理财常识-不同年龄段养老有别，30-40岁选分红险最佳
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不同年龄段养老有别，30-40岁选分红险最佳
&&&&&&&&& 许小姐今年25岁，是一家国有企业的白领，月收入在4000元左右，正值青春年华的她从来没有考虑过养老问题。&我每个月都没有什么积蓄，是典型的月光族。&许小姐说，她和其他年轻女孩一样，喜欢购买各种漂亮衣服和化妆品，还有一些娱乐消费，如看电影外出吃饭唱歌等。如此懂得&享受生活&的结果就是，工资全部花光，没有结余。
　　去年6月，许小姐突然患阑尾炎手术住院，休息了两周左右，总费用大约1万元。突然的额外消费让她不得不向父母伸手借钱，随后，病好以后，为了尽早还钱给父母，她只能从信用卡中透支消费，然后再用工资一点点偿还，变成了&卡奴&。&现在工资勉强能还卡帐和照顾自己的生活，但父母年龄越来越大，不敢想象万一出现身体状况，我该如何支付他们的医疗费。&许小姐说，她是独生女，一旦父母生病入院，所有费用都得由她一人承担，确实有些压力。
　　专家建议
　　灵活万能险和医疗保障相结合
　　新华保险的理财师对于20-30岁的年轻人理财规划这样建议：一定要有强制储蓄的习惯。理财师介绍，30岁以下的年轻人刚参加工作不久，没有节制性，因此需要进行强制储蓄来为自己积攒养老钱。另外，最好够买一份商业保险帮助理财投资，并提供医疗保障。
　　&万能险是首选。&理财师表示，30岁以下的年轻人是跳槽人群的主力军，因此，经济收入并不完全稳定，万能险的存取方式比较灵活，风险较小。一旦投保人出现特殊情况影响经济，就可以选择保费缓缴或补缴，等经济实力恢复再补缴。在保费缴纳的金额上，理财师建议30岁以下的年轻人将工资的30%-40%拿出缴纳保险金，以形成一种强制性储蓄的习惯，剩下的工资用于消费生活也不会有太大压力。
　　在资金提取方面，万能险也不需要每月按量提取，投保人完全可以根据自己的需要任意提取，甚至可以一次性取出，也可以帮助解决年轻人的经济危机。&年轻人应该尽量选择中短期，保持收益的同时也可以随时根据年龄增长来改变产品购买计划。&
　　理财师建议，30岁以下的年轻人除了理财以外，一定要购买一份商业医疗和意外伤害保险，&年轻人工作压力大，储蓄又不多，用商业医疗险可以缓解各种医疗产生的费用压力，同时也能在意外情况发生时为父母养老提供一份保障。&
　　70后上有老下有小，经济支柱压力最大
　　32岁的冯女士事业稳定，与丈夫两人的月收入在1万元左右，孩子今年7岁即将进入小学。双方家中父母健在，有退休金。
　　看上去十分优越的生活也经不起意外发生。今年初，公公患病入院，手术治疗费用大约在20万元左右。&丈夫家兄弟姐妹4人，决定一家出5万元，解决了医疗费用。&公公的住院让冯女士大为感叹，想到自己是家中独女，如果是自己父母生病就得她一人承担所有医疗费用，压力很大。
　　另一方面，孩子即将上学，未来的教育费用也给冯女士带来不少压力。&读书最花钱，如果孩子成绩不好花的钱就会更多。&冯女士说，想将孩子送到国外念书，于是就要更加努力的攒钱。&家里还有房贷要还，我和丈夫都得拼命赚钱才能维持这种上有老下有小的开销。&
　　专家建议
　　加大保障力度，理财分红险最佳
　　理财专家认为，30岁-40岁是准备养老的黄金年龄，此类人群有了稳定的工作，家庭也有了一定的储蓄。因此，为自己规划养老未来也是必要的事。建议30岁-40岁的人群，加大自己的保障型保险力度，同时选择分红险来进行理财。
　　首先，在重疾和意外险方面，此类人群的保险额度不应低于10万元。&30多岁的人一般是家里的经济支柱，一旦发生意外，老人和孩子的生活就必须依靠保险金。&专家表示，这类家庭中，夫妻双方都应该购买高额的意外和重疾险，保险金大约应该占全部家庭收入的10%左右，这样才能保证投保保额达到10万元以上，从而取得保障效果。
　　其次，30岁-40岁的人群还面临孩子的教育基金问题，因此，为孩子购买教育保险，以及进行专户储蓄十分必要。&专门建立一个账户，购买教育类保险，确保孩子教育基金充足。&专家指出，此类保险不易投保风险大的产品，应以保值为根本。一般来说，购买教育险时，也同时应该为孩子购买意外和重疾险，但孩子的保额不应超过父母，要本着&先大人再小孩&的原则购买保险，。
　　最后，30岁-40岁的人也应该开始计划投资养老金。如果希望提前退休，此类人群就应该选择风险小，稳定收益的分红险产品。同时，将家庭收入中的40%都用于购买保险产品。&分红险产品操作简单，更加方便。&专家认为，购买一份回报力度较大的分红型产品，能保证在60岁以后，每月的养老需求，同时也能对于前期每年缴纳的保费进行返还和收益回报，储存金额的升值空间远远大于银行存款。
　　60后看病要花钱，孩子婚嫁要攒钱
　　林先生今年48岁，在教师行业工作25年时间，落下一身职业病。&颈椎、喉咙，总是犯病，每次看病理疗就要花不少钱。&虽然单位购买的社保能为林先生解决一些医疗费用，但还远远不够。同时，林先生的妻子也随着年龄增长出现了许多女性疾病，看病费用已经成为家庭消费的重头。
　　另一方面，林先生的孩子今年21岁，大学三年级，过不了几年就要开始考虑人生婚姻。&要给他买房子准备结婚资金。&林先生感觉到，自己根本不可能提前退休，只能用工作的钱来为家人看病，为孩子攒钱买房。
　　专家建议
　　中期定投保险，帮忙养老
　　对于40岁以上的人群来说，加大医疗保险的金额已经有些不划算。最好的方法就是购买重大疾病保险，针对癌症等重疾，夫妻双方的投保额度最好在30万元左右。
　　另外，除了帮孩子攒钱买房以外，40岁以上的人最好购买一些中期定投型保险。10年-15年的理财保险产品较为合适。保费金额应该控制在家庭收入的15%左右，以减少资金压力。同时，在保险到期后，也可以有固定收益来帮助提供养老资金，为社保和养老金做补充。
　　年过半百，理财已晚？
