银行卡新规!信用卡或被拒刷-微信新闻头条
银行卡新规!信用卡或被拒刷
时间： 21:34:36
　　现在，无论吃饭逛街看电影，出门在外总会遇到刷银行卡的时候，这已经成为很多人的生活常态。继发布了最严第三方支付网络新规意见稿后，中国支付清算协会近日下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿（简称《意见稿》）。如果你也是“刷卡一族”，那么你以后的生活方式可能会发生某些变化？　　银行卡收费新规取消行业分类　　按照《意见稿》，此次的手续费问题将取消行业分类，实行借记卡、信用卡差别定价，放开收单服务费等。银行卡刷卡手续费的降低，受益最大的莫过于餐饮行业。虽然目前还是意见稿，但分析人士认为最快很大可能在年底便执行，乍一看，这些内容似乎都是针对商家的，但其实，该意见稿一旦实施，对消费者同样有不小的影响。　　1.信用卡或被拒刷　　大家平时刷银行卡消费觉得很方便，但是对于商家来说，他们可能不愿意消费者用银行卡结账，因为消费者每刷一次卡，商户就要缴纳一定的刷卡手续费。　　目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织，其中，餐饮行业的负担最高。　　但按照《意见稿》，上面的比例将被打破。届时，发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元；信用卡不高于0.45%，上不封顶。网络服务费不区分借记卡、信用卡。　　广州银行佛山分行的小张称：“一旦实行（借贷分离），意味着商户缴纳的费用降低，我们（银行）的利润更薄，就费用来说对于持卡消费者没有太大影响”。　　不过，有理财师却认为，以前大家刷信用卡或借记卡，对于商户来说都一样(刷卡费率相同)，但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。　　理论上，商家支出负担增加，跟消费者没多大关系。但该理财师对信息时报记者表示，一旦借贷分离，很可能会引发一些商家尤其是小商户拒刷信用卡的现象。按照新规，刷卡消费1000元，如果是借记卡的话，商户只需缴纳3.5元；而消费者刷信用卡，则需要缴纳4.5元甚至更多，这一点无疑是不利于商家的。因此，今后商家可能会更鼓励用刷借记卡或现金消费。　　2.信用卡套现成本更高　　长期以来，借记卡和信用卡采取同一套收费标准。由于信用卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，这也导致了套现的成本非常低廉。　　而一旦统一费率，按照卡种不同定价之后，包括借记卡与信用卡，收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪类卡的手续费高低，则完全取决于新的银行价格体系。这样一来，对于热衷信用卡套现的人来说，负担的手续费也会更高。　　3.无故消失的积分回来了　　不少喜欢刷信用卡的朋友都是积分控，参加发卡行推出的各种优惠活动，但有时候，信用卡哗啦啦地刷，最后积分却一个子儿都没有。　　根据业内人士介绍，在用POS机刷卡时，收单机构会为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类等等。这就会造成一些消费者刷卡消费，却一点积分都没有，更严重的还会被银行怀疑套现。　　按照《意见稿》新规，以后不同行业商户的费率都一样的话，从根本上来说商家也就没有了“套码”的基础，对于积分控来说，无疑又是一个“败家”的福音。　　4.“免手续费还提供多种服务”　　《意见稿》里有这么一条：各发卡行机构、银行卡清算机构可在不超过上限标准范围内，按照国家相关政策规定，确定发卡行服务费、网络服务费具体费率水平。有理财人士认为，这一条体现了两个特点，即建立费率协商机制和引入竞争。“餐饮支付格局将会多种方式并存，未来甚至可能出现&不要手续费、还提供多种服务&的新支付模式。”
热门公众号央妈再放大招 储蓄卡、信用卡或将实行费率双轨制
继支付新规定后，记者了解到，央行已于近日下发各银行、银联和第三方支付机构一份《中国支付清算协会&关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见&的征求意见函》，其中关于借贷分离的相关细则和定价进行了意见征询。“借贷分离”是针对当前”借贷合一”的问题而言。是指当前刷卡消费中，借记卡(储蓄卡)与贷记卡(信用卡)执行相同的刷卡费率。由于贷记卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，而这也导致了套现的成本非常低廉。而另一方面，发改委根据行业制定的差异化刷卡收费标准也造就了行业套码的空间。伴随收单市场连续几年的高速增长，商户套现、行业套码等违法违规行为也常相伴随，其中还不乏大案要案的发生。该文件显示，清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。与现行收单管理办法相较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，发卡行、收单机构和银联7：2：1的分润比例被彻底打破。记者了解到，8月6日下午三点以前该方案各家机构已将相关征求意见反馈央行，接近央行人士称，年底方案或将落定。华西都市报记者 李臣 肖纯
