余额宝的蝴蝶效应
支付宝打的是一场非对称战争。银行们最应该着急的是什么？
文/章飚要不是6月中下旬银行“钱荒”事件闹得沸沸扬扬，阿里余额宝的推出本应掀起更大的波澜。自6月17日上线迄今，余额宝引发的口水之争几乎形成了一次全民的网络金融大普及，好多原本连货币型基金是啥意思都不懂的网民，在媒体、专业人士、知名网友的轮番讨论中，成为了余额宝的第一批客户。截至7月13日，余额宝的资金规模就已突破百亿元，客户数或超400万户。这种态势还在以每天上亿元的速度持续。有人警惕，有人认为不足为惧在对余额宝的争论中，银行业内部的声音呈现出两极分化的态势。以笔者所接触到的银行业人士来看，有的已经把分析余额宝特性、筹划对应措施提上议事日程；有的则在了解之后认为余额宝并不足惧，而且也和银行现在的主要业务交集不大。在警惕余额宝的银行业人士中，观点大致可集中为以下几点：1、以前支付宝里面的闲散资金不能获得收益，所以大部分都回流到原来的银行账户里了，现在不仅资金回流无望，还会吸收大量的银行活期存款转入余额宝，这个不能不防；2、现在余额宝只有一款货币基金产品，但由于天弘基金此次的一炮走红，未来肯定会有更多的三方公司加入，这势必会对银行的代销业务造成冲击，直接影响银行的中间业务收入；3、余额宝的方式极为灵活，业务开通方便，可以随时赎回用于消费支付或提现，在具备活期存款流动性强，使用方便的特性的同时，却又可以让客户获得较高的收益，这点完全做到了以客户为中心，银行目前很难有类似的产品相对应；4、余额宝虽然在产品创新上并无特色，但支付宝强大的渠道优势、客户黏性和数据优势让银行不得不防。监管层面、政府层面对于支付宝这样的摸索与挑战，也表现出明显的支持、鼓励态度。在认为余额宝不足为惧的银行业人士中，观点大致可归纳为以下几点：1、余额宝这个产品并不是一个具有首创性质的产品，类似的产品早就有了，要是银行需要担心，早就有所行动了；&2、余额宝在宣传的时候夸大其词、混淆概念、没能正确提示风险，这种行为未免也太不负责了，不能保证不会出任何问题——而一旦出了问题，客户肯定就会产生恐慌情绪，这个并不创新的“新兴事物”，恐怕也就寿终正寝了；3、余额宝的资金来源大多来自支付宝体系内的沉淀资金，怎么可能与银行抢存款？即便有客户将自己银行卡上的现金转入余额宝，大都也是小额的。这些“屌丝客户”银行以前都头疼得要死：存款不多、交易频繁，银行很难在他们身上赚到什么钱，现在这些人把钱转去余额宝，就让他们转呗；4、利用余额宝理财的说法并不符合专业理财角度的要求。从专业的角度看，如果你有5万、10万，无论是定存还是购买理财产品，银行那边的服务和收益只会更好，何必选择余额宝呢？笔者就听到一位银行业人士笑称：“我要把10万块存到余额宝而不是放银行买理财，我老婆不抽我一顿才怪！”5、支付宝、余额宝的资金，最终也要托管在银行，也就是说在目前的机制下，怎么可能对银行购成实质性的威胁呢？基本上，无论是警惕性的意见还是“无忧论”的观点，每一点都有各自的道理，谈不上谁对谁错。但问题在于，这些观点大都还站在银行业自身的角度来看待余额宝这个事儿，在思考问题及对策的时候，难免带有那么些银行业自身的思维定势。一个比较鲜明的态度是，每当笔者看到微博上对于余额宝这个话题的争论时，来自银行业人士的态度很大一部分可以概括为：所有夸大余额宝作用的人，都是不懂金融的。而在笔者看来，支付宝打的是一场非对称战争，如果只能沉浸在自己的世界里，用沿用多年的思维惯性来看待余额宝这个新冒出来的挑战者的话，银行未必会得出正确的答案和应对策略。马云：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”这里的意思很明显：既然知道银行是难以撼动的，那我们也就没有必要在你们擅长、稳固的领域进行挑战。阿里巴巴永远都成不了阿里银行，因为它没必要这么做；支付宝永远都实现不了由三方支付平台、类金融工具向“准银行账户”的转型，但它也无需这么做。借助余额宝，支付宝跨出“类存款”的第一步，未来走向“类银行”速度只会比银行想象的更快。也就是说，面对这样一个来自互联网的“门外汉”、“搅局者”、“野蛮人”，固有的那一套思维定势，已经不那么好使了。而一旦跳出这样一种思维定势，你就会发现：银行的优势其实已经非常模糊。余额宝最应令银行感到着急的地方是什么？余额宝的人均投资大概是多少钱？这个数字说出来一定会让银行业人士们嗤之以鼻：1900元。这点金额到了银行能干嘛？啥都干不了！在有的银行（如招行），这点钱存在户头里不仅没啥收益，银行还得收你小额账户管理费。就是这样一群银行从来都选择性遗忘乃至非常头疼的无利客户，成为余额宝的主力客户群。那为啥银行会如此紧张余额宝的推出呢？