对新常态下农村信用社存款组织工作浅析-金投银行频道-金投网
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来源：金融网
编辑：qiuliangying
摘要：纵观多年来，农村信用社在存款组织方面所采取的方法和措施，可谓是有得有失、良莠不齐。论最后实际效果，主观原因主要是存款营销成本带来的压力，存款稳定性带来的业绩沉浮不定。
（二）品牌效应不够理想。随着市场的开放与利率市场化的实施，各大银行机构网点扩张迅速，互联网金融兴起在即，各种&宝宝&如雨后春笋，尤其是邮政储蓄的扩张抢占了农信社乡镇一部分市场；城区市场更加密集，纵观全省各县区目前至少设有金融机构7家以上，且仍有商业银行计划入驻。商业银行积累的品牌效应及吸引力，带走了很多潜在的客户，而信用社由于缺乏&银行&的金字招牌造成老百姓的认识度较低，且信用社一直立足服务三农，在城区作为一种合作金融服务机构，市民的认可度也不高，品牌效应较低。
（三）服务水平参差不齐。一是信用社经营的品种单一，只营销存、业务，许多业务如业务、信托业务、保管箱业务等品种还未开办，经营品种不全，难以满足客户多元化的业务需求；二是全省各地区农信社发展不平衡，硬、软件设施、人员素质等参差不齐，日常服务质量、特事处理技巧等有待进一步提高。三是部分农信社员工组织存款理念弱化、营销意识不强，在组织资金方面，营销经验不足，坐等客户上门、吃&大锅饭&现象依然存在。四是缺乏一定基础的对公客户，资金难以周转沉淀，造成资金组织劣势，且服务对象大多是三小客户，其本身资金实力小，融资难，很难有巨大的资金流入。
二、顺势而为，破解存款组织难之举措
&对农信社来说，具有最重要意义的始终是存款&，存款立社之本，若农信社没有存款，如同工厂没有生产原料，只有有了基础原料，才能产出产品，有产品的销售，才可能获取稳实的收益，使农信社在激烈的竞争中立于不败之地，并逐步发展壮大。
（一）立足合力营销态势。有市场就必定有市场营销。农信社存款要占有一定的市场份额，就必须树立以客户为中心，适应市场需求变化的全新理念。面临的激烈市场竞争，农信社在思想上要牢固树立&发展争速度、同业争占比、系统争名次、争客户、争规模&的经营理念，提高核心竞争力。要积极引导全社干部员工彻底打破无所作为、不推不动及懒惰、等、靠、要、吃大锅饭的观念，增强向存款要效益的奋斗意识；要鼓励员工用&心情&、&亲情&、&乡情&、&真情&、&友情&形成合力营销，抢占存款市场制高点，蠃得广大客户；要实行分层营销，县级行社领导盯住高端客户重点营销&钻石&客户，各分支机构负责人盯住优质客户重点营销&白金&客户，基层网点客户经理盯住企业大户重点营销&黄金&客户，全员参与重点营销&普通客户&，实现由&抓存款&向&抓客户&转变，&抓资金&向&抓账户&转变；要在同业竞争日趋激烈的严峻形势下，坚定信心，加压奋进，改变考核办法，实施全员营销，彻底扭转过去&月末冲时点&的现象，保持存款增速快、余额稳、份额增的强劲态势。
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我的意见：贺江兵：定向降准的真实原因|农村商业银行|合作银行|农村信用社_新浪财经_新浪网
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贺江兵：定向降准的真实原因
　　贺江兵
　　4月22日下午收市后，中国人民银行发布下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率的消息。决定从日起下调县域农村商业银行存款准备金率2个百分点，下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。
　　如果真如央行公告中所言，为贯彻国务院常务会议关于支农和建议降准，那么属于微刺激的一部分，也是央行一贯强调的有保有压的一部分。然而，种种迹象表明，这更是为防止县一级地方融资平台发生违约的一部分，也是防止农村商业银行发生钱荒的一部分。这是因为，国有银行和股份制银行在县域基本没有平台贷款，农村信用社一般属于省联社直管。融资重任一般落在县级农村商业银行身上，这也是为什么为其单独大幅下调的深层原因。
　　不对称的微刺激
　　在4月中旬，国务院常务会议罕见地建议央行下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率。更早之前，某地农村商业银行曾因各种原因发生过挤兑事件。
