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建行交通龙卡信用卡 今年一季度办理全免费
建行交通龙卡信用卡 今年一季度办理全免费
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日前，中国建设银行江苏省分行面向持有行驶证客户发行了交通龙卡信用卡，该卡具有车辆信息管理等行业应用功能和龙卡ic信用卡金融功能，符合人民银行pboc规范的人民币磁条芯片复合信用卡。
建行交通龙卡除具有龙卡ic各项基本和专属功能权益，还可在机动车新车上牌、维修登记、车辆年检、二手车交易、补换牌证等环节实现电子化管理等行业应用功能。交通龙卡汽车卡版还具有优惠洗车服务、积分加倍换油、免费道路救援等龙卡汽车卡产品功能。建行相关人士介绍，今年一季度，市民激活建行交通龙卡并首笔刷卡消费后，凭“消费凭条”，行车证、驾驶证，可免费办理安装价值380元的电子标签（obu），实现高速公路不停车缴费（etc）。
1.哪些客户可申请交通龙卡?
答：交通龙卡面向持有机动车行驶证客户发行，前期主要以私家车车主为推广对象。
2.申请办理交通龙卡需要达到什么条件?
答：持有本地机动车行驶证客户可以申办交通龙卡。
3.在哪里可以申请交通龙卡?
答：可以在建行各网点进行申请。
4.申请交通龙卡需要哪些材料?
答：申请交通龙卡的客户需要提供本人有效身份证、行驶证复印件，填写完整的交通龙卡申请表。有高额度需求的客户，还需提供本人名下的财力证明材料。
5.交通龙卡年费如何收取?
答：交通龙卡终身免年费。
6.一般多久可以拿到卡?
答：因交通龙卡芯片内需写入行业应用信息，与不带行业应用的卡片相比所需时间相应增加，我行一般在收到申请资料后的24个工作日内完成审批并寄出卡片。
7.请问行业应用功能使用方面的问题可拨打哪个电话号码进行咨询?
答：可拨打交通龙卡合作方吉林睿网科技股份有限公司的客服电话：。
8.交通龙卡还有哪些特色权益?
答：江苏地区发行的交通龙卡还具有优惠洗车服务、积分换油、免费道路救援等特色权益。
建行交通龙卡信用卡具体权益如下
1、消费即送“OBU”（活动日期：日-3月31日）。
办交通龙卡(ETC版)，开卡激活后任意消费一笔，不限金额，即可获赠OBU一台。客户凭本人交通龙卡、身份证件、消费凭据至苏通公司服务点安装OBU。每卡限参加一次活动。
2、&赠送道路救援
交通龙卡客户拨打江苏苏友24小时救援服务热线025-96069，可享受每年三次江苏省内免费道路救援服务，包括换备胎、泵电和15公里就近拖车，超过标准的费用由客户自理。
3、优惠洗车
客户至指定洗车店可享受市场价6-8折的优惠洗车价格，客户需使用交通龙卡刷卡支付洗车费用。
具体优惠洗车店及优惠幅度请登录建设银行江苏省分行网站查询。
4、积分换油
客户至指定加油站可使用积分加油。
2015年还将陆续推出维修优惠、保险折扣等增值服务。
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版权所有 @建行个人网银上线15年 客户1.5万亿交易额32万亿
从1999年8月正式上线,到2014年8月，中国建设银行个人网银即将走过十五周年的发展历程。在十五岁生日即将来临之际，建行个人网银交出了一份优异的成绩单：截至2013年底，建行个人网银客户达1.5亿户，交易额超过32万亿元，交易量52亿笔。
“快人一步”源于创新
作为国内第一批推出个人网上银行的商业银行，建行对个人网银寄予厚望。上世纪90年代末，建行洞察到互联网时代即将到来，抓住时机，积极调整发展策略，建行总行成立了网上银行部，并将其作为一级部门。建行管理层对网上银行的重视程度可见一斑。从那时起，通过业务与技术创新达到国内领先水平就成为建行个人网上银行业务发展始终坚持的目标。
建立初期，建行个人网银的创新主要围绕系统完善升级与业务拓展进行。建行个人网银先后推出基金、账户金、债券、理财产品、鑫存管、预约转账、跨行转账、批量转账、信用卡、渠道互动签约、e家亲、网银理财卡等服务功能，又陆续推出个人贷款、外汇汇款、结算通、公积金、社保、银期直通车等服务功能，将个人网银的业务应用不断深化。
近年来，建行对个人网银的创新以提升客户体验为核心，首先是成功实现与Windows7电脑操作系统以及IE、FireFox、谷歌Chrome等主流浏览器的全面兼容，其次是推出了快捷转账、信用卡账单分期、信用卡额度调整、账号支付、超级网银、银医服务、在线客服、跨行资金归集等服务，快速扩充的功能应用使建行网银服务能力获得极大提升。此外，建行个人网银不断丰富投资理财服务，推出结售汇、专户理财、账户银、账户铂、储蓄国债、保险、贵金属代理金、贵金属双向交易服务，为客户提供多种投资选择。
在安全领域，建行率先在业内推出电子银行业务风险监控平台，建立起跨渠道的电子银行外部欺诈监控体系。在电子支付方面，建设银行率先推出账号支付、快捷付等电子支付产品，取得良好效果。在主要支付机构支付宝、银联在线等的用户数、交易量、支付份额建行均处于行业首位。据统计，2014年以来，建行个人网银客户满意度在五大国有银行中保持第一。
