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&&互联网消费金融:模式与实践&&
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出版时间：2016-09
千&字&数：234
版&&&&次：01-01
页&&&&数：296
开&&&&本：16开
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I&S&B&N ：4
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互联网消费金融:模式与实践
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零壹研究院(零壹财经)开展互联网消费金融的研究，目的在于总结、描述、厘清互联网消费金融这一新兴领域的现状；分析典型互联网消费金融公司和产品的业务模式；分析互联网消费金融的典型发展案例；对互联网消费金融的新价值进行探讨，研究如何结合互联网场景和数据进行精细化的消费信贷定价，并根据定价原则和策略进行相应的产品设计；发掘未被充分重视但存在重大潜力的互联网消费金融商业新机会；讨论互联网消费金融可能涉及的监管问题；总结、推测互联网消费金融的发展趋势。希望通过这些研究，一方面增强社会大众对于互联网消费金融的认识，另一方面帮助行业梳理思路、启发思考，共同促进这一行业的快速、持续、健康发展。
电子工业出版社地址：北京市万寿路南口金家村288号 华信大厦&&&&&&服务电话：010-54114
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模式解读：互联网消费金融八大系
高旭 | 来源：《消金行业快讯》
本文共6590字，预计阅读时间3分18秒过去，在传统银行领域基本只有信用卡这种消费贷款形式，而互联网金融崛起的同时，也带来了消费金融的兴起。不过由于消费金融大多是无担保、无抵押贷款，风险系数相对来说也比较高，一些风控能力比较弱的平台很难轻松把控消费金融。
近日中国支付清算协会从技术安全、内控安全、系统稳定性等方面对加入互联网金融风险信息共享系统的机构进行了严格审核，最终确定了13家P2P平台作为首次接入的机构，包括宜信、人人贷、红岭创投等。建立风险信息共享系统、打破信息孤岛，这对于加入的13家P2P平台来说，将会进一步增强风险控制能力，也加速了行业的洗牌速度。与此同时，随着风控能力的不断增强，这类P2P进入消费金融市场无疑也更有保障，无形之中将会带来消费金融的全面爆发。
一、综合消费金融将成P2P信贷主流
目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%，远高于中国，以中国的人口基数，将还有很大的上升空间。对于P2P们来说，消费金融是一片新的蓝海。
于是一类以拍拍贷为代表的老牌P2P平台开始转向消费金融，根据拍拍贷上半年的数据，拍拍贷有80.2%的单笔借款金额在5000元以下，有70%以上的借款用于个人消费借贷；另一类以财路通为代表的后起之秀，通过从用户体验上满足消费者需求，形成自己独特的消费金融产业链条，并尝试以C2B的模式进入消费金融市场。那么，这类P2P平台进军消费金融有何优势？
首先，消费金融对于P2P平台来说，意味更高的风险系数，没有庞大的风控体系是很难做到的。拍拍贷、财路通作为中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统首批加入者，其风控体系自然也是得到了央行的认可。拍拍贷通过8年的数据积累与反复休整，建立了一套完整的风控流程，包括反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风控定价模型。财路通同样具有非常完善的网络安全防御体系和独特的风控系统，使用先进的云计算平台，运用多种防破解防攻击技术，用户连接网站均通过加密数据传送，独立研发的FICO信用分模型，无疑多了一重保障。
其次，从目前国内的现有消费金融生态来看，消费金融公司数量相当有限，而国家正在鼓励扩大消费金融试点，但是当前整体的服务范围和能力都还有待提升。而在这一点上，以拍拍贷、财路通为代表的P2P平台通过提供创新的消费金融产品以及强大的服务体系，已经得到了相当部分消费金融用户的认可。根据易观数据分析，当前国内的互联网消费金融交易规模主要来自于这类P2P平台。
