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借贷宝没好友可以借钱
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用户注册了借贷宝 却在网贴寻找陌生人借款
摘要：熟人借贷模式能玩转吗？借贷宝注册用户因为从熟人借不到钱，到贴吧里寻求陌生人借款。
熟人借贷模式让人欢喜让人忧，借贷宝称熟人借贷的模式创新是受到投资者青睐的原因，但这种模式在实践中走得并不顺利。
借贷宝注册用户因为从熟人借不到钱，到贴吧里寻求陌生人借款;熟人借贷背后的风控也是问题。1亿注册用户背后的实际有效、活跃用户有多少值得商榷。
业内人士表示，借贷宝要实现真正的社交金融，还需要做很多调整才能走通。
熟人借贷模式能玩转吗
因遭实名举报而受关注的互联网金融平台借贷宝近日宣布完成新一轮25亿元融资，估值超过500亿。九鼎旗下的借贷宝方面表示，投资人之所以看好借贷宝，源于其商业模式的创新，借贷宝定位于熟人借贷。然而这种模式在实践中走得并不顺利。
据了解，借贷宝二轮融资由某大型股份制商业银行领投，并有多家机构投资者和个人投资者参与，部分第一轮投资人继续跟投。不过具体投资者名单未公开。
较之2015年8月的第一轮20亿元融资，本轮融资时借贷宝的估值超过500亿元人民币，比第一轮融资时估值翻了一倍多。
熟人借贷的模式创新被借贷宝视为获得高估值、受到投资者青睐的原因。在借贷宝发布的融资信息中，借贷宝提到，投资人看好借贷宝的商业模式创新。
在借贷宝看来，熟人借贷让熟人直接发生交易，有效降低甚至消除信息不对称，同时熟人间的声誉约束和信用惩罚机制可以有效降低违约风险，因此和传统的信贷模式相比，熟人借贷模式的成本优势和效率优势明显，有巨大的商业价值和社会价值。
不过，熟人借贷模式在借款实践中走得并不顺利，有的用户注册了借贷宝，但却通过网贴寻找陌生人借款，先找到出借人，在借贷宝上添加好友成功后，再借款。
做淘宝客服的小易就是数百位发帖人之一。她此前在借贷宝上发布过借款信息，但她认识的好友并没有把钱借给她。她说，“身边都是穷朋友，手头都很紧，再说熟人之间不好开口，难得遇到手头有闲钱的人。”于是这一次为了春节回家过年，她在网络上发布借款帖子，想看看陌生人能不能把钱借给她。
熟人借贷背后的风控问题也受质疑。
一位业内分析人士表示，在熟人借贷的模式中，一旦出现逾期不还的情况，将通知周围熟人，这样的惩罚机制往往依托道德伦理，约束力有限。美国的P2P平台lending
club最初想依托facebook的资源做熟人借贷，但最后不得不转型。更何况在中国尚未建立健全的社会信用体系，借款人即使失信，也不会达到在社会上寸步难行的境地。
针对平台上逾期不还钱的情况，借贷宝建立了催收系统，根据逾期天数，平台将向借款人收取逾期管理费、向借款人好友推送违约记录、高压电话催收、对借款人提起民事诉讼等不同层次的追偿措施。
不过，借贷宝并不对借款人的信誉做担保。风险控制、尽职调查是传统金融的核心环节，而借贷宝把这些问题交给了用户，这种“用户自风控”的方式亟待验证。
对于借钱给陌生人的现象，借贷宝副总裁翁晓奇在接受媒体采访时表示，希望所有借贷宝用户能清楚地认识到，“不熟不借”。
借贷宝供应商管理漏洞 推广存违规操作
借贷宝的推广模式存在不规范之处，尤其是对供应商的管理上存在较大漏洞。
借贷宝刚刚在市场上出现时，就以20亿元的天价营销推广费用吸引眼球。1月25日，借贷宝表示，公司核查到大量供应商在推广过程中以赠送礼品的手段，收集骗取用户个人信息，并使用上述个人信息注册借贷宝并进行肖像认证，获取推广报酬。借贷宝表示对相关供应商及管理失当的供应商所属推广经理、省负责人给予处分。
新京报记者以应聘供应商、地推为名，与借贷宝山东、北京的推广经理联系。
借贷宝北京推广经理盖瑞(化名)表示，供应商骗取公司推广费用的情况确实存在，正常情况一个手机号、一个身份证号码只能注册一个账号，但有人可能买了1000个手机号码，这些手机号码都包含了身份证信息;或者利用黑客技术，这些都属于推广上的违规之处。
供应商不惜违规刷高注册用户数背后是借贷宝对供应商拉用户的奖励机制。
一位借贷宝推广经理向新京报记者介绍了借贷宝的推广体系，借贷宝公司招募供应商，供应商再招募代理，代理下面有地推人员。供应商每拉来一位客户，获得40元奖励，再有二级、三级客户，供应商可获得20元、10元的奖励，最低的奖励是5元。
山东一位借贷宝推广经理张毅(化名)表示，拉用户来注册通常在地铁口、商超、餐饮场所进行，地推人员需要自己先出钱购买礼物，用户注册成功后可以获得奖励。
北京推广经理盖瑞表示，因为九鼎在新三板挂牌上市，出于规范运作的要求，九鼎要求供应商必须是企业，不能是个人，不过如果个人想做，也可以，他可以提供一家公司的营业执照。
当新京报记者询问，另一位朋友也想做供应商，是否需要再找新的执照，对方表示，就用这个执照就可以。记者对利用别人的工商执照是否会被公司发现，公司对此是否知情表示担忧时，这位推广经理表示，“这样的做法也是经过公司同意的，不然也不能这么做”。
不过，对于默许个人混入供应商、供应商的管理是否存在漏洞的问题，借贷宝方面表示，不便回答。
推企业版 转战“生人借贷”?
