架构师（JiaGouX）我们都是架构师！世界变化太快随着近十几年的积累和发展，传统银行，特别是四大商业银行都已建立自己的核心业务系统，支撑着数亿客户的需求和日均达2亿的业务量。但世界变化太快，仿佛是一夜间，大数据、云计算、社交网络、O2O、分布式架构等互联网金融新鲜词汇纷纷冒出，打着创新的旗号，冲击着成熟的传统金融IT架构，令传统银行IT从业人员困惑不解，是我们已经落伍，还是又一场互联网泡沫的来临？以下主要是通过个人理解探讨互联网金融背景下优化传统商业银行的架构的思路。关于主机业务系统经过省域集中、全国集中工程的实施，我行已经建立起了以大型主机为基础的核心业务处理系统，实现了个人、对公客户业务的集中处理，主机业务系统以其强大并发处理能力和安全稳定的特点，成功应对了“双十一、春节”等多个业务高峰，可以预见，在未来几年内，只要投入持续，主机业务系统仍然是支撑未来业务持续发展的最优选择。因此，保证主机核心业务的稳定，特别是保证涉及基本客户信息、账务相关的交易的可靠性，优化核心交易的性能，是我们当前和未来一定时期内的重要工作。但随着近年经济发展低迷，银行利润持续快速增长的势头可能受到影响，依赖精细化管理、降低IT成本以提高银行的利润率必然提到日程，同时，自主可控，去“IOE”的呼声也越来越高，因此为了降低成本，减少对主机的依赖，逐步把与客户账务关联不大的业务，从主机剥离，也是大势所趋。目前我行已经成功实现将部分BoEing三期主机的查询交易下移到开放平台上，在应用程序没有做任何优化的情况下，平均降低主机的CPU达70%左右，效果显著，而我行查询交易占每日总交易的比例达60%，实现查询交易大部下移后对主机CPU的节省目标很客观。后续一方面加大查询交易的下移范围，另一方面考虑利用数据库复制相关技术，将公共静态数据、变化不是很频繁的合约产品信息复制到开放平台数据库，进一步减少对主机数据库的访问。据了解，同业某行已计划将现金管理、银行卡收单、会计要素等按应用模块将业务从主机下移到开放平台，这也是后期我行主机业务系统应用布局的参考的思路。关于不一致性在交易事物的处理上，传统银行与互联网公司的理念是不一样的，自从facebook提出交易不一致性的原则以来，国内互联网公司将其发挥到极致并落实到IT架构的设计中，其核心思想是，为了支撑大规模并发交易的处理，认为交易的不一致是常态，重点是要在不一致的前提下如何去设计系统。 相反，传统银行应用架构把追求交易的一致性做为重要目标，依赖大型主机为核心的交易系统，把大量的资源和精力放在保证交易的一致性上，如，一个典型的开户交易，会把客户信息的产生、校验、产品层处理、账务层处理、流水处理等集成在一个事物中，其中任何一个环节出错，交易会回滚，这样会降低主机的并发处理能力。互联网公司为了能够应对大并发量的交易处理，往往采用分布式架构的系统，将大的交易流程分解成多个原子交易，尽可能将原子交易进行并发或异步处理，同时采用消息中间键或数据库复制技术实现多个分布式系统之间的数据共享。如，国内某著名互联网公司，其电商平台和支付平台就是设计成两个系统，客户的订单需求进入电商平台处理，客户支付需求进入支付平台处理，两个平台通过后台中间键以异步方式实现订单信息和支付信息的数据交换，据了解，该公司的系统已成功应对日交易高峰近2亿笔的考验。虽然传统银行的业务系统以交易的安全可靠为重要目标，但在实际场景中，瞬间不一致并不可怕，如客户做一笔业务，在发现余额不对的情况下，他的第一选择一般会选择重新查一遍，只要再次查询时候余额正确，客户基本都能接受，只要数据不丢失，部分业务甚至只要保证当日内完成即可。因此在成本控制的压力下，在接受交易不一致性的原则的前提下，在架构优化方面，还是有一些工作可以做的，如，对主机的交易进行分拆，将与客户账务相关的处理继续保留在一个事物中，将交易所需的查询和检查流程单独拆分成一个交易让外部单独调用；将银行内部核算相关的数据考虑通过日志加工的方式去实现；将客户信息和客户的当日流水通过数据库复制技术冗余部署于开放平台，让交易减少对主机的依赖等。通过对主机交易事物的“瘦身”，可以提高主机大并发处理的能力，保证主机核心业务的稳定性。关于面向服务的应用架构设计SOA的架构设计喊了多年，在我行包括同业实际上都没有得到完全落地，因为在以主机为核心的架构中，其似乎并不是那么重要，但SOA并没有过时，在互联网金融背景下，特别是主机交易下移到开放平台、分布式框架兴起的情况下，SOA成为了不可或缺的良药。实际上，在SOA架构的实施上，我行起步较早，如较早的研发投产了ESB，但现状与同业或业界相比已经略有退步。如何强化面向服务的应用架构设计，根据我行现状，有几个不可逾越的步骤：（1）实现交易的原子化和服务化。特别是实现我行主机交易的原子化和服务化，目前，我行通过开发的主机Webservice网关系统（BWG）已经实现了将BoEing三期的主机交易发布成服务的功能，已投产了600多个主机交易以标准Webservice方式对外提供服务； 近期经过优化BWG也具备了将原ABIS交易配置转化成服务的功能，为主机交易服务化提供了框架基础。在前置层面，为了实现交易的服务化，可以考虑将渠道控制与业务处理层分离，将业务处理部分进行抽象封装成服务。（2）实现服务的统一集中管理，建立全行统一的服务目录。通过规范的服务接口促进企业级的功能共享，各个服务的运行环境可以根据情况分布于不同的系统，但服务的注册、发布、服务标准宜统一管理。（3）实现服务的跨业务系统的调用、共享和组合。在服务标准化和统一管理的基础上，通过服务的灵活封装和流程集成，满足客户个性化、差异化的服务需求。技术实现上，可以在现有ESB的基础上扩展对原子服务的统一管理和对服务的组合调度。（4）结合我行实践，按照SOA的标准定义，建设通用的应用服务平台，减少非SOA架构的专用平台，特别是按照原前置思维模式建设的平台。关于开放平台在传统银行架构中，开放平台应用处于“前置”的位置，主要用于渠道的集成控制和分行特色业务，但在主机业务下移和互联网金融兴起的背景下，开放平台已有摆脱配角，转为主角的趋势，但要承担主机下移的业务处理，开放平台必须大幅提升业务处理能力，提高系统的高可用性，实现安全稳定的开放平台系统架构。对此，业界已经提供了成熟的技术落线，一方面通过推动云计算环境的建设提升资源高效、灵活、弹性的管理，提高系统的高可用性和智能化运维管理，另一方面通过应用架构的分布式框架集群设计，实现系统运行的稳定性和安全性，满足未来业务发展大并发量的扩展需求。现阶段，我行已经在研究基于Zookeeper框架的分布式多活应用架构，预计今年年底在开放平台批处理集群多活控制方面先期投产应用，后续建议集中精力研究Dubbo等框架的实现原理，研究消息中间键等实现交易异步处理的机制，研究分布式数据库及数据库数据复制技术，构建我行分布式应用架构设计框架。基于API的开放平台框架基于API的开放平台架构以其简洁的服务接口、开放通用的授权模型、轻量级的服务请求方式，成为业界实现与合作方信息共享、实现共赢的主要系统架构。我行内部已有多个层面对其进行研究和应用，但建设API开放平台的前提是交易的服务化和服务的集中统一管理，因此开放平台的建设需与服务的统一管理结合起来，在“服务标准统一、应用集中管理、开发者社区统一门户”的基础上，建设我行的开放平台，否则，如果各自为战、各成体系，反而与开放平台“开放、共享”的思想精髓相悖。（1）首先可以考虑以“对内开放平台”的模式实现对分行特色业务开发提供技术支持，包括为分行提供开发接口列表及访问管理方式的统一入口，更好的支持分行特色应用研发需求。（2）建议对合作企业等第三方单位，逐步过渡到以开放平台API的方式接入我行系统，以服务的方式提供信息技术服务，并以此作为外联平台的技术标准。（3）在条件成熟的前提下，探索面向第三方开发者的开放服务接口。关于大数据在大数据领域，与业界和同业相比，我行在基础设施建设方面并不落后，基本完成基于Hadoop、MPP分布式数据库、Spark Streaming/Storms等结构化、非结构化和流数据处理的大数据平台以及基于SAS的模型实验室等。从业务需求的角度来看，参考业界的理解，大数据的实现的功能可以分成以下5部分：（1）多源数据的获取，包括结构化、非结构化、流数据的获取，主要实现数据的分布式收集和清洗（ETL）；（2）海量数据的保管，实现海量数据的高可靠性、低成本、易扩展的存储和实时查询，如历史明细库和影像文件服务库等；（3）客户洞察，通过特征和模型管理，通过并行或迭代计算，实现机器学习的智能化方式实现对客户的深度分析，进行业务探索和趋势预测，为客户营销和风险控制提供支持；（4）客户刻画，即建设信用平台，如，蚂蚁信用等；（5）实时消费，如在线信用分析、实时风险控制等，如互联网金融通过在线授信发放贷款等，如通过流数据分析技术，对实时数据流进行分析提供在线风险控制等。通过以上分析，可以看到，我行在大数据需求领域，均有涉及，其中做得最出色的是第2条，也就是说我们具备了挖掘和保管金矿的能力，这也是同业的现状。