30岁教师，得过大病，在三甲医院住院过，基本医疗保险赔付过，能否再买商业险？保险公司如何审核的？
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哪年得的，什么大病？如果病情较轻，有可能标准体通过，或者加费承保。帖出一些核保的相关知识吧，供参考：1、对于重大疾病险而言，保险事故的发生率是指重大疾病的发生率，也就是发病率。发病率的数据有两个来源，即保险公司既往的经验数据和医学研究公布的数据。短期健康险的发生率是指住院率，同时还要考虑每次住院的平均费用及平均住院天数等因素。2、额外危险的类型递增型——随着年龄的增长，危险程度会逐渐增加，如患有糖尿病、慢性支气管炎引发肺气肿等；递减型——随着年龄的增加，保险年期的延长，危险程度会逐渐减少；或危险程度在最初数年很高，此后逐渐减少，经过若干年后可渐渐消失，如某些疾病经手术完全治愈的，其复发的风险迅速下降；固定型——又称为恒常型危险，危险程度不随被保险人年龄的增加发生变化，如耳聋、半瞎、危险性职业。一、 核保考虑的风险因素：（一） 核保考虑的一般风险因素：1、 性别性别是影响寿险产品定价的基本因素。在各年龄段，女性死亡率低于男性，而发病率较男性为高。性别对寿险的影响已在基本费率中体现，因此在核保评估时，性别很少单独作为一项风险因素而影响决定。2、 年龄是影响产品定价的基本因素，一般而言，死亡率随年龄增长逐渐上升，大多数疾病的发病率随着年龄增长而增加。同性别一样，年龄对寿险的影响已在基本费率中体现，但在进行额外风险评估时，年龄是一项重要的风险因素，年龄轻者与意外死亡风险（驾驶、爱好、饮酒或药物）关系密切，年龄长者或老者更多的是健康风险。3、 职业某些职业可能导致死亡率及罹病率高于精算假定。如意外风险，会和工作性质本身的危险程度息息相关，如高空作业、海上工作人员、伐木工、矿业工人、特技演员；而疾病风险则受到生产性危害因素的影响，如有毒化学物质、放射性物质、工作环境会造成某些职业病，如矽肺、尘肺、石棉肺等。4、 居住环境核保考虑的居住环境因素主要包括：居住地区的经济状况及医疗卫生水平；居住地区的死亡率、发病率情况；居住地区的政治稳定性；外籍人士及短期出国人员。5、 嗜好(1) 饮酒——少量饮酒是有益健康，但大量饮酒将导致两种风险：意外风险（如：酒后驾车、吸入性窒息），以及疾病风险（如：肝脏疾病、酒精性心肌病、酒精依赖）。(2) 吸烟——评估吸烟的指标：包年=（每日吸烟支数/20）×吸烟年数。统计数据表明，吸烟大于25包年，慢性阻塞性肺病、肺癌、冠心病、外周血管疾病的发病率显著增加。(3) 危险运动——潜水、攀岩、登山、蹦极、赛车、越野、滑雪等高风险运动项目的参加人数不断上升。危险运动的核保需要考虑运动风险性、被保人的资格、经验：包括职业或业余、接受的训练、资格证书、从事年限、平均每年从事的频度以及既往有无事故发生等，并考虑是否合并健康风险6、 药物滥用药物滥用指对麻醉剂、幻觉剂、兴奋剂、镇静剂等药物的过渡使用。滥用药物可能造成精神损害、身体器官损害以及身体对药物的依赖或个性紊乱。（一） 核保考虑的健康风险因素：1. 体格体格包含身高、体重、体重指数BMI等指标。其中BMI=体重（KG）/身高的平方（M2），亚洲成年人BMI正常范围为18.5-22.9。BMI数据是健康风险评估最基本的因素，超重及体重不足均会对死亡率、罹病率产生影响。(1) 体重过重——BMI：23-24.9为超重，25-29.9为Ⅰ度肥胖，30以上为Ⅱ度肥胖。体重过重具有家族聚集倾向，父母之一或均为肥胖者的子女肥胖几率分别增加50和80%。体重过重可能引起的疾病，包括高血压、高血脂、冠心病、脑梗塞、糖尿病、阻塞性睡眠呼吸困难。另外，肥胖人群的死亡率会增高。(2) 体重过轻——BMI：≤19为过轻。数据表明，轻度低于正常体重且体重变化小者的死亡率优于正常体重人群；另外体重过轻与某些疾病有关，如甲亢、肺结核、恶性肿瘤等。另外也需要注意近期急剧的体重减轻，表明身体存在不良状况。2. 既往症既往症指过去曾患的疾病或外伤史。既往症对核保的影响主要体现在以下几方面：(1) 既往症复发的风险，如结石、消化道溃疡、肿瘤(2) 未治愈的慢性病，如高血压、糖尿病、慢性肝炎(3) 后遗症，脑外伤后遗留癫痫、神经系统障碍保障单个被保险人的普通型，也有同时为两个人提供保障的连生险。 3. 现症现症指投保时的健康异常状态，包括已诊断的疾病、症状、体征等。很多时候与既往症无明确的区分。4. 家族史家庭成员中有某种特定疾病明显聚集的倾向，共同患有某一特定疾病。包含两种情况：遗传因素起主导作用，如血友病；遗传因素与环境因素共同致病，如高血压。
理论上不能
已有帐号？
