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中华人民共和国最高人民法院走出经营的误区 信合天地更宽广
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走出经营的误区 信合天地更宽广发布日期：浏览次数：字号：[
]　　今年是全省信用社的“制度落实年”，在各级管理部门认真执行政策和狠抓落实工作中，信用社业务步入了快速健康的发展轨道。规范与发展以引起了信合人的共鸣，规则与拓展以深深在管理者脑海中留下烙印。但在实际业务经营中，也存在一些不和谐的音符，特别是在贷款的营销过程中，客户与信贷员，客户与信用社，信贷员与管理者之间存在理解上的差异，缺乏对规则意识上的认同，主要表现在以下几方面： 　　经营误区之一的表现及成因：当前信用社支持的部分贷款客户对信用社的办事效率和服务手段不满意，体现一个“长”字。以前农村信用社在业务经营中服务硬件、服务手段、服务品种，贷款定价均不如商业银行，但吸引了大批客户，靠的是什么？靠的是办事效率，靠的是方便快捷，靠的是上门营销。但现在，我们正在慢慢失去我们的优势，慢慢失去我们的客户。客户对目前信用社申报贷款手续繁琐不理解，对申报贷款环节繁多不理解，相对来将增加了贷款的营销难度，信贷业务支持对象在减少。客户的不理解主要原因是对目前信用社业务流程不了解，对信用社业务品种不知道，对信用社信贷管理规章不知晓。 　　经营误区之二的表现及成因：基层信用社的信贷员对业务开展进度及效果不满意，信贷员在业务拓展上想办法，找客户，挖客户，晴天一身灰，雨天一身泥，业务在扩大，客户在增多。但是在信贷基础管理和内部控制上却更不上来，组织的贷款资料不规范，收集的客户信息不完整，整理的信贷档案不齐全。相对上延长了贷款客户申报时间，影响了上级是否对贷款客户给予支持的判断力，虽付出了很多精力和努力但效果不理想，因为信贷员的付出和回报不成正比，形成了“畏贷、惜贷、怕贷”的思想。其主要原因在信贷员自身：专业知识缺乏、对政策制度学习理解不够，对新事物难以接受等。 　　经营误区之三的表现及成因：现在基层信用社的主任对业务进展情况也不满意，信用社的任务重，日常琐事多，同行竞争激烈，客户在流失，可以这样讲千头万系如一身。但是规范与发展如一把双刃剑高悬在额头。进亦难、退亦难。 　　经营误区之四的表现及成因：各级信用联社联社的管理者对当前的信贷管理水平和资产质量也不满意。制定了一系列的管理制度和办法在实际运用中为什么效果不明显，出台了一系列的信贷业务品种在实际运用中为什么作用不很大，借鉴了一系列的商业银行管理手段和营销理念在推广和运用中速度为何慢？好象有一种雾里看花、水中望月的感觉。 　　破解难题的办法，走出困境的思路 　　一是运用“鲶鱼效应”——激活员工　抢抓黄金客户。挪威一家远洋捕捞公司为了保持沙丁鱼在运输途中的鲜活,在每一个水槽里放入数条鲶鱼。原本懒洋洋的沙丁鱼立即迅速地游动起来,避免被鲶鱼掳掠。这样,整个鱼槽被搞“活”了,沙丁鱼到港后仍然十分鲜活。“鲶鱼”法则的启示是:在组织体制中应当引入竞争机制,变压力为动力,使之永远充满活力。在信贷业务营销中一定要牢固树立“以客户为中心”的经营理念。要想贷款客户宣传信用社的信贷政策，宣传信用社的贷款流程，取得客户的理解支持。在信贷员心中一定要树立“与客户一同成长”的思想，改善服务方式，一线工作人员为客户服务的思想要融如到日常工作中。 　　二是运用热炉法则——警示员工。热炉法则形象地阐述了惩处原则：①热炉火红，不用手去摸也知道炉子是热的，是会灼伤人的——警告原则。领导者要经常对下属进行规章制度教育，警戒他们不要触犯规章制度。②每当你碰到热炉时，肯定会被火灼伤——一致性原则。“说”和“做”是一致的，说到就会做到。也就是说只要触犯组织的规章制度，就一定会受到惩处。③当你碰到热炉时，立即就被灼伤——即时性原则。惩处必须在错误行为发生后立即进行，决不能拖泥带水，决不能有时间差，以便达到及时改正错误行为的目的。④不管是谁碰到热炉，都会被灼伤——公平性原则。在信用上的规章制度面前人人平等。不论是领导者还是下属，只要触犯组织的规章制度，就要受到惩处。 　　三是运用南风效应——教育员工。法国作家拉封丹曾写过一则寓言，讲的是北风和南风比赛威力，看谁能把行人身上的大衣脱掉。北风首先发威，来了一个呼啸凛冽、寒冷刺骨，结果行人为了抵御北风的侵袭，把大衣裹得紧紧的。接着南风徐徐吹动，行人顿觉风和日丽，春暖上身，于是始而解开钮扣，继而脱掉大衣，南风获得了胜利。 　　“南风效应”启示我们：作为领导者，在具体的领导活动中，一定要特别注意讲究工作方法。实践证明，南风徐徐吹动的“柔”比北风凛冽刺骨的“刚”效果更佳，是优化领导活动、提高领导水平的一个重要方面。 　　规范与发展是辨证的，统一的。只要我们正确认识，不断完善和加强对员工教育培训工作，结合实际，因地制宜，信用社的业务经营天地会更加宽广。（五峰县农村信用合作联社猜您喜欢的
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案例与裁判文书 &
南乐县农村信用合作联社城关信用社与赵利川、张磊、杨永辉、霍静借款担保合同纠纷案
