投资保险理财产品有风险 投连险的误区如何避免
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投资保险理财产品有风险 投连险的误区如何避免
目前市场上投资型的保险产品很多，我们通常称为投资保险理财产品，而随着险企投资收益的提升会让当前各类理财型保险产品，包括部分分红险和万能险类产品的收益率竞争力提升。可是投资保险理财产品并不是人人都适合购买的，尤其是我们更要清楚明白投连险的购买误区如何避免，本文整理了投连险的购买误区供大家参考。
投连险实为“终身寿险＋个人投资账户”的组合。目前来看，投连险除了提供身故保障外，少数还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。
投保人所缴保费用于“投资”和“保障”两方面：在投资方面，保费在扣除初始费用后进入独立的投资账户，由保险公司专业投资人员进行投资操作，成为投资账户价值；在保障方面，投资账户中的资金会被定期扣除风险保费，用于提供风险保障。当保险责任发生时，保险公司给付的保险金额也体现为“投资功能”和“保障功能”两部分：一部分为投资账户价值，一部分作为风险保障的风险保额。
买前需风险测试
投连险具有投资风险自担、收费项目较多等特点，如果投保人购买投连险，应尽量符合如下条件。
具有一定的风险承受能力和投资经验。投连险的投资风险是由投保人自担的，即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且并不保证收益；投资账户若产生收益由投保人全部享有，若出现损失也由投保人全部承担。
拥有一定闲置资金。投保人需要购买足够的额度，才能弥补各类管理费用支出，达到一定规模效应。
目前，按照保险监管部门的要求，保险公司销售投连险时应对投保人进行风险承受能力测评；投保人应该认真对待这一测评，如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况，以便保险公司了解投保人风险承受能力。
了解费用明细
购买投连险前，投保人应务必向销售人员索要保险条款和产品说明书，确保清楚各项费用的收取情况。
投连险收取费用项目有：一是初始费用，即交纳的保费在进入投资账户之前扣除的费用，是对投保人影响较大的一项费用。二是风险保费，即投保人为自己的风险保障支付的费用。风险保费会根据风险保额、性别、年龄等情况不同而变化。三是资产管理费，每年的管理费不高于投资账户的2%。资产管理费是按账户资产净值的一定比例收取，如果是收益较低的稳健类投资账户，那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。四是退保费用和部分领取费用，如退保，将根据保单年限扣除一定的退保费用。一般随着保单年限增加，退保费用会逐年递减。部分领取费用通常与退保费用类似，收取比例也逐年减少。
除此之外，投连险产品还可能收取账户转换费用、保单管理费和买入卖出差价等。
如何投资是当前最热门的话题之一，而带有投资与保障功能的投连险也一度成为不少人选择。招商信诺的运筹帷幄投连险在投保人中也颇受好评，这款产品由专业团队管理，设有两个进攻账户与两个防守账户，可灵活应对股市变化。而且还享有疾病身故保障和意外身故保障。如果想了解更多投连险的相关知识，欢迎登陆招商信诺官网，由专业客服为大家量身定制保障计划。
/baoxianzhishi/toulianxian/.html保险公司招聘我去做理财顾问,这个职业从收入和前景看这个职业好吗-那位知道告诉一下-谢了
保险公司招聘我去做理财顾问,这个职业从收入和前景看这个职业好吗-那位知道告诉一下-谢了
15-12-7 下午8:44
