我国这几年来，地震，旱灾，洪灾，台风等巨灾频发，媒体强烈呼唤保险公司推出巨灾意外险来应对天灾给国民和游客带来的严重损失。
面对这些巨大的灾害，哪些属于保险公司的赔付范围呢?保险专家认为有两类，一类是人寿险，能提供相应赔偿，另一类是家财险，但要选对险种。
购买意外保险原因
意外险作为年青人首选的险种主要表现在意外险的保费不高，对于刚入社会的年轻人是一款经济实惠的选择。
给自己或给家人购买意外伤害险不仅仅是对自己的负责，也是对家人的关爱。人人都有必要购买意外险，而出差较多、外出旅游较多……
如果您家有老人，难免会有些外来的、突发的意外造成老人小伤害。为了很好的关爱老人，给他买一份意外伤害险吧……
春节到了，您和爱人回哪方父母家?在思索这些问题的同时不防也要考虑好回家的安全，买份短期意外险是必不可少的……
如何购买意外保险
网购作为“宅男宅女”的首选消费方式目前也现身于保险行业。网购保险有着比较明显的优点但缺点也不少。消费者需谨慎对待。
看着周围的同事开始通过网上购买保险产品，市民宋莉也打算试一下。……
我国的意外险种类包括交通意外险、旅游意外险和综合意外险。“五一”小黄金周快要来临了，相信很多人早已筹备好“五一”假期的出游计划了……
对于常年坐飞机的人士来讲，购买一份航空意外险显得尤其重要。如何能买到划算的航空意外险不仅需要了解更多的产品同时也要掌握购买的技巧……
离上海世博会开幕时间越来越近，世博会的开幕带旺了保险业，意外险，旅游险等相关险种最受青睐。市面上众多意外保险，到底是哪个好？……
意外保险购买误区
近日，各地频频出现的校园伤害事件令许多家长忧心忡忡，咨询如何给孩子上意外伤害保险的电话明显增多。记者从北京一些保险公司了解到，咨询如何给孩子上意外伤害保险的电话明显增多。不过，有关专家提示，儿童意外险并非多买多赔，赔付最多不能超10万。
现在的网民不单单在网上淘衣服鞋子书籍等等，同时也“淘”上了保险，但在网上买保险要注意了，诸多水货提醒您不能掉以轻心……
五类“李鬼”横行短期意外险市场，看看您是否不小心中招过?免费的午餐背后是否暗含陷阱？消费者要谨慎。
对于意外险，市民存在两大最常见的误区：一是少出门没必要买意外险；二是买意外险没出意外等于白买……
意外保险理赔
意外保险在各个险种类别、保障项目、赔付金额等各方面不同，下面举例某保险公司的一类意外保险的保障项目和赔付金额。意外保险的保障项目：死亡给付、残废给付、医疗给付、停工给付……
意外保险案例推荐
陈先生，没有社保，打算购买商业保险，最好能涵盖重大疾病保险，商业医疗保险，意外险。保险专家为他设计了一个方案，每天只需花5.15元，就可享受最高26万元的保障。20年共存37600元,合同终止领回6万元。
意外保险常见问题解答
因工作原因，我经常要乘公交车，有时骑电动车，想买份意外险。我87年出生，同时对保险不太了解，希望各位给点建议……
我先后投保国寿的意外险10万和中美大都会的意外10万，万一我因为意外出事故后，请问怎么理赔？事故确认后是不是赔付20万？……
经常出差，也常常接触到各种交通工具。同时我还希望能保障包括了一般意外（如猫抓狗咬，磕碰）事故，还有相关的医疗保险，麻烦推荐下。
意外保险相关新闻
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意外伤害保险Accident Injury Insurance 是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险外文名Accident Injury Insurance拼&&&&音yi wai shang hai bao xian给付条件意外伤害而致身故或残疾计算基础根据保险金额损失率
一意外伤害的含义
伤害亦称损伤是指的身体受到侵害的客观事实由致害物侵害对象侵害事实三个要素构成
意外是就被保险人的主观状态而言
1被保险人事先没有预见到伤害的发生可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的但由于被保险人的疏忽而没有预见到[1]
2伤害的发生违背被保险人的主观意愿
3.意外伤害的构成
的构成包括意外和伤害两个必要条件
二意外伤害保险的含义 　意外伤害保险有三层含义
①必须有客观的意外事故发生且事故原因是意外的偶然的不可预见的
②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果
③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果两者之间有着内在的必然的联系
1.意外伤害保险的基本内容
向交纳一定量的保险费如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡残废支出医疗费或暂时丧失劳动能力则保险人给付被保险人或其一定量的保险金
