快钱有多快
快钱有多快
——记关国光和他的快钱公司
------------------------------------------&&&&稿件来源:解放网-新沪商
　　八年前，个人账户小额支付还是一个无法实现的“空想”，如今，快钱公司每天有两三千万元流过，排名中国独立第三方支付市场第一名，支付市场第四名。有了这样一个支付平台，小到1块钱，大到巨额交易，都可以用便捷、低成本的方式实现支付
　　快钱的办公室在陆家嘴边缘，商务楼已经有点旧了，快钱租用的整层楼面也没有做什么豪华装修，每人对着一台电脑，是IT风格而不是金融业风格，因为人员规模不断扩张，空间显得十分紧凑。关国光的穿着打扮，也是典型的IT风格，现年44岁的他曾经是著名的创投家，以助推网易在纳斯达克上市闻名，2004年创建了快钱公司。　　“银行门口都有两个石狮子，我们门口什么标志也没有，公司里也没有钱，只有鼠标。”关国光自我调侃。快钱当然不是直接管钱的银行，而是将IT与金融相连接的平台。虽然快钱（）截至2007年10月底已有用户2000万人、商业用户逾10万，服务覆盖国内外30亿张银行卡，每天有两三千万元流过，不会有1分钱存进快钱的金库里。　　　　从投资到融资　　关国光1988年毕业于上海交通大学船舶及海洋工程系，1993年在美国亚利桑那大学获得工业管理硕士学位，进入投资银行工作。持有美国特许金融分析师（CFA，Chartered
Analyst）资质，CFA全球仅有2万人获得。　　当时正值前一轮高科技网络热潮，网络公司一旦上市，市值便像吹气球似的膨胀，不断创造着一个个股市神话。关国光觉得诧异，传统行业，收入减支出是利润，报表上白纸黑字，产品实实在在能看得到；而互联网企业，没有产品报表，没有成本核算，也不赚钱，为什么市值那么高？多年的工科背景赋予了关国光敏锐的观察能力、理性的分析能力和快速的反应能力，他马上意识到，同样巨大的商机将在中国产生。于是，他的目光转向了国内，与华尔街的同事朋友一起，做起了私募基金和风投，目标锁定中国概念。　　早有捷足先登者。关国光先找到新浪，新浪说我们已经有钱了；又找搜狐，搜狐也已圈够了钱；然后找到网易，当时丁磊正缺钱呢。就这样关国光成了网易的投资人，并运用他在华尔街的融资能力，助推网易上市。1999年7月，关国光投资并参与网易开曼群岛控股的组建，担任网易资深副总裁一职，掌管企业的发展与战略合作。在他的率领下，网易在短短一年内，完成了重组及1.3亿美元的融资，从一个30人的小企业跃升为有350名员工的美国纳斯达克上市公司。　　彼时，大家都比较单纯，对国际资本市场的了解较少。上市后按照美国的方式给职工发期权，连前台小姐都有，可好多人看不懂，那么一张打印纸能值很多钱？好玩的是为了节约，那纸的反面还是用过的，属废物利用。有人当场要还给他：“就按纸面价值兑现给我算了，我也不做增值的梦了。”　　在网易工作的经历启发了关国光的创业构想。由于金融信息化基础建设刚起步，七八年前，个人账户小额支付还是一个无法实现的“空想”。他曾在网易上推出订购电影票的服务，用户订票容易，鼠标点点就完成了，可是到了配送和收费环节，却卡住了。用户怎么拿到票，网易怎么收到钱？在当时条件下，只能派员工在电影院门口定点发票收钱，这种做法纯属多此一举，用户还不如直接在电影院售票处买票呢。网上订票的试验搞了一次以后遂无疾而终。　　事实上，支付正是当时困扰着电子商务的一个巨大障碍。很多很好的点子，由于没有实现收费的途径而夭折，比如每名用户支付一元两元，用户不是不愿意花一点小钱得到服务，可是，怎么付呢，特地跑一趟邮局、银行？费力不说，邮局和银行的手续费都不止一元。收钱的一方派人挨家去收？那更不现实，成本可能是十元。光网易就有上千万用户，1个人1个月1元钱，就是上千万元收入，好大一座金矿，可惜掘金无门。　　盛大网络之所以能够在众多网络游戏公司中崛起，关键之一是发明了“点卡”这种销售方式，解决了玩家付费的难题。但纸质点卡也不是没有缺点，它必须采用分销方式在各个网点销售，游戏公司不得不分出15%～20%的利润，分销环节高的甚至可能分走一半利润。　　