保险公司招聘我去做理财顾问,这个职业从收入和前景看这个职业好吗?那位知道告诉一下?谢了只要你在网上有简历，保险公司就会来找你了。因为他们每天的任务和业务就是负责打电话给找工作的人来面试，拉来一个人，公司就给他们发钱——增员奖，人头费。等你去到的时候发现是保险公司。当然他们也会辩解说保险也属于金融行业等等的理由。不管你怎么去应聘，都叫你LASS测试，叫你交钱，叫你培训，叫你考证，向你要培训费，教唆你去考保险代理人资格证去卖保险。他们不敢说底薪有多少，说一堆不实际的问题，超远的目标，比如说一个月如你肯听上司的安排来操作2至3千元甚至过万元都不是问题。就算你问他们底薪有多少他们会列些不实际的方法和你算底薪。他们会告诉你，例如你和一个客户签了合同，这份合同是1至2万的，那你的底薪就是1至2千。如果你问他们万一这个月没业绩那有没有底薪，他们的回答就是你不够努力，不想成功，不懂得从底层做起。就不敢正面回答其实没业绩是没底薪的。目的只有一个，变着花样拉你去当那种成天到处推销保险，自己却：1，没有底薪（有也是责任底薪，你要卖出多少业绩才能拿到这个责任底薪呢？给你的是拉来保单后的佣金，你还需要交个人所得和营业税）；2，没有劳动合同（签订代理合同，不是劳动合同，不属于劳动法保护的范畴，劳动部门也管不了）；3，没有福利（底淄撑哭少瀵妊侩酃括蔚薪都没有，谈什么福利）；4，没有社保（不是劳动关系，没有社保，对方会向你兜售商业保险让你出钱买）；5，不是保险公司正式员工（一个营业部，一个主任或者经理都能打着保险公司的旗号招人。所以很多人去面试的时候保险公司的员工都会问是哪个经理叫你来的，因负责叫你来的那个经理好继续骗你的钱）。每天的交通费电话费拉客户搞活动的费用都要自己出，卖出保险给你高额提成，卖不出去一分钱不会发给你的保险代理人。如果这个行当真有那样的高待遇低要求，干嘛非要不请自来，是个人都要，还找不到人肯做，或者找到了却留不住人？保险公司及他们的托都懂得来鼓吹，让你去相信这所谓的保险代理人资格证是必须的。结果呢，多少人被他们忽悠去卖保险。卖出去好说，卖不出去连西北风也没有。除非你不是人，是所谓的人才，能让那些有钱的主，那些满大街上的陌生人，那些被你的电话骚扰到火冒五丈用最恶毒的语言问候你全家的潜在客户，听了你的话就乖乖的掏兜。——你觉得可能么？那你除了卖给亲朋好友，你又什么能耐拉来客户？靠所谓的真诚所谓的勤奋？这都是是靠时间去堆的，没有数个月甚至数年的积累，陌生人凭什么相信你？凭你20几岁的年龄？还是你的不值钱的毕业证？还是你那双渴望挣钱的眼神？ 有句话叫做&一将功成万骨枯“，用它来形容保险业很合适。初出茅庐，人际网络有限，靠佣金为生很难持久，一、二年后又去找工作，耽误你的时间。 甭听楼上楼下那帮人的推销，这些人之所以极力鼓吹热情可以战胜一切困难，是因为保险公司可以因此付演讲费给他，至于你在热情过后如何谋生，他们是不会放在心上的。保险公司招聘我去做理财顾问,这个职业从收入和前景看这个职业好吗?那位知道告诉一下?谢了吴秋榜V1|保险代理人简单讲点就是保险业务员，如果是在深圳福田的，可以过来了解一下，再详细告诉你这个工作的性质。保险公司本身没有理财顾问这一工作岗位。。。都是业务员自己想的招，以公司的名义招你过去，你只给指定的业务员介绍客户，之后拿你的提成，你的提成其实是从业务员自己的提成中分出来的，和公司没有关系。。。你好我是中国平安深圳分公司代理人，保险公司招的人都是业务员，前景是有的，但要看你能不能坚持。呵呵祝你好运。简单讲点就是保险业务员，如果是在深圳福田的，可以过来了解一下，再详细告诉你这个工作的性质。保险公司本身没有理财顾问这一工作岗位。。。都是业务员自己想的招，以公司的名义招你过去，你只给指定的业务员介绍客户，之后拿你的提成，你的提成其实是从业务员自己的提成中分出来的，和公司没有关系。。。你好我是中国平安深圳分公司代理人，保险公司招的人都是业务员，前景是有的，但要看你能不能坚持。呵呵祝你好运。保险公司招聘我去做理财顾问,这个职业从收入和前景看这个职业好吗?那位知道告诉一下?谢了
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银行代销保险佣金不菲：高达理财产品费率67倍
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（原标题：银行代销保险佣金率“折后价”依旧不菲：高达理财产品费率67倍）