结合我行实际情况，还有一些需要优化的措施，主要包括以下四部分：（1）推进集中统一共享的ODS数据库的建设和应用，由于历史的原因，我行核心业务数据的消费，存在多源部署和管理的现象，部分数据甚至在分行也都有存储，既造成成本浪费，又不利于数据的统一的管理，因此实现核心业务数据及外围系统原始数据的统一获取，按照元数据管理规范对数据的集中清洗和统一存储管理就显得尤其重要，各消费单位从ODS数据库中获取数据，ODS数据库统一管理数据的生命周期。据了解，我行已经实现ODS的建设，后续需要强化对原始数据的集中应用和统一管理。（2）统一客户数据集市的应用。从业务条线需求来看，客户数据集市的应用的主要目的是为了客户拓展、风险控制和营销管理，因此宜在统一考虑上述三个需求的基础上建设统一的客户视图，但如果按照营销、风险、互联网金融等业务领域分别建设客户数据视图，既浪费资源又与大数据建设的目标不符。（3）推进Sql for Hadoop相关研究应用的落地，降低技术门槛，提高开发效率。目前总监室正在研究以共享组件配置的方式支持一般开发人员对Hadoop数据库的查询应用。（4）适时组建分析师团队，开展数据分析挖掘的工作。与同业相似，我行的大数据基本以建设平台为主。可以看到，无论Hadoop相关组件及模型实验室做得如何亲民，让业务人员参与数据分析挖掘还是有一定的距离，因此通过国外银行的经验来看，让既懂技术又懂业务的IT人员参与数据分析可能是一个捷径，这也是我们与互联网金融公司在大数据领域的主要差距。总之，互联网金融背景下，IT架构的优化要遵循我行上层战略规划和业务发展的需要，确保新技术的研究和应用与我行的总体目标保持一致，既有所为，也有所不为。作者：中国农业银行 \ 软件开发中心技术总监室 董金光来源：特大号架构师
架构师（JiaGouX）我们都是架构师！
22:27:00 架构师（JiaGouX）我们都是架构师！前不久公司请来了位互联网界的技术大牛跟我们做了一次大型网站架构的培训
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2015年银行专业《个人理财》预测试题及答案解析五
　　一、单项选择题（共90题，每题0．5分，共45分。每题的备选项中，只有一个符合题意）
　　1、以下关于年金的说法，错误的是（　　）。
　　A．在每期期初发生的等额支付称为预付年金
　　B．在每期期末发生的等额支付称为普通年金
　　C．递延年金是普通年金的特殊形式
　　D．如果递延年金的第一次收付款的时间是第9年年初，那么递延期数应该是8
　　2、以保护信托财产的完整，保护信托财产的现状为目的而设立的信托，称为（　　）。
　　A．担保信托
　　B．处理信托
　　C．管理信托
　　D．自益信托
　　3、下列不属于货币市场特点的是（　　）。
　　A．流动性强
　　B．风险小
　　C．偿还期短
　　D．筹集的资金大多用于固定资产投资
　　4、从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息，属于《银行业从业人员职业操守》中的（　　）要求。
　　A．岗位职责
　　B．风险提示
　　C．信息披露
　　D．利益冲突
　　5、下列关于证券投资基金的特点说法不正确的是（　）。
　　A．证券投资基金具有组合投资、费用低的优点
　　B．流动性强
　　C．证券投资基金是一种直接的证券投资方式
　　D．与直接购买股票相比，投资者与上市公司没有任何直接关系
　　6、当投资者同时持有几种风险各不相同的证券时，其所承担的风险有可能被分散，使投资者承受的总风险小于分别投资于这些证券所承担的风险。这种因分散投资而使总风险下降的效果称为（　　）　。
　　A．规模效应
　　B．资产组合效应
　　C．相关效应
　　D．示范效应
　　7、结构性产品的浮动收益部分来源于（　　）。
　　A．市场无风险利率
　　B．市场风险利率
　　C．所挂钩标的资产的利息或红利
　　D．所挂钩标的资产的价格变动
　　8、以下投资工具中，不属于固定收益投资工具的是（　　）。
　　A．银行存款
　　B．普通股
　　C．公司债券
　　D．优先股
　　9、一般而言，各类基金的收益特征由高到低的排序依次是（　）。
　　A．混合型基金、股票型基金、债券型基金、货币市场型基金
　　B．债券型基金、股票型基金、货币市场型基金、混合型基金
　　C．股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基金
　　D．货币市场型基、金股票型基金、混合型基金、债券型基金
　　10、如果某优先股保持每季度发放股利0．5元/股，而市场年利率为5%，该优先股的市场合理定价为（　　）元。
　　A．33．33
　　11、李先生在银行办理了100万元的住房抵押贷款，期限10年，固定利率贷款，贷款年利率7%，偿还方式为按月均付，则每月偿还的本息和为（　）元。
　　A．1．089万
　　B．1万
　　C．1．161万
　　D．1．639万
　　12、看涨期权的买方对标的金融资产具有（　　）　的权利。
　　A．买入
　　B．卖出
　　C．持有
　　D．以上都不是
　　13、 3个月国库券（假定90天），面值100元，价格为99元，则该国库券的年贴现率为（　）。（假定年天数以360计算。）
　　B．4．2%
　　C．1．1%
　　14、下列关于投资型保险产品的说法，正确的是（　）．
　　A．保费中的投资保费进入储蓄账户
　　B．保费中的投资保费由基金管理公司进行运作
　　C．投资保费的投资收益归客户所有
　　D．保单持有人无法获得分红
　　15、反映一个国家经济是否具有活力的基本指标是（　　）。
　　A．国内生产总值
　　B．人均生产总值
　　C．消费物价指数
　　D．工业增加值
　　16、按照风险从小到大排序，下列排序正确的是（　　）。
　　A．储蓄存款，国库券，普通股，公司债券
　　B．国库券，优先股，公司债券，商业票据
　　C．国库券，储蓄存款，商业票据，普通股
　　D．储蓄存款，优先股，商业票据，公司债券
　　17、对违反银行业从业人员职业操守的从业人员，情节严重者的处罚措施是（　　）。
　　A．通报同业
　　B．经济处罚
　　C．批评教育
　　D．所在机构惩戒
　　18、对受益人的权利和义务说法错误的是（　　）。
　　A．受益人自信托合同生效之日起享受信托受益权
　　B．信托文件对信托利益分配的比例或者分配的方法未作规定时，各受益人按照不同的比例享受信托利益
　　C．受益人不能到期清偿债务的，其信托财产可以用于清偿
　　D．信托受益权可以依法转让和继承
　　19、总资产、总负债和净值三者之间的关系是（　　）。
　　A．总资产＋净值＝总负债
　　B．总资产＋总负债＝净值
　　C．总资产－总负债＝净值
　　D．以上都不正确
　　20、银行承兑汇票二级市场行为不包括（　）。
　　A．再贴现
　　B．转贴现
　　C．承兑
　　D．贴现
　　21、开放式基金的交易价格主要取决于（　　）。
　　A．基金总资产
　　B．供求关系
　　C．基金净资产
　　D．基金负债
　　22、客户主动要求了解或购买有关与衍生交易相关的投资产品时，商业银行应（　　）。
　　A．向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，然后销售
　　B．直接销售
　　C．向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品
　　D．以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品，然后销售
　　23、股票X和股票Y的标准差分别是（　　）。
　　A．15%和26%
　　B．20%和4%
　　C．24%和13%
　　D．28%和8%
　　24、在人的生命周期过程中，通常比较适合用高成长性和高投资性的投资工具的时期是（　　）。
　　A．退休养老期
　　B．中年稳健期
　　C．青年成长期
　　D．少年成长期
　　25、如果外汇交易员即期卖出日元3450000，买入美元30000，随后，又即期卖出美元20000，买入欧元16500，则两笔即期交易后，该交易员的头寸情况为（　　）。
　　A．美元多头10000，日元空头3450000，欧元多头16500
　　B．美元多头10000，日元空头3450000，欧元多头16500
　　C．美元头寸轧平，日元空头3450000，欧元多头16500
　　D．美元多头10000，日元空头3450000，欧元空头16500
　　26、由期货交易所统一制定的、规定买方有权在将来某一时间以特定价格买入或者卖出约定标的物的标准化合约是（　　）。
　　A．远期合约
　　B．期货合约
　　C．期权合约
　　D．即期合约
　　27、下列（　　）没有参与生命周期理论的创建。
