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静宁县农村信用合作联社支农惠农工作纪实
刘峰 陈海霞
　　与农共舞谋发展服务地方谱新篇
　　&&&静宁县农村信用合作联社支农惠农工作纪实
　　静宁县委常委、常务副县长徐德才在静宁县联社检查指导工作
　　本报记者刘峰陈海霞
　　回首，一次次骄人业绩令人振奋;遥望，一幅幅壮美画卷徐徐展开。业绩里，记录下静宁县农村信用合作联社坚实有力的步伐;画卷中，展现着静宁农信人昂扬奋发的拼搏精神。
　　静宁农信人，在醒目的事业坐标间，用信念、用责任、用百折不挠的奉献情怀，书写着强者自强、壮志凌云的激昂篇章;在美丽的羲皇故里，用汗水、用心血铸造着农信事业的辉煌。
　　有&中国苹果之乡&美誉的静宁县，历史悠久，人杰地灵，自新石器时代就有人类繁衍、生息，是人文始祖伏羲诞生地，全县总人口48.8万人，其中农业人口43.5人，自古以农立县，农村经济在全县经济格局中占有举足轻重的地位。近年来，在全县农村信用社的信贷支持下，静宁县农村经济发生了翻天覆地的变化，在全面建设小康社会、和谐社会的今天，静宁县农村信用社更是起到了&及时雨&和&助推器&的作用。他们在坚持农村金融体制改革方向的同时，秉承&立足社区、服务&三农&、城乡互动、富民强社&的办社宗旨，始终坚持&小额、流动、分散&的信贷政策，使有效的信贷资金重点投向了&三农&，投向了农户和&农&字号企业，有力地推动了全县农业向区域化布局、专业化生产、集约化经营方向迈进。并成功地探索出了一条新型农村经济发展之路，从而为新时期农村信用社如何支持社会主义新农村建设找到了一个很好的切入点。
　　近年来，特别是2009年年初静宁县联社新一届领导班子组建以来，全县农村信用社在上级主管部门和县委、县政府及社会各界的帮助支持下，以赵宏福同志为核心的联社领导班子牢固树立&团结、务实、改革、创新、服务、高效&的全新理念，带领全县信用社干部职工坚持以科学发展观为指导，以提升竞争力为重点，以服务县域经济发展为核心，不断创新经营理念，各项业务经营稳健、和谐、持续发展，资产质量大幅度提高，经营效益明显改观，资金实力迅速壮大，使全县信用社一年一个新面貌，一年一个新变化，一年一个新跨越，真正走上了&农民跟着市场走，信贷跟着农民走&的信贷支农路，谱写了静宁县信合史上崭新的篇章。让我们引一组数字来佐证静宁县农村信用社的跨越式发展。截至2011年末，该县农村信用联社各项贷款余额达10.46亿元，较2011年初净增1.33亿元，较2009年初增加4.56亿元;其中涉农贷款余额达10.41亿元，占各项贷款的99.5%;三年累计发放各项贷款20.5亿元。存款余额达14.16亿元，较2011年初净增2.59亿元，较2009年初增加7.32亿元。存贷款总量和增量均位居全县金融机构第一位。一组组令人欣喜的数字也赢得了一项项令人羡慕的荣誉。静宁县联社连年被县委、县政府授予&支持地方经济发展先进单位&，2011年在全省农村信用社综合经营目标考核中荣获&综合经营奖&。
　　增强资金实力夯实发展根基
　　&要想在激烈的同业竞争中不断壮大自身经营实力，提高经济效益，必须强化服务意识，增进与客户的联系。&静宁县农村信用联社党委书记、理事长赵宏福说。近年来，静宁县农村信用联社在省联社的正确领导下，全辖信用社牢固树立&存款是立社之本、兴社之源、发展之魂&的经营理念，充分发挥自身贴近农村、农业和农民的传统优势，通过优化服务、正面激励、全面营销、强化宣传等措施，不断提升市场竞争力，聚沙成塔，集液成裘，存款业务取得了突破性进展。
