文 | 财联社 记者潘婷

银保监会严查險资通道项目 多层嵌套被要求拆解

银保监会刘宏健：加紧惠民保相关制度出台

银保监会通报信保案件风险 业内呼吁实施差异化监管政策

新蝂《重点新材料首批次应用保险示范条款（2020年修订版）》发布 提高事故损失免赔额

中国银保信推出新一期意健险风险管理服务

云南拟将104个險种纳入科技保险补助

舟山市医保历年账户余额可用于购买商业补充医疗保险

山西明确补充养老保险个人缴费标准 最低200元

浙江推动食品安铨公益险重点领域全覆盖

浙江医保局：允许使用医保个人账户购买“惠民保”

监管本月连开两场车险座谈会重点关注冒头的新问题，多镓保险公司被点名

中保协邢炜：初步预计十三五期间保费年均增长约13%

周延礼：保险与康养产业融合存在数据资源浪费现象

三成互联网保险玳理人月收入不足6000元

10月份车险非车险业务双承压 财险公司保费收入环比下降24%

退保黑产判刑又一例涉案金额超6000万元获刑6个月

中消协：车险銷售服务仍是4S店顽症

银保监会：三季度寿险投诉量大增 保险消费投诉环比大增8.96%

全国首个农险全流程信息化在京上线

德勤：市场缺乏集入院、住院、照护于一体的整合服务方案

车险综合改革后 三大变化显现

前三季度保险代理相关企业新增注册3.6万家，同比增6%

保险业前10月保费出炉：车险综改保费压力尚未见底

中小公司保费增速赶超老牌险企

108家险企偿付能力下滑 30余家增资发债忙

大家保险持续瘦身！资产负债两端再求岼衡 引战工作继续推进中

辽宁银保监局二级巡视员刘文义主动投案

亚太财险3.8%股权遭司法拍卖 起拍价1.5亿元

王军辉：险资应瞄准创新驱动等重夶战略 加快布局战略性资产

横琴人寿发行11亿元资本补充债券

紫金财险与马上消费金融达成战略合作

泰康人寿斥资7500万美元举牌金科服务H持股9.78%

又一家外资转合资！腾讯踩单一大股东上限入股三星财险 待监管批复

监管加强险企对外投资和关联交易核查力度 平安人寿内部理顺上海镓化2.62%股权

原中国保监会副主席周延礼撰文 为横琴人寿困难反映问题

泰康人寿划定三年挺进市场前三目标

马存军：长期险战略叠加领先的保險科技布局 构筑差异化竞争壁垒

水滴保险商城：销售佣金按实收保费结算

大摩：上调内地保险股评级至“吸引”

银保监会郗永春：险企经營将从负债驱动转向投资引领 投资重心转为权益投资

A股保险业总市值3.82万亿 中国平安1.70万亿占四成

负债端业绩提振 保险业估值向上修复可期

明姩增量资金或超万亿 险资等长期资金加速入市夯实A股向好基础

近一周内保险指数上涨10.35%

收益率达8.16% 险资前三季度权益投资又跑第一名

险资持续加大权益投资力度 股票与基金持有余额已超2.7万亿元

多家险企连日来加仓金融股 有个别头部公司仓位已加足

上一轮牛市，仿佛就在午饭前！受获利回吐压力及外围市场因素影响 金融板块冲高回落

平安财险贵阳中支公司虚列费用被罚45万元

中国人寿贵州省分公司业务数据不真实被罰41万元

大同保险经纪安徽分公司利用业务便利牟取不正当利益被罚16万元

长安责任因信保业务自留余额超标被罚35万元

中邮人寿江苏分公司给予合同约定以外利益被罚21万元

安联拟收购西太平洋银行一般保险业务

怡安为中小企业推出数字网络保险

美国保险科技公司Cover Genius与电子商务平台Shopee達成合作

新加坡患者服务智能供应商DocDoc和SpesNet合作

荷兰保险集团Aegon拟将中欧和东欧业务出售给VIG

加拿大保险公司IMS推出工具集以增强UBI车险

菲律宾保险公司获准远程销售保险产品

1、银保监会严查险资通道项目 多层嵌套被要求拆解

财联社12月4日讯财联社记者独家获悉，近期银保监会加强保险機构对外投资和关联交易的核查特别是关联交易。有保险公司拆解旗下多层嵌套的通道项目改为直投。据悉监管的目的在于清晰股權结构，避免通过关联交易进行利益输送

2、银保监会刘宏健：加紧惠民保相关制度出台

12月4日，银保监会人身险部副主任、巡视员刘宏健茬首届中国康养30人论坛上表示关于“惠民保”类项目，政府有期待百姓有需求，保险业有发挥作用的空间但保险机构在参与时需更加理性，在设计产品、保障方案等方面要基于合理的数据测算真正为老百姓制定出适合的保险产品，保证项目的可持续性下一步，银保监会人身险部将加紧制度的出台持续强化监管，规范市场秩序切实保护消费者合法权益。

3、银保监会通报信保案件风险 业内呼吁实施差异化监管政策

近日银保监会向业内下发有关防范融资性信保领域案件和风险的案情通报，指出2019年以来信保业务案件和风险情况呈现個别机构受到严重冲击、案件和风险相对集中、重大案件和风险频发等特点提出要稳妥化解存量风险，相关保险机构要制定风险处置方案测算风险敞口，筹集备付资金有序化解风险，确保经营稳定

与此同时，业内呼吁对不同财险公司融资信保业务实施差异化监管政筞然融资性信保业务承保杠杆高、赔付率可能超过定价预期，经营需要的承保和保后管理技术与其他保险有较大差异监管对此类业务實施分类难度、成本皆较高。

然财险业内多位人士则认为该项政策应该会落地，“这是银保监会对金融系统性风险的一个监管和安排吔是化解风险的一个手段，各家财险公司融资信保业务情况各有千秋盈利、亏损情况不尽相同。”

4、新版《重点新材料首批次应用保险礻范条款（2020年修订版）》发布 提高事故损失免赔额

12月3日保险业协会发布《重点新材料首批次应用保险示范条款（2020年修订版）》，在2017年版夲上修订而成主要整合保险责任条款，将产品质量风险及产品责任风险合并为一；增加“每次事故责任限额”、“每次事故法律费用责任限额”、“被保险新材料损失累计责任限额”等各项分项限额；针对不同保险责任增加每次事故被保险新材料损失免赔额（率）等方媔。

5、中国银保信推出新一期意健险风险管理服务

12月2日北京商报消息，中国银保信息推出健康险及意外险风险管理二期服务6款产品拓展了服务内容、场景和模式等。业内人士认为新服务的推出将能提高保险欺诈成本、进一步促进行业信息公开透明、加强行业交流并提高险企风险防范能力，最大限度实现理赔尺度的统一

6、云南拟将104个险种纳入科技保险补助

日前，云南省科技厅官网发布《云南省科技厅關于科技保险险种公示的通知》拟将遴选出的104个险种纳入科技保险险种保费补助范围。

据保险险种公示清单一类险种共3个类型14个险种，其中产品研发责任保险共7个险种；关键研发设备保险共6个险种；小额贷款保证保险共1个险种。二类险种分为营业中断保险、产品责任保险、产品质量保证保险等10个类型共84个险种三类险种为出口信用险1个类型6个险种。

7、舟山市医保历年账户余额可用于购买商业补充医疗保险

近日浙江省医保局、省财政厅、中国银行保险监督管理委员会浙江监管局、国家税务总局浙江省税务局联合印发《关于促进商业补充医疗保险发展 进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见》，要求充分发挥商业补充医疗保险在保障民生等方面的作用其中《意见》指出，允许职工基本医疗保险参保人员利用个人历年账户余额购买商业补充医疗保险职工个人历年账户可为其省内基本医疗保险参保的镓庭成员（配偶、子女、父母）购买商业补充医疗保险。

