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信用卡分期付款有陷阱
作者：启晨
　　分期付款有陷阱
　　信用卡分期付款看似诱人，实际有时却暗藏玄机。
　　文| 《小康•财智》记者启晨
　　随着信用卡的日渐普及,越来越多的持卡人选择分期付款这一消费模式，很多人觉得暂缓了消费负担，但是却不知加重了自己的还款金额，并且数目还不小。其实分期付款未必有持卡人想象的合算，里面也有很多陷阱，持卡人是否都了解呢？
　　“免息”只是噱头
　　近日，市民王先生在市内一商场购买了一台价值23000元的单反相机，商场售货员告诉王先生，目前他们正同联合举办免息分期购物活动，用信用卡刷卡之后可向开户行提出消费分期申请，免利息，非常划算。
　　王先生听说可免息分期购物，在刷卡之后便致电银行提出消费分期申请，分期期数为12期。
　　然而以为捡到便宜的王先生在拿到对账单之后心头却多少有点不爽了，免息分期付款之后总还款额多了将近1700元。原来王先生选择的12期分期付款需要缴纳手续费率0.60％，因此每月还款金额：2％+254.7元，即王先生需每月归还2054.7元。这样算下来，王先生总的付款金额却需要24656元，比原来刷卡时多出了1656元。
　　免息不等于免费
　　“我原来以为免利息分期付款就是将23000元分成12期，按期向银行还款就可以了，哪知道还要另外交手续费。”说到自己的经历，王先生有点叫屈。
　　其实，有王先生这种错觉的消费者不在少数，记者调查身边的朋友，超过70%的人普遍将分期付款“零利息”理解为“完全免费”。也确有一些银行尽管打着“信用卡免息分期还款”的旗号，实际就是不收利息，但要收取手续费。
　　以目前较为流行的购车分期为例，尽管不少银行或者车行都打出“零首付、零利息”的诱人广告，但是广告中很少会打出“零手续费”的词汇。
　　记者也从各大银行信用卡中心有关负责人处了解到，该手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款（可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和）”。(,)信用卡中心有关负责人对记者透露，这种变相的消费贷款的利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式进行消费，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。
　　手续费率各行差异不小
　　那么，分期付款的手续费到底有多高呢？
　　记者了解到，各家银行的分期付款手续费率有所不同。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。
　　在记者的统计中，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。
　　如分3期付款，手续费最高的是招行为2.61%，最低的是为1.65%；分12期付款，手续费最高的是交行为8.64%；而分24期付款手续费最高的则是交行为17.28%。
　　因此，持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。
　　逾期同样要付滞纳金
　　既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。“信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。不少持卡人误以为信用卡任意分期付款就没有滞纳金这回事。”招商银行信用卡中心一位工作人员对记者说。
　　大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明，任一还款期内，应摊还款金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，建议持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。
　　提前结束或需另收费
　　如若持卡人想申请提前结束分期付款，又该怎么办呢？
　　记者了解到，多家银行规定必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。
　　此外，有的银行还要另收费用，如(,)就规定除归还剩余的手续费外，还需加收提前还款手续费人民币20元或2.5美元；但农行、光大等提前还款则会享受手续费减免优惠，如农行分期付款就规定按实际还款期数计收手续费，提前还款只收当期分期手续费，提前结束的期数则免收，对于持卡人而言，非常实惠。