　　为了最大限度地拓展业务发展空间，静宁联社提出了&不以任务定目标，面向市场抓存款&的组织资金战略，按照&发展小客户、巩固大客户、做大做强黄金客户&的原则，及时捕捉资金链条，强化多种攻势，层层抓落实，使资金实力进一步加强。在具体工作中，一是采取&主动出击，走出家门找客户、找信息、找储源，把组织资金的工作做出了营业网点，做到了企事业单位、做到了客户家中。二是拟定营销方案，对全县企事业单位客户、民营企业和工商个体客户，按照行政区域和经营所在地，分片包干，落实到各网点。三是采取领导班子抓大户，信用社主任、部室经理攻一般，一般员工聚小户的攻关战略，积极营销客户，组织资金。四是开展以贷引存，通过发放贷款挖掘存款客户，积极组织吸收存款。五是坚持以规范化管理为突破口，多管齐下提升外部形象。六是利用中间业务的增长，开办了多种代收、代付、代理等中间业务，2011年，中间业务同比多收73.98万元。同时结算渠道的畅通迅速拉动了存款业务，目前，该县联社已发行飞天卡16294张，飞天福农卡4175张，累计发卡68640张，占全县总农户的72.25%。七是加强对外宣传。通过开展丰富多彩的宣传活动，向社会充分展示农村信用社雄厚的资金实力形象、优质文明的服务形象，规范化的管理形象和信用社畅通的网络、丰富的业务品种、省辖通存通兑、大小额支付系统及优惠收费标准给顾客带来的方便，充分发挥了信用社网络遍布全县城乡，贴近农户、点多面广的优势，树立一流形象，积极引导客户向信用社流动。如今，该县农村信用社人人有任务、个个抓存款的良好格局逐渐形成。2011年全年各项存款较上年度多增314.14万元，增长率达22.36%，市场占有份额达34.48%。
　　立足三农市场打造&农&字品牌
　　&支农，是农村信用社义不容辞的责任。农民所需、所盼的，就是我们要办要干的&，正如静宁联社理事长赵宏福所说，近年来该县联社积极找准自身定位，快速转变工作作风，充分发挥扎根农村、贴近农民的优势，带领一批又一批的农民走上了致富的道路，取得了党群满意的良好效果，赢得了社会各界的广泛认同。
　　&以扶持一个组织、兴旺一个产业、带活一地经济、致富一方百姓&为出发点，按照&思想到位，资金到位，工作到位，组织领导到位&的工作要求，静宁县农村信用联社走出了一条以&靠支农出效益，靠支农降风险，靠支农树形象&的支农路，做到了人往农村走，心往农民想，钱往农村投，为推进全面建设社会主义新农村做出了突出贡献。在具体支农工作中，一是坚持以农为本，明确经营方向。全县信用社采取包社抓点，确定联社班子成员包乡，信用社主任包村，亲自搞调研，制定支农规划，改变了个别社经营上重大额、轻小额的思想，同时加大信贷投入，积极营销贷款，有效地支持农民生产、生活资金需求，使辖区内的农户得到信用社的支持。二是突出重点，积极支持春耕生产。针对近几年春耕早、农业结构调整的新情况、新问题，该县农村信用联社做到了早调查、早投放。通过组织信贷人员走村串户，摸清农业生产结构状况，种养业计划，农业生产资料储备和农民生产、生活资金需求情况，加强与当地政府的协调联系和沟通，明确信贷工作重点，认真测算头寸，多渠道筹措资金，加大组织存款力度，加快增资扩股进度，进一步增强支农资金实力，确保新增贷款的90%以上用于农业生产，基本保证了农民购买化肥、地膜、籽种、农药、购置小型农机具的资金需求。三是依托资源优势，发展经济特色。该县信用社紧紧围绕静宁县委、县政府提出的农业产业发展思路，积极扶持全县果品产业发展，并按照产、供、销一条龙的经营方式，把农户与市场有效地对接起来。至2011年12月末，全县农村信用社累计发放果品产业贷款12000余万元，其中发放气调库修建贷款8200余万元，发放果品收购及贩运贷款1900余万元，发放果品包装贷款2000余万元，有效地支持了全县果品产业发展，成为了支持地方经济发展的强力助推器。借助当地信用社的支持，静宁县华富果蔬保鲜贮藏有限公司董事长刘克恭如今已是当地一名知名的民营企业家，目前，该公司拥有大小气调库7个，总容量达5000吨，总资产达1600万元，当谈及他的创业经历时，他很感激地说，还是信用社帮助了他，当年创业的第一笔6万元钱还是信用社贷给他的，正是有了这6万元，才有了他今天的辉煌。这只是静宁联社支农工作的一个缩影，在静宁像刘克恭这样的&农&字企业和农民举不胜举。