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无法登录？
社交帐号登录教师需要哪些保险
文章来源：互联网 更新时间：
　　一年一度的教师节即将来临，在这个特殊的节日里，为“辛勤的园丁”送上祝福和问候的同时，更应该关注教师这个群体的身心健康。近年来，由于社会对教育的期待，使得教师压力倍增，多数教师处于“亚健康”状态。怎样在保证教师个人健康的同时，又能为教师家庭提供一份全面的保障呢？保险专家建议，教师们为学生兢兢业业付出的同时，更应当为自己选择合适的保险。
　　■本期看点：
　　教师需要哪些保险
　　□本报记者 苏洁
　　故事：
　　教师被称为“辛勤的园丁”“太阳底下最光荣的职业”，很多人儿时的梦想就是成为一名优秀的人民教师，将知识传播给更多渴望知识的孩子们。如今，师范专业毕业的小张算是梦想成真，毕业后顺利进入了当地一所名校，当起了一名高中语文教师，同时兼任班主任。
　　小张平日里对工作极其认真负责，由于带高三毕业班，压力大不说，而且每天都要加班加点地备课，批改试卷。小张是从农村走出来的孩子，特别能吃苦，所以工作起来不是很吃力，面对超负荷的工作量，她也从不抱怨。
　　这天，同事们都下班了，只有小张在办公室备课，同事小马到办公室取东西时看见小张认真地备课写材料，就说道：“小张，别总那么拼命了，要注意身体，现在你还年轻，不觉得身体有什么不适，这可都积攒着呢，年纪大了毛病都出来。”小张听着小马的话，心不在焉地说：“没事，我的身体我心里有数。年轻人多干点活儿没什么坏处。”“嗯，注意劳逸结合，现在很多人都有职业病，做咱们这行的也要多注意才是。”小马提醒道。
　　高考的日子越来越临近，小张感到自己的压力就像橡皮筋一样越绷越紧，丝毫不敢放松。因为学校对于班主任有考核，万一完不成任务，来年的先进个人和奖金就会受到影响。小张更加拼命地工作了。
　　高考来临，小张带的毕业班50名学生中有30名顺利考上重点大学，20名学生也都顺利升学。小张终于松了口气。不过暑期小张也没闲着，她办了一个暑期学习班，每天都要给学生辅导写作。
　　教师节到了，小张收到了一份特别的礼物――一份健康保险，而寄来这份保单的人就是小张培养的学生小李，小张流下了幸福的眼泪，昔日的画面浮现在眼前：小李非常聪明，就是不爱学，小张一直努力地引导小李，希望小李好好学习，不辜负家人的希望。因为小李的家世和小张相似，父亲早年去世，母亲带着自己生活，其中的艰辛小张深有体会，所以她决心一定要将小李送入大学。
　　如今，小李已是重点大学的高材生。饮其流者怀其源，学其成时念吾师。小李将这份承载着自己心声的保单送给老师，算是表达感恩之情。
　　天有不测风云。这天，小张只觉得自己的胸部特别胀，连续好几天都这样，开始以为是女性生理期现象，自己并没有在意。后来，在学校的体检中，被查出乳腺癌前期。这个消息对于小张来说如雷轰顶，一时间小张憔悴了很多。巨额的治疗费对小张来说是个大事，想到自己这些年拼命攒的钱都要拿出来看病，小张十分心疼，本来想着用这笔钱给母亲在乡镇买套房子，安享晚年。现在梦想成了泡影，小张准备放弃治疗。就在绝望之时，小张想到了学生小李送的健康保险，这下能否派上用场呢？
　　经过保险公司的审核，小张的情况属于理赔范围，这下医疗费有了着落，小张的病情有了好转，精神状态也越来越好。经过治疗，小张的病情痊愈了，好在有这份保险让她渡过难关。
　　■保险课堂：
　　教师节 送什么保险最抢手
　　嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶
　　记者：现在由于社会对知识的渴求，教师这个职业越来越受到人们的重视，学校的福利待遇也在节节高升。但随着教育体制的改革、社会对教师的期待，教师的生存压力也在不断增大。教师的工作属于高强度的脑力工作，在平时的生活中缺乏运动锻炼，饮食不规律，从而造成身体免疫系统失常，经常处于亚健康状态。像教师这一群体可能会面临哪些风险？应该如何应对？
　　寇建轶：教师这一群体所面临的风险与其他职业有共同之处，同时也有与其职业相关的特定风险。一是健康风险，如颈椎病和腰椎间盘突出、肩周炎、声带疾病、静脉曲张、慢性咽炎等职业病，对教师而言属于高发风险；二是意外风险，不仅指一般意义上的意外，而且包括教师在从业过程中由于发生的各种各样和教学活动有关的事件，所导致的人身伤害和精神伤害，甚至包括需要教师本人承担的直接或间接责任等；三是养老风险，就整体而言，目前教师的收入待遇并不高，未来退休后要想保持一定的生活质量还存在一定难度。