真的是因为上述银行人士争论的这些问题么？笔者认为，银行的担心与争论是有必要的，但似乎大部分人都没有讨论在点子上。笔者认为，余额宝最应令银行感到着急的，应该是以下几个特点：——新增客户的重要性目前并没有系统而具体的对于余额宝客户资金来源的统计分析。支付宝对于余额宝的定位是“让你的支付宝余额赚钱”，但由于余额宝的轰动性效应，有多少客户是真的如支付宝所描述的那样，把自己的支付宝余额转入了余额宝？又有多少客户是本来支付宝里面就不太习惯预留余额，在知道余额宝这件事情之后，将自己银行账户上的钱转入了余额宝？相信后者的人数要远远多于前者。这还不算最重要的。最重要的是，使用余额宝的这四百余万客户中，有多少在此之前就有过投资基金的经历的？又有多少在银行、基金公司自营渠道开设过基金业务？以笔者的小范围调查和感受来看，这个数字相当少。在分析一个新兴事物所带来的影响力时，大家往往都很喜欢用笼统的数字表明这一事物的规模和发展速度。比如，有人评论说，余额宝发展到百亿元的规模又怎样？在推出余额宝之前，支付宝自身沉淀的资金就远超过这个数目了，连支付宝内部的沉淀资金都没有消化完，就想来颠覆银行？这样的评论看起来非常有道理。但实际上，保守估计，在这百余亿的资金规模中，新增客户的贡献率应该在五成以上。这些客户，以前基本接触不到银行的理财业务，也没有任何基金的投资经验，有的人甚至都不知道各种基金之间的差别，但在阿里巴巴的宣传下，在媒体的鼓噪与各类专业人士的热切讨论之后，他们把自己的钱拿出来，买了人生中第一份基金。在未来，只要余额宝能够提供更多类型的理财服务，只要支付宝能继续采取审慎推荐、合理销售的态度，相信他们也一定会继续买账。当然，银行业人士可能又有话说了：是，很多人是买了余额宝没错，但又有多少人知道余额宝究竟是什么东西呢？它背后的风险有多大你知道吗？阿里这样忽悠人家很不负责的好吗？笔者以为，这就牵涉到客户对于支付宝这个平台的使用黏性和信任度了。因为投资从来都是需要承担风险的，客户选择信任支付宝，把钱转入余额宝中，就意味着这些客户在快速地利弊权衡之后，更愿意相信支付宝的品牌和公信，相信支付宝选择这支产品、这家基金公司是经过周全的考虑的，所以也无需为可能的风险而因咽废食。然后再想想银行现在代销基金的苦闷现状，天天喊着推基金，但下面的网点就是卖不动；看看基金公司自建渠道的不冷不热，你说你也有类似的产品，你说你的产品设计得比余额宝卖的这个还要好，但为啥就是不为人所知呢？重点是，看看基金产品在那些老基民中一片惨淡的口碑，你难道没有发现问题出现在哪么？——屌丝理财的大未来余额宝所面对的客户大都是我们所称的“屌丝”客户。借用某位银行业人士的评价：“余额宝从资产管理的角度看，即谈不上技术创新，也谈不上多大价值。这就好比快餐，可乐，尽管喜欢者众多，企业受益，但谈不上营养。”但是，大约余额宝本来卖的就是快餐、可乐这样的快餐，而不是银行所看重的那些“满汉全席”。银行其实也并不是没有类似余额宝这样的产品。比如，很多银行推出了“活期宝”类产品，这些产品在风险和流动性两方面都优于“余额宝”，收益水平与“余额宝”相似，只是这些产品都有起始金额的限制（5万元左右），让大部分“屌丝”客户敬而远之。这也是为什么有评论说，互联网金融是个苦差事。因为余额宝的推出看起来顺风顺水，但背后凝聚了相当长时间的技术积累和客户使用习惯的培养。先抛开技术层面的积累不算，光客户使用习惯培养这件事情上，阿里花费了差不多10年，沉淀了海量的客户群体，进行过各种各样的尝试，好不容易推出了一个合适的产品，总量看起来还不错，但跟银行的客户规模跟利润规模相比，还是小巫见大巫。但可以肯定的一点是，屌丝理财肯定会有大未来。类似的案例在国外的市场上已经相当丰富，只要用户总量上去了，单个客户的利润虽然低了点，但总体来看还是有利可图的。国内的银行由于分业经营的管制与利率市场化进度的迟缓，靠现在手头的客户就可以过得比较舒服了，完全没有去争取屌丝客户，发展屌丝理财的动力。更有甚者，有些人都在嘲笑部分余额宝客户把自己每天的收益金额贴到网上与网友分享的行为，说这种搞法也太小市民、太屌丝了，支付宝也就是抓住了人们喜欢贪小便宜、喜欢在网上晒东西的弱点，没什么大不了的。但反问回来，这种对于人性弱点的揣摩可不可以理解为对于客户特性的深入了解呢？让客户知道自己每天究竟赚了多少钱，究竟是值得嘲笑的事情，还是客户本来就应得的权利？不过，话说回来，屌丝理财这样的模式肯定需要更精细的管理运营，以及最为重要的：对于整个业务运营思路的重新定位。要用互联网的思路来做金融，不要用金融的框架来限定互联网；要用互联网的逻辑来看待银行的优势，不要用传统金融业的逻辑来认定银行的资本。这种思路和定位是银行最欠缺的。