很多女性客户虽然没有形成理财投资意识，但是已经有了赚钱的意识。“这部分群体主要是中老年人，毕竟年轻客户手中的钱少，中青年客户会根据需求投资房地产，中老年客户手中资金相对充裕。”银行人士伍培山表示，很多客户尤其是高端客户以前对理财是漠不关心的，但这几年意识增强了很多，“甚至有一些平时懒得打理资金的客户，也会主动咨询如何理财。”他表示，现在女性的投资意识和风险意识增加了，她们开始学会将投资型产品和稳健型产品搭配来做，但在投资配比方面，还需要专业理财顾问帮助制定。 　　“以前的泉州女性比较传统，常常认为自己并不是家里的经济支柱，所以投保的时候，想到的就是给老公买足保障，自己的保险却可有可无。”保险人士小赖说，这几年发现女性自我保护意识增强了很多，“尤其是一些自己做生意办企业的女性，这两年投保意识都比较强烈。” 　　建议 　　女性从年轻时就养成理财习惯 　　市民小许对记者坦言，她身边大多数的女性朋友，都还是单身或刚结婚，大家都没有太多的储蓄观念，“懂得花钱，才懂得挣钱”是很多年轻女性的观点，她笑称“月光女神”随处可见。对于理财目标，小许有自己的想法。“就和不同的年龄段适用不同的护肤品一样，我这个阶段没有太多闲钱。我的目标很简单，就是希望明年过年回家能给父母一人一万块钱的红包。” 　　兴业银行一相关工作人员表示，针对处于该阶段的女性，知识水平相对较高，消费意识较强，没有太强的投资理财意识，所以需要逐渐建立一套适合自己的理财规划。另外，根据该阶段的人群没有家庭负担、风险承受能力强的特点，如果有固定工作，可以本着学习、尝试的目的做些小额的高风险投资，比如股票和纸黄金等。 　　君龙人寿保险有限公司泉州营销服务部总经理傅少铭建议，单身的女性要注意购买一些意外险，“对于刚刚步入社会的单身女性来说，她们的收入可能相对低一些，而且比较爱玩，建议花小钱办大事，比如购买意外险，只需要花百来块钱，就能获得万元左右的保障。”他还建议，单亲女性也要关注自身疾病保障，可以选择保费较低的纯保障型附加住院医疗、重大疾病保险等种类。 　　“单身女性，因为没有家庭的负累，可能比较不注重投资储蓄，很容易成为‘月光族’，建议购买稳健型的理财产品，强制自己进行储蓄。”金融理财师吴小姐认为，理财的观念还是应该从年轻的时候就建立，女性不能因为厌恶数字或贪图省事，就不去弄清楚家庭收入的各项来源，不详细评估家庭资产状况，“要克服这些理财的不良习惯，定期对家庭资产进行评估,才能把家庭财务管好。” 　　风险 　　投资要理性&切勿盲目跟风 　　在不少业内人士看来，眼下理财产品的同质化现象相当明显。伍培山表示，如今，银行在理财业务上，总会想方设法找噱头进行包装以吸引客户，如果这类以节日为噱头的产品期限过短，产品到期后，可能面临再投资的风险，不少客户在购买理财产品往往只是听从客户经理的介绍，过于看重预期收益的高低，但预期收益其实不一定靠谱。“女性由于耳根软，更容易出现跟风投资的现象，所以女性客户在购买理财产品时，不要轻信广告宣传，应先认真了解理财产品的具体条款。”他说。 　　多位银行理财客户经理直言，对于女性投资者偏爱的银行理财产品，千万不要将其等同于银行存款，要正确认识到其蕴藏的风险。对投资者来说，一定要明白银行理财产品是投资而不是储蓄，要有“买者自负”的意识。“投资者要清楚银行定期存单是保证本金明确收益的，而银行理财产品则不是。”业内人士还指出，目前，银行理财产品一般分为两种，一是保本型理财，另一种是非保本型理财，两种收益率均为预期年化收益率，如果出现了投资风险，收益率均可能为零，且非保本型理财有损失本金的可能。 　　傅少铭则认为，面对眼花缭乱的保险产品，女性投保者更要做出理性的评判。“女性买寿险的最大误区，就是过分关注寿险的投资功能，甚至把投资收益率视为购买的决定性因素，而忽视了保险的本质功能―保障。比如女性买分红类保险时总喜欢先问收益率是多少，以前还会关心有没有本金返还，而忽略了保障功能。”