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定期寿险是指投保人在保险期间出现死亡或全残，保险公司赔付约定的保险金；若保险期满人还健在，则保险合同自然终止，保险公司不退回保险费。定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，保险金的给付免纳所得税和遗产税。定期寿险产品主要分为储蓄型和保障型。因保障的是人生的一个阶段，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲是一种很好的选择。
30天-55岁&
18至60周岁
基本情况张先生，30岁，刚刚踏上工作岗位，收入较低的社会新鲜人，希望养老和生活有保障。
投保规划张先生选择了精品指南中的第二款产品太平盛世.长安定期寿险，保险期至60岁，缴费期30年，保额10万元。年缴530元/年（或趸交保费9190元），相比终身寿险动辄数千元的年缴保费，每年的资金开支无疑小了很多。张先生购买上述险种所获得的保障包括：疾病身故：180天内给付530元，一年后至保险期满给付10万元。意外身故：保险期间给付10万元。
方案点评如果你刚刚踏上工作岗位，收入还十分有限，那么定期寿险绝对是你应该购买的第一份养老保险。定期寿险因为是纯保障产品，因此费用相对低廉，特别适合收入较低的社会新鲜人。当然，购买定期寿险，并非为自己的退休生活考量，也是为了家人。一旦出现不幸意外，定期寿险所获得的理赔金至少可以让自己的受益人（如父母、配偶）的退休生活多一点储备，也算你为他们尽的最后一点绵薄之力。
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|||||||||||||| |新规能否治住车险“理赔难”--新华日报
第B02版：财经
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出版&&&|&&&&&&|&&&&&&|&&&
推销时狂轰滥炸 理赔时坐北朝南
新规能否治住车险“理赔难”
　　配图：新华社
　　为解决国内保险业存在的理赔难、销售误导、服务质量不高等问题,中国保监会日前下发《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》,全面加强消费者权益保护。通知明确提出要简化车险理赔手续,修改完善车险条款,从源头上减少争议的产生。&　　保监会剑指车险市场乱象,能否切实保护消费者权益,改变车险“理赔难”顽症?&　　车险“理赔难”成投诉热点&　　数据显示,2011年中国汽车销量增速仅为2.45%,但车险市场增速超过16%,而2010年的车险市场增幅更是高达40%。车险已成为最重要的产险种类,占产险总量的七成左右,车险理赔难的现象也随之凸显。&　　据上海消费者权益保护委员会消息,汽车业务投诉中有四分之一与车险理赔难有关。上海市消费者权益保护委员会秘书长赵皎黎指出,车险理赔难集中表现为“理赔手续多,理赔周期长,给投保人造成了极大不便。”&　　郑先生告诉记者,一次他的车被追尾,经鉴定,肇事者负全责。后来保险公司定损为7500元,而4S店报价为12000元。中间差价主要是源于部分零件保险公司认为维修即可,而4S店则认为这些零部件需要更换。“投保时候要足额保,旧车也要按新车价,但出险赔付却不足额赔,明显不公平。很多车主、4S店都有类似的经历。”郑先生说。&　　业内人士透露,造成这种现象的直接原因是保险公司赔付主要是基于“恢复性原则”,即能恢复到保险事故前的状态即可,所以这与维修方的结论并不总是一致。究其根本,还是由于汽车配件更换没有明文规定,车险理赔标准的弹性比较大。&　　保险公司的服务系统有待提升&　　推销时狂轰滥炸,理赔时手续繁复,这是大多车主都遭遇的现象。