支付宝与基金公司何以分崩离析--百度百家
支付宝与基金公司何以分崩离析
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摘要 : 无论是强势的支付宝，还是基金公司、大型银行等机构，都应该有危机感和紧迫感。随着互联网新经济新金融汹涌而来，所有强势者都不可能永久强势，挑战强势地位的后来居上者是必然和趋势。
南方都市报一篇“一大波基金暂停支付宝通道”的报道引起笔者注目。省城独家报道说，支付宝被大批基金公司停止合作背后，是支付宝开始对货币基金和债券基金收取支付手续费。“并且，列入了国金通用基金、信诚基金、兴业全球基金、华夏基金、博时基金、海富通基金、易方达等在内的7家均发布公告称，暂停支付宝渠道，云云。
支付宝随即发表了关于“大批基金公司暂停与支付宝合作”真实情况披露。这个“披露”做了四点回应。核心内容是不存在支付宝“强收”手续费或者“痛宰”基金公司的情况；是技术调整原因；合作还在良好继续；不向用户收取任何费用。
咋一看“一大波基金暂停支付宝通道”的标题，着实让笔者有点惊讶。目前，以互联网新经济新金融正在呈现几何速度发展，所有经济现象和行为都在“触网”，都在往网上搬家。大型电商平台、互联网金融的支付平台等都成了香饽饽。包括大型银行、券商、信托公司、保险公司、基金公司等都在寻求与类似阿里巴巴平台、支付宝平台的合作。这些平台上活跃着几亿客户、消费者、投资者，在如此庞大的平台上随便卖点什么产品都能获得较大收益。
然而，竟然有这么多基金公司与支付宝“决裂”，舍弃如此庞大客户基础的平台，着实令人百思不得其解。是否如报道所说的因为支付宝提高收费标准而导致基金公司离开呢？笔者认为，应该不排除这种情况。不过，既是发生这种情况，也绝不是支付宝故意为之。
从支付宝对的回应内容中得知，主要是计费方式做了调整，即：由从原来的按照存量计费改为按流量计费。计费方式改变后，相比调整前，支付宝对权益类基金的支付技术服务费标准大幅下降了一半，远低于行业平均水平。不过，对于货币基金、债券基金则从原来的按照存量计费改为按流量计费后，费用是否增加？支付宝没有明确回应。根据货币基金、债券基金流动性强。交易频繁的性质，存量计费改为按流量计费后，对基金公司的收费额度可能会有所增加。
当然，收费方式改变后，到底收费增加与否，需要一段时间运行观察才能得知。也就是说，既是货币基金、债券基金收费有所提高，也不是支付宝有意为之，或者说为了余额宝和阿里系自身货币基金、债券基金销售而故意想挤走其他货币基金。如果提高收费的话，对于收益本来就非常低的货币基金、债券基金来说，必然挤压基金公司额利润空间，这个事实是不能否定的。不过，这是否是基金公司离开支付宝的真正原因，还需要分析。
从宏观大势看，目前中国财富投资市场最火的就是股市。各路资金都在往股市里搬家，包括银行存款以及货币基金、债券基金里的存量资金。在这种情况下，货币基金产品收益、需求、销售等都处在低迷状态。货币基金、债券基金受宏观面影响导致的走下坡路局面，使得许多基金公司经营上出现转向，股票型基金受到青睐，货币基金、债券基金受到冷落，加上部分基金公司与支付宝合同到期，就出现了停止与支付宝在货币基金、债券基金在申购、转换转入及定期定额投资服务上合作。但这些公司的权益类基金依然支持支付宝。也证明了笔者上述关于宏观基本面对货币基金影响的分析。
笔者分析的结论是，“一大波基金暂停支付宝通道”是一个误会而已。无论是强势的支付宝，还是基金公司以及银行、券商等，合作是双方共赢的事情。以强欺弱不可取，精诚合作“和”为贵，互利互让才能长久。
无论是强势的支付宝，还是基金公司、大型银行等机构，都应该有危机感和紧迫感。随着互联网新经济新金融汹涌而来，所有强势者都不可能永久强势，挑战强势地位的后来居上者是必然和趋势。一个现象也许值得思考，比如：工商银行、建设银行等大型银行都开始投入巨资打造电商平台、社交媒体平台。已经对阿里巴巴、支付宝、腾讯、微信等发出信号。
