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大学生分期消费贷款被骗 谁的责任
时间： 16:31:28阅读数：0
&近来，越来越多的学生遭诈骗案例不断曝光，引发了众多业内人士的关注，整个大学生市场消费分期的模式和风控能力都遭到了质疑。这种大学生被骗确实存在个人因素，但各大消费分期平台是否也应该承担一定的责任呢?
1、分期平台是否有义务在明显位置对大学生进行提醒?
比如切勿使用个人信息替他人进行贷款，无论是承诺提供&好处&的陌生人还是关系好的同学;比如切记理性消费，勿盲目攀比等等。
2、平台对于贷款对象还款能力的判断并不可靠，是否应该对额度进行限制?
大学生通过分期付款购买商品的贷款额度可高达七八千元，期限可长达两年，还款情况并不乐观。有的大学生从生活费中挤还款，遇上个突发情况，比如学校或班里举办活动交钱，生病住院等，钱就不够了。还有的学生抱着侥幸心理，认为反正就买一次，即使逾期不还被拉黑也无所谓。
3、大学生不还款时，平台的催收该如何进行?
这可以算是一个政策雷区，一旦对学生催收出一点事情，平台迅速就会被打压掉。
4、让大学生通过分期进行超前消费是否存在道德风险?
按理来说，大学生应该好好在学校读书，合理使用父母提供的生活费即可，大学生办理分期消费是合法的，但商家的做法从商业道德上说是不妥的。因为商家明知大学生不具有独立的经济能力，分期付款买高档手机，大学生很可能承受不起，商业上存在一定风险。
之所以仍办理这种业务，是因为摸透了家长心疼孩子，不会眼睁睁看孩子因为欠款成为被告的心理。可以说，商家对大学生的高消费起了推波助澜的作用。
5、各个分期平台是否应该共享数据?
如果有大学生在不同平台分别进行分期消费而平台并不知情，此类风险确实难以把控。虽然现在各大平台的竞争还比较激烈，但也确实需要在某些方面联合起来形成共赢。
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　　大学生分期市场“金矿”诱人
　　年息可高达20%，有父母兜底违约率低，但饱受道德谴责
　　在大学生业务被叫停之后，这留下的巨大消费金融市场被各路资本盯上。网络分期贷款帮助学生解决了高额商品需要一次付清款项的难题，在多次平摊之后，月生活费在千元左右的大学生基本可以轻松应付需要偿还的款项。然而，应运而生的大学生分期平台除了赚取商品差价和债务利息差价，更瞄准他们进入社会后的几十年。不过，“高利贷”的指责和依赖父母作为潜在担保人的模式使得这些公司饱受道德谴责。大学分期市场本身的缺陷也使得分期网站面临诸多不确定性，在烧钱大战后，分期网站能走多远，谁能成为最后的“剩者”？
　　■新快报记者 黎华联
　　信用卡“退位”留白，分期平台填空
　　在校园消费金融市场，信用卡未成为主流。2009年银监会下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，这都大大提升了学生信用卡的门槛，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。
　　监管层认为，大学生信用度和刷卡率低，不少学生超前消费行为较多，最后往往要家长埋单，家长意见较大。到现在为止，只有少数几家银行在发放大学生信用卡，不过办理门槛大大提高，额度仅有一两千元。
　　银行信用卡的“退位”，则给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤。伴随着互联网长大的90后一代进入了大学校园，他们的消费欲望和理念早已不同，提前消费也变成了一种很正常的事情，强烈的需求和空缺的市场形成了“洼地”。
　　据前瞻产业研究院监测的数据显示，我国网络分期购物规模占网购市场规模的15%左右，是个近千亿的市场。因此，2014年是大学生分期购物市场狂飙突进，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的针对大学生的分期平台迅速崛起，在短时间内出现了数十家分期平台。日，京东金融也宣布正式进军校园金融，校园金融蓝海显而易见。
　　培养提前消费习惯，争取优质客户资源
　　分期付款最初针对学生群体，是因为他们收入有限，有分期付款需求；分布集中又相对固定，便于企业做好风控；3000万左右伴随互联网成长起来的乐意接受这种支付方式的在校大学生是一个谁都不会视而不见的庞大市场。
