长沙加息 中小企业业可“白手”贷2010加息房贷计算器款500万

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兔年首加息房贷族揪心 民间借贷利率水涨船高
  兔年春节刚过,央行宣布加息。昨日起,金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点,分别达到3%和6.06%,这是今年首次加息。   利率变动,企业经营成本受多大影响?居民房贷月供增加多少?存在银行的钱能多“生”几个利息?昨走访得悉,对于此番加息,企业和市民表情各不相同。   利润空间被挤压,中小企业日子不好过  赵宇锋经营着一家金属制品企业,谈及这次加息,他无可奈何地叹气道:“本来利润就薄,加息还来添堵。”他的企业生产各种轴承,去年扩大产能,向银行借了不少钱。“现在原材料、工人工资都在涨,加息后企业压力更大。”前晚得知加息后,他测算了一下,一年光贷款利息支出就要增加近10万元。  相比较而言,棉纺织企业面临的压力更大。“去年以来棉价飙涨,刷新了10年来的最高纪录。”市区一家老牌纺织企业负责人坦言,“别看这次仅上调0.25个百分点,但像自己这样靠借款过日子的企业就更紧张。”据了解,四个多月来三度加息,企业融资难的困局并未因加息而告解,相反企业短期还贷成本增加,民间借贷的利率也水涨船高。据了解,目前锡城民间融资日利率已达1%,大大高于银行贷款利率。  老房贷有缓冲期,潜在购房者心里打鼓  加息后,最头疼的恐怕还是“房奴”。“我一听到加息两个字,就心惊肉跳!”按揭族的小林说,“这意味着我的钱包又要瘪一点。”  这回加息后,房贷月供每月将增加多少呢?一位银行理财师说,以100万元20年首套房贷款为例,如果享受的是7折利率,每月需多付利息75元;如果是8.5折利率,需多还96元;但如果是按照基准利率计算,则需多还款117元。  由于是年后加息,对于老房贷客户来说,新的利率要到明年1月1日开始执行,因此尚有10个多月的缓冲期。但对于潜在购房者来说,加息的压力则摆在眼前。“现在不仅钱不好贷,利率还在不停地涨。”  转存市民并不多,节后存款搭“顺风车”  存款利率进入“3时代”,对以存款为主要理财方式的市民而言,无疑是个好消息。昨日,记者走访农、建、交行、兴业、浦发等多家银行网点发现,尽管特意来转存的市民并不多,但不少市民意外搭上了加息“顺风车”。  “年前没时间来存,没想到现在加息了。”昨日中午,建行学前东路网点很拥挤,在附近单位上班的张女士趁午休来存钱。她说自己比较保守,理财产品、存款是家中主要的金融资产。她昨日存了10万元,算算一年可以多250元利息。从多家银行网点得悉,昨日前往银行转存的市民不如上次加息火爆,可能是许多市民尚不知情,不排除未来几天转存会热起来。(来源:无锡日报)
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个人住房公积金贷款房贷计算器最新2014怎样提前还贷
每年临近年底,房贷一族都要琢磨是不是要提前还贷。今年年底,盘算似乎比以往更加强烈,在“首批房奴即将解套“的消息甚嚣尘上时,不少房奴们正在发愁,房贷该不该提前还?
手续很方便
每年临近年底,房贷一族都要琢磨是不是要提前还贷。今年年底,盘算似乎比以往更加强烈,在"首批房奴即将解套"的消息甚嚣尘上时,不少房奴们正在发愁,房贷该不该提前还?