从几家银行目前在电商领域的动作就可以看出，银行还是在用自己的一套思路来“插入”互联网，以为自己在传统金融领域的诸多优势同样可以延伸到互联网这个全新的生态系统中来，但实际上效果怎样呢？以建行的善融商城为例，或许建行的支持可以让它一直活下去，但很难帮助它进入行业的前五名——而整个电商行业已经进入洗牌重整期，整个市场上最终能存活下来的大型电商不会超过四家。——“入口”的重要性& &在余额宝推出之后，华夏基金零售业务总监赵新宇公开表示，未来淘宝、百度、腾讯这些占据了网络大部分入口的互联网公司，对于基金公司而言很可能就是未来网络上的“工农中建”。这种话转换成银行业人士比较能理解的术语就是：以后代销基金不用找你们银行了，我们基金公司自己卖未必也有好结果，直接找目前网上最主流的几个网站就行了。总而言之，不好意思，银行又被脱媒了。肯定有银行业人士会说，我们银行有自己的网银、商城、手机客户端、平板客户端，并没有落后于互联网的大潮啊。推出客户端并不等于占据了“入口”。调查数据表明，网民平均每天花在网络上的时间接近3个小时，但每个月花在网银上的时间不超过半小时。这是什么意思？银行的这些服务只是一个简单的互联网工具，而不是我们所强调的“入口”。为什么会这样呢？首先，银行推出的各种互联网端口都处于所谓“会所制”的阶段，只有成为银行的客户，才能享受银行的服务，不符合互联网的开放性特点；其次，银行在整个网络生态链、网购产业链并未占据主导地位，沦为比较次要的工具。导致银行虽然推出了相当丰富的网银产品和功能，但使用的人不多。互联网金融肯定是日后金融业发展的主要趋势，而且在这个趋势中，网络入口的重要性正日益凸显。腾讯为什么要高调宣布建设自己的金融平台？光它一家就占据了多少流量？何况，在互联网金融尚未成熟的现在，移动互联网也已经浮出水面、占据主流了：从腾讯、百度的流量来看，PC已经呈下滑的趋势，手机的很多应用都比PC更多。在这种情况下，银行能做些什么？做几个APP就够了么？——真正流畅的客户体验在余额宝推出之后，建行很快推出了。报告中有这样一句话非常值得玩味：“此次余额宝的推出，对商业银行的最大启示应当是，商业银行在业务发展中必须‘以客户为中心’，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，切实换位思考，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度。”另外，建行还赞赏了支付宝公司在金融产品设计上的高明之处：把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，使资金和资产的所有权在转移流动过程中不会转移给支付宝公司，而且支付宝公司把从基金公司获得的收益作为支付宝提供交易平台的对价，名称上界定为“管理费”，这样就成功地规避了监管风险。这样的赞誉在外人看来，其实无异于在打天天高喊着“以客户为中心”、“加强产品创新，满足客户需求”等口号的银行的脸。流畅的客户体验，完全站在客户的使用角度和使用习惯来研发、设计产品，这是余额宝一炮打响的关键因素之一。而余额宝的这些特性，放在互联网世界里面，其实都算不上什么很特别的客户体验了。这正式问题的关键所在。以客户为中心不仅仅是流程的重塑，不仅仅是产品的研发，也不仅仅是搭建几个新的网站、平台，更体现在客户使用界面的每个细节，客户操作的每一个小环节上。一句话，客户怎么舒服怎么来，别老摆着一副“我最专业，你们都得按我的逻辑来”的态度！银行如不能意识到这一点，还老揪着货币型基金能不能跟存款混为一谈、支付宝没有银行那么稳健、不如银行一样有政府做信誉背书等问题不放的话，笔者也只能说：各位，该换换思路了！
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放出一只蝴蝶,能刮起一场飓风.很多人只是想能有个安全放钱的地方而已,哪里不是放?只想让人多多了解下银行垄断的危害.然后支持余额宝,从而打破银行垄断.银行不可怕,可怕的是垄断.打个比方,就说现在的房子吧,每人都需要,这是刚需.抓住这点,好,土地(地方政府垄断),大笔资金(银行垄断),有点关系的人(开发商)找银行借钱到地方政府手上买地,然后盖房卖给我们.银行受双方的益(开发商借钱和我们还款利息)地方政府受益(卖地的钱),为了他们利益不断扩大话,一句话:炒作房价.银行&无限&提供资金(大家也都知道,银行放贷有很大比例是流向房地产的.实体经济少)地方&有限&提供土地(其实土地多得是&日本都不缺中国还缺了),加上开发商的魅力宣传就榨干了我们三代的血汗,钱都拿去供房子了,谁还敢乱买东西)消费底下,经济也只能萎靡了.只要打破一方垄断就不会是如此结局!!!