借贷宝宣布将推出企业版，在网贷分析人士看来，这可能意味着借贷宝一直倡导的熟人借贷模式并未走得通，也有人认为，借贷宝将走向“生人借贷”。
借贷宝表示，2016年将推出借贷宝企业版，通过平台深度连接企业、个人和银行，致力于解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题。
此举被部分业内人士认为是借贷宝将转战“生人借贷”。
有业内人士此前对媒体表示，目前来看，中国市场对于熟人借贷需求的前景还并不明朗，借贷宝这种模式短期内很难实现盈利。推出企业版的举措可能是在淡化熟人借贷模式，进而转向“生人借贷”。“在个人信贷市场受到不确定性影响较大的情况下，进军收益更高、金额更大的企业级市场无疑是借贷宝发展的一个新市场。但是，这种借贷模式在企业市场上存在的风险和坏账率无疑更高，如何进行模式创新将是借贷宝面临的更大挑战。”
借贷宝一位公关人士表示，企业版目前正在研发中，后续借贷关系如何尚不清楚。
京北投资总裁、上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄表示，熟人借贷依托于社交金融，品牌的门槛很高，在QQ、微信、陌陌等社交工具已经培养出很高的用户黏性之时，在一个单独做熟人借贷的APP上，借贷并不是多数用户的经常性需求，用户是否对熟人有借贷的真正需求，如何提高低频用户的黏性，能否解决这些问题都决定这种模式能够走多远。
“熟人借贷这种模式是否是用户刚需也尚未可知，所以我自己以及周围的朋友并没有投资这个项目。”一位投资人说。
一位不愿具名的互联网金融投资人士表示，九鼎靠PE投资起家，需要企业、实业来支撑九鼎的高市值，而互联网金融是九鼎选定的一条路子。如今借贷宝尚未找到可以盈利的商业模式，是纯电商的打法，靠烧钱补贴抢占市场，但仅仅因为想要拿到注册赠送的礼品或补贴的“羊毛党”用户，并不能给平台带来有效价值，实现真正的社交金融，九鼎还需要做很多调整才能走通。
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借贷宝的成长一直伴随着争议。借贷宝成立之初九鼎自己投资5亿元，首轮融资20亿元，除搭建平台外全部用于市场推广。实际平均获取一个用户的成本为40多元，预计把第二轮融资花完以后会有1.5亿用户。
不过，有业内人士指出，现在，家家户户有上百台手机，他们会用网上买的全套身份证和银行卡信息采用某种程序进行刷单来套取返现奖励。因此，如果不能抑制刷单，几十亿推广费也有可能会被“刷单村”卷走，真正留存的有质量用户能有多少还要打上问号，“毕竟这种刷单激励太大了”。
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　　（原标题：打了那么多广告的借贷宝，会不会挂掉？）　　中金社日消息，自从去年九鼎投资为推广借贷宝，疯狂砸了20亿，大搞了一波病毒式营销之后，借贷宝就一直行走在了风口浪尖之上。　　按照借贷宝的逻辑，a和b是朋友，b和c是朋友，但是c不认识a，没法向a借钱。但是c现在很缺钱啊，而a恰好有钱，而b呢，不缺钱但是也没啥闲钱能借款a。这时候，b就作为一个中间人，也就是所谓的担保人。虽然a不知道c靠不靠谱，但是a知道b靠谱，b知道c也靠谱，于是b来给c作担保，并且收取一些好处费。　　比如c先管b借钱，然后约定好按15%的利率还钱，这时候b再发个借款标，向a借钱，约定按12%的利率还钱。于是，最终的结果就是，b把a的钱，从左手倒到右手，然后借给c，赚取12%与15%之间这3%的利息差，而a则最后能有12%的收益，c呢，则在段时间内借到了钱去干自己要干的事了。　　这逻辑猛一听，感觉特别合理，有没有？　　可实际上呢？借贷宝这样做，实际是零风控模式，等于是将风险完全转嫁给了中间人。如果整个借款链条不止是a、b、c三个人这么短，而是a借b、b借c，然后一直延续借，直到y把钱借给了z才结束的话。那么层层转发后，出借人已经完全无法判断出最原始的借款人的信用状况了。　　