笔者相信聪明支付宝已经感到来自各个方面的冲击和竞争。从支付宝的四点真实情况披露的口气中已经感觉到其真诚合作的诚意。同时，提醒基金公司、银行、券商、保险公司等机构，笔者始终认为，与阿里巴巴、支付宝等大型互联网企业合作是其触网、涉足互联网金融最节约成本、最高效的捷径。
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字体：盗刷信用卡内幕：3分钟制1张假卡 POS机可刷　　民事纠纷　　日前，北京西城区人民法院审理的一件信用卡案件中，持卡人已被证实卡属盗刷，但他仍被银行一纸民事追赔诉状，告上法庭。　　西城法院民三庭庭长王珊告诉《瞭望东方周刊》，信用卡民事纠纷多发生在银行与持卡人间。
　　谁该为盗刷损失买单？王珊说，持卡人有无过错，是银行索赔持卡人案中的主要裁决依据，“比如信用卡有无设置密码，盗刷发生在挂失前，还是挂失后”。
　　而据华东政法大学经济法学院讲师何颖介绍，由于信用卡合同中抗辩切断条款的存在，切断了持卡人和特约商户因非真实授权消费，而起诉发卡机构和银行的可能性。　　据《银行卡管理条例》，持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
“这也就是为什么法院受理的个人信用卡冒用案件中，绝大部分都是以POS机特约商户为被告的原因。”何颖认为，1999年的《银行卡管理条例》规则已严重滞后。
　　根据对全球最大中文法律信息数据库“北大法意”1995年至2007年间各级法院审理的案件统计，何颖发现法院在此类案件的判决结果上有高度共识：支持原告持卡人请求的判决比例高达80%；同时，在这些特约商户败诉案中亦有高达90%的上诉率。“可以想象此类案件存在的审理困境和问题。”
　　回至银行起诉持卡人纠纷，中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授告诉本刊记者，法官还可根据信用卡行业的商事习惯或惯例做出裁决。　　商事习惯是指人们在商业活动中长期形成的、约定俗成的商业例规与习俗惯例。
　　针对凭签名消费的信用卡，国内已有银行推出失卡保障计划，比如在挂失前48小时内发生的伪冒交易损失，持卡人可向信用卡银行申请补偿。
　　本刊记者就境内信用卡失卡保障计划，分别咨询工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、光大银行5家银行信用卡中心。其中招行和光大两家股份制商业银行说已开设该服务。
　　“这种失卡保障计划是兼顾持卡人和银行长久利益的做法。我主张推广。”刘俊海对《瞭望东方周刊》说，一旦推广成为全行业商事习惯，那么在今后类似民事纠纷中，即使特定银行没有提供失卡保障约定，法官也可以参造商事习惯进行裁决。　　刑事欺诈　　目前发生的盗刷信用卡案件，还往往与非法套现相结合。
　　据西城区人民法院刑事二庭副庭长徐丽文介绍，近年西城区法院审理的信用卡诈骗案呈现出犯罪人员构成复杂，以及案件向国际化、集团化、专业化发展的趋势。
　　“以前的信用卡诈骗案件中，无固定收入或低收入的被告人较多。”徐丽文称，但在近期案件里，被告人的身份不仅有外企职员、科研单位技术人员，亦有私企老板和名品店店长等高收入人员，有的还在国外受过计算机专业高等教育。
　　例如之前西城区人民法院审理的一起伪造境外信用卡用于非法套现的案件，就是一起新类型信用卡诈骗案件。该案系境内外相互勾结的团伙犯罪，犯罪分子间分工明确、流水作业，并按不同比例从犯罪所得款项中提取“费用”。　　其中，先由两名犯罪嫌疑人在网络发出“可提供POS机用于套现”信息，寻找有资金需求的信用卡持卡人。　　另外三人与其联系，提出使用境外信用卡套现的要求，并明确告知是“白色磁条卡”，即伪造的信用卡。　　这三人通过网络从境外购买了大量信用卡身份信息，利用读卡器将信息读入空白磁条卡中，伪造了数张境外信用卡。　　最后，提供套现信息的二人与北京一家公司的法定代表人合作。后者将本公司申领的POS机开通境外卡业务后，交与前者。　　其后，这6人先后在京津两地连续刷卡，刷卡金额共计人民币140余万元，成功套现60余万元，另80余万元被银行拒付。