作为投资人的关国光看到了IT业太多的障碍，也意味着商机。　　　　创建快钱公司　　有一次，关国光到银行去收一张卡，从把卡拿回来到确认钱被扣掉，用了一周的时间，作为金融业消费者的关国光很受触动。从那时候起，建立一个快速即时的付款直通道的想法就开始在他的脑海中酝酿。　　2004年4月，关国光创建了快钱，率领由互联网行业资深创业者、资深金融界人士及核心技术人员所组成的国际化团队在短短几个月内完成了系统开发、确立了与多家银行和众多领先互联网企业的战略合作，并于2005年1月正式推出基于互联网网上交易的新型收付费平台。　　回想当初，迈出的第一步是艰难的。首先要说服银行合作。面对这种新兴的服务，银行代表一脸茫然，一再追问：你们是卖什么的？不卖什么？那到底卖什么？　　没有物流配送保证，不能按传统的流程办手续；没有品牌，没有用户，国内也没有先例——作风稳重的传统银行实在没有理由相信他们。不过，银行最终同意了试试合作。对于电子商务这一块潜在市场，银行一种充满了兴趣。　　然后关国光要树立一个标杆用户，他们找到的就是百度。搜索引擎的主要收入来自广告，和谷歌的直销模式相比，百度多采用分销商的模式，毛利率比较低，迫切需要提高直销比例和现金流回笼效率。同是美国“海归”创办的公司，百度对于理解快钱的模式没有障碍。　　一方面，有标杆用户的示范效应，一方面，由于支付需要买卖双方的参与，一方加入必定要拉另一方“入伙”，每一方又都对应着不止一家交易对象，一传十十传百，用户滚雪球般增加。用关国光的话来说，快钱就像病毒传染，基数越大,传染得就越迅速。当大量的客户集中在一个平台上时，业务就变得容易起来了。　　关国光说，快钱发展到今天的规模并非一日之功，路是自己走出来的，越走才会越宽。提出问题，解决问题，提出新问题，解决新问题……如此往复，却如同台阶螺旋式上升，不知不觉中已站在了新的高度上。目前快钱同中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、中国银联、招商银行、交通银行、中国光大银行、中国民生银行、中国邮政储汇局、华夏银行、兴业银行、中信银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、上海农村商业银行、广东发展银行、广州市商业银行、广州农村信用合作社等金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA国际卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张银行卡。网易、搜狐、百度、TOM、当当、柯达、神州数码、万网、国美、三联家电等国内外知名企业都是其客户。iResearch行业报告显示，快钱排名中国独立第三方支付市场第一名，支付市场第四名。
　　资金并联流转　　快钱的立身之本，即在于通过把IT技术与金融业无缝连接，提高现金的效率。　　快钱的支付原理是这样的：A方（金融机构）接入快钱支付系统—B方通过快钱账户和银行卡等支付方式向A支付，在此过程中，快钱按照一定的比例收取A方的服务费。快钱的基本功能包括充值、收款、付款、提现、对账、交易明细查询等，支持互联网、手机和固定电话等多种终端。　　有了这样一个支付平台，小到1元钱，大到巨额交易，都可以用便捷、低成本的方式实现支付。例如在网易上卖电影票，现在可以让用户使用快钱付票款，然后下载电子版电影票自己打印，或者干脆下载到手机，凭彩信入场即可。再如网络游戏行业，快钱提出“有E-mail就能在网上收钱付钱”的口号，通过快钱账户，使用银行卡、银行账户、网银转账、神州行卡充值等等各种方式都能充值，然后在线支付，获取电子版点卡，网游公司就能省下一块原本分给销售渠道的丰厚利润。需要说明的是，通过快钱付款不是用户一定要拥有快钱的账户，先把钱充值到账户里再去支付，而只需从与快钱合作的众多金融机构中选一个。　　然后，快钱的触角伸向了传统行业，合作较早的一个是机票。2006年有关部门出台电子客票规定，纸质机票配送障碍不再存在，订票、支付、出票可以全在网上进行，快钱意外受惠。