2.意外伤害保险的保障项目
意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任其派生责任包括医疗给付误工给付丧葬费给付和遗族生活费给付等责任一保险金的给付
保险事故发生时死亡保险金按约定保险金额给付残废保险多按的一定百分比给付
二保费计算基础
意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业工种或从事的活动在其他条件都相同时被保险人的职业工种所从事活动的危险程度越高应交的保险费就越多
三保险期限
的保险期较短一般都不超过一年最多三年或五年
四责任准备金
年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比如40%50%计算与财产保险相同不可保意外伤害也可理解为意外伤害保险的除外责任即从保险原理上讲保险人不应该承保的意外伤害如果承保则违反法律的规定或违反社会公共利益
不可保意外伤害一般包括
1. 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害
2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害
3. 被保险人在酒醉吸食或注射毒品如海洛因 鸦片大麻吗啡等麻醉剂兴奋剂致幻剂后发生的意外伤害
4. 由于被保险人的自杀行为造成的伤害
对于不可保在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任特约保意外伤害即从保险原理上讲虽非不能承保但保险人考虑到不易区分或限于承保能力一般不予承保只有经过投保人与保险人特别约定有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害
特约保意外伤害包括
1. 战争使被保险人遭受的意外伤害
2. 被保险人在从事登山跳伞滑雪赛车拳击江 河漂流摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害
3. 核辐射造成的意外伤害
4. 医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊药剂师发错药品检查时造成的损伤手术切错部位等)一般可保意外伤害即在一般情况下可承保的意外伤害除不可保意外伤害特约保意外伤害以外均属一般可保意外伤害意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废不负责疾病所致的死亡
只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内责任期限内如90天180天等造成死亡残废的后果保险人就要承担保险责任给付保险金
1.被保险人遭受了意外伤害 　1被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实而不是臆想的或推测的
2被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内
2.被保险人死亡或残废 　1被保险人死亡或残废
死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止在法律上发生效力的死亡包括两种情况一是生理死亡即已被证实的死亡二是宣告死亡即按照法律程序推定的死亡
残废包括两种情况一是人体组织的永处性残缺或称缺损 二是人体器官正常机能的永久丧失
2被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内
责任期限是意外伤害保险和特有的概念指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天180天一年等)
宣告死亡的情况下可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月六个月等)时视同被保险人死亡保险人给付死亡保险金但如果被保险人以后生还受领保险金的人应把保险金返还给保险人
责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限
3.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 　1意外伤害是死亡残废的直接原因
2意外伤害是死亡或残废的近因
3意外伤害是死亡或残废的诱因
当意外伤害是被保险人死亡残废的诱因时保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金意外伤害保险属于[2]当保险责任构成时保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残废保险金