手续很方便
大约10年前,国家大面积施行住房货币化政策,同时银行开始对居民住房贷款"开闸"办理这样的业务。如今,第一批"房奴"已经陆续到了贷款还完的阶段。而记者了解到,每年从11月开始,也是"提前还贷"的高峰,大批不愿意继续做"房奴"的房贷者纷纷提前结束"房奴生活",进入"无债一身轻"的轻松生活。
沪上一家股份制银行的信贷人士告诉记者,由于年底银行的放款资金比较紧张,因此贷款者提前还贷的申请还是挺受银行支持的。据了解,目前不少银行办理提前还贷手续需要提早进行预约,时间从10天至1个月不等。另外,银行对于提前还贷还可能收取一定的手续费,通常会根据还款时间来确定手续费的多少。
罚息有差异
实际上,提前还贷属于一种"违约"行为,因此贷款人在选择提前还贷时,一般会支付一笔手续费,也称为"罚息"或"违约金",通常在合同里面会写明。
记者比较发现,各家银行对于罚息的定价有一定差异。有的银行可以不收手续费,而有的银行会根据已还款的时间差别设定罚息金额。
通过各家银行客服电话咨询得知,国有大行工、农、中、建、交里,交行表示提前还款不收手续费,而工行需要收取提前还款额的5%作为手续费,中行和建行采用分段的计费方式,贷款满1年未满2年的收取提前还款额的2%,满2年未满3年的收取1%,超过3年则不收取。农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费,三年后则不收手续费。同时上述银行也表示,由于每笔贷款的合同细则都可能不同,具体情况还需按照合同执行。
相比国有行,股份制银行则显得相对"优惠",如招商银行、华夏银行、兴业银行等都不会收取相应的手续费用。浦发银行则表示会依据客户在开户行签订的具体合同来确定,一般来说提前两年还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。
外资银行也采用相对灵活的分段计费方式,如恒生银行在贷款放出第一年内提前还款的,且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累计相当于或超过贷款金额的60%,提前偿还金额的3%,最低不少于人民币2.5万元;在贷款放出两年后提前还款免费。花旗和汇丰也采取类似的定价方式。
成本需考虑
业内人士提醒,并非每一类客户都适合提前还贷,最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷,主要考虑四个问题:贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
据悉,提前还贷是在加息时期受贷款人追捧的产品,能够帮贷款人有效地缩减利息支出。但是随着今年连续两次降息,贷款利率正处于下行趋势,贷款人选择提前还贷并不一定利于资金有效利用的。
"贷款人申请提前还贷,不能只看贷款余额和利率的变化,最重要是看提前还贷是否让资金的收益实现了最大化。"沪上某股份制银行个贷部人士表示。
上述人士认为,处于还款初期的贷款人提前还贷比较划算,因为还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款到中期(如20年期限已经还11年),等于已偿还了大部分的利息,提前还款的意义不大。而采用等额本金还贷的贷款者,当还款期超过1/3时,提前偿还贷款能节省的利息也不多。
另外,对于办理房贷时,已经享受到折扣利率,特别是7折利率的购房者而言,也没必要急着提前还贷,一是今后还可能继续降息,到时再打7折会很优惠;二是不少金融界人士都认为,以后房贷利率方面很少再会出现如此大的优惠。
提前还贷注意事项
1、允许提前还贷时间不同
大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。此外,招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行则表示可以随时申请还贷。
2、调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上,在这个周期里,央行调整利息是难免的,而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
外资银行一般会选择在当月或当季度调整。花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行,而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
对于房贷族来说,哪种调息方式更划算?专家表示,如果处在降息通道中,显然是越快调整越划算;若在加息周期周,则是越晚调整越划算。
3、"还完房贷"后别忘记撤销抵押登记
银行人士提醒,无论是在合同期内还完贷款的,还是提前还款的,市民在还贷完成之后都不要忘记办理撤销抵押登记。
根据产权证在谁手里情况不同,还完贷款后领回产权证的程序也分好几种,一种最简单的情况就是产权证正本已经抵押在银行了。如果是这种情况,购房者还完了贷款,或者是提前还完贷款后就会领到一个还款凭证,银行还会把产权证正本、买卖合同正本一并还给购房者。这样购房者就可以拿回完全属于自己的产权证,和银行没有什么关系了。
但由于各个银行不同分行的操作规定不统一,有些分行只需做一个抵押登记,购房者可以自己持有带有抵押登记标志的房产证。就是贷款未还清前,提前拿到房产证,房产证上其他项中会注明房屋现状。如果是这种情况,购房者在还完贷款之后,除了重复上面的步骤外,还要进行一个撤销抵押登记的程序。购房者和银行办完结算手续后,一起去房管局撤销抵押登记,即在房产证他项栏目中盖上注销的章即可。
