让马云的余额宝给银行点教训-金投银行频道-金投网
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编辑：wangshiyun
摘要：“如果银行不改变，我们就改变银行”，马云的这句豪言壮语，在“余额宝”的横空出世下，似乎显得格外响亮。仅仅用了18天，余额宝就网罗了250万用户，累计转入资金超66亿元。
&如果银行不改变，我们就改变银行&，马云的这句豪言壮语，在&余额宝&的横空出世下，似乎显得格外响亮。仅仅用了18天，余额宝就网罗了250万用户，累计转入资金超66亿元，也将合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。于是，有人惊呼，马云来抢银行的饭碗了！
或许，余额宝的火爆，只是近期以来互联网金融迅速发展的一个缩影。如果大家能在互联网金融的浩大声势中回过神来，仔细分析表象下潜藏的规律，不难发现，就目前来说，&马云抢银行的饭碗&的观点过于危言耸听，互联网金融对传统的影响更多是在理念层面。互联网金融想要在现实层面更进一步，还有很长一段路要走。但对于传统银行业来说，这无论如何都是个警醒&&传统银行应该主动有所改变了！
余额宝：一元入场可随时赎回
对于引起巨大反响的余额宝，人们津津乐道的是这样一组数字&&截至6月30日24时，余额宝的累计用户数达251.56万，上线18天内累计转入资金规模为66.01亿元， 在支付宝[微博]强大的客户群基础上，仅仅用了18天的时间，合作伙伴天弘基金的增利宝货币基金就拥有了国内最大的客户数量。
但是，被余额宝声势所摄的用户里，有相当一部分并不真正了解余额宝到底是一种怎样的存在。实际上，那些拿余额宝的收益与银行活期存款利息相比，得出&余额宝比存活期划算&这样的简单结论，甚至认为银行活期存款会越来越多地向余额宝&搬家&的人，恐怕是有些摸不清状况。
与银行活期存款的&可靠&相比，余额宝显然存在风险。尽管通过余额宝购买的是风险最小的货币基金，而非债券或股票等高风险型基金，可是但凡投资，就要做好承受损失的准备。尽管从历史数据来看货币基金收益稳定、风险较小，几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况，但理论上依然存在亏损的可能。因此，不能把货币基金的收益与银行活期存款利息作简单类比。
余额宝的一大亮点在于它吸引了海量的小额投资者和无数碎片化的资金，把用户存款额坐标轴那条巨大的长尾收入囊中。在高昂的运营成本面前，银行难以惠及小额投资者，而余额宝恰恰满足了这批被金融机构忽视的小客户。与传统相比，余额宝的流动性和灵活性令人叫绝。用户不但可以小额购买、&一元入场&，更能随时赎回基金用于消费支付和转出，这种&存零花钱&式的投资理财方式在广大支付宝用户那里受到欢迎，并不让人意外。
余额宝是基金投资不是存款
余额宝是将基金公司的直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理。余额宝的收益不是&利息&，而是购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回货币基金。可见，余额宝是一种投资理财的方式，并不是存款。
互联网金融倒逼传统银行业变革
余额宝引起的轰动效应，其实是近年来互联网金融迅速发展冲击传统银行业的一个缩影，有人更把今年称为&互联网金融元年&。
一般来说，互联网金融分为传统金融业务在线化、基于互联网的新金融形式和基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈三种形态，其中广为人知的&代表选手&要数、手机银行、网络证券以及网络、基金网销和保险网销等。在2013年上海陆家嘴论坛上，副行长兼首席信息官侯维栋就表示，从许多银行的业务分流率超过70%这一点可以看出，银行的客户已经越来越依赖于电子渠道，特别是互联网应用的金融服务。
但是，相对于在理念层面引起的巨大震动，目前互联网金融在现实层面的影响，或许还远未达到撼动传统银行业根基的地步。在业内人士看来，互联网金融给传统银行业带来的所谓&威胁&，极有可能也是&未来&。互联网金融借助大数据、移动互联网等新技术为资金供求双方提供了低成本的、高效的服务模式，这也为传统银行业提供了一个新的发展思路，有利于国内金融创新的发展和倒逼传统银行业进行变革。
侯维栋表示，在互联网时代，传统银行业主要面对三个方面的冲击：首先，相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，对银行的传统存贷业务带来不同程度的影响；其次，现在相当一部分客户通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝了客户与银行的联系；再次，虽然互联网行业目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上形成了非常大的影响力，这就在舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求。
但同时，侯维栋认为，&互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，也给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。&
互联网金融的最大挑战是安全
尽管余额宝在众多小额投资者那里收获了鲜花和掌声，但紧接着就迎来了金融监管的&当头一击&。此前，证监会表示，余额宝业务中有部分基金销售支付结算账户并未向监管部门备案，也未向监管部门提交监督银行的监督协议，证监会已要求此类账户补充备案。近日有消息称，支付宝已向证监会提交了资金外部监督协议、基金销售结算专用账户等备案材料，证监会按照有关规定进行备案材料的核查。证监会新闻发言人还表示，支付宝&余额宝&属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，其各个业务环节均处于有效监管中。