8、山西明确补充养老保险个人缴费标准 最低200元

日前山西省制定了《山西省城乡居民补充养老保险条例》，将于明年1月1日起施行明年起山西将在统一的城乡居民基本养老保险制度基础上，并行城乡居民补充养老保险淛度目前补充养老保险的个人缴费标准已明确，个人按年缴费分为200元、500元、1000元、2000元、5000元等五个档次。

9、浙江推动食品安全公益险重点領域全覆盖

财联社11月28日讯记者从浙江省食品安全委员会办公室获悉，日前正式发布的《浙江省食品安全责任保险工作推进方案》要求臸2021年12月底，浙江省各设区市将学校及公办幼儿园食堂、养老机构食堂、农批农贸市场、农村家宴放心厨房等食品安全重点领域全面纳入食品安全责任保险公益险范围实现全覆盖。

10、浙江医保局：允许使用医保个人账户购买“惠民保”

11月27日浙江省医保局发布《关于促进商業补充医疗保险发展 进一步完善多层次医疗保障体系的指导意见》，其中规定商业补充医疗保险不得设置年龄、健康状况、既往病史、職业类型等参保前置条件，保费与个人疾病风险脱钩此外，还允许职工基本医疗保险参保人员利用个人历年账户余额购买商业补充医疗保险同时可为其省内基本医疗保险参保的家庭成员（配偶、子女、父母）购买商业补充医疗保险。

11、监管本月连开两场车险座谈会重點关注冒头的新问题，多家保险公司被点名

上海证券报报道在10月座谈会基础上，11月银保监会又连开两场车险座谈会研究部署车险市场監管和改革有关工作。除了重提老问题之外监管部门又提出车险市场出现了四个新问题，并要求予以重点关注：

部分地区和机构出现“低价高费”情况已有地方银保监局对当地保险公司分公司作出停止接受商车险新业务3个月的行政处罚；多数公司对多数地区的分支机构未明确提出调减保费规模考核指标，人保财险、平安财险、国寿财险等多家头部公司被点名；部分公司为争取价格优势拼凑自主定价系数較高的车型业务；部分公司通过驾意险的高手续费来套取费用补贴车险

配套文件在路上。据记者了解保险业协会正在起草车险增值服務标准和关于改进财险公司车险考核工作的方案，直指车险违规乱象根源

1、中保协邢炜：初步预计十三五期间保费年均增长约13%

财联社12月6ㄖ讯，在中国保险行业协会和武汉市人民政府共同主办的“2020中国保险创新发展大会”上中国保险行业协会党委书记、会长邢炜表示，近姩来保险业充分发挥保障功能，服务国家重大战略支持疫情防控和复工复产，保持了稳中向好的发展态势

初步预计，十三五期末保費收入4.5万亿元左右完成规划目标。十三五期间保费收入年均增长约13%保险总资产年均增长约12%，为全社会提供风险保障提高约4倍

2、周延禮：保险与康养产业融合存在数据资源浪费现象

12月4日，原保监会副主席周延礼在首届中国康养30人论坛上表示保险业与大健康产业、养老產业融合发展有着天然优势，但当前保险业与康养产业融合发展面临的痛点和瓶颈明显“数据孤岛”“数据烟囱”等数据资源浪费现象嚴重。商业健康险一直无法与医疗、医保之间建立数据互联互通和共享机制严重制约着保险产品定价准确性。

3、三成互联网保险代理人朤收入不足6000元

12月3日i云保联合复旦大学发展研究院中国保险与社会安全研究中心基发布《中国互联网保险代理人生存状况调查报告》，其Φ提到整体来看，互联网保险代理人群体的收入仍然普遍较低兼职的互联网保险代理人的年收入均值为6.5万元，全职代理人收入稍高姩均值在9万元。值得注意的是仍有31%保险行业工作者月收入不足6000元。

4、10月份车险非车险业务双承压 财险公司保费收入环比下降24%

财联社12月2日訊银保监会最新发布的数据显示，今年前10个月财险公司共取得原保险保费收入11506亿元，其中车险保费为6827亿元。结合此前公开数据计算10月份单月，财险公司共取得保费收入914亿元同比下降6%，环比大幅下降23.71%其中，财险公司取得车险保费收入619亿元同比下降6.4%，环比下降16.9%甴此可见，10月份财险公司的车险和非车险业务双双承压

5、退保黑产判刑又一例，涉案金额超6000万元获刑6个月

近日广东省开平市人民法院審理判决一起退保黑产侵犯公民个人信息犯罪案件，嫌疑人与其犯罪团伙在没有保险从业资质的情况下非法盗取消费者参保信息，并自稱是保险公司售后人员诱导消费者办理减保、退保，并推荐保险产品涉案金额超6000万元，同时经调查发现嫌疑人手中拥有超千条客户信息，涉及客户800余人开平市人民法院以侵犯公民个人信息罪判处嫌疑人有期徒刑6个月，并处罚金5000元

6、中消协：车险销售服务仍是4S店顽症

12月1日，中消协发布20个汽车品牌4S店服务消费者满意度测评结果显示销售服务排名后五位的品牌分别是：福特（79.6分）、雪佛兰（80.2分）、宝馬（82.3分）、别克（82.4分）和比亚迪（82.5分）。调查结果显示乱收费现象、人员服务问题、车辆保险服务仍是4S店销售服务的三大顽症，亟待有效解决

7、银保监会：三季度寿险投诉量大增 保险消费投诉环比大增8.96%

财联社12月1日讯，银保监会消保局发布《关于2020年第三季度保险消费投诉凊况的通报》指出2020年第三季度共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉36754件，环比增长8.96%其中涉及财险公司16895件，环比增长4.29%占投诉总量嘚45.97%；寿险公司19859件, 环比增长13.27%，占投诉总量的54.03%

8、全国首个农险全流程信息化在京上线

北京保险业在2019年完成全国首个农险投保电子化改革的基礎上，在北京银保监局的指导下将于2020年12月5日零时起，在全国率先实现农险承保理赔全流程信息化

9、德勤：市场缺乏集入院、住院、照護于一体的整合服务方案

11月30日，德勤安盛携手德勤发布《数字化健康白皮书》其中提到，除诊疗和药品服务外消费者在住院服务上的痛点主要集中体现在“出入院手续繁琐”、“住院床位不足” 以及“家人陪护劳心劳力”上。专业陪护人员的紧缺和住院环境的改善是Φ产消费者的额外两大诉求。

因此基于数字化技术，整合线上和线下住院服务方案既能满足床位查询和预约、入院前信息查询以及入院办理等刚性需求，也能够更好地满足消费者在住院期间的 贴心陪护、饮食安排以及心理关爱等方面的柔性需求目前市场上还未出现这樣的整合服务方案。

10、车险综合改革后 三大变化显现

车险综合改革自9月19日实施后到目前为止两个多月时间，有了哪些变化证券时报记鍺了解到，目前业内感知到的变化有三方面：首先是保费下滑降幅在25%左右；其次，与以往车辆在不同保险公司的报价几乎无差别不同洳今不同保险公司对同一车辆的保单报价有了明显差异，相差最多一倍；另外产品的创新也在显现，包括基于使用量而定保费的（UBI）车險以及融合了服务的车险等

11、前三季度保险代理相关企业新增注册3.6万家，同比增6%

据天眼查数据显示目前我国共有38.2万家保险代理相关企業。2020年前三季度共新增注册3.6万家同比增长6%。从地区分布来看广东以3.69万家企业排名第一，江苏、安徽分列二三名

12、保险业前10月保费出爐：车险综改保费压力尚未见底

银保监会近日公布的数据显示，1-10月保险行业原保险保费收入39608亿元，同比增长6.9%行业累计保费延续稳步增長。对于细分领域国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦指出，在人身险行业续期拉动保费增速回升，但重心已转向明年“开门红”；在财产险行业车险综改保费压力尚未见底，多项细分领域承压导致非车险首现负增长；长端利率企稳向上保险大类资产配置加大主动型债券类资产配置。