　　值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。
　　展期服务还款更灵活
　　另外值得注意的是，即便是分期付款，持卡人也难免碰上临时手头紧张的时候。在这种情况下，部分银行提供的展期服务可以让还款更灵活。
　　明确开展展期业务的包括工行和农行两家，但两家展期业务也各有特色：工行展期是针对剩余款项展期，即持卡人因资金紧张而不能按时偿还剩余的期数费用，可对剩余款项申请再分成3-12期归还；农行展期则是对已申请的分期期数进行展期，展期后的累计期数只可为6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申请24期分期，则无法申请展期，同时农行的展期费用可享受消费免息待遇。
　　此外，(,)虽不能展期，但其新实行的消费分期付款政策规定，持卡人如需调整分期期数，可在账单日之前对尚未分摊的消费分期交易进行撤销并重新申请，如金额已分摊则期数不能更改。
　　分期付款需量力而行
　　虽然信用卡分期付款为持卡人提供了提前消费大件商品的机会，但额外的费用也不是一笔小数目。那么，分期付款服务适合什么样的消费者呢？
　　广发行信用卡中心市场营销处品牌经理赖文睿指出，信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎，不少中高端的客户也喜欢采用分期付款。
　　至于消费品方面，分期付款功能最适合需一次投入、分期使用的消费品。赖文睿称：“据我们统计到的资料，使用分期付款较多的主要是两类：一是购买电子产品，比如笔记本、相机；另一类是美容、健身年卡等消费。特别是美容、健身会员等都是一笔几千元的投入，却分摊到每次使用时才兑现的，能很好地解决这一矛盾。”
　　需要注意的是，分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。赖文睿指出，“对于收入不稳定的持卡人来说，我们并不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。如果持卡人分期支出占到可支配收入（收入减去全部固定支出）的1/3，未来的生活质量就可能受到影响，而且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。”
05/25 04:59
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信用卡消费规避收费雷区 临时额度没还清要收费
　　商报记者 曾芳
　　临近年底优惠活动不断，消费者在享受带来的便利时，也要多加留心信用卡隐形的收费雷区，否则一不小心就会被收取高额费用。我们梳理了信用卡消费中的几大隐形收费雷区，以提醒市民规避。
　　临时额度没还清要收费
　　临时额度的有效期一般为30天到3个月不等，而且不能循环授信，大部分都将信用卡临时额度全部计入最低还款额。这也就意味着，持卡人当期就必须把所用的临时额度全部还清。临时额度到期时，持卡人尚未还清的部分会被收取5%的超限费。
　　取现利息、手续费不低
　　信用卡取现首先需支付给银行一定比例的手续费，不同银行收费标准不同，费率一般为金额的0.5%~3%不等。与此同时，信用卡取现不能享受免息期，也就是说从取现当天或次日就开始计算利息，利率为日息万分之五，并且每月计算复利，一年下来利率年息可达18.25%。
　　存款零息 取出要收费
　　信用卡里扣除当期消费剩余的钱并不会产生利息收入。与此相反，若要把多存的钱取出来，反而可能被银行收取手续费，也被业内称为溢缴款，费率从0.5%~3%不等。
　　不全额还款会有利息
　　若持卡人选择最低还款额方式还款，就会产生相应的利息等费用。利率一般为日息万分之五，且从刷卡消费日开始全额计算利息。比如，当月小C需还款10000元，最低还款额为1000元，一个月后利息为150元。此外，尽管目前分期付款都没有利息，但会收取分期手续费。
（责任编辑：HN666）
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&&&&打开各类信用卡论坛，满目的多是讨论“如何提额”的帖子。很多持卡人对于信用卡的追求，似乎只有“信用卡额度”，额度给得高的信用卡就是好的信用卡，而额度低的信用卡就是不好的。
　　信用卡额度的概念