他建议，女性投保人一定要在投保时看清产品保障的范围和保障的额度是否适合自己，并且注意年龄限制，“有些保险对年龄的上、下限是有要求的，所以购买某些保险的时机应提早。” 　　“如果女性为自己买保险，则投保人和受益人是同一人，这种情况处理问题时比较简单。但如果投保人与受益人并非同一人，即以他人为受益人而购买保险(赠送保险)，就必须了解所购买的保险是否适合受益人。”傅少铭说，对于单身母亲要加豁免，对于有子女的离婚女性，自身疾病保障保险应是其投保的最基本类型。 　　专业人士还建议，作为掌握家庭财务的已婚女性，应从个人理财转变为家庭理财，需要进行家庭风险管理，同时要有一定的银行储蓄保证家庭的日常生活开支。随着子女的出生和成长，为孩子建立教育基金账户，专款专用，同时要选择风险比较低的理财工具作为长期投资，以维持家庭生活水准及为自己的养老金做好安排。
来源：&东南早报
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摘要：出国留学，掌握一定的换汇常识和理财技巧是必须的，也是每个留学生都要考虑的问题。那么到底是大量换汇好还是分批换汇好？有哪些必备的理财技巧呢？
出国留学，掌握一定的换汇常识和理财技巧是必须的，也是每个留学生都要考虑的问题。那么到底是大量换汇好还是分批换汇好？有哪些必备的理财技巧呢？
准备留学前课，速成理财达人
汇率像股市一样有起有落有风险，并非一根筋地朝上走，如何在低谷时适当分批次建仓，显得尤其必要，因为有时候汇率变化省下的钱可能比你股市赚的还多，所以原本国人所认为的留学深造，便不可避免地需要理财的意识和前瞻性的眼光了。
此时，有出国留学意愿的学生和家长，最好采用分步换汇的方式，以获得汇率变动带来的收益。实际上，提前一年到半年关注汇率做好建仓准备，是比较合适的。比如说，你觉得英镑还未见底，不妨留一手，不要全部换足而是分批抄底。如果出国留学前才考虑去换钱，这种&临时抱佛脚&之举恐怕损失的不仅仅是钱，还有你的理财信心。
当然，也不要以为有理财意识就可以安心留学了。为了未来的留学生活的便利，选择一些便捷的汇款方式也是必修课。现在的汇款方式有电汇、票汇、签证卡和旅行支票，几乎大部分银行也开通办理快速国际汇款业务。同时，针对出境人士需求所开设的国际借记卡业务也不断出新。面对种类繁多的业务和选择，谁也难免眼花缭乱。这个时候，不论是学生还是家长，都迫使着自己&速成&为理财达人，否则走出国门将会陷入一个陌生的金融系统和消费系统。这一切准备，都是留学前课。
货币兑换类似于定投基金
换汇是每个留学生都必须考虑的问题，到底是大量换汇好还是分批换汇好呢？受外币汇率以及不同国家留学生政策的影响，出国留学的总费用也在不断变化。如何根据外汇汇率的变动合理购汇、降低留学的成本也是不得不考虑的问题。
其实这个问题有点类似于在投资上的定投基金，只不过投资基金是为了稳定收益，而定投外汇是为了稳定留学成本。&如果要长期以一定量购进外汇，这就要求留学生持续关注外汇走势，为自己的留学费用做预算。近年来人民币的持续升值导致去美、英、澳、加等国的留学费用相对降低，这或许也是留学人数不断攀升的原因之一，因为大家都觉得&现在留学很划算&。
确保签证存款应在一年前启动
&留学是件必须早早谋划的事，特别是在资金方面。&留学专家告诉记者，为留学预备的存款，不只是留学期间在国外的花费，部分国外学校在申请时就会要求留学生递交一定的存款证明，不同国家对存款时间的要求各异。如果没有提前完成必要的资金准备，将会影响最终的留学，尽早做好资金规划就显得很有必要了。
在获得录取通知书之后，进入申请签证的阶段，存款证明对于签证的通过至关重要。一般情况下，留学生需要提供相关国家要求的银行存款证明资料，根据要求存入银行，包括定期、活期储蓄存款及凭证式国债。专家建议最好在申请签证的一年前就启动用于留学的存折，并且最好有多笔存入支出的记录，而不是一次性几十万的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼，签证的动机也显得过于急躁。