“以客户为中心”引领服务提升
产品、业务创新的根本目的是提升服务水平，因此，必须将“以客户为中心”作为开展各项创新的出发点。以客户为中心，既是建行个人网银的优势所在，也是建行个人网银追求的目标。事实证明，致力于提升客户体验、满足客户需求，能够更有效地引导产品创新的方向。在互联网金融兴起的今天，随着网络精神、网络思维的引入，“以客户为中心”的理念被赋予更加充实的内涵。
通过产品创新、服务创新和渠道创新，建行个人网银为客户提供个性化、综合化的金融服务解决方案，赢得了客户和市场的认可。建行也因此有效提升了自身在行业中的竞争力，在激烈的市场竞争中处于领先地位。
为保障网银客户安全性和提升客户体验，促进网上银行功能应用，建行青岛分行2014年持续开展交易赠送网银盾活动。新签约个人网银盾客户可先免费体验，如自签约之日至次月月末通过网上银行办理6笔账务性交易，则可免费获赠二代网银盾。
以包容开放的心态积极应对挑战
去年以来，互联网金融成为行业乃至全社会关注的热点话题。互联网金融引发的热议，一方面反映了互联网对社会经济生活的深远影响，另一方面也反映了人们对目前中国金融服务尤其是银行服务的一种期待。
建行个人网银自建立伊始，便怀着包容、开放的心态，努力吸收先进技术与创新理念，并将其转化为提高自身服务水平的动力，这为个人网银积累了宝贵的经验。当下，建行个人网银正积极应对互联网金融的挑战，稳步推进互联网技术与金融业务的深度融合，创新实践基于互联网的金融业务，努力担当银行互联网金融的领跑者。
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· · · · · · · · · ·人大管理学博士、首都经济贸易大学教师。新浪财经专栏作家
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《通知》规定，对单位和个人不超过规定标准的企业年金或职业年金缴费，准予在个人所得税前扣除；对个人从企业年金或职业年金基金取得的投资收益免征个人所得税；对个人实际领取的企业年金或职业年金按规定征收个人所得税。 这一政策与此前有何变化？能否切实减轻税负？如何解读？覆盖影响范围有多大？ 政策变化：此前企业年金缴费必须纳税，投资和领取阶段是否征税未明确。此后缴费和投资收益都不纳税，仅在领取阶段纳税。 本次税收递延办法规定，参加企业年金或者职业年金的单位职工，其缴费额在不超过本人缴费工资计税基数的4%标准内的部分免征当期个人所得税，对个人从企业年金或职业年金基金取得的投资收益免征个人所得税；对个人实际领取的企业年金或职业年金按规定征收个人所得税。 简单讲，就是2014年起，参加企业年金计划的单位职工，在缴费和获取投资收益时，不缴纳个人所得税，仅在退休后领取企业年金时征收个人所得税。 在此之前，执行的是日国家税务总局颁布的《关于企业年金个人所得税征收管理有关问题的通知》，其中规定：个人的企业年金缴费是个人因任职或受雇而取得的所得，属于个人所得税应税收入，要按照“工资、薪金所得”项目计算当期应纳个人所得税款。但是没有明确企业年金投资收益是否征税，也没有明确企业年金在领取时是否征税。 能否切实减轻税负：参加企业年金计划职工的免征工资和投资所得税，退休后领取时才征收，由于退休后收入水平下降，能够减轻税负。 税收递延是一项税收优惠政策，能够减少参加企业年金计划职工税负。原因在于，职工在工作期间工资收入比退休后的养老金水平高，如果当期对工资征税的话，纳税额度较多。通过税收递延，将缴费和投资阶段的所得税推迟到年金领取阶段，由于退休后人们收入相对下降，纳税额相应减少。因此，税收递延政策能够减轻参加企业年金计划职工的税收负担。 覆盖影响范围有多大？影响有限，未参加企业年金和职业年金计划者无法享受税收优惠。 我国企业年金建立十余年，由于缺乏税收优惠，又是自愿实施，因此企业的积极性不强，总体发展比较缓慢。 2012年底，全国有5.47万户企业建立了企业年金，参加职工人数为1847万人，仅占参加基本养老保险职工人数的6%。而本次所得税递延政策仅仅针对上述参加了企业年金计划这些人，因此，如果用人单位还没有建立企业年金或者职业年金计划，那么该单位职工还享受不到这次税收政策变化带来的优惠。 政策评价：企业年金大发展，还欠两把火。 从国外来看，企业年金和职业年金的发展往往离不开国家的税收政策优惠。美国企业年金和职业年金性质的养老金计划，正是因为税收递延政策，才得以发展壮大，目前资产规模接近9万亿美元，占到美国养老金总资产的半壁江山，成为美国人养老的主要经济来源。 因此本次企业年金税收递延政策的出台，有助于企业年金发展壮大。但是，要想真正推动我国企业年金长足发展，还需要解决两个问题。
