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银行都可以破产了余额宝还安全吗
　　文/新浪财经北京站记者 孙洁琳
　　酝酿21年的《存款保险条例(征求意见稿)》终于落地。这意味当一家银行面临破产清算时，同一储户50万元以上的存款可能无法兑付。问题来了，你的理财产品都在保险范围内吗？
银行都能破产了余额宝安全吗
　　今天下午5点，酝酿21年的《存款保险条例(征求意见稿)》终于落地。这意味当一家银行面临破产清算时，同一储户50万元以上的存款可能无法兑付。这时候，你以为仅仅把存款分散到几家银行就好了吗？这年头谁还不做点理财。所以问题来了：你的理财产品、余额宝乃至基金、股票账户里的资金都在保险范围内吗？
　　为此，特意请教了几位银行业的专家，答案是从现有规定范围内，不在其中。在海外的实践中，也是都不保的。存款保险可以保个人和企业的本外币存款，但是保不了理财产品、保不了各种基金托管在银行的资金、也无法保证券保证金和第三方支付机构、P2P等托管在银行的资金。
　　就是这么残酷，哪怕是一块钱，也不在保障范围内。但是也不必担心，因为银行的资金托管属于中间业务，托管的资产也不再银行的资产负债表内，所以银行破产也不会涉及对表外资产的清算，你余额宝里的钱还是你的。
　　以基金为例，银河证券基金研究中心总经理胡立峰表示，根据中华人民共和国《证券投资基金法》，基金财产独立于任何当事人，有最高的法律保障。基金财产托管在有托管资格的托管银行，与银行无关，保障级别比存款高多了。
　　而基金财产托管在托管银行时，存放在托管专户内的基金财产独立于银行的债务，不在破产清算之列。为了堵住”在途“销售结算资金的可能漏洞，修改后的基金法、《基金销售管理办法》进一步明确，老百姓通过银行购买基金的款项在划入托管专户之前是销售结算资金状态，也独立于银行的债务。这样就妥妥了。
　　不过他也指出，这里的基金，必须是依照《基金法》成立的基金，外面自封为“基金”的理财品种不在此列。
　　但就目前而言，出现倒闭风险微乎其微。中国银行战略发展研究部副总经理宗良就对笔者表示，目前中国银行类金融机构的资质整体还是很好的，倒闭风险较小，即使有风险也不会简单地倒闭和清偿。而是让其他金融机构转接，偿付也能够较好地解决。
　　此外，能够成为基金、证券乃至互联网金融托管行的银行本身也是资质较好的国有银行或股份制银行，更不会倒闭了。
　　另一方面，存款保险制度还在征求意见过程中，其中也可能出现些变通。金融问题专家赵庆明认为，证券保证金账户里的资金应该有所区别，留在银行账户里的视为一般存款，在证券账户里的尚未购买股票的应该是无法保险。
　　国泰君安首席经济学家林采宜则建议，非银行业金融体系也应纳入到保险体系中来，原因是随着互联网金融的深入发展，目前我国吸收或者变相吸收存款的机构已经远远不止于银行体系，非银行机构的运营风险目前既无严格的监管措施，又没有纳入存款保险体系，而像余额包这样的产品实际上是涉及千家万户的类储蓄业务一样需要保险制度来覆盖小额投资人的风险。
　　笔者则认为，存款保险制度推出就是为了让大众改变“政府隐性担保、存款无风险”的固有意识，关注存款性金融机构的经营情况和风险状况，看到收益背后就一定想到风险。由此应该趁机加强大众的投资风险教育，加强打破刚性兑付的预期。
　　而至于余额宝等市场化产品，可以通过与商业保险公司合作，来覆盖类似的风险并形成真正有差别的市场溢价。毕竟，我们并不追求一个永远有兜底的市场，而不希望让老实人吃亏。
　　也许，正如新浪专栏作家董希淼在朋友圈半开玩笑地说，我国的存款保险，最重要的功能在于投资者教育。他指出，无风险利率过高，容易在中国形成一个庞大的食利阶层，这对社会的收入分配和金融创新是不利的，最终对老百姓也不利。而通过存款保险，推进利率市场化，可以逐步降低无风险利率，进而缓解存在已久的钱多钱贵的问题。
　　(首席经济学家连平及首席研究员温彬 对此文亦有帮助)
　　(本文作者介绍：供职于新浪财经频道。研究方向：央行、货币政策、钢铁。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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供职于新浪财经频道。研究方向：央行、货币政策、钢铁。
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微信二维码余额宝搅动金融“江湖”，有人看到收益，有人看到风险——
把钱放余额宝里安全吗？
&&&&存款，一年下来，虽不多但也小有成就。”网友“紫霞仙子DH”表示，自从钱进了余额宝，她的大多数消费都放在了网上，去商场购物的次数越来越少。