死亡保险金的数额是保险合同中规定的当被保险人死亡时如数支付
残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定残废程度一般以百分率表示残废保险金数额的计算公式是残废保险金=保险金额×残废程度百分率
在意外伤害保险中保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额即保险人给付每一被保险人死亡保险金残废保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限一按投保动因分类 个人意外伤害保险可分为自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险
二按保险危险分类
个人意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险
三按保险期限分类
个人意外伤害保险可分为一年期意外伤害保险极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险
四按险种结构分类
个人意外伤害保险可分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险意外伤害保险保险费的计算原理近似于非寿险即在计算意外伤害保险费率时应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度对被保险人的危险程度进行分类对不同类别的被保险人分类对不同类别的被保险人分别制定保险费率 一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算一般是按所从事活动的性质分类分别确定保险费率极短期意外伤害保险费的计收原则为保险期不足1个月按1个月计收超过1个月不足2个月的按2个月计收以此类推因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例而对有一些保险期限在几星期几天几小时的极短期伤害保险来讲保险费率往往更高在责任准备金的提存和核算方面意外伤害保险往往采取非寿险责任准备金的计提原理 由于意外伤害保险业务是跨年度连续经营的一方面每一年度末决算时都必须从当年的保险费收入中提存一部分作为未到期责任准备金另一方面因此每年度末决算时应转回上年度末提存的准备金作为当年的收入
在计提一年期伤害保险的未到期责任准备金时我们通常假设伤害保险事故的发生是服从均匀分布规律的按照这种假设每份一年期业务保险合同项下的保险费收入都应该分为两部分第一部分用于当年可能发生的第二部分就是上年度末应提存的责任准备金也是下年度末应转回的责任准备金
为使一年期和极短期伤害计提方法统一对一年期及一年以内的人身保险业务均按当年保险费收入的50%提存责任准备金意外伤害保险是以人的身体为保险标的只能采用定额保险具体由保险人结合生命经济价值事故发生率平均费用率以及当时总体工资收入水平确定总保险金额再由投保人加以认可在团体意外伤害保险中保险金额最低为1000元最高为500000元在个人意外伤害保险中保险金额最低为1000元最高为100万元 保险金额一经确定中途不得变更在特种中保险金额一般由保险条款或者法院规定有些财产险公司推出的团体意外伤害保险还增加了被保险人可中途更换的条款
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个
一是被保险人从事工作的危险程度
二是保险期限的性质危险程度高保险费率高危险程度低则保险费率低
保险费率以公司的为例一般分为4个档第一级主要是非生产部门的脑力劳动者年费率为0.2%第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者年费率为0.3%第三级主要是工人和重体力劳动者年费率为7%第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者年费率为10%[3]旧标准7个等级34项
新标准10个等级281项
新标准新增原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项
新标准新增理赔项目
手骨骨折小孩股骨骨折等
新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述明确增加了智力功能障碍植物状态等残疾状态