第一是我国基本养老金缴费水平过高，挤占了企业年金的发展空间。按照现行政策，基本养老金企业缴费比例为20%，个人缴费比例为8%，合计达到了28%。而2012年，OECD国家公共养老金平均缴费率仅为20%。美国仅为12.4%，日本不到15%，韩国和加拿大都不到10%，使得企业有能力建立企业年金和职业年金计划。此外，如果考虑到其他社会保险项目缴费，我国企业社会保险总费率超过40%，企业负担沉重。建立企业年金计划的能力有限，积极性不高。 第二是企业年金必须科学合理投资运作才能发展壮大。美国的企业年金性质的401(k)计划自建立起就逐步投身资本市场，通过科学投资，在过去近30年里实现了年均6%以上的投资回报，实现自身发展壮大，同时成为美国资本市场最重要的机构投资者。我国企业年金和职业年金计划必须采取市场化多元化的投资方式，在资本市场科学合理的投资运作。当然，这也需要资本市场不断完善，机构投资者不断成熟，投资监管体制的不断健全。
近日有媒体报道我国63%的居民认为养老要靠政府，同时指出不能期望社会保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要企业和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课；并举出美国的例子加以论证“美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险”。本文就其中几个观点进行讨论。 “63%居民认为养老靠政府” 数据从何而来？
这一数据是美国智库“战略与国际研究中心”在2012年6月发布的一份名为《平衡传统与现代：东亚地区退休养老前景》的报告中披露的，此报告基于在中国大陆、香港、台湾、新加坡、韩国和马来西亚进行的问卷调查。
调查发现“相比其它东亚国家受访者，中国受访者在养老问题上对国家抱有最大的幻想，尽管中国的退休养老制度有很大的缺陷”。当问到“养老靠谁”的时候，63%的中国受访者仍认为“养老靠政府”。而在香港、台湾、新加坡和韩国，认为“养老靠自己”的人占40%-53%，都比认为“养老靠政府”的人要多。美国人如何养老？
美国养老金体系可分为三个支柱。第一支柱是联邦政府养老保险。第二支柱是职业年金计划。企业和个人缴费，政府提供税收优惠。第三支柱是个人退休账户计划(简称IRA)，这部分仅由个人缴费，政府同样提供税收优惠。
由于第二和第三支柱都是自愿实施，因此美国大约不到50%的家庭参加了第三支柱养老金计划，第二支柱覆盖了大概80%的职工。换而言之，约有一半家庭不能获得第三支柱养老金，20%的职工不能获得第二支柱的职业年金。只有联邦养老保险是强制实施，覆盖全体职工的。所以，所谓“美国的养老保险体系中，40%是由社会保险负担，40%依靠企业年金，20%依靠个人购买商业保险”，只适用于参加了所有养老金计划的中产阶级。
商业养老保险在美国养老体系中发挥的作用其实比较小，美国2013年底养老金资产合计23万亿美元，其中商业保险只有2万亿美元，占比不到10%，难以提供20%养老金来源。养老不能简单和美国比？
美国养老金体系中，政府负担在40%以内，其余都是雇主和个人自我养老责任。但是我国尚不具备这样养老结构的基础，核心原因在于养老缴费负担不同。
如前所述，美国第一支柱政府养老保险中，企业和个人缴费率合计12.4%，缴费负担相对较低，企业有动力为员工建立职业年金计划。而我国基本养老保险缴费率合计28%，比美国第一支柱和第二支柱缴费率总和还要高将近4个百分点，但是我国养老金替代率也仅有48%。
与待遇水平相比，缴费负担过重，结果是企业和个人都无力负担第二支柱的企业年金计划。因此，不考虑企业和个人参加政府养老保险的缴费水平，而只比较政府养老负担大小，有失偏颇。养老责任要与缴费负担相匹配
正是由于企业和个人把本来应该用于自我养老的费用也缴到了政府养老保险中，在此情况下，要再让企业和个人负担自己养老，勉为其难，也难怪有63%的人认为养老要靠政府。因此，政府要么承担与缴费水平相适应的待遇水平，要么按照当前待遇水平下调企业和个人缴费负担，使其有能力承担其各自的养老责任。这个问题不解决，讲养老责任三方负担有推脱责任之嫌。
在此基础上，政府要给予足够的税收优惠推动第二第三支柱发展。所谓养老金税收优惠指的是，老百姓将工资一部分存入养老账户，可以免交个人所得税。这部分收入用于投资也不征税，只在退休以后领取时进行征税。纵观世界各国的第二第三支柱发展历程，税收优惠是最大动力。
以美国为例，2014年第二和第三支柱养老金税收优惠的额度上限合计可以达到2.25万美元，2014年人均收入中位数约在5万美元上下。正是税收优惠推动了企业和个人自我养老计划发展。2013年美国第一支柱养老金结余5.6万亿美元，而第二第三支柱养老金规模达到15.4万亿美元。
而我国企业年金计划中，企业和个人税收优惠缴费比例仅为9%，以北京为例，2014年合计不超过6000元，而第三支柱税收优惠目前还未实施。因此，老百姓养老不得不依靠社会养老保险提供。养老的确不能全部靠政府
养老问题是全世界面临共同挑战，核心原因在于全球范围内的人口老龄化，即老年人口比重增加，工作人口比重减小，这意味着做蛋糕的人减少，分蛋糕的人增加，在此情况下，任何一个政府都无法负担全部养老责任，除非减少工作者劳动所得。具体来看，美国当前在职职工与退休职工的人数比也是3:1，2030年以后将变为2:1，此后能长期保持在这一水平。
