银行业与保险业吹响金融扶贫集结号
　　中国银监会、中国保监会今天分别召开党委会，传达学习中央扶贫开发工作会议重要精神，并研究和审定贯彻落实的具体措施。银监会表示，全系统和银行业金融机构要强化扶贫开发责任，有效发挥金融加速脱贫能效，助力脱贫攻坚工作目标如期实现。保监会党委书记、主席项俊波表示，保险业要把贯彻落实中央扶贫开发工作会议精神作为一项重要的政治任务抓紧抓好，明确保险业打好脱贫攻坚战的主攻方向，探索和创新保险扶贫的有效方式。
　　银监会要求，银监会系统和银行业金融机构要明确脱贫攻坚金融服务的工作目标，找准扶贫开发金融服务的重点领域和薄弱环节，坚持精准服务的工作原则，找准定位、落实责任，优化调整扶贫开发信贷政策，鼓励开展扶贫开发金融服务创新，加快贫困地区基础金融服务覆盖步伐。
　　银监会明确，在资金投入上，引导加大银行业金融机构信贷资金投入，保持对贫困地区、贫困户信贷投入总量持续增长，贫困地区各项贷款增速高于所在省（区、市）当年各项贷款平均增速，贫困户贷款增速高于农户贷款平均增速。在贷款结构上，根据贫困地区基础设施建设亟待支持的实际，增加中长期贷款投放，使贫困地区中长期贷款增速高于各项贷款平均增速。在网点覆盖上，引导银行业金融机构下沉机构网点，在具备条件的贫困地区，尽快实现金融机构网点乡镇全覆盖和金融服务行政村全覆盖，达到“乡乡有机构、村村有机具、人人有服务”。在服务机制上，建立健全与脱贫攻坚战相适应的金融服务体制机制，形成开发性、政策性、商业性和合作性金融协调配合、共同参与的金融服务格局，创新有效的扶贫开发金融产品和服务方式。
　　项俊波强调，保险业要充分发挥自身优势，把发展大病保险和农业保险作为保险业打好脱贫攻坚战的主攻方向。要着力解决因病致贫、因病返贫问题，强化基本医保、大病医保、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动，提供“一站式”结算服务，确保群众方便、及时享受大病保险待遇。建立专业队伍，提高管理服务效率，为参保人提供更加高效便捷的服务，集中行业优势资源和力量，实现大病保险全覆盖，不断提高贫困地区医疗服务能力。要通过积极发展三农保险，不断提升支农惠农力度和水平。按照中央要求，积极鼓励贫困人口参保，提高贫困地区农业保险保障程度，因地制宜开展特色优势农产品保险试点，积极发展农房保险、农机保险、农业基础设施保险、森林保险，引导和支持贫困地区群众发展生产。加强农业保险基层服务体系建设，不断提高农业保险服务水平。
责任编辑：gkhtest
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银行吹响互联网金融“集结号”
&& 银行吹响互联网金融&集结号&
　　创新服务 让生活更便捷
　　&互联网&与&金融&，这两个看起来独立的行业，当它们结合在一起形成&互联网金融&时，带来的是一场史无前例的变革。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。当人们的实际操作逐渐由实体银行网点转移到电脑、手机等移动终端之时，互联网金融成为传统金融企业争相竞争的新战场。
　　互联网金融改变百姓生活
　　网络正在深刻改变着我们的生活，同时也在深刻改变着金融行业的业态。互联网牵线搭桥，让看似&门不当户不对&的大银行和小微企业擦出了火花。周先生是一位企业老板，为开拓新市场，他经常出差。有时急需资金，却又分身无术，无法到银行申请贷款。日前，周先生业界朋友介绍，工行推出的&网贷通&产品，一次签约，两年内可随借随还，且手续简便。闻这样的好消息，周先生便通过网络提交了贷款申请。
　　在与周先生面谈时，工行客户经理发现这家企业经营稳定，抵押物足值可靠，新市场已经打开，企业发展前景良好。全面分析后，客户服务团队当天为周先生办理了&网贷通&业务。在客户经理短暂的操作指导后，周先生在企业网银的贷款界面上按下了&提款&按钮，&网贷通&贷款瞬时就到了他的企业账户。
　　&网贷通&实质上是工行与小微企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，在一年内可循环使用，到期后还可在网上续签合同，网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应小微企业信贷短、频、快的特点。
　　足不出户便可申请贷款解决企业资金问题，这得益于互联网金融的快速发展。
　　&&网贷通&的最大优势在于打破资金贷款的时间和空间限制，自助自动。&工行遂宁分行相关负责人介绍，以前，小微企业即使有抵押物也要多次前往银行办理贷款业务，办理提前还贷耗时费力；现在，企业通过网银操作完成借款还款，可24小时随时随地办理，十分方便。
　　随着互联网金融的发展，除了贷款之外，支付结算、购物等都可以通过电脑或手机移动终端实现。
