51信用卡管家
亿万信用卡用户的贴身理财保姆
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作者：黄锴
　　本报记者 黄锴 杭州报道　　4月22日，APP应用“51管家”联合(,)杭州分行、平安大华基金，共同推出了在线速贷平台“小时贷”，主打“纯线上操作”和“一小时放款”。具体说来，在正常工作时段，当51信用卡的注册用户成功在移动端提交贷款申请后，平台能够在1小时内完成审核放款，小时贷的贷款额度为1000元-10万元。　　根据51的说法，在审核的1小时内，所有的流程将由系统智能解决，授信、审核和放款均在线上完成。据悉，小时贷平台上的所有资金都托管在中信杭州分行里，对于用户来说，资金的进出、投标的流向都是透明的。在此基础上，和平安大华基金的合作，可以使用户资金在排队投标期间也能享受货币基金的收益。51方面预计，小时贷在2015年全年能放款30亿-40亿元。　　51信用卡方面表示，平台是基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证，完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。“打个比方，在反欺诈系统中，我们会设置很多数据来检验用户是否说谎。比如他的账龄是否太短，淘宝购物的收货地址是否在3个月内经常换，他的设备上是否会有很多ID登陆等。”51信用卡CEO孙海涛告诉记者。在此基础上，小时贷采用了“风险定价”的机制，即根据用户的风险程度和对资金的需求度，来确定贷款的利率。　　2012年成立的51信用卡管家，最初只是一款信用卡账单管理工具，通过解析用户的信用卡账单邮件，从中提取出详细的账单信息。用户只需将账单邮箱和系统绑定或者发一封电子邮件到指定的地址，账单信息便会自动同步在应用中。与51信用卡类似的应用还有卡牛信用卡管家、挖财等。　　据51方面称，从2012年上线至今年一季度，51信用卡管家APP累计下载量超过4000万，月活跃用户超过700万，每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张，覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。　　提醒信用卡还款是51信用卡最基础的功能，不过，当越来越多的用户对这款APP形成粘性，51信用卡发现自身已积累了大量的用户行为数据。比如，51信用卡的用户平均持卡数量接近3张，每天通过51信用卡管家还款的笔数为3万多笔，在线发卡的数量仅次于每家银行的信用卡官网。并且，51的用户中有40%有过当季登记分期的行为，有35%的用户产生过利息费用，有信用卡信贷行为的用户占比超过60%。　　2014年，当大量P2P企业野蛮生长时，51信用卡发现自身的用户与P2P平台上的借款用户十分吻合。试想，许多信用卡用户都有信贷需求，他们习惯了支付利息，甚至可以接受18%的信用卡取现年利率，这是很典型的P2P潜在借款用户。　　孙海涛表示，如果用户最近开始出现分期付款、信用卡取现的行为，那么说明该用户有信贷需求；而通过对用户信用卡数据的分析，51信用卡也可以判断出一个人的偿债能力。这种情况下，51信用卡找到了从一个APP工具延伸至的关键切口。于是从去年起，51信用卡开始和宜信合作，上线了第一款信贷产品“瞬时贷”，它被看做是如今发布的“小时贷”的前身。　　瞬时贷本身是宜信旗下“宜人贷”的一款信贷产品，其申请、风控、授信和放贷均在线上完成。具体说来，借款人无需财产证明和抵押物，借贷双方在线上也不见面，系统基于用户的信用卡电子账单分析、电商交易行为和社交方式等数据，分析三个核心要素：信用评估、身份确认和反欺诈分析。系统自动审核、自动放款，是一种纯线上的信贷产品。　　就“瞬时贷”而言，51信用卡和宜信的合作模式是，51提供用户，并对用户进行信用评估，宜信完成整个风控审核，并给出授信、提供资金。其中，51信用卡不承担风险，并在每单贷款中抽取2%的佣金。据了解，瞬时贷的授信区间在1万-6万，目前可达到每天1000万左右的放款额。　　“到目前为止，瞬时贷共放出贷款10亿元，逾期30天以上的不良率控制在1%以内。”李俊告诉记者。而上线小时贷后，51信用卡选择自己完成网络借贷的筹资环节，以实现整个链条的闭环。　　