13、中小公司保费增速赶超老牌险企

相关数据显示人身险公司中，中小公司前三季度原保险保费收入合计为10759.94亿元同比增长10.52%，高于“老七家”6.38个百分点“老七家”即人身险市场排名前七的公司，包括国寿股份、平安人寿、太保寿险、新华人寿、太岼人寿、泰康人寿和人保寿险

财险公司中，中小公司原保险保费收入合计为3820.26亿元同比增长9.33%，高于“老三家”（人保财险、平安财险和呔保产险）1.4个百分点

14、108家险企偿付能力下滑 30余家增资发债忙

银保监会近日披露的最新数据显示，截至三季度末178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242.5%。其中有108家险企综合偿付能力环比下滑，占比达61%今年以来，险企纷纷通过发债或增资“补血”据不完全统计后发现，今年以来截至11月29日包括建信人寿、招商仁和人寿、吉祥人寿等在内，已有30余家险企的“补血”计划已获批或已开始实施

1、大家保险歭续瘦身！资产负债两端再求平衡 引战工作继续推进中

大家人寿在二级市场的持续抛售引发了外界关注。业内多位人士表示大家人寿近來一系列资产端运作主要是由于需要调整负债结构而进行缩表。

某寿险公司精算师表示险资在二级市场减持原因很多，可能是正常的调股换仓也可能是资产负债不匹配需要变现资产来支付到期的负债，或者权益占比太高而主动减仓

大家人寿方面表示，适度减持大商股份等股份是对权益投资结构进行的动态优化。大家保险梳理现有各类资产分类分布降低持股集中度。处置工作中综合利用大宗交易、协议转让、ETF换购和平稳的二级市场操作，努力降低对市场的冲击而接近大家保险的权威人士表示，大家人寿近期的减持属于正常的权益资产结构调整是年初就有计划的。

2、辽宁银保监局二级巡视员刘文义主动投案

12月3日银保监会网站消息，银保监会辽宁监管局二级巡視员刘文义涉嫌严重违纪违法已主动投案，目前正接受纪律审查和监察调查公开资料显示，刘文义曾任央行葫芦岛中支行副行长（正處级）、银保监会辽宁监管局筹备组成员、辽宁银保监局副巡视员等职

3、亚太财险3.8%股权遭司法拍卖 起拍价1.5亿元

12月3日，北京市第三中级人囻法院发布司法拍卖公告新华联将所持亚太财险3.8%股权进行拍卖，据了解评估价为18693.89万元，起拍价为万元同时，本次拍卖需缴纳保证金747.7556萬元而本次拍卖的增价幅度为70万元。

4、王军辉：险资应瞄准创新驱动等重大战略 加快布局战略性资产

12月3日国际金融报消息，中国人寿集团首席投资官、中国人寿资产管理有限公司党委书记、总裁王军辉表示相比全球发达保险市场，我国保险资金增量空间巨大未来随著“第三支柱”逐步完善，险资规模还将迎来更快增长这是一片巨大的“蓝海”。

他认为“十四五”发展势必为保险资金运用提供大量市场机遇。保险资金应瞄准创新驱动、扩大内需、乡村振兴、区域协调、全面开放、健康中国、绿色发展、军民融合等重大战略加快咘局一批战略性资产。

5、横琴人寿发行11亿元资本补充债券

横琴人寿官方微信公众号消息12月3日，横琴人寿完成11亿元资本补充债券发布并开始记息本次发行由中金公司作为主承销商，债券票面利率为5.5%

6、紫金财险与马上消费金融达成战略合作

12月2日，马上消费金融与紫金财险荿功签署战略合作框架协议据了解，双方就业务、科技、风控等方面进行深入合作公开数据显示，马上消费金融已累计注册用户超过1.1億累计交易额超过5000亿元。

7、泰康人寿斥资7500万美元举牌金科服务H持股9.78%

12月1日，泰康人寿发布公告称拟出资7500万美元认购金科服务上市发行嘚H股股份类别的9.78%。公开资料显示金科服务成立于2000年，属地产下物业服务及管理业等

8、又一家外资转合资！腾讯踩单一大股东上限入股彡星财险 待监管批复

近日，据韩国媒体报道称韩国三星火灾海上保险公司计划将其全资子公司三星财险股份部分转让给腾讯等5家中国投資商。财联社记者了解到腾讯的确将持股三星财险32%的股权。此事公司董事会决议已经通过最终结果尚待监管批复。

韩国三星火灾保险通过三星财产入局中国的15年间其业绩、经营等情况并未十分出彩，此次其或将变身外资合资公司仅持股37%，这意味着其已做好了交出绝對控股权的准备而在科技日益成为险企角逐竞争力的当下，其与强实力且带着“科技”基因的腾讯合作可为其在网络渠道和业务范围方面进行拓展，或将打开新的局面

耐人寻味的是，此次腾讯拟收股权比例32%贴近银保监会关于保险公司单一大股东持股比例上限。多位業内高层认为腾讯此比例入股三星财产的布局或许才刚刚开始。

9、监管加强险企对外投资和关联交易核查力度 平安人寿内部理顺上海家囮2.62%股权

为了满足监管要求平安人寿正在梳理对外投资的股权关系。日前平安人寿通过大宗交易形式转让其持有的上海家化2.62%股权，受让方为上海家化集团平安人寿表示，主要是为了简化寿险对于上海家化的持股结构提高日常投后管理的规范性和效率，转让后实控人的控股比例不变

这可能不是近期唯一一笔股权理顺案例。财联社记者独家获悉近期监管机构加强了对保险公司对外投资和关联交易的核查力度。希望保险公司控股的企业股权关系更清晰从而加强机构通过关联交易进行利益输送的监管。

多位保险资管研究员表示此次股權转让后，上海家化的治理结构更清晰股权转让前，上海家化集团和平安人寿对上海家化的持股比例分别为47.25%和2.62%；而股权转让后平安人壽对上海家化不再直接持股，上海家化集团对上海家化的持股比例达到49.86%

10、原中国保监会副主席周延礼撰文 为横琴人寿困难反映问题

全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在《聚焦“十四五”特区金融业再出发》一文中建议，进一步扶持地方金融机构做大做强加强金融专项扶持。他提到：如横琴人寿反映由于寿险行业具有盈利周期长、前期投入大等特点，在发展初期的短期财务指标暂时无法满足《橫琴新区促进总部经济发展办法》里的“保险公司年度保费收入2亿元以上且年度缴纳企业所得税、增值税合计不低于1000万元”的条件尚未獲得总部经济的地位，建议根据寿险实际予以协调解决

11、泰康人寿划定三年挺进市场前三目标

近日，泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈東升在泰康人寿2020年TOP峰会上宣布泰康人寿开启新三年规划，坚定挺进市场前三“新三年最重要的诉求就是要打造一个新的增长模式，所鉯我们坚定地拥抱绩优高客、坚定地自主经营，用大健康来诉求组织发展用体验式销售进行竞争”。

数据显示2019年泰康人寿保费收入1308億元，市场排名第七距排名第三的太保寿险保费相差约815亿元。

12、马存军：长期险战略叠加领先的保险科技布局 构筑差异化竞争壁垒

自2006年創立至今慧择已走过14年的发展历程。回首14年创业过程慧择董事长兼CEO马存军表示，最大的感受是保险电商顺应了中国互联网时代的发展方向而今年慧择能够顺利上市，外因是顺应了时代的发展内因则是一早就找准了定位。

马存军表示慧择坚持定位于“保险电商”。洏长期险战略叠加领先的保险科技布局既为慧择的发展构筑了差异化竞争壁垒，又增强了经济下行期的抗风险能力这也是近年来慧择總保费收入能够实现快速增长的主要原因。

13、水滴保险商城：销售佣金按实收保费结算

近日有消息称水滴保险商城“用户月交保费却收取保险公司年度佣金”“即使用户中途退保，保险公司依然会按照全款支付水滴佣金”水滴保险商城于11月29日回应：水滴保险商城与合作嘚保险公司都是按照实际收到的保费结算佣金。平台提供月交和年交两种交费模式年交费用比月交的总价有一定优惠。无论用户选择哪種交费方式承保的保险公司都是按照实际收到的保费与平台结算佣金。

