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银行的大额存单到底怎么玩 跑得赢国债吗？
昨天菜导在菜鸟投资参考中讲到了“大额存单”这事，有些菜友会有疑问：“个人大额存单要30万起步的投资门槛，这到底值不值，该怎么买？”今天菜导继续给大家分享关于大额存单的那些事。首先，各家商业银行都有卖大额存单，那到底哪家银行的收益高？菜导整理了国内14家大型商业银行的最近一期的大额存单收益情况，如下图：从上表中我们可以看出，不同银行、不同期限的大额存单，收益都是不同的，而且基本上银行不发售1月期的大额存单。这也就是说，我们要从一大堆银行中挑选收益最高的，而不是听从银行职员的建议。值得注意的是，兴业银行也有发售大额存单，但目前只是针对的是非金融企业，初始投资额是1000万人民币。额，感觉已经不能一起愉快地玩耍了。其次是，大额存单到底有多值得买，在这里，我们以中国银行大额存单为例，分别与同期的银行活期存款、定期存款、国债的情况进行对比，请看菜导统计的表格。从上表我们也可以看出，无论任何期限，大额存单的收益比活期、定期的收益都要高，但3年期的大额存单收益率是低于国债的收益率的。既然这样子，那肯定会有菜友会想，既然国债收益有4%，那我要用钱的时候提前兑取就可以获得最高的收益了。事实果真是这样子的吗？菜导就来算一下在3年内，买国债然后提前支取划算还是买大额存单划算。菜导从公开渠道查询到的资讯显示：国债如果提前兑取，需要支付兑取本金的0.1%收付费，并按持有时间分档计息。详细情况如下：（1）不满6个月提前兑取不计付利息；（2）满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息；（3）满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；（4）持有第二期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。下面菜导就详细的给大家讲解一下怎么计算，看好了：我们以30万元为例，（1）存1个月，大额存单的收益是：.53%=4590元，国债提前支取的收益是：300000*（-0.1%）=-300元（提前兑取收费费），大额存单胜；（2）存3个月，根据存1个月的原理计算，大额存单收益：.54%=4620元，国债收益为负，大额存单胜；（3）存6个月，大额存单的收益是：.82%=5460元，国债提前支取的收益是：%/2/-%/2-.1%=-300元，还是负的，大额存单胜；（4）、存1年，大额存单的收益是：.1%=6300元，国债提前支取的收益是：%-%/2-.1%=-300=5700元，大额存单胜；（5）存2年，大额存单的收益是：.94%=8820元，国债提前支取的收益是：%*2-%/4-.1%=-300=20700元，这时候，国债终于胜出了；（6）存3年，大额存单收益3.85%，国债收益4%，很明显国债有优势。既然在1年期和2年期中发生转折，那我们再来看看假如是18个月的话，又是怎么样，菜导又重新找了数据：18个月的中行大额存单收益为2.93%，菜导经过计算，得出的结论为：国债提前兑取的收益大于大额存单。因此假如你在中行，现有的收益率水平下，买18个月的大额存单收益高，过了这个期限，菜导则建议你购买国债再提前兑取了。至于其他银行的情况，同样可以用以上的方法来计算收益，只是换换数据而已，如果菜友们有兴趣，不妨做做这样的数学题。(腾讯理财)
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你可能喜欢国债/定存/大额存单/银行理财的优劣势比较
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来源：融360
,抢购高收益理财产品：详情咨询：400-166-1188
　　4月10日开售的年内第二批国债再次被一抢而空，很多人甚至连夜排队、一早候在电脑跟前都没有买到。为什么国债会这么火？主要有两方面的原因：一是近两年市场利率大幅下降，很多产品收益也大幅走低，与之相比，国债利率的降幅相对较小；二是随着各类诈骗案例不断被曝光，者更加注重资金的安全性，这时候国债作为安全等级最高的品种再次受到广大(行情603883,)的青睐。
　　不过，除了国债，在还有其它几类风险同样较低的理财产品，比如定期存款、大额存单、银行理财，这四类理财产品分别有什么优劣势？投资者应如何选择呢？下面融360理财分析师从不同角度来分析四类产品的区别。
　　一、安全等级（五星为满分）
★★★★★
★★★★☆
★★★★☆
　　1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。
　　2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。
　　3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1%以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。
　　二、购买起点
　　从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。
　　三、期限与收益率
　　只有3年和5年期
　　3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
　　1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年
　　通常在1个月-1年之间，少部分为2年、3年
　　三年期4%
　　五年期4.42%
　　不同银行差别大，大多低于国债
　　大部分银行较存款基准利率上浮40%
　　不同银行差别大，平均收益率跌破4%
　　从期限上来看，国债只有3年和5年两种期限，且都比较长；银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次，可选余地较多，但大额存单不是每个银行都有9种期限；银行理财与其它三类产品不同，期限通常不是整数，大多在1个月到1年之间，极少数为2年和3年的，种类最为丰富。
　　收益率方面
　　1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4%和4.42%。
　　2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30%左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。
　　3、大额存单利率趋同化较为严重，绝大部分银行都较基准利率上浮40%，普遍略高于定存利率但低于国债利率，也有个别银行上浮幅度会在50%左右，但很少见。
　　4、银行理财的平均收益率刚跌破4%，但是不同银行、不同类型的理财产品收益差别较大，如果是城商行发售的非保本浮动收益类理财产品，4.5%左右甚至更高还是可以买到的。
　　四、流动性
　　可提前支取，享受部分定期利息，且需支付手续费
　　可提前支取，但要按照计息
　　可提前支取，享受部分定期利息
　　不可提前支取
　　1、国债可以提前支取，持有时间不满6个月不计息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取还要收取1‰。虽说可以提前支取，但是并不划算，如果持有不满半年还要倒贴利息。
　　2、定存可以随时支取，但是未到期前支取均要按活期利率计息，即使只差1天也是如此。
　　3、大额存单可以提前支取，大部分银行可以享受部分定期利息，比定存有优势。
　　4、银行理财的流动性最差，除了和浙商银行曾试水转让机制，国内其它银行的理财产品均不可提前赎回或转让，只能持有到期。
　　四类产品的优劣势分析
　　安全性高、利率也相对较高
　　门槛低，可随时在各大银行办理
　　利率略高于定存
　　可选空间较大，收益率不低
额度有限很难买到
　　利率低，提前支取按活期计息
　　门槛太高，30万元起
　　流动性太差，起点不低
　　综合比较，四类产品各有优劣势，但从性价比来看，国债和银行理财要高于定存和大额存单，其中大额存单的性价比最低，门槛太高而且利率优势不明显。
　　国债并非在任何情况下都适合购买
　　国债虽然可以提前支取，但是如果持有时间太短并不划算，不适合对流动性要求高的投资者，买国债前最好确保未来三五年内动用不到这笔资金。对于买不到国债的投资者而言，其实也不用非得盯着这一个产品，可以考虑定存及银行理财，当然这里就需要掌握一些技巧了。一些中小银行的定存利率及银行理财收益率要比大银行高很多，有时候比国债利率还高。
　　打个比方，如果你有10万元存款，一年内用不到，但一年后计划购车需要动用，购买5年期国债提前支取和购买一年期银行理财哪个更划算呢？
　　①购买国债按照票面4.42%的利率计算一年的收益，同时要扣除180天的利息，再扣除千分之一手续费，最终收益为.42%÷2-.1%=2110元。
　　②购买银行理财按照4%的年化收益率计息，一年收益为%=4000元。
　　在这种情况下，购买银行理财产品更为划算。所以在理财之前，大家要考虑实际情况，购买适合自己的理财产品。
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