　　A．R&布伦博格
　　B．哈里&马柯维茨
　　C．F&莫迪利安尼
　　D．A&安多
　　28、下列行为不符合商业银行审慎经营原则的是（　　）。
　　A．商业银行在开展个人理财业务、设计个人理财产品、代理其他金融机构的投资产品时要充分考虑客户的利益和风险承受能力
　　B．商业银行在向客户销售有关产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力，评估客户财务状况，替客户选择合适的投资产品
　　C．区分一般性业务咨询活动与顾问服务，防止误导客户和不当销售
　　D．商业银行根据要求代销金融机构提供的材料，按照审慎经营的原则重新编写有关产品的介绍材料
　　29、下列不属于债券型理财产品的主要投资对象的是（　）。
　　A．国债
　　B．金融债
　　C．中央银行票据
　　D．企业债
　　30、个人和家庭进行财务规划的关键期是在个人生命周期的（　）。
　　A．建立期
　　B．维持期
　　C．稳定期
　　D．高原期
　　31、根据我国《合同法》的规定，下列对格式条款理解不正确的是（　）。
　　A．格式条款和非格式条款不一致时，应采用格式条款
　　B．格式条款是指当事人为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商
　　C．订立格式条款一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务
　　D．合同订立方应采取合理的方式
　　32、．一般而言，各类基金的风险特征由高到低的排序依次是（　　）。
　　A．股票型基金&债券型基金&混合型基金&货币市场型基金
　　B．股票型基金&混合型基金&债券型基金&货币市场型基金
　　C．混合型基金&股票型基金&债券型基金&货币市场型基金
　　D．混合型基金&股票型基金&货币市场型基金&债券型基金
　　33、开放式基金单位的买入价主要取决于（　）。
　　A．基金收益率
　　B．基金存续期限
　　C．基金总规模
　　D．基金单位净资产值
　　34、汇率的标价分为直接标价法和间接标价法，下面两种牌价分别属于（　　）。伦敦外汇市场的汇率：l英镑＝1．7529美元中国银行公布的外汇牌价：l00港币＝103．72人民币
　　A．直接标价法、间接标价法
　　B．间接标价法、直接标价法
　　C．直接标价法、直接标价法
　　D．间接标价法、间接标价法
　　35、在银行员工开展顾问式推销时，不需要做到（　　）。
　　A．客户优先
　　B．银行利益最大化
　　C．对客户实行业务指导
　　D．传递信息
　　36、理财顾问与综合理财服务业务的主要风险是（　）。
　　A．产品风险
　　B．市场风险
　　C．客户风险承受能力风险
　　D．产品与客户错配风险
　　37、按金融产品的交割时间对金融市场进行分类，可分为（　　）。
　　A．现货市场与期货市场
　　B．一级市场与二级市场
　　C．货币市场与资本市场
　　D．股票市场与债券市场
　　38、商业银行开展保证收益理财计划等个人理财业务，应向（　）申请批准。
　　A．中国证监会
　　B．中国人民银行
　　C．中国银监会
　　D．证券交易所
　　39、个人客户众多并且分散，单笔服务金额较小，但总体规模较大，同时个人客户需求与济波动的关联度低。这体现了商业银行个人理财业务的（　　）。
　　A．需求的分散性与低风险性
　　B．需求的广泛性与动态性
　　C．需求的交融性与开放性
　　D．需求的差异性与层次性
　　40、下列行为中，（　　）违反了保护商业机密与客户隐私的规定。
　　A．与同业工作人员交流对某些客户的评价，但未透露客户具体数据
　　B．避免向同事打听客户的个人信息和交易信息
　　C．了解调查申请贷款客户的信用记录、财务经营状况
　　D．与同事通过电子邮件发送银行在网上已公布的财务数据
　　41、买卖双方在交易所签订的、在将来的某一确定时间、按确定的价格购买或者出售某金融工具的标准化协议是（　）。
　　A．金融期权合约
　　B．金融互换合约
　　C．金融远期合约
　　D．金融期货合约
　　42、为谋取不正当利益，给予国家工作人员财物的，属于（　　）罪。
　　A．贪污
　　B．诈骗
　　C．受贿
　　D．行贿
　　43、商业银行应在每一会计年度终了编制本年个人理财业务报告，年度报告和相关报表，应于下一年度的（　）报中国银监会。
　　A．5月底前
　　B．2月底前
　　C．1月底前
　　D．6月底前
　　44、以下各项中，不符合《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》的有关规定的是（　　）。
　　A．商业银行购买境外金融产品，必须符合中国银行业监督管理委员会的相关风险管理规定
　　B．从事代客境外理财业务的商业银行应在发售产品时，向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险
　　C．投资者应定期向从事代客境外理财业务的商业银行询问投资状况、投资表现、风险状况等信息
　　D．从事代客境外理财业务的商业银行应按规定履行结售汇统计报告义务
　　45、结构性理财产品的主要风险不包括（　）。
　　A．挂钩标的物的价格波动
　　B．信用风险
　　C．收益风险
　　D．本金风险
　　46、下列不属于财政政策工具的是（　）。
　　A．税收
　　B．预算
　　C．再贴现率
　　D．转移支付
　　47、基金宣传推介材料中可以登载的是（　）。
　　A．第三方专业机构的评价结果，但应当列明第三方专业机构的名称及评价日期
　　B．基金管理人管理的刚成立三个月的基金业绩
　　C．其他单位或个人的推荐性文字
　　D．预测该基金的投资业绩
　　48、下列属于弹性支出的是（　　）。
　　A．水电费
　　B．房屋分期付款
　　C．房屋维修
　　D．交通费
　　49、从本质上说，回购协议是一种（　）。
　　A．以证券为抵押品的抵押贷款
　　B．融资租赁
　　C．信用贷款
　　D．金融衍生产品
　　50、某企业有流动资产200万元，其中现金50万元，应收款项60万元，有价证券40万元，存货50万元，而其流动负债为150万元。则该企业的速动比率为（　　）。
　　A．0．33
　　B．0．67
　　D．1．33
　　51、下列属于金融中介中交易中介的是（　　）　。
　　A．会计师事务所
　　B．投资顾问资询公司
　　C．律师事务所
　　D．有价证券承销人
　　52、中国证券监督管理委员会公布的基金&一对多&合同内容与格式准则规定，每个客户准入门槛不得低于（　　）。
　　A．10万元
　　B．50万元
　　C．100万元
　　D．500万元
　　53、如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（　）。
　　A．国债
　　B．定期存款
　　C．股票
　　D．活期存款
　　54、以下不属于商业银行代理业务的是（　）。
　　A．代理股票买卖业务
　　B．代理国债业务
　　C．代理销售基金业务
　　D．代理销售保障产品业务
　　55、如果价值10万元的财产投保了8万元，那么如果实际财产损失是8万元，投保人所获得的最高赔偿额是（　）万元。
　　A．6．4
　　C．3．2
　　56、以下关于封闭式证券投资基金与开放式证券投资基金的区别的论述中，不正确的是（　　）。
　　A．开放式基金的全部资金都用于证券投资，封闭式基金则保有一部分现金
　　B．开放式基金的份额是可变的，而封闭式基金的份额是不变的
　　C．投资者可以随时向开放式基金申购或赎回基金份额，投资封闭式基金时，只能按市价买卖
　　D．开放式基金的买卖价格是以基金单位的资产净值为基础计算的，封闭式基金若上市交易，则其买卖价格受市场供求的影响较大
　　57、以下公式中错误的是（　　）。
　　A．资产－负债＝净资产
　　B．以市价计算的期初期末净资产差异＝储蓄额＋未实现资本利得或损失＋资产评估增值（一资产评估减值）
　　C．普通年金终值＝每期固定金额&[（1＋利率）期限一1]/利率
　　D．复利现值＝终值&（1＋利率）期限
　　58、宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（　　）。
　　A．法定存款准备金率上调，利于刺激投资增长
　　B．某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展
　　C．国家减少财政预算，会导致资产价格的提升
　　D．在股市低迷时期，降低印花税可以刺激股市反弹
　　59、《反洗钱法》规定的反洗钱义务主体中的金融机构不包括（　）。
　　A．从事金融业务的商业银行
　　B．从事金融业务的信用合作社
　　C．从事金融业务的邮政储汇机构
　　D．监管金融工作的国务院下属单位