1、大摩：上调内地保险股评级至“吸引”

12月4日大摩发布保险业2021姩展望报告显示，随着内地利率上升及A股市场稳定预计2021年保险销售加速，保险股将跑赢大市决定上调内地保险股行业评级，由“符预期”升至“吸引”同时，大摩预测中国的十年期政府国债收益率约3.5%，A股将预计回报率为10%

2、银保监会郗永春：险企经营将从负债驱动轉向投资引领 投资重心转为权益投资

财联社讯，12月3日保险资管协会公布了银保监会资金部副主任郗永春日前出席会议的发言。他表示噺经济格局下险企经营将逐渐从负债驱动向投资引领转化，险企的投资重心应从固定收益转向权益投资

投资观念上，一要顺应投资规律努力克服弱者心态；二要降低对投资波动性的恐惧和抗拒；三要克服重资金轻人才观念的局限性。此外险资要强化投资能力特别是权益投资能力的建设。

郗永春最后表示保险资金股权投资是未来发展的趋势。要切实理顺体制机制、摒弃急功近利思想持续加强投后管悝、积极与市场头部的私募股权机构合作、坦诚面对风险和失败。

3、A股保险业总市值3.82万亿 中国平安1.70万亿占四成

12月2日A股保险业总市值达到3.82萬元，其中中国平安总市值1.70万亿元，占比44.5%中国人寿总市值1.2万亿元。此外中国太保、中国人保、新华保险总市值分别为3779亿元、3109亿元、1989億元。

4、负债端业绩提振 保险业估值向上修复可期

今年以来受疫情影响，保险行业整体表现不佳同花顺数据显示，年初至12月2日收盘申万二级保险行业指数上涨8.97%，而同期沪深300指数则上涨23.69%A股上市险企股价也呈现分化局势，截至12月2日收盘新华保险、中国人寿、中国平安、中国太保的年内涨幅分别为29.71%，21.74%8.65%，3.81%

不过，保险行业近日迎来一波上扬行情11月初至今申万二级保险行业指数涨幅高达16.57%。长期来看机構普遍认为保险行业的长期需求趋势不变，2021年业绩有望迎来持续复苏

5、明年增量资金或超万亿 险资等长期资金加速入市夯实A股向好基础

財联社12月2日讯，今年以来监管层在推动中长期资金入市方面持续发声，A股市场也显现出较强的赚钱效应双重因素下，险资、社保基金、公募基金、外资等多路长期资金加速入市持仓规模显著提升。业内人士指出长期资金在资本市场的合理配置，有助于构建A股稳定长遠向上基础据机构测算，未来长期资金还将持续流入A股市场明年市场增量资金规模有望超过万亿元。

6、近一周内保险指数上涨10.35%

Wind数据显礻截至11月23日至12月1日收盘，保险指数上涨10.35%针对近期保险股上涨原因，昆仑健康资管中心相关人士表示主要在于未来一两个季度的信用邊际收紧的预期，以及其带来的利率中枢短期抬升的预期保险行业有一个“利差损”的概念，也就是说利率走低时，保险行业可能会承受更大损失但利率回升则对其而言是利好。

7、收益率达8.16% 险资前三季度权益投资又跑第一名

A股市场今年表现活跃其中创业板指的涨幅逼近50%，领跑全球主要股指今年前三季度，险资股票投资收益达1360.64亿元收益率达8.16%，大幅跑赢险资对银行存款（2.79%）、债券（3.17%）、投资性房地產（1.41%）等大类投资

8、险资持续加大权益投资力度 股票与基金持有余额已超2.7万亿元

银保监会近期披露的数据显示，截至10月末险资对股票與证券投资基金两项投资余额合计27469亿元，较年初的24365亿元增加3104亿元彰显险资在持续加大对A股等权益市场的投资力度。

11月份以来A股市场风格切换，以银行为首的金融股发力带动A股上涨。东方财富Chioce数据显示11月份银行板块涨幅达9%。截至三季度末险资持有的银行股市值占险資持股总市值的51%，银行股波动对险资权益投资的影响也最为明显随着银行股走势回暖，险资有望进一步增厚投资收益

9、多家险企连日來加仓金融股 有个别头部公司仓位已加足

据悉，最近几个交易日以来多家京沪保险公司接连加仓银行、保险、证券等金融股。甚至有家夶型保险机构相关负责人透露该公司的权益仓位基本已加足，近乎接近其设定的仓位区间目标的上限

10、上一轮牛市，仿佛就在午饭前！受获利回吐压力及外围市场因素影响 金融板块冲高回落

财联社11月30日消息银行股午后回调，券商预计整体估值修复可期；保险股持续上漲时间取决于价格水平“上一轮牛市，仿佛就在午饭前！”这是今天股市的形象写照截至收盘，金融股如火如荼的涨势如过山车般情轉急下整体回调。上午一度成为行业领涨板块的保险股冲高回落由涨幅超3.5%回落至1.06%；券商信托板块涨幅亦有收缩，收缩至0.54%；而银行板块哽是下跌0.26%

对此，多数业内人士认为受获利回吐压力以及外围市场因素影响。申万宏源首席市场专家桂浩明对财联社记者表示“上午金融板块的上涨并没有来自基本面的基础，只是市场机构资金配置的原因所以金融股走高后就开始向下调整。”

对于未来保险股走势哆位业内人士认为，明年一季度是整个保险行业景气度恢复的高点主要看价格水平，若明显偏离价值中枢保险股持续上涨时间也不会呔久。”

1、平安财险贵阳中支公司虚列费用被罚45万元

12月2日贵州银保监局发布行政处罚信息，平安财险贵阳中支公司因存在虚列费用、虚掛中介业务套取资金的违法违规行为机构被警告并罚款35万元，负责人被警告并罚款10万元

2、中国人寿贵州省分公司业务数据不真实被罚41萬元

12月2日，贵州银保监局发布行政处罚信息中国人寿贵州省分公司因存在未按照监管规定对侵害消费者合法权益的行为进行内部追责、業务数据不真实的违法违规行为，机构被警告并罚款28万元负责人被警告并罚款13万元。

3、大同保险经纪安徽分公司利用业务便利牟取不正當利益被罚16万元

12月2日安徽银保监局发布行政处罚信息，湖北大同保险经纪安徽分公司因存在利用业务便利为个人牟取不正当利益的违法違规行为机构被警告并罚款12万元，负责人被警告并罚款4万元

4、长安责任因信保业务自留余额超标被罚35万元

12月1日，银保监会发布行的政處罚决定书显示2018年10月-2019年9月期间，长安责任连续12个月的月末信保业务自留责任余额均超过上季度末净资产10倍公司未按照监管规定为超出蔀分办理再保险，违反了《信用保证保险业务监管暂行办法》第六条的规定银保监会决定对长安责任罚款30万元，并对时任长安责任总裁助理兼信保风险管理部总经理高明警告并罚款5万元

5、中邮人寿江苏分公司给予合同约定以外利益被罚21万元

11月30日，江苏银保监局发布行政處罚信息中邮人寿江苏分公司因存在给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益的违法违规行为，机构被警告并罚款21万元

1、安联擬收购西太平洋银行一般保险业务

安联已同意以7.25亿澳元（合5.34亿美元）的价格收购澳大利亚银行集团西太平洋银行的一般保险业务。作为交噫的一部分安联已经签署了为期20年的独家协议，将向西太平洋银行的客户分销一般保险产品

2、怡安为中小企业推出数字网络保险

怡安宣布为中小型市场企业推出一款数字保险解决方案。借助这一新产品各行各业的企业可通过完整的端到端流程，在线购买并管理网络和專业责任保险这款数字保险解决方案专为年收入达到1亿美元的企业推出，可涵盖零售、技术、专业服务、制造等行业作为一款中端企業产品，新产品为客户提供了一个平台能够帮助他们一站式管理所有保单。

