商业银行业务与经营考前练习题_百度文库
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商业银行业务与经营考前练习题
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商业银行征信监管影响因素探析——基于《征信业管理条例》的视角_12000字
2013年3月时事政治一、国内部分： 1. 3月1日，。对4名罪犯执行死刑不仅将告慰无辜被杀害的13名中国船员亡灵，更彰显了我国司法主权，体现司法机关对中国公民合法权益的保障。2. 中共中央党校3月1日举行建校80周年庆祝大会暨2013年春季学期开学…
２ ０ １ ３ 总４ ４１期　５ 《 征信业管理条例 》与欧美征信法律 的比较及影 响分析　唐 明琴 ，叶 湘 榕　（ 广 东金 融 学 院 ， 广 东 广 州 ５ １ ０ ５ ２ ０） 摘 要 ：《 征信业管 理条例 》的出台将使我 国征 信行业步…
Ｍｏ ｎ ｔ ｈ ｌ ｙ ＨＡＩ ＮＡＮ ＦＩ ＮＡＮＣＥ　金融法苑 征 信业 管理条例 解读 与商业 银行应对之策　祖 贵 洲　（ 宁夏兴业律师事务所 ， 宁夏 银川 ７ ５ ０ ０ ０ ４ ） 摘 要： ２ ０ １ ３年 １月 ２ １日， 国务 …
２ ０ １ ３ 年第 １ ２ 期　 总第 １ ７ ９期　
Ｎｏ ． １ ２ 　 ２ ０ ｌ ３ 　 Ｓ ｅ ｉａ ｆ ｌ 　 Ｎ０． １ ７ ９ 　
Ｃ ＲＥ ＤＩ Ｔ 　 ＲＥＦ ＥＲＥＮＣＥ 　
【 问题 探 讨 】 　
商业 银行征 信 监 管影 响 因素探 析　
基 于《 征 信业 管 理 条 例 》 的视 角　
（ 中国人 民银行 马鞍 山市中心 支行 ， 安徽 马鞍 山 ２ ４ ３ ０ ０ ０ ） 　
摘 要： 《 征信 业管理条例 》 正式 实施 ， 意味着我 国征信 市场 步入 规 范发展 阶段 ， 而对 于商业银 行的征信监 管来说 ， 　 也 面临着许 多新的挑 战 。基于 因子分析模型 ， 分析征信 业务规 则、 异议 处理 、 金融信 用信息基础数 据库和 法律 责任　 等方面对商业银行经营及监 管的影响 ， 提 出对商业银行征信 高效监 管的对策 建议 ， 以期为相关决策提供 参考。 　 关键词 ： 《 征信 业管理条例》 ； 商业银行 ； 征信监 管； 影响 因素　 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ １ ． １ ； Ｆ ８ ４ ３ 　 文献标志码 ：Ａ 　 文章 编号 ： １ ６ ７ ４— ７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） １ ２— ０ ０ ２ ３— ０ ５ 　
征信 系 统应 用 、 促 进 经济 金 融 发 展 和 金融 风 险 监 测　 评 估 。徐 座 玉 （ ２ ０ １ ２） 通 过 近 年 来 征 信 执 法 检 查 实　 践， 指 出 目前 银 行 业 金融 机 构 征 信 管 理 中存 在 制 度　 建 设不 完善 、 执行 不 到位 、 用 户 设 置与 查 询管 理 不 规　
我 国征 信业 起 步 于 ２ ０世 纪 ８ ０年 代 ， 随 着 市 场　 经 济 的不 断深化 而 快 速 发 展 ， 征 信 产 品有 效 需 求 大　 幅增加 ， 征 信体 系在 解决 信息 不对 称 、 防范 金融 风险　
范等问题。管辉 （ ２ ０ １ ３ ） 认 为《 条例》 出台能够促 使　 商业银行按照《 条例》 规定合规开展各类征信业务 ， 　
明确何 种业 务可 为 、 何种业 务 不 可 为 。因此 ， 尚处 在　
发展 阶段 的 我 国征 信 体 系 建设 的现 状 ， 决 定 了我 国　 对商业 银行 的征 信监 管不 可 能像 发达 国家 一样 成 熟　
上发挥越来越重要的作用。《 征信业管理条例》 （ 以 　
下 简称 《 条 例》） 作为 征信 领域 首部 法规 于 ２ ０ １ 　 ３年 ３ 　
月 １ ５日正式 实施 ， 意味着 我 国征信 市 场步入 规 范发　 展 阶段 ， 用 立法 的手 段保 障信 用信 息 的合理 公开 、 有　
效 传递 。作 为征 信 管 理 职 能部 门 ， 人 民银 行 必 须 通　
完善 ， 其 中存 在 许 多 有 待 改进 的方 面 。本 文借 鉴 国　
过实施有效的监管手段 ， 规范商业银行征信业务 ， 促　 进征信业健康发展 ， 推
