为什么银行可以倒闭

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-07-05 16:14 标签： 银行倒闭是怎么回事

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在资本巨头花旗集团（Citigroup）将其澳洲银行业务出售后，澳洲本土金融公司新确集团（Suncorp/ASX：SUN）也在近日宣布准备剥离旗下的银行业务，可见这次寒冬中的冷风之凌冽，已经开始迅速侵蚀金融系统。

就在这个时候，澳洲金融圈再次出现暴雷，作为近年来风靡全澳的银行新贵Volt银行于本周三宣布倒闭，而按照澳洲慎监局（APRA）规定，该银行最高赔偿储户的上限仅为25万澳元。

这一消息迅速引起各界轰动，因为在任何一个发达经济体中，银行不但是经济的荣枯风向标，更是所有居民进行存款、贷款以及保险等各类业务的直接对象。

两大集团剥离银行业务，一家银行倒闭， 这对于任何经济体来说，都是不可承受之重 。

如果还需要一个原因，那就是金融行业在澳洲经济以及资本市场中的比重之巨大，任何风吹草动都可能引发连锁反应。

截止发稿时，以澳洲四大银行（联邦银行、西太银行、国民银行以及澳新银行）为首的澳交所上市金融板块，在澳洲标普200指数（S&P/ASX200）中占比高达 26.2% ，四家银行市值总和高达 3,775亿澳元 （新西兰全国GDP仅为

不仅如此，澳洲银行一直被全球投行视为国际金融企业中的蓝筹之王，在2008-09全球金融危机以及多次金融风暴中表现出色，甚至胜过美国银行巨头。

所以，澳洲银行也成为了几乎所有养老基金和个体投资者的重点投资对象。

换句话说，澳洲银行能否度过寒冬，关系每一个生活在澳洲的人。

现在回到Volt银行的暴雷事件，同样响彻金融界，作为全澳第一家获得牌照的数字银行（Neobank），该银行在诞生之时就被赋予了 “挑战传统银行” 的重任，也被澳洲许多新晋利益集团视作打破传统四大银行垄断的勇者。

但事与愿违，盘踞澳洲长达数百年的四大银行根深蒂固，在全球央行开启加息潮的大环境下，资金成本的迅速上升让经济体内的流动性急速下降。

原本在宽松利率环境下优哉游哉的各类次级企业，忽然面临水位下降，在丧失赖以生存的“水源”（资金链）后，等待的只有死亡。

Volt银行CEO史蒂夫·维斯顿（Steve Weston）在接受《澳洲金融评论报》（AFR）采访时表示：“如果我们选择在去年融资，那么我们就可以避免今天的命运。”

确实，自2022年开年以来，以美联储为首的西方发达经济体央行纷纷启动加息周期，迅速打破了年疫情之下的宽松货币环境。

物价飞涨，如临大敌，澳联储（RBA）也紧随其后加息，在6月7日重拳加息50基点（50bp），成为22年来最大单次加息力度。

所以，Volt银行的倒闭已成定数——最近的第六轮融资（Series F，区区2亿澳元）失败，也成为了该银行从历史舞台上退去前的最后绝唱。

除了Volt银行以外，另外几家数字银行同样“非死即伤”：

  • Xinja银行在2020年12月新冠疫情期间阵亡，该银行在该年12月30日自动关闭所有客户账户，随后在2021年1月15日终止所有储蓄卡、信用卡以及各类付款功能

  • Judo银行（ASX：JDO）孤军猛进，2021年11月5日轰轰烈烈在澳交所挂牌上市，但仅仅在7个月里，股价已经惨遭腰斩

  • 86 400银行由于业绩出彩，在2021年底被澳洲国民银行（NAB）收购。被收购时已吸引存款高达3.75亿澳元，发放居民住房贷款2.7亿澳元，所以被国民银行 “翻牌子” ，合情合理

  • 被 “翻牌子” 的还有Up银行，在获得50万客户基础之后，被本迪戈银行（Bendigo and Adelaide Bank）收购，纳入囊中

可见，被传统银行收购就是这些 “传统银行挑战者” 的最佳归宿。

被自己所挑战的对手招安，这种结局带来的更多是讽刺还是悲哀呢？

目前澳洲慎监局（APRA）表示：Volt银行将退还1亿澳元存款，所有储户都将全额收到自己的存款。

虽然算是不幸中的万幸，但是Volt银行倒下的原因其实值得我们深思：

首先，穿鞋的不一定怕光脚的。

包括Volt银行在内的这类受政府监管的数字银行，并没有任何实体营业网点，而是依靠低成本高效率的网银平台进行传统银行所垄断的业务——存款和贷款。

这种精简的经营模式虽然所需启动资金较少，且灵活性高，但是对于连实体网点都没有的银行，究竟有多少人愿意，或者说有胆量把自己的血汗钱存进去呢？

所以，为了吸引储户，这些数字银行搬出了大杀器—— 以高额利率吸引新客户 ，之后再使用 “野路子” 迅速发放贷款。据《澳大利亚人报》报道，申请人从Volt银行申请贷款到资金到账，最快只需15分钟。