　　腾讯科技《企鹅智酷》栏目近日启动了一项调查显示，有21%的学生使用过分期购物的产品。校园市场虽然有强烈的需求，但是这些分期购物网站的着眼点并不仅仅在校园，他们在下一盘更大的棋。虽然大学四年中他们不会在分期购物网站重复消费太多次，但可以肯定的是分期购物的形式将会伴随其一生，这才是更大的市场机遇。
　　中国电子商务研究中心分析师钱海利认为：“在学生时期已经习惯使用这个消费金融产品后，进入社会工作后还会继续使用。”
　　“这些沉淀下来的优质用户，接下来要面临的租房、买车、结婚等一系列事情可能都需要分期。”业内人士表示，校园分期从他们的学生时代就开始介入，培养他们分期付款的消费习惯，真正图谋的是他们进入社会后的几十年。
　　趣分期CEO罗敏曾表示：”趣分期实际上是以分期服务，在一块一块覆盖中国所有信用可靠的优质人群。而未来的商业模式，也未必建立在分期利息上。”趣分期在大学生分期购物做到一定规模后，便宣布进入白领分期市场。也就说，平台不会只盯着大学生群体，会推出针对其他人群的分期购物业务。
　　盈利模式
　　对接电商，赚取商品差价和债务利息
　　目前大学生分期购物平台的商业模式，简单来讲就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在这些平台上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方，借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。借款学生的个人信息和购买需求在平台上一目了然。
　　“校园分期平台，多以平台连接P2P或者电商平台，从中赚取商品差价和债务利息差价，或者获取平台服务管理费用。其针对的细分市场以及主要目标客户群体相对统一。”中投顾问金融行业研究员霍肖桦表示。
　　在这个过程中，平台会通过电话和线下访问结合的方式对学生进行一对一的信用审核，审核通过的学生才能获取借款资质。现在对接的主要是电商的3C产品。平台从中收取一定的管理费，并提取出一定比例纳入风险备用金。一旦出现逾期或者坏账，由平台进行垫付。
　　其中也可以看出来，平台的风险相对小，因为不直接付出资金，由投资者来埋单；电商的风险也很小，因为投资者已经为商品付款。那么，这意味着，如果大学生还不了钱，那么投资者的利益将会遭受损失。
　　不过，大学生贷款违约率相对可控。相关专业统计数据显示，常规人群的信用卡违约比例在0.8%到1.4%之间，而大学生的违约比例只有0.2%，甚至更低。而且学生群体一般素质相对高，较为珍惜自身信誉，有很高的成长性，而且违约成本太高，除非是退学，否则不会找不到人，相比之下，社会人士的追偿成本较高。
　　经营难点
　　客户缺乏延续性，有“高利贷”之嫌
　　2014年大学生分期市场开始全面爆发，一年多的时间里，校园分期平台数量已达30多家。经过几番淘汰和整合后，平台的战局已初露端倪。从各平台公开的销售数据来看，分期乐、趣分期、爱学贷已是当前的校园分期市场主流，它们均宣布月销售额已突破亿元大关：分期乐单月交易量达6亿元；趣分期单月平台流水已超过3亿元；爱学贷月均销售额则在2亿元左右。
　　不过，即使分期购物挖掘了校园消费的潜力，依然存在着消费能力的问题。以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，更多新交易只能通过获取更多用户完成。另一方面，学生用户缺乏延续性， 每年都有固定的大量老用户因毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。
　　大学生分期产品希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，随着用户的经济条件越来越好提供的服务越来越多。但学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定。
　　更重要的是，这些主要针对大学生群体的公司也面临着道德的质疑。从中收取利息，是这些创业公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款7%以下的年利率来说，校园贷的年息通常高达20%以上，很多时候学生没办法还款，而最终变成家长埋单，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。