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理想丰满，现实骨感；想当年寄希望于外资银行来抵制四大国有银行，很多年过去了，四大更大了，外资银行受制于金融管制，根本无力和国有银行对抗；余额宝也就搞搞货币式基金，其他就不要想折腾了，不然券商、银行、基金们又要公车上书，金融风险了！
理解的很清晰！！！房价问题根本就是国家追求GDP、官员升职、银行国企垄断经济命脉的行业所导致。
有几点关键的我觉得没有提到1.我们这些被银行称为屌丝的余额宝用户都是80,90后，刚刚工作没几年，身边没什么钱，当看到那些银行产品，那些银行vip客户室就会望而却步，而支付宝用了几年了会觉得亲切，2.银行基金采用的都是推销的销售方式，作为我们很抵制这种营销方式，不管你卖的是什么东西，而余额宝是让人主动去了解他，他就在哪里你看到就看到了看不到也不妨碍你什么！3.我的互联网金融账户基本是围绕支付宝的，你叫我再去开很多账户，填哪些什么乱起八糟的单我会觉得很麻烦！而且时不时还打电话推广什么产品，烦死了！但是支付宝不会！4.最重要的一点，我们是会成熟的，我们也是会有钱的，未来是我们的天下，习惯养成了就不好改了！5.最后我不相信现在的中国政府，我不会买社保，我也不会去国字银行购买任何产品，相对于一个没腐败的政权我更相信一个商人的道德，比如马云，比如马明哲---（姓马的好厉害）我现在的理财基本是定期买平安保险，活期存余额宝，相信这2匹马！
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可惜只支付成不了银行
这是政策问题
指望商人的道德，不如指望妓女是处女。
回复 ：//@李安特：ggg//@dviedchan：呵呵
回复 ：ggg//@dviedchan：呵呵
社保还是要买的，因为是跟医保绑定的，等你生病了就知道了。一个月拿着一两百去商业保险公司要买个医保啥的，人可懒得理你。
商人的道德？硬伤。
一代只会比一代更强，更向往美好的生活，这个社会发展的根本趋势！
您前面四点说得非常好！嘿嘿
文章对前期网文观点总结非常到位，但细看文章，也有写作不严谨的地方：1、7月13，余额宝资金规模“就已”突破100亿，这个细看网上消息出处，应该是媒体推算的结果，非官方的数据，且此数据存在累计数据的嫌疑，而非实际规模2、文中提到基金设计不足，以及在老基民中一片惨淡的口碑，这个不该全部归咎于基金自身问题，一方面基金本身就有封闭开发之分，有股票基金、债券基金、货币基金、期指基金等，另一方面更应该是这些年国内股市不行，导致的偏股基金的亏损带来的恶劣口碑，如果中国股市如欧美股市，百年均收益过10%，相信口碑自然好。3、入口的重要性自然不言而喻，但国内银行多巨头的格局下很难出现自己做银行业务，又给全行业提供入口能被同行业接受的。那个银行的商城就更别说了，没见哪个银行真把那个当重点推的，更多拿来是当积分商城用。4、客户体验就更是虚的了，掌握了流量自然有话语权，规避监管就更别拿出来抖了，如果不是马云的关系好，会让你搞？btw：支付宝个人体验也不觉得好，一直都用财付通，淘宝帐号跟支付宝账号一直没打通，不如腾讯的财付通，登了QQ用啥都方便
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回复 ：平安的推销人员和某搜索引擎电话营销一样无孔不入，饭都烦死了，//@维诺：有几点关键的我觉得没有提到1.我们这些被银行称为屌丝的余额宝用户都是80,90后，刚刚工作没几年，身边没什么钱，当看到那些银行产品，那些银行vip客户室就会望而却步，而支付宝用了几年了会觉得亲切，2.银行基金采用的都是推销的销售方式，作为我们很抵制这种营销方式，不管你卖的是什么东西，而余额宝是让人主动去了解他，他就在哪里你看到就看到了看不到也不妨碍你什么！3.我的互联网金融账户基本是围绕支付宝的，你叫我再去开很多账户，填哪些什么乱起八糟的单我会觉得很麻烦！而且时不时还打电话推广什么产品，烦死了！但是支付宝不会！4.最重要的一点，我们是会成熟的，我们也是会有钱的，未来是我们的天下，习惯养成了就不好改了！5.最后我不相信现在的中国政府，我不会买社保，我也不会去国字银行购买任何产品，相对于一个没腐败的政权我更相信一个商人的道德，比如马云，比如马明哲---（姓马的好厉害）我现在的理财基本是定期买平安保险，活期存余额宝，相信这2匹马！
期待马云有更大作为，最好能颠覆现有银行服务体制回复 ：//@ShepherdZ：另外，客户体验真的不是虚的……银行的网银设计得有多难用，这个已经不是一个新话题了……
