为什么第三方支付平台“跪求”P2P进行资金托管？
&&&&随着监管机构对于P2P行业监管目标的逐渐明确，从去年开始，对P2P行业的监管基本原则从不能建立资金池，不能非法融资，到近期银监会官员在某次论坛上公开的几个P2P行业最新的监管趋势，包括平台不能做信用中介，而应该是信息中介，平台要透明公开，及时披露信息，以及平台要实行第三方的账户管理，保证资金安全。
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&&&&其中，一个核心的问题是P2P平台的账户问题，目前行业还没有形成规范化的业务操作模式，在运营方式也是各有差异，其中关于P2P平台账户的管理问题一直是平台安全性的主要考量指标，而目前大多数平台宣称的第三方账户管理，其实也远远没有达到真正的第三方账户的监管。&&&&为什么这么说？由于国内支付行业的特殊性，目前具有支付运营牌照的，除了传统的银行账户进行企业和个人之间资金往来的汇兑和账户管理之外，另一个主要的途径就是众多的第三方支付平台。相对于银行的政府兜底性的账户管理性质而言，第三方支付的风险对价能力相对弱一些，对市场账户管理的客户需求也不需要设定很高的准入门槛。也就是说，第三方支付对于P2P行业的准入门槛，在账户管理上相对更低一些。&&&&既然是这样，目前市场上主要的提供P2P平台账户第三方管理的就是银行和第三方支付公司了。银行由于受到银监会的严格业务监管，虽然是存在账户托管、账户存管等具体的服务性业务，但是受到市场性风险因素的影响，银行一般是不对P2P平台提供严格意义上的账户托管服务，即便是有，也是少数的几个银行旗下或者是有银行资源背景的P2P平台，如开鑫贷和包商银行的小马Bank，但是一般的P2P平台还享受不到这么“尊贵”的服务。&&&&而第三方支付为什么对P2P行业这么受欢迎呢？一个是利益的驱动，一个是行业内的激烈竞争。第三方支付目前国内已经有200多张牌照，而不论是线上的互联网支付，预付开还是线下的收单业务，都面临严重的市场竞争压力。&&&&对于第三方支付公司而言，一个核心的指标就是账户中的沉淀资金，账户的资金流量，并通过手续费和管理费的形式获益。同时，由于第三方支付的账户是托管在银行的，账户的流量越大，对银行的议价权也就越高。也正因为如此，主要的第三方支付平台都在争抢P2P平台的账户管理服务，以提高支付平台的现金流量。&&&&这其实就是一场账户争夺战的升级。P2P目前虽然不成熟，但却是一个短期内提高支付账户流量的好办法，就目前国内支付行业的市场和格局而言，主要的几个支付巨头在市场上的地位已经十分稳固，而其他排名靠后的第三方支付如果这是依靠传统的接入电商、接入其他购物消费场景的方式，很难实现业务发展的逆袭。而P2P平台由于政策和安全性的考虑，包括银行和市场排名靠前的几个平台不一定有意愿提供托管服务，这就为其他支付平台提供了很好的市场开发机会。&&&&那么，第三方支付公司的账户管理是不是就意味着低风险？&&&&其实，即便是目前市场上各种账户管理的方式，其本质上并不是无风险的账户托管，而是P2P平台为了提高平台信誉度和可信度，与第三方支付公司进行合作的“无奈之举”。&&&&目前的各种第三方的账户管理方式可以分为以下几种：&&&&一种是简单的渠道模式，即没有实行资金托管，投资人将钱充值到平台或平台在银行开设的账户，多起平台跑路事件均属此类模式；二是平台以备付金的形式将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户，此模式下，银行对于账户内的资金流动并无实质监控；三是设立托管型账户，即在资金存管在第三方的基础上，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控，相对安全。&&&&所以，并不是每种“第三方”的账户服务都是具有较高安全水平的账户托管服务，从实践和经验上而言，银行的托管服务是安全系数最高的，一方面是实时的资金点对点的监控，一方面是通过二级账户的形式实现了账户的流动性管理，但是目前监管政策还没有最终明确，银行介入的可能性不大。&&&&目前大多数第三方支付公司与P2P公司的合作，大多是简单的平台开设账户或者是资金存管，但都不是更为安全的资金托管。因此，P2P行业的账户争夺战虽然是升级了，但是各个第三方支付公司的账户管理服务却并非是安全系数最高的，这个在行业规范的前期阶段，也是一种市场化的正常反应。投资者需要明确自身的风险意识，虽然各个支付平台对P2P是竭力欢迎，但是其服务却并非是无风险的。&&&&金融分析师陈凯歌 财经专栏作家 微信公众号samchenkai&&&&文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场&&&&向作者提问
