小牛在线、大麦理财、鑫合汇 资产端的争夺战：谁的万
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近日，有关万科管理层与宝能系的股权大战愈演愈烈。目前战况是万科临时停牌宣布将扩股，预计最快日复牌。关于王石已筹到巨资准备发起反击的传闻不胫而走。且不评论事件各方的行动对错与否，对于万科这样业绩优秀的公司来说，放在资本市场上都是人人争抢的优质资产。金融投资，最重要的是安全与稳健，而这，很大部分原因取决于资产端的质量。在近几个月P2P平台爆发的“资产荒”中，仅有少数平台掌握业内稀缺的优质资产资源，当同行频频出现少标或断标时，这些平台依然优质标的源源不断，业绩喜人。小牛在线：知名度8分、安全性8分、收益率6分、流动性8分如果说用一个字概括小牛在线，那就是：牛!小牛在线是小牛资本管理集团旗下互联网金融平台，在13年6月正式上线。小牛在线资本实力雄厚，于2014年11月顺利完成增资行为，现注册资本为1亿元人民币。小牛在线平台目前仅有第三方资金存管，存管于第三方支付账户中，并没有真正的第三方托管，用户资金安全性比托管稍逊一些。不过小牛在线的“六维”安全保障提系，为用户准备了风险备用金，当标的出现逾期时，平台将使用风险备用金向投资人垫付逾期的本金和利息。在小牛资本多年运作的基础上，小牛在线具有丰富的风控审核经验和项目把控能力，加上专业的团队和严密的管理体系全面的保护了投资者利益。小牛在线的产品具有活期和定期等类型，活期产品收益较低，只有7%的年化收益率，略低于行业平均水平;而定期产品最高可达13%左右，但是其接近1年的项目期限实在是让人望而却步。无论如何，如果你喜欢长线投资，小牛在线是不错的选择。大麦理财：知名度8分、安全性8分、收益率8分大麦理财目前已完成长城证券B轮融资，属于国资系的理财平台，与投哪网一起是业内仅有的两家知名券商系平台，荣获了2015年度互联网金融十佳平台。大麦理财的风控体系完全与银行模式一样严谨，在P2P行业具有银行级别的安全性，因此大麦理财目前的投资人群多以信托、券商、基金、资管和银行理财这些传统理财人群为主，据说连股市投资大鳄林劲峰都是该平台的热粉，是股民们绝佳的避险平台。与同样为券商系平台的投哪网不同的是，大麦理财专注上市公司供应链资产，是国内最大的上市公司优质资产输出平台。项目还款方主要为500强上市公司和国有控股企业，还款能力相比其他平台的还款方要强，大麦理财同时有信用保险、风险准备金本息垫付等多重保障，可以充分保障投资人的本息安全。大麦理财的平均年化收益率为12%，在今年行业内异军突起的P2P平台里，大麦理财无疑是其中一大亮点，其极高的安全性和不错的收益。据悉，该平台近期推出“麦荷包”活期产品，年化利率高达7.8%，成为了投资人年下盘活闲散资金的首选。鑫合汇：知名度8分、安全性8分、收益率6分、流动性7分鑫合汇在2013年正式上线，是中新力合控股集团旗下的互联网金融平台，隶属于中新力合控股集团互联网金融板块。鑫合汇的管理团队虽然并不全都具备有一定的金融背景，但是也有技术背景和运营背景，对平台的发展可以起到很大的推动作用。鑫合汇平台没有开通用户资金第三方托管，所以在用户资金安全上还是稍有欠缺。在风险控制上，鑫合汇平台的项目有严格的准入标准，并与多个优质第三方机构进行项目合作，同时会通过云融资数据平台及中小企业表达体系，对每个项目进行风险判断。由此看来，平台的安全性还是有所保障的。在收益方面，目前鑫合汇平台产品的年化收益率在10%左右，虽然算不上很高，但整个平台给人的感觉是稳扎稳打的类型，投资者可以放心选择。
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　　由于互联网金融的火爆发展，P2P理财平台的不断崛起，为整个P2P网贷行业注入了不少新鲜血液。据统计，2015年上半年全国正常运营的P2P网贷平台1800余家，仅上半年就增长了520家。上半年的时间交易额就达到了1973亿元。当下，在国家政策支持、市场需求旺盛和大众认可度逐步提高的相互影响之下，P2P网贷理财俨然成为理财行业的主流。
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　　“活期牛”是小牛在线2015年的雄心之作，牵手东吴基金，将平台精选的小微信贷产品和货币基金进行“混搭”。凭借高收益、低风险、流动性强等优势，活期牛迅速俘获投资者的关注，成为活期理财市场的“爆款”。