　　购买信用卡信息、制作伪卡、商户提供POS机刷卡、向银行套现，在这一信用卡诈骗的犯罪链条中，“据被告人供述，伪卡制作技术非常简单，关键环节在于获取真实的信用卡信息。”西城区人民法院刑事二庭助理审判员程杰对《瞭望东方周刊》说。
　　2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中，对刑法中“窃取、收买、非法提供信用卡信息罪”的定罪量刑标准予以明确，规定窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，涉及1张以上信用卡的，即以刑事犯罪论处。
　　程杰告诉本刊记者，仍以王辉案为例，尽管组织者、伪卡制造者、提供POS机者均已归案，但对犯罪链条的上线---贩卖他人信用卡信息并从套现金额中提取高比例费用的“网络卖家”，以现有侦查手段和资源尚难以查处。
　　追缴赃款方面，“由于案发前涉案赃款已被转移和伙分，追赃退赃工作几乎无法开展，犯罪分子也无力退赔。”此外，程杰称，中方银行也面临境外发卡行在追索期内的追偿。
　　光大银行总行信用卡中心副总经理刘瑜晓日前在参加西城区人民法院的相关研讨时曾表示，根据其银行掌握的信用卡诈骗案件发现，此类犯罪开始由发达城市向经济落后城市转移。
　　整体而言，《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》显示，自2008年起，信用卡欺诈损失率降幅已连续两年超过50%。　　跑马圈地风险
　　在中国信用卡迅速普及的另一面是信用卡坏账持续增加。据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》，截至2011年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额99.29亿元，同比增长36.0%。
　　郭田勇告诉《瞭望东方周刊》，年时，我国信用卡不良率尚在1%左右，而两年间，已在3%左右徘徊。
　　根据报告，2011年第二季度信用卡不良率仍维持这一比率。但“据我所知，现在有的银行信用卡不良率在3%至4%之间。”郭田勇说。
　　《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》认为，中国信用卡产业“未偿信贷及损失透支”、“欺诈风险”、“信用风险”等三大风险数据显示，2010年二季度以来信用卡风险管理获得收效。
　　尽管低于国际信用卡不良率5%的警戒线，但种种数据及现象表明，联合整治银行卡违法犯罪专项行动过后，我国信用卡风险管理仍不能懈怠。
　　2009年5月，中国人民银行、中国银监会、公安部、国家工商总局下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，对银行的发卡行为及风险控制等提出具体要求。
　　郭田勇此前表示，导致信用卡坏账主要有三方面原因，其一，是前几年银行发卡环节管理不严，各家都在“跑马圈地”；其二，不排除国际金融危机导致一些人收入能力出现问题；其三，刷卡环节也存在不规范行为，比如利用POS机、利用第三方支付工具套现。
　　在北京发生的一起案例中，一位市民先后撅掉了儿子的7张信用卡，多次找到银行，请求不要再给儿子办信用卡。但是儿子仍然办了信用卡并透支，最后因无法还款，被以信用卡诈骗罪起诉。
　　在法庭上，父亲坚持给儿子做无罪辩护：“银行是在纵容犯罪，明知道持卡人在进行诈骗，你还用实际行动去帮助他，难道不是共犯么？”
　　2006年中国银行业协会专职副会长杨再平在汇丰银行做工作考察时，听到苏格兰皇家银行反复讲着同一个案例：一个失业的人得了30多张信用卡，这人就拿来套现，买了房子还不起贷，最后自杀。苏格兰皇家银行因此遭受巨大损失。　　“怎么样把适当的卡卖给适当的客户，我们银行一定要有高度的责任感。”杨再平说。　　据《上海金融报》报道，中国所有银行核发出的信用卡，激活率未超过40%，但每张卡的成本却高达100元。