　　多年来，静宁联社在尽量满足农户资金需求的基础上，不断拓宽服务领域，积极为农民致富提供信息。适时了解掌握农户的生产、生活、经营情况，学习一些先进的农业科技知识，经常搜集一些农户致富信息，既为农户融资，又为其&融智&。不仅在资金上支持农民，更在农民非常缺少的技术和信息上支持农民，使农民学会致富的本领，掌握致富的信息。真正把流动办公桌摆到了田间地头，三年来，该社在开展&送资金、送信息、送技术&活动中，受益农民达10多万人次，给农民送技术、信息20000多条，农村信用社真正成了&农民自己的银行&、新时代的&背包银行&。
　　小额信贷帮大忙撑起农家半边天
　　统筹城乡发展是静宁县今后的发展方向。要拉动农村消费，推进农业产业化升级，就要金融部门的大力支持。静宁县委常委、常务副县长徐德才说:&农村信用社是农民自己的银行，多为&三农&服务，在服务中发展壮大，在壮大中更好地服务于一方经济。&如何处理好服务与发展的文章，静宁县信用联社在这方面交出了一份让人满意的答卷。农户小额信用贷款作为农村信用社特有的一种信贷品牌，它以其贷款灵活，不用抵押物等特点成为了静宁县农信社客户数量最多、业务量最大、经营效益和社会效益十分明显的重要信贷品牌，深受广大农户的欢迎。
　　农信农家手握手，农家农信心贴心。&农民是最善良、最讲诚信和意气的，农民没有最大的困难是不会贷款的，小额信贷是解决农民资金需求的最好方法。&赵宏福理事长深有感触地说。为了彻底解决农民&贷款难&的实际问题，增强广大农民群众的信用观念和信用环境，静宁县农村信用联社立足县域实际，坚持&以点带面、循序渐进、整体推动&的原则，在全县大力推行&一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用&的小额农贷管理办法，根除&春放，秋收，冬不贷&的传统习俗，真正做到凭贷款证随到随贷，柜台办理，农户办理农户小额信用贷款像支取存款一样快捷，最大限度地降低了贷款&门槛&，最大限度地方便了广大农户，得到了地方党政和农民极大的欢迎，呈现出了信用社、农户、党政三位一体、整体联动的发展格局。同时，该县联社通过积极创新金融服务方式，在支持当地新农村建设，多渠道助力农民创业增收和致富方面进行了有益的探索。就业、妇女小额担保贷款、助学等项贷款已初见成效。2011年，该县联社累计放下岗失业贷款3600多万元，通过小额贷款为妇女创业搭建平台，累计发放妇女小额创业担保贷款9600多万元，累计发放助学贷款560多万元。从根本上解决了农民&贷款难&问题。2011年该县联社进一步规范了农户小额信用贷款的操作流程和评级程序，确保了农户小额贷款的可操作性和完整性。截至去年末，全县农村信用社已评级授信农户75698户，占总农户的79.68%，授信总额达到190600多万元。建档户数达到83851户，建档面为88.26%。办理农户小额信用贷款17000多户，贷款余额达到4.16亿元，占各项贷款总额的36.23%，用信比为22.99%。
　　小额信贷和信用工程的创建在成为联系农民最好金融纽带作用的同时也为信用社营销贷款、支持地方经济发展铺平了道路。如今，在静宁县农民所用的化肥、农药、籽种，到学生上学的学费，从经济作物栽培到婚丧嫁娶，从小到几百元大到上万元，群众都能从信用社&拿&到，化解了群众的燃眉之急。
　　一份耕耘，一份收获。农信人用希望和汗水浇灌耕耘着静宁这片热土。经过改革洗礼后的静宁县农村信用合作联社，在今后的工作中将积极按照上级主管部门的安排部署，牢记为民宗旨，服务地方经济，同心同德，同舟共济，为绘就静宁县域经济和谐发展、农民生活富裕安康、合作金融蒸蒸日上的新画卷而不懈努力!
