银行理财。是不是五万元理财起，保守型理财，推荐下。最后收益多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-08-29 19:47 标签： 有五万元怎样理财
银行理财产品重受青睐|收益率|招行_凤凰资讯
银行理财产品重受青睐
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银行业内人士介绍，市民选购银行理财产品时首先要关注理财产品投资的标的，不能单纯追求高收益率。人民币理财产品的投资标的主要是货币市场工具，收益低，但风险较小；而结构性的理财产品，一般投资在股市、大宗商品、期货等方面，跟未来的价格变动有较大的关系，收益可能较高，但风险较大。同时，也要关注投资期限、相关费用等。
原标题：银行理财产品重受青睐高收益理财产品已不多见海都讯 今年央行连续3次降息，银行高收益理财产品占比大幅下降。连日来，记者走访莆田多家银行了解到，目前，6%以上预期年化收益率的银行理财产品已难得一见，不少银行理财产品的收益率跌破了5%。不过，由于近期股市大跌，不少投资者又把资金投向了稳健类的理财产品上，银行理财市场又进入活跃期。银行业内人士建议，在降息通道打开的背景下，预计下半年银行理财产品收益率仍将保持下降趋势，投资者不妨选择中长期产品，提前锁定收益。期限长的理财产品收益率会高一些“个人理财产品期限91天，预期最高年化收益率5万起5.30%，30万起5.40%。”银行莆田分行门口的LED电子屏一直滚动播放着这样一条理财信息。厦门银行一位理财经理介绍，目前，该行发行的几款理财产品预期收益率都在5%以上，相对来说，期限长的收益率也会高一些。 连日来，记者走访了莆田多家银行，发现工农中建四大国有银行近期发售的理财产品，预期收益率大多在4.5%~4.8%；兴业、招商、中信、民生等股份制银行依然是较高收益理财产品发行的主力。不过，其收益率大多在5.5%以下。莆田工行理财师方健榕介绍，对比去年市场上处处是6%以上的理财产品，今年理财产品的收益确实下滑较大。方健榕认为，去年以来，央行接连4次降息，目前的基准利率已接近历史最低值。同时，市场流动性较为充足，导致银行理财产品很难有太高的收益率。 记者了解到，今年上半年，各商业银行发行了约3.5万款个人理财产品，发行量相对平稳，收益率却呈下滑趋势，平均预期年化收益率下跌约0.9个百分点。相对来说，非保本型产品较保本型产品收益率下滑较少。由于长期限产品在收益率上并无明显优势，流动性强的短期产品更受市场青睐。炒股资金回流可配置稳健的理财产品正在文献路一家银行选购理财产品的刘女士介绍，原先她的资金一直是用来买理财产品的，之前股市火爆，她也在今年年初入市。刘女士说，她觉得还是买银行理财产品更保险一些。记者调查发现，和刘女士有着同样想法的市民不在少数。因而，近期理财产品又成为投资市场的最大亮点。 “降息会使得长期资金利率下跌，社会融资成本降低，对于不少固定收益类理财产品来说，就意味着收益的降低。”招行莆田分行理财师刘清山告诉记者，虽然银行理财也避免不了受到降息的影响，但是，作为家庭投资理财还是一个不错的选择。前段时间股市赚钱效应明显，客户资金流出严重，银行想留也留不住。现在，股市调整，即便理财产品的预期收益仍然普遍不高，但还是有不少投资者将资金回归银行，转去配置比较稳健的银行理财产品。市场在变投资者的理财思路也要变银行业内人士介绍，市民选购银行理财产品时首先要关注理财产品投资的标的，不能单纯追求高收益率。人民币理财产品的投资标的主要是货币市场工具，收益低，但风险较小；而结构性的理财产品，一般投资在股市、大宗商品、期货等方面，跟未来的价格变动有较大的关系，收益可能较高，但风险较大。同时，也要关注投资期限、相关费用等。 莆田光大银行零售银行的张先生认为，预计今年下半年，监管层仍将继续维持宽松货币政策，以促进经济复苏的势头。而宽松的货币环境，也将使得理财产品收益率很难出现上扬势头。此外，随着大额存单陆续推出、删除“存贷比”等一系列行业新政的推出，长期来看，在降息周期内，银行理财产品的预期收益可能会继续保持下降趋势。张先生表示，市场在变，投资者的理财思路也要随之变化更新，如果投资者不考虑流动性，可抓住阶段性机会，购买6个月以上的中长期的理财产品，提前锁定当前的较高收益。
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48小时点击排行大额存单放行个人30万起认购 收益不如银行理财|银行|银行理财|投资_新浪财经_新浪网
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大额存单放行个人30万起认购 收益不如银行理财
票选好银行：由新浪网主办的“”定于7月9日在京举行。作为年度盛会的重头戏，“”正火热进行中，欢迎投票！[]
　　保守型投资者又添理财利器&
　　■新快报记者 黎华联
　　利率市场化再迈重要一步，就差取消存款利率上限临门一脚，利率市场化进程即可完成。6月2日，《大额存单管理暂行办法》(下称《暂行办法》)公布施行，允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。分析认为，大额存单收益率将略高于银行间利率，低于当期理财产品。市民理财多一选择，但由于其门槛高，对普通投资者意义不大，但对企事业单位有一定的吸引力，由于其收益率和流动性优势，可能会分流银行理财和定期存款产品。
