互联网金融
P2P去担保化后 保险公司愿意为它兜底吗？
核心提示：
互联网金融指导意见的出台，明确P2P平台信息中介性质，并鼓励鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。越来越多的P2P平台为了增信，正寻求与险企合作。
　　日前央行等10个部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）明确表示，P2P网贷平台要明确信息中介性质，不得提供增信服务。这意味着，P2P平台自身不能为投资人提供担保。
　　但目前市场上P2P平台出现逾期、坏账或跑路的现象时有发生，“去担保化”后，平台拿什么保障投资人的安全?界面新闻记者了解到，越来越多P2P平台正寻求与保险企业合作，以达到为平台增信的目的。
　　8月12日，互联网金融企业上海米缸互联网金融信息服务有限公司（下称米缸金融）宣布与天安财险合作，为投资者提供履约保证保险服务。米缸金融董事长曹晓峰表示，该平台产品已经向保监会报备。未来，投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品，均可获得由天安财险出具的保单，假如借款人逾期兑付，天安财险将按照保单的约定履行保险责任。
　　“米缸金融作为网络撮合的信息中介平台，与传统银行模式就差了信用中介的功能，于是我们思考，除了银行，哪些机构可以担任信用中介的角色。”之后曹晓峰将眼光放在了保险企业上，他认为，保险企业有非常大的资产规模，基本上都是千亿以上规模，而且有很好的现金流。“保险公司因传统金融生态原因和P2P行业有很天然的结合基础。而且保险公司履约保证保险的险种可以和平台对接。”他说。
　　曹晓峰认为，保险公司愿意参与的出发点在于，平台选取的借款资产均来自于京沪两地的房地产抵押。即使发生逾期，这种不动产抵押物可以即刻变现，并用以赔付。而短时间内，房价不会出现崩盘的风险。
　　规模或许是天安财险合作的真正动力。天安是明天系旗下成立时间较早、风格低调的财险公司。注册资本99.31亿人民币。这一年来却在急速扩张。根据保监会披露的数据，2014年其保费收入为111.526亿，2015年六月天安财险纳入保费为672.7亿元，而目前，其保费规模已超过千亿元。因为规模扩张过快，这家公司需要马上要追加注册资本金。
　　这并非互联网金融平台与保险企业的首次联姻。据网贷之家不完全统计，截至2015年7月底，共有43家P2P网贷平台和保险公司进行增信合作。其中，2015年上半年合作平台数达18家，已超过去年与保险公司合作平台数总量。仅7月当月，就新增9家P2P平台引入保险公司合作。此前众安保险、国寿财险、阳光保险、华安保险、太平洋等保险公司均已试水P2P平台合作。
　　P2P公司跟险企之间，因合作标的不同，目前大致可分3种模式：有针对借款人的人身意外保障和对投资人账户资金安全保障的账户保障模式；有针对平台本身安全提供保险的平台保障模式；还有针对借款人所投资项目能否履约进行保障，保护投资人的本息安全的履约保证保险。米缸金融和天安财险的合作模式，即属于第三种，履约保证保险模式。
　　履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务人，P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。
　　不过这种模式下，保险公司要承担的风险较大，目前P2P平台跑路、自融、非法集资、兑付困难等事件频发，而且一旦出现坏账，数额都较大。出于风险考虑，险企对涉足履约保险业务相对谨慎，大部分还持观望态度。在米缸金融与天安财险合作之前，此类履约保证保险模式下的合作尚处于试水阶段，只有一些P2P企业对险企表达过合作意向，但合作尚未正式落地。