　　据郭田勇介绍，信用卡收入主要来源有三。其一，是收取年费；其二，循环利息收入；第三扣率，即商家刷卡后银行获得的税收。
　　郭田勇说，国内银行业在信用卡方面的竞争已至白热化，各银行纷纷推出刷卡免年费甚至直接免年费活动；对比国外信用卡循环利息上70%到80%的收入占比，由于我国使用信用卡多并非出于缺钱借贷目的，因银行该项上收入只占总收入的30%至40%。目前，刷卡消费的返点成了国内信用卡发卡行最重要的收入来源。　　据本刊记者了解，由于坏账持续上升，近两年来，各大银行已加大对使用POS机的授信商户审核和监管力度。
　　王珊告诉本刊记者，在其所在庭审理的信用卡商事案中，“被告下落不明”的情况很多。“尽管判决书上原告银行胜诉，但执行上会比较困难。”
　　呆坏账核销成为事实上各银行化解信用卡经营风险损失的主要渠道。为合理转嫁银行风险，亦有保险公司推出信用卡保险服务，针对因持卡人或因其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失，给予补偿。
　　但目前保险公司普遍担心出现承保越多、赔付越多情况，并不敢大规模推广。据《中国保险报》2010年底报道，全国数十家信用卡发卡行之中，只有广发行、招行两家推出“信用卡保险”。　　“信用卡发行要上规模，也要精耕细作。”郭田勇表示。
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提问者采纳
应该是真的- -
是信用卡还是普通的银行卡都行吗？还有电影优惠劵是有限的吗？
提问者评价
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其他1条回答
真的假的啊 没有听的说
我也有卡 周末去看看
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出门在外也不愁外籍男在华制假信用卡盗刷：3分钟造1张成本4角
来源：广州日报
　　2015年4月，一宗涉外伪造金融票证案在广东高院二审判决。随着两名马来西亚籍被告被判处10年以上徒刑，一条跨国盗刷信用卡犯罪链条的内幕随之被揭露。攻击欧美消费系统的俄罗斯黑客、深藏深圳住宅的“制卡”技师、赴中国香港豪购的马来西亚“富人”、便宜得令人起疑的奢侈品代购&&这个网络遍布全球，分工精细、相互匿名、环环相扣，威胁着全球上亿信用卡的资金安全。
　　文/广州日报记者方晴
　　刚释放马来西亚人“重操旧业”
　　包括两名马来西亚人、两名中国香港人在内的6名被告，2014年8月因涉嫌窃取、收买、非法提供信用卡信息资料罪，妨碍信用卡管理罪，信用卡诈骗罪，伪造、变造金融票证罪等4项罪名在深圳市中级法院受审。被判处三年至十二年不等有期徒刑后6人上诉，今年4月广东高院维持原判。庭审披露，这伙人通过购买信用卡信息，大肆伪造美国、巴西等地的信用卡，然后持假卡赴香港购买名牌包、衣服后折价销售，从中获取非法利益。
　　信用卡信息来自一个名为SONNY CHIAM YAK SOON（简称Sonny）的马来西亚男子。Sonny向警方供述，2012年他曾因使用假信用卡在迪拜坐过半年牢。2012年8月释放后，他来到中国深圳戒毒，就在这个时候，他在马来西亚做假信用卡“生意”的弟弟Rony找到他，说在中国找到了制造假信用卡的人，请他帮忙转售信用卡信息。
　　据供述，Sonny在弟弟的指引下，向深圳市一个外号“烧鱼”的马来西亚男子转发了20多条信用卡信息。这些信息包括卡面需要印制的16个数字号码、卡片日期、卡片持有人的姓名和利用读卡器读取并写入磁条的一长串数字信息。每条信息卖出40~50美元，“烧鱼”把信用卡信息制造成假卡。除了帮弟弟，Sonny还帮一个叫bobo的中国香港籍女子转售信用卡消息。Sonny辩称，他只是受弟弟指使帮忙转发信息和收钱，所收到的2万元人民币和2万港元已汇回马来西亚。