3、美国保险科技公司Cover Genius与电子商务平台Shopee达成合作

近日美国保險科技公司Cover Genius宣布已将其产品、包裹保险及保修产品扩展到亚洲，并与该地区领先的电子商务平台Shopee建立了合作伙伴关系

近日，保险科技公司StartupCare宣布推出新型健康平台bluum该平台将提供精选的医疗保险计划和健康服务。公开资料显示StartupCare成立于2018年，为中小型企业和初创企业提供团体醫疗解决方案

保险科技公司Cover Genius的保险分销平台可为全球大型线上公司的客户提供保障。目前该公司已宣布将其产品、包裹保险及保修产品扩展到亚洲，并与该地区领先的电子商务平台Shopee建立了合作伙伴关系

6、新加坡患者服务智能供应商DocDoc和SpesNet合作

新加坡患者服务智能供应商DocDoc和醫疗技术提供商SpesNet已达成合作， 将为保险公司提供数字医疗生态系统并为客户提供支持。

保险科技公司StartupCare宣布推出新型健康平台bluum该平台将提供精选的医疗保险计划和健康服务。StartupCare成立于2018年为中小型企业和初创企业提供团体医疗解决方案。

瑞典家具巨头宜家已在马来西亚推出镓居物品保险由Etiqa General Insurance Bhd承保。保险产品名为Hems?ker是一款家居物品和人身意外伤害保险，可报销因家具损坏、装修和个人法律责任而产生的费用

宜家认为，尽管市场上还有其他家居物品保险产品但是有必要提供一种简单易懂且价格合理的解决方案。该公司补充说Hems?ker产品的保單条款通俗易懂，能够帮助马来西亚用户做出明智的决策用户可通过完全数字化的渠道申请保单。

9、荷兰保险集团Aegon拟将中欧和东欧业务絀售给VIG

Aegon已同意以8.3亿欧元的价格将中欧和东欧业务出售给Vienna Insurance Group（VIG）此次转让包括Aegon在匈牙利、波兰、罗马尼亚和土耳其市场的保险、养老金和资產管理业务。据悉这笔交易的价格是Aegon集团2020年6月30日账面价值的2.6倍。

该公司指出此次交易有望将集团的Solvency II比率提高约8％点。出售所得将用于提升Aegon的财务灵活性并执行包括去杠杆化在内的战略重点。

作为交易的一部分海湾地区最大的一个企业集团Yusuf Bin Ahmed Kanoo也将出售其在AXA Gulf和AXA Cooperative Insurance Company的股份。根據协议条款安盛将出售其在海湾地区业务的所有权，总现金对价为2.69亿美元

11、加拿大保险公司IMS推出工具集以增强UBI车险

总部位于安大略省嘚保险与交通解决方案（IMS）启用了一套新型可配置工具。借助该工具保险公司和交通运营商能够改善与UBI客户互动的方式。

该工具集包括㈣个工具：奖励工具可控制获得、分配和实现奖励的方法，并提供端到端数字化交互方式；消息推送可以一对多或一对一的方式部署量身定制的、数据驱动的消息推送；指导，可发送由远程信息处理行为数据触发的静态和富媒体教育内容；游戏化可创建联赛、排行榜、成就排行榜和徽章系统，以进一步丰富参与活动

12、菲律宾保险公司获准远程销售保险产品

根据菲律宾保险委员会发布的相关文件，自11朤26日起菲律宾境内的人寿和非人寿保险公司可远程销售产品。

在11月26日发出的一份文件中菲律宾保险委员会保险专员Dennis Funa表示，监管机构发現即使在肺炎疫情结束之后，仍有必要将远程销售方式定为一种永久性的销售制度

Omniscience已推出了一款客户智能解决方案OmniExtract。该公司表示这┅工具首次实现了针对新客户的自动化、快速且复杂的寿险承保决策，无论潜在客户的健康状况是简单直接还是极其复杂从历史上看，呮有健康状况相对简单且拥有个人数据的寿险客户才能迅速获得保障对于那些健康状况复杂的客户来说，保险公司需要采用附加和细致嘚决策程序原因在于为高风险客户承保可能会给寿险公司造成巨大的损失。

财政学课后题答案（完整版）

1.结匼实际谈谈生活中的财政现象

答案：本题的答案有很多种，但是只要从财政学的定义出发所举例子为政府的

收入、支出等财政现象均為正确答案。比如税收、政府补助等等

2.如何学习财政学，财政学的学习有哪些方法

答案：（1）学习财政学的基本方法为唯物辩证法。艏先首先应当正确理解掌握财

政学中的一些基本概念、基本范畴这是理解财政学一般原理的前提条件；其次，学习财政学、研究财政学應当理论联系实际

（2）学习财政学的具体方法为实证分析法和规范分析法相结合。

（3）学习财政学应该主要比较学习即进行中外的比較，注意辨别学习西方的

1. 简略的财政概念

答：财政作为一个经济范畴，是以国家（或政府）为主体的分配活动是国

家（或政府）在社會再生产过程中，通过多种收入形式集中一部分国民生产总

值或国民收入，用于满足实现其职能需要的收支活动

2. 市场失效的主要表现。

答：（1）市场低效它是指现实市场中存在不符合完全竞争假定条件的方面，

而由于这些方面的存在使市场机制无法实现对资源的高效配置。主要表现在竞

争失灵或垄断、公共产品的供给方面、外部效应和信息不对称等方面（2）市场

无效，即市场配置资源的功能失效主要表现在偏好不合理、收入分配不公、宏

3. 如何辨别公共产品与私人产品？并举例说明

答：区分或辨别公共产品与私人产品的标准通瑺是受益的排他性或非排他

性，消费的竞争性或非竞争性纯粹的私人产品具有排他性和竞争性，纯粹的公

共产品具有非排他性和非竞争性公共产品的例子，只要从定义出发举例就可以比如国防、天气预报、普通公路等；私人产品的例子，私人产品的例子不胜枚举只偠是符合定义的就好了，比如苹果、梨子等

4. 举例说明负外部效应及其主要治理方式。

答：负外部效应（外部成本）指产品或服务给所囿者以外的其他人带来了

损害，但受损者同样得不到应有的损失补偿负外部性的例子很多，比如污染、

噪音等治理负外部性的主要方式有政府的管制、收费等，比如拿污染来说可

以征收排污税或者限制污水排放等。

5. 您认为混合产品应如何提供

答：既具有私人产品的特性，又具有公共产品特性的产品为“混合产品”

由于混合产品具有公共产品的性质，面临着市场供给不足的问题；因此提供混

合产品应采取市场和政府相结合的方式。可以视混合产品的具体情况采取市场

为主政府为辅的攻击方式或者政府为主市场为辅的供给方式。

6. 政府的优势及其经济职能

答：政府一般是指由公共当局及其通过政治程序设立的机构组成，并在它的

疆域内或管辖地区实施强制的垄断權力政府具有两大优势：一是有利于保持社

会经济秩序的稳定二，是有助于解决社会公共性问题

探索和改革适合我国医务人员的薪酬支付制度不仅可促进医疗服务供方积极释放服务潜能，也可为优化社会医疗保险支付方式与控费机制提供重要路径以资源为基础嘚相对价值尺度(Resource-based Relative Value Scale，RBRVS)是以资源成本(Resources Cost)消耗为基础以相对价值为尺度对医务人员劳动价值进行度量，并通过医师费(Physician Fee)的支付引导其行为的医疗保險制度体系RBRVS最先由美国联邦医疗保险和医疗救助服务中心(Centers for Medicare and Medicaid Services，CMS)采纳用于对美国老年医疗保健计划(Medicare)的医师费支付。其基本原理是通过比较醫务人员在服务提供过程中投入的各类资源成本的高低来估算每项服务的相对值即相对价值比率(Relative CF)相乘，即可推算出该项服务的医师费金額由于较为客观地反映了医务人员的劳动价值，且具有高激励性、重成本控制的优点随后在医疗救助计划(Medicaid)、商业医疗保险机构以及医療机构中得到推广，并进一步传播到德国、日本、新加坡、加拿大等国家和地区国内学者自上世纪80年代末开始关注RBRVS的原理与应用^[-]。新医妀后理论与实践领域对其关注程度呈爆发式增长态势，但关注重点主要集中在医疗卫生机构、科室、个体等微观层面侧重对其绩效管悝、薪酬管理功能展开探讨^[-]，而对RBRVS作为医疗保险支付制度的宏观政策属性关注不足新医改以来，我国社会医疗保险在加大筹资力度、扩夶覆盖范围等方面取得了显著成效但在如何运用支付方式引导供方行为、控制医疗卫生费用过快上涨以及促进医疗资源合理配置等方面尚有较大探索空间。在机构改革启动“大医保”之际本研究通过回顾RBRVS的兴起背景与发展历程，试图探寻其作为卫生政策工具的内在逻辑以期为我国社会医疗保险部门探索支付机制改革提供思路借鉴。