即便如此，美国的政府养老保险预计也会在2030年前后出现收不抵支。而我国目前养老保险体系内在职职工与退休职工的人数比为3:1，主要受计育政策影响，上述比例在2030年将降到2:1，2050年可能下降到1:1，届时中国老年人口将超过整个欧洲老年人口总和。美国和欧洲作为发达国家尚不能解决好养老问题，我国作为典型的未富先老人口大国，面临的挑战也必将更为严峻。
养老缴费30年，真的27年才能领回本金吗？——大错特错，5年就能领回！
这两天网上、微信疯传一篇帖子：《月薪1万，养老金交满30年27年才能回本》，核心内容如下：
假设小白领王三在北京，月薪1万，连续交满30年养老金60岁退休，那么他交的总额是：X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，00元。两者相加，00元。这就是他每个月能拿到的养老金。 很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。
60岁退休，到87岁才能回本？着实吓到不少人，也有多个网友问我是否准确？恰逢机关事业单位养老金制度改革，这个问题也引起许多体制内朋友的询问。我的答案是：按照小王月薪1万的工资，缴费30年，60岁退休，只要5年就能领回自己缴费和利息，12年就能领回个人和单位缴费总额！该帖子不靠谱，纯属误导群众！建议该文作者向各位网友道歉谢罪，以正视听！
以下是根据2005年国务院38号文《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，2015年国务院2号文《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》详细计算。
首先，我们假定小王工作期间个人工资和社会平均工资增长率为5%（统计局公布的工资增长率每年在10%以上，在此只取5%，原因你懂得）。如果现在小王月薪1万，工作30年后的月工资是4.32万元（多么希望这个工资现在就能实现！)。此外还需要一个数据：当地社会平均工资——2013年北京市月社会平均工资5793元，30年后是2.5万元。
下面计算小王缴费30年，60岁退休时候的养老金。养老金分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。
基础养老金月标准为“当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。”（指数化月平均缴费工资计算比较复杂，这里假定就是小王的工资，具体计算方式见文末）。应该指出的是基础养老金和小王的缴费没有关系，来自于单位按照20%缴费率形成的社会统筹基金，按照小王的工资，30年间单位为其缴费合计159.4万。
根据上述办法，小王退休时的月基础养老金=()/2*1%*30=10230元，再看小王应该领取的个人账户养老金，个人账户养老金计发方式是“个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数”。
因为小王月薪1万，每年工资增长5%，个人账户缴费比例为8%，30年后个人缴费合计=*(1+5%)^29=637812元。
此外个人账户缴费按照一年期定期存款计息，这些年一年期存款利率在3%上下波动，按照3%计算，30年的小王的个人账户利息合计约为298806元。
两者相加就是小王退休时候个人账户储存额，合计936628元，按照60岁对应的计发月数139。小王的个人账户养老金==6738元。
因此，小王退休时的养老金=基础养老金+个人账户养老金==16968元。
结论在此：小王想要领回自己缴的本金和利息月数=68=55.1。也就是说，小王退休后5年多就能领回自己养老缴费和利息。
如果把企业缴费部分也算作小王缴费，那么小王想要领回本金的月数=(628)/。
也就是说，小王退休后12年多就能领回个人和企业养老缴费总和，远远低于贴子中的27年。
还应该指出的是，我国的养老金每年都在调整，过去十年基本养老金每年增加了10%，刚才计算过程中没有考虑养老金待遇增长，否则小王领回本金的时间将更短。
所以，请各位看官自己掂量，参加养老保险是不是划算。养老保险是不是不能回本的买卖。
那么，《月薪1万，养老金交满30年，27年才能回本？》错在哪里？
第一，退休时候计发月数错误。帖子中说小王退休后27年已经到了87岁，这说明小王在60岁退休，对应计发月数应该是139。帖子中取的是168，基本上对应55岁退休的人。这个错误会导致个人账户养老金减少。
第二，基础养老金计算基数错误。帖子中基础养老金计算时只去了4672，应该是2012年北京社会平均工资。但是漏掉了个人工资，由于个人工资高于平均工资，因此遗漏也会导致基础养老金的减少。
第三，没有考虑个人账户缴费的利息。由于个人账户养老金是账户累积总额除以计发月数，因此不计算利息收入，会导致累积总额减少，进而导致个人账户养老金待遇减少。考虑到利息是复利的概念，这个影响巨大。
附：怎么计算指数化月缴费工资？
第一，将参加工作到退休时每年缴费工资除以当年社会平均工资，得出该职工工作期间历年缴费指数。
第二，将历年缴费指数相加，除以缴费年限，得到该职工平均缴费指数。