　　60、商业银行应根据有关规定建立健全个人理财人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于（　　）。
　　A．10小时
　　B．20小时
　　C．30小时
　　D．40小时
　　61、下列关于代理的说法，不正确的是（　）。
　　A．代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为
　　B．法人可以通过代理人实施民事法律行为
　　C．代理人在代理活动中具有附属的法律地位
　　D．依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理
　　62、分析研究和预测各细分市场时，银行不需要考虑的因素有（　　）。
　　A．细分市场的需求潜力、发展前景
　　B．细分市场的盈利水平、市场占有率
　　C．国外是否有这样的划分
　　D．银行对细分市场的投资与银行的目标和资源是否一致
　　63、各资产收益的相关性（　　）影响组合的预期收益，（　　）影响组合的风险。
　　A．不会，不会
　　B．不会，会
　　C．会，不会
　　D．会，会
　　64、一种汇率通常有（　　）位有效数字。
　　65、银监会对商业银行的理财产品计划的基本监督管理办法采用审批制和（　　）。
　　A．代理制
　　B．报告制
　　C．专人负责制
　　D．派出专人驻银行监督的制度
　　66、下列各项物权中，不属于他物权的是（　　）。
　　A．土地承包经营权
　　B．所有权
　　C．国有土地使用权
　　D．质权
　　67、某银行新推出的一项理财计划明确说明投资者可能面临零收益的投资风险。但银行保证于到期日或自动终止日向投资者支付100%本金。则据此推断该理财计划属于（　）。
　　A．保证收益理财计划
　　B．固定收益理财计划
　　C．保本浮动收益理财计划
　　D．非保本浮动收益理财计划
　　68、如果两种证券的投资组合能够降低风险，则这两种证券的相关系数p满足的条件是（　　）。
　　A．－1B．0C．－1&p&1
　　D．－1&p&1
　　69、在客户营销的诊断阶段之前，个人理财业务人员不需要做到（　　）。
　　A．能够衡量客户关注度并获取对提高关注度有价值的建议
　　B．能够对客户盈利率、客户行为和客户满意以及如何改变这些因素有新的体会
　　C．能够指出一条阳光大道，沿着这条大道可以对银行其他的个人理财业务人员或其他部门的营销深入实施
　　D．能够对客户进行分级
　　70、商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划是（　　）　。
　　A．保证收益型理财计划
　　B．非保证收益型理财计划
　　C．保本浮动收益理财计划
　　D．非保本浮动收益理财计划
　　71、对商业银行外部营销人员资质的管理，，哪项不正确（　）。
　　A．银行应建立严格的聘用制度
　　B．银行应建立完整的外部营销人员档案
　　C．外部营销人员可以兼任本银行以外的任何职务
　　D．银行应对外部营销人员的人数进行一定控制
　　72、按照《保险法》的规定，下列说法不正确的是（　）。
　　A．《保险法》不仅调整保险组织，还调整保险行为
　　B．同一保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托
　　C．保险代理人可以是单位
　　D．保险经纪人只能由个人担任
　　73、商业银行应按（　　）准备理财产品各投资工具的账务报表、市场表现情况及相关资料，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。
　　A．月度
　　B．季度
　　C．半年度
　　D．年度
　　74、商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于（　　），风险提示的内容应至少包括以下语句：&本理财计划有投资风险，你只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。&
　　A．保证收益型理财计划
　　B．非保本浮动收益理财计划
　　C．货币型理财计划
　　D．保本固定收益理财计划
　　75、商业银行不得代客投资于国际公认评级机构评级（　）以下的证券。
　　A．BBB级
　　B．A级
　　C．AA级
　　D．AAA级
　　76、（　　）开办需要批准的个人理财业务，应由其法人统一向中国银行业监督管理委员会申请，由中国银行业监督管理委员会审批。
　　A．中资商业银行（不包括城市商业银行和农村商业银行）
　　B．城市商业银行
　　C．农村商业银行
　　D．外资独资银行
　　77、关于债券的流动性，下面判断错误的是（　　）。
　　A．债券的流动性好于股票
　　B．国债的流动性好于公司债券
　　C．短期国债的流动性好于长期国债
　　D．债券的流动性弱于货币基金
　　78、外汇市场中，（　）之间的外汇交易市场决定了外汇汇率的高低。
　　A．顾客与商业银行
　　B．中央银行与顾客
　　C．商业银行与商业银行
　　D．商业银行与中央银行
　　79、人的一生很可能会面对一些不期而至的风险，我们称之为（　　）。
　　A．投机风险
　　B．纯粹风险
　　C．偶然风险
　　D．意外风险
　　80、结构性理财产品的主要类型不包括（　）。
　　A．外汇挂钩类
　　B．与现金挂钩类
　　C．股票挂钩类
　　D．指数挂钩类
　　81、货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，下列不符合要求的是（　）。
　　A．国债
　　B．长期股权投资
　　C．中央银行票据
　　D．金融债
　　82、当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（　），以对自己的资产进行保值。
　　A．股票
　　B．浮动利率资产
　　C．固定利率债券
　　D．外汇
　　83、某私企业主为其雇员在太平洋人寿保险公司购买了意外伤害险，约定如雇员在工作中因意外伤害致死，将向其家属给付死亡保险金。其中，保险人、投保人、被保险人和受益人依次为（　　）。
　　A．私企业主、私企业主、雇员和雇员家属
　　B．雇员家属、太平洋人寿保险公司、雇员和私企业主
　　C．太平洋人寿保险公司、私企业主、雇员和雇员家属
　　D．雇员、私企业主、雇员家属和雇员家属
　　84、关于债券，以下说法正确的是（　）。
　　A．一般来说，企业债券的收益率低于政府债券
　　B．附息债券的息票利率是固定的，所以不存在利率风险
　　C．市场利率下降时，短期债券的持有人若进行再投资，将无法获得原有的较高息票率，这就是债券的利率风险
　　D．可以用发行者的信用等级来衡量债券的信用风险，债券的信用等级越高，债券的发行价格就越高
　　85、投资者预期某股票价格将上升，于是预先买入该股票，如果股票价格上升，便可以将先前买入的卖出获利。这种交易方式成为（　）。
　　A．现货交易
　　B．期权交易
　　C．空头交易
　　D．多头交易
　　86、以下哪一选项不属于个人理财规划的内容?（　　）
　　A．教育投资规划
　　B．健康规划
　　C．退休规划
　　D．居住规划
　　87、下列关于看涨期权和看跌期权的说法，正确的是（　　）。
　　A．若预期某种标的资产的未来价格会上涨，应该购买其看涨期权
　　B．若看涨期权的执行价格高于当前标的资产价格应当选择执行该看涨期权
　　C．看跌期权持有者可以在期权执行价格低于当前标的资产价格时执行期权，获得一定收益
　　D．看涨期权和看跌期权的区别在于期权到期日不同
　　88、个人理财中，收入可概括分为（　　）。
　　A．现金收入与非现金收入
　　B．工作收入与理财收入
　　C．正职收入与兼职收入
　　D．薪资收入与红利收入
　　89、买入债券后持有一段时间，又在债券到期前将其出售而得到的收益率为（　　）。
　　A．直接收益率
　　B．到期收益率
　　C．持有期收益率
　　D．赎回收益率
　　90、国库券、定期存款和大额可转让存单的流动性由强到弱的正确排序是（　）．
　　A．大额可转让存单&国库券&定期存款
　　B．国库券&大额可转让存单&定期存款
　　C．定期存款&国库券&大额可转让存单
　　D．国库券&定期存款&大额可转让存单
　　二、多项选择题（共40题，每题1分，共40分。错选、少选本题不得分）
　　91、黄金投资的方式有（　　）。
　　A．条块现货
　　B．纯金币
　　C．黄金基金
　　D．黄金存折
　　E．纪念金币
　　92、目前，在我国金融市场上出现的金融产品有）。
　　A．权证
　　B．基金
　　C．期货
　　D．利率互换
　　E．债券买断式回购abcde
　　93、货币时间价值中计算终值所必须考虑的因素有（　　）。
　　A．本金
　　B．年利率
　　C．年数
　　D．到期债务
　　E．股票价格
　　94、理财顾问服务是指商业银行向客户提供的（　）等专业化服务
