小微金融：是一片蓝海还是慢性毒药？-金投银行频道-金投网
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来源：21世纪经济报道
编辑：lihuijuan
摘要：招行在继民生之后加入了小微争夺战，有人说民生小微是实践出来的，招行是模仿出来的。究竟招行模式与民生模式有何区别？小微未来发展的空间到底多大？风险是否可控？我们摘取部分微博热议供参考。
在继民生之后加入了小微争夺战，有人说民生小微是实践出来的，招行是模仿出来的。究竟招行模式与民生模式有何区别？小微未来发展的空间到底多大？风险是否可控？我们摘取部分微博热议供参考。
@风雨下黄山-黄生的博：看了公布的年报，除了将30%的净利润用于分红，每股分红达0.63元外，最大的亮点是招行小微的增长速度达到105%，余额约1800亿，这是一个很可怕的增长速度，这样的高速增长，很快就能再造一个了，一旦招行在这个领域发力，利用其零售客户非常雄厚的基础，恐怕没有哪家银行能敌得过。
@常青资本：我觉得可能性不大，按民生银行的经验，做到3000亿规模大概需要20万有余额的小微客户，而再按30%有贷款需求，则要开发近70万的小微客户，招行它还剩多少存量客户没开发透呢？//@混乱中的秩序：鉴于招行获客能力的优势及强大的零售后援，今年小微贷余额做到三千亿问题不大，目前不良率0.33%。
@上财高扬：风险怎么控制的？会不会形成同质化竞争，导致信用溢价下降而不能覆盖成本呢？还是说这个市场有够大的市场容量？
@江海赢得未来：大多数国有银行都是打着小微金融的贩子贷款给中小企业，我觉得类似招行这样的做法很危险，慢性毒药啊！
@郑海涛001：招行小微贷款业务客户绝大多数来源于其零售高端客户，做的是存量，属内生式增长。这与民生银行&商贷通&跑马圈地式的外延式扩张、做增量，有很大的区别。
@混乱中的秩序：招行进行小微业务的模式与民生银行完全不同，更加注重科学的量化计算和成本控制，假以时日，市场上会看到我们完全不同的一套小微业务新模式。招行借鉴了很多的模式，优势是快和灵活。&生意一卡通&与&商贷通&最大的区别就是自动与柜台、有卡与无卡。
@dezephyr：小微金融成本高、风险大，银行普遍走上了一条批量化、规模化道路。运作模式上，主要有四种：商圈模式、供应链金融模式、合作社模式以及&挖潜&存量零售客户模式。有的银行同时推进两三种模式，例如民生银行的商圈、合作社模式等；有的银行则专注于一种模式，例如招行小微客户主要在存量上做文章。
@熊熊babybear13：看到几点：1.竞争激烈会导致小微贷款利率下降。2.优质客户增加会导致小微贷款利率下降。3.流动性增加回导致小微贷款利率下降。4.单纯的依靠贷款，客户粘性较差。5.民生的信用较大行宽松。6.招行也开始全面发力小微，未来可以期待。
    
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我的意见：什么是小微金融，微型金融，中小企业金融_百度知道
什么是小微金融，微型金融，中小企业金融
提问者采纳
提供担保，但是债务方是公司而不是项目，无论项目建成之前或之后、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系，即使项目失败也必须由公司还贷，都不出现新的独立法人小微金融，由现有企业筹集资金并完成项目的投资建设：是指金融机构针对中小企业推出的定制化融资解决方案：是专门针对贫困。包括小额信贷，因而贷款的风险程度相对较低，整个公司的现金流量和资产都可用于偿还债务、储蓄、汇款和小额保险等；也就是说债权人对债务有完全的追索权。中小企业金融。贷款和其他债务资金实际上是用于项目投资：主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动微型金融
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　　小微金融主要是指专门向小型和及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。
　　值得强调的是，这类为特定提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求自身财务自立和持续性目标。也就是说，小微金融机构自身应是有商业可持续性的，只有这样，它才会成为整个体系中一个不可或缺、越来越有生命力的一个部分。
　　小微金融应有的两个特点：
　　一、是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户
　　二、是由于有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的和服务。
　　小微企业金融具有高风险高收益的特征：
　　高风险性，的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于的个人信用，此外，较强的不确定性也是小贷的主要来源。
　　高收益性，除传统意义上的外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。
　　自上世纪70年代以来，小微经济经历了深刻的变革，这些变革广泛涉及运营理念、经营主体、以及等各方面。这些变革，极大地拓展了小微金融的发展空间，带来了小微金融的变革。具体表现在以下几个方面：
　　一、服务对象的扩展