第三，将该平均缴费指数乘以该职工退休前一年当地在岗职工平均工资，再除以12个月，就得到该职工指数化月平均缴费工资。
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相信去过银行办业务的朋友都会看到银行无论哪个网点都可以算的上是“人山人海”的，一个柜员通常是6,7点起床，8点开早会，9点开柜。然后在4个摄像头前一直工作到12点或者下午1点，然后休息半个小时或者一个小时，继续上到下午6点左右关柜（所有五点前进来银行的客户必须给他办理完业务）。
中途就只能上一两次厕所，每一笔业务都要高度集中注意力。因为涉及到金钱，多一分少一分都可是很严重的，如果少了钱还可以自己补上。如果少一张凭证那可是要上报省行甚至总行的大事，工作都可能会丢掉。至于假钞、假证件、客户发飙等千奇百怪考验柜员耐心观察力等突发事件就不细说了。就相当于在高速路上开10多个小时的车，要一直集中注意力，不然就完蛋。
5点30分关柜之后要点钱，看凭证单据，一般都要半小时到一个小时左右，如果没有差错，就可以长吁一口气，那紧绷了十多个小时的神经终于可以放松了，窃喜自己今天安全度过，钱对了不用去一遍遍看录像，凭证没有少不用求爷爷告奶奶上门讨回来（如果客户丢了撕了那就拿纸巾去墙角哭吧），然后打扫卫生，看看手表已经7点多8点了。看着运钞车过来，准备收拾东西离开的时候，同事告诉你，原来今天是每周的学习日，于是含泪学习到10点下班。
或许有看官会鄙视我，觉得很多行业都要加班到很晚，银行也不过上10个小时左右而已。不知道还有什么行业上班的时候有4、5个摄像头照着，业务做慢了就会被客户拍桌子骂娘以至于上厕所都不敢，做错业务要罚钱扣业绩连累所有同事的考核，管柜员机的柜员要24小时都要随时待命放假都不能离开本市等等苦逼。如果有的话，希望看官指点指点我。
再说一件苦逼事，一个新柜员不小心把一本未开用的存折给了一个中学生，当天下班的时候点库少了一本存折，于是所有网点的同事到那个中学一个班一个班去寻找这个中学生找回丢失的存折。
实际上随着电子银行功能日趋完善，很多银行业务是可以通过网上银行和手机银行解决。（虽然还是有很多中老年人，甚至一些文化水平不高的年轻人，受到一些新闻的影响觉得电子银行甚至银行卡都是不安全，必须看着存折上的数字才感到安心……每次办个业务，哪怕是简单的存取钱业务都得排队半天，很是让我不得其解）
三班倒和24小时营业，实际上可行性不大，原因是一个网点在营业的时候，必须有这样的人员配置：
1. 网点主任助理或者是客户经理，负责维护网点正常经营秩序和处理突发事件
2. 会计主管（有最高级别会计权限，能处理银行卡补办，密码挂失等高级业务）
3. 会计主管助理（次级权限，能负责大额资金划转业务等业务的权限）
4. 最少两个柜员（其中一个是一个现金柜员，日结的时候要将所有现金和单证转交给他保管）
仅仅是一个网点维持夜班（分两班）经营就需要12名员工，加上白班的员工。网点的员工数目就会增长三到四倍。那么一个城市那么多家银行，那么多银行网点呢？哪怕仅仅是一个片区开放一两个大网点24小时营业，增加的员工数也是十分可观的。
此外，负责押运现金、单证和贵重物品的押运公司也不能休息。省分行会计营运部门和总行级别的会计营运部门也要有员工三班倒，还有人行总行各省各市负责全国资金结算清算的部门也要有员工三班倒，公安局负责全国身份核查的部门员工也要三班倒等等等。那么庞大的三班倒员工，如果仅仅为晚上很少的客户服务，是不是有点捡了芝麻丢了西瓜的感觉呢？这也是一个对能源极大的浪费。
而且从另外一个角度来看，银行业务的主要利润来源是来自对公业务，个人业务的利润占很小一部分。有几家公司会24小时营业呢？因此银行晚上不提供服务也有这个考虑。
柜员这个工种看起来坐在玻璃柜里面舒舒服服的，不用日晒雨淋。但实际上劳动强度是很大的，因为每一笔业务都涉及到客户的资金，如果出现差错，对客户和银行都会带来声誉和经济上的损失，因此必须全心全意、集中精神去处理业务。而银行出于风险防范的需要，都有相应的业务流程。
举个例子，有客户银行卡丢了，密码也忘了，他要本人手持身份证，亲手手写字迹清晰的《银行卡挂失补办申请书》;柜员要辨别身份证相片是否是本人，要联网核对身份证信息，确实无误就调动出出账户信息，经客户核对无误就开始办理业务;办理后会计主管助理和会计主管就要复核整套流程，无误之后就要授权;客户最后签名领取补办的银行卡；柜员回收并处理废卡。整个流程大概半小时。
这一个流程看起来很简单，大家能看到里面的风险点么？
1. 可能不是客户本人挂失，而是他/她的兄弟姐妹（长得很相似），柜员和会计主管均未发现
2. 字迹不清晰
3. 《银行卡挂失补办申请书》填写信息错误或者涂改
4. 客户签名不是正楷字，或者写了错别字
5. 废卡不小心给了客户
每一笔业务如果出现微小的差错都会导致银行出现经济上和法律上的纠纷。这时候很多客户就会不理解，觉得是柜员故意刁难，而柜员也很难去解释清楚。比如上例中《申请书》如果填写错误出现涂改痕迹就必须重写，客户会觉得这是大题小做故意刁难，实际上如果出现纠纷，这个涂改痕迹是客户还是银行员工做的就很难说清楚。
