余额宝是不是”吸血鬼“？八问央视评论员
　　余额宝的出现，非但不会推高社会融资成本，反而因为效率提高会降低社会融资成本。余额宝的存在依赖于存款利率与贷款利率有足够的差距。后者又有赖于管制存款利率和银行垄断经营。余额宝其实是管制存款利率和银行垄断经营的产物。余额宝冲击了什么?冲击了银行的垄断经营，冲击了存款利率管制。除了中国、朝鲜，还有哪个国家的银行是靠利差过日子。这种冲击对于要面对世界竞争的银行不也是好事吗?
　　央视评论员呼吁余额宝，理由是余额宝“是吸血虫”、“严重拉高社会融资成本”、“冲击国家经济安全”。央行官员则呼吁对余额宝提取准备金。这完全是不懂经济逻辑和经济历史的八道，危害极大，必须予以。
　　一、余额宝是什么？
　　对于不熟悉金融市场的人来说，余额宝就像天上掉下来的馅饼：收益率远高银行存款利率，风险几乎可以忽略不计，存取便捷，成为专业知识不足的普通人投资理财的最佳方式。
　　余额宝究竟是什么?本质上它不过是一支货币市场基金。即使不是股民，大家对基金也一定有所耳闻。基金是人们为了克服专业知识不足和规模不经济而发明的一种金融工具，散户们把钱托付给投资水平更高的基金公司，由后者代为投资于各种证券，以获取更高的收益。
　　主要投资于货币市场的基金就叫做货币市场基金。具体而言，货币市场基金主要购买短期的国库券、商业票据、银行定期存单等，以这些投资对象的利息作为主要收益。
　　货币市场基金的投资对象风险极低，回报率又比市场利率略高，流动性也比定期存款更好，因此它成为不追求很高回报的理财者最好的资金存放方式。在美国，货币市场基金是仅次于股票基金的第二大基金类型，截止到2013年，货币市场基金份额占全部基金的22.44%。
　　余额宝依托天宏货币基金，把老百姓闲散的钱集中起来生利。其募集的钱又以大额存款的形式重新回到了银行。余额宝给大众支付的高利息其实还是银行支付的利息。因为它使收益率本来不能高的小额闲散资金获得了较高的收益率，从而成为宝，被其主人取名余额宝。
　　二、它的收益率为何高？
　　老百姓把钱存入银行，只能得到很少的利息，但是在电脑或者手机上动动手指，把钱转入余额宝，就可以获得远远超过银行定期存款的高利率。这到底是为什么?
　　为什么银行只给个人储户很低的利息，却给余额宝高利息呢?
　　答案在于：规模经济。同样是拉存款，从余额宝那里拉100亿和从散户那里拉100亿，成本一个在天上，一个在地下。银行之所以愿意给余额宝更高的收益，很大程度上是因为余额宝为他们节省了成本。这好比团购。商家之所以愿意给团购更优惠的价格，是因为团购为商家节省了营销费用，商家愿意把这节省下来的费用，以折扣的形式部分返还给团购者。
　　因为吸收小额存款成本高，银行就用高利率吸引大额存款。有人看到了商机，买下高利率的大额存单，然后出售给小额投资者。就这样，小额投资者享有了大企业才能获得的投资回报率。货币市场共同基金从此诞生了。货币基金的历史告诉我们，在货币基金诞生以前，银行已经通过大额存单的方式主动提高存款利率。货币基金的诞生是建立在大额存单基础之上的，如果银行无意通过大额存单提升利率吸收存款，那么货币基金也就根本不会出现。
　　三、余额宝冲击了什么？
　　我不否认，目前余额宝的钱基本上来自银行账户，这确实提高了银行的融资成本。
　　但这不能成为和取消余额宝的理由。凭什么对银行造成冲击就应该?电脑打字对传统铅字打印造成了冲击，是不是要电脑?冰箱对冰块制冷造成了冲击，是不是要冰箱?银行你可以自己的储户向余额宝转钱，但是你不能反对别人搞余额宝，你也不能反对其它银行对自己的储户向余额宝转钱大开绿灯。银行你可以自己的储户向余额宝转钱，但是还不能余额宝以及任何人开办银行。一切经济活动都要以不竞争为底线。
　　降低银行融资成本的办法，不是和取消余额宝，而是进一步市场，也允余额宝们直接从储户。余额宝们在竞争中要胜出，就必须更加有效率。银行要做的，是适应互联网新技术，调整经营策略，优化实体店，开展金融创新，也供给“宝”，提供更好的“宝”。
　　表面上，市场被人分了去，变小了，但由于效率改善，市场会变大，每个人都更大了。我们看到的是，任何行业参与者越来越多，市场越来越大，每个人都做大了，而不是相反只有一个人玩，市场越来越大，这个唯一的玩家也越玩越大。长期看，谈不上对银行造成冲击。
　　余额宝冲击了什么?冲击了银行的垄断经营，冲击了存款利率管制。除了中国、朝鲜，还有哪个国家的银行是靠利差过日子。这种冲击对于要面对世界竞争的银行不也是好事吗?