虽然在谈判中占据优势，但为了银保合作“友谊的小船”不至于真的说翻就翻，银行终于主动对代销保险收取的佣金给出了“量大优惠”的折扣价。但是，“瘦死的骆驼比马大”。据《证券日报》记者按照同一家银行的年报测算，该行2015年代理保险产品的手续费是卖银行的67倍、卖基金的2.14倍、卖信托的2.18倍。银保佣金率下降仍笑傲“理财江湖”《证券日报》记者注意到，在上市银行中，和等少数银行对于代理销售保险产品的相关数据披露比较详实，从相关银行连续几年的年报数据中可以看到银保渠道平均费率的变化，也可以借此管窥行业的整体水平。从上述银行的披露来看，2015年银保渠道的平均手续费费率在2%-3%之间。农业银行2015年代理保险新单保费1985.61亿元，实现代理保险业务收入48.33亿元，业务收入市场份额连续六年保持大型商业银行首位。根据上述数据计算，农业银行2012年代销保险的平均费率4.25%，2013年的同一个指标则降至3.81%，2014年约为3.29%，2015年为2.43%。也就是说，2015年该行代销保险平均费率降幅度在近年来居首，已经跌破2.5%这个佣金率的“心理关口”。年报显示，2015年该行累计实现个人理财产品销售额79806亿元，实现代理开放式基金销售达6057亿元，代理保险保费1054亿元，代理信托类产品销售达2800亿元；实现零售财富管理手续费及佣金收入170.79亿元，同比增长83.86%，占零售净手续费及佣金收入的66.04%。其中：代理基金收入75.11亿元，同比增长164.29%；代理保险收入28.05亿元，同比增长31.94%；受托理财收入32.09亿元，同比增长54.20%；代理信托计划收入34.29亿元，同比增长63.60%。《证券日报》记者据此计算发现，招行代销保险的费率为2.66%，代销基金的费率为1.24%，代销信托的费率为1.22%，销售理财产品的费率为0.04%。也就是说，代理保险产品的手续费费率是卖理财产品的67倍、卖基金的2.14倍、卖信托的2.18倍。从该行此前披露的年报数据同样可以测算出，招商银行2011年代理保险的平均手续费费率约为2.6%，2012年提升至3.2%，2013年平均手续费率为3.51%，2014年的平均费率为3.34%（分别是理财产品、基金、信托销售费率的78倍、8.07倍、1.89倍）。2015年实现保险综合保费65.8亿元，中间业务收入1.63亿元，据此测算出的佣金率大致为2.48%。当然，对于银行来说，银行理财产品对业务贡献还不止于销售手续费，还有超额投资管理费，更重要的是实现一部分的存款替代，不过，从基层人员的营销工作本身来说，其销售行为与代销保险、基金、信托并无本质区别。“计算准确的销售费率比较复杂，同一家银行对同一家保险公司的手续费协议，因缴费方式不同、险种不同都有区别。比如一般趸缴手续费是期缴的三倍左右，分红险、万能险、投连险的手续费标准也不尽相同”，一位国有大行支行个务负责人此前曾经对本报记者表示，“当然，同一家银行与不同保险公司签订的合作的手续费费率也不一定相同，因此年报算出来的只能是一个平均水平。”退保率上升背后保险扮成理财卖《证券日报》记者注意到，在银保渠道，部分保险产品被装扮成理财产品来销售，强调的不是保障性，而是年化收益率。“我们的理财端原本有一款保险产品卖得特别好，投资者关注的主要也是该款产品收益率高于同期限其他类型产品，但是现在已经根据监管要求下架了”，一位银行业人士上周末对《证券日报》记者表示。3月18日，保监会出台《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》(以下简称《通知》)。关于高现价产品的争论终于有了来自官方的明确表态。此前，2015年12月份，保监会曾发布了《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见稿)》。事实上，中短存续期保险产品此前虽然推动了保险行业保费收入的快速增长，却潜藏着保险公司资产错配风险。在银保渠道或互联网渠道，个别中小公司销售的中短存续期产品投资于中长期资产博取高收益，实际存续期限只有1或2年。部分银行理财经理更是直接告诉客户“不要长期持有，两年期满后零手续费退出最划算”。
保险产品“理财化销售”的直接影响就是保险公司退保率上升。表示，2015年退保金同比增长9.2%，主要原因是受投资渠道多元化影响，银保渠道部分产品退保增加。也表示，退保金由2014年的101.88亿元增加62.7%至2015年的165.78亿元，主要原因是受市场环境及公司业务规模增长影响，部分高现金价值产品及分红保险产品的退保金增加。该公司的寿险业务退保率由2014年的1.3%增加至1.8%。此外，2015年的退保率也由9.2%微升至9.3%。
本文来源：证券日报-资本证券网
作者：张 歆
责任编辑：任万顺_NF5229
