“关于建立存款保险制度问题，有两个重要问题需要加以认真考量。首先，如何合理安排保费资金来源。在我国，国有控股银行具有“大而不能倒”的特点，公众认为国家绝对不会眼看着大银行出现倒闭风险。因此大型银行尽管也愿意建立存款保险制度，但很可能不愿意交纳高额保费。而众多小型银行潜在风险较大，对建立存款保险制度的积极性高，但由于其利润低，保费对他们来说又是不小的一笔负担。为解决这一问题，我认为，一是要建立风险评估体系，以便能够准确、有效反映商业银行风险程度；二是针对不同机构的特点合理设定差别化的保费，保证大小型银行都能加入；三是考虑到商业银行出资有困难，国家是否可以考虑使用银行上缴的税收资金设立存款保险基金。其次，如何做好与相关监管部门的协调配合。尽管存款保险机构的主要职责是为存款提供保险、保障金融体系的稳定，但也具有一定的监管职能。比如，美国联邦存款保险公司就负有监管和消费者保护的职能，当一家银行资本不足时，FDIC会向这家银行发出警告。为了防止“政出多门”，发生监管重叠或者监管真空，必须加强存款保险机构与银监会、人民银行的信息交流和协调配合，必须建立起分工明确、权责清晰、相互共享的信息交流机制。银监会主要负责检查金融机构是否违法违规，人民银行主要是检查金融机构的财务状况和流动性状态，而存款保险机构主要是检查金融机构中存款人的相关信息是否完备。”
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最佳分辨率：国家不再掺和百姓存款 年底前别把钱存一家银行
来源：大河网-大河报
第2页 :存钱调整态度，分散存款
　　什么是存款制度？
　　所谓存款保险制度，指的是由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或者面临破产倒闭时，存款保险机构可以向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。
　　通俗来讲，就是指银行等存款类金融机构向存款保险机构缴纳一定保险金，而当自身发生危机时，由存款保险机构保障其清偿能力的一项制度。
　　存款保险制度主要会涉及两个主要内容，即存款保险限额和存款保险费率。而这项制度最直接的效果是可以保护存款人的基本利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
　　存钱调整态度，分散存款
　　“银行也会倒闭？那么，我存在银行的钱怎么办？谁来为我的存款埋单？我能获得多少赔偿？如何保障我的资产安全？”不少市民有些担心，以后，银行存款不再是自己资金的“避风港”了。
　　郑州市民尚女士说，看到这条消息后，才知道银行也可以倒闭了，自己存入银行的钱存入的越多损失就会越大，“这以后，真不知道把钱放到哪里了。”
　　“存款保险制度是好是坏，还需要市场来检验。”市民柳先生认为，原来金融业出现问题，都是由国家来“埋单”的，这以后，国家不再“掺和”感觉心里没底。不过，这也是金融业早晚都要迈出的一步。因为国家不可能全部为国有商业银行的不良资产或亏损“埋单”了。
　　郑州市民张先生说，他看到存款保险制度的相关新闻。“存款保险制度，就是为了保障储户们存在银行里的钱，不会因为银行出现意外而受到损失。”张先生称，但赔偿有一定限额，“看来，这以后存钱还真不能存在一个银行里。”
　　央行日前也发布《2013年中国金融稳定报告》，称建立存款保险制度的各方面条件已经具备，将择机出台并组织实施。也就是说，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。
　　“如果银行破产，我们能获得多少赔偿？”不少市民很是担心存入银行的钱不见了“踪影”。
　　据报道，央行相关负责人曾表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。
　　据目前的消息称，储户在银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分将得不到赔偿。按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，超出的部分或者不能获得赔付，或者像中国台湾和美国一样，按一定比例赔付。
　　业内人士称，利率市场化往往会导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。
　　“存款保险制度的建立，储户也要做好转变。”一国有银行的相关人士说，首先要转变观念。要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好照样关门；其次要转变储蓄方式。大额存款分开存放，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