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•&•&•&•&•&•&•&•&小牛在线资金池新证明！--百度百家
小牛在线资金池新证明！
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小牛在线产品共分三大类，可以分别归类为理财、P2C和P2P，“散标”就是小牛在线的P2P产品集合。
小牛在线-散标
产品评审报告
报告编号：小牛在线-产品-004
报告时间：日
项目链接：/portal/help/question/16
原网站项目介绍：
1、 设计思想：
小牛在线产品共分三大类，可以分别归类为理财、P2C和P2P，“散标”就是小牛在线的P2P产品集合。
该产品集合包括的项目类型较多，按照借款主体可划分为个人和企业两类，按照融资用途与担保方式可划分为“安居宝”、“安车信”、“安逸信”、“安商信”和“安企贷”五个产品。
经调研，该产品集合的项目来源主要为小牛在线的线下渠道。
该产品主要是为其线下开发的项目在线上进行融资而专门设立的。
2、 产品模型：
该产品集合内的五类具体产品均属于常规的贷款产品，未见创新，在此不做详细模型还原。
3、 产品收益：
（1）&&& 与平台同时期其他产品相比，收益率较高；
（2）&&& 与2015年初该产品自身的收益率相比，均有1-2%的降幅；
（3）&&& 产品早期给投资人设计的还款方式以等额本息方式为主，现在以一次性还本付息为主，少部分是先息后本，客观事实上减少了投资人的收益，加大了投资人的风险。
4、 产品竞争力：
（1）&&& 与其他平台类似项目几无差别，但信息披露较差；
（2）&&& 该产品早期的等额本息还款方式已经消失，等额本息方式虽然对于投资人来讲具有较大的吸引力，但对平台来讲面临较大的兑付压力。小牛在线取消等额本息还款方式后，产品竞争力也逐渐弱化。
（3）&&& 该产品的收益率持续降低。
（4）&&& 保障措施相对较弱，除“安车信”产品外，均属于信用贷款，仅有平台承诺的适用风险保证金制度一项保障措施。
综合以上4点分析可见，该产品的综合竞争力较弱。
5、 合规性：
（1）资金池
根据调查，小牛在线线下项目的实际还款方式确定为等额本息（见下图），而线上是按照先息后本或到期一次性还本付息的方式给付投资人本息。众所周知，等额本息还款方式与先息后本或到期一次性还本付息的方式之间存在资金差额，因此小牛在线在散标项目上有资金池累积。
（2）涉嫌高利贷
经调研，小牛在线放款一端所要求的借款用户要按照“等额本息”还款，按照线下宣传的月1.92%的等额本息综合费率和执行情况计算，实际年化利率已达到40%，其行为已涉嫌高利贷。
6、 风险提示：
（1）该产品的保障措施——风险备用金恐不能覆盖项目风险。
小牛在线拆标行为较多，单个借款主体融资金融在千万以上的不在少数，而截至日，小牛在线整个平台的风险备用金不足1500万元，如果有2个千万级的借款项目出现违约，风险备用金都不足以覆盖项目风险。
（2）该产品的项目来源于线下，通过小牛在线线下项目准入的资料，其准入门槛过低（见下图），如此宽松的准入条件等于其他机构均放弃的高风险客户，小牛在线均可以为其融资，这虽给小牛在线带来了飞速增长的规模，但是也积累了大量的风险，产品整体风险较高。
（3）还款方式不合理
还款方式本身是一种风险缓释手段，应依据项目的风险不同以及借款主体的现金流特点而设置不同的还款方式。小牛在线现在所有的项目都是一次性还本付息和先息后本的方式，完全不考虑项目本身的风险程度，甚至12个月的项目也是一次性还本付息（见下图）。
这样的还款方式设置极不合理，其依据不是项目自身风险而是平台的兑付压力，这也反证了小牛在线存在资金池，而还款方式与风险程度不匹配事实上增加了投资人的资金风险。
7、 客户体验：
（1）&&& 小牛在线论坛有投资人反应安居宝逾期未回款，而客服没有回应；
（2）&&& 小牛在线的投资人表示，先息后本的还款方式，在支付利息后，迟迟收不到本金。
从以上两点可以看出，散标区的产品设计客户体验较差，也反证了产品设计存在一定缺陷。
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