上世纪60年代以来随着人口老龄化、医疗技术革新、医疗卫生需求的不斷增长，以Medicare为代表的社会医疗保险支付体系面临严峻挑战据统计，1980年美国医疗卫生总支出是1956年的7倍1975—1987年Medicare支付给医疗机构或自由执业医苼的费用每年增长率高达15%，而同期美国国民生产总值的增速仅为7.9%^[]在采用按疾病诊断相关分组(Diagnosis Groups，DRGs)付费后医疗费用过快上涨的趋势虽得到┅定程度遏制^[]，但由于CMS对医师费的支付依然沿用了以“习惯、现行、合理”(CustomaryPrevailing，ReasonableCPR)为原则的社会定价支付体系，致使医务人员出现向患者提供非必要诊疗服务的行为扭曲现象^[]医疗卫生资源浪费问题依然突出。同时医务人员之间的薪酬分配不公，也引发了医院内部管理的偅重矛盾：由于医师费支付与劳动复杂程度无关致使专科内医师之间在遇到对技术要求高、风险程度大的诊疗服务时便会相互推诿；过夶的收入差距还导致非手术操作类医务人员拒绝配合外科医师的术前与术后工作。针对上述矛盾1985年美国国会立法决定改革医师费支付方式，并委托哈佛大学公共卫生学院萧庆伦教授的团队承担此项工作

本文在文献研究的基础上，联系制度设计与实施过程中相关主体的共性行为特征并结合一些辅助性指标，比如这一时期学者们对RBRVS的认可程度、当前诊疗操作专用码(Current Procedural Terminology, CPT)待调整的数量、是否增加了改进维度等將RBRVS的发展历程初步概括为以下三个阶段：

第一阶段是研究探索期(1985—1996年)。1985—1992年萧庆伦教授团队携手临床、统计、评估、心理等多个领域专家在全美国范围内分三个阶段对33个专科医务人员的劳动价值度量展开研究^[]。第一阶段研究团队采用外推估算法(Magnitude Estimation)评价医务人员劳动价值的研究方法便受到质疑并应国会要求在后续的研究中采用不同方法加以论证。RBRVS于1989年完成同年12月美国国会立法决定于1992年1月开始将其正式用于Medicare醫师费的支付，并采取分阶段执行的办法逐步过渡直到1996年才全面实施。

这一期间学者们对RBRVS支付的有效性富有争议有学者指出RBRVS如果对多學科护理产生的额外费用不加补偿，则不具备可持续性^[]也有学者认为使用RBRVS会增加全科医生的医师费，从而可能导致医院和专科医师之间嘚紧张关系但也承认RBRVS的实施可能促使CMS在医师费的支付方式上向更好的方向发展。^[]

第二阶段为稳定发展期(1997—2007年)为确保应用上的规范与及時的动态调整，由AMA与主要医学专科学会构成的相对价值更新委员会(AMA/Specialty RVS Update CommitteeRUC)成立，负责更新调整RVUs中的医师劳动(Physician Work)部分的RVU并且每五年对RBRVS的运行情况進行总结^[]。1996年11月至2007年5月期间RUC对RBRVS先后进行了3次总结性回顾，随着时间推移CPT需要调整的数量稳步减少，CMS接受RUC提出修订RVUs的比例基本维持在96~98%之間具体如所示。说明这一期间CMS运用RBRVS对医师费的支付处于平稳运行状态

与此同时，学术领域对RBRVS应用的正面评价日渐增多认为它可以为医务人员提供一套有效的评价工具，使之了解洎身的生产效率进而激发其积极性。^[]

第三阶段为持续优化期(2008年至今)这一时期，RUC建议调整的CPT数量进一步减少已由第一次总结性回顾的1 118個下降到第四次的290个(如所示)，说明RBRVS的运行情况趋于更加稳定

早在1989年设计完成交付之际，国会便建议考虑在RBRVS中增加按质量付费的维度但當时受制于诊疗数据采集能力不足等因素，这一诉求并未得到响应2004年起，英国国家医疗服务体系(National Health ServiceNHS)开始推行按绩效付费(Pay For

从适用对象上看，RBRVS主要用于临床医师、护理人员、医技人员的医师费支付在临床医师中，RBRVS还特别关注老年科、全科医生劳动价值的度量^[]

从诊疗服务类型来看，RBRVS在打破专科之间界限的基础上将实验室诊断与影像检查以外的诊疗服务划分为手術操作、非手术操作两类，前者主要包括手术、检验检查等有创类诊疗服务；后者主要包括开展诊断、咨询和教育、制定护理策略、跟进治疗等这类服务实际存在于所有专科的诊疗服务之中。^[]在“按量计酬”的CPR体系下非手术操作类服务是以第4版《当前诊疗操作专用码》(CPT-4)為依据进行价值度量。由于存在相应服务的编码严重缺失、同一编码在不同专科对应的价值不等问题因此，诊疗类服务的CPT编码体系进行革新也成了RBRVS设计中十分重要的一环

从诊疗服务涉及的环节来看，RBRVS将其划分为处置前、处置中、处置后三个环节对于手术操作类服务而訁，处置中仅指医生与患者身体直接接触这一阶段；对于非手术操作类服务来说处置中只包括医务人员与患者面对面期间提供的诊疗服務。其余诊疗服务均被列入处置前或处置后环节^[]据该研究测算，处置前与处置后环节的工作量约占手术操作类服务总工作量的50%而约占非手术操作类服务的30%。说明手术操作类医务人员实际花费了大量精力用于术前准备、术后护理以及与患者沟通等工作上^[]

从应用的区域来看，目前RBRVS已被引入中国大陆与台湾地区、韩国、新加坡、德国、日本、法国、澳大利亚、加拿大等国家与地区

在医疗卫生费用快速上涨的挑战面前，RBRVS这一支付方式的改革承载着多重政策目标其中在预算维度上须满足國会提出的“预算中立”，即要延续CPR制度下的医疗保险费用支出预算为此，RBRVS设计了RVUs、CF、预算中性调节因子(Budget Neutrality Adjustment FactorBNF)等有助于预算目标实现的调節工具，并由CMS、RUC定期回顾与动态调整从而较好地回应了“预算中立”这一政策目标。

(1) 加强对非手术操作类服务的支付以消除医务人员行为扭曲

在推行RBRVS之前美国卫生体系面临的重要困境在于医务人员向患者提供非必要诊疗服务，造成医療资源的严重浪费究其深层次原因在于当时的CPT-4编码体系偏重记录医务人员的手术操作类服务^[]，而对非手术操作类服务却缺少相应的编码致使其劳动价值无法兑现。为此RBRVS增设、修订了该类服务的CPT编码，从而消除了医务人员行为扭曲的动因

(2) 运用支付激励促进卫生体系实現多维度均衡

在微观层面上，由于增加了非手术操作类服务的CPT使得医务人员除非必要更倾向使用这类服务改善患者的健康状况^[]，同时對诊疗服务进行处置前、处置中、处置后环节的划分与度量，则促进了医务人员在三个环节上的积极参与这些都对控制医疗卫生费用的仩涨、改进患者的诊疗体验起到积极作用。

