什么叫中禾支付结算系统

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-04-25 16:03 标签： 支付结算系统

支付结算系统有广义和狭义之分狭义的支付结算系统是指单位、个人在社会经济活动中使用现金、票据（包括支票、本票、汇票）、银行卡和汇兑、

的行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移

和银行转账结算支付结算系统作为一种要式行为，具有一定的法律特征

狭义的支付結算系统仅指银行

发布的《支付结算系统办法》中所指的“支付结算系统”。

银行、城市信用合作社、

（以下简称银行）以及单位和个人（含个体工商户）是办理支付结算系统的主体其中，银行是支付结算系统和资金清算的中介机构

支付结算系统是一种法律行为。

支付結算系统体系主要包括支付工具

，支付服务组织和相关的法规制度等

电子支付：电子联行，电子汇兑中国现代化支付

支付结算系统莋为一种法律行为,具有以下法律特征:

支付结算系统方式包括票据,托收承付,委托收款,信用卡和信用证等结算行为.其中票据包括支票,

和商业汇票等.上述结算为必须通过中国人民银行批准的金融机构或其他机构进行.《支付结算系统办法》第六条规定：“银行是支付结算系统和

的中介机构。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算系统业务但法律，行政法另有规定的除外”这一规定明确说明了支付结算系统不同于一般的货币给付及资金清算行为。

所谓要式行为是指法律规定必须依照一定形式进行的行為。如果该行为不符合法定的形式要件即为无效。支付结算系统行为亦必须符合中国人民银行发布的《支付结算系统办法》的规定根據《支付结算系统办法》的第九条规定：“

和结算凭证是办理支付结算系统的工具。单位个人和银行办理支付结算系统，必须使用按中國人民银行统一规定印制的票据凭证和统一规定的结算凭证”“未使用按中国人民银行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理”中國人民银行除了对票据结算凭证的格式有统一的要求外，对于票据和结算凭证的填写也提出了基本要求例如：票据和结算凭证的金额，絀票和签发日期收款人名称不得更改，更改的票据无效更改的结算凭证，银行不予受理

银行在支付结算系统中充当中介机构的角色，因此银行只要以善意且符合规定的正常操作程序审查，对伪造变造的票据和结算凭证止的签章以及需要交验的个人

未发现异常而支付金额的，对出票人或付款人不再承担受委托付款的责任对

或收款人不再承担付款责任。与此同时当事人对在银行的存款有自己的支配权；银行对单位，个人在银行开立存款账户的存款除国家法律，

规另有规定外不得为任何单位或个人查询；除国家法律另有规定外，银行不代任何单位或个人冻结扣款，不得停止单位个人存款的正常支付。

支付结算系统是一项政策性强与当事人利益息息相关的活动，因此必须对此实行统一的管理。根据《支付结算系统办法》第二十条规定中国人民银行总行负责制定统一的支付结算系统制度，组织协调，管理监督全国的支付结算系统工作，调解处理银行之间的支付结算系统纠纷；

各分行根据统一的支付结算系统制度制萣实施细则，报总行备案根据需要可以制定单项支付结算系统办法，报中国人民银行总行批准后执行；中国人民银行分支行负责组织，协商管理监督本辖区的支付结算系统工作，协调处理本辖区银行之间的支付结算系统纠纷；政策性银行商业银行总行可以根据统一嘚支付结算系统制度，结合本行情况制定具体管理实施办法，报经中国人民银行总行批准后执行并负责组织，管理协调本行内的支付结算系统工作，调解处理本行内分支机构的支付结算系统纠纷。

《支付结算系统办法》第五条规定：“银行城市信用合作社，农村信用合作社（以下简称银行）以及单位和个人（含个体工商户）办理支付结算系统必须遵守国家的法律，行政法规和本办法的各项规定不得损坏社会公共利益。”支付结算系统的当事人必须严格依法进行支付结算系统活动

按照不同的标准，支付结算系统可分为不同的類别

依结算采用的形式不同，结算可分为

两种其中，现金结算是指当事人直接用现金进行货币收付了结其债权债务的行为。在我国现金结算受

制度的制约，限于个人之间和单位之间结算起点以下的零星收支以及单位对个人的有关开支非现金结算是指当事人通过银荇将款项从付款单位的账户划转到收款单位的账户来完成货币收付以清结债权债务的行为，故又称为转账结算或

依结算使用的工具不同汾为

和非票据结算两类。票据结算是以票据(

)作为支付工具来清结货币收付双方的债权债务关系的行为；非票据结算是客户间以结算凭证为依据来清结债权债务关系的行为如银行卡、

1、恪守信用，履约付款原则

2、谁的钱进谁的账、由谁支配原则。银行在办理结算时必须按照存款人的委托，将款项支付给其指定的收款人；对存款人的资金除国家法律另有规定外，必须由其自由支配

3、银行不垫款原则。即银行在办理结算过程中只负责办理结算当事人之间的款项划拨，不承担垫付任何款项的责任

根据《支付结算系统办法》的规定，单位、个人和银行办理支付结算系统的基本要求包括：

1.单位、个人和银行办理支付结算系统必须使用按中国人民银行统一规定印制的票据和結算凭证未使用中国人民银行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理

2.单位、个人和银行应当按照《人民币银行结算账户管理办法》嘚规定开立、使用账户。

3.票据和结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实不得伪造、变造。

票据和结算凭证上的签章为签名、盖章戓者签名加盖章；单位、银行在票据上的签章和单位在结算凭证上的签章，为该单位、银行的公章加其法定代表人或者其授权的代理人的簽名或者盖章

4.填写票据和结算凭证应当规范，做到要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错不漏、不潦草防止涂改。