　　如何盗卖信息？
　　黑客盗取后打包卖给马来西亚人
　　Sonny受弟弟指引，那弟弟Rony的信用卡信息从何而来？由谁来制作？谁来盗刷？因制造假信用卡在上海服刑的中国香港籍男子张某新的证词揭露了整个犯罪链条。
　　首先，俄罗斯黑客使用电脑技术进入美国等国家超市的计算机，盗取信用卡资料，然后把这些资料打包卖给马来西亚人。在该团伙中，马来西亚人Sonny和Rony是提供信用卡资料的，他们把资料卖给香港人“阿成”、林某娟和马来西亚人“烧鱼”，再通过他们联系制造假卡的人。在深圳制卡的人除了“烧鱼”，还有“朱朱”、朱伟忠、朱文彬。制好的卡都拿去刷卡消费，刷卡消费的人由买资料的“老板”决定，一般由马来西亚的马仔去刷，刷卡后消费买来的东西给别人销赃，由关德祥负责。
　　如何制造假卡？
　　4种机器3分钟制一张假卡
　　除了信息，制造一张假信用卡还需要什么？警方在“烧鱼”刘树春和朱文彬家里找到了烫金机、打码机、贴磁机、读卡器以及大量的空白信用卡。据“烧鱼”交代，这些空白信用卡有些是马来西亚老板Rony请人直接递送，有2200张是在老板介绍下向深圳一家科技公司购买的，每张成本人民币4角。“烧鱼”把空白信用卡交给Rony时，卡面上已经印好了国外信用卡的版面，几可乱真。
　　除了马来西亚人“烧鱼”，帮Rony制卡的还有朱伟忠、朱文彬父子的“朱氏家族”，教他们制作假卡的正是在上海服刑的中国香港籍男子张某新。张坦言，2003年他在中国香港认识了制造假信用卡的“成哥”，“成哥”买了制假卡的设备，他和女朋友“朱朱”负责找人制卡。张某新把技术传授给“朱朱”，“朱朱”再把技术教会父亲朱伟忠和弟弟朱文彬。用打码机打下卡号与卡主姓名，再使用烫金机上色，然后使用打印机在信用卡背面印上安全码，制作一张假卡耗时不过3分钟。
　　制好假卡后，“烧鱼”将假卡放在深圳罗湖区香格里拉酒店洗手间的坐便器下面，朱家人则把假卡放在布吉镇哥哥乐餐厅的厕所，由Rony派人收走，双方从不会面。
　　2011年8月，张某新在上海被抓，朱家在深圳一住宅房屋里把制作假信用卡的活揽下来。2013年4月，朱伟忠被深圳市公安局抓获，缺钱的朱文彬“子继父业”，从中国香港人王晓波手里接下造假卡的活，每制一张卡拿100元的“计件费”，直到被捕。
　　警方从王晓波的邮箱提取了3000余条信用卡资料。经鉴定，有美国运通信用卡173张，潜在损失865000美元，master信用卡107张，潜在损失美元1700000元，29张银行卡资料被制成花旗信用卡，消费金额共计35750.45美元、人民币149704元、31310港元。
　　盗刷如何变现？
　　名牌包化妆品 五六折微博售
　　巴宝莉名牌钱包、雅诗兰黛化妆品&&这些从中国香港柜台购买的正品，为什么在微博上仅以五六折销售？证人杨某山通过同学认识朱某珊“朱朱”，发现她微博里经常有折价名牌货销售。出于贪便宜和好奇，他从“朱朱”的顾客变成了买手。“朱朱”向他坦言，这些东西是用假信用卡购买的，一个叫“忠叔”的中国香港人会组织马来西亚人和中国香港人乔装“豪客”，专门买容易转手的奢侈品、手机等。
　　杨某山跟“忠叔”去过中国香港两次，盗刷了近10万港元，购买了PRADA名牌包、GUCCI钱包、LV包等。通过网络折价销售，再把所得款项转回给上家。
　　马来西亚人K.T便是这样一位“豪客”。他说拿到信用卡先在持卡处签名，在使用伪造的信用卡刷卡消费时签名是一样的就可以了。
　　负责帮“烧鱼”销赃的是同案人、中国香港籍男子关德祥。他供述，2012年初开始，他经人介绍认识“烧鱼”，帮忙“处理”盗刷信用卡买来的货物。“烧鱼”通过电话告诉他有多少个“买手”马仔，再由他与马仔接头拿过货物卖给下家。他一般以5折卖给中国香港本地的二手收货店，向“烧鱼”谎报是4折销售的，从中赚取1折。过去一年多，他帮助“烧鱼”处理了30万港元的货物，赚取了5万港元左右。
(责任编辑：UN625)
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