　　上述各类风险中，有一部分在一定程度上属于基本医疗保险、基本养老保险和工伤保险的保障范围，但这些保险具有“广覆盖、低保障”的特点，还存在明显的不足。如基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的社会保险制度，在大多数地区不承担意外造成的人身伤亡责任；此外，基本医保的报销通常是在就诊发生医疗费用后才给予补偿，而一些重大疾病先期治疗费用投入非常大。基本养老保险是在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位后，社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇，从而保障其基本生活，但这一制度在我国老龄化加速、生活成本日益提高的背景下，也显得很乏力。
　　这些都意味着广大教师也还需要通过商业保险的方式来获得更充分、更全面的保障。目前市场上的商业保险产品及服务体系基本能够满足相应的需求。
　　记者：随着教师节的来临，有关教师这一群体的保险产品也随之热卖了起来。教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。那么，教师这一群体需要哪些保险？如何做好这一群体的保险规划？
　　寇建轶：通过上面的分析，个人认为教师在有基本保障的前提下，还需要以下商业保险来保障。
　　一是健康险，是以教师的身体为保险标的，使教师在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。在本案例中，张老师就得益于学生小李给她买的健康保险，得到了及时的治疗。
　　二是意外险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，而且工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。
　　三是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，他仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。
　　作为教师，可以大致从以下几方面进行保险规划：一是风险分析，买保险需要综合考虑自身的年龄阶段、身体状况、家庭结构、收支情况、已有保障以及风险需求；二是循序渐进，一般来说商业保险的购买顺序是意外、大病、医疗、养老、投资，保费控制在收入的10%-20%之间；三是选择合适的产品，每个保险产品都有其优势和特点，对消费者而言，没有最好的产品，只有最合适的产品；四是选择公司，一个实力强、服务好保险公司才能真正发挥保险的作用。
　　记者：故事中，我们看到学生小李为小张买了份健康险，小张在患病时发挥了作用。那么，目前市场上有没有专门针对教师的职业病保险？
　　寇建轶：严格来讲，职业病是指企业、事业单位和用人单位的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。
　　因此，我们通常所说的教师的职业病并不符合《中华人民共和国职业病防治法》中关于职业病的相关要件，仅指教师罹患此类疾病的概率较大，同时也不是只有教师才会得此类疾病。所以，目前市场上鲜有专门针对教师的职业病保险。就一般的商业健康保险而言，对教师的职业病在符合合同条件的情况下也可以得到赔偿。
　　记者：对于教师这个群体，大部分拥有社保，但是重大疾病保险仍然必不可少。一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付；二是人们对优质医疗服务的需求，很大程度上社保是不能满足的，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、医疗服务、医疗药品，从而赢得更佳的医疗结果。所以社保并不能满足个人需求，投保商业保险还是很有必要。
　　寇建轶：通常，基本医疗保险主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中，个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过一定额度报销范围以上的费用。
　　对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销；另一方面，社保的报销金额有限，起付点以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用按比例报销。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不报销。因此，一些重大疾病仍然会给患病教师带来很重的经济负担。