　　A．财务分析与规划
　　B．私人银行
　　C．投资建议
　　D．个人投资产品推介
　　E．理财计划
　　95、保险代理机构、保险代理分支机构及其业务人员在开展保险代理业务过程中，欺骗保险公司、投保人、被保险人或者受益人的行为包括（　　）。
　　A．以本机构名义销售保险产品或者进行保险产品宣传
　　B．阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务
　　C．泄露在经营过程中知悉的被代理保险公司、投保人、被保险人或者受益人的业务和财产情况及个人隐私
　　D．挪用、截留保险费、保险金或者保险赔款
　　E．以上选项均不正确
　　96、按照承保方式划分，保险可以分为（　）。
　　A．直接保险
　　B．人身保险
　　C．财产保险
　　D．再保险
　　E．商业保险
　　97、下列做法符合《银行业从业人员职业操守》中&尊重同事&原则的有（　）。
　　A．任何情况下均不得引用同事的工作成果
　　B．和同事分享专业知识和工作经验
　　C．尊重同事的个人隐私
　　D．尊重同事的工作方式和工作成果
　　E．和同事分享和交流客户信息
　　98、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对商业银行个人理财业务从业人员应当具备的资格要求进行了明确规定，包括（　）。
　　A．对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识
　　B．具备相关监管部门要求的行业资格
　　C．具备相应的学历水平和工作经验
　　D．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为守则
　　E．掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解
　　99、理财产品的销售管理的内容包括（　　）。
　　A．商业银行应先调查客户的财产状况、投资经验、投资目的以及相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，将评估意见告知客户双方签字
　　B．客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品时，但客户坚持要求购买的，商业银行应尊重客户意愿，无须列明商业银行的意见
　　C．商业银行不应主动向未进行过衍生金融产品交易的客户推介或销售此类产品
　　D．商业银行应向有意购买理财产品的客户当面说明有关该产品的投资风险和风险管理的基本常识
　　E．商业银行应用通俗易懂的语言说明相关产品的投资风险，配以必要的示例，说明最有利的投资情形
　　100、与普通的保障型保险产品相比，投资型保险产品具有的特点包括（　　）。
　　A．保费中含有投资保费
　　B．同时具有保障功能和投资功能
　　C．给付的保险金由风险保障金和投资收益组成
　　D．费用较低
　　E．流动性较强
　　101、结构性理财计划的特征体现在以下哪几个方面?（　）
　　A．在投资期间客户可以随时终止而收回投资
　　B．能够做到&量身定做&，满足客户风险管理的差异化要求
　　C．融入金融工程观理念
　　D．投资领域受到严格监管
　　E．提供小额资金分享衍生产品高收益的通道
　　102、银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受（　　）的监督。
　　A．国家司法机关
　　B．银行业协会
　　C．银行业监管机构
　　D．新闻媒体
　　E．社会公众
　　103、客户信任是指（　　）。
　　A．客户对某一企业、某一品牌的产品或服务的认同和依赖
　　B．客户满意不断强化的结果
　　C．在理性分析基础上的肯定、认同和信赖
　　D．客户对企业战略的认可
　　E．客户对新产品的需求
　　104、证券的产权性是指有价证券记载着权利人的财产权内容，代表着一定的财产所有权，拥有证券就意味着享有财产的（　　）权利。
　　A．占有
　　B．使用
　　C．收益
　　D．处置
　　E．无关
　　105、预期未来经济增长比较快，处于景气周期，则应采取的个人理财策略有（w）。
　　A．增长银行储蓄
　　B．减少国库券的配置
　　C．增加在股票市场上的投资
　　D．适当减少房地产市场上的投资
　　E．适当增加基金的购买
　　106、一个合理的理财目标应具备的特点包括（　　）
　　A．可调整性
　　B．可实现性
　　C．可量化性
　　D．协调性和层次性
　　E．可规划性
　　107、根据代理权产生的依据不同，可以将代理分为（　）。
　　A．独家代理
　　B．委托代理
　　C．法定代理
　　D．指定代理
　　E．共同代理
　　108、以下有关外汇&期权宝&的说法中正确的是（　　）。
　　A．是一种保本型的外汇存款投资产品，不存在本金损失的风险
　　B．其核心的运作是客户授权银行以外汇存款的利息在外汇期权市场上买人期权进行投机
　　C．买入的只能是看跌期权而不能是看涨期权
　　D．汇率的变动将会影响到这笔存款的收益率，提供该产品的银行对汇率走势的判断是否准确是客户能否盈利的关键
　　E．由于总归是买人期权，如果不行权，就意味着有一部分存款利息被用作期权费而消耗；只有行权才可能在原有利息的基础上有超额的赢利。而行权就意味着运用银行的外汇资源，从这个意义上讲&期权宝&其实利用了银行的外汇资源
　　109、个人应综合考虑（　　）来决定目前的消费和储蓄。
　　A．即期收入
　　B．未来收入
　　C．工作时间
　　D．退休时间
　　E．可预期的开支
　　110、以下关于商业银行私人银行业务的解释，其中正确的有（　　）。
　　A．私人银行业务是银行提供的一种标准化产品，依然是以产品为中心
　　B．私人银行业务的主要任务是通过丰富理财产品满足客户的财富增值的需要
　　C．私人银行业务不限于为客户提供理财产品，还包括个人理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承子女教育等专业顾问服务
　　D．私人银行业务是向所有银行客户提供的一种理财业务
　　E．私人银行业务已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际属于混合业务
　　111、处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法不正确的是（　）。
　　A．家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主
　　B．家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主
　　C．家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主
　　D．家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主
　　E．家庭维持期财务投资以中高风险的组合投资为主要手段
　　112、理财资金的投资管理风险主要包括（　）。
　　A．宏观经济政策风险
　　B．投资管理人的投资管理风险
　　C．投资管理人的机构规模风险
　　D．交易对手方风险
　　E．法律风险
　　113、按照交易方式，金融衍生工具可以分为（　）。
　　A．远期
　　B．期货
　　C．信托
　　D．期权
　　E．互换
　　114、下列关于股票风险的说法，正确的有（　）。
　　A．通过投资组合可以分散个股风险
　　B．一般来说，周期性明显的行业风险相对较小
　　C．一般来说，固定成本高的行业风险相对较大
　　D．一般来说，价格成本弹性小的行业风险较小
　　E．一般来说，业绩好并且可以持续增长的公司风险较小
　　115、与客户维护关系需要做到（　　）。
　　A．尊敬客户
　　B．替客户着想
　　C．不为难客户
　　D．信守原则
　　E．给客户送现金
　　116、银行代理的黄金业务种类有（　）。
　　A．条块现货
　　B．纯金币
　　C．黄金基金
　　D．黄金存折
　　E．纪念金币
　　117、保险的基本当事人有（　　）。
　　A．保险人
　　B．投保人
　　C．被保险人
　　D．受益人
　　E．银行从业人员
　　118、对投资者来说，债券赎回的不利体现在（　）。
　　A．增加了现金流的不确定性
　　B．投资者蒙受再投资风险
　　C．债券的潜在资本增值有限
　　D．增加交易成本
　　E．降低了投资收益率
　　119、一般而言，会引起个人理财策略中储蓄配置减少的情况有（　　）。
　　A．预期未来温和的通货膨胀
　　B．预期经济处于景气周期
　　C．失业率下降
　　D．国际收支持续出现顺差
　　E．预期未来利率下降