　　信用卡额度是银行根据申请人的综合信用评估（包括：性别、年龄、工作、收入，以及后付费的公用事业费用的缴纳情况等），授予申请人的信用卡可以使用的金额（俗称：透支额度）。实际上也就看出，这个额度不属于持卡人自己，只是银行给予申请人的“贷款”，而贷款总是要还的。换句话说，这个信用额度不管多少，它可以先消费，但它是要归还的。它，永远也不属于持卡人，它只是一片“浮云”罢了。
　　盲目追求高额度信用卡的危害
　　很多卡友都喜欢追求高额度的信用卡，为了高额度的信用卡，手法层出不穷，无所不用其极，甚至触犯法律法规。为了提升额度，某些人不顾自身的经济条件过度使用信用卡消费；有人采用一些极端的手段，如转存款的“搬砖”方式；还有人利用信用额度的某些漏洞，进行套现等违规操作。
　　过高额度的信用卡，极易诱发持卡人的过度消费心理，信用卡本身的道德风险也很大，一旦丢失、被盗、被复制或者密码信息等泄露后，很可能为持卡人带来经济损失。因此，用卡额度应量体裁衣，适当、适用为最好。
　　正确衡定信用卡额度
　　信用卡额度到底需要多少合适，这个并没有一个定论。但是，信用卡额度的衡定却有一些原则，这个原则大致可以用以下三条简述：一是能否按时归还；二是持卡人的需求；三是前者优先于后者。
　　一直以来，比较流行的说法是信用额度应该是月薪的N倍，但实际情况并非如此。银行在授信时会首先考虑申请人的实际收入及经济实力，以及收入和偿还能力的稳定性，而申请人的授信额度受限于偿还能力。
　　对于没有太多额外收入的工薪族来说，合适的信用卡额度大致=月可支配收入÷最低还款比例，而月可支配收入=月收入（税后）-基本生活开支-贷款还款。目前，信用卡的最低还款比例基本为10%，那么银行可以授予的最大额度应该是月均可支配收入的10倍，这样可以保证月可支配收入至少够还信用卡欠款的最低还款。
　　比如，某人月收入为10000元，去除开支和还款后可支配收入为5000元，那么其最大授信额度即为50000元。当然这只是一个比较理想的算法，而实际操作中受到很多因素的影响，诸如隐形收入、存款，以及申请人职业、社会影响力，以及其它可供参考的财力证明等，并不能完全采用这样的计算方式。这也是为什么申请信用卡，银行要求申请人提供更多的资料供银行综合参考，有助于获得较高的信用额度的原因。
　　如何合理提高信用卡额度
　　持卡人的日常支出相对较为稳定，主要取决于其个人收入，偶发性支出较少，属于非常态消费。因此，信用卡持卡人也可能面临这一状况，即日常信用卡消费额度较为稳定，信用卡总额度完全用不到。但是，当遇到诸如装修、大件耐用品消费这类偶然性的大额消费时，就可能发生信用额度不够用的情况。
　　因此，如何合理地提高自身的信用卡额度，持有适当的、较高的信用卡额度，以备不时之需就显得颇为必要。通常，持卡人可以通过以下几种方式提高信用卡额度。一是采用刷卡的方式进行日常消费，通过积累足够的刷卡消费记录和额度，让银行主动予以提额。二是对于偶发性的大额消费，可以申请临时额度，或者直接将超过信用卡额度的消费，通过现金存入再刷卡的方式获取消费积分和记录。三是保持信用卡的活跃度并按时还款。当持卡人持有多张信用卡，或信用卡的额度较高时，要加强对信用卡及其额度的管理，保护卡片和用卡信息，防范信用卡使用风险。
　　理性认识信用卡消费
　　信用卡持卡人在使用信用卡消费时，都自信地认为能把握自己而节制使用，不会超出自己偿还能力，但是对很多持卡人来说，这种“自控力”很容易变得迟钝和麻木。使用信用卡的人都有一种感觉，刷卡消费没有了支付现金时的节制力，似乎花钱很过瘾，花钱的时候毫无感觉，从刚开始的尝试、需要、再尝试、再需要，最后消费预算、消费理性逐渐被“冲动消费”所替代。
　　一般人会认为消费者的消费，应该都是由消费者自己控制的。但是，消费者如果习惯性地使用信用卡消费后，消费金额往往与信用额度成正比，即信用额度越高，消费金额也会偏高；而如果信用额度上涨，消费金额则会水涨船高。结果，消费预算不是根据个人收入来制订的，而是受到信用卡的信用额度的支配，消费者的消费预算和习惯都会被潜移默化地改变，渐渐地陷入信用卡循环信用的“魔咒”中很难自拔。
　　任何事情都是有限度的，超过限度就会适得其反。过分追求高档奢侈的生活而超出自身经济能力的消费行为，势必引发过度、超前消费而形成的个人负债，这样不仅不能成为提高生活品质，反而加大了生活的负担，而过高的信用额度就可能诱发这种消费行为。
　　正确看待信用卡额度，不要盲目追求过高的额度，适度使用信用卡消费，才是每一个消费者应该秉持的消费观念。
　　信用卡安全使用须知
　　一、当您收到信用卡或启用时
　　1、收到信用卡后，请立即检查您的信用卡正面的拼音凸字与您在申请表上的内容是否一致，并在信用卡背面的签名栏上签署您的姓名。
　　2、在启用输入您的个人密码时，请将您的个人密码输入为自己熟悉但他人难以测悉的六位数字号码，并经常更换。