这并不是抱怨，而是希望大家都能彼此尊重，彼此包容。从事柜员工作之后，我再也不会因为服务员上菜慢，排队时间太长而生气发火了，因为同是服务业，个中苦楚实在是太了解了。
如果银行也要夜间营业，我只会劝告身边所有的亲朋友好友师弟师妹千万别做柜员。
银监会正式批准三家民营银行的筹建申请后，有研究人员直言，民营银行真的办起来，前途也是很坎坷的。
总体来说，虽然监管部门放行了民营银行试点，但从风险角度来看，其要求与其他所有制形式的银行设立和进入条件苛刻得多，比如：在自担风险上，要求“民营银行在面临破产清算时，若资金不足以偿付时，则要以企业净资产或实际控制人的净资产对存款人存款给予全额或部分赔付。”实际上，民营银行成为了发起人负无限责任的公司。同时，以市场定位各具特色为由，大大压缩和分割了统一金融市场里的业务范围，使其业务拓展以及经营发展受到限制，竞争力大大削弱。
以上这些都还是次要的。最为主要的是，三家首批试点其中两家是传统银行。腾讯虽然声称借助互联网金融模式，但其社交媒体的平台属性决定其大数据不可能是完善的，其大数据不能支撑对客户金融业务的信用状况挖掘和分析。
传统银行日落西山的根本原因是，交易模式落后，金融资源配置效率低，不能适应互联网思维下高效配置金融资源的需要。同时，外部融资的多元化，直接融资比例增大使其脱媒化等等原因致使其竞争力已经在大大削弱。再者，内部运行成本极高，物理实体网点效率低、费用大，风险控制能力弱化，获取客户信用状况手段落后而匮乏等，已经不能适应现代新经济的发展。
金融的核心在于信用。无论吸收存款还是发放贷款，以及售卖理财产品等中间金融业务，都离不开“信用”二字。发工资就发几张纸币，拿上纸币就可以到商店买到商品，都是基于百姓和商店对纸币背后的国家的信任。存款人之所以敢于将大量存款存到银行，还是对银行的信任，是对国有银行背后国信用的放心。
民营银行与现有传统银行相比较，国有银行依靠的是国家信用担保，背靠的是国家这课大树。存款等金融业务交易对手最坏想法是，一旦银行倒闭，有国家政府最终承担责任。而民营银行试点已经明确自担风险。在现有思维社会金融信用环境下，民营银行吸收存款等资金来源的难度要远远大于国有银行，这将是其业务发展的最大制约。更为关键的是，设立物理实体性网点吸收存款的方式已经远远落后了，已经在逐渐被淘汰出局。
在吸收存款上没有优势和竞争力后，民营银行必将在资金价格上动脑筋。这个制约因素更大。一方面必须遵守现有存款利率上线限制的规定，否则，政策风险非常之大；另一方面一旦民资银行高利率吸收存款，那么，资金运用成本即贷款成本必然很高，仍然无法解决中小微企业融资难融资贵的现状，并且，给民营银行自身也带来金融风险。
专家们预测，未来若干年现有的全国20多万家银行网点都将没有存在的实际意义。这正应了比尔-盖茨的预言：“传统银行将会成为21世纪的恐龙”。而刚刚创立试点的民营银行却要往即将成为恐龙的方向本去。
腾讯民营银行相关人员已经明确表示“我们会更多采用互联网的方式进行”。但实乃力不从心。电商平台一直是腾讯的弱项，腾讯互联网上积累的实体企业和消费者即买家和卖家的企业以及客户并不多，也并不完整。定位在“重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行”其客户基础并不好，借助互联网大数据挖掘是残缺的。如果吸引互联网平台以外或者线下的客户，那么没有多年培养培育是不能以互联网平台作为挖掘交易对手的。腾讯无可奈何之一，必将较大成份的进行线下银行业务，极有可能演变为与其他两家银行一样的传统银行模式。
真正水到渠成兴办现代民资银行的是阿里网络银行。阿里电商平台上有近900万中小微企业，有几亿消费者。同时，余额宝、支付宝有几亿金融支付和金融理财交易者；阿里网络小贷已经支持了90多万家中小微企业，累计贷款2200多亿元。让这样的电商企业创立民营银行是现代网络银行，不让其支持中小微企业都不行。只能引领现代银行发展趋势，并且只会对传统银行模式带来冲击，而不会冲击自己。
总之，腾讯等三家民营银行前景不容乐观，前途必将是坎坷的，三家发起企业要有充分的思想准备。
当微信微博热火朝天地向全国网民派发各种红包的时候，有一家银行却悄悄地将红包从客户口袋中收走。2月4日，中国光大银行在官网发布公告，从2月5日开始下调多个期限人民币定期存款利率：3个月的利率由之前2.82%下调至2.7%，半年期的利率由3.06%下调至2.93%，一年期的利率由3.3%调整至3.16%。对比后发现，上浮幅度均由此前的20%下调至14.9%。另外，该行还对1天与7天通知存款利率进行下调。 长期以来，存款被视为银行的命根子。对中资银行而言，最重要的业绩指标似乎一直是存款。从来，抓存款都是工作重中之重，一方面东奔西跑四处营销各类存款，一方面还得防着家里的存款被挖墙脚。可以毫不夸张地说，存款是银行小伙伴们最大的心病。 尤其是去年以来，银行存款增长更是压力山大。从央行公布的数据看，2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。2001年到2014年的14年时间里，仅2003年、2010年、2011年、2014年出现了年度存款环比少增的情况。 尽管目前国内储蓄存款仍然高达40万亿以上，但储蓄存款理财化倾向和银行外分流趋势不断加剧。