　　四、它提高社会融资成本了吗？
　　退一步，就算余额宝确实提升了银行的负债成本，那也不会因此推高社会融资成本。
　　贷款利率由总资金量与社会投资回报率决定，前者主要由央行决定，后者由经济状况决定。余额宝既没有减少资金总量，也不能决定社会投资回报率，因此也就不能推高贷款利率。
　　银行贷给企业的钱，利率是高是低，与其融资成本没有关系。你捡了钱，会便宜地借给我吗?100%利率借来的钱，能够100%利率贷出去吗?中国存在广泛的拉储现象，这现象说明在利率管制下中国的存款利率被严重低估了。这么多年银行低息从老百姓，贷款利率低了吗?如果余额宝真推高了利率，那推高的部分也是银行官僚体制造成的租值消耗部分。
　　余额宝的出现，非但不会推高社会融资成本，反而因为效率提高会降低社会融资成本。以我为例，没有余额宝的时候，口袋里总要揣几千块的现金吧。但自从有了余额宝，很少有超过千元现金的。何故?它高收益，提高了我持有现金的成本。它支付方便，平时我可以用支付宝或者信用卡消费，然后月底十分方便地把余额宝中的钱转出来还信用卡借款。大家都这样行动，无疑有效增加了资金供给，有效提高了资源使用效率，这只会减低社会融资成本。
　　五、余额宝高收益回报的是什么？
　　不要看余额宝把分散的老百姓的闲散资金集中起来，转存到银行挣了大钱，就认为它不劳而获，是吸血鬼。把分散的老百姓的闲散资金集中起来，是件容易的事情吗?果真容易的话，为什么银行不赚这大钱，你不赚这大钱，而要等马云来捡这个便宜呢?
　　大家想一想，没有互联网和马云们搞起来的便捷支付创新，谁有本事把分散的老百姓的闲散资金集中起来?不是绝对不可能，而是集中起来的成本一定超过收益，无利可图。
　　余额宝、理财通等网络投资其实都还是对接各种传统基金的产品，在投资品种上并没有创新可言。网络投资的创新主要在于提供了便利渠道。准确说，阿里是投资渠道提供商，而不是投资产品提供商。因为它们提供的便利渠道，降低了集中分散的老百姓的闲散资金集的成本。
　　这余额宝的高收益，并不是马云金融创新的报酬，而是提供便捷投资渠道的报酬，或者说是互联网创新的报酬。市场就是这样其妙地在定价，在这件事情上创新，在另一件事情上获得回报。
　　现在问：主张余额宝的人，是主张货币基金呢，还是主张通过网络来购买基金的便利性?现在很多基金公司都有网上直销的渠道，是不是也要将基金公司的网上直销?
　　六、该不该对余额宝征收准备金？
　　央行官员称，应该对余额宝征收准备金。不否认，由于余额宝快速增长，资金大幅向余额宝集聚，形成余额宝存款。由于货币市场基金在银行的存款是同业存款，目前不征收贮备金，因此从防范挤兑风险的角度看，应该征收准备金。问题是，准备金缴存的基础是存款，缴存的主体是吸收存款的金融机构。对余额宝征收准备金，是指对货币市场基金本身征收准备金呢，而是指对基金存入银行的存款征收准备金?