　　120、货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，它主要投资于（　）。
　　A．国债
　　B．金融债
　　C．中央银行票据
　　D．债券回购
　　E．高信用级别的企业债
　　121、根据《合同法》规定，当事人任一方有权请求人民法院或名仲裁机构变更或者撤销合同的情形包括（　）。
　　A．因重大误解而订立合同
　　B．在订立合同时显失公平
　　C．一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益
　　D．恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益
　　E．以合法形式掩盖非法目的
　　122、投资型保险产品包括（　）。
　　A．意外伤害保险
　　B．分红保险
　　C．定期寿险
　　D．万能寿险
　　E．投资连结保险
　　123、根据工作的侧重点不同，个人理财业务从业人员可以区分为（　）。
　　A．个人理财业务从业人员
　　B．理财经理
　　C．综合理财服务从业人员
　　D．关系经理
　　E．资深理财经理
　　124、在客户信息收集的方法中。属于初级信息收集方法的有（　）
　　A．建立数据库，平时多注意收集和积累
　　B．和客户交谈
　　C．采用数据调查表
　　D．收集政府部门公布的信息
　　E．收集金融机构公布的信息
　　125、下列关于商业银行设立分支机构的说法，正确的有（　）。
　　A．商业银行设立分支机构须有一定的资本
　　B．商业银行总行拨付给分支机构的营运资金额的总和，不得超过商业银行总行资本金总额的60%
　　C．商业银行分支机构具有独立的法人资格
　　D．商业银行分支机构独立核算，自负盈亏
　　E．商业银行分支机构对外先以自己经营管理的财产承担民事责任，不足部分由总行承担
　　126、某境内商业银行A作为商业银行B境外理财投资的托管人，则商业银行A应当履行的职责包括（　）等。
　　A．为商业银行B办理国际收支统计申报
　　B．协助外汇局检查商业银行B资金的境外运用情况
　　C．发现商业银行B投资指令违法、违规的，向外汇局报告
　　D．为商业银行B按理财计划开设证券托管账户用于资金结算
　　E．监督商业银行B的投资运作
　　127、下列行为中，可以作为合理税收规划的有（　）。
　　A．尽量采用现金交易
　　B．以多人名义领取工资
　　C．利用价格杠杆将税负转给消费者
　　D．在某些国家和地区利用赡养子女的条件抵免税负
　　E．工资薪金与劳务报酬分别纳税
　　128、针对个人理财顾问服务的内容和涉及的风险种类，商业银行的风险管理主要体现在（　　）等方面。
　　A．建立内部监督审核机制
　　B．根据客户特点进行分层
　　C．健全个人理财业务人员管理制度
　　D．了解产品和客户并合理销售
　　E．进行明确的风险揭示
　　129、建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务的（　）十分重要。
　　A．市场风险
　　B．法律风险
　　C．流动性风险
　　D．操作风险
　　E．声誉风险
　　130、下列经济指标中属于国民经济总体指标的是（　　）。
　　A．国内生产总值
　　B．工业增加值
　　C．货币供应量
　　D．国际收支
　　E．上证指数
　　三、判断对错题（共15题，每题1分，共15分）
　　131、无论是预测客户基本生活必需的支出，还是其期望达到的消费水平支出，银行从业人员都首先要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低。（　）
　　132、收入型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者。（　）
　　133、小王为妻子小李购买一份人寿保险，在这项保险业务中保险人是小王，被保险人是小李。（　）
　　134、如果物价水平是处在变动之中的状态，则名义利率能够反映理财产品的真实收益水平。（　）
　　135、民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。（　）
　　136、银行作为开放式基金销售代理人，代表基金托管人与基金投资人进行基金单位的买卖活动。（　　）
　　137、获得资本利得是目前我国绝大部分个人股票投资者的主要目的。（　）
　　138、强型有效市场假设理论认为基本面分析不起作用，不能为投资者带来超额利润。（　）
　　139、报告制度就是商业银行要按规定将个人理财业务的结果报送中国银行业监督管理委员会。（　　）
　　140、金融远期合约是为了赚取交易价差而产生的。（　）
　　141、商品证券是证明持有人有商品使用权或所有权的凭证，取得了这种证券就等于取得了这种商品的所有权，持有人对这种证券所代表的商品所有权受法律保护。（）
　　142、目的性原则是税收规划最有特色的原则，这是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。（　）
　　143、按照银监会对个人理财业务的定义，商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍和宣传不属于理财顾问服务。（　　）
　　144、银行代理业务是给商业银行带来利息收入的主要业务。（　）
　　145、货币的时间价值是指未来获得的一定量货币比当前持有的等量货币具有更高的价值。（　）
　　参考答案及详细解析：
　　单项选择题
　　网友解析：起初年金就是预付年金，期末年金就是普通年金
　　系统解析： A、B、C是按照信托的目的分类的。担保信托指以确保信托财产安全，保护受益人合法权益为目的设立的信托；处理信托指改变信托财产的性质、原状，以实现财产增值的信托业务。D项自益信托是按照受益对象是否是委托人分类的，指的是委托人将自己指定为受益人而设立的信托。
　　系统解析：答案：D 系统解析：货币市场的特征包括：低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大。
　　系统解析：参考答案：C 系统解析：信息披露：从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自担风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。
　　系统解析：证券投资基金是一种间接的证券投资方式。
　　网友解析：资产组合效应
　　系统解析：普通股的收益不是固定的，股息的分配随公司盈利状况的变化而变化。优先股的性质与债券类似，股利固定，且股息分配先于普通股。
　　系统解析：一般而言，各类基金的收益特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基金。
　　10． B
　　网友解析：0．5%x4\5%＝40
　　11． C
　　12． D
　　网友解析：不懂
　　13． D
　　网友解析：（100－99）\100x360\90＝4%
　　14． C
　　网友解析：投资保费的投资收益归客户所有
　　15． A
　　系统解析：国内生产总值的增长速度一般用来衡量经济增长率（也称&经济增长速度&），它是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标，也是反映一个国家经济是否具有活力的基本指标。A选项正确。
　　16． C
　　17． A
　　系统解析： A [解析]根据《中国银行业从业人员职业操守》第47条可知，对违反本职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应通报同业。
　　18． B
　　系统解析：按照《信托法》规定，信托文件对信托利益分配的比例或者分配的方法未作规定时，各受益人按照均等的比例享受信托利益。
　　19． C
　　20． C
　　21． C
　　22． C
　　系统解析：答案：C 系统解析：客户主动要求了解或购买有关与衍生交易相关的投资产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。
　　23． C
　　系统解析：本题考查标准差的计算。
　　24． C
　　25． B
　　系统解析：净头寸买入的成为多头，净头寸卖出的成为空头。分别计算各种货币买卖的净头寸即可。
　　26． C
　　系统解析：参考答案：C 系统解析：由期货交易所统一制定的、规定买方有权在将来某一时间以特定价格买人或者卖出约定标的物的标准化合约是期权合约。
　　27． B
　　系统解析：参考答案：B
　　28． B
　　系统解析： B[解析]根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，审慎性原则要求为：商业银行在向客户销售有关产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力，评估客户财务状况，提供合适的投资产品由客户自主选择。