最后，从整个消费金融的生态上来看，P2P综合消费金融包括了个人房贷、车贷、医疗贷、教育贷、耐用消费品贷等，这给予了消费者更多的选择。对于每一个消费者而言，他们在很多方面都会有贷款的需求，这些相比单独的电商消费金融等拥有了更全面的选择。金融理财不同于其他产品，很多消费者一旦选择了某几个平台，就会有比较高的忠诚度，对于大多数的消费金融用户来说，也不太可能每选择一个新的消费就换一个不同的平台。
虽说目前P2P平台综合消费理财金融占据了整个消费金融市场的主要部分，但是随着越来越多的垂直细分领域涌入不同的消费金融，他们必然将会对P2P造成相当的冲击，尤其是P2P在以下两方面尚存在不足。
不足一：缺乏场景化入口。大家都知道，消费金融就意味着需要一个消费的生态，诸如京东的白条，阿里的花呗，他们紧紧围绕着自己的电商平台，很容易刺激消费者通过这种借贷的方式进行提前消费。
不足二：流量入口上存在不足。不可否认，很多P2P平台都已经拥有了一批忠实的理财用户，但是相对电商类的平台而言，他们在流量入口上还是比拼不过人家。尤其是对于京东商城、天猫商城等平台来说，其流量入口无法与他们同台较量。
二、旅游消费金融成市场新的爆发点
目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行(601166,股吧)、中国银行(601988,股吧)等金融机构都推出了旅游金融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。
从消费者的需求角度来看，旅游对于很多人来说都是一件非常向往的事情，尤其是对于一些收入并不高的年轻人来说，他们心中或多或少都会有几个特别想去的地方，但是由于经费不足很问题让他们的旅行只能成为泡影。对于一些费用昂贵的出国旅行来说，就更承担不起了，那么这个旅游金融分期消费就自然而然就会成为他们考虑的一种需求。
从旅游类平台的发展来看，当前去哪儿、途牛等各大旅游平台普遍存在亏损的现象，这是困扰所有在线旅游平台的一大难题，而旅游金融的出现则让在线旅游平台看到了新的利润增长点。事实上，旅游金融类产品并不像想象的单一，除了比较常见的旅游分期金融服务，还包括旅游理财、旅游保险经纪等方面的产品和服务，在推出旅游分期消费同时也推出各类旅游相关理财产品，势必会给在线旅游平台带来更多的利润空间。
从旅游服务的角度来看，推出旅游金融消费是对在线旅游服务的一种最好补充。由于很多消费者都存在旅游金融方面的需求，但是过去很多平台却没有提供这方面的服务，消费者的体验自然会存在不足。如今去哪儿、驴妈妈、途牛等各大旅游平台推出了各种不同形式的旅游消费金融，必然会增加用户的粘性和用户的忠诚度。
不过从目前这个旅游消费金融市场的整体情况来看，各大平台所推出的旅游消费金融时间都并不是很长，要想让旅游消费金融成为一种常态，他们还需要从以下两个方面努力。
1、对于在线旅游平台推出的旅游消费金融，很多用户目前普遍都还不是十分了解。虽然说，旅游消费金融需求存在，但是旅游消费金融的消费习惯并没有形成，这个还需要一段时间的消费者市场培育过程。
2、从实际市场看，旅游的新兴消费群体多为经济能力有限的年轻学生、白领，但与此同时这部分的消费者还款能力也相对有限，旅游消费平台需要增强自身的风控能力。
三、电商消费金融成为巨头必争之地
目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁都分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。那么，这三大电商巨头都纷纷打造了自家的电商消费金融，他们的优势何在？
第一个优势自然是众所周知，天猫、京东、苏宁作为国内的三大电商巨头，他们在流量入口上的优势是其他任何平台都无法比拟的。最为重要的是，这三大电商平台都积累了庞大的消费群体，而且用户忠诚度相对来说也比较高。
第二个优势是就是场景生态上的优势了，本来电商平台就是一个巨大的消费平台，通过基于这个巨大的电商体系打造信用消费，无疑是对平台自身生态建设的一种补充。消费者在电商平台上进行购物的时候，有的时候会出现支付不方便或者资金暂时紧张的情况，这个时候他们就会很自然地选择电商平台的信用消费。
第三个优势三大电商巨头本身的资金实力了，消费借贷的方式由于无需担保担保，几乎完全是凭借个人信用消费。很多中小消费金融平台一旦出现较高的借贷消费收不回来款，就会出现资金紧张的局势，导致平台无法继续运营下去。但是阿里、京东、苏宁拥有足够的实力来抵挡住部分还款逾期、欠款不还等坏账现象。