动社会信用体 系建设。了解　 《 条例》 新规对商业银行征信监管工作的影响 ， 及早　
采 取有 效 措施 ， 对确 保 商 业 银 行 健 康 发 展具 有 重 要　
的理论 和 现实 意 义。 　
内外相关文献资料 ， 基于《 条例》 视角 ， 运用 因子分析　
法对 商 业 银 行 征信 监 管 影 响 因 素进 行 研 究 ， 以期 为　 相关 决策 提供参 考 。 　 二、 《 征信业管理条 例》 关 于商 业银行征 信监 管 的　
规制梳理　
目前 ， 发 达 国家 主要 有 两 种包 括 商 业银 行 在 内　 的征信 监管 模式 ， 分 别 是 以美 国为 代 表 的 多部 门监　 管 与 以欧 洲大 陆 国家和 日本 为代表 的中央银 行监 管　 模 式 。 国内关 于商 业银行 征信 监管 的研 究视 角 则侧　
重 于监 管 现 状 、 国 际经 验 、 执 法 检 查 实 践 和 法 律 框　
《 条例》 立 足 于加 强 征 信 业管 理 ， 促 进 征 信健 康　 发展 ， 建立 了征信 机 构 的市 场 准人 退 出 、 信息 主 体 权　 益保护 、 征 信业务 规 则等征 信 业监 管 法 律制 度 ， 对 商　 业 银行 征信 监管 提 出 了新 的更 高 的要 求 。 　
（ 一） 个人征 信 业 务 规 则严 密 ， 增 加 了系统操 作　
架， 研 究工具 多借 助 于监 管 主 体 分 层 、 职能定位、 效　 能体现 、 内部控 制 理 论 。董悦 芳 （ ２ ０ １ １ ） 认 为征 信 监　
管效能体现在增强基层央行履职 能力 、 扩大和规范　
《 条例》 从个人信息主体权益保护的角度 ， 要求　
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３—１ ０—１ ２ 　 作者 简 介 ： 胡燕（ １ ９ ７ ８一） ， 女， 经济师 ， 金 融、 法 学学 士 学位 ， 主要 研 究 方 向 为征 信 和 经 济金 融 法律 。 　
【 问题探讨 】 　
商业银行征信监管影响因素探析——基 于《 征信 业管理条例》 的视 角 　
商业 银行 在 向金融 信 用信 息 基 础数 据 库 采 集 、 报 送　 和查 询个 人信 息时 ， 要 遵 守经信 息主体 本人 同意 、 限　
员 与运动员 一 身 ， 既 承担征 信监 管 职责 ， 又承 担征 信　
业 务经 营工作 ， 两者存 在 冲突 。 　
（ 五） 行政 处罚较 为 严格 ， 认 定缺 乏统 一标 准　
于约定用途使用等规定。这有利于提高个人信息数　
据 的准确 性 ， 同 时客 观 真 实反 映 信用 状 况 。但 相 应　
地， 个人 征信业 务 规则 也 改 变 了商 业 银 行 原有 系统　 操 作和 业务 处 理 ， 影 响 了 内外 系 统 的兼 容 性 、 安 全　 性 。 目前 ， 系统 风险 和操 作 风 险 是 国 内商 业银 行 征　
《 条例》 规定的法律责任， 主要包括 民事、 行政和　
刑 事责 任 。其 中
， 对 于《 条例》 第 四 十条 第 五 款 “ 拒　
绝、 阻 碍 国务 院征信 业监 督部 门或者 派 出 机构 检查 、 　 调 查或 者不 如实 提供有 关文件 、 资 料 的行 为 ” 如何 认　 定， 第 四十一 、 四十 二条 的 “ 情 节 严 重 或 者造 成 严 重　
信管理 的薄弱环 节 ， 也 是《 条例 》 带 来 的 最 为严 峻 的　 挑 战。如 提供不 良信息 应 事 先 告知 信 息 主体 ， 目前　 大部 分商 业银行 仍 停 留在 欠 款 短 信提 醒 ， 而 对 于 不　
良信 息采集 报送 至 金 融信 用 信 息 基 础数 据 库 之前 ， 　 电话银 行 等客服 系统 尚不 支持 ， 未 做 到事先 告知 。 　 （ 二） 多渠道 采 集企 业信 用信 息 ， 易与 商 业秘 密　
发 生 混 淆　
后果 的” 具体 标 准未 明确 ， 易 为征 信 监管 部 门滥 用 自 　 由裁 量权 埋 下 隐 患 。同样 ， 对 于征 信 业 务 规 则 的例　
外性规定所依据的法律法规也不尽相同， 如《 条例》 　
第 十三条第 一 款 、 第 十 四条 第一 款 、 第 十 五条 第 一款　 的例 外性 规 定 以 法律 和 行 政 法规 为 依 据 ， 而 第 十 八　