日起由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版人身保险伤残评定标准(简称伤残标准)正式开始实施与旧标准相比新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围新标准实施后意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项而伴随新标准带来的保障范围的增加意外伤害保险的价格也随之变化有险企精算人士透露部分保险公司的意外险新产品费率上涨了30%~50%[4]
标准扩大 赔偿范围增至281项
2013年6月中国保险行业协会与中国法医学会联合制定的新版人身保险伤残评定标准发布已沿用14年之久的人身保险残疾程度与保险金给付比例表自日起被正式废止
公开信息显示新标准对人身保险残疾覆盖门类条目和等级进行了扩容在条目描述方面新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述明确增加了智力功能障碍植物状态等残疾状态;在残疾等级设置方面新标准由原来的7个等级34项增至10个等级281项特别是新增加了原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项
某大型险企核保部相关负责人表示之前小孩股骨骨折就不在理赔范围内新标准实施后再有这样的情况是需要赔付的;还有如果按照之前的标准手部只有手指缺失等情况下才能得到理赔但新标准实施后如果是手骨骨折后导致功能性障碍也在理赔范围内简言之此前购买意外险的消费者发生意外后不在理赔范围的情况将大大降低
理赔采用新标 部分保费没变化
据了解中国人寿开发了新的意外险产品适用新的伤残标准同时保费费率也作了调整但有的产品虽然适用了新的伤残标准其保费却并没有上调如中国人寿北京分公司此前推出的北京老年人意外险保费为15元/年的产品该公司就表示日后签发的保单按新的意外险伤残标准进行理赔但是保费并没有变化
记者从平安财险北京分公司了解到的情况是该公司所有意外险都启用了新标准但其意外险的保费并没有调整中国太保旗下的太保寿险的大部分意外险也使用新条款意外险也启用了新的伤残标准费率也有调整涉及其个险和团险渠道甚至有的产品还更换了名称新华保险也推出了新的意外险产品适用新的意外险伤残标准同时费率有所调整此外新华保险有6款附加的意外险产品针对续保的老客户在续保主险和这几款附加的意外险产品时适用新的意外险伤残标准但保费价格不上涨泰康人寿的应对策略和新华保险的也差不多即推出新的意外险产品而对一些续保的老客户采取优惠政策
大部分意外险新产品都涨价了
某险企的张先生在与记者交流时透露由于此次意外险采取了新的伤残标准意味着保险责任也发生变化保险责任比以前更大了大多数保险公司都推出了新的意外险产品即对费率重新进行了修订据他了解的情况由于再保险公司方面对意外险的报价出现了上涨直保公司这边的意外险价格也会上涨只是不同的产品涨价情况不一样部分意外险产品的涨价幅度在30%到50%的水平
某保险公司北京公司负责人坦言新标准扩大伤残范围必将造成保险公司理赔成本上升各公司经营管理和市场策略方面有差异产品所分摊的管理成本不同新版意外险价格将由市场决定若新款意外险完全沿用以往的策略渠道定位等提价是必然的
张先生认为2014年应该算是意外险的观察之年意外险基本上都是短期产品或者是一年期产品保险公司经过一两年的观察积累了数据之后再来重新看意外险的情况看其定价是不是合理如果定价过高则会调降费率所以他预计意外险的费率可能在2015年或2016年就会回到一个合理的水平
新手上路我有疑问投诉建议参考资料 查看上海重型吊车直插公交车多人受伤 如何投保意外险？
来源：中金在线综合编辑：zhenghaizhen
摘要：6月22日下午2点30分许，一辆重型吊车与公交车在浦东新区丁香路芳甸路口相撞，事故导致公交车上多名乘客受伤。
上海1辆重型吊车吊臂直插公交车多人受伤　
6月22日下午2点30分许，一辆重型吊车与公交车在浦东新区丁香路芳甸路口相撞，事故导致公交车上多名乘客受伤。
记者看到，网友拍摄的照片显示，重型吊车的吊臂直接从983路公交车右侧的后门位置插进车厢内，并将坐在后门附近的两名乘客卡住。受到撞击的公交车被顶起呈左倾约20度状，右边两只车轮已完全离地。车厢变形严重，多名乘客受伤被困。
据介绍，事故发生后，公安、消防、救护等部门先后赶到现场处置，事故路段同时被临时管制。经过约一个半小时的紧张施救，两辆事故车辆终于被分开，受伤乘客也被迅速送往附近医院救治。
截至记者发稿时，现场救援工作仍在进行中。一名乘客伤势较重，正在医院接受抢救。
无处不在的意外，让我们的出行防不胜防，让人们的生命和财产都受到严重的威胁。无论你是普通的上班族还是经常出差的商务人士，无论是探访亲友还是外出旅游，一份交通显得越来越重要。意外一定要及早购买，不可临时抱佛脚。虽然近几年来，保险意识在大家心中有了一定的地位，但是风险漏洞还有很多，仍有不少人抱着侥幸的心理对待自己的生命和健康。实际上，保险最怕&临时抱佛脚&，要想让自己和家人更加安心，你需要把自己的保障日常化、提前化。