　　一般传统上说到小微的服务对象，大家想到的是穷人，而服务手段很多是或者是政府的。因此，从事这样一些服务工作的机构有可能就是政府机构，至少是准政府机构或者是得到政府资金支持的机构。但现在情况已经发生变化，现在的小微金融对象还包括了那些或许并不算贫困，但仍然不能从正规渠道获得的个人或。而这样的变化，揭示了正规金融体系难以对这些产生自草根的个人和企业提供持续的、有的服务的现实，也就意味着小微金融体系有着广阔的发展空间与需求。这正是世界各国政府都致力于发展、支持小微金融的原因。
　　二、金融服务的多元化
　　过去，一提到小微金融，指的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是，还有的服务、的服务、、和其他一些增值服务。
　　三、经营主体的多元化
　　如今经营小微金融的机构已经广泛，主要有五类，即、、、以及，这基本上涵盖了现有所有。需要指出的是，按资产规模和所服务客户的数量来衡量，依然是主力军。
　　四、金融技术创新
　　本身是一个信息行业，这在小微金融发展中更是显得尤为突出。
　　此外，我国也为小微金融的发展提供了难得的机遇。一方面，上我国已经到了一个科学发展的新阶段，更多的关注民生、关注就业、关注社会和谐；另一方面，金融业经过这么多年的发展，商业银行已经很难像传统的体制下那样去依靠大企业了，就信贷而言，银行主要服务对象只能而且也应该转到中等企业以及小微企业上。
　　第一、发展小微金融需要制定更为综合的小微企业金融发展规划，建立起多层次、多元化的小微企业，不应仅仅将重点放在银行类机构上，也不应该对小微企业的金融支持局限于信贷。
　　第次、应发展服务。
　　第三、应制定和完善的监管政策。
　　第四、应建立更加科学合理的的社会机制，除了商业机制之外，还可以考虑成立政策型基金或证券银行，以便对相关风险进行分散和补偿；最后，应制定更加科学合理的，支持小微企业金融业务的发展。
　　一、中国小微金融网
　　中国小微金融网简介
　　中国小微金融网为中国小额信贷机构联席会的唯一官方网站。中国小额信贷机构联席会于日成立。两年中，联席会受到社会各方面的关注，同时也得到各省（区、市）金融办、小额信贷协会、的大力支持，其影响力正在显现。
　　中国小额信贷机构联席会为会员机构搭建业务交流平台，实现机构间的联谊协作，组织研讨行业最新课题，总结最佳实践，考察先进机构，提供业内专业培训，加强机构创新和发展能力，从而引导小额信贷行业规范、，为中国的乃至整个社会的发展贡献力量。
　　中国小微金融网宗旨
　　在国家法律、法规和相关政策指导下，为全国小额信贷机构搭建"课题研讨、业务交流、联谊协作、考察培训、创新发展、自律维权"服务平台。以打造和发展具有中国特色的小额信贷市场为己任，引导小额信贷行业健康、有序、可持续发展。
　　二、中国小微金融研究院
　　中国小微金融研究院简介
　　中国小微金融研究院隶属于中国小额信贷机构联席会，是整合中国小微金融60人论坛、中国小额贷款公司评级指数系统、中国小额贷款公司100强研究组等元素，由国内外几十位资深专家和多家权威学术机构共建的于中国小微金融领域的研机构。
　　中国小微金融研究院下设三个中心（培训中心、研究中心、评级中心）、三大部门（编辑部、网络部、行政部），是目前中国首个的小微金融专业研究院，旨在构建一个高层次、专业化、综合性的集小微金融政策研究、创新金融服务和投资培训咨询于一体的研究与服务平台，并且致力于把中国小额贷款公司的、、操作系统、等提升到集成化、标准化、专业化研究的新阶段，为国家政策制定者、行业研究者及相关投资机构提供有价值的政策建议及研究成果，同时推进中国小微金融行业的学术理论建设、人才培养及行业发展。
　　中国小微金融研究院宗旨和定位
　　宗旨：探索国内外小微金融发展新趋势，求解国内小微金融发展新问题，推进中国小微金融行业的学术理论建设、人才培养及行业发展。
　　定位：独立、专业、开放的学术交流平台，努力提供一流的研究产品和高层次、有实效的研讨活动。
　　一、中国小微金融60人论坛
　　“中国小微金融60人论坛”是致力于微型金融理论与实践的非官方、非赢利性学术研究组织，论坛以前瞻视野和探索精神，夯实中国微型金融学术基础，探究领域前沿课题，推动中国微型金融行业改革实践，为中国事业的发展与繁荣贡献力量。
　　二、阿里小微金融服务集团
　　于日宣布将筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具，支持网商面对消费者；通过小微金融服务集团，将为无数小企业和消费者提供资金、支付、等多种他们需要的服务，支持他们的生存和发展。由彭蕾出任小微金融服务集团。
　　阿里小微金融服务集团的公司运营
　　据媒体报道，阿里小贷资金来源于四大方面，一是旗下浙江、重庆两家小额贷款公司，总计16亿元；二是面向；三是；四是将面向越来越多的银行开放。此前，阿里巴巴集团主席曾阐述过阿里未来发展的三大阶段：平台、和数据三大业务。
　　在2013年早期阿里巴巴集团架构调整成为25个事业群后，平台业务已基本确定。而阿里小微金融服务集团的成立意味着第二阶段的开始。在这一体系中，最重要的理念是“信用等于财富”，而“开放、透明、责任、分享、互动”是。
　　阿里巴巴集团董事局主席马云表示："中国不需要再多一家，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。"
李扬.小微金融不只是小微贷款[N].中国经济导报.
