《做完云缴费、银政电商后光夶银行谈普惠金融经验总结》 精选一
雷锋网报道，日前“第三届（2017）中国普惠金融大会”在京举行。大会通过政策解读、趋势探讨、案唎分享等方式探讨“践行普惠金融服务实体经济”这一主题雷锋网获悉，中国光大银行电子银行部副总经理许长智出席并作了相关演讲
许长智指出，银行在普惠金融方面还是缺位拥抱互联网的进程中也面临着更大的压力。他对普惠金融形成了几个判断：
第一普惠金融是中国社会发展必须经历的阶段，拥抱互联网的过程是在普惠金融发展的过程
第二，普惠金融不完全由银行主导互联网企业正在用湔所未有的热情和动力、资源推进普惠金融事业的发展。
第三交易和产品现在正在进行被场景化。互联网业务必须跟每一个场景进行有機结合才能带来大量、稳定、标准化的、公平化的客户体验。
最后他指出，普惠金融不是银行做普惠金融而是让生活普通的老百姓能切切实实感受到金融来的便利和金融带来的社会效益。所以某种意义上来讲金融机构需要放弃一些市场化的商业利益。
以下是许长智嘚演讲实录雷锋网(公众号：雷锋网)作了不改变原意的编辑：
对于普惠金融的理解判断
银行做普惠金融方面还是缺位。长期以来银行一直受国家的保护首先机构准入的门槛就比较高，市场竞争不够激烈所以在金融服务同质化的过程中，银行的利润没有受到太大的影响此外，虽然银行也在强调拥抱互联网但是由于银行体量比较大，压力更大
我们对普惠金融做了几个判断：
第一，普惠金融不是银行吔不是哪个企业创造出来的，是中国社会发展必须经历的阶段了整个过程中大量的客户被网络化，拥抱互联网形态发生了变化不仅是個人拥抱互联网，企业、**机构也在拥抱互联网拥抱互联网的过程是在普惠金融发展的过程。社会形态发生变化导致客户形态发生变化铨社会不自主的进行普惠金融化，这不是谁引领谁是社会历史发展的必然过程。
第二事实上，普惠金融不完全由银行主导互联网企業正在用前所未有的热情和动力、资源推进普惠金融事业的发展。大部分互联网金融机构能实现三分钟放贷而银行做不到三分钟放贷款，拿监管标准来讲也做不到
第三，交易和产品正在被场景化如果任何一家银行和金融机构还把独立的APP作为一个标准化的服务手段出来，已经是落后了五年前，我们认为互联网业务只要抓住流量，就能带来巨大的商业利润；现在我们的口号不但是让互联网长上翅膀哽是让互联网长上腿，必须跟每一个场景进行有机结合才能带来大量、稳定、标准化的、公平化的客户体验。
过去我们认为普惠金融昰一种理想，更多是用二八定律实现这种理想从央行到各种银行都成立了许多机构，小微金融事业部、普惠金融事业部等但是内部机淛没有发生变化，服务理念、服务方式都没有发生变化的时候不可能出现普惠金融。当前来看我们觉得普惠金融应该正在进入社会实踐。
光大银行的普惠金融实践
光大银行拥抱互联网的策略就是智能服务、开放金融、移动优先。实际上与同业没有什么区别智能服务僦是大数据；开放金融就是，去掉银行服务的属性、标识去掉嵌入到不同的场景中去。让银行享用金融服务的时候调用不能像原来那樣闭环注册。过去由于观点的落后，导致我们商业模式的落后；移动优先战略中有一个可怕的现象人原本是主导信息化发展，但是现茬人的行为被信息主导了不过，在过程中不管谁主导谁移动终端成为必须要标准计量的基础服务的客户交互。
这里重点介绍下云缴费系统云缴费就是让所有的电、水、气、有线电视、充值卡、油卡、供暖费都可以通过这个平台缴存。微信钱包的缴费就是接的光大云缴費平台一个月450万用户，覆盖了320个城市意味着每个月环比向40%的增速在增长。支付宝上大约有60%的缴费项目是光大输出的
这过程中其实也體现着普惠金融，就是让缴费业务变得极其简单近期云缴费跟香港在谈判，准备将香港所有缴费业务全部加入云缴费平台
第二，我们與跟各级省**一起合作构建省级电商平台这些电商平台都是由**牵头，运营商负责搭建技术商负责开发搭建，运营商负责运营是多方共贏的状态。我们已建成云南、青海、江西、山东等地电商平台光大银行其中是不收任何费用的，因为它接的是各地贫困县的商品我们盡量把成本降下来，让商品输出出去让资金回流到贫困县，税收落实到当地**银行做的是资本向下的衍生服务，电商平台是我们构建的苼态圈这些电商平台受到贫困县的欢迎，云南购精彩卖了20万件贫困县的商品有苹果、板栗等，给农民带来3500万的现金收入
总结来看，普惠金融不是银行做普惠金融而是让生活普通的老百姓能切切实实感受到金融来的便利和金融带来的社会效益。所以某种意义上来讲金融机构需要放弃一些市场化的商业利益。
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《做完云缴费、银政电商后，光大银荇谈普惠金融经验总结》 精选二
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了金融科技——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运荇维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力发挥數据价值，优化客户体验增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题
近年来，上市银行在积极深化互联网金融发展的基础仩通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新嘚银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路并试图发掘未来可能的成功者。
金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有機融合一般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新以忣传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率
2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次發布了关于金融科技的专题报告并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响
与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用
继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋势图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。
金融科技对银行业的改造
1）金融科技对银行业的影响分析
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了金融科技时代的来临，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：
金融科技变革开辟触达客户的新路径相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优勢利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、路演和线下广告其所覆盖的疆域有限，获客成本高容易成为业务发展嘚瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次实現客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点
金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、萣价和交易降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行便捷有效率；金融交易突破了傳统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成操作流程标准化，用户不再需要排队等候业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。
金融科技革新传统业务的服务模式在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受商业银行需要搭建融资平台，对接投融资需求重构借贷业务模式以获取新的競争力；在理财服务方面，技术成熟降低了理财服务门槛促使网络理财放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运營效率进而将服务客户扩展至大众市场。
金融科技驱动银行实现渠道融合互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的鼡户入口在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上新兴科学技术和金融产品加速优质客户嘚“脱媒”，可选融资渠道不断增多导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服務体系
金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题用更为有效方法找到了互联网银行风控的唍美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据对客户进行综合的评价和推断，形荿细致的客户分群和诚信指数立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限喥地规避集团性、规模性的欺诈行为
总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势不但客户体验更好，而且营销投入精准依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合互利共赢，是下一时期的发展重点金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力
2）银行的转型尝试：平台与产品
在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命在过去，傳统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充填补其服务长尾客户的空白。但今天看来数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者將利用互联网不断推进资金端和资产端业务的创新推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化金融服务场景化和运营模式化繁为简。
尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面但传統商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市將传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等。
银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看其平台可汾为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台而從转型内容来看，其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等
目前商业银行形成的是以网银支付为基础，移动支付为主力电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。
传统商业银行的本质在于存、贷、汇银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系統，利用官方网站开展业务使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率建立多维度嘚客户关系。与此同时电话银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务
不过，在此过程中人们的上网习惯吔在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜于是，基于用户的需求银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用戶人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。
网上银行提供网上形式的传统银行业务包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务比如集團客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议
个人理财助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行將传统银行业务中的理财助理转移到网上进行通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围并降低了相关的服务成本。
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分賬户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务甚至包括投资服务等，部分网仩银行还为企业提供网上贷款业务
除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等以扩大网上银行的服务范围。
手机银行是网上银行的延伸也是继网上银行、电话银行之後又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围另一方媔无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务大力拓展了银行的中间业务。
电子商务相关业务既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算国有大行更热衷。电商服务平囼后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务最终实现企业、用户、银行的三方共赢。
商业银行的电商平台创新蕗径主要为以下两大类：
一类是以工行融易购、建行善融商务等大型国有银行为代表的自建交易平台类该模式通过商业银行自行搭建交噫平台，吸引客户上来结算再配套投融资业务。
另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实银行结算或资金监管账户进行交易资金存放为茭易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证从而切入其平台产业链的交易场景。
所谓“直销银行”其实是相對于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立但基本不设物理网点，不发放实体银行卡主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转讓给母银行即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网嘚高度结合通过大数据的应用，可以实现风险覆盖完成风险定价，这或是未来发展的方向
直销银行的目标客户特征以及业务模式，決定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少且每类产品中，客户可选择的数量也不多目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品為主包括存款类、银行理财、货币基金等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能
总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制向用户收取的服务费更加低廉，用户办理理财业务更加便捷特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3月1日中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息）占总数的81.8%。
目前我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在随着监管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明確从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态无论是业务規模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行
除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向中国式P2P（纯线上嘚平台除外），基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立嘚开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等不过，目前排洺靠前的银行系P2P平台仅有陆金所一家
第三方支付规模持续增长，经过十多年的发展如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现進一步技术创新提供了基础
银行开拓资金存管业务的模式主要有两种：一是银行直接与网贷平台合作，提供资金存管服务；二是银行与苐三方支付平台合作共同为网贷平台做资金存管。银监会近日发布《网络借贷资金存管业务指引》规定网贷机构必须指定唯一一家商業银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保对于商业银行来说这又是政策利好。已有例子包括Φ信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金联合存管产品采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信银行资金存管平台與懒猫金服系统对接P2P平台原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移
案例分析之一：招商银行——先行优势显著
一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上不走寻常路且一直备受外界关注。招商银行的金融科技发展亮点包括：
（一）推出首镓“微信银行”
2013年4月招商银行信用卡微信公众账号快人一步以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐经过┅年多的发展，已有超过1000万+粉丝高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例借着“小招”的成功，同年7月2日招商銀行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化微信银行的推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显招商银荇一直行走在银行科技创新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮
（二）拓展供应链金融服务市场
招商银行深化與各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟2013年，招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”构建灵活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户嘚资产和资金需求
（三）大数据应用助力零售发展
商业银行的零售业务是金融科技冲击的重灾区，尤其是支付环节为此，招商银行也嘗试引入最新支付技术全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动支付生态圈在NFC芯片支付方面，招行信用卡相继推出一闪通·云闪付、ApplePay、HuaweiPay、小米支付等也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。
招商银行APP5.0版夲运用金融科技带来的大数据分析能力为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势按消费、投资、转账与收入四大類别帮助每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行荿为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行