　　除货币市场基金外，保险公司、证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、银行表外理财等多种非存款类金融机构，这些机构存放在银行的存款也是同业存款，目前也没有受存款准备金管理，要不要一视同仁地对它们也征收?当然应该一视同仁。考虑到这一点，如果说要余额宝征收打定准备金的话，是指对基金等金融机构存入银行的存款征收准备金。
　　对其存入银行的存款征收准备金，余额宝是不会介意的吧。
　　要求对余额宝征收准备金的另一个理由，是担心巨额赎回的压力。按照，货币市场基金的赎回实行T+1交易，也就是说，客户在提交赎回申请的次日才能从市场上收回资金。但余额宝实行T+0交易，可以即时向客户兑现资金。这是需要余额宝公司进行提前垫资的。
　　这意味着，如果出现挤兑，余额宝的T+0交易可能将无法兑现。但是，由于其投资对象是银行大额存款，基本不存在风险，客户的资金总是可以收回的。如果说余额宝出现了挤兑风险，那也是银行出现了挤兑风险。从世界上，对货币市场基金征收准备金还没有先例。
　　七、如何解决利率居高不下的问题？
　　本来，货币市场基金是一个低风险、比银行存款收益率稍高的金融产品。可是余额宝们收益率都不低。原因何在?无他，整个市场“钱荒”，利率高昂。是的，不只是余额宝们的收益率高，整个市场都高利率。市场闹“钱荒”，银行间同业拆借利率最高甚至达到过28%。
　　按常理，钱荒和高利率是因为钱少，可中国当前却不是。
　　告诉大家一个事实：中国的M2在2008年还排不到世界第三，但是到2012年底，达到了97万亿，是世界的1/4，美国的1.5倍。现在是多少，早超过107万亿了吧。所以，绝对不可以说市场缺钱。天量货币供给下出现“钱荒”和高利率，这是需要我们深入思考的问题。
　　货币不会均匀流向经济的每个领域，而是首先流向包括房地产在内的资产市场，产生泡沫。当资产价格百分之五十、百分之一百地上涨的时候，又会产生更大的资金需求。其结果，愈是扩张货币，资产价格愈是狂涨而得不到控制，资金需求愈强，社会愈是缺钱，利率愈高。
　　M2主体是存款货币。一笔钱，我花出去变成你的收入和银行存款，银行贷给她，她花出去又变成他的收入和银行存款，不断下去，M2就膨胀起来。M2的巨幅膨胀，说明一笔钱被反复借贷，债权债务链被无限延伸。正常经营项目也有可能失败。债权债务链无限延伸，一旦某个环节出了问题，就会产生出庞大的债务，制造巨大的资金需求，造成钱荒和高利率。
　　5年前，你不知道理财产品吧?但今天无人不知，无人不晓。你把钱存银行，银行告诉你，他有理财产品，让你买。这不是让你把放在他右兜的钱揣到左兜吗?干嘛?因为这样可以规避20%的存款准备金。你存银行100块钱，银行只能拿其中80块贷款生息。变成理财产品，他就可以把100块钱全部用来放贷了。正常情况下，一个人、家庭、企业、社会，不会把所有钱都拿去贷款生息吧?可是我们就是这样在做，你说这钱怎么可能不紧张?
　　表现出来是“钱荒”和高利率，根源却是钱多。2013年6月以前高利率是因泡沫化拉动，之后是因泡沫趋于破裂，还账压力大和企业在保命图存。中国不经过痛苦的泡沫破裂和去杠杆化过程，利率不容易降下来。总理“稳货币、松市场”的想法好，不知道能不能。
　　八、余额宝会不会消失？
　　美国支付业巨头贝宝(Paypal)也曾经开发过类似余额宝的货币市场基金，但在2008年金融危机后，受到美联储量化宽松政策影响，收益率大跌，最终大幅亏损。目前，中国的银行存款利率上限受到管制，这使市场协议的存款利率有充足的上浮空间。一旦市场利率掉头大幅向下，或者存贷款利率差大幅缩小，难保余额宝不会重蹈美国货币市场基金的覆辙。
　　余额宝的存在依赖于存款利率与贷款利率有足够的差距。后者又有赖于管制存款利率和银行垄断经营。可以这样说，余额宝其实是管制存款利率和银行垄断经营的产物。
　　近些日子，各大银行纷纷采取行动，工行推出了与余额宝类似的“现金宝”，中行推出了差不多的“活期宝”，交行则推出了“快溢通”，利率远高于活期，都在5%以上。试问：倘若没有余额宝这条“鲶鱼”起劲搅活，银行活期储蓄这塘死水，能泛起如此涟漪吗?