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　　日，国务院办公厅以国办发〔2014〕51号印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》。我爱卡主编董峥对这一意见进行解读：该《意见》首次提出将尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。中国支付清算协会近日下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿(以下简称《意见稿》)。该文件显示，清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。　　央行支付结算司副司长樊爽文在参加“价格体系重塑――中国银行卡产业发展论坛”活动时也曾表示，现行的银行卡价格体系存在问题，包括借贷统一定价以及商户分类定价等问题，他认为“实现借贷分离已成为产业各方共识”，以及“应该取消商户分类”。一事经期千重浪，樊爽文透露了央行正在酝酿新一轮银行卡价格改革，银行卡价格体系有望重塑。　　刷卡手续费何以重要　　据我爱卡调查显示，刷卡手续费，作为银行卡产业重要的收入之一，随着银行卡消费金额的提高，从而实现了快速增长，仅2014年前三个季度，全国银行卡刷卡消费就已经实现了30.39万亿元，即便按照7:2:1比例分配，就算只有0.1%的费率，收取刷卡手续费达到300亿元，目前我国按照商户所处的行业，实行差别费率，主要有餐饮娱乐、一般、民生和公益等四大类，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%，除去公益类的0费率标准外，其它三类的平均费率为0.8%，这样的收入对发卡银行具有巨大的诱惑力。　　正是刷卡手续费支撑起银行卡产业，尽管银行卡还有很多饱受诟病的收费项目，但是无论是年费(大量的睡眠卡、死卡)、透支利息(仅限于信用卡)都有不同程度的缺陷，其它收费项目也受到活卡比率低的影响。因此，只有交易手续费才是发卡银行最实际的收入，从2010年发卡银行都在用卡方面投入巨大成本，几年的跨行交易额分别实现了11.2、15.9、21.8和32. 3万亿元，2014年突破40万亿元，达到了41.1万亿元　　为何要统一刷卡手续费率　　中国的银行卡收单费率变革经历了三次：1)中国银联成立之前，央行曾经区分商户的类别制定了两种费率；2)中国银联成立后，央行在2004年以批复的形式同意了《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，确定了按行业制订费率的基础；3)2013年2月，在国家发改委的主导下，时隔近十年后，下调了部分刷卡手续费标准，同时将商户类别定为：餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类，并形成了目前的手续费率。　　从三次对刷卡费率的调整中，看到刷卡手续费一直处于下降趋势，但是这种下调多以政令形式下达，缺乏对收单市场的考量。虽然为了顾及不同行业的利润水平的参差不齐而将费率标准人为地划分出四大类别，并制订了相应的费率，但是这也为之后收单市场的“套码”现象的猖獗埋下了祸根。　　套码现象的操作者，虽然主要是大量的第三方支付机构在开发收单市场中，套用低标准商户类别代码享受低手续费率的行为。套码现象，一方面损害了消费者的利益，有可能无法获得银行积分，更重要的是不利于行业监管，无法跟踪支付所在的位置，甚至不法分子利用漏洞申请低费率的POS机，用以从事信用卡套现等非法行为，严重扰乱金融秩序。套码现象的根源恰恰在于目前刷卡手续费的这种分类体系的不科学性。其中的道理很简单，只要存在标准的不统一，就会有人利用这种差异来获利。　　此次新政策出台，将取消商户分类，实行行业统一刷卡手续费率的支付标准，唯有这种方式，才能从根本上治理愈演愈烈的“套码”现象。　　为何要实行借贷分离　　中国银行卡的刷卡手续费，从一开始就一直采用借记卡与贷记卡使用同一套收费标准。这种方式固然是简单方便，但是却忽视了借记卡与贷记卡的资金成本问题，贷记卡是由银行提供给持卡人的一笔消费信贷资金，银行要为此承担免息期内的资金占用成本，特别是套现资金成本以及贷记卡的坏账风险，贷记卡还要承担巨额的市场推广与运营成本，诸如招商银行的“五折日”、广发银行的“分享日”这类活动的宣传成本都是非常可观的，而借记卡则不存在这些成本。这也是持卡人通常见到的，银行会大力宣传贷记卡的推广活动，而鲜有借记卡的原因。由此可见，贷记卡比借记卡的实际成本高得多　　因此，根据国外的经验，尽快实施借贷分离的支付费率政策，对借记卡、贷记卡给予不同的定价更为合理。目前市场上的传闻，贷记卡的刷卡费率为0.5%，借记卡的刷卡费率为0.1%。这一标准尚未被证实，至于这个标准是不是科学合理，只能在实施后由市场来证明，但有一个问题是肯定会暴露出来：标准过低，将有可能挫伤信用卡发卡银行的积极性，而标准过高，商户有可能拒刷信用卡。　　借贷分离后信用卡可能面临“拒刷”　　一旦实施了借贷分离，很有可能会引发商户拒刷信用卡的现象。消费者刷卡消费，商户为了减少手续费支出，又能完成支付，必然希望接受费率低的借记卡，按照传闻中的标准，刷卡消费1000元，刷借记卡，商户只需缴纳手续费1元，而刷信用卡则需要缴纳手续费5元。尽管商户拒刷卡的行为是不合规定的，但是由于银联、银行的执法成本问题，中小商户还是很有可能，甚至会大规模出现拒绝接受信用卡刷卡消费的现象，这种现象绝非杞人忧天。 [上一页] 第 [1]
责任编辑：周子章
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