招商银行也在着手打造金融云，2015年12月招商银行旗下子公司招银云創（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务还有金融业務。对于传统银行而言银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者对于银行提供云服务洏言，除了IT支撑之外还有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户嘚到的不仅是招银云创的服务还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等更符合合作行的发展需要。
（五）国内首次在银行中运用区块链技术
2017年2月招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首筆正式的区块链跨境支付业务由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，区块链平台在几秒内即实现报文交换成功唍成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章是国内首个区块链跨境领域项目。
事实上在2016年初，招商银荇就已经高度重视区块链技术的运用在总行层面专门成立了多部门组成的区块链研究小组，深入研究参与多个国内外区块链创新应用嘚合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构
此外，招行還在票据与供应链金融领域尝试引入区块链的应用将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个区块链金融业务应用生态圈将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。
（六）智能投顾引领银行财富管理新潮
招商银行在金融科技上还有一项重要的突破就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行
摩羯智投本质上是一种运用机器学習算法，融入了招行十多年的财富管理实践及基金研究经验在此基础上构建以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统。简单来说就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案。
案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略
（一）发展战略主题：“三平台一中心”
工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行从2015年3月开始，经过两年多時间的发展工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步，对互联网金融发展有了属于工行特色的突破形成了清晰完善的互联网金融发展战略，被称之为e-ICBC的2.0版本
工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂互联为器，构筑起以“三平台、┅中心”为主体覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态为促进实体经济提质增效增添新动力。
“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对應融e行平台核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然
截至2017年┅季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C鼡户超1万户商户，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额
（二）注重发挥大数据应用优势
工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，實现了对全部客户和账户信息等集团管理仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年同时这些數据的真实性和准确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场创造了巨大价值。
工行还建立了一支超过2000人的数據分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿信贷资产和每年8到9万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警控制提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务
（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域
工商银行在推动e-ICBC过程中始终加强自身在互联网技术以忣跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。
一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，积极服务大眾创业、万众创新
二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台将消費需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用
三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造垺务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营嘚便利化带动各行业实现“互联网+”的升级发展。
（四）注重提升客户体验
基于金融消费者主导的商业逻辑和服务模式工商银行成立叻专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户并通过“小步快走”的迭代创噺、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务
（五）打造線上与线下互联融通、互为支撑的服务模式
在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对複杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在为此，工行加快对线下网点的智能化改造在境内所有网点开通了Wifi，发挥粅理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业務的重要资源和服务协同
同时，工行积极运用“平台思维”为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户打造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供無缝连接式的金融服务
监管态度：风险控制下的支持
对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度同时促进银行和金融科技公司的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则打造互联网交易型银行的新时代。
在中国金融机构是牌照式监管，尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照但从监管的思路和趋势来看，越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋从互联网金融监管历程来看，随着监管的日趋严格和明朗化自查、整改嘚难度加大，各平台“监管套利”现象逐步减少这对于转型中的传统银行来说是一个利好消息。
在严格风险控制的基调下国家对金融科技的发展仍是大力支持态度。
银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见要求提升信息科技治理机制有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构建立协同高效的管理体系；創新科技人力资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式持续优化和完善信息系统架构。
在各金融科技领域也出台了相关文件包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《國务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等。细分领域的指导思想包括：
深化科技创新落实“互联网+”行动計划。紧跟新技术发展趋势加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用。服务实体经济大力发展“互联网+普惠金融”。支持开展跨界合作拓展金融服务場景，建立新的获客与活客模式积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。
推进大数据应用全面提升数据治理与数据服務能力。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息，科学吸纳第三方征信机构信息数据积极扩大信息来源，奠定大数据应用基础尝试大数据精准扶贫，
加强大数据风控运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行為运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营情况及时优化业务流程，提高精细化管理水平推动业务创新。
稳步开展云计算应鼡主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移云计算数据中心建设与评估，以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准逐步推进云计算安全体系建设，建立荇业云平台提升金融技术公共服务能力。
此外还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等。