　　其中包括，从2014年开始，陆金所的一些产品开始引入平安产险的履约险，未来该平台线上产品都要加保险，将逐步取消担保。今年6月，华安保险正式与互联网投融资平台精融汇携手，为该平台全部投资项目承保履约保证保险。7月，人保与P2P平台煜隆投资人签订了履约保证保险战略合作，该方案通过保监局审核后方可实施。
　　因此，从保单对接产品的角度来看，米缸金融算是目前率先完成“P2P＋履约保证保险”模式的P2P平台。
　　曹晓峰认为，产品合作规模上看，之前华安等保险公司与平台合作仅仅算是一个小规模的试水，没有任何持续性，而天安的承保规模会是数10亿。“（他们）仅仅保几十万元的规模，且很多公司本身就有股东关系，而我们完全是基于市场的合作。”他说。
　　天安财险副总裁张宇生认为，从体量上看，多数P2P平台合作的担保公司显然跟保险公司不在一个量级上，另外，监管上也提出了更高的要求。在新型互联网环境下，保险更侧重于风险管控。行业去担保化已成大势所趋，保险＋P2P模式将是未来方向。
　　米缸金融2014年成立，注册资本人民币1亿元，位于中国金融中心上海陆家嘴，米缸金融以P2P、P2B为主要模式，是国内首创“生活场景理财”、“消费理财”概念的互联网金融企业。
　　1994年成立的天安财产保险股份有限公司，是中国首家由企业出资组建的股份制商业保险公司和国内第四家财产保险公司，总部设在上海浦东。
责任编辑：王超
微信扫一扫，在这里读懂互联网金融——专业视角，全方位精准资讯服务。欢迎扫描下方二维码关注中国电子银行网官方微信（微信号：cfca-cebnet）
15:50 08/14
13:45 08/14
08:23 08/14
10:45 08/14
周围人都在搜
6月26日，“2015陆家嘴论坛”在上海开幕，本届论坛主题为“新常态下的金融改革与扩大开放”。
Copyright 中国电子银行网 2009,All Rights Reserved 京ICP证080272号.　京公网安备号一网通用户可以直接登录定制
股票代码/简称/拼音查询
债券代码/简称查询
众安保险航延险进入支付宝消费场景
近日，支付宝[微博]联合众安保险、航联嗨悠游引入延误1分钟起送集分宝的航延险。　　这也是目前首款嵌入到支付宝消费场景中的航延险。在整个产品的后台运作中，当投保人在支付宝界面输入投保信息以后，航联嗨悠游会生成订单，并将投保信息传输给众安，众安负责生成保单、存档备查。在投保人出发日，航联嗨悠游会自动检索航班信息，同步保单状态，一旦符合理赔条件，系统即会实时通知众安，理赔金额由众安实时支付投保人的支付宝账户上。　　支付宝航延险的产品创新之处在于，延误一分钟就送随机集分宝(最高可达60元)。在支付宝航延险诞生之前，市面上常规航延险起赔条件多为航班延误2小时，部分产品可以达到半个小时起赔。(潘玉蓉)
服务热线：95555&&& 境外服务热线：86-755-信用卡服务热线：400-820-5555&&&&&&企业年金服务热线：800-830-8855金葵花贵宾服务专线：钻石贵宾服务专线：私人银行服务专线：还没有账号
瞄准百度 众安再推互联网保险产品
一财网 杨倩雯
众安保险介绍，这是国内首个为App量身定做的安全保障类保险，也意味着国内手机安全应用领域首度引入商业保险。
上次与股东阿里巴巴、腾讯合作的虚拟信用卡个人消费信用保险项目“出师未捷身先死”之后，众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）今日（4月23日）宣布转而携手百度，瞄准百度旗下安全产品——百度手机卫士的2亿用户，为其提供定制化的手机支付保险产品“百付安”。
众安保险介绍，这是国内首个为App量身定做的安全保障类保险，也意味着国内手机安全应用领域首度引入商业保险。