在从工具类服务向金融服务转型的过程中，规模与风险之间的平衡十分关键。孙海涛坦言，小时贷最大的挑战在于快速扩张中如何规避风险，毕竟，一旦出现了新型的诈骗手段而未能识别，或是遭到黑客攻击，对公司而言都是不小的灾难。此外，这种基于大数据的线上风控模式，其风险是滞后的，验证一个模型是否精准往往需要两三年，这中间同样存在着很大的不确定性。　　事实上，不仅是51信用卡，从记账工具起家的APP“挖财”，也在今年2月初上线了基于互联网信用的在线信贷APP“快贷”，实现了纯线上申请、数据模型审批与零人工干预。此前，电商巨头们也纷纷在消费金融领域试水。京东推出了信用支付产品京东白条；阿里之前与蚂蚁金服联合推出了“分期购”业务，蚂蚁金服还上线了赊购产品“花呗”。
（责任编辑：HN026）
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官方网址：
51信用卡管家电脑版下载7.3.0.3 官方版
软件大小：6.0M
软件语言：中文
更新时间：
软件类别：免费/网上银行
软件性质：PC软件
软件厂商：
运行环境：WinAll
软件等级：
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导语：51信用卡管家的副总经理李俊最近透露，已经与中信银行签订合作协议。51信用卡管家觉得自己可以走互联网金融入口的路子。
理财APP怎么发展，很长时间以来谁也说不好。挖财创始人国曾就说，创立挖财时就只是觉得用户的理财数据一定非常有价值，但然后要怎么做，他一直没想好。也一样，信用卡一直是银行盈利的业务之一，做信用卡APP产品，既要看银行的态度，还要很好地拿捏与传统银行的关系。但转念一想，自己是个互联网公司啊，信用卡信息导入、消费行为分析、优惠信息管理、办卡、记账、还款等都是高频率使用需求，51信用卡管家觉得自己可以走互联网金融入口的路子。51信用卡管家的副总经理李俊最近透露，已经与中信银行签订合作协议，双反合作的内容将包括贷款的合作、发卡的合作、数据模型的合作，以及技术接口的合作。和中信之间，在脱媒以后，大家的数据会汇总到一起。在这个过程中，51信用卡管家的角色主要是数据分析和技术支持。51信用卡管家现在的客户账单是采用邮箱读取的方式。李俊介绍，和中信合作之后，会跟它的账单系统直连，客户在51信用卡APP里授权的情况下，51系统会主动向中信发起账单请求，获取用户的中信信用卡账单，而不是再到客户邮箱里抓取。同时，由51信用卡管家建立系统和技术后台，帮助中信用户做跨行关联账户的管理，中信持卡人在动卡空间里同时可以管理本人在他行的账单。另外，51信用卡管家现在也在做风险模型的研发，帮助提高中信用户在申请贷款时的体验。现在用户贷款的流程是用户先向银行提交基本资料，相当于提交了一个需求。银行在对基本情况做了判断之后，会告诉客户需要带哪些资料到网点当面申请。在流程改进上，双方合作的目标，是做到授信的个性化。当用户在51信用卡管家APP上向中信银行发起贷款申请之后，可以勾选是否愿意把在其他银行的账单披露给中信。在授权的情况下，其他银行账单会进入中信的风险模型里做评估，然后很快反馈给用户可以贷多少钱，甚至定价、贷款期限都是个性化的。评估出的用户的风险高，定价就会高点。风险低，定价就低点。也就是授信上的个性化，得到反馈信息之后，在线可以完全审批掉。信用卡业务也希望能借助这个风险模型，跳出授信时人口模型的限制。即通过风险模型，根据历史数据等多种数据汇合之后对授信做调整，给出一个更准确和个性化的额度。李俊介绍，这个思路即由与多方合作建立一个数据分析中心。51信用卡管家的目标是做成互联网上大家获取金融服务的入口，在这个入口背后，就是由这个独特的风险模型来支撑。
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51信用卡管家是查你导入信用卡账单中存在的逾期还款记录，也有的是跳转链接的形式进入央行的页面，不是他们有个人征信的数据。如果是自己查询征信，次数多少对今后办理信贷是没有影响的，被银行机构一定时段内查询次数过多才会有影响，而且影响程度也是由银行机构判断的。希望对你有帮助。
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