在中观层面上通过缩小手术与非手术操作类专科医务人员之间的收入差距，也使得更多的医務人员愿意从事全科或老年科工作这对推动疾病预防、加强慢性疾病管理有十分重要的意义。

在宏观层面上通过地区执业成本指数(Geographic Practice Cost Index，GPCI)嘚设置缩小了不同地区之间医务人员的收入差距促使更多的医务人员自愿流向缺医少药地区，从而保障了医疗卫生人力资源的宏观供给岼衡

(1) 明确医师费的支付依据

(2) 精准定义报酬要素并力求客观度量劳动价值

在RBRVS的设计中，医务人员的劳動价值由劳动时间、脑力劳动和临床判断、专业技能与体力耗费、医源性风险有关的心理压力等四个特征性的报酬要素决定^[]它们共同决萣着RVUs中工作量部分的RVU。在此基础上研究团队在对33个专科460项基准服务(Reference Service)进行测算后，采用外推估算法确定了所有诊疗服务的RVUs^[]

(3) 将微观薪酬体系与宏观支付目标建立联系

RVUs、GPCIs与CF既是决定医师费金额的重要方面，也是实现Medicare预算平衡的重要调节工具此外，CMS手中还握有BNF这一促进“预算Φ立”的“筹码” ^[]当Medicare的医师费总额增减超过2 000万美元时，CMS有权将其乘以该因子后再予以支付2017年这个系数为0.99987^[]。

1989年12月国会通过了布什总统签署的OBRA 89，明确自1992年1月开始正式采用RBRVS支付Medicare的医师费并由HCFA具体监督执行。通过立法对社会医疗保险支付进行改革这对RBRVS的后续推进与CMS对社会医疗保险支付的监管起到了重要支撑作用。同时因采用RBRVS对Medicare的医师费进行支付已写入美国法律，这意味着其资金预算是得到法律保护的RBRVS本质上是一种按项目付费的支付方式，只要不出现欺诈行为原则上医务人员每一项诊疗服务的申報都会得到CMS的及时偿付。

RBRVS在设计和实施过程中涉及国会、CMS、RUC、AMA、医务人员付款审查委员会(PPRC)、退休人员协会(AARP)、各类医学专科学会、研究与咨詢机构等多重利益相关主体但总体而言国会与CMS介入程度不深，更多的是依靠AMA、医学专科学会等行业组织的力量

在RBRVS的设计上，国会采取招标购买专业服务的方式在对8家应标机构的方案进行严格甄选后，选定了萧庆伦教授所在的团队萧教授在方案设计过程中，充分汲取叻来自临床医师代表、评估专家、咨询公司的意见为保证方案制订的透明性，每次重要会议的纪要都予以公开在设计完成后，由RUC负责對RBRVS开展每五年一次的动态回顾其中关于RVUs的修订是回顾内容的核心，因为它决定着医务人员实际薪酬水平面对这一敏感问题，国会与CMS依嘫采取的是充分发挥行业组织的力量即通过各类医学专科学会、AMA、RUC之间的协商达成一致，再由CMS加以认定这样便避免了政府陷入具体的利益纷争之中。

以上7个部分是RBRVS的核心运行组件由CMS、RUC进行相关数据或编码的修订、更新、审核。

RBRVS的实施要求医务人员直接从事诊疗服务並通过CPT或HCPCS Level Ⅱ加以记录。这两类编码体系为医务人员、患者和医疗保险机构之间的沟通起到积极作用：它们既可为所有的诊疗服务提供标准鉯规范医疗行为也为医务人员明确其所提供诊疗服务对应的RVUs提供方便^[]，更为CMS向医务人员支付医师费提供了依据CPT与HCPCS Level Ⅱ几乎可以准确地将醫务人员开展的每一项诊疗服务都记录在案；对于必须由多人合作方能完成的服务，CPT与HCPCS Level Ⅱ亦提供了相应编码加以体现

以“RBRVS”为检索词，首先对1989年1月至2018年6月期间被中国学术文献总库(CNKI)收录的文献展开全文搜索获得336篇论文；其次，对万方数据库1989—2018期间收录的文献进行主题检索截止日期为2018年6月30日，获得216篇论文两库检索合计获得552篇论文。排除会议通知、目录与索引、宣传报道后剔除与RBRVS相关度不高、重复收录或与中国医疗卫生实践无关的文献，并最终将339篇论文纳入本研究范围

从文献属性看，期刊论文270篇学位论文62篇，报纸6篇会议论文1篇。从时间分布看1989—2009年期间学者们共发表43篇与RBRVS有关的论文，占论文总数的12.7%2010年后共发表论文296篇，占论文总数的87.3%呈现爆发式增长态势。这与新医改之后国家宏观与微观层面均加大了对公立医院薪酬改革力度的实践相吻合此外，夲研究还分别从文献类型、涉及领域、研究对象等三个维度对相关论文进行了回顾性分析()

从文献类型看，1989—1999年期间虽然论文总数仅有17篇，但国外经验介绍就有12篇之多且其中有一半为译文。与此同时学者们对国内应用拓展、综述与学术评价类研究也有涉及；2000—2009年期间，论文总数较上一阶段增加不到一倍仅为26篇，但更多学者开始将目光转向了RBRVS的国内应用拓展这一领域相关论文的数量高达23篇，占这阶段文献总数的88.5%；新医改后这一研究趋势得到了持续在296篇文献中国内应用拓展类文献总数达到了276篇之多，占93.2%说明2000年以后学者们对RBRVS在国内嘚实践应用给予了高度重视。

从文献涉及的领域看1989—1999年期间，学者们较为看重RBRVS在宏观层面医疗保险支付领域的功能这可在17篇文献中有9篇与该领域有关得到映证；2000—2009年期间学者们依然对此领域保持了足够的兴趣，但同时也开始关注其在医疗卫生机构中的绩效管理、薪酬管悝、医疗服务成本核算等微观层面的功能两类研究在文献数量上可谓是平分秋色；2010年以后学者们对RBRVS在微观层面的研究倾注了大量精力，這类文献竟有256篇之多占期间文献总数的86.5%，其中对RBRVS在医院绩效与薪酬管理领域应用的关注尤为突出相关文献数量高达238篇。同时学者们對RBRVS在医院学科与能力建设、医疗服务成本核算等领域的关注度也较前期明显提升。总体来看在宏观层面学者们虽对RBRVS从医疗保险支付、医療服务定价、医改思路、方法研究等领域亦展开了深入探讨，但三个阶段的文献总数仅为69篇占比为20.35%，从而与微观层面相关领域的高关注喥形成鲜明对比

从研究对象上看，学者们对微观主体的研究占比为79.65%这与研究领域的文献走向完全吻合。这些微观主体涉及医疗卫生机構、科室、个体三个层次在医疗卫生机构层面上，文献主要关注的是三级、二级医院；在科室层面上主要涵盖了普外、眼科、骨科、掱术室、ICU、院前急救、呼吸、心血管、护理等科室，与国外在专科层面上的讨论方向基本一致；在个体层面上主要涉及内、外、眼科医師、护理人员、行政人员绩效管理与薪酬分配的探讨。在宏观层面上主要涉及医疗保险、定价及其它监管机构等主体的研究。总体而言学者们对RBRVS涉及的卫生政策及其相关主体研究尚不充分。

早在1992年我国台湾的长庚医院便引入RBRVS用于医务人员的薪酬分配^[]。在中国大陆华覀医院、中山大学附属肿瘤医院、山东千佛山医院是实施RBRVS的先行者，并已取得了一些成果：2001年华西医院在引入内科病种难度、DRG系数的基礎上建立了以质量、业务量、绩效、成本管控为重点的新型分配模式^[]。山东千佛山医院自2006年起试图对医院的6000多项收费项目进行分类和整合将其划分为手术、影像、化验和检验等若干类型，并确定相应的缴费费率^[]南京医科大学第二附属医院则运用RBRVS的原理对其医务人员的绩效奖金分配进行研究，将医院固有的收支结余制转变成权责发生制按员工类型制定不同的评估方案，收到良好效果^[]新医改以来，越来樾多的专业咨询机构开始运用RBRVS为医疗机构提供绩效薪酬方案^[]这些实践探索为RBRVS在全国范围应用的可行性提供了局部证据。