　　因此，选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要。健康保险按照保险责任可以分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等；按照按给付方式划分可以分为给付型、报销型和津贴型等。给付型是指保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。如重大疾病保险，一旦确诊，保险公司按合同所载的保险金额一次性给付保险金。报销型是指保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销，可以为基本医保提供有效的补充。津贴型是指保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金，保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同，可以有效减轻患者住院期间的经济负担，同时津贴型保险的优势在于赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同，就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。
　　显然，社保和商业保险的组合搭配可以给广大教师带来更全面的保障。
　　记者：投保时需要注意哪些问题？
　　寇建轶：选择不同的保险，注意事项也有所区别。
　　教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级（体育老师为二级），属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。
　　在投保健康保险时，要如实告知被保险人的既往病史及家族病史。此外，还要了解观察期、次健体保单、特殊疾病保单的概念。对保险合同的给付条件及付费项目也要了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。
　　在投保商业养老保险时，要了解产品的投保年龄、缴费期限、保险利益、领取方式等。如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对犹豫期后退保可能产生的损失要有心理准备。
您现在的位置：&&>&&>&&>&&>&正文“尊师卡”教师住院补贴保险十问十答---南方教育时报
第05版：大深圳
标 题 导 航
第01 : 头版
第02 : 大家说
第03 : 大件事
第04 : 大深圳
第05 : 大深圳
第06 : 大校园·聚焦教师队伍建设年
第07 : 大校园
第08 : 大校园
第09 : 大校园
第10 : 教科院
第11 : 教科院
第12 : 往事鉴
第13 : 读书课
第14 : 读书课
第15 : 原生活
第16 : 家教经
第17 : 家话议
第18 : 家事晒
第19 : 家乐荟
第20 : 出国潮
第21 : 出国潮
第22 : 游学营
第23 : 观天下
第24 : 图片记
“尊师卡”教师住院补贴保险十问十答
欧伟 吴子军 张卢蓉 齐愿
“幸福园丁”教师住院补贴保险的推出，受到广大教师的关注。
□ 本报记者 欧伟 通讯员 吴子军 张卢蓉 齐愿 2015年,作为深圳市“教师队伍建设年”和“教师关爱年”，深圳市教育局联合市教育发展基金会于9月10日“教师节”期间，面向全市教师推出了多项关爱教师的举措，其中包括为全市教师提供“幸福园丁”教师住院补贴保险，以解决广大教育工作者的医疗负担，进一步增强对教师群体的人文关爱。 记者获悉，“幸福园丁”教师住院补贴保险的推出，受到广大教师的积极响应和高度认可，但对于该保险的办理方式、保险期限、理赔处理等相关内容，仍然存在一些疑问。对此，本报记者专访了中国人寿财险深圳市分公司相关人员，推出《“尊师卡”教师住院补贴保险十问十答》,对教师近期重点关注的问题予以解答和说明。 1 此保险哪些人可以办理？ 应如何办理? 中国人寿财险：深圳市所有在岗教职员工（即教师及职工）均可投保。其中： 按照深圳市教育局要求，凡持有“尊师卡”的教师，在领取“尊师卡”后，向账户存入10元，供银行托收后缴纳保险费用。 其他职工保险费用为220元/人，由各学校汇总人员资料后集中投保。 2 办理保险时需要提供哪些资料？ 中国人寿财险：对于持“尊师卡”的教师，参保教师在教育主管部门统一下发的表格中填写学校名称、姓名、身份证号码即可。各学校老师完成表格填写并汇总至深圳市教育发展基金会后，我司将直接办理。 