2006年底与家电销售企业国美合作，国美有着标准化的配送体系和充足的货源，快钱准确地发掘了他们所需要的：订单。在快钱的交易平台上，国美占据了自己的一角，网上支付有了直通车的便捷，从此，订单源源不断地涌入，国美开拓网上市场的同时降低了交易成本。另一个需求是内部结算，像国美这样数百家连锁店分布在全国各地的零售店，借助快钱的系统进行内部账户管理，可提高零售业的效率。　　此外，快钱也关注各种类型的分销渠道。这些行业销售量不算太大，却各有特色，最需要个性化的服务。快钱量体裁衣，分行业开发应用软件。关国光用串联和并联的比喻向记者解释现金在产业链中的流转。传统的现金分配方案需要通过层层代理商，就像电池串联一样，消费者付款之后现金只能一级一级地往下流，每一级还都有结算周期，三个月不算短，一年不算长，急需资金的只能“求爷爷告奶奶”，万一哪个企业拖个三五年后破产了，“债主”只好自认倒霉。这样造成市场效率低下，现金流流转不畅，产生了大量“三角债”。而快钱提供的方案就是先把现金流按比例分配，就像电池并联一样，客户付款的同时，生产商、零售商、批发商就能收到它们该分得的部分，回款速度一下子大幅提高。
　　独立第三方支付　　一说起网上支付工具，人们会先想到支付宝，然后问：快钱和支付宝是一样的么？关国光的回答是，快钱与支付宝最主要的区别，一是在于市场定位；二是在于个性化服务。　　快钱是第一家明确提出“独立第三方支付企业”概念的企业，提供个人和企业、企业和企业之间交易的平台，而自己并不进行任何的商品生产和买卖，跟任何一家商户和合作伙伴都不会冲突。支付宝是阿里巴巴集团为了解决淘宝网个人交易的支付和诚信问题而开发的，虽然在阿里巴巴集团旗下，支付宝、淘宝和其他几项业务都是各自独立的公司，但毕竟利益攸关。支付工具必须要掌握使用方的大量数据，有时知道得比公司财务人员还多。所以使用方不免要“纯属多余”地担心一下，支付工具拿了我的商业机密会做什么？这样一想，可能一个纯粹的专业支付工具，就显得比较可靠些。而支付宝的优势恰好相反，它的“兄弟”公司的用户，就是它的天然用户基础，不需要像快钱那样一家一家去说服。　　基于不同的优势，开拓不同的市场，至今快钱和支付宝并没有狭路相逢竞争过。目前，快钱已经覆盖了13个行业，关国光说，碰到支付宝的机会很少。　　支付宝为了降低个人之间交易风险，创建了一套诚信系统，买家付款给第三方，通过中介支付保证银货两清。快钱也在安全和诚信方面投入了相当的研发资金，如认证系统、交易过滤、流程控制等等。统计发现，快钱主营的商家与商家之间、商家与个人之间的交易，诚信问题倒不是最突出的。因为商家之间大多是先前已经有了贸易往来，成为快钱用户只不过把交易平台从网下搬到了网上；商家与个人之间，商家“跑得了和尚跑不了庙”，破坏诚信的成本比个人交易高得多。　　在网上操作银行账户或使用第三方支付服务的用户经常会担心密码和账户资金的安全，快钱的武器是“快钱盾”。这是一个近似于超薄小型计算器的小东西，它采用国际上最先进的动态密码技术，无须与电脑连接和交互，也无须安装任何第三方插件或驱动，有效避免互联网病毒的侵害。目前，国际上包括汇丰银行、东京三菱银行、美洲银行、荷兰银行等众多著名银行和金融机构向其网上银行用户提供相同的安全保障产品。快钱在国内首家引入这种国际领先的安全保障方式，保护用户的密码。当快钱用户申请使用“快钱盾”后，网上所有涉及资金对外转移的操作，都必须通过快钱盾验证才能完成。快钱盾用户登录快钱电子支付系统时，首先要输入用户名和登录密码，同时还要输入快钱盾随机生成的动态密码。快钱盾会每30秒自动生成一个由128位安全加密算法生成的动态密码，这个密码只在很短的时间内有效。即使用户名、密码泄露，没有快钱盾生成的密码，他人也无法对网上账户进行操作，从而最大程度上保证了账户的安全性。
