银行卡免费背后的交易：建设银行违规兜售基金
变相兜售基金9月19日，21世纪网()接到读者举报，称其在北京通州区一家网点办理银行卡时，被建设银行的业务人员以免银行卡年费为条件兜售基金。此 读者反映，在柜台办理申请银行卡业务时，柜台工作人员主动推荐其办理银行卡免年费和小额账户管理费的活动，且并未考虑其风险承受能力就直接给其开了证券交 易账户，每个月定存300元，连投3个月就可以免银行卡年费和小额账户管理费，具体的操作由大堂工作人员完成，而实际上银行说的定存是购买基金。“得存3个月，一个月扣300，3个月后不放钱了就行，可以全取走，可以免卡费。”此读者称柜台的工作人员当时向他如此介绍。此读者对21世纪网表示：“我根本没想到是买基金，我就同意了，他（柜台工作人员）就又给开了证券交易账户，我问他开这个是用来做什么，他说办这个（免费的）业务都要开，并且还开通了。”接 下来，银行一位工作人员带领此读者到自动交易柜台机，由银行的工作人员在自动交易柜台机操作。而在具体操作的过程中，工作人员并未提示此读者购买的是基 金，在银行工作人员在其网上银行的定投申请页面上输入要买的基金名字时，此读者看到代码是160610，且其名称为，此位读者才反应过来 银行工作人员在买入基金。“我问她这是在买基金吗，银行的工作人员支支吾吾并没有明确回答我，我问她万一赔了咋办，她说这股挺好的，不会赔。”此读者表示。而这位读者对基金有一定的了解，并对此工作人员的话有了怀疑。“先不管基金亏不亏，只要我买了，1%的申购费就先扣走了。”此读者表示，建设银行此营业网点在居民聚集区，周边居民楼密集，有、苏荷雅居等楼盘，在建设银行此网点办理业务的人很多，而且有很多是居住在附近的老年人。此读者反映，当时建行大厅里只要办理银行卡的，几乎都办理了此项业务。21世纪网对读者反映的情况进行了实地走访，结果发现此网点确实在推行办理银行卡免年费和小额账户管理费活动，其条件则是办理三个月的基金定存，并刻意模糊基金概念，忽略办卡人风险。21世纪网以办卡人身份办理银行卡业务，在办理此业务时，银行的柜台工作人员向21世纪网推介免年费活动。对于怎么办理免银行卡年费业务的问题，在21世纪网的再三追问下，该工作人员表示，免年费业务要办理的是基金定存业务，存期为三个月，需要每个月存入300元，三个月后办卡人即可以取出。在21世纪网问道是否可以不取出时，该工作人员表示可以取出，也可以继续留在账户。在大堂的自动交易柜员机，21世纪网看到已经有办卡人在大堂工作人员的带领下买入基金，且交易的画面显示，其买入的基金就是鹏华动力。在21世纪网向此办卡人询问她在办理什么业务时，该办卡人称是基金定投，并表示：“这是强制捆绑。”涉及多项违规但是，建设银行以免银行卡年费和小额账户管理费为条件让办卡人购买基金的行为涉及到多项违规。据悉，建设银行小额账户也就是日均账户余额不满500元以下的账户，每个季度要收取3元的小额账户管理费，同时，普通储蓄卡的年费为10元。而如果是集体办理的建设银行工资卡或是个人公积金联名卡的话，还可以免除年费。即使按银行卡本身最高的费用来算，一个小额账户一年的费用最高也只有22元。而虽然免除年费和小额账户管理费，但买入3个月的基金定投可能让办卡人面临更大的损失。鹏华动力增长混合型证券投资基金为偏股型基金，其基金简介显示，该基金预期风险和收益高于货币型基金、债券基金、混合型基金中的偏债型基金，低于股票型基金，为证券投资基金中的中等风险品种。数据显示，截止到9月23日，鹏华动力的累计单位净值为1.5540元，在173只偏股混合型基金中排名第85位。除了偏股型基金面临的投资风险外，基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，三个月的投资期限，明显让风险加大。同时，基金定投并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人获得收益，更不是替代储蓄的等效方式。由于基金定投本身是一种基金投资方式，因此在投资运作过程中，不能避免的可能面临各种风险。但是，此建设银行网点的工作人员并未明确告知办卡人其是在购买基金，并且对投资者面临的风险完全忽视。上述读者告诉21世纪网，在其向大堂的工作人员询问是否有风险时，该工作人员表示，不会有风险。同时，其柜台的工作人员告诉21世纪网，基金定投非常稳健，可以让月光族的年轻人增加投资意识。