　　低门槛使得实力迥异的掘金者同台竞技，各路人马被迫发动一轮又一轮的烧钱大战，试图成为最后的“剩者”。市场人士认为，近些年，视频大战、千团大战频繁上演，当硝烟散尽时，人们发现不少“拼爹”的视频网站、团购网站活了下来，金融分期市场很大可能还会上演同样的戏码。
　　分期消费会影响信用记录
　　花钱要量力而行。在分期付款前，要考虑清楚能否按时还款保证信用，要时刻牢记信用不好会影响自己的一生。大学时代的不良信用记录也会导致日后信用消费受阻甚至进入“信用黑名单”。
　　此外，大学生在使用校园分期服务时应注意保护个人信息的安全。用户个人信息一般是由于信息经手人太多而泄露，当前大学生分期平台存在线下审核、线下面签等线下信息流转确认的环节，大学生个人信息安全不能有效保证。
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。本人今年17周岁 需要贷款3千分期付款 可以提供身份证 求大神帮忙解答_百度知道百度知道 - 信息提示
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网络贷款进校园“福音”还是“陷阱”？
导语：在网购大军中，大学生是一支强大的队伍。有部分学生为了“任性”血拼，不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，有学生每月的生活费几乎都用来还款。虽然网贷消费颇受大学生欢迎，但是这一新生事物也引发诸多质疑。“花明天的钱，圆今天的梦”，是贷款消费最吸引人的地方。当前的一些电商和金融网站也针对大学生推出了贷款业务。设置超低门槛给大学生群体发放消费贷款,很大程度上是误导了大学生群体的消费观,超前消费、透支消费的理念极不利于大学生群体培养健康消费的价值观。大学生为还款每月几乎用光生活费贾是某工科学校研三男生，平时喜欢新潮的电子产品。临近毕业的他见各大电商的“降价扫货”广告后，准备在双11再为自己添置一些产品。小贾先后在银行、电商平台、某大学生分期购物商城上都开通了信用卡、个人贷款支付等业务，所有额度加起来有23000元。“我比较喜欢尝试新事物，但现在没有经济能力购买，通过信用卡、个人贷款支付我就能分期支付，减少经济压力。”这个双11，小贾分期购买了一些电子产品后，他每月需要还款1117元。“零首付”“无抵押”广受青睐近日，兰州财经大学大三学生王小涛收到一份分期购物宣传单，宣传单宣称，可以面向大学生提供“零首付、无抵押，分期购物，支持天猫、京东等在内的众多购物平台，最多可以分24期还款……”的贷款业务。发传单的人自称是某网络贷款公司的校园代理，他告诉小王，只要登记学生证、身份证、银行卡、父母联系方式等信息，再签署一份协议就能享受“零首付无抵押”分期购物，可以同时支持天猫、京东等在内的众多购物平台，最多可以分24期还款。据小王介绍，他的舍友最近也在做这方面的校园代理，最近“双十一”即将到来，每天经常有同学到宿舍来签合同。多家电商允许顾客打白条目前，天猫、京东等电商均推出了赊购服务。天猫联合商家推出的赊购服务——天猫分期，对经过实名验证的用户，根据其近一年内的消费行为、诚信水平和其他相关数据授予不同额度。该产品零首付，支持3、6、9期付款，其中3期享零手续费，6期费率4.5%，9期费率6%。P2P平台加入网贷战局除了大块头电商，不少互联网金融平台也加入消费贷阵营。不久前，P2P平台积木盒子推出个人短期小额信用贷款“读秒”，目标直指以消费贷为代表的在线金融零售市场。据悉，这款产品的单笔借款额度被设定在1000元、3000元、5000元三档，贷款期限分为1-6个月不等，月息区间0.76%-2.88%。电商网贷额度远高于学生信用卡额度为什么要使用网贷？多个受访大学生表示，因为喜欢尝试新鲜事物，对于新兴的互联网金融自然也愿意去尝鲜。而更重要的原因是，大学生在分期购物商城上开通个人贷款支付业务较为容易，这使他们“放纵”了自己。比如，有的商城填一下个人信息就能办理分期和贷款，严格一点的提供下身份证和个人照就行。不仅如此，分期网站和电商网贷提供的“分期购物”的形式也更加宽松和多元，网贷额度也远高于学生信用卡额度。多数大学生对个人信用认知度较低针对大学生网贷的质疑据记者致电一家电消费信贷平台，该客服表示注册时就要对客户在该平台的消费信誉情况进行严格审核，在面签时调用学生的成绩、表现等相关个人信息作为个人信用的审批标准。银行征信系统已相对完善，互联网信用体系还在探索，未来两者很有可能会打通。