案例解析(1)
提前还款+降息月供能打八五折
陈先生在3年前办理了一笔50万元为期20年的按揭贷款。选择等额本息还款方式的他,如今每月需支出近3900元还款。近期陈先生想提前还掉部分贷款,让每月月供减少些。陈先生介绍,在他办理贷款的银行,提前还款的金额只要是万元整数倍即可。
此次他打算一起性还款5万元。银行工作人员表示,今年的两次降息将显现在明年年初的还贷过程中。也就是说,陈先生的月供在明年2月开始就将会有所降低,如果加上提前还款,力度则会更大些。工作人员帮陈先生计算后得出,只要在年内完成这笔提前还款,下月起还款额将降至约3430元。如果到明年执行下调后的贷款利率,月供更将降至约3300元,与现缴月供相比打了八五折。
20年50万元贷款 月供 支付利息
现还款方式 3892元 433965元
提前还款5万元后 3430元 396535元
节省 462元 37430元
案例解析(2)
小额提前还贷不合适
某银行对于提前还贷的规定是:贷款时长未到3年的客户,提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费。对于2010年刚刚购房、剩余本金还有20余万元的刘先生来说,这将是一笔将近1万元的开销。
刘先生前年以基准利率的8.5折贷款36万元。目前,刘先生每月的房贷还款约4000元,如果12月份提前还款3万元,下月起每月还款额将降为约3500元。这样下来,1年中仅月供就将减少6000元的开销,而且将为总贷款节省的利息支出也高达约8000元。不过刘先生如果想尝到这个实惠,就需支付将近1万元的手续费。这样算下来,不仅没省到钱,还将有亏损。而如果刘先生将提前还款计划推迟到明年12月,还款后每月月供将一次性减少531元,而为总贷款节省的利息支出为6400余元。虽然贷款利息的节省少了,但由于还贷已超过3年就无需缴纳手续费,实际上仍比较合适。
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山东济南:银行贷款对中小企业把控更加严格
  4月18日,记者和济南一家建材企业负责人谈起贷款的情况,他说最近跑了好几家银行,都没贷成款。而记者采访的一位中行工作人员则说:“现在信贷额度这么紧,老客户还照顾不过来呢。特别是对中小企业,我们银行对于新客户的把控更加严格了,但是对于有所了解、信誉好的老客户来说,获得贷款还是比较容易的”。   银行的信贷额度确实越来越“紧”了。就在记者此次采访的前一天,央行宣布自21日起上调存款准备金率0.5个百分点,这是年内第4次、2010年以来第10次上调存款准备金率。此次上调预计冻结资金3600多亿元,大中型金融机构的存款准备金率达到20.5%的历史高位。   中小企业贷款成本居高不下   上调存款准备金率意在收紧流动性、对抗通胀,但同时也减少了银行的可用放贷资金,增加了企业尤其是中小企业的融资难度和成本。中国人民银行济南分行的一份统计数据显示,今年1季度,我省各项贷款增势平稳回落,其中3月份增加本外币贷款269.8亿元,同比少增123.5亿元。   这带来的直接变化是:银行的议价能力提升,对贷款的把控也更加严格。记者18日在齐鲁银行济南千佛山支行进行贷款咨询,该行工作人员说:“我们对贷款有效抵押物的要求有了新变化,之前要求贷款人有一套房产就行,现在必须有两套房产,才能给小企业或个体工商户放款。”原来,不少银行之前遇到借款人丧失还款能力后,银行收不上房的风险。如果借款人有两套房产,这一风险无疑大大降低。   除了放贷门槛提高,银行的贷款利率也看涨。去年年中,银行对中小企业贷款还执行基准利率上浮10%-30%的标准,现在各大银行对中小企业普遍执行基准利率上浮40%的政策,折合年化利率是8.8%。“有的银行最高能上浮到80%,年化利率相当于11.4%。”一位业内人士透露。   济南市一家商贸企业负责人元先生告诉记者,“不光是利率大幅提高,办理贷款的手续费也涨了。对小企业来讲,贷款要付出的代价太大。”去年他向某大型国有银行贷款500万元,今年不打算贷了。至于个中原因,元先生坦言道,“我们这种非生产型企业,没有固定资产,贷款必须要找担保公司,这就产生了2%左右的担保费。进入了银行贷款流程,除了基本利率上浮40%的年息,还有一笔数额不小的保证金。扣除保证金、利息后,一般贷500万实际到手只有430万。”   另外,记者采访得知,近期部分典当行、小额贷款公司的月息也普遍升至1.5-2分,折合年利率高达18%。   民间借贷利率水涨船高   银行的“钱袋子”越扎越紧,不少中小企业将融资的目光转向了民间借贷。山东肯雅隆投资有限公司是一家全国连锁的民间借贷中介机构,总经理吕健鑫说:“民间借贷的特点是期限短、手续简便、放款速度快,随着流动性的不断紧缩,这个市场去年底开始变得活跃起来,利率也随之水涨船高,现在济南市场平均月息能到1.5分,但也有不少公司执行了利率的上限,大约是年利率25%。”   “企业经常急需资金,但是银行审查严格,放款手续慢,只能通过民间借贷。但是民间借贷利息往往高于企业利润,只能作为短期周转用。”济南一家纸张批发公司的负责人宋先生对记者说。   民间借贷的利率究竟有多高?18日下午,在位于济南东部的金俊投资咨询公司,记者以代理品牌服装为由,提出贷款申请,该公司员工告诉记者,他们可提供两种贷款方式,一种为一年期抵押贷款,要有房产等有效抵押物,月息3%;另一种为短期无抵押贷款,贷款时间1-3个月,月息高达10%,到期还可以续约。   