　　当天的公告相当有意思，央行说：“与设立在城市的农村商业银行和农村合作银行相比，法人在县域的农村商业银行和农村合作银行涉农贷款比例较高，支农力度更大。”
　　既然这样，央行为什么不给农村信用社下调存款准备金率？肤浅的理解是，国务院常务会议没要求。
　　深入研究会发现，自2003年周小川接任行长以来，央行上调存款准备金率多次未上调农村信用社和农村合作银行存款准备金率，农信社和农村合作银行存款准备金率要比国有商业银行低6个百分点左右。
　　而农村商业银行和其他中小金融机构一样，每次未获特殊政策优惠。所以，央行对农村商业银行降准的幅度史无前例地直接下调了2个百分点，释放农村商业银行信贷规模大约1000亿元人民币左右。
　　因为是国务院常务会议建议，央行象征性地对农村合作银行仅仅下调了0.5个百分点。
　　想必建议的时候未获了解，农村信用社跟农村合作银行本来存款准备金率基本接近，均处于相对非常低的位置。
　　央行表示：此次对相关县域农村金融机构准备金率进行调整是人民银行进一步激励和引导信贷资源流向“三农”和县域的举措，与2010年出台的一定比例存款投放当地优惠政策叠加执行，即调整后县域农商行、农合行分别执行16%和14%的准备金率，其中一定比例存款投放当地考核达标的县域农商行、农合行分别执行15%和13%的准备金率。
　　周小川之前的央行行长戴相龙首开对农村信用社发放支农再贷款的先河。至今，央行一直沿用这一政策。央行始终对县域农村金融优惠有加。
　　一箭双雕：支农防违约
　　据称是前财政部部长项怀诚说的段子：有人形容说目前的财税体制是“中央财政喜气洋洋，省级财政勉勉强强，地市财政拆了东墙补西墙，县级财政哭爹叫娘”。
　　这是下调县域农村商业银行的一个不便公开说的原因。当前，三四线城市房价下跌基本成为共识，而县级财政最重要的来源是土地出让金。
　　李克强总理在今年“两会”后答记者问的时候明确表示，“对金融和债务风险我们一直高度关注，去年在经济下行压力加大的情况下，我们果断决定全面审计政府性债务问题，这本身表明要勇于面对。审计的结果如实对外公布，表明债务风险是总体可控的，而且政府的债务率还在国际公认的警戒线以下。很多债务还是投资性的，但我们不能忽视其中存在的风险，正在加强规范性措施。下一步，包括采取逐步纳入预算管理，开正门、堵偏门，规范融资平台等措施。”他还明确表示，作为总理他不愿看到违约事件发生。
　　而部分经济学家认为，今年肯定会出现违约情况。
　　审计署公开的数据显示，截至2013年6月底，地方政府性债务(政府负有偿还责任的债务+负有担保责任的债务+可能承担一定救助责任的债务)余额17.89万亿元。2010年~2013年6月，省级、市级政府债务年均增长率分别为21.21%和19.57%，略低于地方政府性债务平均增速；而县级政府债务年均增长率达25.75%，高于地方政府性债务平均增速3个百分点。截至2013年6月底地方政府性债务中，市级、县级政府债务分别占40.75%和28.18%。
　　特别是在房价下跌、资金趋紧、人民币加速对美元贬值的情况下，县域地方融资平台是最有可能出现违约的。
　　下调县域农村商业银行和农村合作银行存款准备金率既可以起到支持县域经济发展的目的，另一方面，可以直接起到防止地方融资平台出现违约甚至崩盘的部分效果。
　　为什么是农商行
　　这次降准，受益最大的是农村商业银行。这个跟农村金融体制改革密切相关。
　　在国务院制定的农信社改革方案中有合作制(即以县为单位，将以往的二级法人统一为一级法人，或维持二级法人现状)、股份合作制(即合作银行)和股份制(即农村商业银行)三种形式供农信社自主选择，银监会推崇的是前两种模式。央行和财政部亦对前两种进行过大力扶持。
　　在保持统一法人的农村信用社或者农村合作银行中，都接受省联社直接管理，在局部发生风险状况下，省联社甚至可以调配资源缓解危机。
　　央行多次上调存款准备金率时都未涉及农村信用社和农村合作银行，但农村商业银行与其他股份制银行和城市商业银行一样没有特殊优惠。
　　财政部多次下文对农村信用社、农村合作银行所得税和营业税进行了减免。
　　上述优惠政策，农村商业银行均没享受到。
　　更致命的是，农村商业银行相对于省联社有更大的独立性，农村合作银行和农村信用社相对于地方政府有更大的独立性。农村商业银行跟当地政府联系更紧密，因为当地财政部门或者当地政府企业多是农村商业银行的大股东。