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1、审核个人金融部的发展计划、工作目标及配套的管理制度，并组织实施；
2、负责全行银行卡收单业务进，根据当地情况指导分行拓展收单市场；
3、主持个人金融部的各项...
大家还关注
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display: 'inlay-fix'是什么造就小微金融业务的“优秀”基因？
是什么造就小微金融业务的“优秀”基因？
——吉林银行吉林分行小企业金融业务快速发展探源
　　优秀源于团队不懈的努力。
&&小微企业金融业务手续繁琐，贷款额小，这些客观现实让小微金融业务成为一块烫手的山芋，令许多金融机构望而却步。而恰恰是这份“繁琐又担风险的”小微金融业务，关系着千千万万个小微企业的生存发展，关系着地方经济的活力，关系着国计民生。
&&谁来做？怎么做？作为地方金融机构，吉林银行将小微金融业务作为优先发展板块，并在省内织就密集的服务网点，为省内小微企业发展提供金融支持，走出了一条金融机构与地方经济良性互动，和谐共生的发展道路。
&&吉林分行获评“吉林地区小微金融服务优秀单位”的殊荣就是一个缩影。
&&打造助力小微企业的“先锋队”
&&在国家发出“服务小微企业、扶持地方经济”的号召以来，小微金融业务成为众多金融机构争相发展的业务板块，然而，机遇总是垂青有准备的头脑，短短几年内，吉林银行小微企业金融业务持续稳步增长，成为服务小微企业的主力军。
&&数据显示，截至2015年6月末，吉林分行小企业贷款余额达54.61亿元，较年初净增加16.97亿元，累计支持小微企业1万余户，累计发放小微企业贷款210余亿元。吉林分行小微金融业务发展迈上了一个新的台阶，为吉林地区经济发展注入强大动力，得到各级政府和社会各界广泛认可。
&&成绩的取得源自于吉林银行决策层的思路转变。吉林银行积极响应国家“服务小微企业、扶持地方经济”的号召，切实履行社会责任，应对外部环境经济下行压力加大、同业竞争日趋激烈、企业不良贷款持续反弹等多方不利因素下，吉林分行坚决贯彻落实银监会关于小企业贷款指导意见精神和总行发展战略要求，将小微业务明确为经营转型的重点，并按照监管部门“六项机制”建设要求及“四单”原则，基本建立健全独立的专营机构、业务流程、人员管理、信贷规模、考核激励和授信审批等小企业业务机制。按照监管部门“两个不低于”的目标，每年对小企业业务信贷规模实行计划单列，不断提高小企业业务考核占比，持续加大小企业业务所需财务和人力资源投入，有效地激发营销人员和基层网点服务中小企业客户的积极性。
&&“吉林地区小微金融服务优秀单位”的殊荣，并不是一块简单的牌匾，这其中包含着对吉林银行吉林分行业务能力“优秀”的肯定，更包含着服务水平“优秀”的褒奖。那么，吉林银行吉林分行的“优秀”基因是如何造就的？翻阅吉林银行吉林分行的发展历程，能够找到答案。
&&吉林分行在外部经济环境下行压力加大，同业竞争日趋激烈，企业不良贷款持续反弹等多方不利因素下，持续贯彻落实小微金融优先发展战略，积极调整经营思路，优化信贷资产结构，努力提高盈利水平，进一步深挖区域特色业务，拓宽小微金融服务深度和广度。充分发挥“本乡、本土、地缘、人缘”优势，以主导产业、特色集群、乡土产业为切入点，做精、做细、做深、做透区域特色市场。向“教育、医院、医药、汽车、化工、现代农业”六大重点行业龙头及其产业链延伸，提高小微金融服务覆盖范围。
&&采用多渠道营销方式，合理细分市场，科学把握信贷投向，有针对性的制定重点营销客户方案，为重点客户的贷款营销工作提供有效支持。在风险可控的前提下，坚持“有所为，有所不为”，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对小企业客户进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。