　　门槛较高，但流动性强
　　利率市场化到目前，只差取消存款上限。根据办法，大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。
　　大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
　　发行利率方面，将以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。
　　大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。
　　中债资信指出，与一般意义上的定期存款相比，大额存单具有面额大、期限短、可转让以及收益率高等优势。首先，在面额方面，定期存款金额由储户决定，存款合约非标准化；大额存单存款金额由发行银行决定，同类存单合约金额相同，存款合约标准化，同时单个合约金额相对较大。其次，在流动性方面，定期存款需持有到期，若提前支取会降低利息收益；大额存单也不能提前支取，但能够在二级市场转让，具有较高的流动性。
　　被描述成“短期存款，取得按长期存款利率计算的利息收入”的大额存单，和银行理财产品是两种不同的投资产品，大额存单流动性好，理财只能到期偿还，不能转让；大额存单是银行负债，以银行信誉为担保，损失风险很小。而理财产品银行多数不承诺本息偿还；大额存单承诺的利率固定，银行以信用担保，理财只是预期收益率。
　　收益不如银行理财，但料冲击保本产品
　　中银国际分析师孙洁妮认为，如果大额存单流动性非常好，那么其收益率将略高于银行间利率，同时鉴于其安全性相对较高，收益率应低于当期的理财产品。但也有业内人士指出：“利率不会高过传统定期存款利率的1%，只是优势在于其流动性，但具体如何进入二级市场进行流通还未明确，可以观望。”
　　国际金融研究所副所长宗良则预测，理财产品与大额可转让存单均为短期投资工具，且收益率、流动性各具优势，可能会推动理财收益率的抬升。
　　大额可转让存单推出后，因其流动性和安全性特征，或对理财资金构成一定分流作用，但分流作用不会特别显著。民族证券分析师于娃丽认为：“目前理财产品、协议存款、同业存款等金融产品的利率水平都已完全实现市场化，但绝大部分的理财产品、协议存款和同业存款不能流通，大额可转让定期存单也会分流银行理财和存款产品。”
　　孙洁妮预计，部分理财产品和信托产品的需求将会受到影响，未来保本型理财产品的余额或将减少，因为部分产品将被大额存单所取代。
　　“具体会起到多大的替代作用要看大额存单本身的设计结构，包括面值、期限，以及是否能够做到完全的市场化等，如果利率方面可以高于活期存款和定期存款，安全性又等同于存款，且可转让，预计客户方面会有较高的接受度。”业内人士评价。
　　拥有短期闲置资金的企业和个人，会比较欢迎大额存单。但对于投资者来说，因为个人大额存单的投资门槛相对偏高，一些资金量低的市民仍然会选择更好的理财产品或其他低风险产品。所以，个人大额存单较高的投资门槛也注定使其难以对银行理财产品市场造成冲击。
　　银行可获稳定资金来源，但需牺牲利润
　　通过发行大额可转让存单，可以扩大银行存款来源。利率市场化给商业银行带来了严峻挑战，与目前快速发展的银行理财产品相比，大额存单的推出，丰富了银行主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性；另一方面，大额可转让存单不能提前支取，只能流通，这就意味着通过大额可转让存单吸收的资金在到期之前始终留在本行，增强了负债的稳定性。
　　而且可以作为一种有效工具，大额可转让存单对于企业来说更有吸引力，许多企事业单位的资金无法购买理财，但可以通过协议存款或大额存单来挽留，银行可将一些资金从表外理财产品或是非银行金融机构吸引回银行的资产负债表，进而减轻银行的流动性和负债压力。
　　值得一提的是，银行如果出现短期资金需求，主要是通过同业拆借和买入返售业务，而大额可转让存单大大提高了同业存款的流动性，对于满足同业资金拆借需要、解决银行间资金链问题具有重要意义。此外，大额可转让同业定期存单可以相对降低筹资成本，且发行规模大。
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，推出面向个人的大额可转让存单，一方面可为商业银行提供稳定的资金来源，另一方面，有利于完善存款利率的市场化定价机制，最终有助于完成利率市场化进程的“惊人一跳”。
　　不过，对于银行来说，这也需要牺牲了一部分利润换取存款。浙商证券预测，大额存单的推出负面影响2015年利润0.6%，负面影响2016年利润2%左右。
　　什么是大额 可转让存单？
　　大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明，而可转让大额存单与一般存单不同的是，期限不低于7天、金额为整数，并且在到期之前可以转让。
　　也就是说，银行发行了一款金额较大的存款产品，个人和机构可以去购买，利率一般要高于普通定期存款利率。大额存单到期之前可以转让，储户需要折让出一部分利息给受让人。
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