另一家民间借贷机构宜信融资的工作人员说,根据贷款用途不同,月息1.8%-2.8%不等,具体要借款方提交资料后核定。   记者随后又采访了济南多家民间借贷机构,发现利率因抵押物品、个人财务情况、放款时间等条件而不同,月利率在1%到10%之间。而一些地下钱庄更是坐地起价,利率达到了银行同期利率的十几倍。   对此吕健鑫说,根据我国法律规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。高出这个数字就属于高利贷,不受法律保护。   企业应优化融资结构   “3月份CPI高达5.4%,控制物价已成为当前主要任务,下一步国家进一步收紧流动性的可能性很大。”山东社科院经济研究所所长张卫国说,任何政策的实行都要把握一个度,如果过紧就会对实体经济产生损害。所以说,政策要灵活机动、有弹性,除了借助利率杠杆、提高存款准备金率外,还要做好行业窗口指导,加大融资方式创新,对中小企业贷款不应只采用不动产抵押的方式,还可采用股权质押、知识产权质押、联合担保等多种方式,形成中小企业融资的一体化解决方案。同时,加强对金融市场尤其是民间借贷、地下钱庄的监管。   张卫国建议,中国已经进入加息周期,面对资金环境的改变,企业应该建立应对机制,多方筹措资金为自己“解围”。比如,借助信托、租赁设备等方式优化融资结构,充分利用资本市场直接融资,或是有规范地引进风险投资和利用外资等。
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明年房贷月供将为三次加息“买单”
  昨日,记者从多家银行获悉,受到今年央行连续三次上调贷款利率的影响,下月起不少房贷客户将要开始为加息“买单”。由于房贷利率大多按年调整,央行在今年2月9日、4月6日、7月7日三次加息的叠加效应将在明年集中体现。以贷款100万元20年期为例,如果按照此前的7折利率计算,月供将增加422元;如果以基准利率计算,月供将增加653元。  房价降不抵利息涨  记者了解到,目前北京楼市贷款继续收紧,大部分首套房购房者都需要执行基准甚至以上利率。以一套200万房产计算,如果去年10月贷款100万,按照当时的利率来看,20年需要支付的利息款为47.5万左右。目前购房者如果购买一套200万的房产则需要支付接近87万的利息,20年贷款期增加利息支出接近40万,也就是接近房价的20%左右。  “货币政策紧缩是本轮调控限购之外,最严厉的政策。”一位资深的业内人士对记者表示,调控在前,即使通州、大兴等板块出现了跳降,也没有超过20%,但购房者选择现在入市,实际支付的成本并没有降低。而贷款利息大涨,不过是减少了部分首付;在总的购房成本中,减少给开发商的房款变成了银行的利息。  相关新闻:           7折优惠与存款利率“倒挂”  据银行方面相关工作人员介绍,目前的基准利率为7.05,2009年到2010年大部分贷款执行的都是0.7倍,而2009年之前的贷款也全部在2009年更换为7折贷款利率,而且在贷款合同中明确规定:在贷款合同续存期内,执行基准利率的0.7倍。也就是说,到了日,之前的房贷需要执行7.05的0.7倍,也就是4.94的利率。  但连续加息后,现在5年期的定期存款利率已经达到了5.5的高点。中原地产三级市场研究总监张大伟算了一笔账,同样现有50万资金,以贷款100万20年期为例,如果选择提前还贷,5年内节省的利息为123375元,如果选择5年期定期存款,获得的利息则为137500元,还可以赚取1.4万;如果将100万全部提前还款,根据还款节奏还款,在20年内最少可以损失6万元的利息差。他同时表示,而且一旦再加息,利率差距还将拉大。如果选择银行其他理财产品或者信托等,收益将更高。  记者还了解到,目前多数银行已停止办理房贷业务。广发银行一位工作人员透露,时至年根加之限购影响,“即使可以办理,也需要至少在基准利率上浮30%以上。”该工作人员还透露,最高上浮100%的情况也存在。  专家建议  三类情况不着急提前还贷  本报讯 (记者苏曼丽)记者昨天从银行了解到,目前尚未出现提前还贷潮。特别是在对降息预期高涨的情况下,贷款买房者更是不着急。  每年年底都是提前还贷的高峰,但今年却没有出现提前还贷潮。记者昨天从工行、招行、农行等银行了解到,距离年底只有20多天时间,但打算赶在新利率实行前还款的人较前几月并没有明显增加。  银行理财专家指出,如果手上确有闲散资金,并且不想承受那么大的利息压力,可以考虑提前还贷,此外有三种情况不太适合提前还贷。  一是享受7折利率房贷。在目前首套房贷款利率都比基准利率高的态势下,提前还款看似节省利息,实则得不偿失。以100万元20年期等额还本息贷款为例,部分客户按照今年调息前5.94的基准利率打7折计算,每月月供为6463元,明年这部分客户还能按7.05基准利率的7折还房贷,则每月月供仅为6563元,利率调整前后月供之差不过100元。  二是等额本金还款已过1/3。等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。  三是投资收益高于贷款利率。管投资时虽有风险,但如果不贪心,一年赚10%还是很有希望的。目前半年期、一年期理财产品的收益率就已经高于打折后的房贷利率,足以应付加息后的房贷利息支出。
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