虽说巨头们进军整个消费金融市场，具有十分明显的优势，不过目前他们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的垂直细分领域并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成威胁。
此外，消费金融未来将会成为拉动电商平台消费增长的重要动力引擎，巨头们围绕着电商消费金融的竞争将会越来越激烈。除了天猫、京东、苏宁三大巨头布局之外，其他诸如分期乐、趣分期、名校贷、优分期、99分期、车轮赚等校园分期电商平台也都在围绕电商消费金融布局。
四、医疗消费金融会成为医保的一种补充
很多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，这个时候分期医疗付费也就由此诞生了。眼下国内有少数医院都通过与银行合作，推出了一种分期付费的方式。目前国内还没有单独的医疗金融平台通过与各大医院达成合作，而推出医疗金融服务，不过笔者相信医疗O2O平台迟早会把这个巨大的市场纳入他们的战略计划之中。
从需求角度上来说，医疗消费金融是一种刚需。如果你的家人生病了，这个时候你没有钱支付医疗费用，朋友也不愿意借钱给你，那么有分期付款的医疗消费金融方式，你会不会选择？我相信你会毫不犹豫地选择，甚至将来你还会感谢医疗分期付费挽救了你的亲人。
而从信任度的角度来说，目前推出了分期医疗付费的都是医院，医院做这个事情自然相对来说会更容易得到患者的信任。不过未来如果医疗O2O平台推出医疗分期消费金融，信任障碍则需要突破，尤其是不光要获取患者的信任，还需要获取医院的信任。
整体看来，笔者认为医疗消费金融是一件利国利民的事情，尤其是对于很多没什么资金实力老百姓来说，但是当前国内的医疗消费金融普及程度还过低，要让医疗消费金融顺利进行，需要医院与金融平台以及机构的共同配合。
五、教育消费金融正在培训、留学领域兴起
需要在这里说清楚的是，教育消费金融不同于校园电商消费金融，虽然他们同样都是针对学生，但是一个是针对学生们的购买消费，另一个是针对学生们学习上的消费，是两个完全不同的消费。目前学好贷、龙门社交金融等平台以及众多的培训机构都推出了针对大学生的学费分期贷款。
从市场的角度来看，随着国内教育的不断改革，中国学生的学费越来越贵，而高校的办学成本也逐年上涨，尤其是研究生和留学学费，对于很多家庭来说都是一大难题，更别提一些家境贫寒的家庭。据统计，目前在美国的华人贷款市场中，学费贷款仅次于房贷，位居信贷市场第二位，足见这个市场的庞大。此外，很多学生今天都会参加各种英语、计算机等技能培训班，对于相当一部分学生来说，他们报这种培训班往往都不太好意思主动开口管父母要钱，教育培训分期付费就成为了考虑的首选。
而从申请贷款的程序上来看，对于很多学生报课程或者从银行机构等办理留学贷款，往往申请的时间比较长，申请的金额额度比较小，好学贷、龙门社交金融的专门针对教育放贷的平台，申请手续相对来说要简单很多，而且审核时间相对来说也要快很多。
不过需要提醒学生朋友的是：要警惕一些机构所推出的零学费学习以及工作后分期付款的信息。这类平台往往通过欺骗性的手段把学生骗过去上课，然后由放贷公司追着学生还款，而对于学生学完后承诺的保障工作也只是一句空头话。
同时对于好学贷以及龙门金融来说，他们要给学生放贷的话，必须要确保学生将来有一定的偿还能力，否则教育学费贷款尤其是留学贷款也不是个小数目，一旦平台的坏账率过高，就会导致平台的资金链出现问题。
六、农村消费金融即将成为下一个风口
农村金融是当前阿里、京东等巨头积极要进攻的领域，不过目前这两大巨头还没有进军农村消费金融，诸如农分期、领鲜理财等平台都已经开始在农村消费金融领域进行布局。不过随着淘宝、京东等电商平台不断渗透到农村，未来农村消费金融将会成为下一个新的风口。
其一，随着国内的农民收入不断增长，农村消费市场规模也正在逐年递涨，尽管当前农村消费金融并没有成为一种主流，但是随着农业电商的逐渐渗入，未来农民对于电商产品的金融需求会越来越多。
其二，我国农民消费的观念也正在开始发生改变，过去如果你让农民接受贷款消费的概念，几乎不太可能。同时，过去农村的住房、汽车、家电、教育、旅游等信贷消费市场发展较为滞后，但是随着国内农村社会保障体系逐渐完善，农民对于金融消费的需求也就逐渐在增长。
其三，过去农村的金融基础建设设施太过于落后，随着城乡一体化建设的不断推进，如今很多农村的金融机构网点覆盖率也上去了，而且大型的电器商场、商贸市场，包括汽车下乡活动、农村新房建设等都在刺激农民过上新的生活，这些都为农民的金融消费打下了坚持的基础。