　　白天“圈地”晚上“种地”　　既然网上支付有利润空间，为什么银行或银联自己不去做这块业务？对此，关国光有自己的理解。他把快钱和银行的关系类比为新浪和电信运营商的关系。就像新浪开发短信服务为移动和联通扩展了增值服务一样，银行提供平台，让快钱这样的合作者多多开发增值业务，银行既分到一部分利润，又能借力进入原本不擅长的网上交易领域，还可以有更多用户来使用其基础服务，可谓零投入、零风险却一举数得。快钱现在做的事情，就是把增值业务这块做细做深。快钱和银行将是一种互惠双赢的关系。　　关国光相信，支付市场极其庞大，不是一家做得完的，即使市场趋于成熟后银行直接介入，快钱也不会没有饭吃。市场到底有多大？关国光的算法是，中国的GDP有2.5万亿元，现金流是其20倍，意味着一年内现金流量是50万亿元。个人消费占了GDP的44%，然而其中只有5%的货币被电子化。有多少现金流可电子化，这个市场就有多大，目前快钱一个季度的交易量才不到30亿元而已。所以，在他看来，快钱的敌人不是竞争对手、不是传统金融机构，而是现金。改变更多用户的支付习惯，让他们习惯线上支付，才是真正的挑战。　　“我对我妈妈说，如果有一天你也用快钱了，那就证明快钱成功了。”关国光笑着说。至于何时盈利，他解释，快钱整个的发展主题可以概括为分为“圈地”和“种地”两部分。圈地是争取用户，种地是服务用户。现在两部分同时进行。如果快钱放弃圈地只是种地的话，今天就可以赚钱，但是现在的市场还是非常非常早期的，圈地和种地同样重要，所以快钱是白天圈地，晚上种地，不断扩张占据更多的市场份额。在目前来讲，以市场份额为优先追求。快钱的终极目标使成为人们日常生活中的一部分。　　
作者：■ 文/聆
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建行网上转账后，自己多久能收到短信 开通了手机银行
手机银行有短信通知吗?因为没开过就不清楚，不过开通了短信服务就会有短信提醒，一般网络不堵塞的话支出或收入后短信会在30秒内发到你指定手机上
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建行临汾分行多措并举推进短信转账汇款应用
时间： 21:29:54&&来源：&&供稿单位：临汾建行&&作者：程永明
&&&&短信转账汇款，是今年建行重点推广的电子银行典型案例之一。建行临汾分行高度重视，多举措积极推进，主要措施如下：
&&&&一是利用晨会，组织柜员学习操作流程及营销技巧。网点负责人在开晨会时，要求向每一位柜员传达短信转账汇款操作流程及优秀网点好的做法。同时，统一营销话术，对具备收款账户的客户要约定收款账户，对现场不具备约定收款账户条件的客户，可先开通汇款功能，以后做&二次营销&再约定收款账户。
&&&&二是电话督导，督促柜员熟练掌握。电子银行中心不定期通过电话向每个网点了解柜员对短信转账汇款的操作流程及营销技巧的掌握情况；同时，要求网点负责人务必通过晨会向网点所有员工及时传达电话抽查情况，直到所有柜员熟练掌握。
&&&&三是现场督导，指导客户开通短信汇款业务。市分行各级领导到支行进行业务督导、调研时，将短信转帐汇款业务做为重点进行宣讲、督促；电子银行部有关人员不定期到全行各网点巡回现场查看业务办理情况，并同网点有关人员一起向客户推介、开通、体验短信汇款业务的快捷方便。
&&&&四是积极组织全行员工参与体验，带动业务发展。为促进短信转账汇款的推广应用，先后多次在全行员工中组织开展短信汇款体验、秒杀活动，形成了良好的业务发展氛围，带动了电子银行的健康快速发展。
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京公网安备号你好！我想问一下就是我的银行卡被分多次转账账走了！不是我本人操作的！而且我也没有收到任何短信与_百度知道
你好！我想问一下就是我的银行卡被分多次转账账走了！不是我本人操作的！而且我也没有收到任何短信与
验证码！去找银行他们说有发说出去！还叫我去中国移动打清单！确定没有！这样我起诉他们有多少胜算？
百分之百的，可以胜，刚看了一个新闻，一个跟你一样的，被盗刷了，189万，法院判胜诉了！
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