多数大学生对个人信用认知度较低，认为互联网信用对未来没有影响是短视的。大学生信贷消费还是要量力而行、货比三家，仔细对比各个平台的贷款金额、利息水平、违约赔偿等再做选择。大学生的偿还能力及流动性引质疑大学生消费信贷从诞生之日起就备受争议，争论的焦点一是大学生本就不具备还款能力，最终还是要找家长“化缘”。一位在京高校的学生家长就对女儿“透支”网贷消费投反对票：“虽然她想打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得‘子债母偿’。况且天下没有白吃的午餐，说起网贷平台上的虚拟交易，总感觉这里头风险大。”部分家长还对在消费信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。争论的第二个焦点则是大学生流动性较强，容易造成违约后催收困难。一位银行的工作人员表示，大学生没有固定职业及收入，虽说在申办网贷业务时要填写身份证、地址等信息，但是一旦毕业，流动性就很强，一旦违约逾期还款，放贷方就面临着收款的困难。随着大学生网贷消费渐成规模，其与生俱来的风险也日益显露。这种“风险”，表现在两个层面。首先，某些不知节制的大学生，可能就此背上沉重的债务负担，甚至会陷于失信、违约的困境；再者，对于那些野蛮扩张的网贷平台而言，也许会因之大幅拉升坏账率，直至最终造成资金链断裂……其实，倘若参照传统的金融业标准，大学生消费贷款，怎么都算不得是优质业务。但是，互联网金融的崛起，正在颠覆一切。诚如我们所见，作为新兴事物的互联网金融，尚处于蛮荒发展的原始阶段。名目众多、鱼龙混杂的网贷平台，一方面向着传统金融机构所忽视的领域快速渗透，不遗余力地争取大学生客户，就是最典型的例证；另一方面，不同的网贷平台之间的竞争也异常激烈，为了尽可能扩大市场份额，它们往往会不负责任地拉低审核门槛、扩大贷款额度。凡此种种做法，尽管快速壮大了大学生网贷消费的体量，却也埋下了显而易见的隐患。现实中，大多数的网贷平台，都缺乏足够的“风险规避”意识和能力。高度线上化的放贷过程，使得针对客户的资质审核、信用评级等等，基本都形同虚设。而另一个亟待正视的问题是，网贷平台并未与央行征信体系对接，不同平台的后台数据记录也相互孤立——这在客观上给一些大学生留下了投机取巧的漏洞，也无形间助涨了其任性妄为的消费习惯。建立合理网贷消费与放贷收贷系统大学生属于比较特殊的消费人群，该群体虽然有独立承担民事责任的能力，但是在经济和生活上又没有完全独立。因此，大学生网贷消费，监管不应失位。就政府层面来讲，需要进行宏观调控，督促国家相关金融机构，设计一套合理的大学生网贷消费系统，引导大学生合理消费。另外，银行征信系统已经相对完善，互联网信用体系还在探索当中。各大互联网贷款平台还应向银行取经，建立一套规范、严格的放贷收贷程序，严格把关。随意放贷，若是回款难，只会害了学生也苦了自己。疏堵结合 正确发挥监管功能如何以扬长避短、强化监管的客观态度对待大学生网贷消费的市场行为，考验着政府、大学、行业和家长的管理智慧与责任担当。比如，健全政府有效监管机制，完善网贷行业自律规章，防止其毫无节制和不当竞争的野蛮生长，尽快让网贷步入有章可循的规范之路；教育和引导大学生以学业为主，量入为出，理性消费，力避生活奢侈，不搞攀比摆阔；加强诚信教育，以公开透明、理智客观的网贷营销，鼓励和引导大学生规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力。有道是，“穷学生”。对于大学生来说，或是靠助学贷款，或是靠父母供养，当然也有少数靠勤工俭学自食其力的；这其间，面对双11，无论你有多少“心动”与爱好 ，网贷消费，当尽可能地不再啃老。对于有些学子来说，父母靠打工或种地挣来几个小钱来供你上学，那已经是很不容易了，如果只是为了“赶时髦”而伸手向父母要钱来网贷消费，这是不道德的，更谈不上“孝敬父母”。再说“讲信用”。网贷消费不是不可以，适当地“透支”一点而“超前消费”也不是不可以，但怕就怕“违约”，怕就怕“逃债”。年轻人，人生之路长着呢，你可以“借钱消费”，也可以“租房子”，但就是不可“欠信用”；所以说，网贷消费之后如果不能如期还贷，而又不再啃老，你砸锅卖铁，你去“沿街叫卖”，也得“守信用”；否则的话，网贷不还而一旦上了“黑名单”，那将寸步难行。至于说“电商网贷额度远高于学生信用卡额度”，这到底是“馅饼”还是“陷阱”，就看你能不能守住“双底线”。