据了解，“百付安”产品主要针对下载并使用百度手机卫士的用户，用户在百度手机卫士安全支付功能块中申请开启支付保赔业务之后，如果遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的，可以申请保赔获得单笔最高3000元，全年最高10万元的全额赔付。据悉，该产品预计将于下月推出，保费将由百度方面承担。
随着更多线上消费场景的搭建和消费者在线支付习惯的养成，移动支付已经进入“快速成长期”。据央行数据显示，2013年共发生移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增加212.86%和317.56%。但与此同时，手机支付的安全环境也变得越来越复杂。病毒木马、电信诈骗、网络钓鱼等严重威胁着用户支付信息和财产安全。众安提供的调查结果显示，目前有81%用户担心手机丢失后网银被他人恶意使用的问题，而50%以上的用户面临着木马病毒窃取金融账号密码、钓鱼网站骗取钱财等威胁。
事实上，作为众安的股东，阿里巴巴的支付宝和腾讯的微信支付早已分别与平安产险及人保财险合作，提供关于支付安全的保障，也已涉足手机移动支付。那标榜“首家”的众安与之相比有何不同？
众安保险相关产品负责人回复《第一财经日报》称，与上述两家不同，其赔付范围是用户使用手机卫士的过程中，经百度手机卫士认证的渠道和App发生的资金及交易损失予以赔付。而从架构上来说，百度手机卫士为用户的移动支付环境进行保护，而众安保险则基于此款安全类APP之上为用户提供第二层保障，当用户在开启百度手机卫士推出的“保赔计划”后，如果仍发生损失，将由保险公司给予赔付，包括交易遇骗以及在线支付两部分的损失。
按此理解，在装有百度手机卫士的手机上使用微信支付和支付宝产生问题也可能在众安此款产品的赔付范围内。众安保险表示，对于其他平台已提供保险，则对其赔付不足且属于众安保障范围内的损失给予赔付。
但值得注意的是，一方面，APP本身是随着互联网，特别是智能手机的推广普及新产生的一类软件产品，保险公司对此类产品及其带来的新风险缺乏相关的承保经验及数据累积；另一方面，对于海量的交易数据的实时记录及交互需求对保险公司的系统也是一个极大的考验。
对于如何进行承保风险控制，众安保险方面表示其在系统开发伊始即采用互联网公司的理念，可以应对大数据量的压力并提供实时的交互及反馈。此外，众安保险将与百度结合双方积累的数据经验解决手机支付安全问题。不过对于双方数据共享的程度及方式，众安保险方面暂未透露。
编辑：一财小编
更多精彩内容关注第一财经网微信号
一财工作坊
第一财经日报高级记者
《第一财经日报》资深记者
增值电信业务经营许可证 沪B2-号 互联网视听节目服务(AVSP):沪备2014002 沪ICP备号
版权所有 上海第一财经传媒有限公司
技术支持 上海第一财经技术中心欢迎您， ！|
|｜||||||||||||||||||||||||
&&&&>> &正文
众安保险许炜：互联网潮流下，需用好保险思维
中国财经网　
字体：&&&&中金在线微博微信
扫描二维码
中金在线微信
　　众安保险COO许炜
　　腾讯科技讯 5月28日消息，2014明道大会在上海举行，本次大会主题为《再见，人口红利；你好，商业科技》。众安保险COO许炜发表主题演讲，他在演讲中表示，互联网作为一个发展的趋势，已经不可避免的渗入社会、生活、工作的方方面面。小到街边小摊，大到房地产、金融行业都会受到互联网的冲击。
　　他认为，众安保险，作为互联网保险公司，我们的想法很简单，既然越来越多的生产生活是在互联网上发生，同时这些生产生活所伴随的风险也会拿到互联网上，而且由于互联网的出现，很多线上线下相结合的形态，已经不简单是把线下操作搬到线上，会出现用户和用户之间的交易点，这些点都会产生相关的风险，而有风险就是保险可以提供作用的地方。