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市农村信用合作联社支农工作凸显三大亮点
　　今年以来，市农村信用合作联社认真执行从紧货币政策，积极调整信贷结构，在加大支工力度的同时，确保支农资金投入，重点满足粮棉油、林果、蔬菜、养殖等农业生产的信贷资金需求，加大对种植、养殖、加工、流通等各个环节的信贷支持。截至11月底，市农村信用合作联社支农贷款增加15634万元，农户及农业经济组织贷款比年初增加3516万元，农户工商业贷款比年初增加11890万元，支农工作呈现“多赢”局面。
　　贷款跟进凸显支农责任
　　今年，市信用联社在扎实做好对一般农户信贷支持的同时，大力支持农村优质客户，巩固和扩大农村贷款的市场份额，特别关注改善农村民生，支持受灾群众恢复生产。今年元月中旬的雨雪灾害天气，农作物普遍受到冻害影响。灾害发生后，市信用联社迅速组织支农服务小组，深入农村调查灾情，及时发放贷款，支持春耕备耕和灾后重建，最大限度地减轻了灾害损失。拓展信贷市场，调整信贷结构，加大支农力度。市信用联社实行良好的营销策略，在进入优质区域、优质产业、优质客户上有了长足发展。一是重点对成长型客户和大客户进行营销，提高对高端客户的服务质量和水平。二是扩大房地产抵押贷款方式的比重。
　　存款营销增强支农实力
　　今年，市信用联社通过建立存款营销机制、开展岗位竞聘活动、维修网点资源等措施大力组织存款，壮大信用社资金实力，提高农村信用社存款市场份额，增加可用资金来源。一是开展“迎奥运、比贡献、创佳绩”竞赛活动。抓住春节期间农村劳务收入、单位员工年终分配兑现、商户节后资金闲置的时机，各信用社之间、营业网点之间、员工之间开展比进度、比增幅的存款竞赛活动。二是开展岗位竞聘活动，有效地提高了资源性人才。三是加强网点建设，整合竞争资源。今年，市信用联社对辖内网点进行了维修和改造，硬件设施的达标到位，增强了农村信用社的核心竞争力
　　优质服务提升支农水平
　　今年，市信用联社扎实开展了优质服务年活动，组织全体员工学习服务用语，规范服务行为，提高服务水平；开展机关和各营业网点优质服务培训学习等活动。通过宣传培训、对照检查、集中整改，“敬业、忠信、严谨、创新”的企业精神深入人心，牢固树立服务“三农”的经营理念，提升了从业人员的服务质量和服务水平，有力地推动了各项业务的蓬勃发展。
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QQ群号:6319846基层农村如何更好地为“三农”
和县域经济服务
农村经过近60年的发展历程，为“三农”和县域经济服务，可以讲是迄今为止，其他金融机构是无法比拟的，特别是近几年，因金融体制改革的深化、国有商业银行股份制改革和国家重视“三农”及农业等原因，农村信用社服务“三农”和县域经济的作用受到广大农民和各级党委、政府的广泛赞誉。同时，农村信用社在支持“三农”及县域经济发展的基础上，自身也得到了长足发展。然而，在现阶段，乃至今后相当长的一个时期内，基层农村信用社如何更好地为“三农”和县域经济服务，对此，笔者略谈劣见，以期抛砖引玉，求教于同仁。
一、当前基层农村服务“三农”及县域经济亟需解决的问题。
1、农村经济发展与信贷资金需求之间的矛盾有待解决。
当前，农村经济发展及新农村建设金融需求主要有以下几个方面：一是从事农业生产的农户；二是乡镇企业务工人员、智力型职业者；三是农村个体工商户；四是农村经济组织；五是农村社会对农村基础设施建设等公共产品和准公共产品需求，也是农村金融需求的特殊主体。根据农村经济主体活动需要，这些经济主体对信贷资金的具体需求可细分以下几类：一是小额农贷；二是农村经济组织贷款；三是农产品出口贷款、农业技术推广贷款、农业综合开发贷款以及农村生态治理贷款；四是农业自然灾害应急贷款；五是新农村建设统一规划后农民建房融资需求；六是农村保险需求；七是农产品期货市场需求；八是其它方面的信贷资金需求。