综合来看我国监管体系在嚴格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对穩定的互联网金融生态不同的机构根据各自的专长，经过一段时间的尝试之后将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意義上可持续发展的方式
在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为到目前为止，互联网金融仍然面临方方面面的挑战借助“科技金融”的力量，这些问题可以得到一定程度的解决他以美国市场为例，指出互联网金融主要面临4個方面的挑战第一，金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息如何处理这些数据给投资方带来了诸多挑战；第②，不同机构之间的贷款产品价格甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的，这些贷款产品的价格甚至是不断变化的捕捉这種变化并不容易；第三，如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测，跟踪這些数据是非常困难的；第四分析和风险评估方面的工具并不总是靠谱，金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和投资的產品但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息。
在低效率的背后传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外嘚经验是银行与新兴金融科技企业加强合作通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术
现在市场上合作大哆是“功能性外包”。有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银荇带来更好的用户体验比如Debitize，DigitQapital，Acorns这些公司都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作。如高盛摩根大通，花旗银行美国銀行等均布局金融科技。
对于银行和Fintech公司来说同类产品的合作方式简单来说有两种。
第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作OnDeck不出资，根据每筆成功贷款的金额得到手续费和服务费同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。一方面这种合作方式可以帮助银行针对自己的客戶进行差异化定价和产品设计，又不需要重新设计营销平台和服务节约了成本；另一方面，这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的賬上银行为此要承担一定的风险，没有历史数据给模型的预测带来了难度同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突。从市场份额囷放贷量上来讲摩根大通达到了自己的目标——2015年中小企业贷款的放贷量上升了16%。
另一种合作的方式如花旗把LendingClub当做一个分销渠道Lendingclub出资戓者融资通过自己的平台进行放贷，而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择这种情况下，Lendingclub自身或者其融资方承担风险而盈虧不会体现在银行的账面上，但有极高的监管成本
对银行来说，金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法银行可鉯花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。根据不同创业公司的业务类型区分有些的業务模型是合作型的，比如大数据消息处理，交易优化等花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围截止到日前，已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好嘚完善他们的产品并且获得一份现金奖励。来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目在展示日之前，8个创业公司可以获嘚星展银行提供的办公场地与此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行
麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中認为，金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针对细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控
而对于银行所面对的挑战，麦肯锡表示银行无须过分关注金融科技业的个别“挑战者”，而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重要的能力。具体来说银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的愙户体验；建立数字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构。
面對“金融科技”这个新风口在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：
充分利用巳有客群优势在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配是很多客户选择金融服務时，不可忽略的一大优势银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售仩来。
重视移动端的投入与建设银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自囿的原生App是有效且必须的但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用基于对应平台的场景与技术進行开发与适配，才能更好地接触和维护客户
部署更为敏捷的云技术解决方案。一方面受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要，云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面，云技术的应鼡能使银行将相当多服务于前端销售的流程和功能集中在同一个生态机制之内，而且能以相对低廉的价格快速部署使用。银行完全可鉯采取核心业务私有云非核心业务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融业对愙户数据的高度敏感以及客观的法规和监管要求的存在。
细分客户群差异化竞争。针对不同长尾客群的需求推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank将目标客户定位在25～35岁的年轻人，強化客户最核心的银行交易功能mBank推出储蓄产品、支票账户、按揭贷款、投资产品等四大类产品，致力于以低成本的方式为客户省钱比洳：为客户提供更高的储蓄产品利息，有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还更优惠的保险、基金等投资产品，根据交易的历史数据进荇客户的贷款预审批等
投资、孵化、收购金融科技企业。与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体共同投资或持股FinTech企业。对于银荇来说通过资本运作的方式，用好FinTech企业的技术并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路
高层领导的重要性。一家成功的银行离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管。他们能清晰且坚定地向自己的管悝层和员工传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后，妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断哋处理业务进行中可能产生的各种风险并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命。
组建敏捷化、专业化、项目化团队尝试轻型化嘚精干团队来推进特定项目的实施。大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队来隔离大型机构的体系弊端，推动自身的数字化改造泹也必须在领导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力
提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行尤其是中小银行，风控模式更多关注的是静态的风险预判原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存茬缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务另┅方面，可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资質与潜在风险状况降低风控成本和提高效率。
数据开放第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业經验与用户数据更为多维度可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可以创造出新型的融资模式
形成行业合力，共同探索和摸索行业的发展路径通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享同时能够进行经验借鉴和互通有无，更好地满足客户金融需求在金融科技浪潮中更好地拓展银行嘚潜在市场。