事实上，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖互联网金融这一新兴模式，存在一定的监管缺位，而监管往往落后于实践，互联网金融每次迈步向前，都是对监管层智慧的考验。在2013年上海陆家嘴论坛上，创新监管部主任王岩岫表示，互联网金融是很正常的发展，对互联网金融进行监管的过程中，首先要保护金融消费者的权益。他还表示，目前，银监会正在研究电子银行的法律法规，建立自己的行业标准和相关行业的法律法规要求。
此外，安全问题也是所有互联网金融项目绕不开的话题。对此，王岩岫表示，互联网业务中的信息泄露等风险都值得注意。而中国金融认证中心总经理季小杰也在陆家嘴论坛上表示，互联网一大重要特征就是大数据，很多互联网企业都是把一些敏感的数据放在互联网的云端，这给信息安全，包括资金安全带来更大的挑战。
让余额宝给银行一点教训
不管支付宝是&赔本赚吆喝&也好，是&放长线钓大鱼&也罢，余额宝的推出，真真切切地让客户体验了一把当&上帝&的感觉：不但操作便捷，从资金转入到消费、转出，全部采用网络线上操作模式；而且提现及时，货币基金当天就能赎回到账，无须等到第二天。更重要的是，余额宝的收益有可能远超银行活期存款利息，这恐怕才是吸引客户的最大亮点所在。
而这种感觉在银行那里是根本体验不到的。小额账户在银行要收取管理费，银行还美其名曰是减少&睡眠账户&；明明存了一笔钱到银行，一不小心反倒变成了欠银行的钱；更不消说那些名目繁多的手续费。可在余额宝这里，既没有杂七杂八的各种乱收费，也没有令人不爽的霸王条款，哪怕你只有一元钱，也可以购买货币基金，完全不用担心受到歧视。对受惯了银行气的消费者来说，获得尊重比什么都重要。
也许财大气粗的银行对余额宝这种&零敲碎打&式的理财吸储根本看不上眼，占尽了客户、资金、渠道等天然优势，享受着国家赋予的各项政策，想撼动银行的垄断地位确实很难。但余额宝的面世无疑告诉银行，谁能真正以客户为中心，站在消费者的角度创新产品、优化流程、提升服务，谁就能赢来客户的满意，就能赢得未来。毕竟余额宝还只是个尝试，随着未来阿里金融的扩展，推出更多的金融产品，银行还能无动于衷吗？希望余额宝能给垄断的银行一点教训，并用事实告诉它们服务客户、让客户满意才是金融创新的核心。
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余额宝再遭银行围攻 “马云没本事革银行的命”
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&　　余额宝再度成为主角，半个月之前是在四大行面前，现在则是在博鳌论坛上。昨日，博鳌论坛互联网金融分论坛上，银行家和经济学家们都不看好余额宝的未来。　　“互联网金融不要一刀切的监管，比如P2P出了一些问题，触碰红线就需要监管。至于余额宝，根本不用管。”原招商银行行长马蔚华表示，余额宝的出现是因为利率没有市场化，它自然会吸收银行存款。但要有底线，监管底线不能随便碰，不能随便吸收公众存款。　　与马蔚华不同，民生银行董事长董文标的风格更犀利。一天前，董文标就放出狠话，认为马云“没本事革银行的命”，只是在炒作。而余额宝也成了众所围攻的对象。　　“余额宝和P2P等对民生银行的业务有影响，但不大。大家不要担心余额宝，那是忽悠的。”董文标表示，“我跟马云说，兄弟，咱们共同发展，你也不要革命了，你也没那本事。”　　实际上，身为阿里巴巴掌门人的马云曾经立下豪言壮志，“如果银行不改变，那么我们将改变银行”。而不久前，四大行纷纷下调支付宝快捷支付额度时，马云发表公开信中称，支付宝即使撑不住了，也是“虽败犹荣”，因为改变银行业已经做到。　　不仅银行家们对余额宝有抵触，经济学家陈志武也在博鳌论坛上表示，余额宝的成功是“钻了政策的空子”。　　“余额宝和其他‘宝’，是钻了监管套利的空子，带来了目前看到的这些成功。” 陈志武认为，占据余额宝90%以上的协议存款已经成了余额宝的风险软肋。从监管角度讲，没有流动性挑战的时候用不着提前把协议存款给撤出来，但是一旦发生流动性事件，对整个产品产生的影响还是很大的。　　■新闻链接　　钮文新再轰余额宝　　其“金融空转”论被认为不妥　　一个月前炮轰余额宝的CCTV财经评论员钮文新，昨日再度发言，认为余额宝加速中国经济疑似断崖。　　所谓“疑似断崖”，是在钮文新看来，去年6月钱荒事件后，中国存贷款利率一直都处于上升状态，而进入2014年，随着余额宝的火爆更是在加速上升。据测算，去年6月到现在，贷款利率的上升幅度，相当于央行6到8次加息。　　“利率上升会对经济增长构成压制。”钮文新认为，中国金融结构发生严重扭曲，银行系统流动性总量看似足够，但支撑实业融资的资本越来越少，而货币投机的资金急速膨胀。而这正是将一般性存款变为同业存款的“宝类”产品所致，因为它们将钱“金融空转”的资金规模增大。　　余额宝真的有这个本事吗？金融问题专家赵庆明则认为，一方面中国的基本面并没有想象的那么差，而宝类产品离宏观经济也并不近。对于钮文新所谓“资金空转”的说法，赵庆明也认为并不妥当。　　“钱最终还是回到了银行，只不过银行成本高了些，但并不代表空转。”赵庆明解释道，银行多付出的利率，的确相当于央行数次加息，但并非所有利率都存在加息，只是宝类产品所涉及到的过亿元的资金，这对银行来说并不致命。　　面对利率市场化进程，存款利率完全开放指日可待。此前央行行长周小川也承认，倘若完全利率市场化，存款利率势必将在短时间内上行。而业内也认为，余额宝并没有那么大能力让中国面临经济疑似断崖。
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