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48小时新闻点击排行榜P2P资金托管业务发展迅猛 银行或成主流
发帖人：鹰男
目前，虽然行业监管政策暂未出台，但监管层已多次明确表示，要求P2P平台的资金必须进行独立托管，加上投资者出于对资金安全的普遍担忧，一些网贷平台纷纷与第三方支付平台合作。
近日，记者了解到的最新数据显示，目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台近500家，易宝支付则已达400家。
“银监会创新监管部主任王岩岫9月底提出的P2P监管十点思路，其中就包括P2P的资金必须托管。第三方支付资金托管能够保证资金流的合规，以及资金实物安全，但无法保证投资人资金的投向安全，也就是无法彻底解决P2P平台单项目的项目风险以及P2P平台的道德风险。”一家第三方支付机构人士分析指出。
与此同时，2014年，不少银行也在试水P2P资金托管业务。
多位业内人士分析认为，第三方支付与银行各有优势，银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付，但P2P平台与第三方支付企业具有同样的“互联网”基因。另外，未来银行与第三方支付机构不会因为争夺资金托管客户而产生激烈竞争，银行会是主流，第三方支付则可以弥补P2P平台资金托管于银行的不足或缺陷。
部分平台担忧第三方支付资金托管/
随着监管层多次提及，第三方资金托管俨然已成P2P平台的 “标配”。自2013年初汇付天下率先建立了国内首个第三方P2P托管账户体系之后，易宝支付等相继推出P2P资金托管业务。
记者获取的最新数据显示，易宝支付P2P资金托管规模目前每月托管资金近30亿元，累计已超100亿元，P2P平台接入的已达400家；汇付天下接入的平台则近500家。而网贷之家数据显示，截至2014年12月，网贷行业运营平台已超1500家。由此可见，易宝支付和汇付天下占据网贷行业资金托管的大部分市场。
不过，记者也从多位P2P平台人士处了解到，他们对第三方支付公司资金托管也有一些担忧。
“目前，第三方支付公司资金托管仍存在一些问题，我们也曾和监管层、行业协会及第三方支付公司做过沟通，按照现在的模式，一般每家平台只固定与一家第三方支付合作，由于所有的借款人、交易记录都掌握在第三方支付公司，一旦第三方支付公司出现诸如系统等问题，平台便无法正常运作。此外，第三方支付公司在获取平台的相关信息后，平台难免有一些担忧，比如第三方支付能否做好内部风控？如何提供更好的安全保障服务？如何保证只做裁判员，不做运动员？”金信网COO安丹方分析指出。
九斗鱼CEO郭鹏在接受 记者采访时也表示，目前所谓的第三方支付公司的资金托管，都是支付公司完全按照P2P平台的指令进行操作，同样避免不了P2P平台的自融和跑路问题，自融现象是平台上的道德风险，而完全合规的P2P平台需要靠风控来维持，风控做得好，平台才能持续。
人人贷首席运营官顾崇伦亦分析指出，首先，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中，因此支付公司确实存在挪用的可能性，且银行无法有效甄别，这也是监管机构的担忧之处。
其次，第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，因为内部账户的资金转移并不影响第三方支付在银行账户的总金额。
第三，P2P公司对开设在第三方支付上的账户拥有控制权，可以提取资金，因此如果某些居心不良或者经营不善的P2P公司想携款潜逃，是有可能性的。