在21世纪网表示投资都有风险之后，该柜台工作人员表示，因为投资总额很小，一个月最多亏十几块钱或二十几块钱，不会太多。“你想想，十年的年费都要100块，基金定投亏也亏不了多少”该柜台工作人员回答道。但 是，《证券投资基金销售管理办法》第三十五条规定，基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得夸大或者片面宣传基金，违规使 用安全、保证、承诺、、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的或者片面强调集中营销时间限制的表述。同时，《证券投资基金销售管理办法》第五十九条规定，基金销售机构在销售基金和相关产品的过程中，应当坚持投资人利益优先原则，注重根据投资人的风险承受能力销售不同风险等级的产品，把合适的产品销售给合适的基金投资人。有基金人士认为，虽然证监会鼓励创新，但是免银行卡费却要让办卡人办理基金定投的搭售基金行为确实不妥，本身应是违规的。而另一位证监会人士则指出，建设银行并未对投资者进行风险评价和调查，涉及违反基金销售适用性条款，而定投三个月鹏华动力就可以免除银行卡相关费用涉及到有奖销售。《证券投资基金销售管理办法》第六十条规定，基金销售机构应当建立基金销售适用性管理制度，应对对基金投资人风险承受能力进行调查和评价的方式和方法。同时，此管理办法第八十二条规定，基金销售机构从事基金销售活动，不得有采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金情形。
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Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved央行第三方支付文件:支付宝不能向银行卡转账
中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》一经发布就引发了社会极大争议，虽然央行有关人士表示，限额管理不会对客户网络支付造成太大影响，但昨天北青报记者仔细研读条文后发觉，如果这一征求意见稿最终通过，客户在使用网络支付特别是移动支付时仍或多或少会比现在麻烦。
央行前日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。无论是用户、第三方支付企业还是业内专家都对征求意见稿的有关内容提出了负面看法，甚至提升到了“限制第三方支付会阻碍金融创新”的高度。
开户手续复杂了
首先客户开户就需要更多手续证明。文件规定，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个（含）以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。
据央行解释，具体验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的，能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。
现在客户开个网络支付账户，一般就提交身份证和银行卡以及留存在银行的电话等信息就可以了。如果按照新规，除身份证和银行信息外，还需要再提交一份学历、纳税或征信报告等方面的证明，才能说明“我就是我”。这不仅会增加客户跑手续的时间成本，还可能使那些教育程度低、收入低、无信用卡的弱势人群无缘使用网络支付。
支付宝不能向银行卡转账了
此外，今后客户可能不能用支付宝直接向他人的银行卡转账了。文件规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。
目前，支付宝转账既可以从本人的支付账户向他人的支付账户转，也可以直接向他人的银行卡转。今后，如果你不知道对方的支付宝账户，就不能向他转账了。生活中，这就给那些没有支付宝账号的人带来不便。如果他要接受别人支付宝的转账，必须得先注册一个账号，绑定一张借记卡才可以。
200元以上交易要银行验证？
还有一处条文也让支付机构和用户也感到不安。文件规定，支付机构根据客户授权，向客户开户银行发送支付指令，扣划客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行在事先或者首笔交易时，单笔金额200元以上，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。对于这段叙述复杂的文字，业内产生不同理解，因为文中并没详细说明单笔200元以上到底是哪些具体情形。