有几点关键的我觉得没有提到1.我们这些被银行称为屌丝的余额宝用户都是80,90后，刚刚工作没几年，身边没什么钱，当看到那些银行产品，那些银行vip客户室就会望而却步，而支付宝用了几年了会觉得亲切，2.银行基金采用的都是推销的销售方式，作为我们很抵制这种营销方式，不管你卖的是什么东西，而余额宝是让人主动去了解他，他就在哪里你看到就看到了看不到也不妨碍你什么！3.我的互联网金融账户基本是围绕支付宝的，你叫我再去开很多账户，填哪些什么乱起八糟的单我会觉得很麻烦！而且时不时还打电话推广什么产品，烦死了！但是支付宝不会！4.最重要的一点，我们是会成熟的，我们也是会有钱的，未来是我们的天下，习惯养成了就不好改了！5.最后我不相信现在的中国政府，我不会买社保，我也不会去国字银行购买任何产品，相对于一个没腐败的政权我更相信一个商人的道德，比如马云，比如马明哲---（姓马的好厉害）我现在的理财基本是定期买平安保险，活期存余额宝，相信这2匹马！
回复 ：皑皑白雪//@MARVELADAMAS：这确实是支付宝比网银好的地方，这次让银行有了危机感应该会有所改进//@ShepherdZ：另外，客户体验真的不是虚的……银行的网银设计得有多难用，这个已经不是一个新话题了……
看来你们也知道马云和各路贝勒爷的关系了
说得好！！！！！！！！！！
回复 ：这确实是支付宝比网银好的地方，这次让银行有了危机感应该会有所改进//@ShepherdZ：另外，客户体验真的不是虚的……银行的网银设计得有多难用，这个已经不是一个新话题了……
另外，客户体验真的不是虚的……银行的网银设计得有多难用，这个已经不是一个新话题了……
多谢指正……就商城那个说几句……我这里提到的商城不是那种信用卡商城啦，而是善融商城这样的真正向电商看齐的平台，银行通过这样一种方式，实现对于客户数据的收集与分析。目前来看，建行对这个商城还是非常重视的，国内很多银行也对这个做法非常感兴趣，只不过有能力有意愿跟进的不多。
银行理财产品里的陷阱比余额宝多太多了，文中距离说一个银行的人说要有10万存余额宝会被老婆骂是正常的，因为他能避过陷阱，但对大部分普通人来说可不是。我有个朋友买了招行的一个理财基金，30万，1星期就亏了1万。但这种风险，银行的人根本不会跟你说得太细。
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回复 ：公说公有理，婆说婆有理，最终看老百姓用脚还是用手投票就知道了。//@MARVELADAMAS：银行买个基金还要强制看协议，还要风险评估做题，总之让你知道有风险，//@JonZ_Cheung：是啊，余额宝有风险，银行的基金就没风险，说支付宝不提示投资风险，银行就有提示了吗？那家不是把“投资有风险，入市须谨慎”的字写得就想让人看不到似的。反过来，支付宝的口碑比银行的高哪去了啊
回复 ：银行买个基金还要强制看协议，还要风险评估做题，总之让你知道有风险，//@JonZ_Cheung：是啊，余额宝有风险，银行的基金就没风险，说支付宝不提示投资风险，银行就有提示了吗？那家不是把“投资有风险，入市须谨慎”的字写得就想让人看不到似的。反过来，支付宝的口碑比银行的高哪去了啊
回复 ：1。即便是货币型基金可以当初款用？即便亏损概率低但和存款比风险要高。2.余额宝以后只打算推货币基金不推其他类型？3.银行也有卖货币基金，4“阿里做基金，又不是要断了其他所有基金的财路。”阿里只是在卖基金没有做基金余额宝的货币型基金是天弘基金公司的，余额宝只是给他卖。//@tangcu糖醋：余额宝的基金属于货币型基金，亏的概率极低，所以风险提示即便不清，也比银行的很多高风险理财方式的危险要低，反正这东西，你懂的自然有能力也有意愿去搞懂，不懂的，说再清楚也还是不懂。至于你说是不是依靠货币型基金一招吃遍天我就不知道了，还没发生的事就不预测了，不过我看也不是不可以，毕竟货币型基金是风险最低的，阿里做基金，又不是要断了其他所有基金的财路。//@MARVELADAMAS：余额宝有吧风险给你讲细？有几个用余额宝的认真读过协议条款？余额宝只打算以后就靠货币基金一招鲜吃遍天？
是啊，余额宝有风险，银行的基金就没风险，说支付宝不提示投资风险，银行就有提示了吗？那家不是把“投资有风险，入市须谨慎”的字写得就想让人看不到似的。反过来，支付宝的口碑比银行的高哪去了啊
债券一星期亏3%还是很难的，是不是遇到季末年末流动性紧张那几天了，所以债券基金净值会显得很难看？这个不用太介意吧，过十来天又涨回来了。如果你朋友是就在那时赎回了，那就只能自认倒霉吧。
回复 ：叫“ 招商产业债券”//@hxer：你朋友买的是股票吧~~~
回复 ：余额宝的基金属于货币型基金，亏的概率极低，所以风险提示即便不清，也比银行的很多高风险理财方式的危险要低，反正这东西，你懂的自然有能力也有意愿去搞懂，不懂的，说再清楚也还是不懂。至于你说是不是依靠货币型基金一招吃遍天我就不知道了，还没发生的事就不预测了，不过我看也不是不可以，毕竟货币型基金是风险最低的，阿里做基金，又不是要断了其他所有基金的财路。//@MARVELADAMAS：余额宝有吧风险给你讲细？有几个用余额宝的认真读过协议条款？余额宝只打算以后就靠货币基金一招鲜吃遍天？
回复 ：不是，招行的一个基金，还不是偏股型的。//@hxer：你朋友买的是股票吧~~~