　　如今，网购已成为市民购物的重要渠道。而如何才能在眼花缭乱的购物网站中淘到物美价廉的商品呢？依托工行强大的渠道优势和品牌号召力，工行电商平台&融e购&商城应运而生。在定位于&名商、名品、名店&的&三名&企业入驻以及为客户提供&信誉优、价格优、服务优&的&三优&品质保证的同时，&融e购&致力于提升客户体验，突出支付灵活、融资便捷的金融服务优势。看好了商品，想要下单，线上支付哪家强？工银e支付告诉你答案。
　　互联网金融最大的特色应该就是&便利&，通过互联网，以往繁琐的操作都变得简单化。如今，手机已经成为人们离不开的&随身工具&，而智能手机带来的各种应用扩展，让随时随地的便捷支付成为可能。工行充分挖掘客户的长期消费习惯，大多时候人们消费的金额相对较小，而且用手机操作越来越普及，那么这样，一切可能繁琐的环节，如U盾、电子密码器等就可以统统抛开。
　　银行转战互联网金融新战场
　　今年以来，工商银行围绕互联网金融战略，大胆创新，提出了四个清晰的维度，一是建设电商平台、直销银行平台和即时通信平台；二是建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系；三是构建线上、线下一体化的金融体系；四是建立健全大数据的应用。
　　今年初，工行向全国正式发布其互联网金融品牌&e&ICBC&和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。
　　工商银行此次发布的&e&ICBC&互联网金融品牌主要包括：&融e购&电商平台、&融e联&即时通讯平台和&融e行&直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的&工银e支付&&逸贷&&网贷通&&工银e投资&&工银e缴费&等一系列互联网金融产品，以及&支付+融资线上+线下和渠道+实时&等多场景应用。
　　除此之外，建行也是银行业中率先开展互联网信贷业务的银行之一。对公方面，在&网络银行e贷款系列产品&&小企业网银循环贷&的基础上，基于网络信用和交易记录创新推出&善融e贷&&快速贷款&等网络贷款产品，提供从贷款申请到支用的一站式体验，贷款额在同业处于领先地位。个人方面，率先推出基于客户历史数据的全线上信贷产品&快贷&，得到市场强烈反响。
　　&在建设银行电子银行战略布局中，&善融商务&这一中心应用处于比较重要的地位。&建行遂宁分行相关人士告诉记者，与传统电商平台仅提供电商交易的服务不同，&善融商务&立足金融服务，旨在为客户搭建&亦商亦融、买卖轻松&的交易环境，提供从资金结算到信贷融资的全方位金融服务。目前，个人商城完成首页改版，进一步突出&精专特优&品类和优质商户；推出&分期优选&频道，实现了龙卡商城和善融个人商城的全面融合。企业商城重点发展优质商户，开展行业深耕工作；推出采购询价功能，升级改版专业市场综合首页。（记者 刘敏）
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软件说明：
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地方版“坏账银行”吹响集结号
时间： 11:17:04&&来源：&&
　　随着经济下行及银行业存贷款规模的持续扩张，银行不良资产规模上升趋势仍将持续。银监会日前公布第三批省级地方资产管理公司名单，山东、湖北、宁夏、吉林、广西被允许在本省范围内开展金融不良资产批量收购业务。正所谓&他山之石，可以攻玉&，分析人士表示，在商业银行饱受坏账困扰的境况下，采用地方资产管理公司、不良贷款证券化等更多途径处置坏账，能够帮助商业银行有效减轻坏账包袱。
　　地方版&坏账银行&扩容
　　据了解，此次银监会批复并允许参与本省范围内不良资产批量转让、处置的地方资产管理公司分别是：山东金融资产管理公司、湖北资产管理公司、宁夏顺亿资产管理公司、吉林金融资产管理公司、广西金控资产管理公司。此次银监会批复的5家地方资产管理公司已经是第三批。至此，中国地方版&坏账银行&扩容至15家。
　　自银监会原则明确各省市政府只可设立或授权一家地方资产管理公司，参与当地金融企业不良资产收购处置业务后，2014年7月，银监会批准江苏、浙江、安徽、广东和上海五省市参与本省（市）范围内不良资产批量转让工作；2014年11月，银监会又批复北京、天津、重庆、福建、辽宁五省市成立地方资产管理公司。
　　成立地方版&坏账银行&的目的是为了缓解日益加剧的银行坏账风险。仅以新一批地方资产管理公司所在地为例，北京商报记者查询发现，截至3月末，山东省银行业金融机构不良贷款率为1.95%，较年初上升0.09个百分点，一季度全省银行业金融机构净利润同比下降10.33%；吉林省银行业金融机构不良贷款率为3.85%；广西银行业金融机构不良率在6月末达到1.96%，不良贷款余额378.66亿元，而1月末时该地区金融机构不良率为1.47%，不良贷款余额241.2亿元。
