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&& 贷款购车必看 小心“零首付”陷阱
贷款购车必看 小心“零首付”陷阱
贷款买车已经不是什么新鲜事了，有的人是为了将自己的&闲钱&投资或作为应急，有的人是现在有了消费能力，却没有足额资金一次性付清车款，有的人就是习惯利用银行的钱来消费&&不管何种原因，他们都选择了按揭贷款购车。通常情况下，一辆普通汽车的燃油、维修、停车、路桥、养路费、养车费等每月最少在1500元左右，加上银行每月的按揭款一两千元，有车一族每月汽车最低要支出三四千元。理财专家建议，如果家庭月均收入在6000元左右的，不宜选择贷款买车。本期我们给你推荐几款性价比较高的车供读者选择。
直客贷款利率低
多家银行都将汽车消费贷款业务放在主推业务行列。银行汽车消费贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看好某款车后，绕过经销商，直接到银行申请消费贷款。据某银行职员介绍，银行直接向客户放贷，方便核对客户资料，降低风险。
银行直客贷款的好处是，消费者可选择空间大，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。不过，个人向银行申请汽车消费贷款时，一般需要提供不动产作为抵押。对消费者来说，除了传统的银行汽车贷款和汽车金融公司贷款以外，还可以通过信用卡分期付款来购车，而一些银行推出的信用贷款，也将汽车这一大宗消费品包含在其中，如建行的龙卡汽车卡。
&零首付&也有陷阱
消费者要谨慎看待零首付、低利率等优惠。有的汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，其实，有些优惠会以提高车价、增加手续费来&弥补损失&。
按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，否则，银行会收取一定的滞纳金。
购车人如果资金允许，可以考虑提前还贷。购车人随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，成为真正的&车主&，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。
直客贷款办理手续
购车者可以从经销商处看好车辆后，到银行办理&直客式&贷款，然后拿着&钱&去买车。
具体办理手续(各银行的要求会略有不同)：
1.提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。
2.银行进行贷前调查和审批。银行对符合贷款条件的，会及时通知借款人填写各种表格。
3.通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。
4.银行发放贷款(由银行直接转到汽车商的账户中)。
5.借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。
车贷未批定金拒退 汽车金融消费陷阱多
如今贷款购车已不是什么新鲜事，对于那些有购车计划，但又一次性没有太多资金周转的消费者来说，车贷的确是一个不错的选择。然而，在按揭贷款购车中，稍不注意就会花冤枉钱。日前，汽车投诉网就接到成都张先生关于长安铃木车贷案件的投诉，具体情况请看下文分解：
　　贷款购车未审批& 8700元&打水漂&
　　买辆车本是件高兴事，遇到&贷款专享价优惠2000 &分期贷款活动，而且利息比存款利息便宜，在双重诱惑下，成都的张先生下决心贷款买车，他预付了订金却没买成车子，还让自己陷入一场&汽车订金退订&的风波。
　　日，张先生在成都建国铃木4S店选购车辆，该销售人员说如现在店内正在进行&贷款专享价优惠2000 &购车活动，为打消张先生疑虑，销售人员还担保若事后张先生不想购买车辆还能退还购车定金。张先生于是向4S店申请购车贷款，并支付3000元定金和5700元车贷审核费。
　　但至今一个多月过去了，因张先生征信未能通过，为此银行不给张先生批准贷款申请，张先生要求4S店退还车贷审核费和购车定金，但遭到4S店拒绝。