上海车主潘先生说,自从买了车,车险问题始终让他困扰,“譬如,车险还有几个月才到期,已经不断接到各种电话推销新一年车险,而且各类公司、各种品牌都有,不厌其烦,车主信息泄露,电话无序推销已经见怪不怪;但买了保险后,却发现推销时候那些服务承诺很难兑现,出险理赔异常麻烦,有时候耗不起时间精力,只能自费修车。”&　　不尽合理的车险条款也为车主理赔造成不便。华东政法大学教授、保险法专家方乐华说:“部分保险公司以‘免责条款’为由,拒绝履行代位求偿责任,或者让车主去指定维修店维修。从法律上讲,这些规定并不合理,难以让投保人满意。　　上海汇业律师事务所律师吴冬分析,车险理赔难还与保险公司体系有关。因为车辆事故双方往往属于不同的保险公司,甚至是不同省份的保险公司。发生事故后,两方保险公司在责任金额分担比例以及资金结算上往往存在矛盾,这也延缓了理赔的处理时间。&　　“如果全国所有保险公司都实行‘两个通赔’,就能极大地缓解理赔难问题,保监会在这方面大有可为。”方乐华说。所谓“两个通赔”,即保险公司内的全国通赔和保险公司间的通赔。现在一些大的保险公司均已实现,但是还有一些保险公司由于网点数量、服务体系等原因,尚未能实行全国通赔。而保险公司间的通赔,不仅需要保险公司自身努力,还需要监管部门推进。&一家保险公司管理人员指出,有两方面因素限制了保险公司提高服务水平。第一,我国保险市场处于高速发展时期,保险公司主要采取粗放式发展,以抢业务、提高市场占有率为目标,而对服务的关注程度相对不足。&　　第二,保险业从业人员的服务意识普遍不足,遇事以争取不赔为目标,处理问题的时效性不强,这也导致了消费者的不满。&　　信息不对称状况亟待改变&　　保险公司销售人员莫先生告诉记者,消费者对于车险的了解非常不足,往往都交给了4S店或者随意选择一款车险,直到理赔时才发现很多条款与自己理解的不同。&　　据网易2011年11月一份调查显示,仅37%的调查对象“非常了解”或“了解”所购买的车险产品,也就是说,有六成多车主在并不清楚车险条款情况下购买了车险。&　　上海消保委秘书长赵皎黎说:“车险条款内容复杂,解释太少,普通投保人短期内很难弄懂,毕竟消费者并非个个都是保险专家。”&　　在保监会新的举措中,特别提出要加大信息披露以保障消费者的知情权。规定被披露的信息包括保险公司经营信息与理赔服务水平、涉及消费者权益的重要信息以及保险公司的成员信息三个方面。&　　专家指出,在经历了近十年高速发展后,车险市场在2012年面临诸多变数。新车销量低迷、新的车险条款费率可能执行、市场竞争进一步加剧、行业平均费率水平下调趋势显现等诸多因素,都对车险行业在发展和盈利方面造成较大压力。因此,破解车险理赔难也是推动车险市场发展的必然举措。&&&&　　（据新华社电）
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A05：A05－要闻
北京暴雨?延伸2
北京暴雨数万辆汽车被淹，理赔估值超1.5亿
并非所有车辆进水都能获得车险理赔
& A05：A05－要闻 & 稿件来源：新闻晨报 & 作者：林劲榆
部分车险在发动机进水方面有特殊条款，一些车主能否获得理赔还存在疑问。新华社现场图片
　　晨报记者&林劲榆&&&&北京的一场暴雨将成千上万的汽车泡在了水里。大水退去，车主们纷纷清点车辆损失，保险公司成为这场大雨导致的损失最大的买单者。据北京保监局发布的最新消息，此次大雨仅车险一项的理赔就将超1.5亿元。不过，由于车险在发动机进水方面有特殊条款，一些车主能否获得理赔还存在疑问。&&&&昨天，北京保监局透露，截至7月22日17时，在京各财产保险公司机动车辆保险接报案19547笔，财产险接报案533笔；毫无疑问，在这场大雨过后，车险及其他财产险的赔偿将使保险公司面临巨大的损失。&&&&根据各大保险公司的信息，在北京大暴雨中，保险行业将面临巨额的车险理赔，预估超过1.5亿。截至7月22日17时，受暴雨影响，人保接到车险报案5241笔，初步估损金额5241万元；非车险报案175笔，报损金额约1亿元；农险报案304笔，初步估损金额1500万。