2015年最新银行定期存款利率调整
2015年最新银行定期存款利率调整
&　定期存款，是指存款人将现金存入在银行机构开设的定期储蓄账户内，事先约定以固定期限为储蓄时间，以高于活期存款的利息获得回报，期满后可领取本金和利息的一种储蓄形式。定期存款是存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币,是银行最重要的信贷资金源。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。4.提取方式：① 到期全额支取，按规定利率本息一次结清；②全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；③部分提前支取,提取部分按照活期计算，剩余仍按照定期。
　　我们了解了定期存款的概念以及它的特点和提取方式，就不再是我们脑海中浅层的印象而是会对存款有更深一步的认识。下面来看看央行指定的最新的一年期存款利率。
　　单位：%
　　调整后利率
　　一、城乡居民和单位存款
　　（一）活期存款0.35
　　（二）整存整取定期存款
　　三个月2.35
　　半　年2.55
　　一　年2.75
　　二 年3.35
　　三　年4.00
　　二、各项贷款
　　一年以内（含一年）5.60
　　一至五年（含五年）6.00
　　五年以上6.15
　　三、个人住房公积金贷款
　　五年以下（含五年）3.75
　　五年以上4.25
　　以上就是一年期的存款利率表，通常情况下，定期存款利率在不同年限里利率也会不一样，是由国家根据经济运行状况随时进行的。我国的各大银行的的定期存款的利率都是根据中央银行的利率规定所定的。存款作为百姓最基本的理财方式，其相应的利率以及制度更应该更加完善合理。
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2015年宏观政策总基调一览
&&来源:中国行业研究网&&日期:
明年财政赤字增加似乎并没有悬念。
　　&所谓积极财政政策典型的标志，一定是今年的财政赤字比去年多。&
　　中国社科院财经战略研究院院长高培勇，在近期举行的中国宏观经济论坛上说。他认为，明年财政赤字规模可能在13500亿-19000亿元之间。
　　此前2014年全国财政赤字被确定为13500亿元，占GDP（地区生产总值）比重为2.1%,比上年增加1500亿元，其中中央财政赤字9500亿元，由中央代地方发债4000亿元。
　　按照惯例，中央政治局将在近期召开会议，确定新一年宏观政策总基调，然后在12月上旬召开中央经济工作会议。
　　多名机构专家认为，2015年尽管宏观政策总基调可能仍与2014年一样，为积极的财政政策和稳健的货币政策，但是实际操作还是有些变化，近期央行实施结构性降息即是例子。
　　考虑到今年经济增速、居民消费价格（CPI）实际执行情况略有些差距，明年多个宏观调控目标存在调整可能。包括GDP、CPI、M2都有下调空间。
　　2014年经济增长目标是7.5%,CPI目标是3.5%,M2为13%.实际情况是，今年前三季度经济增速为7.4%,前10月CPI总水平比去年同期上涨2.1%,广义货币（M2）余额119.92万亿元，同比增长12.6%.
　　明年宏观政策总基调或不变
　　高培勇指出，明年实施积极的财政政策和稳健的货币政策可能仍不变，需要把握的就是在积极和稳健方面我们能走多远，有多大空间可以操作。
　　2014年财政赤字是13500亿元，由于明年经济总量会增加，如果按照64万亿总量，赤字率（赤字占GDP比重）达到3%计算，这会有19000亿。因此明年赤字规模可能在13500亿-19000亿元之间。
　　至于货币政策，在稳健总基调的前提下，是否维持13%的广义货币增速还需要研究。
　　&如何在积极财政政策稳健财政政策之间走出一条道路，适应这个'新常态'的攻坚期，这是一个问题。&他说。
　　今年11月22日，央行宣布实施结构性降息措施。从当日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。
　　对此次利率调整，央行解释认为，仍属于中性操作，并不代表货币政策取向发生变化。
　　中央银行需要根据经济基本面的运行态势，灵活运用利率工具进行微调，保持适当的实际利率水平。这是坚持和完善正常利率调整机制的应有之义，也是提高稳健货币政策针对性和有效性的要求。&因此不需要对经济采取强刺激措施，稳健货币政策取向不会改变。&
　　海通证券副总裁兼首席经济学家李迅雷认同上述看法。
　　他认为，本次利率调整，仍只是维持经济在7%-8%的水平，并未要将经济推高到8%以上，也没实施大的刺激措施，所以货币政策仍是稳健的。
　　央行的利率政策调整，对于减轻居民房企利率负担有利（按法定利率执行），但是对于信用程度低的企业贷款利率降低负担不大。原因是，这些企业贷款实际利率远远高于法定基准利率。
　　&但是毕竟央行降低了基准利率，明年货币政策名义上是稳健，在操作上还是有所放松的。&他说。
　　目标存下调压力
　　中央经济工作会议，一般会确定GDP、CPI、M2、就业等指标。考虑到今年就业形势良好，前10个月超额完成全年城镇新增就业的1000万目标，就业目标往下调的可能性不存在。但是其他3个指标都有下调的可能。
　　其中大部分机构专家认为，明年GDP目标调整到7%的可能性比较大。CPI也有往下调整的可能，预期在3%左右。广义货币M2也有下调压力。
　　交通银行高级分析师唐建伟指出，今年全年GDP增速为7.4%左右，CPI涨幅为2%左右，明年GDP存在下调压力，CPI仍维持今年3.5%的可能性不大，需要下调，因为实际CPI将大大低于3%.