此外，第三方支付是否具备资金账户托管的资质与能力这一点也存有争议。
业内：银行资金托管将成主流/
2014年，除了第三方支付机之外，不少平台也在探讨与商业银行进行资金托管的合作。
不过，目前真正实现银行托管的平台屈指可数，除与长沙银行合作的拍拍贷外，多为银行系P2P平台，如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。
对此，有业内人士指出，之所以极少银行展开P2P资金托管业务，主要是因为目前监管层方面尚未明确表示银行是否可以（做这个业务）。
“如果银行能够开展P2P资金托管业务，在银行与第三方支付机构之间，平台肯定愿意选择与银行展开这方面合作。”财行者CEO刘浩告诉记者。
郭鹏则指出，具体的资金托管合作方需要根据国家政策来确定，若监管部门没有明确的规定，则会选择更有利于其平台投资者操作的机构来进行合作。
那么，未来为了争夺托管客户，第三方支付与银行会否展开贴身肉搏吗？网贷行业资金托管业务的格局是否发生巨变？
“第三方支付与银行各有优势，其中银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付。银行传统资金托管业务为大账户托管模式，选择被托管方为传统的金融机构，因这种金融机构有很高的准入门槛，基本不存在跑路风险。而互联网金融行业，基本无准入门槛或准入门槛低，最大的风险为道德风险。银行和第三方支付在互联网金融行业的资金托管业务上面临问题是一样的，银行资金托管也无法解决平台的单项目风险及平台的道德风险。另一方面，第三方支付具有体制优势，第三方支付的服务更周到更便利。”易宝支付互联网金融行业线总经理许现良分析指出。
许现良进一步表示，从竞争的角度看，银行与第三方支付各有优劣势，主要看具体某平台的诉求和选择，长远来看，P2P平台与第三方支付企业具有同样的“互联网”基因，所以第三方支付和P2P平台更有可能成为一家人；从合作的角度看，如果银行和第三方支付能够找到一种合作模式，将双方的优势充分结合，可能会更有利于互联网金融的长期健康可持续发展。未来参与企业越多，市场会越来越规范。
财行者CEO刘浩在接受记者采访时亦表示，银行与第三方支付机构倒不至于会产生激励竞争，毕竟银行本身对于P2P平台还是有一定进入门槛的，不是说每家平台都能进入到银行进行资金托管的，如平台必须管理团队过硬、风控环节够强、交易量和规模相对较大，这样银行才会给其托管。此外，未来P2P资金托管的主流一定是银行，而第三方支付，则是弥补托管于银行的不足或缺陷，比如一些客户的卡，平台合作的托管银行不支持，恰恰第三方支付可以。但这样的格局形成大概要两年左右时间。
作者：朱丹丹监管层鼓励银行为P2P资金托管 或成吸存款新利器|P2P|监管_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
监管层鼓励银行为P2P资金托管 或成吸存款新利器
　　新浪财经讯 9月22日消息，近日新浪财经从监管人士处获悉，对于目前网络借贷平台缺乏资金托管的情况，监管层将“鼓励”银行来做。业内认为，监管层的态度对正在积极介入P2P平台资金托管业务的第三方支付机构有一定影响，但未来市场可能形成共赢的模式。
　　监管层：鼓励银行为P2P资金托管
　　近日，有消息称业内企盼的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》将最迟于今年年内发布。新浪财经从央行相关官员处获悉，指导意见将提到要在P2P平台上资金进行托管。并且更加鼓励银行来为P2P进行资金托管。
　　然而，目前银行对P2P网贷平台的资金托管业务属于慎之又慎，一是尚未有明确的法规支持，二是对拿自己的信誉给P2P平台“背书”有些顾忌。目前，已经和银行达成用户资金托管的平台，也多为“银行系”出身，如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。
　　对此，上述官员认为，正是没有明确的官方态度支持，银行才不敢接这项业务，而当指导意见和其他监管细则出台，明确了P2P的地位和对资金托管的态度，银行做这项业务也就会顺理成章，形成规模。