　　当初签合同时，4S店工作人员压根没问银行信誉的问题，只是要求自己交定金和车贷审核费，并一再担保车贷一定能办下来，若不是销售人员的一再坚持，要知道贷款办不下来，我又何必交定金呢？&张先生十分不解。(天语贷款没办下来订金和费用8700不退。投诉编号：QT55017)
　　车贷未成克扣车贷审核费和定金& 4S店涉欺诈销售
　　汽车投诉网专员在接到张先生的投诉后，第一时间将投诉转交给长安铃木方面进行协调处理，但至今未收到长安铃木的相关回复。
　　小编从汽车投诉网专员处了解到，由于张先生未能办理贷款购车，无奈之下已全额购车，张先生称其当时由于被4S店内&贷款专享价优惠2000 &购车活动所吸引，在销售人员一再诱导下才预付定金和车贷审核费，销售人员也曾口头承诺购车后会全额返还车贷审核费，但如今张先生由于未能成功办理汽车贷款，全额购车需从5700元车贷审核费中扣取1700元违约金，剩余4000元则至今未还给张先生。
　　从上述案例来看，4S店在未了解张先生具体信誉状况的情况下，便担保张先生能够顺利办理贷款购车业务，误导张先生预付定金和车贷审核费共计8700元，为此长安铃木4S店负有不可推卸的责任，具有嫌欺诈销售之嫌，在不明消费者经济状况的前提下，误导消费者购买车辆。
　　据悉，类似于张先生的情况最近还有数起，汽车投诉网提醒广大消费者在购车贷款时，不应轻信商家的口头承诺，最好双方立下书面约定。
　　购车协议陷阱多　　购车者下笔前要谨慎
　　由于此案例涉及买卖双方定金和车贷审核费问题，必定涉及到购车合同，故小编特意在网上对所谓的&购车合同&做了一番研究。
　　购车签订合同是保证车商与消费者双方权益的一个依据，然而小编从从汽车投诉网专员处了解到，很少投诉车主注意到这些细节。
　　在将多个汽车品牌的合同文本进行对比后小编发现，不同品牌经销商所提供的购车合同不尽相同，即使同一品牌不同经销商的合同文本也有所差异。
　　比如在双方称谓上就有很多种，有些是称供方与需方或销售方、购车方，有些也称甲方、乙方；购车合同条款规格更是不尽相同，有些车商提供的购车合同又长又多，有些则除了客户信息外，关于车型、交车时间等只是含糊带过，既不说清责任，也没有违约责任条款。
　　为此，小编就购车协议中合同条款不对等、条款笼统、用词不严谨等方面的问题，咨询了汽车投诉网处理专员。
　　从汽车投诉网处理专员处了解到，关于购车协议遇到的麻烦，他也曾接到过不少类似的电话寻求帮助。&规范的合同文本应包括合同双方当事人明确信息，比如什么型号的汽车、颜色，交车日期等，明确双方的权利与义务、双方违约责任等。&
　　专员表示，目前车商提供的购车合同中存在着很多不规范之处，突出表现在对车商与消费者权利与义务的约定不对等方面。&比如在购车合同中，约定消费者的限制条款很清楚，而且便于执行。很多合同中会规定，如果消费者提出退车，定金概不退还；但对于车商本身的责任约定要不根本就没有，要不就是含糊不 清，不具有操作性。&
　　此外，专员认为在用词、用语上，很多购车合同存在着不准确、不严谨等问题，如某车商对于交车时间的约定为&最快时间&、&某月某日左右&等；而对购车双方权利与义务的约定，仅仅用&双方保证&等寥寥数语就概括了双方的责任。
　　因此，专员也建议，消费者在购车过程中，与4S店签订协议时，一定要谨慎，如果需要的话，可以到4S店拿一份合同，仔细看清楚，不要因为这个原因给自己带来不必要的麻烦。
　　&定金&与&订金&& 一字之差法律意义相差甚远
　　&定金&和&订金&，虽一字之差，但两者的法律含义却大不一样，且当事人所承担的法律后果也大不同。
　　不少购车族在签购车合同时，因混淆&定金&和&订金&，在交易过程中却吃了&暗亏&。
　　定金&指为保证合同的履行，消费者预先向销售者(卖方)缴纳一定数额的钱款。合同上是&定金&的，依据《合同法》相关规定，一方违约时，双方有约定的按照约定执行；如果无约定，销售者违约时，&定金&双倍返还；消费者违约时，&定金&不返还。
　　而对&订金&，目前法律上没有明确规定，一般可视为&预付款&。&订金&的效力取决于双方当事人的约定。双方当事人如果没有约定，&订金&的性质主要是预付款，如果销售者违约时，应无条件退款；消费者违约时，可以与销售者协商解决并要求经营者退款。如果双方当事人另有约定，则按照约定执行。