　　29． D
　　系统解析：债券型理财产品是以国债、金融债和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。
　　30． B
　　系统解析：维持期是个人和家庭进行财务规划的关键期。
　　31． A
　　系统解析：参考答案：A 系统解析：A【解析】对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
　　32． B
　　33． D
　　系统解析：参考答案：D 系统解析：开放式基金单位的买人价主要取决于基金单位净资产值，一般为基金单位净资产值同申购手续费的和。故选D。
　　34． B
　　35． B
　　系统解析：开展顾问式推销主要是为了接近客户，树立一个专业化的形象，建立客户的信任感。如果一味追求银行利益最大化，会使客户产生疏离感和厌恶感。
　　36． D
　　系统解析：理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性（风险与收益）与客户风险偏好（承受能力）类型的错配风险，即在产品与顾问服务中，没有根据客户的风险评估进行适配可能会给客户带来的风险。
　　37． A
　　38． C
　　系统解析：商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准：①保证收益理财计划；
　　②需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。
　　39． A
　　40． A
　　系统解析：保守客户隐私要求不能与同业人员交流相关的客户信息。A项虽然未透露具体数据，但对客户的评价也可能涉及到客户的信息和隐私，因而不可与同业人员交流；B项符合规定；C项调查贷款申请者的相关情况是银行人员进行贷款审批的必要程序，也是风险控制的必然要求；D项网站上已公布的数据属于公开数据，不涉及泄露商业机密。
　　41． D
　　系统解析：金融期货合约是指协议双方同意在约定的将来某个日期，按约定的条件买入或卖出一定标准数量的金融工具的标准化协议。
　　42． D
　　系统解析：参考答案：D
　　43． B
　　系统解析：年度报告和相关报表，应于下一年度的2月底前报中国银监会。
　　44． C
　　系统解析：参考答案：C 系统解析：从事代客境外理财业务的商业银行应定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。
　　45． D
　　系统解析：结构性理财产品的主要风险包括：挂钩标的物的价格波动；本金风险；收益风险；流动性风险。
　　46． C
　　系统解析：再贴现率属于货币政策工具。
　　47． A
　　48． C
　　网友解析：为什么房屋维修属于弹性指出
　　49． A
　　系统解析：从本质上说，回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。
　　50． C
　　系统解析：速动比率＝速动资产&流动负债＝现金＋有价证券＋应收款项流动负债＝50＋40＋60150＝1。
　　51． D
　　52． C
　　系统解析：参考答案：C 系统解析：基金专项&一对多&制度对客户准入门槛的资金要求为不低于100万元人民币。
　　53． C
　　系统解析：如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置收益比较好的股票、房产等风险资产。
　　54． D
　　系统解析：答案：D 系统解析：D【解析】目前，我国商业银行共开展了约几十种代理业务，主要种类有：基金、股票、保险、国债、信托、黄金等。
　　55． A
　　系统解析：如果是不足额投保，一旦发生损失，保险公司只会按照比例赔偿损失。所以本题投保人所获得的最高赔偿额是0．8&8＝6．4（万元）。
　　56． A
　　系统解析：开放式基金和封闭式基金的区别不在于资金的运用方式，它们的区别在于基金的份额总额是固定的还是可以变动的。
　　57． D
　　58． D
　　59． D
　　系统解析：参考答案：D 系统解析：略。
　　60． B
　　系统解析： B[解析]（1）《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第20条规定，商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。（2）《商业银行个人理财业务管理暂行办法》是各个银行开展个人理财业务必须遵守的法律法规，是考试考核的重点内容，考生需要加强对这部分内容的学习和记忆。
　　61． C
　　系统解析：代理人在代理活动中具有独立的法律地位。
　　62． C
　　系统解析：细分市场应依据国内实际情况，而不是国外的习惯做法。
　　63． B
　　系统解析：预期收益率等于各资产收益率以所占份额为权数加权平均的结果，资产的相关性不影响组合的预期收益。但是，相关性会影响到组合的风险，这一点可以通过计算公式看出，也可以从以下的举例说明中理解。假设一个投资组合有两种证券组成，二者完全负相关，即它们的波动正好反向同幅度，因此它们的风险可以互相抵消；如果二者完全正相关，则二者波动方向和幅度相同，组合的风险等于二者风险的加总。显然两种证券相关性不同，组合的风险不同，即资产收益相关性影响组合的风险。
　　64． C
　　系统解析：外汇汇率的标价通常由5位有效数字组成，按国际惯例，报价报至小数点后4位（小数点后第4位称为基点，0?0001为1个基点，即万分之一）从右边往左边依次数过去，第一位称为&X个基本点&，它是构成汇率变动的最小单位；第二位称为&X十个基本点&，如此从右往左依次类推。如标价为6?9134，则从右起，第一位4表示4个基点，第二位3表示30个基点。
　　65． B
　　66． B
　　系统解析：参考答案：B 系统解析：他物权是指财产非所有人根据法律的规定或所有人的意思对他人所有的财产享有的进行有限支配的物权。他物权主要包括用益物权和担保物权。我国《物权法》规定的国有土地使用权、土地承包经营权等都属于用益物权。担保物权主要有抵押权、质权、留置权。
　　67． C
　　系统解析：保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户收益的理财计划。
　　68． D
　　系统解析：参考答案：D 系统解析：相关系数的取值范围为[－1，1]，只要两种证券的相关系数小于1，组合的标准差就必然小于组合中两种证券的标准差的加权平均，此时投资组合能够降低风险。故选D。
　　69． D
　　70． A
　　71． A
　　网友解析：妈蛋！！！明显答案是C！
　　72． D
　　系统解析：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
　　73． B
　　系统解析： B[解析]根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第29条规定可知，B选项正确。
　　74． A
　　系统解析： A[解析]根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第50条规定可知，A选项正确。
　　75． A
　　76． A
　　系统解析： A[解析]根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第50条规定可知，A选项正确。
　　77． A
　　系统解析：参考答案：A 系统解析：一般而言，债券市场交易不活跃，因此债券的流动性弱于股票，也弱于货币市场的货币基金。
　　78． C
　　系统解析：在外汇市场上商业银行同业市场交易额占90%以上，它决定外汇汇率的高低。
　　79． B
　　网友解析：纯粹风险
　　80． B
　　系统解析：结构性理财产品可以分为外汇挂钩类、指数挂钩类、股票挂钩类和商品挂钩类等。
　　81． B
　　系统解析：货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。
　　82． C
　　系统解析：当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避固定收益产品，持有一些浮动利率资产、外汇、股票等，以对自己的资产进行保值。
　　83． C
　　系统解析：保险人即保险公司，投保人指与保险公司订立保险合同，缴纳保费的人；被保险人是保险合同保障的对象；受益人是保险事故发生时领取保险赔偿金的对象。
　　84． D
　　85． D
　　86． B