　　也鉴于此，农村信用社和农村合作银行对是否支持地方融资平台拥有更大的自主权。在农信社和农村合作银行出现流动性风险之际，央行可以发放紧急支农再贷款，省联社也可以协调调配资金帮其度过危机。而农商行依托的当地政府显然没有这个能力。
　　五大国有商业银行中农工建交在县域的机构一般只吸收存款不发放贷款，即便发放贷款也不放地方融资平台，股份制商业银行民生、光大、中信、招商等在很多地方县域并无机构，更不会投向县域地方融资平台。
　　银监会创新型的农村金融机构资金合作社、小贷公司、村镇银行，规模相对较小，无法满足地方融资平台要求。再说，这些机构也不会贷向地方融资平台。
　　这样，农商行就成了县域地方融资平台最后的希望与可能。这也是央行单独大幅下调农村商业银行存款准备金率的真实原因，如果仅仅考虑支农，那么更应该下调农村信用社的存款准备金率。
　　真实的原因不便公开说，你懂的。
　　(作者为《华夏时报》总编助理、金融部主任，详见明日《华夏时报》《微降准：微刺激还是微救济》)
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李克强随机考察农村信用社解析
牛顿的苹果
4月24日下午，李克强总理在四川雅安芦山县龙门乡考察结束后正准备上车时，突然发现路边的一家农村信用社，于是径直走了进去。从报道看，李克强总理考察信用社主要关心这几个方面：一是存贷款规模；二是货币政策效果；三是存贷款利率；四是服务三农服务经济情况。在考察中，李克强总理了解到，当地信用社存款有所增长，取消存贷比后，他们的经营有了更大的经营灵活性；了解到虽然取消存款利率上限，但在实际中并没有完全执行这一政策，只上浮了30%。注意到李克强总理在听到信用社负责人说到存款利率执行‘封顶’上限，只上浮30%时，表示不解，说存款利率已经放开上限了。说明这与李克强总理之前了解到，或者与之前预想的情况是不一样的。因为，为了推进利率市场化，人民银行已经放开了存款利率上限的限制。如果没有实地调研了解，政策制定者肯定会以为，现在的金融市场已经真的市场化了，金融机构存款利率完全放开了。实际上并不是，现在存款利率上浮最多的基本都是30%，并非只有考察到的那一家。李克强总理随机考察信用社，说明李克强总理不仅十分关心金融机构对经济的支持力度，而且也说明李克强总理十分关心货币政策带来的影响和效果，有可能根据此次考察情况确定下一步货币政策如何走。从考察中了解到，货币政策，尤其是存款利率政策，很多地方执行得还是有所保留的。按照预定的思路，在存款利率降低的同时放开利率上限，存款实际利率应该会更高，不会只上浮30%。实际情况是，实际利率随着基准利率的下调，已经降得很低，甚至低于历史低点，而且利率市场化并没有真正得到推进。因此，利率下调的空间基本上是没有了。另外，从信用社对贷款利率的回答实际上也侧面回应了这个问题。总理在问到信用社贷款利率是多少时，农信社负责人回答说“因为近两年基准利率降低很多，所以贷款成本也大大降低了。”实际上这个回答是告诉人们这样的信息：一是基准利率已经太低；二是贷款成本大大降低，侧面反映的是贷款收益大大降低。在总理面前，信用社负责人不好意思说由于贷款利率太低，导致贷款利息收入太少，只能说成贷款成本大大降低。为什么要这样理解？作为金融机构，尤其是并非国有银行的信用社，利润更是他们最关注的。目前，金融机构，尤其是信用社，利息收入依然是其最大的收入来源，贷款利率降低，意味着他们的贷款利息收入也降低。而且还要考虑到其中还有一些贷款并不能收回，也就是说，在低利率低利息收入的前提下，他们还要考虑到贷款难以收回的损失。也就是说，他们的收入只会更少。所以说，利率降低对于金融机构来说，并非都是好事。一是意味着存款利率降低，组织存款的难度加大；二是意味着贷款利率降低，利息收入、利润收入也降低。而对于金融机构来说，存款是他们的经营基础，也是立行之本，没有存款金融机构就成了无源之水，成了无本之木，因此金融机构对存款提得很重。虽然取消了存贷比，但对于金融机构来说，依然得考虑存款，没有存款哪来的钱贷款？又哪来的钱支持经济？同样，贷款利率降低，意味着发放同样多的贷款，金融机构能够收到的利息收入更少，利润更低。因此，货币政策必须统筹考虑金融机构、广大储户、经济体等各方面的利益，照顾到各方的平衡，更重要的是要调动金融机构的积极性，这不仅需要政策激励，也需要提高金融机构收入水平。
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