对此疑问，央行人士的说法是：200元以上的支付，具体银行验还是支付机构验，必须是客户授权同意银行与支付机构按约定做的。如果他们约定由机构验，那么一旦发生资金欺诈或盗窃，银行必须承担资金安全责任，不允许推责给支付机构。实际是明确了银行与支付机构的责任，保护弱势的消费者权益，否则两类机构扯皮会令消费者受伤。但是，在实践中，到底该如何操作，现在谁心里也没底。万一真要200元以上的都要银行验证，那真就麻烦了，大家输完网络支付账号的密码后，可能还要跳到银行的APP，或者是需要银行再发一遍短信验证，才能支付成功，这将浪费时间，影响客户体验。
六成用户年支付余额交易不超千元
消息发布后，一石激起千层浪，迅速引起各界争论。有网友抱怨今后网络支付只有5000元额度，连苹果手机都买不了；有第三方支付行业人士认为，央行下手太狠，会对这一朝气蓬勃的行业带来致命打击；也有金融界人士认为，央行这是防范风险，有利于支付行业的长远发展；还有市场人士认为，这一文件本身晦涩难懂，模棱两可的地方多，很难看明白。看到这一文件引起如此巨大的反响，同时出现不少误读的声音，央行积极进行了回应。昨天，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。
这一文件最初的被关注点就是征求意见稿根据客户身份核实方式对个人支付账户余额的付款功能和交易限额进行分类管理。综合类支付账户的余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务；消费类支付账户的余额仅可用于消费以及转账至客户本人同名银行账户（包括借记和贷记账户），不可用于转账至其他账户，也不可用于购买投资理财产品或服务。
文件规定，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定；支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）；支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
此外，支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易（不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同）年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。
昨天，众多网友担心，这种限额管理会让自己网上购物麻烦重重。但央行有关负责人表示，单日5000元的限额只针对支付账户的余额付款。消费者仍然可以与现在一样，通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，并无额度限制。
此外，统计数据显示，这种限额管理不会对大家造成太大影响。据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。
该负责人表示，限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷，以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。
央行新规意在迫使资金离开第三方账户？
在昨天众多网友担忧今后网上购物要受5000元限制时，已经有不少资深业内人士十分着急大家没有领会央行的深意。
多位业内人士告诉北京青年报记者，此前发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确了互联网支付的业务定位，即“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”。
前日出台的征求意见稿，正式体现了这一定位，处处强调对支付账户余额的管理。潜台词就是互联网支付机构要回归“支付业务”本色，不能自己形成资金池，不能像银行那样进行清算业务，规规矩矩做资金通道就好了。更通俗地说，第三方支付账户的主要功能是帮客户的资金进行安全转移，央行不希望客户的大量资金滞留在第三方账户上。