　　简单说来，写了&定金&字样的款一般是不能要求退还的，写了&订金&的字样还有协商的余地。
　　因此购车者在签购车协议前，一定要&抠字眼&，根据你自己的实际需求，来区别&定金&和&订金&。
　　汽车网评：购车合同条款涉嫌&霸王&条款& 要理直气壮地提出
　　从去年开始，根据汽车投诉网的统计报表显示，汽车投诉网上受理的投诉有17579多件，质量问题将近8366多件，合同问题将近4198件，售后服务问题5015多件。
　　在这个报表中，购车合同已经是近年来消费投诉很大的一个群体。为此汽车网评提醒广大消费者：
　　消费者应仔细了解汽车生产厂家或经销商对具体车辆的配置情况与售后服务承诺，不轻信代理人或销售人员的口头介绍与承诺，并将可能存在争议的事项，及时在购车合同中提出，以维护自身的合法权益。
　　消费者向经销商预订汽车时，应及时订立书面购车合同，并在合同中写明车辆种类、购车金额(含订金或定金支付方式、支付金额)、交车时间、交车地点和违约责任等内容，明确双方的权利与义务。
　　如果发现经销商的购车合同条款涉嫌&霸王&条款，要理直气壮地提出，必要时可以向当地消协或者律师咨询。
崔东树: 汽车贷款收紧对汽车销售影响不大
　访全国乘用车信息联席会秘书长崔东树
　　文/理财周报 王丹妮
　　消费升级主导车市不利于大众消费
　　根据乘联会数据：总体级狭义乘用车6月批发127.33万台，6月批发较去年同期同比增长11.6%，6月零售较去年同期同比增长14.9%；6月批发环比上月增长1.2%，6月零售环比上月增长-2.4%；6月出口较去年同期同比增长-16.5%；6月厂家产销率103%，6月渠道批零率95%；月生产累计增幅17.3%，1-6月厂家批发销售累计增幅17%。
　　消费升级是近期国内车市的主要动力，但这也是中国车市的悲哀。从上半年的车市增长看，轿车增长11%，SUV增长40%，SUV的消费升级趋势是拉动今年车市的主动力，而且今年的SUV占据狭义乘用车的比例达到19%，这样的结构性增长体现了换车需求成为车市支撑。而6月轿车中的A00级微轿的需求同比负增长14%，是异常低迷，这也是低端入门级消费群体的消费不足的压力，说明我们的消费并非全民消费，而是一部分群体的消费不断改善，而其他群体消费不足的消费断层问题加剧。
　　经销商称汽车消费贷款审核愈加严格
　　由于近期部分银行收紧了汽车消费贷款额度，部分经销商称近期金融贷款购车业务受到影响，银行对贷款购车客户的审核更加严格。但也有部分经销商预计，影响会在7月显现。一位奥迪4S店金融服务专员介绍，该店金融购车方案是与多家银行及汽车金融公司合作。5月份时，曾有部分银行及汽车金融公司由于监管问题停额，导致该店10张订单提车时间延后。该专员还介绍，尽管6月份后上述银行恢复放贷，但在贷款额度上开始限制。&银行额度受限，下拨给每个4S店的额度也随之受限。&另据介绍，上述这些银行放贷时，审核时间虽未有延长，但客户资质审核更加严格，尤其针对贷款客户。此前，部分针对私营业主的信用卡汽车消费贷款，只需客户提供旧车及身份证即可，流水账单和拥有稳定住所则为可选项，目前则必须全部提供，且私营业主的每月进出账额需稳定。同时，此前银行派有一名驻店人员负责见证客户面签，现在则增配了一位面签员，对驻店人员进行监管。
　　受到银行方面的影响， 汽车金融公司的业务因此上升，大部分消费者在买车贷款的时候，会选择用汽车金融公司来购车。现在利用银行贷款买车的客户比较少，一方面是因为要求的证明多。另一方面，就算是提供了这些方面的证明，有些贷款也批不下来。所以消费者会选择条件比较便捷的汽车金融公司贷款来买车。
　　有些人认为银行贷款收紧可能影响一定销量。但我感觉这样的影响不会太大，这是因为汽车消费信贷的利润太丰厚，虽然银行看不上这样的小额贷款，但消费信贷对经销商带来的丰厚利润是决不能忽视的。10%以上的高息贷款是利润丰厚的，贷款必然有一定的奖励提成。而消费信贷必然带来一系列的保全财产的其他辅助措施，比如必须上全险，而且是特定的保险公司的，这也是超级丰厚的利润和潜在的事故车维修的利润。
　　贷款购车如此的多环节高利润必然导致经销商趋之若鹜。虽然近几年的贷款购车比例始终偏低，但只要消费者想贷款，总有办法贷到款。因此流动性危机对汽车销售影响不会太大。