　　明年积极的财政政策需要加大力度，比如减税方面。中国的个税其实是工薪阶层在被征收，高收入者的资本利得并未征收。加上未实施家庭征收个税，以及买房贷款未在个税征收前扣除，实际上中国居民的个税与发达国家和地区相比，负担太重。
　　香港目前个人所得税税率为15%,但是中国大陆的个人所得税税率采取累进税率，最高比例达到45%.
　　&明年国家应该加大减税力度，这样财政政策才真正积极起来。&唐建伟说。
　　宏观政策目标，预计在2015年3月全国两会的政府工作报告上发布。
　　中国国际经济交流中心郑新立认为，经济增长的拉动力减弱，这是当前经济运行所面临的主要矛盾。
　　下一步要通过有效的宏观调控来熨平经济周期，实现经济的平稳发展。&目前我们政府各级财政的债务率不到40%,在全世界都是最低的水平，因此实行积极的财政政策有很大空间。&
　　同时，关键的还在于改革金融体制，释放资本存量的潜力。主要是围绕降低银行贷款利率放宽金融准入，去年一年期贷款利率6%左右，美国是2.25%,德国是3%,日本是1%,中国银行贷款利率比发达国家高2到3倍，凭什么这么高呢？&因为是垄断，只有放宽准入、强化竞争才能降低企业贷款的利率。&
　　郑新立建议继续扩大营改增的税制改革，用5到10年把第三产业从业人员的比例提高到全世界发展中国家平均水平50%,这可以新增1亿以上的就业岗位。
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　　2014年黄金市场命运多舛。金价临近年末相收盘已对一年前下跌2%，且低于一年最高价近15%。与其他资产类型相比表现也相当糟糕：美国股市上涨12.5%且成熟市场证券整体上涨3.7%。即便处于低息状态，欧元区债券上扬13%而美国国债上扬6%。甚至连日本国债也在年内有3.7%涨幅，尽管本日利率处于历史最低位。既然贵金属2014年表现糟糕，那必须在2015年有一个令人信服的购买理由。不幸的是，我想不出有什么样的理由。
　　换句话说，我可以找到一些黄金为何可能在2015年继续下跌的原因。主要原因是：美国联邦公开市场委员会约定开始在年内加息。就在一两个星期前，美国公开市场委员会改变了其市场导向并解释称：“可对货币政策取态开始正常化有耐心”，这意味着4月前将没有加息，但之后他们并没有承诺。市场预计首次加息将在夏季之前。
　　美国利率在两个方面影响着黄金市场，即直接影响和间接影响。直接影响即升高的实际利率提升了持有黄金的机会成功。黄金并不支付利息，所以实际利率越高，因持有黄金而放弃的金额就越高。如图1所示，这是美国黄金价格与实际利率的历史数据粗略对比。由于美国处于低通胀，美联储开始加息，实际利率将上升。如果历史关系成立，那么未来金价可能会下跌。&
　　间接影响则是通过美元。黄金通常在美元走强时下跌，反之亦然。图2所示的是欧元兑美元和黄金价格的强相关性，即美元价值变化可解释73%的黄金价格变化。这里还有一种美国利率将影响黄金价格的原因：市场预计2015年将走高的美国利率将推动美元上涨。据彭博社报道，市场预期欧元兑美元将在2015年底报收1.18。如果2014年欧元兑美元和黄金的相关性在2015年将延续，那么黄金很有可能下跌至1145美元，相对2014年底下跌约3%。
　　在过去几年中助长了金价上涨的重要事件是大规模增加各大央行资产负债表即世界各地央行开始实行量化宽松政策。然而，美联储在10月停止了量化宽松政策并收回明年部分明年的刺激政策。同时，日本央行将继续量化宽松政策且欧洲央行也可能推出自己的量化宽松政策，这些事件的全球影响不及美联储。图3显示的是黄金年同比变化率与美联储及世界其他主要央行的资产负债表增长率对比。很明显黄金与美联储的关系比其他央行来的更强。该图标还包含了基于当前趋势对各大央行2015年资产负债表的预测。各大央行资产负债表整体可能将持续扩大，这是否能弥补美联储缺席的增长还有待观察。&