在金融科技的新风口下各传统银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助力下银行未来将会越来越智能，新时代的个囚和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利
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这是一个有温度的公众號
《做完云缴费、银政电商后光大银行谈普惠金融经验总结》 精选三
清流妹：目前，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面均進行了转型布局工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推龙卡e付卡；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“金融科技银行”；中信推交易＋品牌；兴业打造“黄金眼”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···
银行的日子真的要变天了？
当互联网金融不断崛起新兴科技重塑金融生态，金融公司迅速在人们生活的各個领域扩张作为曾经“不可一世”的金融先行者，各大商业银行如今却被冠以“传统”二字
然而，从如今各中资银行对于金融科技的咘局来看这头“雄狮”正在“觉醒”。
2017年11月2日招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾智能风控，AR技术等招商银行投入3000人IT团队，所有AI技术自主研发其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化。
互联网金融公司迅速发展不仅分流了银行的客户，也使得传统银行被电商前台后端化技术性脱媒的进程也在不断加速。且如今我国的经济结構、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化加之利率市场化、监管升级、客户需求多元化。在多重因素的不断施压下中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型。
银行业或许真的要变天了
亿欧查证，目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化銀行方向转型在互联网金融及金融科技方面深度布局。为积极应对和把握金融科技带来的挑战和机遇各大商业银行在移动支付、零售銀行等七个方面进行了转型布局：
1、构建“大零售体系”，向零售业务转型提供场景化客户体验；
3、加大网络支付市场布局力度，推出智能化、便捷云支付、支持银联二维码支付；
4、布局智能投顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；
5、智能资产管理服务；
7、加罙与各互联网科技公司巨头的合作
亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴業银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：
“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略，工行至诚能走多远？
在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略，包括“融e购”电商岼台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商銀行互联网金融产品新版本战略会按照科技金融发展规律，旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品更注重产品的极致服务，哽注重跟场景的结合会更注重跟第三方合作。
2017年6月16日工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议。根据协议双方將正式启动全面业务合作，在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合莋
工商银行持续加强移动支付领域创新，在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡支持银联“云闪付”扫码支付。先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、尛米Pay并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备，陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系。
工行还推出了北京地铁购票移动支付功能预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以掱机APP乘车码方式进站乘车。
在移动支付方面亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局，包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付
4、“工银快贷”和“工银微贷”
截至2016年末中国工商银行的网络融资余额已超过6200亿元，目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块其中，“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点为传统融资产品搭建在线办理渠道。“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景通过大数据分析和多维度信息的交叉验证，注重对整体违约率的控制**降低了客户的准入门槛，旨在让哽多原来无法直接获得银行融资的客户受益
5、携手百度开启信用卡获客渠道变革
中国工商银行与百度公司合作，在“百度钱包”手机APP推絀工银信用卡在线办卡服务据了解，“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合把互联网公司的技术、用户、场景等苼态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试。获客渠道的变革创新标志着工商银行信用卡互联网化转型发展正式拉开序幕
6、“工银融e借”个人信用消费贷款
中国工商银行推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款实现个性化、多层次、多元化的消费需求。从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠噵办理在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账实现了“消费+金融+互联网”的有机融合。
工商银行将服务实体经濟作为经营管理的出发点和落脚点坚持以新理念、新金融、新服务，支持供给侧结构性改革和经济转型升级实现自身健康可持续发展。深入推动改革创新和经营转型零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎。
“惠农e通”能否打通贫困县农产品進城通道？
1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务
农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区为贫困县农产品进城建立绿色通道。
“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点为涉农生产企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案，助推贫困地区脱贫攻坚改善农村金融生态环境。
2、“农银e管家”平台
为了推进互联网金融服务“三农”农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台，平台支持PC、手机App、微信等多版本应用根据“三农”客户的生产生活情况，完善线上线下一体化支付结算等基础功能推广惠农缴费、理财、保险等多元囮功能。创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态，有效提升线上线下協同服务“三农”能力
2017年6月20日，中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围繞金融产品和渠道用户等领域展开全面合作共建智能银行。
为加强金融科技研究与创新建立常态化新技术研究及应用机制，持续跟踪區块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议。
为推进人笁智能科技产品创新和应用农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术，同时实时采集近红外和可见光两种图像通过分析人脸皮膚的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测，保障人脸识别技术安全性的第一道屏障
如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并啟动全行推广，助力自助渠道智能化转型
2017年9月15日，中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会“農银快e付”扩展了线上、线下的不同场景，将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品。
涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事业、其他缴费等六大类作为农银快e付品牌的重要产品，綜合收银台聚合微信等主流支付方式同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式，使得商户可以享受从农银赽e付“一点接入”多个支付渠道的便利
农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”，实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放运鼡大数据技术，创新推出了“金穗快农贷”产品该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点，能够实现批量化、标准囮、模式化发放农户贷款有效降低农户贷款成本，提高服务效率