征求意见稿特别强调，支付账户的余额，不是存款，只是商业预付卡中的客户备付金，仅代表支付机构的信用，一旦支付机构出现问题，客户就会受到损失。事实上国内支付公司出问题的已经不少了。不少支付公司就是利用大量客户不提现到银行所形成的时间差，沉淀出大量的资金，进行他用，一旦出现点问题风险就很大。央行对支付账户余额处处设限，就是让用户发现，把大量资金放在这个账户什么用也没有，迫使资金离开支付账户。
今后托管业务还会被银行抢走？
“如果这份意见稿最终通过，今后我们很多业务可能都开展不了。”众多第三方支付公司昨天开始忧心忡忡。
征求意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。再加上对客户账户余额的限制管理，一些市场人士认为，现在大热的余额宝、招财宝等投资理财业务会大大受限。
近两年来，一些第三方支付机构为P2P企业提供专业的资金托管，并将其视为未来发展的重点。可如果按征求意见稿来看，今后这托管业务应该还是会被银行抢走。
不过，央行这样做自有风险防范的考虑，而且互联网金融的相关业务并不会因为这一文件而被叫停。
央行有关人士昨天解释说，从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。
通俗理解，第三方支付仍可以做P2P的资金通道，但仅仅是资金通道，也就是帮用户实现银行资金的转移，不能成为清算通道。P2P公司可能无法开设托管账户，虽然可以给投资人一个虚拟账户了，但是个人的虚拟账户一年的累计投资额度最多不能超过20万。投资的行为就改成第三方支付通过绑卡的方式直接扣减个人银行里的钱先到P2P在第三方支付的一个临时归集账户，募集期满之后，一笔划转到借款方在银行里开设的托管账户或者监管账户，第三方支付就真正成为通道型支付了。过去P2P业内通行的第三方托管的模式将不再可行。
限制第三方支付会阻碍金融创新
“我对征求意见稿表现出一种忧虑，互联网金融是随经济运行模式的变化而出现的，形成互联网金融最具有影响力的是第三方支付，之后才是其他的财富管理、众筹和网贷等等，第三方支付非常重要，而且它和电子商务高度契合，为什么把这个高度契合的东西要做一个限制？设定这样一个限制，这使得人们非常不方便。”昨天，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求在公开演讲前表达了对这一文件的不同看法。
吴晓求认为，人类的支付历史是一步步从怀疑中走过来的，从最早的现金交易，到以银行为载体的支付，现在已经进入到以第三方支付、移动互联为基本平台的支付体系。这是金融的变革，是在支付功能上的变革。它推动了社会进步、经济发展，使人们享受了很多高效率的东西。这是个历史趋势，不可以让人们回到通过银行的载体进行支付的时代，如同不可以让人们回到必须拿现金交易一样。
吴晓求强调，限制第三方支付会阻碍金融创新，会阻止和扼杀创新。他希望中国能顺应历史潮流，通过新的金融创意推动金融变革。
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应聘超市收银员 竟是为了盗刷银行卡
图为嫌疑人取款变身蒙面大盗（监控截图）
北仑新闻网讯（记者 曾子夏 通讯员 胡佳晓
）银行卡就在自己手中，可是卡里的钱却大量被取出。究竟是什么人能够&无卡取款&？耗时几个月，警方终于找到嫌疑人，但对方身份却让人大跌眼镜：疯狂偷钱的人居然是位富家子弟。
银行卡就在手中，可卡里的钱却接连被取出
日，王先生向北仑警方报案称，当天凌晨4点25分，自己银行卡内的钱被人盗取。但是，让人百思不得其解的是，王先生的银行卡仍然在自己身上，并没有丢失。
而且，受害的并不是王先生一个人。当天晚些时候，又陆续有人报案，他们的遭遇和王先生是如出一辙。此后，北仑警方先后接到了多位受害者报案，损失价值高达30多万元。
除了银行卡内现金被取走，这些案件还有其他共同点。那就是钱被盗刷时，银行卡仍在受害人自己身上，受害人也再三保证，自己绝没有将银行卡密码透露给陌生人。
监控下嫌疑人变身蒙面大盗，看不出长相
尽管钱消失的方式看似有些离奇，但是警方通过调取银行监控，发现取钱的时间地点集中在三处：3月25日凌晨两点左右，在北仑某建设银行取款；3月30日凌晨2点左右，在温州苍南某农业银行取款；6月18日晚上10点左右，在广东蕉岭县某邮政银行取款。
可惜的是，虽然从视频上可以清楚地看到嫌疑人插卡、取钱、数钱的全过程，可就是看不到嫌疑人的长相。