&&&&□本报记者&亢楠&&&&“听说余额宝的收益很高，我还打算把钱都存入余额宝呢，但这几天网上对余额宝的争议这么大，我一下子‘蒙’了，余额宝到底安全不安全，我敢把钱放进余额宝里吗？”2月25日，网友“阿米拉的奇幻旅行”在微博上发出疑问。&&&&几天来，网上关于取缔余额宝的消息引起网友极大的关注，支持与反对者都呼声甚高。有网友认为，余额宝比银行的收益高而且方便，应该保留；也有网友担心，余额宝有一定的风险，还会扰乱金融市场。虽然余额宝所属的小微金服集团回应称，余额宝一直坚持自律，并得到监管部门的有效监管，但网友的争论依然激烈，截至2月26日18时，新浪微博上超过300万人次参与话题讨论。余额宝究竟是什么？它如何运作？利弊何在？焦点网谈为你一一解答。&&&&缘起：&&&&余额宝究竟是啥？&&&&到底余额宝是什么，它为什么会饱受争议呢？其实，余额宝并不神秘，它是支付宝在网上推出的余额增值服务。把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，本质上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。用户将资金转入余额宝的过程中，支付宝和基金公司通过系统的对接，将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，使用余额宝理财不收取任何手续费。&&&&就是这样一个基金产品，它的发展异常迅速，从0到2500亿元的基金规模，余额宝仅仅用了200多天；从2500亿元到4000亿元，余额宝只用了大约30天，这让金融“江湖”变得风起云涌，也让很多金融大佬变得“不淡定”起来。&&&&“余额宝对年轻人的吸引力很大，收益高，方便快捷，而且便于在网上消费，这无疑迎合了很多年轻人的消费习惯。”网友“航天”说，他同时认为，余额宝之争实际上是小额资金储蓄之争，单个账户钱不多，但加起来是个不小的数目。这部分钱会对银行的存款额造成影响，甚至影响银行的其他政策。&&&&支持者：&&&&千万别取缔，每天吃鸡蛋就靠它了&&&&余额宝的高收益，让越来越多的年轻人把钱存入了余额宝。&&&&根据余额宝官方网站介绍，当天的“七日年化收益率”达6.1140%，是同期银行活期收益的近14倍。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到投资收益，而且和银行活期存款利息相比收益更高。&&&&网友“天亮说晚安”把准备买车的钱存进了余额宝，每天近10元钱的收益让她很是欢喜，她直言，现在早餐基本都靠余额宝了。网友“@凌馨0804209”甚至说：“余额宝一天可以挣个鸡蛋的钱，现在每天吃着鸡蛋感觉就像是捡来的一样。”&&&&余额宝的出现，不仅提高了用户的收益，还改变了很多人的生活习惯。&&&&网友“牛犇犇”是余额宝的忠实用户，他告诉记者，“余额宝让我养成了存钱的好习惯，以前总是发多少花多少，觉得理财是件很麻烦的事儿，现在每个月工资一到，我就会往余额宝里转入1000元钱作为&&&&反对者：&&&&余额宝有风险，投资要谨慎&&&&余额宝受到很多网友的欢迎，它安全吗？&&&&“余额宝的本质是基金，是基金就会存在风险，势头再好的基金也不能避免。我是深有体会啊，前些年买基金我就赔了不少，天上不会掉馅饼，不会有那种既挣钱又保险的事。”网友“夜无伤”是个上班族，炒过股票、做过期货，也买过基金，他认为高盈利的背后都有高风险，所以投资余额宝需要谨慎。&&&&工商银行一位不愿透露姓名的经理告诉记者，大量小额资金由银行转移到余额宝里，会造成银行资金的短缺，为了维持正常运转，银行被迫高息向其他金融机构比如货币基金公司借贷，为了保证“不赔本”，银行会继续提高贷款利率，进而增加企业的成本，甚至使得一些中小企业倒闭，最终为之埋单的还是老百姓。她说：“其实余额宝就是在玩钱，是一种套利行为，它和以前的‘影子’银行类似，但影响力却大得多，一旦出现问题，后果不是金钱可以衡量的。”&&&&反思：&&&&余额宝和银行，差别在服务&&&&现在很多银行开通了网上银行、手机银行等业务，可以方便地在网上存取和消费，但为什么网友还是中意余额宝呢？他们之间的服务有哪些差别？&&&&2月25日，记者在交通银行见到了正在办理业务的郑州市民孙女士，她说：“余额宝的利息比银行的定期利率要高，而且可以随时支取不受影响。如果银行的利率再高一点，存取能再方便灵活一点，那我肯定坚决选择银行。”&&&&网友“认真起来就好”说，余额宝的钱一旦被盗用，可以申请全额赔偿，这是银行不能提供的服务，余额宝的各项惠民服务，正是抓住了网友&&&&“存哪里都一样，谁服务好就选谁”的心理，银行业应该从自身找原因，提升服务品质，这样才能抓住储户。&&&&网友“国产珊瑚虫”说，要在网上消费，必须要开通网银，还要弄U盾，非常麻烦，支付的时候还要多一步验证，而余额宝却不用，在网购成为生活习惯的时代，余额宝肯定成为理财的首选。此外，余额宝转账方便快捷，而银行转账却需要考虑结算时间、跨行等因素。&&&&网友“海棠花开”认为，银行与余额宝的差距就在于服务，有些银行总是把姿态摆得很高，手续繁杂、服务费高，余额宝的出现让大家眼前一亮，吸引很多网友使用。&&&&建议：&&&&银行要改变，政府要监管&&&&该如何理性看待余额宝呢？2月25日晚，河南财经政法大学教授陈光明在接受记者采访时表示，对于投资者而言，要明白任何投资都是存在风险的，最主要的是要根据自己的经济状况来合理地投资，切忌把鸡蛋放在同一个篮子里，不要盲目地跟风，余额宝的出现对于银行业来说并非坏事。人们之所以选择余额宝，正是因为它的服务好、方便、没有手续费，余额宝的出现给银行带来了危机感，迫使银行进行改变，只有改变才能适应新的金融环境。不仅仅是余额宝，未来会有更多国外金融机构进入，如果国内银行不尽快完善自身，很难与之竞争。&&&&陈光明认为，在发挥余额宝“鲶鱼效应”的同时，国家相关部门也要加强监管，尽快完善相应法规，使之平稳安全地发展，余额宝涉及用户多金额大，一旦发生意外，后果难以想象。&&&&扫二维码登录大河活动参与讨论
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