　　以下是许炜演讲实录：
　　今天上台有点仓促，因为前面一位嘉宾临时有事，把我顶上来了。大家好，我叫许炜，我是今年1月加入众安保险的，在此之前，我在谷歌(微博)中国和美国工作过八年，我做过搜索，客户端，移动以及广告相关的众多产品，但是今天我在这里不是来讲这个的，我今天来是跟大家聊一聊保险，聊一聊互联网保险。
　　曾经有两个演讲题目放在我面前，我到底是聊一聊保险的互联网思维呢？还是聊一聊互联网的保险思维？如果是前者的话，我们可以在这里聊一聊作为保险企业，如何利用互联网进行营销，如何利用互联网大数据设计产品，如何利用互联网的这些新的沟通方式来为大家做理赔，做客服。但是这些不是我今天想聊的，我今天想跟大家贡献的，是作为互联网发展的驱使下，如何用保险的思维，让你的产品更好的服务于你的客户，如何用保险增强你的客户体验。当然我们还是从互联网思维开始，这个词，实在是太热了，有众多的大师归类了九项原则，二十二条军规之类的，作为各行各业，你可以选择作为你的行业，在什么程度上接受这种互联网思维。在什么样的方式来接受这种互联网思维，但是不可否认的是，互联网作为一个发展的趋势，已经不可避免的渗入社会、生活、工作的方方面面。小到街边小摊，大到房地产，金融行业都会受到互联网的冲击。
　　反过头来，保险和互联网是一个完全不一样的概念，互联网发展短短只有二十年时间，但其发展迅猛让大家已经刮目相看了。保险是一个拥有悠久历史的时期，最早是到部落时期，A打到东西，B没打到东西，但大家可以分着吃，在客观上也抵御了，下一次我如果打不到猎，我的生存风险有谁来帮我抵御。随着社会发展，逐渐变成部落、村落的互助形式，但是很长时间，人类发展相对较慢，还是以保障生命为目的。但随着欧洲航海技术的发展，出现了航海相关的相关保险，包括人身保险，还有财务保险，人身保险，就是海员出海之前，在玻璃管里扔一个硬币，如果谁没回来，这些钱可以补偿家里面。但是海运是一个风险很高的行业，如果一个企业遇到一次帆船，这个企业就没法往下做了，最后形成了海运互助的形式，这也是海运险的形态。之后又发明了火灾险，这跟英国伦敦的大火有直接关系。还有人寿保险，以及社会经济的发展，以及贸易一体化的发展，交易之间会涉及到信用保险，保证保险，这都是整个经济生活的润滑剂。
　　众安保险，作为互联网保险公司，我们的想法很简单，既然越来越多的生产生活是在互联网上发生，同时这些生产生活所伴随的风险也会拿到互联网上，而且由于互联网的出现，很多线上线下相结合的形态，已经不简单是把线下操作搬到线上，会出现用户和用户之间的交易点，这些点都会产生相关的风险，而有风险就是保险可以提供作用的地方。
　　接下来跟大家共享几个案例吧，可能通过案例的方式更好的给大家解释一下众安保险通过这种互联网保险的形态，能给大家的平台提供什么样的服务。
　　第一个案例是保证金保险，如果大家在淘宝或者其他电商网站上买东西，都知道，这都不是从网站上买的，是由很多商家购买的，作为平台来说，最在意的是用户体验一定要好，要达到这个目标，保证金被证明是非常有效的方法，所有商家都要缴纳一定的保证金，用于发生投诉的时候，直接赔付给消费者，对于平台来说，通过预售保证金也起到了抵御风险的作用，商家也通过保证金提供了进入平台的准入。
　　我们所做的方式其实跟保证金差不多，商家通过购买一个保险产品的形式得到保险公司的保证，如果平台发起理赔的诉求，是由保险公司直接来赔付的，对于消费者来说，整个流程还是一样，没有变化，对于平台来说，他少去了管理资金的额外工作，而且同时由于降低了准入的门槛，可以获得更多的商家，对于商家来说释放了大量的资金，可以用这些资金做其他的事情。