　　我们还应该考虑为何黄金和美联储资产负债表同时增长的原因，至少在初期。部分原因是因为市场担忧不受限制的银行准备金设立将会使美元贬值并加速通胀。而这些担忧不仅没有成为现实，相反美元指数在近期突破了长期的下降趋势并出呈现出多年期的反弹趋势，而现今央行官员的担忧则是通货紧缩并非通货膨胀。持有黄金作为美元崩盘或通胀失控的避险需求已经消失。
　　与此同时，黄金需求的另一来源为：各国中央银行通过扩大黄金持有量，以多元化其外汇储备。央行需要增持黄金的情况通常出现在其需要对本国外汇市场进行干预之时，以防止其货币的价值兑美元上升太多。但如果美元现在不断上升，央行将不再需要介入；相反，它们可能不得不减少黄金储备，以防止本国货币走弱。这表明央行对黄金的需求减少。
　　现在黄金的价格是高还是低？当然，黄金这类资产本身不产生任何收入来源，黄金价格完全取决于人们的购买意愿。我们可以通过比较黄金的投资替代品来衡量它的价格。由此，黄金的价格似乎被高估了。表1显示了从1990年到2008年金融危机之前，黄金的价格与其他投资替代品的比值。该表也显示了目前黄金价格的比值，以及黄金回归到1990年-2008年平均比值的价格。根据这项指标，黄金价格相对所有的替代投资品仍被高估。而黄金的真实价格――即从黄金价格随着美国消费者物价指数变动调整以来――高于其长期平均值近50%（图4）。&
　　&&&&那么，推动黄金上涨的利好因素都已不再？不完全是，我能想到两点。首先是很难准确地说，但似乎黄金市场有一些异常现象。一些国家如德国、比利时和荷兰，已将其存于美国或伦敦等海外的黄金运回自己国家的金库。这些国家的当权者们希望把黄金放在看得见摸得找的地方，表明他们可能对其他国家央行等机构的不信任。这可能是因为央行会向市场借出黄金以赚取一些收入，但如果借走黄金的人将其卖出且还不回来，问题则严重了。去年我们似乎看到了一些征兆，当一个代客户保管黄金的荷兰银行突然宣布将不退还黄金――相反，它将为希望取回黄金的人支付对应的黄金市场价格。打个比方，你能想象一下吗：你在停车场停了车，当回头取车时，停车场服务员说：车没了，但他们会支付等价车款？
　　市场的紧张局势从黄金远期利率可见一斑。黄金远期利率又称黄金借出利率，代表用掉期借出黄金换美元的利率，即以黄金作为抵押品的贷款利息与美元市场利息的差值。黄金远期利率通常为正值，即银行收取操作费用，因为它们将代为存储黄金。但是近期黄金远期利率转为负值，也就是说，银行愿意支付费用借入黄金。有些人认为这是因为这些银行借出黄金后无法收回，因此亟需补仓。尽管这只是市场谣言，但却能够解释与黄金市场上一些莫名其妙的事件，进而支持实物黄金价格。
　　最后，还有一种可能的情况既可能利好有可能利空黄金，我不太确认。即：众多发展中国家的公司在过去的几年里借入了大量的美元贷款。根据国际清算银行估计，他们以美元计价的债务高达5.7万亿美元。而随着美元和美元利率的攀升，贷款银行也因而变得更加厌恶风险，贷款展期也越发困难。这也是新兴市场承受巨大压力的原因之一。如果新兴市场在2015年遭遇债务危机，市场可能会像2008年金融危机时一样，转向黄金避险。而这也将是利好于实物黄金而非其他资金的因素。
　　简而言之，明年利空黄金的原因直观清晰，而利好黄金的因素则模棱两可。我倾向于看空黄金。
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
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