回复 ：挑选余地再大，收益越高风险也会越大，这是变不了的，他推出来的产品不论怎么变这一条变不了。风控只能控制风险率，不能控制风险本身，因为阿里能主导支付宝上的基金销售但是主导不了市场，主导不了中国和全球的经济。如果他不担心风险就应该有收益保证条款，无条件最低收益率，即便产品亏了阿里愿意为买产品的赔付，他敢吗？//@ShepherdZ：阿里肯定会继续推产品啊，我文章中也提到了……现在的情况是大多数公司都争着上余额宝这个平台啊，阿里挑选的余地只会比以前更大啊，对于产品类别、风控的主导权也基本握在阿里的手中了。//@MARVELADAMAS：这个和滥发常平没关系。不可能只卖货币基金吧？没有多样的产品那对银行基本上没冲击。要是淘宝只有一种产品？另外低风险不是靠挑选出来的，低风险也有风险，低风险不是零风险。
你朋友买的是股票吧~~~
回复 ：阿里肯定会继续推产品啊，我文章中也提到了……现在的情况是大多数公司都争着上余额宝这个平台啊，阿里挑选的余地只会比以前更大啊，对于产品类别、风控的主导权也基本握在阿里的手中了。//@MARVELADAMAS：这个和滥发常平没关系。不可能只卖货币基金吧？没有多样的产品那对银行基本上没冲击。要是淘宝只有一种产品？另外低风险不是靠挑选出来的，低风险也有风险，低风险不是零风险。//@ShepherdZ：这个我觉得事关阿里挑选产品的风险把控能力了。目前来看至少他们不会走滥发产品的路子。
回复 ：这个和滥发常平没关系。不可能只卖货币基金吧？没有多样的产品那对银行基本上没冲击。要是淘宝只有一种产品？另外低风险不是靠挑选出来的，低风险也有风险，低风险不是零风险。//@ShepherdZ：这个我觉得事关阿里挑选产品的风险把控能力了。目前来看至少他们不会走滥发产品的路子。//@MARVELADAMAS：余额宝有吧风险给你讲细？有几个用余额宝的认真读过协议条款？余额宝只打算以后就靠货币基金一招鲜吃遍天？
回复 ：这个我觉得事关阿里挑选产品的风险把控能力了。目前来看至少他们不会走滥发产品的路子。//@MARVELADAMAS：余额宝有吧风险给你讲细？有几个用余额宝的认真读过协议条款？余额宝只打算以后就靠货币基金一招鲜吃遍天？
余额宝有吧风险给你讲细？有几个用余额宝的认真读过协议条款？余额宝只打算以后就靠货币基金一招鲜吃遍天？
请作者体验一下完整的余额宝业务。我在余额宝里面放了10000元，用来在淘宝消费非常方便，用来在支付宝上支付各项开支也非常方便，但是取现，对不起，T 1操作，标准的货币基金规则。SO，余额宝也就是在阿里体系内由流动资金覆盖赎回操作，一旦向体系外流动，立即原型毕露。既然本质看清了，也就没什么必要讨论了。
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好像不是吧，从余额宝到支付宝余额是实时到账，从支付宝余额到银行账户2小时之内。
回复 ：你这个前提条件不是普遍适用，拿来放在这里讨论并不合适//@李翰武：兄弟out了，用招行的借记卡开通支付宝卡通是实时提现实时到账的，每天提3次
兄弟out了，用招行的借记卡开通支付宝卡通是实时提现实时到账的，每天提3次
回复 ：支付宝卡通，立刻到帐的 但是充值数额比较小//@tonyhe：转出的话第二天到账，根本没啥体制内外，啥原形毕露什么的。这是黑余额宝吧。反正我觉这儿第二天到账免手续费还可以接受。
转回快捷支付的银行卡可以即时到帐，每天限额49999，差不多也够用了，一般超过5W都直接去买银行理财，不必放余额宝。
转到支付宝后现在可以使用手机客户端2小时转账，目前是不收费的，至于以后收费与否。以后再说。创新无止境。
转出的话第二天到账，根本没啥体制内外，啥原形毕露什么的。这是黑余额宝吧。反正我觉这儿第二天到账免手续费还可以接受。
本质也是银行的本质
支付宝提现次日到账，这个是一直就存在的，并不是因为余额宝才开始这样的。这个是和银行有关系，某些银行已经实现实时到账了。用支付宝app转账到银行卡免手续费，到账也很快（一般半小时内），但是对余额宝直接转有2k限额，不过这个容易解决，先从余额宝转出，然后在转账就好了。所以说，不存在lz说的体系内外的限制问题，银行间转账还不是实时的呢。
支付宝APP转账至网银，2小时就能到账的
本来卖的就是货币型基金，所以取现采取货币型基金的规则，这个不是问题吧……
原ID：飞絮如斯
替友行喊个冤。原文中说，“（1900元）啥都干不了！在有的银行（如招行），这点钱存在户头里不仅没啥收益，银行还得收你小额账户管理费。”日日，“一卡通”普卡客户当月日均资产达1000元（含）以上，只要办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费等交易，即可减免当月普卡账户管理费。已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户免收账户管理费。