条第 一款 依据 的仅 为法律 ， 不包 括行 政法 规 。 　
三、 实证 分析　
《 条 例》 鼓励 企业 信用 信 息 公开 透 明 ， 商业 银 行　
对 于企业 的董 事 、 监事 、 高 管 与其 履 职相关 的信 息视　
为企业 信息 ， 且商 业银 行 在 向征信 机 构 购 买 其通 过　 信 息 主体 、 企 业交 易 对 方 、 行 业协 会 提 供 的信 息 ， 政　 府 有关 部 门依 法 已公 开 的信 息 ， 人 民法 院依 法公 布　 的判决 、 裁定 等 多个渠 道采 集 的企 业信 用信 息 ， 采集　 和使用 时都 不需 要取 得信 息主体 的 同意 。企 业信 用　
信息采 集 的广泛 性 、 更 新性 和商业 秘 密 的秘 密性 、 价　 值性 、 保 密性 ， 在 瞬 息 万 变 的市 场 经 济形 势 下 ， 可 能　
会导 致一 定程 度上人 为操 纵商业 秘 密改头 换面 为企　
（ 一） 样 本对 象与数 据 选取　
本文采 取 因子 分 析 法 作 为 评 估 方 法 ， 从 征 信 监　
管主 体 即人 民银 行和监 管对 象 商业 银 行两 个 层 面选　 取 了若干个 一 、 二级指 标 （ 见表 １ ） ， 并 以马鞍 山市全　 辖银 行 类 金 融 机构 作 为 实 证调 研 对 象 ， 以求 更 为 客　
观 准确地 分析 《 条例 》 实施 对征信 监管 的影 响 。 　
表１ 　《 条例》 实施对商业银行征信监管的影响因素　
业 信用信 息 ， 从 而 发生诉讼 风 险 ， 影 响到商 业银 行 的　
稳健 经 营 。 　 （ 三） 扩 大侵权保护救 济途径 ， 异议处理时效性 强　
分 类 ＼ 　一 级 指 标 　
二 级 指 标 　
规 章制 度（ Ｘ１ ） 、 明确责任（ Ｘ ２ ） 、 规　
政策措施　 范实施 （ Ｘ ３ ） 、 监管标准（ Ｘ ４ ） 、 信 息　
人　 民　 银　 行　 安全（ Ｘ ５ ） 　 严格监管（ Ｘ ６ ） 、 风险评估 （ Ｘ ７ ） 、 监　 监管力度　 管常态化（ ｘ ８ ） 、 处罚力度 （ Ｘ ９ ） 、 备　 案情况（ Ｘ１ ０ ） 　 监 管 手 段　 现 场 监 管 （ Ｘ １ １ ） 、 非 现 场 监 管　 （ Ｘ１ ２ ） 　 实 施 成 本　 初 次 投 入 （ Ｘ １ ３ ） 、 人力成本（ Ｘ１ ４ ） 、 　
《 条例》 明确异议处理时 间为 ２ ０日（ 自然 Ｅ ｔ ） 　 内， 商业 银行 需完 成异 议 信 息 的核 查 、 处 理 和答 复 ， 　
对确有 错误 、 遗漏 的 ， 还 应 在 规 定 时 间 内予 以 更正 ， 　
及 时有 效地 解决 异 议 。若 信 息 主 体对 异 议 申诉 ， 还　
可采 取行 政救济 ， 向所 在 地 的 中 国人 民银 行 分 支机　 构投诉 或 司法 救济 维权 ， 直接 向人 民法 院起 诉 。 　
维护成本 （ Ｘ１ ５ ） 、 风险成本 （ Ｘ １ ６ ） 　 数据 入库 率 （ Ｘ １ ７ ） 、 数 据 纠 错 率　
实 施 效 率　 （ Ｘ １ ８） 、 查 询 登 记 数 据 比 对 率　
（ 四） 集裁 判 员与运 动 员于一 身 ， 难切 实履行 征　
信 监 管职责　
目前 ， 我 国 比较 健 全 的征 信 系统 是金 融 信 用信　
（ Ｘ １ ９ ） 、 异议处理率 （ Ｘ ２ ０ ） 　
商　 业　 银　
息基础数据 库 ， 《 条例》 明确 了该数据库 由 国家设　
立， 为防范 金融风 险 、 促进金 融业 发展 提供相关 信 息　
服务 ， 由不 以 营利为 目的的专业 机构建 设 、 运 行 和维　
制度建设 （ Ｘ ２ １ ） 、 操作流程 （ Ｘ ２ ２ ） 、 　 内部控制　 内部 检查 （ Ｘ ２ ３ ） 、 用户管理 （ Ｘ ２ ４） 、 　 安全管理 （ Ｘ ２ ５ ） 、 异议处理 （ Ｘ ２ ６ ） 　
系统 兼 容 性 （ Ｘ ２ ７） 、 操 作 难 易　
护， 该 专业 机构 由 国务 院 征信 业 监 督 管理 部 门监 督　
管 理 。但在 省级及 以 下分 支 机 构 ， 征信 业 监 管 部 门　 和征信 中心 依 然 是 “ 两块 牌 子 、 一套人马” ， 集 裁 判　
技术问题　 （ Ｘ ２ ８ ） 、 数据质量 （ Ｘ ２ ９ ） 、 信息预警　
（ Ｘ ３ ０ ） 　
２ ４ ? 　