平安保险收到近5000笔报案，车辆进水情况普遍，损失也估计超过5000万元。太保截至昨天上午九时，产险共受理北京地区车险报案5179件。发动机进水可理赔吗水中熄火强行启动不赔&&&&在北京此次强降雨中，车辆损失最为严重。从现场来看，一些车辆或者被彻底淹没，只身漂在水中；或者车内完全进水，只露车顶；一些趴在路边的车也因为行进过程中，发动机进水，无法继续前行。根据北京相关部门提供的信息，估计已有近2万辆汽车报案在降雨中受损。值得注意的是，相当部分发动机受损的车辆是无法获得理赔的。&&&&根据车损险条款，因为车辆被水淹或者涉水行驶导致发动机损坏，车损险不予理赔。“在5241起报案中，大部分是不涉及发动机损失的。”人保财险相关人士表示。&&&&“如果车辆被水浸泡了，发动机没进水，只是更换零件、修理电路等，这属于车损险的保障范围。即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。”天平车险有关人士表示，如果没有购买涉水险，只有车辆静止被淹，在没有强行发动的情况下造成的损失，保险公司才负责赔偿。而遇到道路积水，在可预见发生故障的情况下，依然涉水行驶造成的车辆损失保险公司是不会赔偿的。&&&&如果购买了涉水险，那么保险公司对受保车辆因路面积水和水中启动造成的损失都可以进行赔付。但如果车主在水中熄火，强行二次启动所造成的损失，即使车主购买了涉水险，保险公司业是不赔的。&&&&据业内人士透露，发动机维修特别昂贵，费用往往占到车辆总价的20%以上。而涉水险并不贵，一般车型一年只需一两百元。&&&&“如果发生事故，我们建议车主不要移动车辆，马上打电话给保险公司，我们会有拖车来帮忙。”沪上保险公司有关人士说，车主妥善处理，保护车辆免受进一步损害，是顺利理赔的第一步。司机溺水能否赔偿只有买司机意外险才获赔&&&&在大雨中行车溺亡概率很小，就是这样的小概率事件使人们再次认识到在暴雨中的开车风险。7月20日晚间，北京的大暴雨已有所减弱，一些车辆大水中被拖出来，令人们悲伤的是，个别车辆里还有司机和乘客，由于来不及逃跑，他们在暴雨中溺亡。面对这些车上人员伤亡，车险能否理赔？&&&&“普通的车损险或者三者险，对于这类伤亡是不理赔的。”人保财险有关人士说，普通车损险不涉及人员伤亡的赔偿，第三者责任险的赔偿范围在车辆以外，也就是说司机和乘客都不在赔偿范围内。如果车辆购买了车上人员责任险，那么乘客在水灾中出现伤亡，车险可以赔偿。对于司机来说，只有购买了司机意外险，保险公司才会对类似的溺亡给予赔偿。&&&&据业内人士透露，在车辆事故中，车主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些车主倒车或者开车不慎掉入河中，每年都会发生很多起。天平车险有关人士称，如果因为暴雨或者落水，车辆出现故障车门无法打开，车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生，保险公司是可以理赔的。车上其他损失能否赔偿以维修为主，不会换部件&&&&北京车主小宋周六特别郁闷――上周，他刚刚将新车提回家就遇到暴雨，他特意将车停到车库里，以避免被雨淋。没想到，大雨将车库淹了，他的新车全部进水。&&&&“我的车没有发动，也保了车损险，保险公司应该能赔。不过，被水泡过的车辆在二手车市场上卖不出价钱。”小宋心痛不已，“据4S店的人说，我的车即使全部修好，也要贬值30%，车辆进水可能会影响所有零部件的使用寿命，这些损失保险公司都不赔。”&&&&据业内人士透露，一般来说，车辆进水的赔偿在一万元左右，主要包括电子线路的维修，内饰的清洗等。“被淹过的车辆内饰很容易发霉，被泡过的座椅皮套容易破裂，五金件也可能生锈。”人保财险有关人士表示，保险公司对于内饰、音响等进水损失以维修为主，不会更换所有部件。
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