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回复 ：所以出来了余额宝嘛//@飞絮如斯：也就是说每个月要消费一千……你再仔细看看人家的规定……说实话，从个人的角度看，日均到不了1000的银行卡也该销掉。//@设计心理：有不是免费的，《只要办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费等交易》也就是说每个月要消费一千，开玩笑 消费一千的过程中 有时候急着用钱 随随便便在别的银行取个几百块 就能交这个管理费了。 这个可以减免当月普卡账户管理费 还有什么意义
回复 ：也就是说每个月要消费一千……你再仔细看看人家的规定……说实话，从个人的角度看，日均到不了1000的银行卡也该销掉。//@设计心理：有不是免费的，《只要办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费等交易》也就是说每个月要消费一千，开玩笑 消费一千的过程中 有时候急着用钱 随随便便在别的银行取个几百块 就能交这个管理费了。 这个可以减免当月普卡账户管理费 还有什么意义//@ShepherdZ：sorry，信息滞后了……多谢指正
回复 ：有不是免费的，《只要办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费等交易》也就是说每个月要消费一千，开玩笑 消费一千的过程中 有时候急着用钱 随随便便在别的银行取个几百块 就能交这个管理费了。 这个可以减免当月普卡账户管理费 还有什么意义//@ShepherdZ：sorry，信息滞后了……多谢指正
回复 ：免费的午餐会越来越少的，互联网金融也不例外。//@思考者杨太平：这么多的限制，咳//@飞絮如斯：我觉得差异化服务挺好的，还有全球银联免费取现的小银行嘛，直接互相比免费服务意义不大，而且更显不出来互联网金融到底是干啥的了。
回复 ：这么多的限制，咳//@飞絮如斯：我觉得差异化服务挺好的，还有全球银联免费取现的小银行嘛，直接互相比免费服务意义不大，而且更显不出来互联网金融到底是干啥的了。//@ShepherdZ：sorry，信息滞后了……多谢指正
回复 ：我觉得差异化服务挺好的，还有全球银联免费取现的小银行嘛，直接互相比免费服务意义不大，而且更显不出来互联网金融到底是干啥的了。//@ShepherdZ：sorry，信息滞后了……多谢指正
sorry，信息滞后了……多谢指正
余额宝，金额不一致，但是收益完全相同是为什么？我和朋友的账号，一个账户50元和一个账户100元，每天得到的收益完全相等。只是为了打广告，让每个用户尝点甜头？
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回复 ：有道理//@comlist：我100元，放了两天没动静...
每日收益是一万元的收益，一般都在1元左右，一百元的收益大约是1分钱左右，五十的收益是50厘，四舍五入，然后过几天在平均。里面有一套算法，但是最后你们的收益会不一样的。
我100元，放了两天没动静...
估计是额度太小了，你存个就能看出来了。
和当初淘宝刚开始发展一样，，给甜头。。做大了，，就弄死中小卖家一个道理
余额宝:打破银行垄断,意义相当相当重大!银行垄断危害太大了,如今的高房价,地方政府腐败,地方政府的高额债务,银行都是直接的幕后推手(拿90%人的钱为10%的人服务,10%的人又拿这些钱来黑90%人的典型代表:地产商).银行为赚钱就拼命提高放贷额度,结果闹钱荒,没现金流了,好吧,以往都是找中央要,结果这次中央不给了，不给了是吧,基金们给我砸盘,狠狠的砸,就不信央行不出手救市.可怜的基民门!!!改革,改革就是打破原有的利益集团再重新分配.将红利释放给广大名众,不破这些暴利垄断企业,(银行,地产啊之类的)一切无从谈起.要我是李克强,得好好拜访马云
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不可不高估
放出一只蝴蝶,能刮起一场飓风.很多人只是想能有个安全放钱的地方而已,哪里不是放?只想让人多多了解下银行垄断的危害.然后支持余额宝,从而打破银行垄断.银行不可怕,可怕的是垄断.打个比方,就说现在的房子吧,每人都需要,这是刚需.抓住这点,好,土地(地方政府垄断),大笔资金(银行垄断),有点关系的人(开发商)找银行借钱到地方政府手上买地,然后盖房卖给我们.银行受双方的益(开发商借钱和我们还款利息)地方政府受益(卖地的钱),为了他们利益不断扩大话,一句话:炒作房价.银行"无限"提供资金(大家也都知道,银行放贷有很大比例是流向房地产的.实体经济少)地方"有限"提供土地(其实土地多得是>日本都不缺中国还缺了),加上开发商的魅力宣传就榨干了我们三代的血汗,钱都拿去供房子了,谁还敢乱买东西)消费底下,经济也只能萎靡了.只要打破一方垄断就不会是如此结局!!!