从目前农分期、领鲜理财等农村金融平台在消费领域做得还远远不够，对于他们来说，农村消费金融平台而言，最难的还是在习惯的培养。随着农村金融消费环境的不断完善，要想让农民朋友把消费金融当成一种常态，这个确实还需要一段漫长的过程。
此外落后的网络也将成为农村消费金融向前迈进的一大障碍，目前虽然农村的网络覆盖率在不断提升，但是大部分的农民都是过去的60后、70后人群，他们当中的大多数人对于上网并不熟练，更别提在互联网金融平台进行消费理财了。
七、房产消费金融一片红海
至于提到房产消费金融平台，这个就非常多了，诸如好房宝、搜房宝、家分期、房融所、土巴兔等，此外过去传统的银行也一直都在深耕耘房产金融领域，包括了新房金融、二手房金融、装修金融、租房金融等多个方面。从目前这个消费金融的市场规模来看，房产消费金融的规模是最大的。
第一，毫无疑问买房对于中国大多数的消费者来说，是一件大事，而且涉及的资金规模比较大。相当部分的消费者购买房产都没有那么强大的经济实力基础，不管是新房还是二手房，亦或是装修房子，都是一笔不小的开支，这个时候贷款就会成为他们考虑的首选。
第二，目前推出互联网房产消费金融的平台主要是新房交易平台、二手房交易平台、租房平台以及装修O2O平台。通过借助买房、租房以及装修房子的需求积累了用户，让他们通过平台进行贷款自然也就成为了顺利成章的事情，而且本来房产贷款对于很多来说都是一种刚需，到哪贷款不是贷款，更何况这类互联网金融平台的放贷时间、资质审核相对于银行来说都要更方便。
第三，房产金融是整个房产交易过程中不可缺少的一个部分，少了房产金融，就无法形成交易生态闭环。所有从服务的角度上来看，提供房产交易的平台同时又提供房产金融，是提升用户体验的一个必要环节，同时也是平台获取新的利润增长点所在。
房产消费金融市场规模庞大，竞争同样十分激烈。互联网房产消费金融最大的威胁就是对传统银行的威胁，但是房产金融是传统银行非常大的一块利润来源，传统银行对于互联网房产消费金融平台的反击是他们最大的威胁。
另一个威胁就是来自于平台自身的风控能力了，房产消费金融是一笔不小的开支，同时贷款额度也会非常大。传统银行过去在对购房者的资质审核会相当严格，如今互联网消费金融平台为了加快放款速度，对于消费者的资质审核都已经放松了，这势必也就造成了更大的风险。
八、汽车消费金融需要突破4S店这道屏障
最后我们来看看汽车消费金融，其实与房产消费金融在很多地方都有着相似点，很多汽车交易平台诸如汽车之家、易车网、天猫汽车等都推出了汽车消费金融，在购买新车、二手车等上面都可以进行贷款消费。
与购买房子一样，购买汽车同样也是一笔不小的开支，贷款无形之中就成为了众多消费者的一种选择。2014年，我国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元，根据民生银行和德勤联合发布的《2012中国汽车金融报告》预测，2015年中国汽车消费金融市场余额将达到6700亿元，足见这个市场规模的庞大。互联网汽车消费金融正在受到越来越多年轻购车一族的认可与接受，这部分消费群体大多数实力都不是特别雄厚，未来互联网汽车消费金融很可能将会成为汽车金融的主流。
从平台的流量入口来看，汽车之家、易车网、天猫汽车等汽车交易平台，都具备庞大的流量入口，而且这类汽车交易平台都拥有一定的知名度和实力，比较容易得到消费者的认可。最为重要的是，在这类平台上办理汽车贷款，手续上以及资质审核等方面要比线下平台方便快速很多。
对于互联网汽车金融平台来说，他们面对的最大竞争对手除了银行之外，还有传统的汽车厂商。从目前的汽车金融市场格局来看，由于购买汽车都是通过线下交易，大多数的消费者选择汽车消费金融的方式都是通过线下的4S店，而非直接通过互联网平台，如何引导消费者通过线上平台进行金融消费是互联网金融平台需要突破的难关。
从以上论述我们可以看出，互联网消费金融正在渗透到我们生活的方方面面，同时它也将会成为未来互联网金融的主流，与中小企业借贷并驾齐驱。但是消费金融不同于企业贷款，风险系数相当高，未来互联网消费金融的大赢家一定属于风控实力比较强的平台。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-2解读2016年新蓝海：互联网消费金融的过去、现状与未来_滚动新闻_新浪财经_新浪网
　　中新网12月10日电 不知从何时开始，互联网消费金融已经和我们每个普通人触手可及。无论你是蓝领工人还是金领高管，无论你是在电商平台还是在工厂旁边的小卖铺购物，针对不同人群、不同购物场景，随时随处都有互联网消费金融公司或产品供你选择。
