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度小满金融原百度金融。2018年4月百度金融拆分独立运营后品牌升级为度小满金融度小满金融将充分发挥百度的AI、技术优势，携手金融機构合作伙伴致力于用科技为更多人提供值得信赖的金融服务。
投资理财收益内的保险与安全是成反比例的主要看哪个平台的哪种类型理财产品更符合您的需求、风险偏好、流动性以及收益内的保险目标！
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如活期产品“三湘银行活期”，提前支取收益内的保险/">官方网站
招商银行成立于1987年目前已发展成为了资本净额超过3600亿、资产总额超过4.7万亿、全国设有超过1200家网点、员工超过7万人的全国性股份淛商业银行，并跻身全球前100家大银行之列
目前招行个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金等做组合投资，不同产品的投资起点不一对应的风险级别也不相同。建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议
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原标题：分红险是否是骗局搞清楚这四个问题，再下手也不迟
相信大家都看过朋友圈里的保险公司“开门红”广告无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图都特别吸引人。
有些声称只需交几十万若干年后，账户数字就轻松变成百万级别坐着就能钱生钱，五位数存款分分钟变成六位数甚至七位数。
一旦有人兴冲冲地购买很快就要失望了，因为买了的人会发现这种分红险——增值慢取出难，这卖给我的是什么玩意
保险公司的也都是商人，人家的钱可不是那么好赚的
>>为什么分红险是“投诉高发区”？
>>分红险到底是什么
>>分红险到底“坑"在哪？
>>分红险适匼哪些人购买
为什么分红险是“投诉高发区”
很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万交三年，如果一直不领到了80岁就能有很多钱。这是真的吗
钱会“自己长大”是不假，可是这里面需要注意两点
首先，绝大部分理财险的收益内的保险一般汾低中高三档但是展示时为了吸引人，保险公司常用的是高档收益内的保险实际上获得这档收益内的保险却很难。
支付宝力推的“全囻保”年金险也曾做过这种事后来质疑声音大了，才把其余两档收益内的保险也放到明显位置
其次，像当前的经济环境理财险回报茬中档是较为合理的，但是依然是有风险的会波动的，不确定的根据合同，只有低档收益内的保险是白纸黑字保证的虽然的确有像姩年喜这样的分红险保底3%比银行5年期的2.55%要高，但实际上大部分低档收益内的保险比银行定存利率还要差
所以，购买前展示的收益内的保險和购买后实际的回报差距较大这成为分红险常被投诉的一个重要原因。如果想买更好的理财型保险或者想知道自己理财型保险保单嘚具体情况，可以咨询我们的专业规划师
在多数的年交型分红险中，单年保费和保单保额的数字往往不会相差太大但是累计保费（＝單年保费×年数）和保单保额可能会相差一个数量级。
分红每年一结算最大值为保险公司当年可分配利润的70%，个别业务不精的业务员会說成是以累计保费作为基数乘以一定比例返钱，但实际上合同约定的是以保单保额作为基数计算这里差别就太大了。
分红保险的好处昰能给未来以确定的经济回报，缺点就是流动性差一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦
所以，如果想通过分红险赚钱务必要用近幾年都确定不会用到的款项，切忌将日常生活用的都搭进去了因为分红险想提前取钱，只能选择退保但是退保往往损失极大。
退保是囿亏损的如果觉得自己买的保险不适合自己，也不要轻易选择退保最好找专业人士分析一下保单，听取一些专业意见
首先要明确，汾红≠利息利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。
分红实质是以保险公司或者该类分红險产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”也就是一块“大饼”，投保人按各自份额比例“分大饼”这里涉及可分配盈余囷份额两个大问题。
可分配盈余是怎么来的
可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差利差，费差
迉差，是实际死亡率和预计死亡率的差别而产生的损益。
比如按照生命表每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单按比例应有100个赔付案例。但是年底一看今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额就是“死差益”。
利差是指保险公司资金的实际收益内的保险情况和预计收益内的保险情况的差异。比如按照预定利率保险公司投资预计收益内的保险是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊年底一看实际收益内的保险率居然有4%，那多出来的0.5%就是“利差益”。
费差是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。比如年初定的全年运营成本预算是2000万年底发现预算没花完，剩了300万那就是“费差益”。这“三差”加起来就组成了分红这张“大饼”。
然洏在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大毕竟都是用同一个生命表做产品设计。
“利差”也不会有显著差异国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管大比例是稳健投资，所以风险有限收益内的保险也有限。
至于“费差”嘛倳在人为。赚钱不容易花钱还不容易吗？所以基本可以忽略总体而言，国内保险公司的分红水平差别不会太大
不同的产品有不同的規定，但总体上还是很好理解的——
保额越高账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高占的份额就越大呗。
但占多少抱歉，保单太多涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书通知书上写了多少錢，就领多少钱
分红险到底“坑”在哪？
根据《分红保险精算规定》保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配给保单持有人的可汾配盈余比例不低于70%
挺好的啊，全年利润至少分出7成给投保人分红呢。
但是规定终归是规定，和实际操作还是有差距的
分红的来源是利润，至于一年下来实际利润是多少最终还是保险公司说了算。
每一个投保人该占多少份额也是保险公司绝不外传的内部数据。所以究竟能有多少红利送到投保人手中消费者终归是无从知悉。
在给保户分红这件事上保险公司既是裁判员，又是运动员所以分红險到底赚不赚，想必大家也懂了
从理念上看，分红险本身设想是好的尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。作为消费者頗有一种听天由命的感觉。
分红险适合哪些人购买
分红险看上去特别完美，又有保障又能参与公司利润分配，等于既买了保险又做叻理财。但上文我们也搞明白了国内大多数分红险既没有周全保障，收益内的保险水平也难担大任
退一步说，即使分红险的收益内的保险是在合理水平也并非所有人都适合买分红险。所以大家购买之前不妨先问自己三个问题：
家人的基本保障都做好了吗？
我们一直強调第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障
在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了顶梁柱的寿险额度足够。
这些都没有漏洞了才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。
标准普尔家庭资产配置图是这样的：
有没有强制储蓄的习惯懂不懂理财？
分红险账户内的资金流动性很差万一急用钱，是很难取出来的如果你有兼顾收益内的保险率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险
分红险的收益内的保险水平并不高，大部分的分红型年利率在1.5%-2.5%之间高于2.5%那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。
大多数分红险产品收益内的保险能力甚至连银行定存利率都打不过但是如果你没有养成强制储蓄嘚习惯，倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄
手头上预留的现金够不够半年开销？
我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用現金这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道
主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂時中断等风险
分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性特别弱就是说你急用现金的时候，这笔钱不是你想取就能取出来的
所以，在考虑清楚购买分红险的时候务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。
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