这其中，理财产品的火爆、资本市场的复苏等等，都分流了不少的存款。传统的“存款保卫战”不但越来越激烈，而且也将越来越难以奏效。到了关键时点如季度末、年底，绝大多数银行更要硬着头皮拼着老命努力冲刺存款余额，存款营销和冲刺的手段五花八门，从利率一浮到顶到送油送米送卡，各种奇招层出不穷。 就在这种紧张氛围下，就在这个节骨眼上，光大银行却主动宣布下调存款利率，似乎是冒了天下之大不韪，惊呆了全国银行业的小伙伴。这究竟是要闹哪样？是光大银行有钱就是任性，还是土豪的世界我们不懂？其实，存款利率的下调，对光大银行而言并非一次草率的行为。早在去年11月，央行宣布降息后不到一周时间，光大银行官网的存款利率表就显示：3个月、6个月和1年定存利率顶格上浮，而2年和5年期定存利率则是顺势下调。
究其原因，我认为不外乎这么几个：
从业务层面看，下调利率可能源于信贷有效需求不足。去年以来，实体经济持续下行，许多行业出现产能过剩现象，不少企业进一步扩大生产规模的意愿下降，导致了企业信贷需求不断萎缩。银行之所以拼命吸收存款，主要还是用于贷款。
如果贷款难以有效投放，那么吸收存款的动力当然会减弱。而面对各种风险，银行也在主动收缩风险偏好，信贷政策更谨慎。从光大银行情况看，2014年上半年存贷比为69.41%，比2013年底的72.59%明显下降，也从一个侧面反映出信贷投放并未充足。
从资金层面看，下调利率是对流动性宽松预期的反应。去年11月，央行意外下调存款和贷款的基准利率；今年2月，央行时隔32个月首次全面降低存款准备金率。国家统计局公布1月份居民消费价格指数(CPI)，同比增幅仅为0.8%，为五年来新低；而工业生产者出厂价格指数(PPI)同比下降4.3%。
这说明，经济下行压力依然较大，通货紧缩初现端倪。前一次的降息降准仅仅只是一个开始，下一步的降准降息指日可待。在货币政策宽松预计期下，光大银行无非是顺势而为，提前准备而已。 &span style=&font-family:'''', '''', ''Microsoft YaHei'', '''', ''''
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银行为啥要成立养老金公司（一）
& & & &据报道，建行已获得养老金公司试点资格，并有望在今年设立国内首家“银行系”养老金公司。事实上，建行谋求建立养老金子公司的筹划已久，也取得了相关监管部门的批准。可以预计，随着建行突破政策障碍，成立养老金公司，其他银行也将随之跟进。
& & & &值得讨论的是，相对于银行业的巨大体量和利润规模而言，目前养老金市场还很小。2014年底企业年金总规模才7600亿元，而建行2014年净利润2282亿元，况且养老金业务的利润较低。那么为何高大上的银行会将养老金业务视为战略方向？其背后的逻辑是什么？
国际经验：银行是养老金市场巨头
& & & &从国外养老金市场发展历程来看，银行始终都是养老金市场巨头。以美国为例，免税养老金投资管理业务中，银行能与基金公司分庭抗礼，占据半壁江山。具体如下图所示。
表1：2013年美国免税养老金投资管理行业的市场排名
共同基金公司
道富银行(2)
贝莱德集团 (1)
北部信托(3)
太平洋投资(4)
信安环球投资(18)
BNY美隆银行投资管理公司(5)
普信基金(14)
纽约人寿(28)
JP摩根银行(6)
富达基金(15)
资料来源：Pension &Investments, 2013
& & & &拉美的养老基金管理公司大都以银行或金融集团为背景，通过控股或成立专业性养老基金管理公司的方式，银行集团主宰了拉美的养老金市场。
& & & &2011年，整个拉美养老基金市场80%以上的份额由银行资本控制，其中控股份额最高的银行集团依次是西班牙对外银行(BBVA)、美国花旗集团(Citigroup)、西班牙国际银行(SCH)、荷兰安泰集团(Aetna)、英国汇丰银行(HSBC)和美国富利波士顿金融集团。以智利为例，智利的强制性私营养老金计划只能由养老金管理公司(AFP)负责，其他公司不得从事，目前全国共有18家养老金管理公司。大多数都有银行持股。
& & & &前五家中，除了2013年2月，BBVA将其持有AFP Provida S.A. 64.3%的股权转让给了美国大都会人寿(MetLife)外，其余4家均由银行控股，其管理的资产占养老金总资产的80%以上。澳洲联邦银行既是最早的核准机构也是最大的养老金管理机构。澳洲联邦银行在超级年金管理方面采取“捆绑式”，提供“一站式购买”服务，整合提供受托、托管和投资管理等各种服务。
& & & &截至2013年6月香港参加香港强积金计划277万人中，大约31.2%的计划成员选择汇丰银行和恒生银行(汇丰银行持有恒生银行62.14%股权)提供的强积金计划服务，从而使汇丰和恒生银行是香港强积金计划最大的服务提供商。
& & & &尽管香港法规规定强积金的投资经理、受托人和保管人不得为同一法人机构，但汇丰银行通过设立全资子公司的形式规避了这一法规限制，实现对香港强积金计划成员的一站式管理服务。在韩国，银行也占据年金市场上大约50%的市场份额，其余市场份额被人寿保险、证券公司、财产保险公司占据。