上班一族更应购买
调研报告称我国职场人每天平均工作8.66小时，上下班往返平均耗时0.96小时。在参与调查的15个城市中，上下班耗时西安1.1小时排在第五位。越来越多的人花费大把时间在上下班的路程上，但是上下班路上的安全保障问题却被大家忽略。
对于上班族们来说，公交地铁已经成为日常出行必不可少的交通工具之一，搭乘地铁既方便又省时。但天有不测风云，随着接二连三的地铁意外事故的发生，让不少市民关注起地铁，目前有不少意外险中都含有针对地铁的意外保障，购买方式非常便捷，购买渠道多样，市民还可通过网络随时随地购买。
如何购买交通意外险？
现在市场中意外险产品种类很多，市民可以根据自己的出行频率、具体乘坐的交通工具、旅途中可能出现的意外情况等选择适合自己的保险。
1、偶尔出行
市民出行，往往不只需要飞机这一种交通工具，这样投保综合交通意外险就更划算。比如推出的阳光畅行卡，保障范围就包括飞机、轮船和火车三种乘客意外责任，每份保险对应的保险金额分别为40万元、5万元和5万元，保险期限为30天，保险费则仅为每份3.5元。年龄在16至65岁都可投保，每人最多可同时投保两份。这种保险价格便宜，保险期限较短，比较适合偶尔出行的市民。
2、短期出行
有的交通意外险允许市民自由选择保险期限，如果市民有一个比较明确的出行期限，就可以选择这类产品。比如的交通意外险，允许市民在1个月到12个月内自由选择保险期限。在保险期限内，市民乘坐飞机、火车(含地铁、轻轨)、轮船、汽车，出现身故或残疾等意外，可获得的保额分别为40万元、20万元、20万元和2万元，其中乘坐飞机的保额还可以在40万元到200万元之间选择。
3、长期出行
如果市民因为工作、学习等需要，经常&人在旅途&，就可以考虑购期限为1年的意外险产品。比如的旅途无忧卡，保险期间为1年，保费为100元。购买该产品，市民可以获得的航空、轮船、火车、营运汽车等金分别为50万元、20万元、20万元、10万元，此外还有一般意外伤害保险金额5万元、意外伤害金额2000元。
对于经常出差的商旅人士，乘坐交通工具的几率比较频繁，每次买一份意外险既麻烦又不划算，完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。
现在市面上可以买到的交通意外险，同质性比较高，可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。
比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些，如果其他人身保障非常齐全，可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品；如果出差要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障，保费不贵，都在百元左右，保障又全面，真是一举多得的好事情。
而不经常出差的人士，偶尔出差个把星期，为了给自己个安全的保障，给家人一份安心，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天的这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20-50元左右。
投保小贴士
1.不保第三方责任
有些市民可能会说，虽然不算工伤了，撞伤了到医院救治，总该管吧？但是，根据一些地区的医保规定：医保不负责涉及第三方责任的意外医疗。
交通事故肯定涉及第三方责任，因此一旦出车祸，撞伤人的一方首先应该负责救治。这里可能出现两个问题，第一，肇事车辆没有投保交强险，或者只有交强险，没有商业第三方责任险。交强险最高死亡伤残赔偿限额是１１万元，医疗费赔偿限额是１万元，财产损失赔偿限额是2000元。事故严重显然不能解决问题。第二，肇事车辆是非机动车辆，也不存在保险赔偿。
2.交通意外保险未必包括医疗
小编提醒大家：交通意外保险未必一定包括意外医疗。现在市场出售的各类交通意外保险，有的包括意外医疗，有的不包括。投保时必须仔细阅读条款。
从专业的角度讲，以乘客身份投保的乘客意外险，包括综合交通工具意外险，航意险等；还有针对自驾车车主的，也有专门性的，比如的车主安心卡。
很多人购买交通工具意外保险时，都没有仔细看清楚保障责任，其实各种交通意外险产品在同质下还是有细微的差别的。每个产品项下的保障范围及额度也是有差别的，有的产品突出航空意外伤害保障，有的产品突出火车、轮船意外伤害保障，有的产品突出汽车意外伤害保障，有的还会含有意外医疗保障。这要根据自己的实际需求进行选择。专家建议，如果常乘坐汽车的人士，最好选择含有汽车意外伤害医疗保障的产品。还有些交通工具意外伤害保险会带有救援责任，这类产品对一些出差到偏僻地区的人士尤其适用。