　　受财务制度和监管政策的要求，商业银行要及时处理坏账，但依靠银行自己核销处理速度太慢，如果将坏账继续保留，只会越来越差，所以打包卖给资产管理公司是不错的选择。从资产管理公司的报表来看，坏账风险攀升确实养肥了这些坏账处理者。公开资料显示，赴港上市的华融资产管理公司去年实现净利润130.31亿元，平均净资产收益率19.1%；其不良资产业务占总收入的56.1%，不良资产业务获利93亿元，高于上年的76亿元。东方资产管理公司2014年全年不良资产业务收购规模达500亿元，收购资产包151个，为上一年度的9.5倍；长城资产管理公司去年收购金融不良资产包114个，实施非金融不良资产收购项目54个，主营不良资产业务净收入占比达76%；而信达资产管理公司2014年不良资产经营收入达315亿元，同比增长44.1%，不良资产营业收入占总营收额的52.7%。
　　一家资产管理公司人士表示，有些银行出售的不良资产包其实质量很高，&比如有些企业本身发展不错，现金流暂时出现问题，但又确实还不上银行的钱只能破产，我们从银行接手这些资产包时会进行再注资、引入第三方等方式处理，盘活后收益很高&。
　　银行坏账风险凸显
　　由于利率市场化进程加快，互联网金融冲击传统金融行业，2014年下半年以来，A股市场不断走强吸引资金大批流入股市，从而导致银行存款流失压力上升。经济结构调整阵痛有所体现，经济下行压力增大，不良贷款和逾期贷款规模呈上升态势。
　　数据显示，截至2015年3月末，国内商业银行一季度的不良贷款总额为9825亿元，而去年同期则仅为6460亿元，同比增长52%，最新的不良贷款率达到1.39% ，比去年同期上升0.35个百分点。自2014年一季度以来，不良贷款总额每季度平均增长0.0875个百分点，上升势头有加速的现象。
　　而作为商业银行中的佼佼者，上市银行同样饱受资产质量下滑困扰。根据各家银行披露的一季报，五大行不良率都有不同幅度的上升，其中，农业银行不良贷款率最高，截至3月底已经达1.65%，较年初增长0.11个百分点；其次为中国银行，截至3月底不良贷款率为1.33%，较年初增长0.15个百分点；交通银行、建设银行、工商银行不良贷款率相差不大，均在1.3%左右。此外，工商银行不良贷款率上升幅度为五大行中最大，上升0.16个百分点。一季度五大行不良贷款激增702.58亿元，几乎是去年一季度256.48亿元的两倍。八家股份制银行不良贷款率全线突破1%，不过相比五大行略低。以对公业务见长的中信银行(601998,)不良贷款率升至1.3%，位列股份制银行之首。
　　根据研究机构的判断，坏账问题将进一步暴露。毕马威日前发布的《2015年中国银行业调查报告》指出，在没有相应的刺激经济方案下，不良贷款将进一步上升，预计不良贷款率在2015年较大可能超过1.5%的水平。
　　毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏透露，毕马威在过去18个月中已经协助银行业客户运作了超过110项不良贷款资产组合，未偿本金余额（OPB）总计超过1000亿元。
　　王立鹏建议，&在银行业信贷风险日益加剧的新常态下，银行应建立从贷前评估、贷中管理到贷后管理全方位的风险预警及管理体系，方能取得可持续性发展&。
　　引入市场化手段
　　利率市场化不断推进下，商业银行的利润增长率普遍出现下滑。如何消化快速增长的不良贷款，对于商业银行来说无疑是一个亟待解决的问题。
　　从传统的处置坏账方式来看，传统商业银行处置不良资产的手段主要是催收、法律诉讼、以物抵债、资产重组、坏账核销等。现在各家银行都有自己的队伍，处置不良资产时，首先会选择自行清收。对于清收难度较大的，则通过司法、拍卖追讨，只有实在收不回来了，银行才会卖给资产管理公司，这样可以最大限度降低本息损失。
　　与资产管理公司相比，银行处置不良资产的限制较多，有些银行用抵债资产拍卖的方式处理不良资产，虽然声势浩大，但通常只能处置不良资产中很小的一部分。而地方版资产管理公司的扩容有利于银行减轻坏账包袱。
　　相较于十多年前成立的四大资产管理公司，地方资产管理公司更具针对性。四大资产管理公司擅长&标准化&操作大体量的不良资产，而地方资产管理公司限定在本地范围内开展不良资产收购处置业务，而地方不良资产通常呈现规模小、数量多且分散的特征。
　　分析人士表示，地方资产管理公司与本地政府部门协作的效率更高，而且更了解不良资产包所涉及企业的具体情况，所以相对而言，运作本地不良资产的效率要比四大资产管理公司高。另外，地方资产管理公司受限于自身资本金，更能将注意力放在当地&小多散&不良资产上。
　　不良贷款证券化则是另一条出路。普益财富研究员钟鸿锐指出，目前不良贷款率仍然较低，不良贷款余额的快速增长给商业银行带来了极大的压力。更为严重的是目前我国存在的影子银行问题。由于监管存在空白以及影子银行自身的风控问题，我国影子银行体系内的不良贷款率远远高于商业银行体系。而其中约有22%-44%的不良贷款会转移至商业银行体系。据相关机构估算，这会导致我国商业银行体系中的不良贷款最多提高4.3%。据钟鸿锐介绍，上世纪90年代，美国曾通过不良资产支持证券成功地处理掉了大量不良资产，为美国金融系统的稳定做出了巨大贡献，我国也可借鉴不良贷款证券化的做法。
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