对于其他职工，各学校汇总参保人员的学校名称、姓名及身份证号3项信息后，拨打客服热线95519联系我司服务专员，我司将前往各学校办理。 3 保险的期限是多长时间？ 中国人寿财险：保险期限是一年，即日至2016年的9月9日。 4 “幸福园丁”教师住院补贴保险和 其它商业保险有何区别？ 中国人寿财险：本保险优势在于：(1)对社保的有效补充，教师住院个人自付部分基本能够通过本保险报销。且对于患重特大疾病的教师，报销后个人实际自付金额仍然较高，可向深圳市教育发展基金会申请“中国人寿财险深圳教师救助基金”。 (2)市场上尚无同类保障产品，类似产品预计售价约800元，而“幸福园丁”教师住院补贴保险，持“尊师卡”教师仅需缴纳10元，其他职工保费优惠至220元。 5 已患有疾病的在岗教师可以享受此保险服务吗？ 中国人寿财险：既往病史除外。对于参保教师，日以后初次患其它疾病，属于保障范围。 6 如已投保其它保险，可重复理赔吗？ 中国人寿财险：本保险中的津贴补偿可以在多家保险公司理赔。而基于保险遵循“损失补偿”原则，住院费用则不能重复理赔，但如果住院费用超过第一家保险公司保险金额，超出部分则可以在第二家保险公司继续报销。 7 生产住院属于保障范围吗？ 中国人寿财险：本保险的保障范围主要分为意外保障和疾病保障两大类。由于生育生产不属于意外或疾病，因此其不属于保障范围。 8 明年如何收费？ 中国人寿财险：本保险为深圳市教育局、深圳市教育发展基金会以及我公司整合社会资源的一大创新举措，为确保服务方案的延续性，明年将不会有太大变化，如有调整将及时通知。 9 保险办理后可以退保吗？ 中国人寿财险：可以退保。但是不建议退保，由于本保险参保教师仅自付10元，其余大部分则由深圳市教育发展基金会及相关合作单位承担。如果退保，我公司将根据已完成的保险责任期，在10元的保费基础上将剩余部分返还至“尊师卡”账户，最终退保的保费仅为几元。 此保险与深圳市11月始实施的“深圳市重特大疾病补充医疗保险”是否存在冲突？ 10 中国人寿财险：不冲突，本保险恰好实现了与“深圳市重特大疾病补充医疗保险”的无缝衔接。 深圳市即将出台的“重特大疾病补充医疗保险”是对患者住院医疗费用自付超出1万元的部分，给予报销70%；而本保险恰好是对教师自付部分在1万元以内给予报销。 为便于理解本保险产品的保障内容和与“重特大疾病补充医疗保险”之间的关系，我们在此列举两个示例以供参考。 示例1： 《深圳市重特大疾病补充医疗保险试行办法》正式出台实施后，某老师因肿瘤疾病住院90天，住院期间产生医疗费用18万元，其中老师自付2.5万。该老师投保了“幸福园丁”教师住院补贴保险，老师自付部分的报销金额为多少？ （1） “重特大疾病补充医疗保险”报销金额=（2.5万元-1万元）×70%=1.05万元 （2） 教师住院补贴保险中“疾病住院医疗”报销金额=1万元 （3） 教师住院补贴保险中“住院津贴”报销金额=100元/天×90天=9000元 综上，老师自付部分的报销金额共计2.95万元。 示例2： 《深圳市重特大疾病补充医疗保险试行办法》正式出台实施后，某老师因阑尾炎住院治疗8天，住院期间产生医疗费用1.5万元，其中老师自付0.2万元。 半年后，该老师因肾疾病住院30天接受治疗，住院期间产生医疗费用8万元，其中老师本次自付1.8万元。 该老师投保了“幸福园丁”教师住院补贴保险，老师自付部分的报销金额为多少？ 第一次阑尾炎报销费用如下： “重特大疾病补充医疗保险”报销金额 =0元（阑尾炎自付0.2万元，未超过1万元） （2） 教师住院补贴保险中“疾病住院医疗”报销金额=0.2万元 （3） 教师住院补贴保险中“住院津贴”报销金额=100元/天×8天=800元 故，老师第一次因阑尾炎住院治疗，自付部分报销金额为0.28万元。 第二次因肾病报销费用如下： （1） “重特大疾病补充医疗保险”报销金额=（1.8万-1万）×70%=0.56万元 （2） 教师住院补贴保险中“疾病住院医疗”报销金额=1万元-0.2万元=0.8万元 （3） 教师住院补贴保险中“住院津贴”报销金额=100元/天×30天=3000元 故，老师第二次因肾疾病住院治疗，自付部分报销金额为1.66万元。 综上，该老师两次住院，自付部分报销金额合计为1.94万元。 保障内容 保障时间 保险金额 意外身故 5万元 1年 意外残疾 5万元 1年 意外住院医疗 1万元 1年 疾病住院医疗 1万元 1年 意外疾病住院津贴 1年 1.8万元（即100元/天，最高给付180天） 凡属于保障内容范围的，保险公司将在保险金额内向被保险人给付保险金。 保险简介 “幸福园丁”教师住院补贴保险的保障内容及相应保险金额可参见下表：