&&坚持重点支持重庆路商圈、河南街商圈、天津街商圈、江北遵义路商圈、江南厦门街商圈等一类核心地段的商铺抵押贷款。吉林分行商铺抵押贷款占全市商铺抵押贷款余额的40%以上，吉林分行小微金融服务深入人心，迅速扩大了市场影响力。
&&在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励，具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；
&&在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的小企业；
&&在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的小企业。
&&吉林某汽车部件股份有限公司为吉林分行多年存量客户，其前身为吉林市轻型金汽车部件有限公司，是一家为吉林轻型生产配套冲压件的公司，于2010年与吉林分行开始合作，办理流动资金贷款60万元，从合作以来，一直关注该企业的经营和发展，结合该企业的经营情况为其设计配套的金融服务方案，使该企业稳步发展，公司注册资本由1000万元增加到6600万元，由一个生产冲压件的小厂成为为一汽大众、上海大众、吉林汽车、一汽轻型车厂等整车厂配套生产企业，目前为一汽-大众汽车有限公司A级供应商。是集产品设计、研发、制造于一体的综合汽车零部件制造企业。年销售收入由4000万元增长到1亿元，贷款也由2009年的60万元发展到目前综合授信5000万元。企业于日完成新三板上市，企业的融资能力得到进一步加强，企业现在正向更好、更强的方向发展。
&&吉林分行始终坚持产品和服务的创新，积极拓展金融业务品种，大力发展方案式营销。吉林分行一直坚持“以客户为中心”的经营理念，为中小企业发展提供全方位的金融服务。
&&在吉林银行小企业金融服务中心的大力支持下，吉林分行一方面针对中小企业在不同时期提出不同的服务重点，帮助企业进行产品市场预测分析，以降低产品开发、生产的风险。根据企业的实际经营情况，为其提供贷款、结算、贴现等服务；另一方面根据中小企业的特点，从客户实际需求出发，积极开发符合客户发展的业务品种。
&&多年来先后结合企业实际情况和资金需求开发出吉林市莲花日杂批发市场内业户整体授信方案、中国中钢集团吉林铁合金股份有限公司上下游保理业务、吉林市社会医疗保险管理局医保方案、吉林市众安居建材有限公司市场内业户整体授信方案、吉林江南轻工批发市场市场内业户整体授信方案、吉林市澳嘉跃进食品有限公司核心企业上下游、北华大学上游供应商金融服务方案、吉林市中小企业信用担保集团有限公司、三级甲等医院授信方案等多个方案，有效地支持了吉林市地方经济的发展，扩大了吉林银行支持小微经济的影响度，提升了吉林银行的整体形象。
&&吉林银行小企业服务中心针对各分行业务发展的实际情况，对贷款的审批权限进行了多次调整，吉林分行对商铺抵押贷款3000万元以下、小企业贷款500万元以下拥有审批权，这也加大了吉林分行小企业条线贷款的审批效率。
&&分行审查人员积极参与客户经理调查环节，实行审查人员与客户经理平行作业，注意收集非财务信息和软信息，深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款人交流等方式，多方面、多渠道收集借款人的经营、家庭收支以及个人信用等第一手信息，交叉检验借款人的经营动态和资信情况，减少业务审批过程中的信息不对称现象，同时，对业务审批提出完成时限要求，分行权限内业务在3个工作日内审批完成，超分行权限业务在5个工作日内审查结束。
&&分行小企业中心在主管行长及部门经理的带领下，积极深入各支行进行调研，现场解决支行遇到的各种问题，在接到贷款资料的第一时间配合支行对客户进行走访调查，既有效保障了贷款审批时效，又节约了支行和客户时间成本，使得客户对吉林分行小微金融服务的满意度不断上升的同时，贷款营销工作也取得了很大的进展。
&&小微企业抗风险能力弱，往往以商会、行业协会、专业市场等为平台“抱团”发展。吉林分行从2010年开始，逐步探索与各类外部平台开展融资服务合作，实行小企业客户批量化营销、批量化服务。