3、遭受意外伤害后的索赔程序
(1)报案：被保险人遭受意外伤害后，应当在规定的期限尽快通知。报案期限根据当时当地的交通条件和通讯水平而定。有24小时、3天、7天等规定；报案者可以是被保险人本人，也可以是受益人、投保人、被保险人亲属、被保险人所在单位以及其他人员。报案可以采用口头、打电话、信函等多种方式。　
(2)索赔：即被保险人或其受益人必须在保险合同中规定的索赔期限内向保险人请求保险金给付。被保险人遭受意外伤害后，有时可以立即向保险人请求给付保险金，如被保险人在意外事故中死亡；大多数情况下，被保险人经过一段时间治疗后才能确定残疾程度或确定支出医疗费数额。索赔时间要注意保险合同的规定，从遭遇意外伤害受伤，到确定伤残程度，是需要一定时间的。为此，意外伤害保险条款中，都规定了保险人承担保险责任的期限，只要在此期限内(一般是3个月至1　年)，就不会失去要求赔偿的权利。
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重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
飞机意外：40万元
火车意外：10万元
意外/急性病医疗：5万元
紧急转院：10万元
重疾住院津贴日额：100元
疾病住院津贴日额：50元
保险顾问在线
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
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《新法规速递》电子杂志每日发送法规全文,
《法律图书馆》电子杂志每周发送目录摘要,
【法规标题】关于印发《人身意外伤害保险业务经营标准》的通知
【颁布单位】中国保险监督管理委员会
【发文字号】保监发〔2009〕91号
【颁布时间】
【失效时间】
【法规来源】http://www./web/site0/tab68/i109477.htm
关于印发《人身意外伤害保险业务经营标准》的通知 关于印发《人身意外伤害保险业务经营标准》的通知
保监发〔2009〕91号
各保险公司，各保监局：
　　为规范人身意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，我会制定了《人身意外伤害保险业务经营标准》（以下简称“《标准》”）。现予以印发，请严格遵照执行。现将《标准》执行的有关事项通知如下：
　　一、各保险公司和各保监局要高度重视《标准》的贯彻执行工作。各保险公司要加强组织领导，指定一名负责人牵头，组织相关部门和专人负责该项工作的组织、实施和落实。各保监局要严格监管，督促辖内保险机构严格执行《标准》的各项要求。
　　二、各保险公司要对照《标准》的要求，结合自身实际情况制定具体实施方案，稳步推进意外险业务的规范管理工作。要系统梳理相关管理制度，对意外险业务流程进行改造，升级完善信息系统，并重点做好以下工作：
　　（一）限期清理、回收和销毁不符合《标准》要求的意外险单证，全面实现单证上机管理；
　　（二）全面梳理与保险中介机构的合作模式，停止与不符合规定的中介机构的业务往来，及时结清保费和手续费。
　　三、各保险公司总公司要对照《标准》要求，组织开展对分支机构意外险经营管理条件的验收工作，对达不到《标准》要求的分支机构不得授权其经营意外险。各级分支机构应对保险中介机构销售意外险的条件进行验收，对不符合规定的，应当终止合作关系。自日起，各保险公司应当确保各级分支机构和通过中介机构销售的意外险业务符合《标准》要求。
　　四、各保险公司总公司应于日前向保监会报送贯彻执行《标准》工作的专题报告，并抄报各分支机构所在地的保监局。报告应详细说明本公司贯彻落实《标准》的有关情况，包括管理制度修订、业务流程改造、信息系统升级和内部验收等情况，声明本公司是否具备《标准》所要求的意外险业务经办条件，并列明拟授权经营意外险业务的分支机构名称及拟开办的意外险险种等。各保险公司应当对报告的真实性负责。
　　五、针对目前卡折式意外险业务量较大、占比较高，特别是在农村地区，受制于电话和网络的缺陷，短期内仍有一定需求这一现状，为确保平稳过渡，给予卡折式意外险业务半年的过渡期，即从日起执行《标准》的各项要求。
　　其中，卡折式意外险业务是指以自然人为投保人、保险人事先确定保险险种、保险金额、保险费及保险合同其他约定内容,并印制在卡折式定额保险单上的个人意外伤害保险业务。
　　六、各保监局要结合当地市场情况，把规范意外险业务作为规范市场秩序、保护投保人利益的一项重点工作，统一对产寿险公司的监管尺度，统筹监管资源，实行产、寿、中介监管联动，督促辖内分支机构严格执行《标准》有关要求。
　　七、保监会和各保监局将组织人员对部分保险公司总公司和分支机构落实《标准》情况进行抽查验收。对达不到《标准》要求的公司，将责令限期整改，并依法予以行政处罚。