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银行理财员仅帮客户介绍了~非银行的理财产品，拿了佣金，犯罪吗
我3个月前在银行买理财产品，银行客户经理给我介绍了一款并保证是保本，如果3个月到期亏本，银行跟基金公司有签协议补齐本金并按6%年息付，现在3个月快到了，银行经理说他也没料到这样结果，不得赎回要再延长1一3月，否则亏15%，请问该怎么办
作为银行理财人员向客户私自出售非银行理财产品，无论是客户追究还是银行方追究，都需要承担怎样的法律责任？
律师您好，有个问题请教一下，之前在银行，通过大堂介绍，购买了他们的理财产品，现在发现是信托，而且不是银行的产品，目前到期了，拿不到钱，我需要找谁把钱拿回来，找谁承担责任？谢谢！
我是去银行买理财产品，结果被穿着大堂经理的非银行工作人员半办理了分红保险，请问银行是不是该负全责
你好！我是去年上银行存款！打算存1年死期20000元！银行柜台人员介绍我说1个理财产品利息很高！每年存20000存3年！日期是6年！我现在需要用钱！我回家1看！竟然买的是保险！而且是分红型的！当时我都不知道买的是保险！只是想单纯的存银行！银行柜员只让我签字！多了也没说感谢。
我自己卡里的钱在我不知情的情况下被买了理财产品，我应该怎么办？ 关键是被挪用的这笔钱是公款，现在人已经被拘留了，检察院的人说卡的密码只有你自己知道，别人不可能挪用，但是让他们查银行的交易记录签名，他们说没有必要，100万的理财不用本人签名的吗？提审人员带了张赎回的合同，上面的签名明显为别人代签的，购买合同上没有签名。
我在一家品牌加盟公司上班，公司只是做品牌自己没有生产能力，也是到厂家拿货转卖赚钱。我接到的客户觉得我们一些产品费用高，我让客户买公司价格实惠的产品加盟我们的品牌，然后我不通过公司不以公司名义，以个人名义介绍客户直接到厂家买产品，我从中得到佣金，我违法了吗？要负什么责任呢？ 客户在与我介绍的厂家直接签订合同我不参与，时候厂家给我介绍费，也就1万块这样。我上班的公司出售的产品市面上都有，而且价格大部分几乎都比我们公司的价钱便宜。
我是一个农民在廊坊打工有次回老家我带了八千块钱，我怕路上丢了，就到廊坊汽车站附近的工商银行把钱存起来办个银行卡，等回家了再取，银行工作人员让我存什么分红保险，我不懂是什么，我问工作人员我回到老家能取吗他说能说最好过3个月了取，他还给我留了他的电话。我回到老家有急事到银行取不出来了，我给他打电话他说让我打95589一打才知道还得每年交8千交十年，要退保就给我3千，刚投保的十天他们给我打回访电话我听不明白，也不知道怎么回事，我说只要我能取出来就行，结果过...
银行理财客户经理违规为客户超额多做100万元理财产品的(理财经理非法受益1万元左右)。而本款产品提前终止，客户无任何收益。若客户以欺诈控告上法庭，会胜诉么？银行经理会被被怎样处罚？如罚款多少？
你好，在银行买理财产品变成保险了，被欺骗的，怎么办？| 津贴型医疗保险 | 护理保险 | 产品 | 案例 | 问吧
卖平安保险理财产品提成有多少？
[导读]：我想知道卖平安保险理财产品的业务员卖我的那个理财产品，每年缴一万五连续缴5年，每2年返利3000多点，那个业务员一点都不说优惠点，我知道的推销保险的业务员都有可观的提成呢，从用户的钱里直接就扣除了吧。有哪位业内人士知道里边的道道，请给我指点指点，感激不尽啊。
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　　网友咨询：我想知道卖理财产品的业务员卖我的那个理财产品，每年缴一万五连续缴5年，每2年返利3000多点，那个业务员一点都不说优惠点，我知道的推销保险的业务员都有可观的提成呢，从用户的钱里直接就扣除了吧。有哪位业内人士知道里边的道道，请给我指点指点，感激不尽啊。
　　1、一般我说的这样的业务，业务员能提百分之多少？大概就可以。
　　2、我总觉得这种不合适的，还不如自己拿钱去炒股或存银行，或买房子，谁能帮我说出到底不合适在什么地方？
　　希望能回答的专业全面一点，谢谢了！
　　回复一：我觉得这款理财的保险并不好。昨天我刚听了讲座。以前我在银行里上班，回家后我做了一个简单的预算。二年返还一次，还没有你的本金在银行里存二年定期的利息多。当然平安还会有每年不确定的分红。