【 问题探讨】 　
商业银行征信监管影响因素探析——基 于《 征信业管理条例 》 的视 角 　
表 ４ 旋 转 后 的 因 子 载荷 矩 阵　
＼ 分类　 Ｃ ｏ ｍ ｐ ｏ ｎ ｅ ｎ ｔ 　
银 行 以效 益最 大 化 为 经 营 目标 ， 成 本 负 担是 企 业 决　
策 考虑 的重要 因素 ， 从 而 影 响其 接受 《 条例 》 监 管 的　
５ 　 ６ 　
积 极性 。调 查 显 示 ， 为实施《 条例》 监管进行软 、 硬　
件 改造 产生 的初 次 投 入 是商 业 银 行 的主要 成 本 ， 而　 系统兼 容性 是软 件 技 术 改造 的核 心 内容 ， 是 信 息 系　 统 正 常稳健 运 行 的关 键 ， 需 要耗费一定 的人力 、 物　
规 章 制度 （ Ｘ １ ） 　 明确 责任 （ Ｘ ２） 　 规 范实 施 （ Ｘ ３ ） 　 监管标准 （ Ｘ ４） 　 信息安全 （ Ｘ ５ ） 　 严格监管 （ Ｘ ６ ） 　
处罚力度 （ Ｘ ９ ） 　
一． ０ ５ ０ 　 ． ９ １ １ 　． ０ ３ ６ 　． ０ ３ ４ 　． ０ ０ ５ 　 一． ０ ３ ２ 　 ． ０ Ｈ Ｏ ４ 　一． ０ ７ ４ 　 一． ０ ２ ３ 　． ８ ６ ３ 　一． １ ２ ９ 　． ０ ８ ４ 　 ． ９ ３ ２ 　一． Ｏ １ ８ 　 一． ０ ２ ６ 　． ０ ０ ２ 　． Ｏ １ ２ 　 一． ０ Ｏ ５ 　 一． ０ ３ ８ 　 ． ９ ０ ４ 　． ０ １ ２ 　． ０ ０ ５ 　． ０ ３ ２ 　． ０ ６ ５ 　 ． １ ｌ １ 　． １ ４ １ 　． １ １ ８ 　． ７ ０ ７ 　． ３ ５ ２ 　 一． ０ ４ １ 　 一． Ｏ １ ０ 　 一． ０ ３ ５ 　 一． ０ ２ ０ 　． ０ ７ ４ 　． ８ ７ ２ 　 一． ０ ０ ９ 　
． ９ ４ １ 　 一． ０ ４ ５ 　． ０ ３ ３ 　 ． ０ ６ ５ 　． ｏ ０ ９ 　 ． ０ ２ ６ 　
力、 财力 。当实施《 条例》 监管带来的成本增加超过　
定 限度时 ， 商业银 行对 征信 监管必 然趋 于消 极 。 　
４ ． Ｆ ４ ： 安全保 障 因子　
备案情况（ Ｘ１ ０ ） 　
现场监管（ ＸＩ １ ） 　
初次投入（ ＸＩ ３ ） 　
． ８ ０ ３ 　． ０ ９ ５ 　一． ０ ｌ ７ 　． Ｏ １ ８ 　． ｏ ｏ ８ 　． ０ ２ ９ 　
一． ０ ２ ０ 　 ． ０ ７ ９ 　一． １ ６ ９ 　． １ ５ ２ 　一． ２ ７ ８ 　． ７ ５ ５ 　
一． ０ ５ ７ 　 ． ０ ３ ３ 　． ９ ０ １ 　 ． ０ ５ ０ 　 ． ０ ５ ２ 　 ． ０ ３ ９ 　
该 因子 主 要 由 ２个 因 素 （ ｘ ２ 、 Ｘ ５ ） 决 定 。《 条　
数据入库 率（ Ｘ１ ７ ） 　
制度建设（ Ｘ ２１ ） 　 操作流程（ Ｘ ２ ２ ） 　
安全管理（ Ｘ ２ ５ ） 　 异议处理（ Ｘ ２ ６ ） 　
． ９ ｌ ０ 　一． ０ ４ ８ 　 一． ０ ４ ３ 　． ０ ２ ９ 　一． ０ １ ４ 　 一． ０ ６ ０ 　
． ８ ６ ５ 　一． ０ ５ ２ 　 一． ０ ５ ０ 　 一． ０ ｌ ２ 　 ． Ｏ １ ７ 　． １ １ ８ 　 ． ９ ７ ｌ 　 一． ０ ３ ５ 　 一． ０ ０ ５ 　． ０ ３ ５ 　． Ｏ １ ２ 　 一． ０ ０ １ 　
一． ０ ２ ９ 　． ９ １ ５ 　一． ０ ｌ ２ 　 ． ０ ２ ５ 　 ． ０ １ ４ 　 ． ０ ５ ３ 　 ． １ ｌ ５ 　 ． Ｏ ｌ
４ 　． ２ １ ２ 　一． ０ ９ ６ 　． ３ ４ ９ 　 ． ６ ９ ６ 　
查询登记数据 比对率（ Ｘ１ ９ ） 　． ０ ０ ７ 　． ９ ８ ３ 　． Ｏ １ １ 　． Ｏ １ Ｏ 　一． ０ １ ０ 　． ０ １ ８ 　
例》 明确征信 业监 督管 理部 门 的职责及 其管 理对 象 、 　 管理 措施 和管 理手 段 ， 有 利 于 规 范 征信 业 的健 康 发　 展 。 由征信 中心 运行 维护 的我 国金融 信 用信 息基 础　
数 据库运 行 ８年 来 ， 已收 录 １ 　 ８ ０ ０多万 户 企 业 、 ８亿　
系 统 兼 容性 （ Ｘ ２ ７ ） 　
数据质量（ Ｘ ２ ９ ） 　
一． ０ ２ ５ 　 一． ０ ｌ ８ 　 ． ９ ２ ５ 　． ０ １ ４ 　 一． ４１ ０ 　 一． ０ ３ ５ 　
， ０ ２ ９ 　 ． ９ ３ １ 　 一． ０ ２ ３ 　 — ． ． ０ ２ ７ 　 一． ０ ７ ２ 　． ０ ０ ５ 　
多个 人 的有关 信息 ， 实现 了多部 门信 息 共享 ， 切 实 防　 范 了金融 风 险 。但 在 ２ ０ ０ ８年 金融 危机 中 ， 征信 体 系　