　　二、当您使用信用卡时
　　1、您在银行柜面、自动柜员机（ATM）等自助设备上办理业务或使用该卡刷卡消费时，请注意保护个人密码，防止旁人偷窥。
　　2、在您刷卡消费时，请尽量让信用卡保持在您的视线范围之内，并留意收银员刷卡的次数。
　　3、刷卡消费的交易请您确认无误后再在签购单上签名，并谨记收回您的信用卡。请确保您在签购单上的签名样式与您信用卡背面签名栏上的签名保持一致。请勿在金额空白或不完整的签购单上签字。
　　4、在您进入自助银行在自动柜员机（ATM）等自助设备上进行操作之前，请留意机身是否异常，周围是否有可疑附加物，例如插卡口附加物、张贴的可疑告示、微型摄像头等。
　　5、在您使用自动柜员机（ATM）时，如遇ATM机没有吐钞或未退卡片时，请不要立即走开。请注意屏幕提示，耐心等待。若判定确实卡片被没收后，请及时与银行联系领取卡片并更改交易密码。不要轻信粘贴在机器上的电话号码，尤其不要在电话中或向任何人泄露您的信用卡密码。
　　6、请保留您刷卡消费的签购单副本和其他用卡交易凭条，以便进行账务核对。如发现不明交易，请立即与银行联系。
　　7、请勿在公共场所使用网上银行和电话银行进行交易。
　　8、当您进行网上购物消费时，请谨慎选择资质优良的网站以及厂商进行交易，注意保留网上交易记录。一旦有不明支出款项或发现自己的个人信息可能被盗用，请立即联系银行。
　　三、注意对个人密码保密
　　1、请将身份证、信用卡及个人密码分开存放，请勿随意用纸写下您的个人密码。
　　2、请勿让他人使用您的信用卡及个人密码。
　　3、您的密码只有您个人知道，任何人（包括银行工作人员）都无权询问您的个人密码。
　　4、请不要随便在网络上输入银行卡个人信息资料。
　　5、对于可疑信函、电子邮件、手机短信、电话等，请谨慎确认，以免对方骗取自己的卡号和密码使您承受不白损失。
　　四、其他应注意的问题
　　进行银行卡网上支付时，一定要在具备良好信誉的知名公司网站和支付平台进行交易，以确保个人资金和信息不被盗用。操作时要确保电脑未遭受病毒侵害，尽可能避免在公共场所电脑（如网吧等）使用网上银行和留下个人信息；完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面并清除相关资料；切勿点击可疑链接。
　　接到任何要求转账和索要密码的电话，均应保持高度警惕。遇到“银行工作人员”或“公安”以普通电话号码或短信号码发布资金转账通知，应及时与发卡银行客户服务专用号码联系，鉴别通知真伪；对于要求转账的电话和短信，不要轻易相信，首先应谨慎核对其身份和账户名。
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长假归来如何还款？ 金额大时间长应选分期还款
发表时间：　　　　 　来源：红网　　　　 　
最低还款额：如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，选择先归还最低还款额的方式较为划算。 分期付款：不产生利息，但要支付手续费。对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可防利滚利的情况发生。
中秋、国庆长假，银行信用卡推出了丰富的优惠活动，吸引了不少卡奴&喜刷刷&，大额刷卡消费自然少不了。一上班，一张张信用卡账单如期而至，很多持卡人按照月收入水平不够一次性还款，为解资金短缺之急，都会选择分期付款或最低还款额。但专家提醒，天下没有免费的午餐，延长还款期限会产生相应的手续费用，是否划算，一定要算清账；此外，申请分期付款也有相应的条件，之前一定要了解清楚。
最低还款产生循环利息
介绍 对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但成本并不低。最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%。
如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受&免息期&待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工行，国内多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，直到该笔账单全部还清。只要持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。