&&小微企业信贷投放难，难就难在在缺少信息、缺少信用、缺少抵押物。为解决小微企业“三个缺少”问题，吉林分行携手政府，通过政府提供的信息和增信服务，实现对小微企业更加全面、深入的了解，从而更好地支持小微企业发展。
&&吉林分行持续加强与政府相关职能部门及担保公司等金融服务平台的交流和合作，大力推介吉林银行小企业金融业务，积极组织参加银企对接会，积极宣传小企业贷款政策、基本条件、办理流程及产品种类等，现场了解企业的融资问题，调查具体融资需求，深入挖掘客户资源。先后与市中小企业主管部门、工商联、各商会、专业市场、产业园区等签署支持小微企业发展的合作协议，全面搭建小企业服务平台。
&&同时，借助各网点的电子显示屏以及电视、电台、报纸、网络等媒体，以广告和新闻报道等宣传形式，使吉林银行小企业信贷品牌深入人心，继续增强吉林分行小企业金融服务在全市的影响力。
&&吉林分行坚持定期开展业务知识培训，加强客户经理对各方法律常识、规章制度及业务知识的熟练掌握情况，不断提高客户经理对相关知识的掌握程度和学习热情，提升工作效率和信贷管理水平，强化客户经理在合规、操守和廉洁方面的教育，牢固树立依法合规经营意识，提升客户经理的制度意识、执行意识、法纪观念和职业素养。同时，定期召开部门交流会，针对面临风险及存在的问题进行及时的总结和梳理，为下阶段工作的顺利开展奠定坚实基础。促进业务健康协调、可持续发展。
&&吉林分行高度重视小微企业贷款风险管控，严控资金用途，提高资产质量。强化“三查”，在“三查”中，贷前调查是关键。除了依照现行制度规定的内容进行常规调查外，针对中小企业的特点，关键是通过对非财务信息的收集、监测、分析，获得和掌握影响贷款偿还的信息，发挥非财务信息对未来贷款风险识别的预警作用。在贷中审查方面，对办理贷款过程中的财产抵押、质押、用途加以严格的审核，抵押、质押或第三方担保必须履行法律手续，抵押、质押物能够及时变现，以最终确定贷款是否合规合法。在贷后检查方面，除了按照规章制度规定的检查间隔期和内容进行跟踪检查外，还重点检查借款人的现金流量和资金归行情况，注意有无抽调资金、资产转移迹象，重点检查保证单位的生产经营、资产负债的变化情况和抵押物的变化情况等。对涉及房地产、小额贷款、担保等行业客户严格控制授信额度，禁止资金流入民间借贷，对新增客户涉及以上行业的严格准入标准，严格审查贷款用途的真实性。严格做好贷前、贷中、特别是贷后各环节管理，及时了解客户动态，严控贷款风险，将风险意识植入人心，尽全力将不良贷款率和逾期率保持在最低水平，资产质量保持良好发展趋势。
&&只有完善考核机制，才能保证一线业务的积极性。吉林分行根据总行每年制定的小企业业务发展计划，确定了各支行小企业贷款考核计划，根据全行的发展计划进行层层分解。并确定营销费用考核方案，以“按季考核、总量控制”为整体配置原则，分四个季度兑现。每季根据各行小微贷款当年贷款发放额，赋予存量、新增不同的费用配置率，对其配置营销费用。
&&营销费用配置对象是分支行小企业客户经理及其他为小企业业务发展做出贡献的条线内、条线外人员。在营销费用配置个人资源认定上，包含经营机构行长、主管副行长、部门负责人、主办客户经理、辅办客户经理及引荐人。引荐人不仅是条线内人员，也可以是二级支行行长、网点主任、大堂经理等条线外任意岗位员工，充分激发相关人员营销及推荐客户的积极性，推动营销工作健康快速发展。
&&客户的满意是吉林分行不断进步的动力源泉。
&&站在新起点，瞄准新高度，吉林分行将一如既往，持之以恒，坚持“以客户为中心”的服务理念，按照总、分行经营工作目标，一方面继续发挥自身优势，实现九家支行联动营销，以资产业务拉动存款；另一方面在改进业务流程、创新营销方式的基础上，继续积极推进小微企业的营销、宣传和培训工作，分析原因，查找规律，并制定有针对性的方案，最终在巩固和拓展现有市场的基础上，实现吉林分行小微企业金融业务的持续稳健发展，为打造“吉林地区小微企业最佳金融供应商”贡献自己的力量，共创更加美好的明天。
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