这套乱拳看似能打死老师傅，其实则不然。

因为要发放贷款（开始赚钱），银行必须先吸引足够储户，在存款准备金比例（reserve ratio）达到法定标准之后，才可以开始发放贷款。

而这也是导致Volt银行 “翻车” 的另一条排水渠——在准备金比例达标前，该银行已经在坐吃山空，向储户支付超出市场水平的高昂利息，最终既无法开源也无法节流。

其次，大批量的数字银行在几年前如雨后春笋一般出现， 到底是为什么？ 是因为服务澳洲数百年的四大银行忽然无法满足本地客户需求？还是别的原因呢？

如果我们仔细回顾过去几年发生的事情，也许能看到更多蛛丝马迹：

年，全澳最大银行的澳洲联邦银行遭到AUSTRAC（澳洲交易报告分析中心）起诉，指控称联邦银行（CBA）违反《澳大利亚反恐及反洗钱法案》（ATM/CTF）高达53,700次，最终以破纪录的 7亿澳元 天价罚款 “私了” 。

2018年4月，联邦银行总裁伊恩·纳里夫（Ian Narev）宣布辞职。

在同一时期，澳洲皇家委员会（Royal Commission）冲进金融业，对包括四大银行在内的各类金融企业进行了突击调查，并发现在小额贷款、房屋贷款、业务办理水平、信用卡服务、汽车贷款以及保险等领域存在 “低于社会价值观” 的服务水平。

自然，罚款是唯一的解决方案。

2019年11月，澳洲第二大银行西太银行（Westpac/ASX：WBC）再次成为众矢之的，因为该银行的小额跨境转账软件漏洞，而遭到AUSTRAC起诉，最终支付13亿澳元罚款，成为澳洲有史以来最高企业罚款。

2019年12月，西太银行总裁布莱恩·哈泽尔（Brian Hartzer）宣布辞职。

可见，在年5月的这9年期间，澳洲金融业祸不单行。

而也就是在同一时期（正巧是联盟党在位执政的9年间）， 莫里森政府大量发放数字银行牌照 ，从而催生了无数的，包括Volt银行在内的新兴银行。

他们的目标，正是澳洲市场这块巨大的蛋糕，而他们的对手，自然是四大银行。

是勇者斗巨龙的童话故事，

更像是政权更迭之下的资本战争。

过去2年间，新冠疫情带来的经济衰退和全球加息抬高的资金壁垒，只不过是加速了这场没有硝烟的战争。

当浪潮退去的时候，我们还会看到更多光屁股的人在雷暴中狂奔。

一、高山案——106特大金融诈骗案

?1.06?特大金融诈骗案－-中国银行哈尔滨河松支行行长高山案内外勾结

3、10亿资金人间蒸发过程

违规背书转让，转移资金

伪造存款证明及对账单，维持资金仍在账假象

假冒业务人员，偷梁换柱

借道地下钱庄，向境外转移资金

4、案件意义：高管人员素质何其重要

银行的高级管理人员的素质直接关系到该银行的经营管理和风险状况，所以银行业监督管理当局在审批商业银行时必须要考察其高级管理人员的综合素质，包括品质、能力、经验、信誉。

高山案发暴露出的漏洞及原因

内控严重缺失：?人治?高于制度，业务人员唯行长指令是听，违规操作。

账户管理混乱：多个账户无任何开户资料，开户审查制度形同虚设。

印鉴卡管理不严：为偷换印鉴卡提供机会。

重要空白凭证管理不善：为虚假账户转移资金和盗用客户资金提供可能。

没有执行上门服务的内控制度。

对账制度存在明显缺陷。

外部监督不到位，案件长期未被发现。

资金异常流动未引起足够警觉。

高山案引发的启示思考及相应对策

人事管理制度是对金融从业人员的选择、使用和培养的方法和措施。具体包括人员使用、职工培训、职工考核与轮换等方面。

1.打破?官本位?，建立起多元化的职位体系，拓宽各类人才的职业发展通道。

2.打破?终身制?，建立竞争性的聘用制度和人员能进能出的用人机制。

3.打破?大锅饭?，以岗位价值为核心，建立起市场化的薪酬体系与有效的激励约束

4.改变传统的?只重结果不重过程?的考核方法，建立以价值创造为导向的绩效管

加强内部监督和外部监督

内部审计部门不仅要对全行的业务管理制度、操作流程、制约机制以及岗位职责的执行情况进行全面有效的监督，而且要对这些制度、流程、机制职责本身的科学性、有效性进行审核。

外部监管部门应对商业银行的管理制度、体系和流程进行定期评估，严格监管，对操作风险监管的主要力量、精力重点放在提高操作风险管理制度、控制体系、防范机制等方面的合理性、完整性、有效性上。同时还应制定统一的操作风险监管标准

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