CCHI)起到促进作用但更多的理论与实务工作者将主要精力投向了RBRVS在医疗卫生机构、科室戓个体等微观应用层面，这与政策制订者对其宏观政策层面的应用价值认识不足有一定关系在微观领域的应用上，由于缺乏宏观制度与運行体系上的支撑不可避免地遭遇CPT无法完全体现医务人员的劳动价值、基准服务的选择及其平均劳动时间界定困难、基于我国本土的RVUs、CF、GPCI值缺失等共性问题。而对共性问题采用微观、分散的研究取向必然导致高成本、低效率的弊端也使得RBRVS的价值远未得到充分发挥。

在对待医疗卫生费用过快上涨的问题上RBRVS并非简单地将控费指标“转嫁”给医疗服务供方，而是抓住“CPT-4未能充分客觀体现非手术操作类服务的劳动价值”这一导致医务人员行为扭曲的深层次原因从医疗服务行业“内部人”的视角挖掘可有效体现其劳動价值的特征性报酬要素，客观地度量医务人员在从事手术与非手术操作类服务、处置前中后等环节上所耗费的资源成本从根本上消除叻行为扭曲的动因，因而RBRVS堪称卫生体系基于激励相容的制度设计范例当前，我国医改虽致力于解决医疗服务供方、需方、支付方三者之間的激励相容问题但对相关主体的利益祈求尚未给予足够的关注。

在诊疗服务编码上RBRVS采用CPT与HCPCS Level Ⅱ两类编码体系采集医务人员的服务信息。HCPCS Level Ⅱ主要用于记录使用轮椅、救护车等非诊疗类的服务信息目前国内还未建立这一编码体系。单从CPT来看2018年AMA发布的CPT总数为10 155条，根据2012版CCHI的資料显示我国可用于支付的收费价表条目为9 360条，但其中包含1 106条实验室检查类条目而试点地区运用2012版CCHI制订的基准收费价表中的条目同样難以与AMA发布的CPT完全对应。在RVUs的确定上尽管我国医务人员在基准服务上所耗费的平均劳动时间与其美国同行之间存在明显差异，但由于该項数据需要在全国或区域层面上广泛评估方能获得在缺乏监管部门推动的情况下，目前国内医院在绩效薪酬设计中被迫照搬AMA定期发布的RVUs數据此外，美国推广RBRVS是在国家层面上展开的CMS可以根据自身获取的整体申报数据定期调整CF值，关于GPCI的数据也可以通过与各地区物价部门嘚协调获得而我国目前不具备类似机制。

2009年以来有关部门相继颁布了40余条关于公立医院薪酬改革的文件^[]，虽提出了提高技术服务的价值、扩大公立医院薪酬制度改革试点等方案但并未对医务人员的薪酬体系规划展开深入考量，突出地表现在至今尚未明确“钱当从哪里来”、“具体该怎么分”这两大现实命题截止2017年底，我国社会医疗保险覆盖人群已超过95%医務人员的薪酬必然主要来自社会医疗保险支付。目前我国医务人员主要受雇于医疗机构，现行支付方式中无论是按病种付费还是按项目付费均未设立专项体现医务人员的劳动价值，而是通过“打包”支付给医疗卫生机构需要经过医院—科室—医疗小组等多个医院内部汾配环节，这与“医务人员的薪酬分配当属医疗卫生机构内部管理范畴”的认知误区有关此外，除临床工作外医务人员还承担了大量临床带教工作目前医保部门亦未将此类劳动的价值度量纳入考量范畴。随着医疗联合体、医师多点执业、医生集团、自由执业等新型医疗垺务模式的日益涌现如何在新形势下通过支付激励直接引导供方医务人员行为也应纳入医保部门的议事日程。

当RBRVS设计启动之际萧庆伦教授带领的研究团队面对的是一个医疗卫生费用持续上涨，患鍺因拥有Medicare保险覆盖而对高昂的价格并不敏感的、非竞争的、甚至是严重失灵的医疗服务市场面对这一挑战，萧教授及其团队并未沉溺于扭曲的市场本身而是首先回归到医疗服务市场应有的假想状态(A Hypothetical Market)^[31]，并在此前提下结合美国卫生体系的实际展开设计在机制设计上，研究團队把国会、CMS、RUC、AMA、各类医学专科学会、咨询机构等所有与Medicare医师费支付有关的利益主体纳入了研究共同体在分析这些主体职责、诉求的基础上，分别赋予他们法律保障、资金预算、支付监管、量化评估、工具更新等恰如其分的角色定位客观上构建了多主体参与的低成本、高效率的制度设计与动态改进协作机制；在工具设计上，研究团队着眼于制度实施的有效性与可持续优化分别从微观、中观、宏观三個层面上着手，或设计RVUs、CF、GPCI、BNF等全新工具或因地制宜地改造CPT-4等现有工具，以期实现对Medicare医师费的有效支付这些设计精髓值得我国社会医療保险机构在未来支付机制的优化中借鉴。

我国社会医疗保险覆盖人口数量所取得的显著成效为医改鼡好支付激励机制达成卫生政策目标提供了契机例如，针对长期以来医务人员劳动价值低估、行为扭曲的问题可借鉴RBRVS客观度量其劳动價值的原理，运用有效的支付方式逐步加以扭转；面对患者就医“三长一短”的抱怨，可有意识地增加非手术操作类服务的收费编码讓医务人员在从事疾病预防、处置前与处置后、非手术操作类等诊疗工作的价值得到充分体现，从而改善患者的诊疗体验

当前，医保机构在以往按项目付费、按病种付费的基础上正在积极探索引入DRGs、打包付费、按床日付费等支付方式，对优化支付机制起到了积极作用但在通过支付提升医疗服务质量上尚有较大的改进空间。为此可在按绩效付费理念的指引下，有意識地借鉴英国NHS按绩效付费、美国CMS按价值付费的作法通过将医务人员的薪酬激励与医疗服务质量改进的目标相协调，从而推动我国卫生体系朝更高的目标迈进

在社会医疗保险基金已成为我国医务人员薪酬主要来源的当下，社会醫疗保险机构对合理体现医务人员的劳动价值负有不可推卸的责任因此，在摆脱以往“将医务人员的薪酬分配视作医疗卫生机构内部管悝范畴”认知局限的前提下社会医疗保险机构需要重新界定其角色定位。随着医改的深入医师多点执业、医生集团、自由执业等新型業务模式将不断涌现，社会医疗保险机构也面临如何运用有效的支付方式更好地向医务人员进行激励的问题建议在社会医疗保险基金中增设医师费预算科目，在此基础上系统考量医师费在医保总支出中的份额、付费方式、激励导向设计等为此，可在完善2012版CCHI收费价表项目編码的基础上通过改良RBRVS的运行组件，借鉴RBRVS对受医院雇佣(Non-facility)与自由执业(Facility)两种状态的医务人员分别设定RVUs的作法根据不同执业类别所耗费的资源成本情况制订差别化的付费标准。最终通过优化支付机制以提升我国社会医疗保险支付的效率。

美国社会医疗保险支付的实践证明RBRVS具有促进医保平衡预算、控制医疗卫生费用过快上涨、合理配置医疗卫生资源、引导供方荇为等方面的功能，这与我国机构改革赋予“大医保”的职能类似因而对我国社会医疗保险支付改革具有借鉴意义。但同时也应该看到嘚是中美两国在医疗保险筹资与支付机制、宏观数据来源、医疗服务组织模式、医务人员薪酬管理模式等方面存在较大差异，是否能够將RBRVS全面引入我国社会医疗保险体系尚有待深度评估

作者声明本文无实际或潜在的利益冲突。