　　目前，大多数宣传实现了资金托管的P2P平台，大多数都是由第三方支付机构实现的托管，但对于第三方支付的托管，业内仍然有顾虑。
　　人人贷COO顾崇伦就曾对新浪财经表示，对于第三方支付机构来做托管，目前一是没有明确法规认定第三方支付机构的托管资质，二是第三方支付本身就将其用户的资金托管在银行，且是监控效力比较弱的托管形式，银行对于第三方支付账户的资金明细记录了解甚少，银行对于第三方支付账户的资金明细记录了解甚少。
　　顾崇伦表示，即使是第三方支付机构来做资金托管，也分为两种模式，第一是第三方支付机构采用的备付金管理模式，仅是总量托管，但由于并没有明细的记录，无法进行第三方校验，也无法限制P2P平台提交的不法指令。
　　第二种是托管形式是在备付金托管基础上，要求托管机构对于平台内每个账户的信息及每一笔账户的资金往来均有记录。更严格的则是对用户账户的每一笔提现行为进行托管机构的远端验证。
　　顾崇伦认为，第二种模式杜绝了平台虚拟提现指令的部分问题，但对于可能存在的平台虚拟标的等行为还是无法完全杜绝。这种形式都需要托管机构进行系统开发，与P2P机构进行相应的信息对接同步，因此在具体操作层面上也有一定的难度。
　　银行VS第三方支付机构 谁能抢得新蛋糕
　　事实上，P2P资金托管的业务可能将成为银行争抢的巨大蛋糕。尤其是能将P2P出借人尚未投标的资金留在账户里，对于正在头疼存款流失的银行来讲是相当有吸引力的。
　　然而就在银行还在观望踟蹰之际，一些第三方支付公司正在发力抢占P2P资金托管业务。付汇天下旗下付汇数据互联网金融部总经理钟红波在出席零壹财经的投资人沙龙时介绍称，汇付天下开发的资金托管模式，正是对每个用户都开设了二级托管账户，并且对每一笔交易都有详细记录。目前，接入其P2P托管账户系统的平台已经突破300家。
　　“我们的托管系统与银行相比，仅仅是差在公信力上，第三方支付机构没有银行那样的公信力。但是我们也是受到人民银行监管，全国只有269家第三方支付机构的牌照，其中能做P2P资金托管的更是少之又少。”在被问到与银行托管业务的差别是，钟红波如是说。
　　一些已经已经实现第三方机构资金托管的平台，如爱钱帮、汇盈贷等，都表示银行和第三方机构各有利弊，但如果有银行愿意做更好。
　　“让银行来做资金托管，对行业规范性和增强公信力方面都有好处，但第三方支付在客户体验上可能更好。如果将来能够实现，我们也可能选择不止一家来做托管业务，给用户更多的选择。”东方金科执行总经理李中阳在互联网金融资产交易峰会间隙对新浪财经表示。
　　与李中阳想法一致的业内人士并不少。在他们看来，这项新业务中银行与第三方支付机构都能分得蛋糕。共鸣科技CEO陆雨泉表示，第三方支付公司在服务上更到位，未来托管肯定有生存空间，而且不见得比银行做的差。
　　波士顿咨询(BCG)董事经理张越则认为，将来很可能银行托管会占主流。银行在中国是唯一确保存款安全的机构，这并非一些好的体验能够弥补的。但是托管业务也很复杂，有许多环节，也有可能会出现亦银行与第三方支付机构合作的情况。
　　钟红波也提出了同样的看法，面对银行的挑战。她表示“并不会有什么影响，也可能与银行合作，汇付天下提供账户体系，而银行保障资金安全。”(新浪财经 孙洁琳 发自北京)
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　　P2P资金托管 银行和第三方支付哪个更靠谱
　　10月21日，第三方支付机构易宝支付推出P2P行业首个资金托管移动平台。而就在一周之前，长沙银行与P2P平台拍拍贷达成战略合作协议，双方携手试水点对点的资金托管。江苏银行与点融网也达成战略合作协议，将探索资金托管模式。
　　目前P2P托管的老大――第三方支付公司汇付天下，近日与央行旗下的上海资信签署战略合作协议，利用央行的征信系统保障平台和投资人安全。目前，汇付天下已经与近400家P2P平台合作，托管账户数已经超过百万。
　　一时之间，P2P资金托管市场硝烟四起。
　　激战背后，P2P托管市场依然乱象丛生。不少P2P平台打着托管的旗号，其实仅仅是风险等级较低的存管模式，存管、托管到底有何区别?现在P2P行业里所宣称的托管到底是“真托管”还是“假托管”?