(责任编辑：陈彦娇)
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建立存款保险制度对国有商业银行改革的影响研究
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官方公共微信北青报：存款保险制度终结银行“不死神话”
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原标题：存款保险制度终结银行“不死神话”
　　国家级专项法规《存款保险条例》征求意见稿昨天起全文发布，公开征求社会各界意见，各界人士可在今年年底前提出意见和建议。（相关报道见B2版）
　　存款保险条例是推行存款保险制度的法律保障。我国是迄今尚无存款保险制度的极少数国家之一，此前就有建立存款保险制度之动议，我国已整整酝酿了21年。
　　存款保险制度属于防范金融安全的一道市场化制度屏障。尽管这些年国内财经媒体时不时对存款保险制度进行介绍性报道，但多数国人对这项制度仍一知半解乃至不甚了了。拿大白话讲，就是国家以法律赋予的强制手段，规定各商业银行从营业收入中拿出一定比例的资金，向专业保险公司购买存款安全保险，一旦银行面临破产清算，由保险机构向拟破产银行的存款人支付存款本息的制度，以避免存款人因银行破产而“血本无归”。
　　眼下，国内银行业只设有一道挤兑防火墙――央行按总存款额的一定比例（目前大约在18%左右）向大小商业银行提取存款准备金，在某家银行遭遇挤兑危机时，动用存款准备金平息挤兑风波，以避免挤兑风波蔓延至更多商业银行。
　　我国众多名号各异的商业银行，早年均由中国人民银行“转型”而来。由于没有相应的存款保险制度安排，商业银行的存款安全其实是由政府信用来提供担保。现实中，国内商业银行鲜有破产清算之案例发生，但这并非因为国内商业银行的安全防范技能高于国外同行，而是政府一旦发现哪家商业银行出现“经营异常”，就会果断出手强制干预。于是，国内商业银行被国际同行戏称为“不死银行”。久而久之，国内绝大多数存款人也就丧失了基本的存款安全概念和规避存款风险的意识。
　　其实，普通储户未必清楚的是，国内商业银行的“不死神话”是以两大不菲代价换来的。其一，政府对“经常异常”商业银行的强制干预并无法律依据可循，而政府强制干预还扼杀了商业银行间的优胜劣汰。国内商业银行一旦脱离政府这个“安全保姆”往往不知所终，更不敢轻率开拓风险较大的金融新业务，除了导致国内众商业银行长不大、长不壮，更助长同业间有限业务的恶性竞争。
　　其二，一国的银行业若不设置存款保险制度，该国的民营银行在事实层面是不可能真正得到发展的，甚至连筹建合法性都应该被质疑。道理很简单，目前商业银行（包括股份制银行、上市银行）多少皆有一定比例的国有股权。如果其中的哪一家真的面临破产清算，政府好歹还能以避免国有资产损失为由对银行实行“注资施救”。而如果哪家纯民营银行面临破产清算，政府若出于社会稳定之考虑对其“注资施救”，不但在法律上站不住脚，连道义上也完全站不住脚。
　　经历了十数年千呼万唤，又借了十八届三中全会深化金融体制改革之东风，央行在这半年间勉强批准民资筹建5家纯民营银行。为此，各界均批评央行步子太小，可又有谁来体谅央行做“小脚女人”之苦衷。因为如前所述，在没有率先建立存款保险制度之前，央行批准民资筹建纯民营银行，一旦遭舆论较真，央行此举将可能涉嫌违法。其暗含的逻辑是，一旦民营银行存款出了问题导致储户集体“闹事”，难道由政府动用财政资金来为储户损失买单么？若政府真这么做，法律依据何在？所见，建立存款保险制度，是民营银行大发展的基本前提。
　　讲明了道理和原委，相信普通民众能对国家建立存款保险制度持欢迎态度。但令民众不解和担心的是，意见稿为啥设定50万元的赔偿线？存款低于50万元全赔，超过50万的赔偿则要视具体情形而定。按国际惯例，赔偿限额通常为该国人均GDP的2至6倍，如美国5.3倍，英国3倍，印度1.3倍，中国则设定为12倍。简言之，50万元以下全赔就是这么测算出来的。这充分考虑了国内民众普遍缺乏存款安全防范意识，以及意识养成需要时间等因素。此外，动用存款保险基金赔付储户系最后的办法，通常是先找好银行替破产银行擦屁股，此时，储户存款就自动转到接盘银行手上。当然，一旦存款保险制度在国内正式实施，余钱较多的储户就不能再把“所有鸡蛋都放在一个篮子里”了。
　　存款保险制度的实质，是存款风险由政府大包大揽改成“市场兜底”。既然金融体制改革的最大取向是搞活金融，这一步就非迈不可。
　　邢理建（上海 学者）
(责编：董晓伟、文松辉)
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