房贷加杠杆进行时：首付比例尚存下调空间
成都商报&&&&&&日
　　近日央行下调个人房贷首付比例被很多人认为是在对房地产市场进行加杠杆月日上周五央行行长周小川在上海答记者问时则表示住房贷款应该有大力发展的空间
　　在去杠杆的背景下周小川为何力挺房贷加杠杆？相对政府企业部门居民部门尤其是个人房贷领域是否更加杠杆的空间？而这又会否埋下泡沫的隐患？对此《每日经济新闻》记者进行了调查采访
　　今年月初央行和银监会发布针对房地产市场的新政策包括降低首付比例等不少人士认为这是在加杠杆
　　对此周小川月日在回答记者提问时表示住房贷款应该有大力发展的空间个人住房贷款在银行总贷款的比重还是偏低的有的国家占到%～%中国只有百分之十几所以银行觉得这还是比较安全的产品所以有很大的发展机会
　　《每日经济新闻》记者注意到融发布的数据显示截至月日在全国家银行中共有家银行将首套房首付比例调至两成占比达%
　　对于房贷政策走势融方面分析指出首套房两成首付已落地个人房贷投放将加大融房贷分析师胡飞船分析认为如果在风险可控的前提下首付比例还有下调的空间而在银行确保自身健康度的前提下比如对客户的还款能力要做更加严格的审核贷款额度要与还款能力相匹配银行坏账就不会增加
　　周小川还认为在宏观和微观审慎监管框架下将来应加强对银行总体健康程度的考核让银行有更大的自主权来决定他们对不同客户采取什么样的政策
　　银率网分析师闫博锴指出未来在政策执行层面上的自主权会下放到各家银行银行会结合各省份的楼市状况自行在目前政策范围内制定房贷的相关成数和利率标准购房人也会因自身信贷资质情况的不同最终得到差异化的贷款
　　周小川还强调从宏观层面看中国如果想控制杠杆率关键还是要如何应对企业杠杆率过高的问题从总量上来讲个人消费贷款的杠杆率不太高
　　那么在个人部门加杠杆情况之下消费贷款或个人经营性贷款等领域是否将成为潜在热点？融房贷分析师宋璨表示现在后后成为消费增长主力人群他们对于消费贷款的接受度非常高因此有望带动消费贷款成为下一个热点而当经济下行压力较大时个人进行企业经营的成本越来越高风险也变得更大银行为了控制坏账率对个人经营性贷款的发放会更加谨慎因此个人经营性贷款比之个人消费贷款火热程度势必会差一大截
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房贷加杠杆进行时：首付比例尚存下调空间
作者：佚名&&&
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　　◎每经记者 朱丹丹
　　春节前，央行和银监会联合发文调整个人住房贷款政策，一时间，个人住房贷款“加杠杆”引起广泛讨论。
　　近日，央行行长周小川表示，个人住房加杠杆逻辑是对的，住房贷款应该有大力发展的空间，“个人住房贷款在银行总贷款的比重还是偏低的。”
　　那么，接下来房贷宽松政策还会不会加码？比如首付和利率等；消费贷款和个人经营性贷款会否成为潜在热点？
　　“周小川的此番讲话，释放了信号，银行会进一步扩大房贷业务规模；楼市继续维持低首付、低利率，买房的杠杆率提高，对于银行来说仍属可控和可承受；银行的风险和坏账率目前主要集中在企业和地方政府债务，并非家庭和个人住房贷款方面，对银行来说，房贷资产依然是银行的优质资产。”融360房贷分析师胡飞船表示。
　　胡飞船分析称，在风险可控的前提下，首付比例还有下调的空间。
　　业内人士亦指出，在经济下行压力较大的情况下，个人进行企业经营的成本越来越高，风险也变大，相比个人消费贷款，个人经营性贷款火热程度势必会差一些。此外，围绕个人房贷的衍生类信贷产品则会受到银行青睐。
　　首付下调会否增加坏账？
　　2月初，央行和银监会发布针对房地产市场的新政策，包括降低首付比例等，不少人士认为这是在加杠杆。
　　对此，周小川2月26日在回答记者提问时表示，住房贷款应该有大力发展的空间。个人住房贷款在银行总贷款的比重还是偏低的，有的国家占到40%～50%，中国只有百分之十几，所以银行觉得还是比较安全的产品，所以有很大的发展机会。
　　《每日经济新闻》记者注意到，融360发布的数据显示，截至2月20日，在全国529家银行中，共有104家银行将首套房首付比例调至2成，占比达19.66%。
　　对于房贷政策走势，融360方面分析指出，首套房二成首付已落地，个人房贷投放将加大。