嫌疑人开户用的竟是假身份
随着进一步调查，一个叫蔡汉风的人进入警方视线。
他在3月底新开了一张银行卡，并且只转入了一笔数额为7万元的存款，随后就被提取一空。而民警走访时还发现，蔡汉风还曾在3月29日入住温州苍南一酒店，并于第二天凌晨离开。更巧的是，这家酒店跟苍南的那家取款银行就在同一条路上。
但是，警方进一步调查后发现，蔡汉风本人是湖南人，案发期间从未到过浙江。蔡汉风的身份应该是嫌疑人冒充的。线索到这里又断了。
根据受害人消费记录，两名收银员作案嫌疑最大
&这条线走不通，我们准备从受害人这头着手。&北仑刑侦大队的民警伍剑锋说。
那么，这些受害人究竟有什么共同点？警方从银联中心了解到，原来，这些受害者都曾在3月13日到3月24日之间，在北仑大润发超市的pos机上刷卡消费。这个线索让民警们眼前一亮。通过核对消费时间和大润发超市收银台的考勤记录，两名嫌疑人就此浮出了水面。
刘涛和张玮，3月12日到大润发超市面试收银员职位成功，3月13日正式上班。但不过十天时间，3月24日两人就双双不辞而别，连工资都没有结算。&我们请超市工作人员对银行的监控进行辨认，确认一个取钱的人就是张玮。&
嫌疑人竟是高中毕业生？原来使用了双重假身份
但是，警方很快就发现，这个刘涛和张玮，也是嫌疑人使用的假身份。&他们在北仑生活了一段时间，但是除了应聘超市收银员，整个北仑根本找不到这两个人生活过的痕迹。&
随着调查的深入，警方终于挖出了两人的生活中的&真实&身份。这两名嫌疑人，一人是钟某，另一人是王某，都是福建武平县人。眼看着两名嫌疑人身份已经摸清，警方决定，赶赴武平，待时机成熟就将两人一举擒获。
然而，随着调查的深入，警方得知钟某和王某两人，都是刚刚参加完高考的学生，案发期间，他们正在校园里备战高考，根本不可能分身前往北仑、苍南等地。
一张同学合影揪出了隐藏至深的嫌疑人
就在办案民警左右为难之际，一个大胆的想法出现了。&钟某和王某这两张假身份证上的照片，和两名嫌疑人的长相极为相似，可以断定就是嫌疑人本人。那么这两个身份的主人很可能和嫌疑人有联系。&
最终，警方在浩如烟海的信息中找到了嫌疑人之一的刘某。民警就是在钟某上中专的一张同学合影中，发现了刘某的面孔。请学校老师辨认后，得知了此人的身份信息。
紧接着，民警又在刘某的初中同学中找出了另一名嫌疑人张某。随后，北仑警方请求当地警方协助，前往刘某的住处进行抓捕。不久张某也落网。
见昔日同窗花钱大方，&自立&年轻人心动入伙诈骗
记者在看守所见到了刘某。中专毕业以后，刘某就出来自己闯荡。&初中就不想读书了，是我爸总想让我读个文凭出来。毕业以后就不想靠家里了，想靠自己的双手做点事，自己打拼。只要是自己挣的钱，不管怎么来的都是好的。&但是自己打拼哪是那么容易的，刘某在社会上漂着，挣得不多，也一直没能找到一份如意的工作。
今年春节，刘某见到了初中的老同学张某，见张某花钱大手大脚，就好奇问他的钱是怎么来的。张某告诉刘某，可以通过一种仪器复制银行卡信息，从而制作假的银行卡，并盗取卡内存款。刘某心动了，当即要求跟张某一起干。
就这样，刘某向家人谎称外出工作，和张某一起购买了复制银行卡的机器和几张假的身份证后，经杭州来到宁波。刘某说：&收银员接触卡多，我们就专门找招收银员的地方，再骗他们说有过收银的经验，很快就被录取了。在北仑取了一笔钱后，觉得北仑不能再待了，就又去了温州。&
嫌疑人之一是位富家子弟，诈骗只为&不靠家里&
事后，警方才了解到，刘某的家族经营着建筑生意，整个家族资产总值上亿元。刘某父亲在家族企业中担任重要职务。而刘某本人，今年才20出头，接近1米8的个子，长相斯文白净。
如今，身陷囹圄的刘某脸上强装着平静，但是话语中却流露出了深深的悔意。&里面的日子真的是度日如年。自从进来以后，还没能跟家人说上话，真的挺想他们的。&
而刘某的父亲得知此事后，更是非常地痛心：&根本就没想到他会做出这种事来。孩子从小脾气就倔，不随便从家里拿钱。&
刷卡有风险，应保持卡在视线内，输入密码要当心
现在，刘某和张某都已被警方刑拘。目前，警方也在对制售假银行卡的事件做进一步调查。
&刷卡消费时，大家千万要看住了，卡不能离开自己的视线，最好是看着对方刷，这样就能避免对方用侧录器记录卡的信息；另外，一定要设置密码，并且输密码时一定要挡住，毕竟光有卡，没有密码也是取不出钱的。&伍剑锋说，本案中，刘张两人共制作假卡数十张，其中不少都因为密码错误而无法取款，卡主的存款也就安全了。