防 范金融 风 险 的有效 性 遭 到 质 疑 ， 且 近 年来 商 业 银　
Ｘ１ ０ 、 Ｘ １ ７ 、 Ｘ ２ １ 、 Ｘ ２ ２这 ６个 因 素决 定 。征 信 规 章 制　 度 重在 落实 ， 但部 分银 行重视 度不 够 ， 多 为转 发上 级　
行 征信 工作 中暴 露 的个 人 信 息 泄 密 、 系 统 风 险漏 洞　 事 件等 也时有 发生 ， 使信 息安 全显得 尤 为重要 。 　
５ ． １ ７ ５ ： 监 管 因子　
的文件 、 规章， 缺 少 贷 后 授权 查 询 、 拒 贷 管 理 等 相 关　
制度 ， 缺乏具 体 操 作规 范 ， 如发 生 纠 纷 ， 极 易 引 起 客　 户 对查 询授 权 的质疑 和纠纷 。有 的银 行 即使 有操 作　 制度 ， 往 往执 行上 也不 到位 ， 如不及 时报 备用 户变 动　
该 因子 主要 由 １个 因素 （ Ｘ ６ ） 决定。《 条例》 确　 立 了征信 业务 及 其 相关 活动 所 遵 循 的 规 章制 度 ， 人　
等情 况 、 数 据 入库 率 不 高 等 。对 商业 银行 的征 信 违　 法行 为 ， 《 条例 》 赋 予 了人 民银 行 进 行警 告 、 罚款 、 吊　
销经 营许 可 证 、 没收违法所得 等行政处罚 的权力。 　
民银行 应依 法履 行 征 信 监 管职 责 ， 切 实 规 范 商 业 银　 行 作 为信息 提供 者 和 信 息使 用 者 的业 务 行 为 ， 解 决　 目前商 业银 行征 信 管 理 工作 中信 息 采 集 、 使 用 不 规　 范等 问题 ， 建 立 良好 的征信市 场秩 序 。 　
６ ． Ｆ ６ ： 异 议处理 因子　
但 目前 ， 商 业银 行对 《 条例》 实 施 后处 罚 力 度是 否 由　
实施 前 的温和诫 勉谈 话为 主转 向严格 执 法仍 持 观望　
态度 。 　
该 因子 主要 由 ２个 因素 （ Ｘ １ １ 、 Ｘ
２ ６ ） 决定 。人 民　
２ ． Ｆ ２： 政策 保 障 因子　
银行征信监管现阶段仍以现场检查个人和企业信用　
信息 查询管 理 的合 规 性 、 制 度 建设 和 异议 管 理 等 内　 容为 主 。但 检查 实践 中发现 ， 在《 条 例》 实施 前 商 业　
银 行 普遍对 异议 处理 的重视 度不 高 ， 存在推诿、 对 异　
该 因 子 主 要 由 ５个 因 素 （ Ｘ１ 、 Ｘ ４ 、 Ｘ １ ９ 、 Ｘ ２ ５ 、 　
Ｘ ２ ９ ） 决 定 。 即次 要影 响 因素是 征 信政 策 措施 、 制定　 的监 管标 准 、 安全 管 理 要 求 等会 对 征 信 监 管 的 主客　
体产 生 较 强 的 约 束 力 的 因素 。而 保 障《 条例》 监 管　
顺利 实施 的基 础 是 系 统数 据 质 量 ， 目前 部 分 商业 银　 行 由于人 员操 作 不 规 范 、 工 作失 误 和 系 统 接 口有 问　
议 申请处 理 不 及 时 等 现象 。而 《 条例》 对 商 业 银 行　
异议 处理 时效进 行 了明确 ， 确定 为 ２ ０日内。若 异议　
申请 主体 向人 民银行 投 诉 或 向法 院起 诉 ， 商业 银 行　
题 等原 因 ， 存 在企业 信贷 数据 与企 业征 信 系统 数据 、 　 查 询登 记薄登 记数 与征 信 中心反馈 的实 际查询 量 不　
极易面对人民银行按《 条例》 规定进行严格行政处　
罚 和法律诉 讼 的双重 风 险。 　
四、 对策 建议　 （ 一） 监 管主体 ： 对人 民银行 而言　
致 的情 况 ， 亟须 加强人员和信息 系统安全管 理。 　
但《 条例 》 只能确 立 征信 监 管 的总 体框 架 ， 具 体 到 实　
践操 作 还有 必要加 以细化 。 　
３ ． Ｆ ３ ： 成 本 因子　
是制定完善的规章制度。《 条 例 》的 出 台虽　
该 因子 主要 由 ２个 因素 （ Ｘ １ ３、 Ｘ ２ ７ ） 决 定 。商 业　
解决 了征信业 管 理 无法 可 依 的 问题 ， 但 难 以短 时 间　
２ ６． 　
【 问题探讨 】 　
商业银行征信监管影响因素探 析—— 基于《 征信业管理条例》 的视 角 　
扭转 商业 银行 征信 管 理现状 。中 国人 民银 行作 为征　 信监 管部 门要加 强 《 条例》 政 策 效应 的跟 踪 研 究 ， 及　 早制 定实 施 司法查 询 、 征信 机构 管理 等 规定 ， 修 订 完　 善《 个人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 管 理 暂 行 办 法 》 等 制　 度， 统一 监管 口径 ， 量 化监 管标 准 ， 依 法有 效监 管 。 　 二 是理 顺 职能 ， 准 确 定 位 。尽 快 在 征 信 中心 框　 架下 ， 分省、 市、 县 三级 成立 省级 以下征 信 分 中心 ， 改　