　　胡飞船分析认为，如果在风险可控的前提下，首付比例还有下调的空间。之前首套房首付30%时，市场上还有一种首付贷产品，为首付不够的人群提供首付贷款，费用率能达到百分之十几甚至二十几。而且这种贷款产品的坏账率在整个信贷市彻是比较低的。所以，购房人群对银行来说是优质客户，只要严格做好贷款审批工作，即使首付下调，也能够做到风险可控。
　　值得注意的是，周小川还认为，在宏观和微观审慎监管框架下，将来应更加强对银行总体健康程度的考核，让银行有更大的自主权来决定他们对不同客户采取什么样的政策。
　　“定价更灵活，并不代表一定是利率优惠打折，而是会与市场结合更紧密，适应不同的市场变化。比如在一些去库存城市和一线城市，应该采取不同的措施。目前普遍来看，一线城市的利率要比其他城市优惠力度更大，一线城市的楼市成交也相对更加火爆。对于楼市成交不活跃的城市，利率下浮的空间是存在的，但是每家银行要考虑实际的风险控制，审慎对待利率的调整，加强审批。”胡飞船表示。
　　银率网分析师闫博锴在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，今年2月2日，央行、银监会刚刚针对购房按揭首付款政策做出了调整，提出了“分类指导，因地施策”的原则，在此原则下，央行在房贷政策上近期有更多政策调整的概率较校目前，房贷首付在非限购城市，首套和改善型二套最低比例可到20%，首套利率原则上可到基准贷款利率的7成，这基本达到历史的最低值。
　　闫博锴进一步表示，未来，在政策执行层面上的自主权会下放到各家银行，银行会结合各省市的楼市状况，自行在目前政策范围内制定房贷的相关成数和利率标准，购房人也会因自身信贷资质情况的不同，最终得到差异化的贷款。
　　此外，若首付和利率都下调，会不会使银行坏账增加？
　　胡飞船指出，首付下调，可以弥补利率下行给银行造成的利润空间的挤压，通过降低首付比例增加贷款额度来增加利息收入。但这有一个前提，银行必须确保自身的健康度，比如对客户的还款能力要做更加严格的审核，贷款额度要与还款能力相匹配，在这一前提下，银行坏账就不会增加。
　　银行青睐个人房贷衍生品
　　周小川还强调，从宏观层面看，中国如果想控制杠杆率，关键还是要如何应对企业杠杆率过高的问题。“从总量上来讲，个人消费贷款的杠杆率不太高。”
　　那么，在个人部门加杠杆情况之下，消费贷款或个人经营性贷款等领域将成为潜在热点？
　　“具体到各家银行个贷部门的操作上，针对个人的贷款产品会越来越得到银行重视，而这其中包括了个人房贷、个人车贷、个人经营性贷款、个人消费贷款、个人旅游贷款和个人教育贷款等，可以覆盖到个人生活的方方面面。在这些贷款产品上都可以加杠杆，提高贷款额度。”闫博锴表示。
　　闫博锴指出，在产品上，银行出于对信贷资产的安全考虑，还会偏爱有抵押物的个贷产品，围绕个人房贷的衍生类信贷产品会受银行青睐，例如加按揭，补按揭，也不排除加成转按揭产品的解封，而这些都应是在“分类指导，因地施策”和楼市去库存的原则前提下。
　　融360房贷分析师宋璨则表示，现在80后、90后成为消费增长主力人群，他们对于消费贷款的接受度非常高，因此有望带动消费贷款成为下一个热点。而当经济下行压力较大时，个人进行企业经营的成本越来越高、风险也变得更大，银行为了控制坏账率，对个人经营性贷款的发放会更加谨慎，因此，个人经营性贷款比之个人消费贷款，火热程度势必会差一大截。
　　此外，闫博锴还特别提醒消费者，贷款比例的提升，首付比例的下降只意味着贷款门槛的降低，伴随而来的却是把减少的首付转嫁到了后期的月供之中，未来的还款成本将会提高，还款压力就会加大，在贷款前务必做好还贷规划。
责任编辑：cnfol001
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楼继伟妙解政府加杠杆：可借钱买房不能借钱吃饭
来源：每日经济新闻
作者：胡健
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在一个半小时多的提问环节，楼继伟现场回应了涉及民生的个税，与调控政策相关的赤字问题以及税制改革等多个热点问题。
财政部部长楼继伟的记者会很被期待，这位颇具个性的“大国财长”总会有一些妙语出来。
3月7日上午，在十二届全国人大四次会议新闻中心记者会上，楼继伟还饶有兴致地想继续回答记者的踊跃提问，无奈时间有限。