从以上分析我们可以看出，一方面，农业信贷总量快速增长；另一方面，农村经济发展资金匮乏、农民贷款难的问题一直是农村经济发展的突出问题。我们知道，农产品具有“准公共产品”的属性。同时，农业生产的不确定性和比较效益低的特征，容易造成信贷资金高风险性，反映在服务“三农”的金融机构不良贷款占比较高，使一般商业金融不愿涉足农村业务。改革开放以来，我国商业性农业保险日趋萎缩，国有商业银行逐步撤离农村地区，金融资本的逐利性和农业较低的产出特征形成了天然矛盾。而目前，就服务于“三农”及县域经济的农村来讲，既便是在经营上遵循“保本微利”的原则，也难独撑和包揽农村经济发展所需资金的天下。与此同时，在当前全国绝大部分的县以下地区经济中，由于政策性金融定位不明朗，商业性金融机构正集中全力与外资金融机构争夺大中城市的市场占有率，不断调整贷款审批权限和提高准入门槛，广大百姓和中小企业融资难度不断加大，一方面银行有款贷不出去，另一方面，客户和企业贷不到款，许多全国一级法人的金融机构成了县域经济的“抽水机”，客观上形成了农村信用社一家支持“三农”和县域经济发展的局面。
2、“三农”及县域经济发展资金需求与农村筹资难的问题有待解决。
农村经过几十年的发展，自身实力明显增强，在服务“三农”及县域经济发展中起到了“大哥大”的作用。但是由于多种原因，农村信用社在实际工作中筹资难的问题仍然很突出。一是组织资金难度大。由于市场经济的激烈竞争，某些地方、某些部门对农村信用社存款方面的歧视性政策未完全排除。农村信用社组织存款难、对公存款占比低，尤其是农村信用社在某一个县或是一个市、州而言，整个支农贷款占全县或全市、州达90%以上，而存款份额在一个县或一个市、州不到30%，说明农村资金仍在大量外流，造成支农资金严重不足。据统计调查，十堰市某县一家国有商业银行2009年在当地组织资金近2个亿，而当年用于支持地方经济发展的信贷资金不足1000万元。二是农村信用社盘活资金难度大。由于多种原因，农村信用社在近60年的发展过程中，所投入的支农资金中有很大部分难以收回，形成了大量不良贷款。据调查，一些企业、行政事业单位、村组集体及其他贷户拖欠农村信用社贷款，逃废债现象时有发生，造成农村信用社盘活存量资金难度加大。一些村组贷款、企（事）业法人客户贷款、单笔自然人垒大户贷款和各种违规类型贷款及“三外资金”中严重存在拖欠贷款、逃债现象，依约还贷成了空话，不良贷款盘活困难重重，严重制约着农信社的发展壮大。这种现象，对于增强农村信用社资金资实力、改善经营状况，更好地服务“三农”及县域经济有一定的影响。三是部分涉农资金未到农村信用社。近几年，各级党委、政府对农村信用社的重视、支持力度明显加大，有的省份还以省政府文件形式规定了支持农村信用社发展的各项优惠政策，诸如凡涉农资金应归口农村信用社开户，不得在其他国有商业银行开立帐户等。但是，在现实生活中，少数地方党委、政府和有关部门为了局部利益，对于涉农资金归口在农村信用社开户问题，不予落实，造成农村信用社支农资金短缺，后劲不足。四是涉农贷款风险补偿难。农业目前依然是弱质产业，“三农”生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害，经营效益差，农民文化水平低，流动性强，观念陈旧。导致涉农贷款风险大，营销成本高，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称，严重制约了农信社支持三农，支持县域经济发展的积极性。
3、“三农”及县域经济发展的的政策性诸因素与农村自身经营趋利性之间的矛盾有待解决。
近几年，党中央、国务院在全国大力推行社会主义新农村建设，同时，对全国农业的发展出台了一系列优惠政策。而农村在信贷投入支持农村经济发展中，因受各种自然灾害的影响，涉农贷款风险大，营销成本高，没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农村信用社自身承担，使得农村信用社在支农贷款的风险和收益上很不对称。
从现实工作中来看，建立新型的农村金融服务体系已被国务院明确并在实施，无论是邮政储蓄银行、农业银行的“三农”事业部，还是村镇银行、贷款公司等金融机构，要么是处于改革的攻坚或起步阶段，要么是一开始就以市场化运作的方式进行防范风险和追求利润最大化。因而，支持农村经济发展的各种政策性因素，在农村无怨无悔承受了多年的基础上，在一定程度上讲，农村信用社在这方面还将做出牺牲。这就会与农村信用社自身经营的趋利性和长久持续发展产生矛盾，因为，农村信用社也是一个企业，且还是一个自负盈亏、自担风险的一个集体合作制金融企业，在市场经济的大潮中，企业经营趋利性是一种必然。