举例 假设交行太平洋信用卡持卡人张先生账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，他9月18日的账单列出了从8月19日-9月18日的所有消费&&仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为9月14日。根据账单显示，张先生本次最后还款日为10月15日，&本期应还金额&为20000元，&最低还款额&为2000元。
如果张先生选择在10月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那不需支付任何利息。而如果在10月15日仅归还了最低还款额2000元，那么他将被收取从9月14日算起的利息，直到还清为止。
在下个账单日10月18日前，张先生若没有还清剩余款项（包括利息），那么该期账单中会有327元的利息产生。这份账单的最后还款日为11月15日。
10月18日-11月15日期间，张先生可随时去银行按账单显示金额还款，而如果在11月15日依旧没有办法全额还款，那10月18日-11月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果张先生在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力就越大。
计算过程 %&30（9月14日-10月15日）+（）&0.05%&3（10月16日-10月18日）=327元。
金额大、时间长，分期还款更划算
介绍 其实张先生也考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
举例 以招行账单分期为例，3期手续费2.6%、6期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。若2万元欠款全部做账单分期，分3期总共需支付520元手续费，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论用哪种方式，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
不过，对于一些小额欠款使用最低还款额可能更划算。以信用卡账单日为5日为例，还款日为当月23日，如果单笔消费500元的记账日正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费，到了23日，只归还了最低还款额50元的情况下，剩余的部分及利息在25日全部归还，那么，25日还款时所需支付的利息为5.2元。
而如果选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，每月支付的手续费需要3元，由于分期还款最少一般分3期，那么分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
因此，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
计算过程 500&0.05%&19（5日至23日）+（500-50）&0.05%&2（24、25两日）=5.2元。
1.分期金额门槛 （大部分银行为500元人民币）
光大：在账单日之前单笔消费满人民币2000元，或出账单后申请分期金额累计为人民币500元。
兴业：单笔金额达到人民币100元及以上、已记账但未出账单的消费交易可申请办理消费分期付款业务。
交行：单笔消费满人民币1500元或100美元（Y-Power信用卡分期起始金额为人民币500元或60美元）。
2.分期付款其他条件
招行：预借现金交易、分期付款交易以及其他银行指定的交易不能申请分期。申请人持有的须是信用卡的主卡，且信用记录良好，同时要持卡满3个月或有过一次账单按时全额还款记录。
中行：持卡人申请账单分期，必须在还款到期日的前三天进行申请，如果第一次错过申请分期，此笔账单将不再接受分期还款申请。
3.分期付款手续费(多数银行0.6%-1.5%，个别达10%以上)
以分期1万元、3期计算：工行165元、农行180元、邮储180元、华夏186元、中行195元、中信216元、交行216元、兴业240元、建行246元、民生246元、光大250元、平安255元和招商270元。
以分期1万元，12期计算:工、农、中、建与邮储银行普通信用卡均为720元，处于同业最低水平；在外资银行中，东亚银行为720元；交行、浦发和平安银行较高。
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