留学决定仓促，申请留学过关
如果留学决定做得比较仓促，没有足够的存款时长或者数额不足，又该如何过关?可以通过办理留学贷款的方式来弥补。一般来说，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他费用的等值人民币总和，最高不超过50万元人民币，贷款的期限最长不超过6年。
澳大利亚、新西兰等国家都比较认可贷款证明，很多银行也都推出了专门的出国留学贷款产品。提醒，如果要申请留学贷款，最好要从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助留学生顺利申办签证。
办理双币信用卡免除兑换损失
现在不少银行都推出了留学生双币信用卡，这种卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。
这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。另外，留学生们在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况。需要提醒的是，在国外取现不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费。
预设境外账户解决国外取现
留学生们还可以在境内预先开设一个海外账户，将留学期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户，到境外激活一下就可以直接使用了。
这项业务主要是由境内银行与海外分支机构合作，帮助留学生提前办理境外银行账户。一般来说，只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会预先开设在境外银行的账户。
这种海外留学生账户没有最低存款要求，也不会收取账户管理费。对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法，可以免去初到国外人生地不熟，再寻找银行开户的困扰。
外币现金适量携带为妙
中国出入境管理局规定，中国公民出境最多携带1万美元的等值外币，并且只要超过5000美元，就要申领外币携带证。带过多的外币现钞也会有较大的遗失风险，现金数量大概在学费和生活费总和的10%左右比较合适。建议留学生们，如果准备出国后才开账户，那就需要携带适量的现金以备过渡阶段使用，因为账户往往需要两到三周才能顺利开通。
除了上述的汇款方式外，还有几种即时汇款的渠道，例如&西联汇款&、&速汇金&等。这些汇款方式可以在10分钟左右的时间内到账，汇款人在汇款时指定一个代理此项业务的取款点，取款人则可以根据&密码&到指定取款点取款。
留学为留学多做一份保障
另外，办理相关金融服务后，留学生们最好能够购买留学保险。在美国做一个简单的阑尾炎手术就需要约3000多美金，比国内要高很多。所以保险必不可少，可以为留学期间的健康和财产多做一份保障。一般情况下需要在就读地购买;人身保险则可以在国内购买，这样父母在国内与沟通也方便。
在孩子出国前，家长需要梳理已购买的保险，例如长期的保终身的、以及投资类的保险需要继续付下去。而短期的意外医疗、住院补贴、意外伤害等一次性的保险，可以退掉。因为这类保险一般保期是一年，而且对于国外发生的事件无法保障。
有些学校在留学计划中就为留学生提供了代购当地保险的服务，而有些国家在办理留学签证时就要求出国人员先行购买规定数额的保险。所以家长及留学生在办理手续前，需要详细了解目的地国家的签证要求。
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银行兜售保险得长个心眼 不建议购买分红型理财保险
浙江在线12月20日讯