　　●托管机构为所有用户开设二级账户，用户的资金存储于二级账户之中，平台无法干涉自己借贷资金的流向。
　　●P2P平台只进行投资人和借款人信息流的交互，不能触碰资金，不会造成资金池风险。
　　●所有二级账户全部隶属于托管机构的银行账户，不会进入平台的中间账户，平台没有挪用资金的可能性。
　　跑路风险催生资金托管热
　　中国银监会创新监管部主任王岩岫9月底阐释了P2P监管的十个原则，其中一个就是P2P机构不能建立资金池，并强调“投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。”
　　央行条法司司长穆怀朋曾表示，互联网金融业当下最大的风险是市场定位和资金托管问题。在没有托管的情况下，P2P平台可以随意动用投资人资金，这是导致平台跑路的原因。数据显示，今年十一期间，有5家P2P平台出现失联或提现困难现象。
　　“平台为什么能卷款跑路，因为资金存在着管理的问题，网站的资金、客户的资金都可以被它操控。”汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波说，他判断，目前大概60%的平台仍没有实现资金第三方托管。
　　名词解释
　　存管:是指金融机构负责资金存取正常流动，并不负责监督资金的来源及去向，是最为基本的资金业务。
　　托管：是指金融机构接受客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责。除了保证资金正常流动之外，还需要监督资金的来源及去向，对资金的安全进行监督。安全级别高于存管。
　　根据易宝支付的调研数据，69%投资者选择平台时关注账户及信息是否安全，其次为风控能力和结算速度，占比分别为37%和30%。在评判投资是否安全时，70.4%投资者会选择有资金托管的平台，只有16%投资者觉得无所谓或不知道什么是资金托管。
　　正因如此，资金托管成为P2P平台为自己增信的重要途径。正是看到这块市场，汇付天下、易宝支付、长沙银行、江苏银行都纷纷下注托管市场。
　　钟红波介绍，目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台已经超过300家，接近400家，托管账户数已超过百万。而7月底，与其合作的平台数量还在200家左右，这一数据在两个多月的时间里几近翻番。
　　易宝支付则选择在移动端发力。昨天易宝支付CEO唐彬称，有高达73.5%的P2P投资者青睐手机端。2013年易宝支付发布P2P资金托管平台，目前有近300家公司介入易宝，其中有80%以上表达要进一步移动化的意愿。
　　“真假托管”乱象
　　但是不是有了托管就绝对安全了呢?
　　其实，在此之前，不少第三方支付P2P托管“有名无实”，较多第三方支付公司没有资金托管业务，只具有支付功能，也有部门P2P网贷平台宣称与银行建立第三方资金托管功能。但事实上，银行只提供资金存管，而非托管，“真托管”还是“假托管”一直存在争议。
　　今年7月，多家P2P公司宣布，与平安银行[0.00% 资金 研报]签订资金托管业务，并大肆高调宣传。但随后，平安银行更正了这一信息，称只是做P2P的资金存管业务。
　　实际上，大多数平台与平安银行的合作是资金存管业务。一字之差，却相差甚远。“存管，企业可以把钱提走，托管机构不负责任，托管，企业不能拿走用户的钱，托管机构要负责任。”拍拍贷CEO张俊表示。
　　据钟红波介绍，目前P2P平台的资金通道大致分为三种模式。第一种是通道型模式，即没有实行资金托管。投资者把资金汇总到平台的账户，平台或平台法人代表有机会动用资金，一旦平台资金链断裂，就会导致这些人卷款跑路。
　　第二种是平台以备付金的形式，将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户，此模式下，平台会在银行开一个专有账户，但这个账户的所有人仍然属于平台自己，投资者的资金还是会流到这个平台银行开的专有账户里，仍然有挪用资金的可能性。
　　第三种是设立托管型账户，即把资金存管在第三方的基础上，为投资人和借款人设置虚拟二级账户，实现点对点的资金流动监控，相对安全。当投资人去进行投资交易的时候，资金直接从投资人的账户拨到借款人的账户，相当于从点到点，没有经过平台账户。这个模式下，P2P平台相当于一个淘宝网站，资金托管则相当于支付宝。
　　据零壹财经研究总监李耀东介绍，目前大多数平台都采取第一、二种方式，做得相对较好的第三方托管采用的是第三种模式。但第三种模式也只是相对安全，而不是绝对安全。