记者发现，在一个半小时多的提问环节，楼继伟现场回应了涉及民生的个税，与调控政策相关的赤字问题以及税制改革等多个热点问题。
这位被称为自带“表情包”的部长总是深入浅出地把专业问题讲得很明白，会后有关个税的一番表态便被疯狂转发。
其实，这场记者会上，楼继伟用打比方等方式通俗解释了当下经济中的关键问题：政府要适度加杠杆，支持全社会降杠杆。
●谈杠杆 政府要适度加支持社会降税
“今年1月份，一家投行提出这样一个观点，就是从历史上看，那些债务负担很重的国家最终都出现了经济危机，以及经济放缓，您对这个观点有什么看法？有什么措施来防止这种现象的出现？”
记者会最后一个问题十分尖锐，但是楼继伟淡定地详细陈述了理由与数据，解释了中国政府的债务情况。
3月5日，国务院总理李克强作政府工作报告时表示，积极的财政政策要加大力度。今年拟安排财政赤字2.18万亿元，比去年增加5600亿元，赤字率提高到3%。其中，中央财政赤字1.4万亿元，地方财政赤字7800亿元。
楼继伟表示，中国政府债务并不是很高，40%左右，特别是中央，只有11万亿元左右，按GDP算，我们很低的，中央财政还有继续发债的余地。
但他同时提到，“我们要控制不规范的问题，如果债务都是显性，都纳入预算法的规定进行管理，而不是变相发债，我们不是很担心的。”
楼继伟说，如果把债务的风险控制住，不会给经济造成大的伤害。至于在目前的情况之下，全社会在降杠杆，政府要适度加杠杆，支持全社会降杠杆。
早在2014年，央行金融研究所所长姚余栋就曾向记者提到过中国可能陷入企业债务陷阱的风险。
姚余栋表示，从宏观经济角度看，杠杆率上升到一定程度，利率自然上升，会出现债务陷阱；企业债务风险日渐积聚，降低投资，压低经济潜在增长率，危及经济持续健康发展。
国家金融与发展实验室理事长李扬曾任央行货币政策委员会委员，长期跟踪“国家账本”。
李扬分析称，在现代经济条件下，特别是在经济广泛金融化的情况下，去杠杆将是一个极为缓慢、曲折波动的过程。而降杠杆的唯一出路是在控制债务增长速度的同时，保持中高速的经济增长。
多位财政专家都向记者表示，扩大财政赤字本身也是稳定经济的一个重要砝码。　&&
●谈赤字 债务用于资产不用在吃饭
一位短发女记者摆出系列数字后，抛出一个问题：新增债和置换债都出现了“双升”，是不是会加大我们财政的风险，今后扩大赤字和扩大债务的空间有多大？
在翻译将问题用英文念出来的时间内，现场可以清晰听到楼继伟和一同出席发布会的财政部官员核实数字。
今年我国的债务新增额度是1.18万亿元，比去年增加了接近一倍。
楼继伟表示，要看财政政策作适度的支撑之后，经济的恢复能力，赤字或者债务能不能上涨，有多大空间，这是个很难简单回答的问题。
“支撑”两字较为关键。楼解释说，重要的是，要把这些债务空间利用好，使得今后特别是支持供给侧的结构性改革，使得经济的活力在增加，使得经济的结构上中高端，然后经济增长的内生动力起来，这个空间就可以算是很好的利用了。
他说，“不能把赤字的空间都用在一般公共支出，那就会出现大的问题，好在我们是保持着‘黄金原则’，就是债务用于资产，我们留下了很多优良的资产，这是我们心里有点底的地方。”
他比喻说，“吃饭”靠借钱不行，“吃饭”要靠发工资，借钱可以买房子，用今后的工资收入来还它，按揭是可以的，我们保持了这条防风险的底线。
财税专家李文海向记者分析说，政府的一般公共支出，比如教育、医疗等基本公共服务等都可以通过以税收为主的财政收入来完全覆盖，而赤字是积极财政政策的一个主要标识，它将主要作用于一些重点投资来使经济保持一定速度。
“整体上要实现减收，给纳税人个人和企业要减负5000亿元，这些就造成了收不抵支的一些赤字嘛。支出在调整，收入在减收，收不抵支需要通过赤字弥补。”楼继伟说。
李文海认为，无论是减轻企业税负还是加强重点公共服务领域投资，都划在稳增长范畴，直白说就是让老百姓看到了实惠，而没有使“借来的钱”在政府里循环。　&&
财政部长的底气在哪儿？
中国政府债务并不是很高，40%左右，特别是中央，只有11万亿左右，按GDP算，我们很低的，中央财政还有继续发债的余地。
不能把赤字的空间都用在一般公共支出，那就会出现大的问题，好在我们是保持着“黄金原则”，就是债务用于资产，我们留下了很多优良的资产，这是我们心里有点底的地方。
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