哈哈，您这个有点高估余额宝的影响力了……
我觉得，余额宝只是解决了原来支付宝上的钱一分利息都没有的问题。有个问题，对于那么多不了解余额宝风险的人，要是亏了闹出群体事件如何处理？
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回复 ：喔喔，太深奥没看出来....//@猫王的爷爷：我在回答你群体事件那个问题，，，唉，，，夏虫语冰
我在回答你群体事件那个问题，，，唉，，，夏虫语冰
回复 ：你这个引用不当。因为国内基金亏损出过事。国外教育很注重创造力分析力，不是这么填鸭教育，为什么金融监管照样严格？不是想怎么就怎么？而且在很多人看来欧美人脑袋更方不灵活不变通，规章都按规执行，为什么创造力比国内强？在加拿大有旅行团行李超标了，中国人可以把东西拿出来一部分称重后再在输送带上吧多余东西放回箱子，吧机场工作人员看得目瞪口呆，这不是8×8吧？为什么没国外有创新力？//@猫王的爷爷：马云说了。8乘以8的屠杀学生是正确的。。。明白了吧。。
马云说了。8乘以8的屠杀学生是正确的。。。明白了吧。。
看完过后，马上转了1000进余额宝，不是为了赚钱什么。一是为了紧跟潮流，以后又谈资，体验余额宝和银行业的基金定投有啥区别以及利润的大小，还有就是大家如果有绑定工行u盾的因该都了解每次付款的艰难！
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坑爹的工行，哥的登陆密码又忘记了.... 各种复杂就不多说了，抽空去柜台修改先
回复 ：就是当做定投的再加买东西时付款方便。//@ShepherdZ：1000块也不算多吧……如果扔5万、10万块进去，倒是真的需要斟酌一下……//@猫王的爷爷：余额宝的真名叫货币基金，，，是理财产品，，就是大街小巷推荐你买的。。。基金有亏损风险。所以你少量买是明智的。
回复 ：1000块也不算多吧……如果扔5万、10万块进去，倒是真的需要斟酌一下……//@猫王的爷爷：余额宝的真名叫货币基金，，，是理财产品，，就是大街小巷推荐你买的。。。基金有亏损风险。所以你少量买是明智的。
余额宝的真名叫货币基金，，，是理财产品，，就是大街小巷推荐你买的。。。基金有亏损风险。所以你少量买是明智的。
很惭愧，第一次买基金竟然是在余额宝买的。银行的大爷们从来都看不起屌丝客户，对于大家评价服务很好的招行一直都没什么好印象，因为在银行里面招行的等级管理最显著：什么少于1万收小额管理费，才毕业的屌丝不给办信用卡，存款不够5万不给办金卡，不够50万没法办金葵花卡等等。所以对于招行的政策我只有一个原则，凑够1万绝不多存。其实大爷们忽略了一个事实，很多中产甚至富豪都是从刚毕业的屌丝起步的，你丢失了屌丝，就丢失了这批客户。银行一般都不会看这么长远，不会去培养未来的客户。
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而且我们屌丝将来会有钱的，而我们不会再信任银行
哈哈，多谢您的分享！
银行最应该担心的是理财入口的丢失问题，一旦用户养成了用支付宝理财的习惯，银行将丢失绝大部分中低端用户，到时候整个银行业将颠覆，银行的商业模式也将发生变化，估计到时候银行只能服务高端用户了，成了小众服务
赞成你的说法
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赞成你的说法
其实所谓的网银已经很少人用了，现在用的最多的是快捷支付，呵呵！
是的，真正跳转到网银界面支付的人越来越少了……
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是的，真正跳转到网银界面支付的人越来越少了……
个人认为，余额宝对于银行的启示，最重要的一点就是客户体验。这些年银行一直叫嚷着“打造流程银行”，为的就是契合客户不断提升的要求，一个余额宝就引得银行业人人自危，效果如何由此可见。我觉得，未来银行的物理网点必须以客户体验为主，通过客户体验收集产品效能信息，增强客户黏性，强化客户关系管理。主要业务则以多屏互动的网络服务为主，非现金的业务基本可以实现客户不依靠柜台而独立操作。
对头！银行一直喊以客户为中心，但一直都只停留在口号上。
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对头！银行一直喊以客户为中心，但一直都只停留在口号上。
之前支付宝余额就被盗过，用来购买网易产品进行转移，而且联系多方都没人处理。支付宝余额本身安全性有待商榷。
安全性的确值得考量 也希望支付宝在增加产品安全性的同时，也提高服务水平。
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安全性的确值得考量 也希望支付宝在增加产品安全性的同时，也提高服务水平。
目前是存500，每天赚6分
存入500元入信用卡，每天净省0.25元利息。
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存入500元入信用卡，每天净省0.25元利息。
楼主的介绍挺全面的，让我这个小白也懂了这是个什么玩意。不过我觉得其实钱存在余额宝里是否保值才是最应该关心的吧，如果存钱进去钱都砸在里面了那客户就全跑完了。换句话说，如果余额宝提供的利润赶不上用户自己小额投资都能获得的利润，它也不会被广泛的使用了。
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以笔者接触的银行业人士？你接触了多少银行业人士？都什么层次？尼玛的，太假了
您的个人情绪太强了……我所供职的杂志社确保我还是能接触到银行的很多层级的人士...
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您的个人情绪太强了……我所供职的杂志社确保我还是能接触到银行的很多层级的人士的。就余额宝这个事情，不说能到总行这么高的层级，省市分行的人还是有的……我也说了，在我接触到的人里面，对于余额宝这个事情的意见也是非常多样的……
我有个疑问，余额宝算不算最大规模的集资？这种集资到底是非法还是合法？
这个跟非法集资没有任何关系……
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这个跟非法集资没有任何关系……
其实照我看，银行应该担心的是信任危机问题，众所周知，信任其实来自服务，服务好的企业就能赢得信任，大家都知道什么都有风险，什么都有残次率，只要服务好就能获得信任，余额宝的退出其实是支付宝打的一张信任牌，要么挂掉，要么一炮红，四大银行都值得提心吊胆下！
银行这种机构功利大过服务，手续繁琐，导致大家对银行越来越恐惧，我现在都在慢慢...
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银行这种机构功利大过服务，手续繁琐，导致大家对银行越来越恐惧，我现在都在慢慢的销卡！
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