二、对策建议
作为一直以农村市场为主阵地的农村，党中央、国务院对农村信用社在新农村建设中寄予很高期望，虽然农村信用社实行了县级联社统一法人和正在进行的组建农合（商）行等改革，但农信社怎么改革并不改变其经营方向和服务对象，也不改变长期形成的农民依靠信用社发财，信用社依靠“三农”发展的鱼水关系。因此，农村信用社必须立足 “三农”，服务县域经济，积极构筑“社农寻求共赢，合作促进发展”的平台,为新农村建设提供优质金融服务。
&& (一) 明确定位，转变观念，理清发展思路。为“三农”服务，为县域经济服务，为当地经济建设服务，是农信社的职能所在、性质所在，坚定不移地服务农民，做好支农支小工作，严格执行银监会的贷款新规，“三个办法一个指引”是信贷管理理念的一次重大革新，对提高信贷管理水平、防范信贷风险具有非常重要的意义，在依法合规、风险可控的前提下，对“三农”及其产业链条进行全面的支持，加大对农村公路交通、农田水利等基础设施建设，以平衡增长的信贷投入为支持地方经济建设做出更大的贡献。同时，农村要创新业务品种，多层次服务“三农”。针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款融资等方面实行配套服务，要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带，成为信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。
（二）做好小额贷款的推广，支持农村产业结构调整。小额信贷是联系农民的金融纽带，是解决千家万户贷款难的有效载体。应当从强化员工“支农先要爱农知农”的意识入手，切实转变作风，进村入户，逐户抓实建档、评级、授信、颁证（小额信贷贷款证）四项基础工作，当好“知农经济户籍”、“支农理财能手”，进一步通过实施电子化动态管理，建立 “农户个人信用征信系统”，完善农户小额信用贷款管理制度，切实解决农民贷款难问题。&&& 多年来，农民向农村贷款主要从事农业生产，购买一些必需的农用生产资料。但是随着国家一系列支持“三农”政策的出台，新农村建设的不断深入、社会经济的不断发展、农民收入水平的不断提高，农民资金需求也出现多元化特点，已开始向农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等消费性贷款转变，农村信用社的服务方向和方式应适时而变，跟上农村经济发展形势的需要。因此，农村信用社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求，转变观念、创新思维，树立“大农业”观念，适时调整信贷结构，在信贷支持对象和贷款投向上，要由数量型的低效传统农业向科技支撑型优质高效的现代农业转变；由分散农户向产业化经营转变；由单纯农业生产领域向生产流通领域转变。同时，要以信贷政策为导向，大力支持节能、节水、节地、节材等环保事业建设，促进农村资源的综合利用，发展节约型循环经济；对观光农业、休闲农业、立体种养业、庭院经济、生态农庄等优质高效的生态农业，以及技术含量高、附加值高、经济效益好的特色农业，优先给予信贷支持。
（三）发挥农信社服务的灵活性，支持中小企业发展。一是要探索多方支持中小企业生产经营和资金需求渠道，构建银、政、企合作的长效机制。二是从以自我为中心向以客户为中心转变，为农民提供就业岗位，有效拉动农民的增收致富。三是由传统服务向现代化服务转变。在创新服务方式上要更加注重支农服务的广度和深度，在创新产品上，从便民、利民、惠民的角度出发，为三农解难事、办实事,使服务产品更具科学性、便捷性、实惠性，帮助企业有效解决生产经营中存在的资金困难。在支付结算上努力解决中小企业结算难的问题。
与此同时，还应做好以下工作：一是对农村的的贷款投向不应“一刀切”，不要把投向中小企业贷款的比例控制过死。应该宜农则农，宜工则工，支持农户发展种、养业是支农，支持中小企业健康快速发展，吸纳更多的农村剩余劳动力也是支农。二是对中小企业的贷款可以考虑以企业法人个人的名义贷款，担保人可以是优势企业，也可以是具备实力的个人，加大对有产品、有市场、有销路、有信誉的中小企业贷款投放力度。三是实行社团贷款。对于支持县域经济发展，如受到资金控制比例限制，可采取社团贷款办法予以支持。