　　余额宝在事实上起到了打破存款利率管制和打破银行垄断经营的作用。余额宝在打破存款利率管制和打破银行垄断经营的同时，可能会悲壮地做了自己的掘墓人。所以，那些余额宝的人们，你们应该推动打破存款利率管制，打破银行垄断经营。而我等老百姓，我们要虔诚地感谢余额宝。没有余额宝，我们要什么时候才能享受5%的存款利率呢?
　　(作者：谢作诗(微博)，美国大唐集团中国区首席经济学家 浙江财经大学教授)
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。受银行钱荒影响&余额宝收益率已连续3天走高
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原标题：受银行钱荒影响 余额宝收益率已连续3天走高
　　受银行钱荒影响，互联网金融类理财产品最近收益率也持续走高。以余额宝为例，其12月19日万份收益1.5167，7日年化收益率为5.491% ，12月18日为5.463%，而12月17日为5.444%。百赚和百度理财B昨天公布的7日年化收益率也不低，同为5.449%。
　　即将上线的互联网金融理财产品“百发”和“添金”也看好了“钱荒”这个时机淘金。将于12月23日上线的百度旗下互联网金融理财产品“百发”就是一款专门定制的投向银行协议存款的理财产品。一位银行业人士表示，投资银行协议存款的收益率主要的参考指标是上海银行间同业拆放利率（SHIBOR），由于正好处在年底各个银行重要的资金考核点，因此它的收益率将持续走高。
　　而将于12月25日发售的网易理财的产品“添金”显然也看到了这一点。“添金”此次合作方是汇添富基金所管理的货币基金汇添富现金宝。截至昨天，汇添富现金宝的7天年化收益率达到6.092%，要高于余额宝、百赚、百度理财B。一位基金业人士分析，每到年末，银行间的揽储大战总是会导致货币基金收益率攀升，年末也成了广大投资者入手货币基金的最好时机。今年年末，各种“宝”的加入、资金面偏紧等因素，让揽储大战的战火比往年激烈了许多。11月以来，货币基金收益率已经持续走高，货币基金投资价值已大大上升。
　　作为互联网金融理财产品市场的后进入者，网易显然有备而来。“添金”是网易理财携手易信推出的高补贴活动方案，活动期间购买特定理财产品的易信用户，不仅能获得产品本身的高收益，还将享受网易高达5%的活动补贴。
　　文/本报记者 吴琳琳
　　制图/巨琳
(责编：杨曦、刘阳)
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年化收益率跌破4% 余额宝你还好吗？
关键字：余额宝
　　中国A股从6月12日摸高5178点之后，到6月30日之前，一路下行，狂跌成灾。彼时，广大伤心的股民哀嚎连连：我现在进余额宝还来得及吗？然而回头再望一眼余额宝，6月30日的七日年化收益率已经跌破3.5%了!相比于历史最高的6.76%的收益率，已然接近腰斩。余额宝，你大丈夫(还好)吗？
　　余额宝高收益的内在逻辑
　　余额宝自2013年6月上线，七日年化收益率一路走高，一度达到6.76%的历史高点，接近同期三年存款利率的两倍。余额宝的高收益也吸引来了广泛的用户。据统计，余额宝在上线8个月之后，其资金规模就超过了4000亿元。今年一季度末，更是冲破7000亿元大关，达到其上线以来的最高点7117亿元。
　　而这7000多亿的资金中，工薪阶层的贡献是巨大的。余额宝远高于银行存款的收益率，以及投资门槛低，流动性高，风险可控，安全保底的产品特性，赢得了没有足够时间和闲散资金进行专业金融投资的工薪阶层的青睐。
　　但是，话说回来，余额宝为什么会有这么高且稳定的收益率呢？答案是，余额宝的本质就是协议存款，背后有着银行信用的强大支撑。余额宝旗下的货币基金首先通过自身巨大的资金存量，以大额协议存款的方式跟银行进行谈判，获得一个高利率的存款协议，然后把这个协议包装出售，吸引广大客户手中的闲散资金，集中成一个更大的额度，在跟银行的谈判中也就获得了更强的议价能力。而且，余额宝是通过客户端的方式吸引用户的，这也就保证了发行成本维持在一个较低的水平，几乎是让普通用户半直接地办理了协议存款，自然有利于提高年化收益。
　　在过去两年，因为市场上的资金非常紧张，流动性稀缺，“闹钱荒”的银行日子很不好过，余额宝手里的巨额资金自然就成为了各家银行互相争夺的香馍馍，获得高利率的存款邀约并不是难事。
　　但是，随着国家金融政策的转变，银行的日子在变好，而余额宝的日子却慢慢地紧了起来。
　　银行手里有钱了，余额宝就趴下了
　　以前，余额宝和银行之间的关系是这样的：
　　银行：宝兄啊，央妈又扣我钱了!