　　但还有一点请注意：这笔钱的本金在你有生之年永远也别想得到，除非你死了，你的后代能得到。那是多少年以后的事了？如果通货膨胀，二年那固定的返还有多少用？就象楼主的每二年返还3000，平均到每月还不到100元，干什么够用？我在电脑上做了一个表，计算了一下，如果年交40990元，3年交清共122970元钱存到银行里，做一个两年的定期自动转存，35年后，可能比保险公司少得到5--6万元钱；
　　做一个三年的定期自动转存，35年后比保险公司多得3元左右；如果做一个5年的自动转存，35年后比保险公司多得6--7万元。而且这笔钱你如果要用可以随时取出来。
　　保险公司也会告诉你可以拿保单做贷款，可是你也得付贷款利息，那就比保险公司给你那点分红或返还高多了。我觉得最重要的一点就是，如果你想用这笔钱太麻烦。你不可能全额拿到这笔钱了。100年也不可能拿到全额。
　　还有，分红是不确定的，我们无法预料。去年我老公拿100万元在银行人员的劝说下做了一个基金，当时预期是如何如何的好，3个月到期后得到了100多元的收益。想想都哭笑不得。不过比那些赔钱的还算是好的了。
　　现在做保险的都说如何如何的好，但是如果你仔细想想算算，你到底能得到多少好处呢？保险公司把这款的保险收益从现在算到99年后，让你看到最后巨大的收益，但你能活到那个时候吗？
　　说是惠及三代，是呀，怎么不算到5代10代呢，我们活着就得保证我们先活的好，我们的儿女子孙有他们的活法，让他们自己去努力吧！
　　回复二：您好，您的产品应该是，富贵人生，这款理财产品在日停售，5年期按50%折标，如果这个业务员是试用期就按15000的一半提20%，8级以上按25%提，但是这些都不是从你的保费直接提的，如果是这样，那不就等于您的本金减少了；
　　是这样的，人生是需要规划的，除去必要的开支，要有急用的钱，短期和长期的投资，而您的这款产品是可以三代受益的，也不能说股票和银行不好，各有各的长处，保险是可以避税避债的，在法律上是受保护的，其实保险就是备用胎，当风险来临时转移到保险公司。
　　回复三：仁者见仁，智者见智。那点钱放股市里肯定见不到个水泡，如果你是小地方可以付首付买套房子，大地方就免了。合不合适无非就是通货膨胀率和保险公司利率的比较这个事。
　　回复四：业务员取得的佣金，不是从您的保费中直接扣取，由公司的盈利预算中取得。就是说您的钱100%还是公司拿去投资，不会造成您的投资投入减少。
　　1、各公司不同，有的但年取得的佣金不很高，但取得年数多，能达到5、6年，有些单年佣金高，但只得3年。前者比后者要高30%左右，所以没法说大概。
　　2、您5年共计7、5万，存银行的话会比收益高？不可能的，一个例子：100元，要求一天变成103元，和要求一周变成110元，哪个可能性大？短期投资的收益必然比长期要低。而且确实不能抵御通货膨胀。
　　炒股？您要是觉得这笔钱扔路边您不心疼就去炒吧，股市70%的人在赔，20%的人在玩儿，10%的人在赢钱。您觉得自己是哪个梯队中的呢？房子的话就不说了，7、5万够首付么？而且原本5年的钱要您一年拿，以后每年还得拿。房子的兑现率又低，房价是在涨，但万一不好卖呢？，放低价格卖您认可么？
　　理财险种通常是中档收益的长期投资。还是适合大部分非尖端收入的人群的。建议您可以到处看一看市面上的理财险种，选择一款您认可的产品。
　　回复五：想理财，不是问人家业务员提成多少，而是看看这个理财计划是不是适合你，看看公司的实力怎样，投资方向在哪，公司的服务如何？
　　保险理财都是中长期的，要想一两年就用的钱那就存银行合适。炒股票的钱那是娱乐型的，毕竟股票风险太大了。用来买房的话七八万连首付都不够。
　　现在有这么好的理财的渠道，还不用自己费心，是多么好的事情啊。保险就是在未来一个未知的日子里有一笔确定的资产可以看的见。
　　回复六：业务员肯定都有提成的！这没跑的。一般业务提成是10%的点，然后再分段分级加高。
　　保险更多。反正比一般业务提成多。
　　你就明跟他讲，他的提成中，你要回扣。不行，这单不谈了。找其他人。他一般就服从了，要不然他一点赚不到。
　　不过保险一般好做。找这工作都是没法才找这样累活的。因它底薪很低，只有600吧。反正不到1000。完全是用提成生活。
　　你这个单有点大，你要回扣。
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