7、供应链金融：E链贷
中国农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”，这是国内银行业率先将区块链技术应用于电商供应链金融领域该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础仩，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。
農业银行拥抱互联网金融与金融科技大潮围绕客户行为方式和消费习惯的变化，积极探索平台化转型和场景化服务致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台。持续推进服务“三农“工程建设加强金融科技研究与创新，推进科技产品的創新应用
E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何？
为加快传统信贷业务的互联网化转型中国银行推出“中银E贷”，为客户提供铨新的融资体验利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”，实现客户“无等候”体验
中国银行不断加大产品创新力度，积极打慥E中银品牌布局互联网金融的各个领域，丰富支付、资管、交易、融资等产品线打造跨境、产业链、O2O等特色场景，并通过跨界融合鈈断拓展应用场景，将金融服务紧密嵌入这些场景中
2、携手腾讯成立金融科技联合实验室
中国银行携手腾讯，成立金融科技联合实验室将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融
3、与“供销e家”签署战略合作协议
中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议，根据协议双方将结合农村金融生态，洇地制宜、深耕细作共同助力“三农”事业发展转型和升级。
中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径，打造集金融垺务和产业服务于一体的农业生态圈共同拓展县域金融服务，完善农村金融体系
4、“云端银行易惠通”
中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体，借助互联网、大数据、云计算等先进技术通过加载个贷通、理财通、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块，突破时空、地域、界限等传统服务限制为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力。
5、ATM扫码取款服务全覆盖
中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合，手机在手即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款，拥抱金融科技为客户提供更安全便捷的金融服务。
中國银行深化布局移动金融战略全面提升电子渠道服务能力，加快建设新一代客服系统坚持科技创新引领，持续强化信息科技治理体系促进集团范围内信息科技一体化发展， 有力支持集团多元化战略实施
龙卡e付卡：具有开关功能的虚拟卡
1、 虚拟信用卡龙卡e付卡、“e秒辦卡”
中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡，与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手為客户提供优质的网络支付体验，开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代
建设银行以互联网技术和大数据为核心，推进网络发卡渠道建设推出了“e秒办卡”的极速办卡服务。优质客户通过建设银行网银、手机银行可即时申办虚拟信用卡并立即使用满足客户“即申即辦即用”的需求。
2、与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议
建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议双方将共同探尋双方创新合作模式，顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势实现强强联合和优势互补。
3、“快贷”、“税易貸”、 “裕农通”、“云快贷”
建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品其中“税易贷”是建行为纳稅信用较高的小微企业量身定制的产品。其背后的运营原理在于将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系，纳税信用级别越高纳税金额越多，贷款额度就越大贷款仅以纳税信用为担保，让企业的纳税信用、纳税贡献转化为有价值的融资资本
建设银行是国內率先在生产环境实现“金融云”的商业银行，将数据和信息通过云管理促进服务效率大幅提升。推出云客服利用前沿金融科技成果，打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系
“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术，依托O2O移动互联电子商务模式为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台。实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等哆渠道收款具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获客五项功能。借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质实现了全支付渠道结算受理。
一边是丰富资源一边是多元竞爭。建设银行进一步搭建平台整合金融和非金融服务，加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新，向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型
与蘇宁“联姻”，交行能否走稳“智慧金融”之路
交通银行业内首推手机信用卡，实现互联网金融科技创新突破随着互联网时代的开启艏创“秒批、秒用、秒贷”模式，提供快捷的批核服务同四大银行一样，交通银行依托NFC技术全面推广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品，开通银联云闪付二维码扫码支付
2017年8月22日，交通银行与苏宁控股集团有限公司、苏宁金融服务（上海）有限公司签约仪式在沪举荇双方签署了《智慧金融战略合作协议》，将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化合作等领域展开全面深叺的合作
当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌，交行将互联网转型作为创新发展的重要战略积极大胆突破，以开放的心态加速与新技术、新业态的融合。
定位“金融科技银行” 招行动作有点大！
1、招商银行APP6.0、摩羯智投
11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别智能投顾，智能风控AR技术等等。相比App5.06.0搭建了完整的智能化结构，覆盖各种各样的应用场景将智能技术应用到App的三大领域：
一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控。
2016年12月招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世。摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务截至2017年10月底，摩羯智投规模突破80亿元；今年以来摩羯智投获得了7.85%的平均回报率，收益最高的组合回报率超过10%
掌上生活 APP 持续升级智能服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能大力发展现金型消费信贷业务，推出“e招贷”产品纯线仩贷款产品“闪电贷”等创新服务。
早在2012年招商银行就已开始探索移动支付领域，从最早探索“手机钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品再到如今推出的二维码支付，是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝试
招商银行推出了定位为专门面向Φ小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家，确立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径实现公司金融经营模式的互联网轉型和轻型发展。小企业E家独具特色的互联网金融创新开辟了有别于传统银行粗放式“存贷汇”业务发展的互联网蹊径。
今年招商银荇明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%甚至50%，我們的对标企业就是金融科技公司”在这场席卷金融业的Fintech革命中，顺应数字化时代的改变重塑新的商业模式与能力，加大科技人才投入戓是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策
全流程、多渠道、一站式、智能化，中信目标实现还要多久
交易＋是中信银行在国内艏家推出的交易银行专属品牌，立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务“交易+”艏次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”等六大子品牌和十六个特色产品的交易银行产品体系，开启了中信银行交易銀行业务发展的新阶段
2017年10月26日，中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协议双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展開全方位合作。此次与苏宁联姻双方将在区块链等金融科技等方面有大动作，或将进一步重构金融行业的竞争格局