　　51岁的张先生还有9年时间才能正式退休，他仔细计算过，退休以后，他的收入将下降50%以上。&我想买一份保险理财，但发现似乎已经有点晚。&张先生去保险公司咨询过，不论是购买医疗健康保险还是理财型保险，50岁以上的人群已经处于&不划算&的阶段中。不仅保费缴纳的金额昂贵，回报收益时间长，可能需要等到70岁以上才能得到收益。&我这年纪，交的保费比得的保险金还多。&
　　专家建议
　　绕道而行，为孩子投保
　　&50岁以上的人购买保险，保险公司都会加大保费金额。&理财专家建议，50岁以上的人群可以选择&绕道而行&，为孩子投保，同样能为自己的养老做准备。
　　&孩子年龄较小，所需的保费金额也就相对变少。&专家举例来说，张先生如果给自己买一份10年的理财险，每年的保费需要在2万元以上，这样才能在60岁时开始每月领取1000元左右的养老金和一定的分红红利，如果不算分红，张先生需要等到76岁才能收回所有保费。然而，如果张先生转为儿子投保10年的分红险，由于投保对象年轻，每年的保费只需要4000元不到，10年保险到期后，张先生依然可以将该笔资金作为自己的养老费用。同时，为儿子购买保险后，一旦孩子出现了意外，张先生还可以获得一笔理赔保障金。
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三四十岁买商业养老保险 2015年哪个养老险好？
来源：沃保网编辑整理&&
现在的个人养老保障基本由三部分构成：社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。这其中，相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。
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导读：现在的个人养老保障基本由三部分构成：社会、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的、基金等。这其中，相比基金投资的高风险，具备收入稳定和风险较小的核心优势。那么，三四十岁投保，购买哪个好?
商业养老保险一般都有定额、定时或者一次性趸领这三种领取方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在规定的单位时间确定领取金额，直至将保险金全部领取完毕。不同之处在于社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位。定时领取是约定一个领取时间，根据的总量确定领取的金额数量。例如，确定要15年领取完毕养老金，那么将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间也可以更改。趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来的方式。那么，商业养老保险哪个好呢?
对此，保险之家_沃保网专家给您推荐了目前热卖的两款养老：
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交费期限：趸交、5年、10年、15年、20年
保障期限：至终身
领取频率：月领、年领
领取年龄：55、60、65、70周岁
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30~40岁女性保险应该如何买
女性过了30岁，不仅需要皮肤上的保养，更是需要心灵上的慰藉。买女性保险是不错的选择。那么，对于30岁至40岁的女性来说，女性保险产品该如何购买呢？
到了30岁以后，大部分女性角色和定位都有所转变，在关心身体以外，更加关心经济上的保障。这时候，经济上有了相当基础的女性应该适当地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。
专家建议，已婚女性患妇科疾病的风险增大，可购买女性终身寿险和女性两全险，怀孕的女性应购买生育险。有富余钱可购买终生寿险、意外医疗保险等。保费也是占家庭年收入的10%，保额以家庭年收入的7至10倍为佳。
需要注意的是，为孕妇和新生儿提供保障的保险主要有两种：一种是附加母婴险；另一种则是专门的母婴险。由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司会对准妈妈们进行严格的体检，并和保健医院取得联系，了解其健康情况后才准予投保。另外，此类保险一般都需要较长的观察期，通常90-180天以后才能生效。如果选择这类保险，最好在妊娠以前就投保，否则在妊娠两个月后，保险公司一般会拒保。
40岁以后的女性，子女逐渐长大成人，家庭处于成熟期，有一定财富积累，同时临近退休。此时买保险，应进一步加强养老险规划，根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。如果此前未购买过保险，则重大疾病保险和医疗保险仍然需要放在首位，同时附加一些医疗费用型和补贴型的保险产品。
保险公司相关人士说，“40岁以上的女性购买重大疾病险已经不是很划算了，缴费也较高，但随着年龄的逐步增大，如果在40岁之前，都还没有为自己的健康安排过保险，此时更要好好安排。”此外，一些保险公司针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，这类险种的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重此外，一些保险公司针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，这类险种的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重。
不同时期的女性所需要的保障侧重点是不同的。所以，女性购买保险一定要根据自己需求选择适合自己的保险产品。