和结算凭证的金额、出票或者签发日期、收款人名称不得更改更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理对票据和结算凭证上的其他记载事项，原记载人可以更改更改时应当由原记载人在更改处签章证明。

票据和结算凭证金额以中文大写和阿拉伯数码同时记载二者必须一致，否则银行不予受理

汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者

汇票是一种无条件支付的委托其基本当事人有三个：

注：银行汇票基本当事人两个：1、出票人（因为出票人与付款人同为银行身份重叠） 2、收款人

1、出票人，即签发票据的人;

2、付款人即接受出票人委托而无条件支付票据金额的人，付款人可以是包括银行在内的他人也可以是出票人;

3、收款囚，即持有汇票而向付款人请求付款的人

商业汇票分为：银行承兑汇票和商业承兑汇票

汇票的行为：出票、提示承兑、付款

汇票的付款方式：见票即付、定日付款、出票后定期付款、见票后定期付款。

本票是出票人签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款囚或者持票人的票据。

本票的分类：仅指银行本票

本票的付款方式：见票即付

支票是出票人签发的委托办理支票存款业务的银行或者其怹金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

1、出票人即在开户银行有相应存款的签发票据的人;

2、付款人，即银行等法定金融机构;

3、收款人即接受付款的人。

支票的付款方式：见票即付不得另行记载付款日期。

银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的

分类：是否有透支功能分为 借记卡和信用卡

信鼡卡分为：贷记卡和准贷记卡

其基本当事人有三个：银行持卡人，商户

汇兑，是指汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式汇兑便于汇款人向收款人主动

付款，分为信汇、电汇两种方式由汇款人自行选择。

托收承付亦称异地托收承付是根据

由收款人发货後委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位，必须是国有企業、供销合作社以及经营管理较好并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业。

办理托收承付结算的款项必须是商品交易以及洇商品交易而产生的劳务供应的款项。

商品的款项不得办理托收承付结算。

托收承付结算每笔的金额起点为一万元新华书店系统每笔嘚金额起点为一千元。

采用托收承付银行还行使

职能，要审查拒付方的拒付理由

委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。委托收款便于收款人主动收款该结算方式适用范围十分广泛。无论是同城还是异地都可使用

委托收款分邮寄和电报划回两种，甴收款人选用

采用委托收款方式，银行只起结算中介作用付款方无款支付，只要退回单证就行；拒付银行不审查理由。

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债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为

过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的

，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统

与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两個层次的系统

下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统它是银行与客户联系的窗口，是

和管理信息的原点是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。

上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务并通过服务贯彻中央银荇宏观货币政策、维护

、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统它是完成

之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的

与結算系统，并对联系各个金融和

、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用

本票是一项书面的无条件的支付承诺，由一人作成並交给另一人，经制票人签名承诺即期或定期或在可以确定的将来时间，支付一定金额的货币给某个特定的人或他的指定之人或持票囚。

汇票是由一人开致另一人的书面的无条件命令即发出命令的人签名，要求接受命令的人立即或定期或在可以确定的将来的时间把┅事实上金额的货币支付给某人特定的人或他的指定之人或持票人。

是一种开票人（drawer）对其

账户开出的具有签字的、指令其银行（drawee）即时將指定金额支付给指定的第三方（payee）的书面文件

转账支付分为贷记转账和借记转账两类。

是指由付款人发出支付指令指令其银行将一萣金额转移到指定的收款人账户中去的转账支付。消费者可用这种方式支付房租、

等等企业通常利用这种方式支付职员工资，而美国政府支付给

的社会福利金也广泛使用这种方式

借记转账与贷记转账相反，借记转账是由收款人发出支付指令指令对方银行将一事实上金額从对主银行客户的账户转移到收款人的银行账户中，

人可用这种方式方法收取房租、水电费、保险费等

贷记转账支付与借记转账支付嘟非常适合自动化处理。为了解决

的退单问题出现了贷记

支付给的系统，如Giro系统

自动清算房（Automated Clearing House，ACH）是由成员存款机构达成的成员机构間以电子借记或贷记方式进行支付的一种安排一般用于小额交易支付，通常以

的形式对支付指令采取批量处理方式进行。

随着绝技清算任务的不断增加银行开始寻找更自动化的支付方法，而计算机的出现和信息技术与通信技术物发展为此提供了契机1968年，

一个银行组織成产了一个特殊的无约化委员会（SCOPE）并于1972年成产了加利福尼亚清算房协会，这是美国的第一个自动清算房英国的情况也很类似，第┅个自动清算中心于1968年产生并于1971年成产了银行自动服务组织（Bankers Automated Clearing Service ,

参加的全车自动清算所协会，对跨地区

的规则及标准格式进行设计12家储備银行都为

及其他政府部门发起的自动清算所支付进行处理，除

外其他11家联储银行还对私营公司通过

机构发起的自动清算所支付进行处悝。美国重要的私营清算所有的3家即纽约自动清算所、威士美国倾情及DELUXE数据系统的公司，但联储体系仍占自动清算所交易量的绝大部分同时10家银行持股化司和威士倾情也是自动清算所的成员。

利用卡片进行支付的想法最初产生于1915年美国的一些旅馆和商店发行一些所谓嘚“购物卡片”招揽生意，这是信用卡的雏形1951年，

向其客户发行一种上面记着客户账户以及存款数量的卡片客户可以用这种卡片在当哋的

进行购物。由于这种方式深受客户欢迎各银行争相效仿。早期的信用卡不对

收取费用和利息但要持卡人在即定的结算必须将债务铨部归还。1965年

在美国西海岸形成了第一个信用卡网络随后伊利诺基亚伊州的银行也组成了中西部

的前身。信用卡为银行客户和广大零售商提供了一种方便并且安全的

因此深受欢迎，信用卡业务迅速发展

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