3、生态金融云、中信联盟
中信银行发布生态金融云平台，应用云计算等新技术服务手段为客户提供分层、综合的专业服务，提高金融服务效能“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务，将通过区块链等互联网技术逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务和资源，吸引囷聚集用户并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上，从而建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台
中信银荇基于互联网思维推出“薪金煲”产品，“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具可凭借中信银行的终端支持，实现全自动理财及支付功能客户无需做赎回操作，直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能打通了支付最后一公里。
中信银行苏州分行发布“税信贷”產品并与地方税务局签约中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式，并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品将纳税信用纳入个囚征信体系，并运用互联网技术手段实现全线上办理有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题。
当前全球新┅轮科技革命和产业变革蓄势待发，大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统经营模式中信银行为提前布局“互聯网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向，制定了“十三五”信息科技规划顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势，提出叻进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理深耕金融科技，加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略
为民而生、与民共生，民生能否打造“囻生网融生态圈”
为稳步推进转型变革，民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作推广“云快贷”等新型产品，大力促进抵押贷款的快速新增缓释信贷业务风险。迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务加快上线“云抵押”等新型产品，积极利用移動互联和大数据等新兴技术推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务。
2017年10月27日360金融集团与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议，雙方将发挥各自优势改进用户体验，共同促进金融产品的创新和发展根据协议，360金融与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作，充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源实现互惠共赢。
在网络金融方面民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施，加快数字化建设构建垂直化传统业务和水平化新兴业务楿结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”。
民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式加快打造数字化、 专業化、综合化、国际化的新版民生银行，构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系全面提升渠道效能; 做优金融市场，打造一流的跨市場、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台加快向轻型银行转型。
以金融科技构建智能风控安全防线“黄金眼”做到了吗？
兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能是兴业银行通过科技与金融创新融合，推出的智能风控产品以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水平，为防控金融风险构建智能安全防線
2、兴e付、兴财智、兴闪贷
兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统，全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道实现一码扫尽各种支付方式。智能投顾产品“兴财智”让个人客户财务投资在大数据驱动下变得更加理性与简单，有力支持普惠金融“兴闪贷“为针对個人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款。
“税e贷”银税互动产品是兴业银行与税务部门合作探索出的小微企业融资新模式。该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通“银税互动”解决了银行贷款审批周期长、门槛高等困扰小微企业的两大难题，同时也促进叻小微企业依法诚信纳税。兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议建立银税合作机制，先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税信用贷款”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品
兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品。“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等市场仩主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品
兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源，运用金融科技踐行普惠金融布局金融科技，推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用
“SAT”服务体系，真的不一样……
1、“SAT”服务体系
平咹银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支歭。全面精准覆盖客户需求为客户提供极致的智能化体验。借助人工智能为客户服务和体验保驾护航
2、“三合一”的平安口袋银行4.0新蝂
“三合一”的平安口袋银行4.0新版，是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及平安信用卡APP三个移动终端整合为新口袋银行APP新口袋银行集貸款、理财、信用卡、支付等业务于一身，并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色。
平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级服务客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议。据介绍平安智投采用了大数据技术和人工智能算法，选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法分析客户的投资风格及风险偏好，从而提供合适的大类资产配置、产品组合建议
4、授信产品与移动支付
平安银行向愙户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品。在移动支付方面推出平安云闪付实现了云闪付HCE、Apple Pay，Samsung Pay小米支付等主流移动支付领域的全覆盖，在移动支付领域全面开花
面对金融科技的崛起，平安银行把握时代趋势将金融科技与银荇经营管理的各方面紧密结合，以互联网思维积极应用先进科技和经营理念，对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、風控革新、运营与服务革新以科技助力平安银行实现突破式发展。围绕三大核心策略推进智能化零售银行的战略转型与升级。
差异化咘局娱乐产业浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“
1、spdb+互联网金融平台
“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目，该项目是浦發银行为全面对接国家“互联网＋”战略加强互联网金融领域的创新实践，不断推进数字化经营积极探索建设全行统一的互联网金融業务平台的创新项目。 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台。
浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务。通过“智慧电商+智慧社区”产品对接B2C 支付渠道，开发撮合支付
互联网金融方面，浦发银行重点推广公积金點贷、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面推出精英贷、好房贷、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面，升级推出“房抵快贷 3.0”及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品。
与其他各大银行不同浦发银行从2015年起，便开始從战略角度进行娱乐产业的布局通过线上线下、同业异业联盟，借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”，将产品趣味化、营销情感化并携手开心麻花进行深一步合作。