　　系统解析：教育、买房和退休养老都是需要在未来进行大笔支出的活动，因此需要进行个人理财规划，健康规划可能包括饮食、运动、休养等方面的安排，不属于理财规划的范畴。大家注意，虽说健康是人生最大的财富，但理财中的财指的是实际的财产，所以理财不包括健康规划。
　　87． A
　　88． B
　　网友解析：收入分为工作收入和理财收入
　　89． C
　　系统解析：直接收益率又称当期收益率＝年利息&市场价格，到期收益率是指持有到期所获得的收益率，赎回收益率是指可赎回债券的收益率。
　　90． B
　　多项选择题
　　91． A，B，C，D，E
　　92． A，B，C，D，E
　　系统解析：目前，我国金融市场已经形成了票据、债券、股票、基金、期货、黄金等比较完整的产品系列，同时还出现了债券买断式回购、债券远期交易、利率互换、远期外汇交易、外汇掉期交易、权证等新的金融工具和金融衍生品。
　　93． A，B，C
　　94． A，C，D
　　系统解析：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
　　95． A，B，C，D
　　96． A，D
　　系统解析：按照承保方式划分，保险可以分为直接保险和再保险。
　　97． C，D
　　98． A，B，C，D，E
　　系统解析：从业人员的基本条件：
　　1．对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求等，有充分的了解和认识；
　　2．遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道德标准、行为守则；
　　3．掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性，并对有关产品市场有所认识和理解；
　　4．具备相应的学历水平和工作经验；
　　5．具备相关监管部门要法度的行业资格；
　　6．具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。
　　99． A，C，D
　　系统解析： ACD[解析]B选项中，商业银行应制定专门的文件，列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可。E选项中，商业银行应该说明最不利的投资情形和投资结果。因此，BE项说法错误。
　　100． A，B，C
　　101． B，C，E
　　102． B，C，E
　　系统解析： BCE[解析]根据《中国银行业从业人员职业操守》第3条可知，银行业从业人员应当遵守本职业操守，并接受所在机构、银行业自律组织、监管机构和社会公众的监管。
　　103． A，B，C
　　104． A，B，C，D
　　105． B，C，E
　　系统解析：预期未来经济增长比较快，处于景气周期，则应采取的个人理财策略有减少储蓄、债券配置，增加股票、基金、房产的配置。
　　106． A，B，C，D
　　网友解析：理财目标特点：可调整性，可实现性，可量化性，协调性和层次性
　　107． B，C，D
　　系统解析：根据代理权产生的依据不同，可以将代理分为：委托代理、法定代理、指定代理。
　　108． A，B，D，E
　　109． A，B，C，D，E
　　110． C，E
　　系统解析：私人银行业务的核心是个人理财，如果说一般理财业务中产品和服务的比例为 7 ： 3的话，那么私人银行业务中产品和服务的比例就为3：7，由此可以看出，A、B选项说法错误。私人银行是一种向富人和其家庭提供的系统理财业务，D选项说法错误。私人银行业务不限于为客户提供理财产品，还包括个人理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承子女教育等专业顾问服务。私人银行业务领域不仅包括了传统银行的个人信用、按揭等业务，更提供了衍生理财产品、保险规划、财产信托等诸多产品和服务。因此，C、E选项说法正确。
　　111． A，C，D
　　系统解析：选项A，家庭形成期可承受风险较高的投资。选项C，家庭成熟期，接近退休，信贷安排以还清贷款为主。选项D，家庭衰老期为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主。
　　112． B，D
　　系统解析：理财资金的投资管理风险主要包括理财资金投资管理人的投资管理风险与交易对手风险。投资管理风险主要来自投资团队的专业程度、理财经验以及交易活动带来的风险。交易对手风险是指由于理财资金交易活动中涉及第三方交易对手，从而不可避免地面临交易对手不履约的信用风险。
　　113． A，B，D，E
　　系统解析：按照交易方式划分，金融衍生工具可以分为远期、期货、期权和互换。
　　114． A，C，D，E
　　系统解析：一般来说，周期性明显、固定成本高的行业风险较大，所以B说法有误。
　　115． A，B，C，D
　　116． A，B，C，D，E
　　系统解析：银行代理的黄金业务种类有：条块现货；金币（纯金币和纪念金币）；黄金基金；黄金存折。
　　117． A，B，C，D
　　118． A，B，C，D，E
　　119． A，B，C，E
　　系统解析： A项中预期未来温和的通货膨胀，股票市场会出现牛市行情，应选择增加股票的配置，减少储蓄配置。B项中预期经济处于景气周期，股票等权益类资产收益会增加，因此应选择减少储蓄配置。C项中失业率下降，经济向好，应减少储蓄配置。D项中国际收支持续出现顺差，本币升值应增加储蓄配置。E项中预期未来利率下降，应减少储蓄配置。因此，选ABCE。
　　120． A，B，C，D，E
　　系统解析：货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。
　　121． A，B
　　网友解析：欺诈，胁迫的手段或者乘人之危然而C危害国家利益的违法的非法目的的都是无效合同
　　122． B，D，E
　　系统解析：投资型保险产品包括：寿险类投资型保险产品（分红保险、万能寿险）、投资连结保险（分红型、万能型）、非寿险类投资型保险。
　　123． B，D
　　系统解析：根据工作的侧重点不同，个人理财业务从业人员可以区分为理财经理和关系经理。
　　124． B，C
　　系统解析： ADE属于次级信息的收集方法。
　　125． A，B，E
　　126． A，B，C，E
　　系统解析：
　　127． C，D，E
　　128． A，B，C，D，E
　　系统解析： ABCDE[解析]略
　　129． B，D，E
　　系统解析：建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务的法律风险、操作风险、声誉风险十分重要。
　　130． A，B，D
　　系统解析：反映国民经济总体状况的指标有国内生产总值、工业增加值、失业率、通货膨胀和国际收支等。因此，选ABD。货币供应量是金融指标，c项不选。上证指数，反映不够全面，不选。
　　判断对错题
　　131．对
　　系统解析：无论是预测客户基本生活必需的支出，还是其期望达到的消费水平支出，银行从业人员都首先要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低。
　　132．错
　　系统解析：成长型基金比较适合于风险承受能力强、追求高投资回报的投资者。
　　133．错
　　134．错
　　系统解析：如果物价水平是处在变动之中的状态，则名义利率就不能够反映理财产品的真实收益水平。应该将名义利率减去通货膨胀率之后才得到实际利率，从而反映理财产品的真实收益水平。
　　135．对
　　系统解析：民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。
　　136．错
　　137．对
　　系统解析：获得资本利得是目前我国绝大部分个人股票投资者的主要目的。
　　138．错
　　系统解析：半强型有效市场假设理论认为基本面分析不起作用，不能为投资者带来超额利润。
　　139．对
　　系统解析：& [解析]根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第45条规定可知，本题说法正确。
　　140．错
　　系统解析：金融远期合约的优点是规避价格风险。远期合约正是为满足买卖双方控制价格不确定性的需要而产生的。
　　141．对
　　142．错
　　系统解析：规划性原则是税收规划最有特色的原则，这是由作为税收基本原则的社会政策原则所引发的。
　　143．对
　　144．错
　　系统解析：银行代理业务，指不构成商业银行表内资产负债业务，给商业银行带来非利息收入的主要业务。
　　145．错
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