　　爱投资COO程晗指出，第三方支付的托管没有能力对交易的真实性进行核实，只能做到按平台方给出的合同付款。即一个企业借款，第三方支付无法核实借款是否真的存在，借款是否合理，交易指令由平台发出，第三方托管方难以验证真伪。
　　对此，钟红波说：“没有办法确保完全杜绝这种情况。我们做资金托管，是要做到平台不去控制资金，业务模式是做到资金流和信息流。”据了解，汇付天下现有一套针对虚假标的的预警机制，在平台交易数据出现异常时会预警，从理论上增加了平台造假的成本。
　　风险难测，银行态度谨慎
　　银行做资金托管有着天然的优势。零壹财经研究总监李耀东认为，银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺，资产托管本来就是它的一项业务。银行也更有公信力，它的托管业务是有相应的法律条文作指导的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律约束。
　　但从现实来看，银行对此态度却依然谨慎。只有部分城商行正式承认与P2P合作资金托管，更多的银行都是犹抱琵琶半遮面。
　　一位银行人士表示，碍于P2P监管细节尚未出台、行业风险过高，银行对这块业务都比较谨慎。银行选择与哪家合作，投资者的解读就是银行对哪家P2P机构投了信任票，一旦这些平台发生了风险，那么也必然会影响到银行的信誉。一家平台创始人坦言，P2P更希望争取到与银行的合作，对于平台而言，他们更看重的是银行作为存管方将为P2P在目前行业良莠不齐的情况下，提供增信和背书。
　　这样的担忧正在破冰。据记者了解，中国小额信贷联盟正在组织成员单位抱团与银行机构、第三方支付公司谈判资金托管业务，其中银行和第三方支付机构同台竞技。
　　拍拍贷张俊也表示，长沙银行为拍拍贷客户提供点对点账户资金划付服务，是真正意义上的P2P第三方资金托管，拍拍贷平台本身并不接触资金，实现资金与平台的分离。张俊表示，要实现资金完全由长沙银行托管还需时日，这需要原有客户自行在拍拍贷平台开立长沙银行账户，随着客户的不断迁移，资金将逐步脱离第三方支付公司。
　　第三方支付机构并不惧怕与银行竞争。钟红波说，银行做这个领域，是引用多元化的竞争。第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业的统计以及对市场的理解。出于对市场的分析，汇付天下能快速地更新产品，做一些功能的结合和更新。汇付数据副总裁邹雯说：“从根源上来讲，银行本来就不擅长服务中小微企业，所以才有了互联网金融发展的机会，对P2P平台的服务、中小微企业的服务，我们能够做得比银行更好。”
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有业内人士指出，之所以极少银行展开P2P资金托管业务，主要是因为目前监管层方面尚未明确表示银行是否可以（做这个业务）。
目前，虽然行业监管政策暂未出台，但监管层已多次明确表示，要求P2P平台的资金必须进行独立托管，加上投资者出于对资金安全的普遍担忧，一些网贷平台纷纷与第三方支付平台合作。
近日，《每日经济新闻》记者了解到的最新数据显示，目前与汇付天下合作账户托管的P2P平台近500家，易宝支付则已达400家。 &银监会创新监管部主任王岩岫9月底提出的P2P监管十点思路，其中就包括P2P的资金必须托管。第三方支付资金托管能够保证资金流的合规，以及资金实物安全，但无法保证投资人资金的投向安全，也就是无法彻底解决P2P平台单项目的项目风险以及P2P平台的道德风险。&一家第三方支付机构人士分析指出。 与此同时，2014年，不少银行也在试水P2P资金托管业务。 多位业内人士分析认为，第三方支付与银行各有优势，银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付，但P2P平台与第三方支付企业具有同样的&互联网&基因。另外，未来银行与第三方支付机构不会因为争夺资金托管客户而产生激烈竞争，银行会是主流，第三方支付则可以弥补P2P平台资金托管于银行的不足或缺陷。 部分平台担忧第三方支付资金托管 随着监管层多次提及，第三方资金托管俨然已成P2P平台的&标配&。自2013年初汇付天下率先建立了国内首个第三方P2P托管账户体系之后，易宝支付等相继推出P2P资金托管业务。 《每日经济新闻》记者获取的最新数据显示，易宝支付P2P资金托管规模目前每月托管资金近30亿元，累计已超100亿元，P2P平台接入的已达400家；汇付天下接入的平台则近500家。