　　 图：互联网消费金融已经和普通人触手可及
　　到底互联网消费金融是什么？它目前是怎样一个格局？它的未来会怎样发展？欲明其理，先明其义。
　　互联网消费金融是什么
　　所谓互联网消费金融，是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融，但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了效率。
　　美利金融高级副总裁史志隽指出，互联网金融的本质还是金融，用互联网思维来创新金融其实就是效率的提升，“比如消费金融，可能每个链条都可以做消费金融，但是和互联网金融的创新结合起来，那可能效率就被提高很多。”(日“跨界与融合”互联网金融高峰论坛)
　　互联网消费金融的发展
　　认清过去，才能看清现在和未来。国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，最早是由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，因此带来了消费信贷的迅速发展。
　　中国的消费金融公司概念，最早出现在2009年。当时，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，此后第二年，北银、锦程、中银和捷信等四家消费金融试点公司获批成立，发起人分别为、成都银行、和外资PPF集团。
　　首批成立的4家消费金融公司业务快速扩张，但贷款规模仍然不足100亿元，只占一般性消费信贷中非常少的一部分。而且由于4家消费金融公司有3家是以银行为主导，所以在成立之初，消费金融遭遇了一个尴尬的现实：消费信贷业务基本被银行覆盖，那些无法申请信用卡的客户也比较难获得消费信贷。在行业发展最初的几年间，消费金融业务模式与业绩饱受争议，参与主体数量也没有进一步放开。
　　2013年，消费金融公司试点进一步扩大，消费金融公司准入门槛放宽，银监会陆续批复招联、兴业和等消费公司筹建。2014年初京东白条的上线和2014年7月天猫分期的推出标志着大型电商平台介入消费金融领域，另外，互联网金融平台大举发展消费金融业务，逐渐成为消费金融服务的新兴力量。
　　至日，国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩至全国之后，消费金融政策限制破冰。2015年7月，经党中央、国务院同意，由人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，更加加速了消费金融产品的诞生。
　　2015年6月之后的两个月内，超过12家消费金融公司获准开业，这一数量已接近过去五年消费金融公司的总和。在消费贷款规模上，6月份当月，消费贷款在短期贷款中的占比就上升到43%，消费贷款投放余额占比与年初相比，提高了1个百分点。
　　受政府放开消费金融领域政策的鼓励，日，国内首家专注二手车与3c消费分期服务的互联网消费金融公司——美利金融正式上线，采用一端对接线上有投资需求的投资人、一端对接线下有消费需求的借款人的商业模式。上线不久，迅速发展成为互联网金融业界异军突起的一匹黑马。
　　日，美利金融获得由贝塔斯曼亚洲基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财等6家基金及战略投资人跟投的6500万美元A轮融资，创下近一年以来互联网消费金融圈最大的A轮融资规模纪录。
　　2015年的互联网消费金融市场正处于一个异常涌动的节点，互联网金融专家张达志指出，消费金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点，而在这其中，互联网消费金融会成为其中发展的重要力量，其利用互联网技术手段的创新，将会给消费金融行业带来新的商业模式和观念。
互联网消费金融的分类
　　关于互联网消费金融的分类，目前，根据针对的人群不同和产品不同，互联网消费金融可以分为以下几类：
　　一、综合性电商消费金融，以电商巨头天猫分期、京东白条等公司或产品为代表。
　　二、3C产品消费金融，以深圳有用分期(美利金融旗下全资子公司)等公司或产品为代表；
　　三、租房消费分期，以斑马王国、楼立方、房司令等公司或产品为代表；
　　四、二手车消费分期市场，以上海力蕴二手车金融(美利金融旗下全资子公司)等公司或产品为代表；