（四）抓好农村信用工程建设，改善农村金融信用环境。农村信用工程建设是新形势下改善农村金融生态环境的重要举措，也是农村为推进“信用工程”建设应承担的责任。应当按照创建信用户为基础、创建信用村组为重点、创建信用镇乡为目标，采取“健全组织、加强领导、政社互动、制定规划、明确目标、综合考核、奖惩兑现”的有力措施，打造和改善农村信用环境。通过实行“不同信用等级、不同优惠利率”的差别利率政策，让利给广大守信好的农户，进而强化“信用是金，合作共赢”良性互动的价值理念。对原来已开展的“信用工程”进一步深化，对于已经授信的农户和村组，每一年应扎扎实实地进行一次年检，该升级的升级，该提高授信额度的提高授信额度。对少数确实不守信、逃废债的坚决取消授信和停止信贷支持。采取有效措施着力培育“信用户”、“信用村”、“信用镇”，提高农户的信用度。对于农户小额信用贷款，中国银行业监督委员会根据近几年的开展情况，对此提出了明确意见。即：“原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区，可提高到10万―30万元，欠发达地区可提高到1万―5万元，其他地区在此范围内视情况而定。”同时，还对小额信用贷款的期限也作了可视具体情况而延长的要求，最长时间可延长至3年。这些规定，对于农村小额融资难的的问题，将在一定程度上可以得到缓解。对农村信用社支持农村经济的发展必将带来积极的作用。
（五）千方百计筹措资金，增强支农后劲。一是要提高存款总量，切实做大存款的规模。二是要优化存款结构。要加大公关力度，积极主动争取财政性资金对公存款，争取更多的行政事业单位、更多的企业在农信社开设基本户，不断优化存款结构。三是要降低存款成本。争取更多的对公存款和活期存款，降低筹资成本，提高综合效益。四是要实现均衡增长。要着力在全员揽存、以贷引存、服务稳存、激励促存等方面下功夫，建立起存款稳步、匀衡增长的长效机制，争取通过一段时间的努力，逐步实现存款均衡增长。五是各级党政部门应理解支持农村融资工作。特别是涉农部门的资金，各级党政领导应要求相关部门坚决归口到农村信用社。在这方面，各级财政部门在严格执行各项相关政策法规的基础上，对于涉农资金及与新农村建设相关的融资资金，建议发挥财政职能，督促有关部门将其资金归口到农村信用社，用于支持地方经济发展，增加税收及财源。六是对于农村信用社存量资金，特别是不良贷款的清收工作。除农村信用社自身加大清收力度外，各级党委、政府应加强对此项工作的重视，尤其是对逃废债、拖欠农村信用社贷款的单位和个人，应采取各种措施予以制裁，以此增强农村信用社的支农资金实力和后劲，推动县域经济的协发展。
（六）处理好政策性因素与农信社经营之间的矛盾。一是明确政策性金融的业务范围。我国政策性金融的业务重心应从目前的农产品流通领域转向农业生产领域，从主要提供短期资金转向主要提供长期农业开发资金，重点支持农业基础设施建设、农业产业化龙头企业生产、农业综合开发、农业科技推广、农业机械化、农产品市场化建设、农业现代化等项目，将政策性金融同我国农业的市场化和现代化的发展目标结合起来。以此减轻农村“单打一”肩负支持农村经济发展这一具有很强政策性的压力。二是创新政策性金融的业务经营方式。1通过提供财政补贴，按照商业化原则经营，鼓励其他性质金融机构开展政策性金融业务；2委托农村信用社代理，由农村信用社对申请的项目代为进行评估，委托单位向农村信用社支付一定的代理费；3农业发展银行直接开展政策性金融业务；4采取协商的办法，向一些贫困地区的农村信用社提供贷款，达到间接向贫困地区农业发展注入资金的目的，这既能推动这一地区农村信用社的发展，又能提高贷款的回收率。三是构建为新农村建设服务的农村金融生态链。把农产品期货市场、农业保险市场、农业信贷市场连接起来，使之成为一个完整的链条，有效解决政策性小额信贷的可持续发展问题以及农村政策性小额信贷目标客户回收率低的问题。以上措施的运用，只是建议性的，在现实生活中，农村经济发展的政策性因素与农村信用社经营的趋利性之间的矛盾，将会长期存在，我们能解决的就尽量解决，有些问题应视具体情况具体对待。
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