前不久，央视《每日质量报告》曝光了新华保险公司的某款理财保险产品，称在销售过程中存在误导，隐瞒收益率等关键信息。节目中提到的消费者肖先生，在银行购买了一款理财保险产品，原以为可以换来比存款更高的收益，结果连本金都没全部要回来。
　　节目播出后，有些曾在银行购买过这类保险的金华市民，也开始重新评估当初买的产品，家住江南的陶先生就是其中之一。
　　多位业内人士在接受本报记者咨询时表示，一般不建议消费者购买这类分红型的理财保险产品，除非家中特别&有闲钱&且被保险人&够长命&。
　　案例：8万元买了5年期保险，期满后收益不如存银行
　　陶先生今年56岁。5年前，也就是2007年上半年，他带着5万元钱去市区某国有银行存钱。他在银行里碰到了一个兜售保险的人，穿的制服和银行工作人员几乎是一样的。当时，他以为就是银行的人向他推销保险产品。
　　&那个人向我推荐了一款中国人寿的理财保险，说是没有利息税，收益比存银行要高，还说每年有分红。&听完这些好处后，陶先生没有细问，就签下了这份保险合同。事后没多久，他又追加了3万元在这个保险产品中。
　　也就是说，前前后后加起来，他一共投了8万元到这个分红型理财保险产品里。5年里，他并没有去领每年的分红，结果5年保险期满后，连本金、利息加累积的分红，总额才不足10万元。
　　&如果按照现在的利率算，我在银行存个8万的5年定期，也有9万9千元了，这个保险收益哪里高了？&陶先生虽然没什么损失，但还是觉得自己被&坑&了。
　　现状：业务不佳，不少银行已经不代售保险产品
　　昨天下午，记者走访了市区几家国有银行。一提到要买保险，多数工作人员都建议直接找保险公司购买。
　　某银行一位工作人员向记者透露，以前保险公司都会有人到银行来蹲点，向客户推销银保产品。&不过，今年开始就都不来了，我们对这些产品也不太懂，卖不来。一般来说，如果不是保险公司主动推荐，客户没有人会主动提出买保险的。所以今年我们银行好像一份保险产品都没有卖出去。&
　　不过，记者还是在其中一家国有银行找到了卖保险的工作人员，也找到两款理财保险产品的宣传单页。与陶先生的8万元相比，这两种保险的金额显然要大许多。比如中国平安的&一生无忧&，可以分三年、每年交97220，也可以分10年，每年交75790元。
　　仔细核对年度保单利益测算表后发现，如果不算分红，想要拿回本金，得等到投保后的15或20年左右。要不然，提前退保的话会像央视节目中的肖先生一样，连本金都不保。
　　行家：不建议购买此类产品，很可能没红利
　　这种理财保险产品到底值不值得买？多位业内人士给记者的反馈几乎都是&&不推荐。
　　某国有银行理财师建议，将分红保险当做投资方式并不太合适。
　　首先，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，红利是不确定的，如果保险公司经营状况不好，很可能没有红利可分。所以，产品的投资收益低于银行存款利率是完全有可能的。
　　其次，分红险投保的交费时间一般都要在十年甚至数十年以上，而且前几年交的费用很高，短时间内投资收益甚至不足以抵消各种被扣除的费用。
　　一般来说，只适合能长期拥有该保单的消费者，比如已经组建家庭、财力稳定、在较长时期内没有大笔开支计划的中青年人。
　　短期玩玩不划算，中途退出又亏本。这样的产品，理财师还是建议消费者在选择时要根据实际情况谨慎选择，千万不要被误导了。
　　一位多年从事保险业务的业内人士更是直言不讳：&业务员追求业绩，推销的时候肯定不会告诉你收益不高的，要不然谁买啊？&
冯怡 朱浙萍
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都是有钱人啊，都还有存款？羡慕嫉妒恨啊！
我觉得吧，几个股份制银行的理财产品还是不错的。。。。
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