　　五、大学生消费分期市场，以分期乐、趣分期、优分期等公司或产品为代表；
　　六、蓝领消费分期市场，以买单侠、51酷卡(美利金融旗下)等公司或产品为代表；
　　七、装修消费分期市场，以小窝金服、家分期、土巴兔、绿豆家装等公司或产品为代表；
　　八、旅游消费分期市场，以呼哧旅游、首付游、京东旅游等公司或产品为代表；
　　九、教育消费分期市场，以蜡笔分期、学好贷等公司或产品为代表；
　　十、农业消费分期市场，以可牛金融、农分期、领鲜理财等公司或产品为代表；
　　互联网消费金融的产业链简述
　　完整的互联网消费金融产业链包括上游的资金供给方、消费金融核心圈及下游的催收方或坏账收购方，其中消费金融核心圈又包括消费金融服务提供商、零售商、消费者和征信/评级机构四部分组成。
　　上游的资金供给方包括消费金融服务商的股东、消费金融服务商的资产受让方、P2P网贷平台投资人等。消费金融服务提供商包括银行、互联网消费金融公司、大学生消费分期平台、提供消费分期服务的电商平台、P2P网贷平台等。零售商是广义的零售商，包括各种消费品和服务的经销商。下游的催收方是专业的催收公司，坏账收购方是专门收购坏账的金融机构。
　　图：消费金融产业链
　　其中，消费金融核心圈分为消费者支付和消费金融服务提供商支付两大模式，第三方独立征信与评级在现阶段缺失，消费金融服务提供商风险控制成本较高。
　　消费者支付模式是消费金融服务提供商先给消费者发放贷款，消费者在消费时自行支付给零售商，这种模式的产品主要有信用卡和综合性消费贷款，对于综合性消费贷款消费金融服务提供商难以控制消费者的资金流向。
　　消费金融服务提供商支付模式是消费者在进行相应消费时消费金融服务提供商直接向零售商支付，这一模式可以保证专款专用，但需要消费金融服务提供商拓展更多合作商户。目前，互联网消费金融平台美利金融采用的就是消费金融服务提供商支付模式，其旗下的力蕴汽车金融和深圳有用分期，在消费者提出购买二手汽车和3C电子产品的借款申请后，直接将钱款支付给零售商，贷款目的更为明确且真实。
　　在消费金融核心圈中，第三方征信与评级是消费金融服务提供商风险控制的关键环节，但目前国内信用体系建设滞后，个人征信与信用评级体系在现阶段处于缺位状态。
　　互联网消费金融未来发展的趋势
　　总的来说，互联网消费金融未来的发展有以下一些趋势：
　　第一，消费场景化。在体验经济时代，昔日企业通过满足消费者对产品功能需求创造利润的模式，已经转化为企业与特定消费者在特定时刻、特定地点、特定情境下共同创造体验的盈利模式。而对于互联网消费金融来说，在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务已经成为趋势，其中，最关键的就是基于消费场景的体验。此外，个人消费贷款是和消费场景相结合来获取借款客户的，借款目的更明确，反欺诈审核也更精准。
　　京东消费金融事业部总经理许凌举例，在花乡二手车消费的场景里，客户想买二手车需要二手车贷款，如果你告诉客户要填厚厚的一沓资料，然后回家等半个月审批，这事肯定要黄。但是美利金融的产品通过移动互联网技术解决了消费金融信贷的“快”需求，消费场景产生需求，渗透到场景里面获取需求并且通过移动互联网的产品快速完成这样需求服务，这就是很快的互联网消费金融产品体验。
　　第二，细分化和垂直化。消费金融正在向更加细分化和垂直化的方向发展，根据不同人群、不同消费产品的互联网消费金融产品分化得越来越细，而细分、垂直化带来的也是行业的优化，每个领域，每一条行业线，都有更为专业的互联网消费金融公司出现。
　　第三、普惠性、覆盖性。互联网特别是移动互联网技术在消费金融领域的应用，使得消费金融服务更具普惠性和覆盖性，不仅覆盖到生活消费的各个场景，还能够覆盖更多的中低端用户群体，包括农民工等流动人口，以及大学生等中低端用户群体，比如专门针对农民工、蓝领工人的互联网消费金融产品“51酷卡”的出现，就具有普惠金融的性质。
　　行业数据显示，1997年人民币消费信贷余额仅有172亿元，而到了2015年10月，人民币消费信贷余额已经高达18.18万亿元。而来自艾瑞咨询的一组数据预计，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。可以说，国内消费金融一直在在高速发展中。随着消费群体的年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级，消费信贷理念将逐渐被中国消费者所接受，未来的消费金融领域，将会是互联网金融企业踏足的新“蓝海”。（中新网金融频道）