商 业银 行 要 按 照 当 地 人 民银 行 和 上 级 行 的 部 署 要　
求， 开 展形式 多样 、 特 色鲜 明 、 效 果 突 出的宣 传 活动 ，
营造 良好的社会信用环境 ； 并加强征信从业人员对　 《 条例》 等征信岗位任职资格的培训学习 ， 严格贯彻　
执行 《 条例 》 有关 规定 ， 切 实加 强征信 管理 。 　
二是加 强 内控 内管 ， 防 范 化解 征 信 风 险 。各 商　
业 银行 应加 强组 织领 导 ， 充 实征 信人 员 配备 ， 强 化征　
变人 民银行征信部门身兼管理和服务双重身份的尴　
尬 局面 ， 处理 好 服 务 和 监 管 的 关 系 。 明晰 人 民银 行　 征信 部 门责 权 利 ， 将商业银行 征信监管 纳入“ 两 综　 合、 两管 理 ” 内容 中 ， 切实按照《 条 例》 规 定 履行 征 信　 监 管职 责 。 　 三是 科 技 引领 创 新 监 管 。创 新 监 管 手段 ， 运 用　 现场 、 非 现场 检查 方 式 ， 在 电 子化 、 网络 化 基 础 上 搭　
信牵头部门的管理和协调职责 ， 及时沟通和报备相　
关 情况 。同时 ， 建立 内部检 查定 期通 报 机制 ， 规 范安　 全 管理 、 查 询操 作 、 异 议 处 理 等 工作 ， 确 保 征信 人 员　
操 作 和信 息系 统安全 不 出现漏 洞 。 　
三是调 整 经 营 战 略 ， 优 化 征信 业 务 品种 。在 稳　
步推进金融信用信息基础数据库采集数据 、 查询信　 息等传统征信业务 的同时 ， 条件成熟 的商业银行还　
可考 虑转 型发展 ， 成立 企业 和个 人征 信 机构 ， 实 现新　 的利 润增长 点 ， 促 进形 成各 类征 信机 构互 为 补 充 、 依　 法经营、 公平竞争 的征信市场格局 ， 满 足 社 会 多 层　
建征信监管信息 系统 ， 通过接 口程序将商业银行影　
像 档案 系统 数据 传 输 至 监 管 系 统 ， 实 现 金 融 信 用 信　
息基础数据库等征信系统监管预警提示 、 数据实时　
和 批量 比对 等 功 能 ， 改 变 目前 主要 依 靠 手 工 操 作 和　 低 水平 电子 化应 用 的征信 监管 现状 。 　
次、 全方位 、 专业化 的征信服务需求 ， 提升商业银行　
综 合 竞争 力　
参考文献 ： 　
四是优化系统建设 队伍 。一方面 ， 加强金融信　
用 信息 基础 数 据 库 和机 构 信 用 代 码 证 系 统 建 设 ， 增　 强 各征 信系 统数 据接 口处 理 ， 实现 多 系统 、 多 部 门信　 息 数据 共享 ， 提供更为全面的征信服务； 另一方面 ， 　 加 强征 信 队伍 和廉政 文 化建设 ， 加 大征 信人 员对 《 条　
［ １ ］ 安建 ， 刘士余 ， 潘 功胜． 《 征信 业 管理条 例》 释义［ Ｍ］ ． 北　 京： 中 国 民 主 法 制 出版 社 ， ２ ０ １ ３ ． ９ ８—１ ０ ３ ． 　 ［ ２ ］ 周学 东， 王 煜． 对《 征信 业 管理条例 》 的几 点认 识 ［ Ｊ ］ ． 中 　
国金 融 ， ２ ０ １ ２ （ ２ ） ： ４ ３— ４
例》 等征信知识的培训管理和执法检查交流力度 ， 储　
备 优 秀征信 人才 ， 建立 廉 洁高效 的征信 队伍 。 　
（ 二） 监 管客 体 ： 对 商业银 行 而言　
［ ３ ］ 赵锋． 《 征信业管理条例》 述评［ Ｊ ］ ． 征信 ， ２ ０ １ ３ （ ４ ） ： ５ １ — ５ ３ ． 　 ［ ４ ］ 徐座玉． 银行 业金 融机 构征信 业务监 管思考 ［ Ｊ ］ ． 青海金　
融， ２ ０ １ ２ （ ３ ） ： ５ ４— ５ ５ ． 　
（ 责任编 辑 ： 王银枝 ） 　
是全 面 实施 《 条例》 ， 加 大 宣传 培 训 管 理 。各　 Ａｎ ａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ 　 ｏ ｎ 　 ｔ ｈｅ 　 Ｉ ｎ ｌｕ ｆ ｅ ｎｃ ｉ ｎ ｇ 　 Ｆａ ｃ ｔ ｏ ｒ ｓ 　 ｆ ｏ ｒ 　 Ｃｏ ｍｍ ｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ 　 Ｂａ ｎｋ ｓ’ Ｃｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 Ｒｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 Ｒｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 　