一旦中间某个人或者最后下游的人没有把钱还上，或是故意不还，而金额又特别巨大的话，那整个借款链条就直接崩溃、断裂了，这样的连环担保，使得风险不是成线性增加，简直是成几何数量级在递增了。而这样的借款模式，并不是什么创新，而是不符合金融逻辑的。　　有没有觉得这样的情景描述，听起来感觉非常熟悉？是的，这不就是“温州民间借贷危机”的套路嘛。　　只不过一个玩的是线下，一个给包装了个互联网的罩子，搬到了网络上。其实本质是换汤不换药，想想新闻里报道过的无数参与温州民间借贷的活生生的案例，经济、信用危机，最终导致出现大规模挤兑潮，借贷链条瞬间崩裂，无数家庭因此而欠下巨额债务无法偿还，最终家破人亡，你有没有感到不寒而栗？　　而最近在微博上，北京九叔再度将他的枪口对准了借贷宝，曝光借贷宝存在背后高息、非法催收的行为。北京九叔称：不少借贷宝的用户向其求援，有用户被动逾期，大量烂账呆账要不回来；有江西用户的女儿涉嫌被绑架；多地用户被非法催债，担心家庭安全……　　江西一农村妇女向北京九叔反映，借贷宝催收人员去她女儿学校扣人，要求她答应他们的要求。一在校大学生在借贷宝逾期近89万，结果利滚利，需要还款110万，拿房子抵押都没用。　　一位用户的朋友在他不知情的情况下，拿他的手机去向自己借钱刷数据，然后再把钱转回去，但是借贷宝要求他通过平台还钱，结果现在逾期管理费收30%加利息，2万一个月被滚到2万6。该用户质疑借贷宝借钱为什么不需要本人同意或签名。借贷宝人人催暴力催收，开始打人扣人。　　以上说是全都是借贷宝个人借款的的问题。　　下面再来说说借贷宝推出的企业版。　　简单来说，企业版就是企业缺钱了，然后向自己的员工们发起融资。　　按照借贷宝的说法，企业A暂时急需一笔资金购买原材料，必须在5日内筹款完成。然后企业A选择在借贷宝上面，向自己的员工发布融资。小李和小张都是企业员工，小张有钱，直接把钱借给了企业，而小李没有钱，但通过赚利差的方式，让家里有积蓄的二姨参与了投资。最终企业A获得资金，小李、小张还有他二姨获取收益。　　这其实跟上面提到的个人借款的逻辑套路是一样的，只是把最初的那个借款人变成了企业而已。　　而相比个人，企业的单笔借款额往往数额巨大，而这看似三方都受益的借款模式里，其实是存在着很大问题的。　　虽然你可能在这家企业上班工作了好几年，对于工作流程什么的早已烂熟于心，但这并不意味着：你就能很好的判断出公司的经营状况如何、销售能力怎样。　　你在公司可能从事的岗位是IT工程师或是人力资源助理什么的，让你去判断公司对于借款的还款能力，你可能根本毫无概念，而且也不现实。同时，这也远远超出了普通人的能力范围。　　当你的公司在借贷宝上面发布了融资需求，你仅凭着自己在这家公司上班，每月老板给你发工资，就认定公司最后一定能还得上你出借的钱，还一并拉动你家里的七大姑八大姨什么的，都来出借资金，好赚取收益，这样做的风险，同样是巨大的。　　因为借贷宝在企业版里，同样是零风控，直接把风险，转嫁给了你们这些普普通通、甚至没有足够金融判断能力的企业小职员。一旦这条借款链条中的任何一环无法还上钱，它的结果，同样是整个链条的瞬间崩塌。而到那时候，你就会悔之晚矣，当初不该为了几个点或是十几个点的蝇头小利，而损失了本金这个大头，甚至是欠下巨额债务。　　而借贷宝的企业版里面，还可能会涉嫌到非法集资的问题。一家企业，因为暂时急需用钱而公开在网络平台上，向公众发布借款融资，并承诺一定的利率回报，如果借款融资金额超过一定数额（100万）、或是出借人的人数达到了一定数量（150人）以上，那么，这家企业就有可能会涉嫌非法集资里的非法吸收公众存款罪了。　　写到这里，我最后只能抱歉的说一句，借贷宝的借钱逻辑，看似是创新，但其实并不符合真正的金融逻辑。　　它走的零风控模式的路，把风险直接转嫁给了借款链条中的各位中间人。大家犹如绑在了一根绳子上的蚂蚱，如有闪失，一损俱损。不知这样狂打广告进行宣传、争议与规模齐飞的借贷宝，还能在借贷的路上飞多久？[这里有你所有想知道的答案]
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