　　余额宝：咦，银胖，你没钱了啊？正好我有，来借你一点。
　　银行：宝兄真仁义，感激不尽!
　　余额宝：不过这利息……我得向我的用户负责啊，你说是不是？
　　银行：宝兄你……好吧……
　　现在，情况可能就整个的颠倒过来了：
　　余额宝：银胖，拜托你抬高点利息吧!
　　银行：央妈给钱了，才不呢。利息就这点，爱要要，不要拉倒!
　　余额宝：……
　　为降低实体经济成本，央妈自去年11月开始已经进行了3次降息、2次降准，增强了市场的流动性。此外，还通过中期借贷便利、常备借贷便利等各种短期和中期货币政策工具调节市场流动性状况。
　　而最近一次的降准发生在6月27日。面对不断下行的股市，央妈大笔一挥，释放了将近4700亿的流动性资金。
　　随着央妈政策的不断宽松，市场流动性持续增加，银行不再有“闹钱荒”的烦恼，余额宝和银行的议价能力也就随之下降了。
　　面对持续走低的收益率，蚂蚁金服的回应，当前央行自4月份以来相继推出下调存款准备金率和存贷款基准利率等宽松政策，银行间市场上主要投资工具的收益率均出现了较为明显的下行，由于余额宝的主要投资标的是银行间市场上短期货币市场工具，因此受整体市场状况影响，收益有所回归属于正常情况。
　　此外，6月24日召开的国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》，删除了贷款余额与比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。据估算，此次取消存贷比考核预计至少可以释放数万亿元信贷资金。
　　现在的银行真的不缺钱了!
　　敢问路在何方
　　从去年年底，随着经济下行压力的增大，国家会实行更加宽松的货币政策，以降低融资的难度。在这样一个宏观背景之下，银行必然会有很长一段时间不再缺钱。余额宝要再想从协议存款中获得理想的利率，可能会很难。
　　同时，银行们看到余额宝之类的货币基金这么赚钱，自己心里也痒痒，纷纷开始推出相应的宝宝类产品让利给普通用户。协议存款市场的参与主体变得越来越多，激烈的竞争自然会使得货币基金收益率进一步下降。
　　也许你会说，现在可供选择的投资方式那么多，为什么余额宝就盯着银行的协议存款不放呢？跳出来做，不是可以获得更高的收益吗？
　　请不要忘了余额宝有着超过6500亿的庞大体量，这么鲸鱼不是随随便便的一个小池塘可以承载得下的。而如果要介入股市、期货等交易平台，风险太高，很可能不能满足广大用户“保本”的基本诉求。
　　由此，91金融联合创始人吴文雄指出，“货币基金体量越大，投资难度变得越大。天弘基金几千亿元的体量很难找到合适的产品和标的，其收益越难提高。”
　　所以，就目前来说，协议存款是余额宝首选的投资选择。虽然收益率可能还会有进一步下探的过程，但是年化3%以上的收益还是远高于一年期的定期存款的。
　　此外，货币基金本身可以快速赎回的特点可以很好地满足用户闲置资金投资配置的管理需要，有其存在的市场空间。
　　对于余额宝的未来，蚂蚁金服方面表示，要放大其快速赎回的特点，将其定位成“现金管理工具”，使之成为用户的零钱包，凭借着便利、安全的特性取代余额。
　　这也就意味着，余额宝并不是以追求高收益为最终诉求的，便利和安全才是它的立身之本。
　　现在某知名股票投资交流网站就是以余额宝的收益作为用户股票组合收益的参照，其中自然不乏有余额宝收益几百甚至一千倍的组合。但是当股市暴跌的时候，只要你还能再想起余额宝这样一个稳定的投资工具，那么余额宝本身就是成功的。3%还是7%，那都是浮云。
[ 责任编辑：王霆 ]
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