　　第二个案例是安全支付保险，现在越来越多的支付环境是在线或者是在手机上完成的，消费者对和金钱相关的东西是有与生俱来的恐惧。大家在购物的同时，尤其在尝试一个新的平台，新的方法，信任建立是需要一个过程的。作为技术的提供方可以做很多很多事情，从技术方面来弥补，但是我们也知道安全这个东西很难有一个底线。所以我们现在有好几个账户安全合作的案例，基本上都是我和我们的合作方一起来评估，整个流程中的风险，大概存在的情况。
　　第一层是技术上做一些防范，同时通过保险的介入，可以给最终的用户一个心理上的承诺，当然不仅仅是心理上，心理上更多是一个信心，还会有一个经济上的补偿。
　　第三个是高温险，现在我们在天猫、微信上热卖，大家有兴趣可以看一看。这个产品咋一看，是一个新的险种。我们知道天气和各行各业都有相关的不可定的因素，最常见是出现在货运、农业领域，但是我们想法，这些因素说多也不多，接下来我们还会有一系列跟天气相关的保险，如果你是一个旅游行业从业人员，可能你的收入和天气直接有关系，因为天气太热了，可能没有人出去玩，你可以通过这个保险，抵消经营上的风险。
　　前两天跟朋友聊到高温险，他突然问我：你们会不会有冬季版高温险。我当时一愣，我觉得冬季应该会出低温险。他说，你如果要出冬季版高温险，我一定会买100万份。为什么呢？因为他最近在研究天然气。
　　第四个是退货运费险。在电商平台上的退货纠纷往往集中在运费的支出问题上，针对买家和卖家分别推出买家版退货运费险和卖家版退货运费险，提升了双方满意度。
　　以上是我们列的几个案例，其实保险可以发挥作用的地方远不止列的这些。保险作用还有风险控制，同时在客户服务方面，比如刚才所说的退货运费险就是一个典型的例子，把存在争议的地方通过保险形式通过客户服务分出去，这对很多公司也是一个很好的解决方案。同时信用，公司信用和用户信用如果通过保险公司背书的方式，也会进一步的增强。最后一点是场景营销，大家应该都很熟悉，比如说大家在旅游网站上买机票会搭售保险，这是一个场景营销例子。
　　最近一个场景营销例子是锤子手机，把一个线下100块钱都没有人买的报信，通过和锤子捆绑包装，变成了一个非常棒的场景营销。
　　刚才说的这么多，都是互联网和保险结合做的事情。但是传统保险怎样迎接互联网也是一个挑战。众安保险成立的时候，我们就列了这些方面，我们希望在这些方面有所改进，更好的为互联网公司服务。
　　第一，我们我们基础架构都是自己搭的，因为我们的挑战会很明确，比如淘宝双十一的时候，是否可以承过来。另外开发模式上，我们产品创新，产品设计会做碎片化的设计，这样除了对消费者搭售这些产品以外，这些合作方，或者是一些第三方，可以根据这些碎片化产品，更好的包装出他们所需要的应用场景，还有核保理赔是高度自动化的过程。商务流程上，我们也是致力于和合作伙伴一起来开发，挖取应用场景，和合作伙伴设计保险和发挥作用。
　　作为众安保险，我们有信心，也很希望为互联网保驾护航，为大家的新经济保驾护航，谢谢。
好消息！还在为选择留学院校而苦恼吗？还在为复杂的移民申请流程而心烦吗？818出国网微信号汇聚最新的出国资讯，提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估，为你的出国之路添能加油！
微信关注方法：1、扫描左侧二维码：2、搜索“818出国网”（chuguo818）关注818出国网微信。
我来说两句
24小时热门文章
栏目最新文章
频道文章精选
赞助商链接
赞助商链接
中金在线声明：中金在线转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
[an error occurred while processing this directive]
微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情