【全文】CLI.C.732215
南乐县农村信用合作联社城关信用社与赵利川、张磊、杨永辉、霍静借款担保合同纠纷案
河南省南乐县人民法院
民事判决书
(2010)南民初字第907号
　　原告南乐县农村信用合作联社城关信用社。
　　代表人苑志勇，该社主任。
　　委托代理人杨庆峰。
　　委托代理人邵瑞敏。
　　被告赵利川。
　　被告张磊。
　　被告杨永辉。
　　被告霍静。
　　委托代理人李怀强，南乐县148法律服务所法律工作者。
　　原告南乐县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告赵利川、张磊、杨永辉、霍静借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人，被告赵利川、张磊、杨永辉，被告霍静的委托代理人李怀强均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
　　原告诉称，日，原告与贾晓杭签订借款合同，由贾晓杭借到原告人民币100000元用于购房，约定借款期限为一年。并提供被告赵利川、张磊、杨永辉连带保证。日借款人贾晓杭因交通事故死亡，依照的规定，应由保证人偿付借款。但因贾晓杭借款时与被告霍静系夫妻关系，故霍静也应承担偿还借款的义务。综上，请求人民法院依法判令上述四被告共同连带偿付拖欠借款本金100000元及利息，并承担诉讼费用。
　　被告赵利川、张磊、杨永辉共同辩称，担保属实，与贾晓杭是朋友关系，借款时贾晓杭讲是用于购房，但不知在哪儿购房。现在贾晓杭虽已死亡，但贾晓杭的妻子霍静有能力偿付这笔借款，应由霍静偿付，不足部分才由担保人偿付。
　　被告霍静辩称，不知道这笔借款，不是其与贾晓杭生前的共同债务，实属贾晓杭生前个人债务。虽说贾晓杭生前与其存在夫妻关系，但这笔借款没有用于购置夫妻共同财产，也没用于家庭的其他经营。从原告诉状中才知贾晓杭借款用途为购房，并不知道贾晓杭在哪里购房。现被告霍静的住房是由其父亲霍同印购置的房产，虽说办了霍静名下的房产证，但该案涉及的借款时间远远迟于霍静父亲的购房时间，与霍静现居住的房屋没有任何利害关系和必然的联系，请求驳回原告对其的诉讼请求。
　　原告就其诉讼主张提供有下列证据：1、日贾晓杭的借款申请书，日原告工作人员杨××的贷前调查表。日贾晓杭、被告赵利川、张磊、杨永辉出具的担保借款承诺书及每人活期存折各一份，证明贾晓杭因购房缺少资金，向原告申请借款100000元，并承诺用其工资担保和提供被告赵利川、张磊、杨永辉三人连带担保，及原告对其申请，担保情况进行核实的事实；2、借款保证合同及借据各一份，证明贾晓杭的申请经原告审核后，双方签订合同对借款数额、期限、利率、罚息、担保责任等进行约定的事实；3、日存款凭条、记帐凭证、自日至日贾晓杭的银行卡进出帐记录各一份，证明原告与贾晓杭签订合同后，原告依约把100000元借款以转帐的方式转入到贾晓杭的银行卡上，贾晓杭并于当天把款取走的事实（卡号为xxx）。
　　被告赵利川、张磊、杨永辉就其辩称主张提供的证据是：1、日南乐县民政局婚姻登记处出具书面证明一份，证明被告霍静与贾晓杭于日在该处进行登记结婚，自即日起已为合法夫妻的事实；2、日南乐县农村信用联社福堪信用社与李××签订的借款借据，日被告霍静在福堪信用社取款凭条及同日福堪信用社收到霍静还李瑞钦50000元借款的凭证各一份，证明被告霍静在其丈夫贾晓杭死亡后，取贾晓杭银行卡上的存款59028.58元，应先还从原告处借款，不应偿付李××在福堪信用社借款的事实。
　　被告霍静就其辩称主张提供有下列证据：1、日、日其父霍同印付购房款的收据两份，证明其现住房是由其父亲购买的事实；2、日南乐县房地产管理所颁发的“乐房权证城B区字第号”房产证一份，证明其现住房的办证时间远早于贾晓杭在原告处的借款时间的事实，同时证明贾晓杭从原告处借款名义上用于购房，但其不知道在什么地方购房的事实；3、日、日、日、日证人王××、张××、田××、高××的书面证明材料各一份，四证人同时证明被告霍静现住房从联系购房，到付完房价款、装修等均是霍静之父霍同印出资，贾晓杭及其父母未付房款和装修款的事实。
　　因被告霍静提供上述四证人未能出庭及被告赵利川、张磊、杨永辉提供的证据2为复印件，为核实证据的真实性，本院于日、8月10日、8月20日先后调查了福堪信用社主任楚××、证人张××、田××、高××、王××。首先楚××证明被告霍静之夫贾晓杭生前曾任福堪信用社会计，在其任职期间以李××的名义，以存单抵押方式，从其信用社借款50000元，属无息借款。该借款贾晓杭死亡后，被告霍静于日从贾晓杭银行卡上取款59028.58元，偿付了贾晓杭以李瑞钦名义从其信用社借款50000元，同时把抵押的存单及股金证取走，信用社不认识李瑞钦的事实。证人张××、田××、王××、高××均证明交付给霍静的书面证明材料是其书写，内容完全真实的事实。
　　就原、被告双方提供的上述证据，经庭审质证双方意见如下：首先，被告霍静的委托代理人对原　　······
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