　　厂家给经销商的资金支持明显加大
　　近期整理整车企业的财务汇总状态，发现整车厂家应收账款增长迅猛，以管理最好的合资企业为例，12年12月的应收账款余额增加到950亿元，同比增长25%， 13年的合资企业的厂家应收账款增长仍是迅猛，4月的应收账款余额增加到1123亿元，同比增长35%。而内资企业的应收账款也是猛增的态势。整车企业的应收账款主要是经销商的进货的货款不足，厂家予以一定额度的赊账销售。当然这也是经销商有一定的保证金和其他的款项尚未结算，厂家把这些额度让经销商先提车后付款。因此今年的厂家给经销商的资金支持应该是明显加大的，简单测算今年的厂家给经销商的赊账额度增大的是300亿元，而每月的合资企业销售额是1300亿元，因此今年厂家又多给经销商0.2个月的赊账额度，经销商的资金压力不会严重加剧。但如果是经销商过多开新店，则资金压力将是很危险的。　　文/理财周报 王丹妮
　　消费升级主导车市不利于大众消费
　　根据乘联会数据：总体级狭义乘用车6月批发127.33万台，6月批发较去年同期同比增长11.6%，6月零售较去年同期同比增长14.9%；6月批发环比上月增长1.2%，6月零售环比上月增长-2.4%；6月出口较去年同期同比增长-16.5%；6月厂家产销率103%，6月渠道批零率95%；月生产累计增幅17.3%，1-6月厂家批发销售累计增幅17%。
　　消费升级是近期国内车市的主要动力，但这也是中国车市的悲哀。从上半年的车市增长看，轿车增长11%，SUV增长40%，SUV的消费升级趋势是拉动今年车市的主动力，而且今年的SUV占据狭义乘用车的比例达到19%，这样的结构性增长体现了换车需求成为车市支撑。而6月轿车中的A00级微轿的需求同比负增长14%，是异常低迷，这也是低端入门级消费群体的消费不足的压力，说明我们的消费并非全民消费，而是一部分群体的消费不断改善，而其他群体消费不足的消费断层问题加剧。
　　经销商称汽车消费贷款审核愈加严格
　　由于近期部分银行收紧了汽车消费贷款额度，部分经销商称近期金融贷款购车业务受到影响，银行对贷款购车客户的审核更加严格。但也有部分经销商预计，影响会在7月显现。一位奥迪4S店金融服务专员介绍，该店金融购车方案是与多家银行及汽车金融公司合作。5月份时，曾有部分银行及汽车金融公司由于监管问题停额，导致该店10张订单提车时间延后。该专员还介绍，尽管6月份后上述银行恢复放贷，但在贷款额度上开始限制。&银行额度受限，下拨给每个4S店的额度也随之受限。&另据介绍，上述这些银行放贷时，审核时间虽未有延长，但客户资质审核更加严格，尤其针对贷款客户。此前，部分针对私营业主的信用卡汽车消费贷款，只需客户提供旧车及身份证即可，流水账单和拥有稳定住所则为可选项，目前则必须全部提供，且私营业主的每月进出账额需稳定。同时，此前银行派有一名驻店人员负责见证客户面签，现在则增配了一位面签员，对驻店人员进行监管。
　　受到银行方面的影响， 汽车金融公司的业务因此上升，大部分消费者在买车贷款的时候，会选择用汽车金融公司来购车。现在利用银行贷款买车的客户比较少，一方面是因为要求的证明多。另一方面，就算是提供了这些方面的证明，有些贷款也批不下来。所以消费者会选择条件比较便捷的汽车金融公司贷款来买车。
　　有些人认为银行贷款收紧可能影响一定销量。但我感觉这样的影响不会太大，这是因为汽车消费信贷的利润太丰厚，虽然银行看不上这样的小额贷款，但消费信贷对经销商带来的丰厚利润是决不能忽视的。10%以上的高息贷款是利润丰厚的，贷款必然有一定的奖励提成。而消费信贷必然带来一系列的保全财产的其他辅助措施，比如必须上全险，而且是特定的保险公司的，这也是超级丰厚的利润和潜在的事故车维修的利润。
　　贷款购车如此的多环节高利润必然导致经销商趋之若鹜。虽然近几年的贷款购车比例始终偏低，但只要消费者想贷款，总有办法贷到款。因此流动性危机对汽车销售影响不会太大。
　　厂家给经销商的资金支持明显加大