中国保险监督管理委员会
二○○九年八月十七日
人身意外伤害保险业务经营标准
　　为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，制定本标准。
　　一、单证管理
　　（一）人身意外伤害保险（以下简称“意外险”）保单（包括保险凭证，下同）应由保险公司总公司统一设计、统一编码管理。意外险纸质保单应由保险公司总公司或经授权的省级分公司印制。保险公司不得授权保险中介机构或个人印制具有保单性质的保险信息单、保障告知卡等单证。
　　（二）保险公司应建立单证管理系统，及时准确记录意外险纸质保单印制、发放、领取、使用、核销、留存等环节的详细信息。
　　（三）保险公司应要求保险中介机构建立单证管理系统或台账，及时完整记录意外险保单领取、使用、作废、回销的详细情况。保险公司应对保险中介机构单证管理情况进行定期检查。
　　二、出单管理
　　（一）保险公司及保险代理人（经纪人）销售意外险，应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。保单应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。
　　（二）意外险出单系统应与核心业务系统实时对接，保单信息内容应当实时完整记录在保险公司核心业务系统。激活注册式保单在激活注册时应要求输入投保人及被保险人身份信息，激活注册时保单信息应当进入公司核心业务系统。
　　（三）意外险出单系统应与单证管理系统无缝对接，相互勾稽校验意外险保单类型、编码和状态。
　　（四）保险公司应加强运用信息技术对意外险出单系统进行管理，防止未授权保险中介机构使用出单端口出单。
　　三、销售管理
　　（一）保险公司委托保险中介机构销售意外险的，应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合本通知要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。
　　（二）保险公司不得委托不具有合法资格的保险中介机构或个人销售意外险产品；也不得委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品。保险公司应当要求保险中介机构不得通过其子公司、分支机构在保险公司经营区域外销售意外险产品，也不得将保险业务代理权转让给其他不具有合法资格机构或个人。中国保监会对网络销售、电话销售另有规定的，从其规定。
　　（三）保险公司应在激活注册式意外险产品上标明激活注册方式，并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始。
　　（四）保险公司及保险代理人（经纪人）销售标有固定面额的意外险产品时，应按标示的保费金额进行销售。
　　（五）意外险产品不得捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售。
　　四、财务管理
　　（一）保险公司应实现财务系统与核心业务系统无缝对接,真实准确完整记录有关意外险收支情况。
　　（二）保险公司应按保单上标示的保费金额确认保费收入，不得冲减保费抵扣佣金，以净保费入账。
　　（三）保险公司应按照财务制度据实列支向保险中介机构支付的佣金，不得向不具有合法资格的机构和个人支付佣金，不得向没有发生代理（经纪）业务的机构支付佣金，不得虚构中介业务套取资金。
　　五、查询服务
　　（一）保险公司应为客户提供电话和互联网两种方式的意外险保单信息查询服务。自日起，保险公司签发保单或客户注册激活保单后，客户可通过保单上标明的客服电话即时查询保单信息，并最迟可在2日后通过公司网站自助查询保单信息。保单信息查询服务应当至少保留至保险责任结束后一个月。
　　（二）各保险公司总公司应在其门户网站的醒目位置设置意外险保单信息查询栏目。
　　（三）各保险公司可以根据各产品特点设置不同的查询内容和查询界面，但至少应当提供下列信息：保险产品名称、保单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位。
　　（四）保险公司提供保单查询服务时，应注意保护投保人和被保险人的隐私。
　　六、产品管理
　　（一）意外险产品应由保险公司总公司统一管理，统一向中国保监会备案。
　　（二）保险公司开发的激活注册式意外险产品的保险期间应不少于7天，保险责任开始时间应在激活注册之后。
　　七、其他
　　（一）除特别说明外，本标准所称保险公司均指保险公司总公司及其分支机构。
　　（二）本标准自日起施行。
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