而网贷之家数据显示，截至2014年12月，网贷行业运营平台已超1500家。由此可见，易宝支付和汇付天下占据网贷行业资金托管的大部分市场。 不过，记者也从多位P2P平台人士处了解到，他们对第三方支付公司资金托管也有一些担忧。 &目前，第三方支付公司资金托管仍存在一些问题，我们也曾和监管层、行业协会及第三方支付公司做过沟通，按照现在的模式，一般每家平台只固定与一家第三方支付合作，由于所有的借款人、交易记录都掌握在第三方支付公司，一旦第三方支付公司出现诸如系统等问题，平台便无法正常运作。此外，第三方支付公司在获取平台的相关信息后，平台难免有一些担忧，比如第三方支付能否做好内部风控？如何提供更好的安全保障服务？如何保证只做裁判员，不做运动员？&金信网COO安丹方分析指出。 九斗鱼CEO郭鹏在接受《每日经济新闻》记者采访时也表示，目前所谓的第三方支付公司的资金托管，都是支付公司完全按照P2P平台的指令进行操作，同样避免不了P2P平台的自融和跑路问题，自融现象是平台上的道德风险，而完全合规的P2P平台需要靠风控来维持，风控做得好，平台才能持续。 人人贷首席运营官顾崇伦亦分析指出，首先，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中，因此支付公司确实存在挪用的可能性，且银行无法有效甄别，这也是监管机构的担忧之处。 其次，第三方支付内部账户之间的资金转移，在银行系统里并不体现，因为内部账户的资金转移并不影响第三方支付在银行账户的总金额。 第三，P2P公司对开设在第三方支付上的账户拥有控制权，可以提取资金，因此如果某些居心不良或者经营不善的P2P公司想携款潜逃，是有可能性的。 此外，第三方支付是否具备资金账户托管的资质与能力这一点也存有争议。 业内：银行资金托管将成主流 2014年，除了第三方支付机之外，不少平台也在探讨与商业银行进行资金托管的合作。 不过，目前真正实现银行托管的平台屈指可数，除与长沙银行合作的拍拍贷外，多为银行系P2P平台，如国开旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。 对此，有业内人士指出，之所以极少银行展开P2P资金托管业务，主要是因为目前监管层方面尚未明确表示银行是否可以（做这个业务）。 &如果银行能够开展P2P资金托管业务，在银行与第三方支付机构之间，平台肯定愿意选择与银行展开这方面合作。&财行者CEO刘浩告诉记者。 郭鹏则指出，具体的资金托管合作方需要根据国家政策来确定，若监管部门没有明确的规定，则会选择更有利于其平台投资者操作的机构来进行合作。 那么，未来为了争夺托管客户，第三方支付与银行会否展开贴身肉搏吗？网贷行业资金托管业务的格局是否发生巨变？ &第三方支付与银行各有优势，其中银行有很强的公信力，从背书的角度毫无疑问优于第三方支付。银行传统资金托管业务为大账户托管模式，选择被托管方为传统的金融机构，因这种金融机构有很高的准入门槛，基本不存在跑路风险。而互联网金融行业，基本无准入门槛或准入门槛低，最大的风险为道德风险。银行和第三方支付在互联网金融行业的资金托管业务上面临问题是一样的，银行资金托管也无法解决平台的单项目风险及平台的道德风险。另一方面，第三方支付具有体制优势，第三方支付的服务更周到更便利。&易宝支付互联网金融行业线总经理许现良分析指出。 许现良进一步表示，从竞争的角度看，银行与第三方支付各有优劣势，主要看具体某平台的诉求和选择，长远来看，P2P平台与第三方支付企业具有同样的&互联网&基因，所以第三方支付和P2P平台更有可能成为一家人；从合作的角度看，如果银行和第三方支付能够找到一种合作模式，将双方的优势充分结合，可能会更有利于互联网金融的长期健康可持续发展。未来参与企业越多，市场会越来越规范。 财行者CEO刘浩在接受《每日经济新闻》记者采访时亦表示，银行与第三方支付机构倒不至于会产生激励竞争，毕竟银行本身对于P2P平台还是有一定进入门槛的，不是说每家平台都能进入到银行进行资金托管的，如平台必须管理团队过硬、风控环节够强、交易量和规模相对较大，这样银行才会给其托管。此外，未来P2P资金托管的主流一定是银行，而第三方支付，则是弥补托管于银行的不足或缺陷，比如一些客户的卡，平台合作的托管银行不支持，恰恰第三方支付可以。但这样的格局形成大概要两年左右时间。
[责任编辑：黄齐]
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