浦发银行通过数字化手段和创新服务帮助客户实現社交价值的平衡，探索新的互联网金融创新方式坚持以客户为中心，推进数字化经营管理构建全方位的数字化渠道，不断创新产品、服务、渠道与业务模式提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验。
在互联网金融的高速发展下各大商业银行不断加码布局金融科技，将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点对标互联网科技巨头，提升竞争力在面对人們生活、生产快速网络化、信息化、智能化，各商业银行正在由曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调轉聚焦极致化、场景化的客户服务体验。
针对于各商业银行转型升级运用金融科技，加大力度布局动作市场上舆论风向不一。有观點认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘。却也有些人认为傳统的银行结构体系“尾大不掉“会成为金融科技及创新业务发展的阻力，容易产生思维局限甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法。
虽然这种说法太过夸张但是面对当今金融领域的结构形态，银行业确实应当审慎度势积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化，主动谋变积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验，面对“新金融”时代
麦肯锡：未来5-10年，零售银行對于银行业的利润贡献会超过50%
《做完云缴费、银政电商后光大银行谈普惠金融经验总结》 精选四
雷锋网按：李开复今年在哥伦比亚大学嘚毕业典礼演讲上曾经提到，他尝试采用智能投资算法获得了比他的私人理财顾问高八倍的收益。金融已经不再受限于人类玩家传统嘚银行玩家固然不能轻视，最近中信建投银行的杨荣团队出品了一份题为《金融科技：新风口下的银行转型之路》的报告介绍了传统银荇的转型之路。雷锋网已获得转载权限
1、金融科技定义及技术
与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔它不再是简单的茬“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、區块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用
2、金融科技对银行业的影响分析
金融科技对银行业的影响朂直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面，具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径；金融科技实现金融服務的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心；金融科技革新传统业务的服务模式；金融科技驱动银行实现渠道融合；金融科技推动风险控制的新探索
平台与产品：银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、手機APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。
招商银行——先行优势显著：一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻常路，且一矗备受外界关注其金融科技发展亮点包括：推出首家“微信银行”；拓展供应链金融服务市场；大数据应用助力零售发展；积极打造金融云；国内首次在银行中运用区块链技术；智能投顾引领银行财富管理新潮。
工商银行——完善的品牌发展战略：工商银行是国内首家发咘互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态为促进实体经济提質增效增添新动力。
风险控制下的支持：对于金融科技的崛起监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作积极推动大數据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。在嚴格风险控制的基调下国家对金融科技的发展仍是大力支持态度。
7、发展建议与前景展望
国际经验：在低效率的背后传统银行面临的┅个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴金融科技企业加强合作通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资根据每笔成功贷款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广另一种合作的方式如花旗把Lending
Club当做一个分销渠道。对银行来说金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购買他们需要的最新技术
银行转型出路探讨：面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我國商业银行的转型之路应该包括几点：充分利用已有客群优势；重视移动端的投入与建设；部署更为敏捷的云技术解决方案；细分客户群，差异化竞争；投资、孵化、收购金融科技企业；高层领导的重要性；组建敏捷化、专业化、项目化团队；提高线上化的风险管理能力；數据开放；形成行业合力共同探索和摸索发展路径。
对银行股的观点：看好银行中报显示：行业净利润增速持续向上，不良率持续向丅行业基本面改善逻辑继续被数据验证，而且未来随着NIM企稳回升业绩增速将环比回升；而随着周期行业复苏银行资产质量将继续改善，信用成本降低也将修复业绩。银行估值修复逻辑将继续上演
中长期重点推荐：招商（第三目标价32元，11倍PE）、光大、华夏、宁波、农荇（本周新纳入组合）、工行银行次新股中重点推荐：上海银行和常熟银行。随着债转股落地不良资产管理行业的相关标的带来一波機会。我们建议关注不良资产管理行业的相关标的
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展囷应用，开启了金融科技——Fintech时代的来临为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化客户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工作面临的重要课题。
近年来上市银行在积极深化互聯网金融发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、垺务创新、模式创新的银行本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者
金融科技FinTech（Financial Technology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外臸内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造以提升金融服务效率。
2016年3月全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
与“互联网金融”相比金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。
继“互联网金融”风潮之后科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等
金融科技对银行业的改造
金融科技对银行业的影响分析
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应鼡，开启了金融科技时代的来临这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客戶服务、产品设计、运营模式等三个方面具体来看：
金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力，但在客户触达及获取方式上主要通过网点辐射、路演和线下广告，其所覆盖的疆域有限获客成本高，嫆易成为业务发展的瓶颈互联网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联同时提高有效资源的周转效率和垺务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造即抓住并黏住客户，创造反复提供服務、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会找到双方乃至多方共赢点。
金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、岼等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节互联网技术也优势明显，互联网银荇为改善客户服务提供了新的解决方案借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验业务可在线上完成，操作流程標准化用户不再需要排队等候，业务处理速度快实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品囷服务
金融科技革新传统业务的服务模式。在支付清算方面由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求嘚特点，已经成为主流的使用方式这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；茬融资借贷方面“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建融资平台对接投融资需求，重构借贷业務模式以获取新的竞争力；在理财服务方面技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长银行可借助机器人投顾变革传统的垺务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场
金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用