& & & &此外，韩国银行在养老金市场上也占据了较大市场。如国民银行(Kookmin
Bank)下设有投资证券、资产管理、保险、信托、银行等多个职能部门，已实现对年金市场的一站式、全程化管理服务。
国内部分大行开始发力养老金市场
& & & &从国内来看，银行参与养老金业务主要分为两个层面，一是参与企业年金业务。由于受制于资格限制，大部分银行还未获得年金管理资格，获得年金管理资格的银行，其业务主要以托管和账管为主，托管业务获得了市场100%的份额。
& & & &受托业务只有工行、建行和招行获得资格，含金量最高的投管业务，银行还未直接获得，目前仅有工行通过工银瑞信，招行通过招商基金间接持有。总体来看，与保险和基金行业相比，银行还处于年金市场外围。但是即将落地的职业年金和基本养老金业务，将极大扩展银行养老金业务空间。
& & & &另一方面，国内银行业自发进行了许多业务探索，向全面的养老金融业务转型。首先是重塑组织架构，确立养老金发展战略。工行、建行、中行、招行等相继将原来的企业年金中心更名为养老金业务部，并从二级部提升为一级部门，为开展全面的养老金融业务进行组织架构的布局。
& & & &此后，建行明确提出养老金融发展战略，并且组建专门养老金公司。光大银行、招商银行也都确立了养老金融发展战略，积极布局养老金融市场。二是大力拓展养老金资产管理业务。工行目前发行养老理财产品规模已达1000亿元；中行、交行、招行、光大、中信、华夏、上海银行等商业银行也积极参与养老金融市场。特别是上海银行，借助其上海市基本养老金主要发放行的特点，大力拓展养老金市场，具有鲜明特点。
& & & &但是银行自发推动的养老金业务，也存在一些不足。一是与基金、保险、信托相比，银行的养老定制理财产品较少，部分大型银行未专门开发相关产品。二是与企业年金、职业年金以及个人税延养老保险相比，银行自发开展的业务得不到税收优惠政策支持，存在先天性的激励不足。三是养老金业务碎片化现象突出。部分银行既有对基本养老资金代理业务、也有对年金等资金托管、账户业务等，还有自发开展养老理财服务，这难以适应养老金市场涉及面广，需要统一布局的需求。最后，在银行考核机制偏重存贷业务的背景下，养老金业务由于短期效益不明显，营销难度大等原因，得不到应该有重视，发展缓慢。
银行为何要发力养老金业务？
& & & &第一，养老金是银行利润重要新增点。银行参与养老金市场，一方面可以通过为客户提供资金托管、受托管理、资产配置、主动管理等服务提取管理费用。这就相当于原来的存贷利差收入转变为代客理财的管理费收入，虽然利差收入减少，但由于资产管理业务占用资本少，仍可实现较高的资本收益率。
& & & &另一方面增加中间业务收入，由于银行具有丰富资产项目储备，而养老金还为这些项目提供低成本的长期资金，解决了银行资本充足率和资本回报率之间的矛盾。从我国实际来看，目前国内金融脱媒趋势加剧，利率市场化步伐加快，不断挤压银行净息差，利润空间逐步收窄。银行参与养老金融市场可带动资产管理业务的发展，拓展新的收入来源和盈利方式，促进银行可持续发展与战略转型。
& & & &第二，养老金业务稳定持续特征，有助银行健康发展。养老金业务中：收费为主要收入来源，而收费主要与业务量和收入资产规模高度相关，受宏观经济周期影响较小；由于该业务以收费收入为主，其信用和市场风险较低。因此对银行传统性与经济周期密切相关存贷业务形成了补充。
& & & &另一方面，养老金业务的客户规模大，业务持续时间长、转移成本大，养老金业务稳定性高，而且通过养老金业务也就与其建立了长期稳固且可延伸的业务合作关系，还能带动其他银行业务的开展。
& & & &第三，有助于商业银行应对居民存款流失。众所周知我国储蓄率远远高于其他国家，尤其是发达国家。其中有中国人储蓄偏好的因素，但是这与我国社会保障体制，尤其是养老保障体制、医疗保障体制不完善密切相关。与之相反的是，美国比较充裕的养老金资产在部分程度上降低了居民的储蓄意愿。
& & & &2013年美国国民储蓄率16.7%，居民储蓄率仅为4.9%，居民储蓄余额约7.2万亿。但是，2013年底美国养老金资产达到24万亿美元，这还不包括第一支柱的联邦政府养老金。因此，可以预计随着我国养老医疗体制发展完善，居民的预防性储蓄将逐步减少。银行大力拓展养老金业务，其实是一个把逐步减少居民存款重新吸纳入银行体系的过程，而且还将其变成了资产管理业务，增加了管理的灵活性。
& & & &基于上述原因，银行监管机构也对养老金市场高度重视，支持各大机构开拓养老金业务。2014年12月银监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见)稿》明确提出“鼓励商业银行积极探索开展养老金、企业年金等受托资产管理业务”。在实践中，银监会也批复了建设银行成立专业养老金公司，拉开了银行系统深度介入养老金业务的序幕，这将对行业产生深刻影响。
（未完待续）
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