　　近期整理整车企业的财务汇总状态，发现整车厂家应收账款增长迅猛，以管理最好的合资企业为例，12年12月的应收账款余额增加到950亿元，同比增长25%， 13年的合资企业的厂家应收账款增长仍是迅猛，4月的应收账款余额增加到1123亿元，同比增长35%。而内资企业的应收账款也是猛增的态势。整车企业的应收账款主要是经销商的进货的货款不足，厂家予以一定额度的赊账销售。当然这也是经销商有一定的保证金和其他的款项尚未结算，厂家把这些额度让经销商先提车后付款。因此今年的厂家给经销商的资金支持应该是明显加大的，简单测算今年的厂家给经销商的赊账额度增大的是300亿元，而每月的合资企业销售额是1300亿元，因此今年厂家又多给经销商0.2个月的赊账额度，经销商的资金压力不会严重加剧。但如果是经销商过多开新店，则资金压力将是很危险的。
访全国乘用车信息联席会秘书长崔东树
　　文/理财周报 王丹妮
　　消费升级主导车市不利于大众消费
　　根据乘联会数据：总体级狭义乘用车6月批发127.33万台，6月批发较去年同期同比增长11.6%，6月零售较去年同期同比增长14.9%；6月批发环比上月增长1.2%，6月零售环比上月增长-2.4%；6月出口较去年同期同比增长-16.5%；6月厂家产销率103%，6月渠道批零率95%；月生产累计增幅17.3%，1-6月厂家批发销售累计增幅17%。
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　　经销商称汽车消费贷款审核愈加严格
　　由于近期部分银行收紧了汽车消费贷款额度，部分经销商称近期金融贷款购车业务受到影响，银行对贷款购车客户的审核更加严格。但也有部分经销商预计，影响会在7月显现。一位奥迪4S店金融服务专员介绍，该店金融购车方案是与多家银行及汽车金融公司合作。5月份时，曾有部分银行及汽车金融公司由于监管问题停额，导致该店10张订单提车时间延后。该专员还介绍，尽管6月份后上述银行恢复放贷，但在贷款额度上开始限制。&银行额度受限，下拨给每个4S店的额度也随之受限。&另据介绍，上述这些银行放贷时，审核时间虽未有延长，但客户资质审核更加严格，尤其针对贷款客户。此前，部分针对私营业主的信用卡汽车消费贷款，只需客户提供旧车及身份证即可，流水账单和拥有稳定住所则为可选项，目前则必须全部提供，且私营业主的每月进出账额需稳定。同时，此前银行派有一名驻店人员负责见证客户面签，现在则增配了一位面签员，对驻店人员进行监管。
　　受到银行方面的影响， 汽车金融公司的业务因此上升，大部分消费者在买车贷款的时候，会选择用汽车金融公司来购车。现在利用银行贷款买车的客户比较少，一方面是因为要求的证明多。另一方面，就算是提供了这些方面的证明，有些贷款也批不下来。所以消费者会选择条件比较便捷的汽车金融公司贷款来买车。
　　有些人认为银行贷款收紧可能影响一定销量。但我感觉这样的影响不会太大，这是因为汽车消费信贷的利润太丰厚，虽然银行看不上这样的小额贷款，但消费信贷对经销商带来的丰厚利润是决不能忽视的。10%以上的高息贷款是利润丰厚的，贷款必然有一定的奖励提成。而消费信贷必然带来一系列的保全财产的其他辅助措施，比如必须上全险，而且是特定的保险公司的，这也是超级丰厚的利润和潜在的事故车维修的利润。
　　贷款购车如此的多环节高利润必然导致经销商趋之若鹜。虽然近几年的贷款购车比例始终偏低，但只要消费者想贷款，总有办法贷到款。因此流动性危机对汽车销售影响不会太大。
　　厂家给经销商的资金支持明显加大
　　近期整理整车企业的财务汇总状态，发现整车厂家应收账款增长迅猛，以管理最好的合资企业为例，12年12月的应收账款余额增加到950亿元，同比增长25%， 13年的合资企业的厂家应收账款增长仍是迅猛，4月的应收账款余额增加到1123亿元，同比增长35%。而内资企业的应收账款也是猛增的态势。整车企业的应收账款主要是经销商的进货的货款不足，厂家予以一定额度的赊账销售。当然这也是经销商有一定的保证金和其他的款项尚未结算，厂家把这些额度让经销商先提车后付款。因此今年的厂家给经销商的资金支持应该是明显加大的，简单测算今年的厂家给经销商的赊账额度增大的是300亿元，而每月的合资企业销售额是1300亿元，因此今年厂家又多给经销商0.2个月的赊账额度，经销商的资金压力不会严重加剧。但如果是经销商过多开新店，则资金压力将是很危险的。提示您：你还未登录。
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