Ｂａ ｓ ｅ ｄ 　 ｏ ｎ 　 ｔ ｈ ｅ 　 Ｐ ｅ ｒ ｓ ｐ ｅ ｃ ｔ ｉ ｖ ｅ 　 ｏ ｆ“Ｒｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ 　 ｏ ｎ 　 Ａｄ ｍｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ｏ ｆ 　 Ｃｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 Ｒｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 Ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｙ ’ ’ 　
ＨＵ　 Ｙａｎ 　
（ Ｍ ｏ ａ ￣ ｓ ｈ ａ ｎ 　ｔ ｙ 　 Ｃ ｅ ｎ ｔ ｒ ａ ｌ 　 Ｓ ｕ ｂ－ ｂ ｒ ａ ｎ ｃ ｈ 　 ｏ ｆ 　 ｔ ｈ ｅ 　 Ｐ ｅ ｏ ｐ ｌ ｅ ￣Ｂ ａ ｎ ｋ 　 ｏ ｆ 　 Ｃ ｈ ｉ ｎ ａ， Ｍａ ａ ｎ ｓ ｈ ａ ｎ， Ａ ｎ ｈ ｕ ｉ 　 ２ ４ ３ ０ ０ ０， Ｃ ｈ ｉ ｎ ａ） 　
Ａｂ ｓ ｔ ｒ ａ ｃ ｔ：Ｔｈｅ 　 ｆ ｏ ｒ ｍａ ｌ 　 ｅ ｎ ａ ｃ ｔ ｍｅ ｎ ｔ 　 ｏ ｆ”Ｒｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎｓ 　 ｏ ｎ 　 Ａｄ ｍｉ ｎｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ｏ ｆ 　 Ｃｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 Ｒｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 Ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｙ ” ｍｅ ｒ ａ ｎ ｓ 　 ｔ ｈ ａ ｔ 　 Ｃｈｉ ｎａ 　 台ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 ｒ ｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 ｍａ ｒ ｋ ｅ ｔ 　 ｈａ ｓ 　 ｓ ｔ ｅ ｐ ｐｅ ｄ 　 ｉ ｎ ｔ ｏ 　 ｔ ｈ ｅ 　 ｒ ｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｒ 　 ｄ ｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ 　 ｓ ｔ ａ ｇ ｅ，ａ ｎｄ 　 ｍａ ｎ ｙ 　 ｎ ｅ ｗ　 ｃ ｈａ ｌ ｌ ｅ ｎ ｇ ｅ ｓ 　 ａ ｒ ｅ 　 ａ ｌ ｓ ｏ 　 ｃ ｏ ｎ－ 　 ｆ ｒ ｏ ｎｔ ｅ ｄ 　 ｗｉ ｔ ｈ 　 ｃ ｏ ｍｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ 　 ｂａ ｎ ｋｓ 　 ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 ｒ ｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 ｍｏ ｎ ｉ ｔ ｏ ｒ ｉ ｎ ｇ．Ｂａ ｓ ｅ ｄ 　 ｏ ｎ 　 ｆ ａ ｃ ｔ ｏ ｒ 　 ａ ｎ ａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ 　 ｍｏ ｄ ｅ ｌ ，ａ ｎ 　 ａ ｎ ａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ 　 ｉ ｓ 　 ｍａ ｄ ｅ 　 ｏ ｎ 　
ｔ ｈ ｅ 　 ｉ ｍｐ ａ ｃ ｔ 　 ｏ ｆ 　 ｂ ｕ ｓ ｉ ｎ ｅ ｓ ｓ 　 ｒ ｕ ｌ ｅ ｓ ， ｏ ｂ ｊ ｅ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ｈ ａ ｎ ｄ ｌ ｉ ｎ ｇ ， ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ ｌ 　 ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 ｉ ｎ ｆ ｏ ｍａ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ｄ ａ ｔ ａ ｂ ａ ｓ ｅ 　 ａ ｎ ｄ 　 ｌ ｅ ｇ ａ ｌ 　 ｌ ｉ ａ ｂ ｉ ｌ ｉ ｔ ｉ ｅ ｓ 　 ｕ ｐ ｏ ｎ 　 ｃ ｏ ｎ－ 　
ｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ 　 ｂａ ｎ ｋｓ ’ｏ ｐ ｅ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ａ ｎ ｄ 　 ｒ ｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ，ｐ ｒ ｏ ｐ ｏ ｓ ｉ ｎ ｇ 　 ｃ ｏ ｕ ｎ ｔ ｅ ｍ ｅ ｒ ａ ｓ ｕ ｒ ｅ ｓ 　 ａ ｎ ｄ 　 ｓ ｕ ｇ ｇ ｅ ｓ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ 　 ｆ ｏ ｒ 　 ｅ ｆ ｉｃ ｆ ｉ ｅ ｎ ｔ 　 ｒ ｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ｏ ｎ 　 ｃ ｏ ｎ－ 　
ｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ 　 ｂａ ｎ ｋｓ 　 ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 ｒ ｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 Ｓ Ｏ 　 ａ ｓ 　 ｔ ｏ 　 ｐ ｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ 　 ｒ ｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 ｏｒ ｆ 　 ｔ ｈｅ 　 ｒ ｅ ｌ ｅ ｖ ａ ｎ ｔ 　 ｄｅ ｃ ｉ ｓ ｉ ｏ ｎ —ｍａ ｋ ｉ ｎ ｇ． 　
Ｋｅ ｙ 　 ｗｏ ｒ ｄ ｓ ：” Ｒｅ ｇ ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ 　 ｏ ｎ 　 Ａ ｄ ｍｉ ｎ ｉ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ 　 ｏ ｆ 　 Ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 Ｒ ｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 Ｉ ｎ ｄ ｕ ｓ ｔ ｒ ｙ ”： ｃ ｏ ｍｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ 　 ｂ ａ ｎ ｋ；ｃ ｒ ｅ ｄ ｉ ｔ 　 ｒ ｅ ｆ ｅ ｒ ｅ ｎ ｃ ｅ 　 ｒ ｅ ｇ — 　
ｕ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ； ｉ ｎ ｌｕ ｆ ｅ ｎ ｃ ｉ ｎｇ 　 ｆ ａ ｃ ｔ ｏ ｒ ｓ 　 ２ ７? 　
２ ０ １ ３ 年第 １ ２ 期 总第 １ ７ ９期　征　信　Ｎｏ ． １ ２ ２ ０ ｌ ３ Ｓ ｅ ｉａ ｆ ｌ Ｎ０． １ ７ ９ Ｃ ＲＥ ＤＩ Ｔ ＲＥＦ ＥＲＥＮＣＥ 【 问题 探 讨 】 商业 银行征 信 监 管影 响 因素探 析　基 …
《征信业管理条例》第一章 总则第一条 为了规范征信活动，保护当事人合法权益，引导、促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，制定本条例。第二条 在中国境内从事征信业务及相关活动，适用本条例。 本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织（以下统称…
提交索赔报告要求1.索赔有效期若合同未作具体约定时，按下列办法处理:①在发包人确认索赔事件后42天内，承包人应向发包人提交一份详细的索赔报告，包括索赔依据、要追加的付款和工期的全部资料。②如果索赔事件的影响持续存在，承包人应按照工程师合理要求时间间隔…
索 赔 报 告 书 报：江苏油建安徽成品油管道工程项目部 日，我三机组组织施工人员10人进入施工现场，做前期准备工作，工机具进场。根据公司要求，日我机组4名焊工进行考试，并组织施工人员（包括焊工等技术人员）共计16人…
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