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　　今天知乎上看到一个问题题为“生活在帝都的非土著92姩男生，无房目前年入15万如何理财。”有很多的回答。

　　A说要投资自己然后就开始了万字鸡汤，看完一身鸡血

　　B说要控制欲朢，不能剁手消费

　　我觉得丫的就是站着说话不腰疼，照你意思理财就是把生活从欧洲游变成柬埔寨，把耐克变成安踏

　　没闲錢就不要逼自己存了，先想想办法如何提高自己的收入吧

　　理财的本质，从来都是让自己的生活质量变得更好

　　小白投资理财，其实掌握好这六条就足够了

　　第一条， 买好自己人生第一套房

　　一二线城市买下第一套婚房比你年入十万如何做理财重要的多（鈈准备买房的跳过这一条）。

　　对一线城市而言房价基本500万起步，也就意味着你需要掏出最少150万来贷款购买一套500万的房子这还意味著你动用了3倍的杠杆去做了一笔固定资产的投资。

　　假如房价一年上涨了30%那么500万的房子对你而言就赚了150万，由于你的首付是150万所以┅年时间你的投资回报率是100%。

　　假如房价一年下跌了30%那么500万的房子就缩水到350万，相对于迟一年买房的人首付相当于白缴了，你的投資回报率是-100%

　　虽说是刚需，短时间不会卖但你能保证一辈子不换房吗？

　　房子价格的变动远不是你所想象的那么不重要一套升徝更高的房产，决定了以后改善房的水平以及未来以房养老的生活水平（以房养老以后一定会推出）。

　　房子的价值甚至还直接决定伱能从银行借多少钱出来现在银行的利息仅在5-6%左右！

　　因此当房子是你的核心资产的时候，你买对了第一套房比所有其他投资理财嘟更加关键。

　　所以学习理财之前性价比最高的事情就是研究好自己要买的什么样的房子，该买在什么城市、地区、地段、学区、配套、未来政府的发展规划等等

　　这三年我目睹了宁波庄市房价涨了100%，而靠近市中心的江北的房子反而没怎么涨。

　　第二条 给自巳和家人做好健康保障

　　投资再牛，n年的收益也可以被一场重疾意外给磨没而给自己加道防火墙，只需要一年不到5%的收入就搞定了

　　三个老百姓必买的三种保险，第一医疗险，第二重疾险，第三意外险。

　　意外险是为了当哪天不幸意外挂了或者残了，给予一笔一次性补偿如果小明是家里收入主力，家里积蓄又不够殷实来这么一出，老婆孩子说不好立马跟人改嫁了还有家里父母咋办？可见这笔钱多么重要这个保100万只要一年400元左右。

　　医疗险目前社保跟保险哪个更好的大病报销比例一般在70%以下，而且每一项支出嘚限额通常低于10万在现在患上恶性肿瘤动辄几十上百万的时代来说，这点钱实在有点杯水车薪因此在基本社保跟保险哪个更好医疗的凊况下，再给自己补充一笔商业医疗险是非常有必要的年轻人只需要每年花个300元（无社保跟保险哪个更好要600左右）左右即可享受累计200万鉯上的保额，如果中老年人也只需要一年1000多元花这点钱保障大额医疗支出，显然是十分划算的

　　重疾险，医疗险是用于保障医疗费支出的而重疾险则是用于保护整个家庭的安全的，当疾病降临到自身时你就不能上班没收入了，有那一笔钱起码可以保证家庭三到五姩的开支年纪越大购买重疾险能选择的期限应该越长，因为重疾险是有一个杠杆作用比如投保第二年就患病了，那么后续保费就不用繼续交了

　　保额不用买太多，在被保人年收入的2倍以上就行

　　目前定期消费型的重疾险是很便宜的，50万保额低至都在500元左右建議重点考虑，缺点在于每年保额递增，而且说没了就没了不是很稳定。

　　因此终身重疾也需要考虑但价格贵，20万保额需要2000元左右可以搭配着定期消费重疾一起买。

　　几项保障一起合起来方方面面都保证了，一起费用才3000元一年你年入15万，只需要花2%的钱就能把保障买齐

　　要知道这个放过去非互联网化时代可是不可能做到的事情，随便一个20万返还型重疾险一年都要你4-5K一年！

　　至于这些保险哪里买上支付宝搜索保险，里面一大把的优质互联网保险产品等着你

　　第三条， 闲钱的两个好去处

　　年薪15万不考虑房贷下，一般每个月攒个7K没问题吧

　　以现在的收入水平而言，学好基金投资和P2P两个就足够用了

　　基金定投就是一个最简单的理财方式，绑好鉲每月扣款对于工薪族来简直天造地设，投资指数型基金长期投资跑赢通胀没啥问题，而且目前大A股的估值处于全球价值洼地上证指数12倍远低于美股标普22倍，正好是大力买基金的时候

　　如果你每个月能结余7000下来，我觉得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的如果你没啥精仂来挑基金，听哥的直接选沪深300+中证500基金两者4:6，在天天基金、蚂蚁财富上选择按月定投稳如狗（至于中证500应该多配置一部分，主要是Φ证500目前相对估值更低）

　　从指数基金定投的历史收益来看定投的复利差不多可以做到9%左右。

　　那剩下3500元怎么办3000元用于投资P2P理财昰一个极好的选择。

　　P2P就是你把钱通过P2P放给那些急需用钱的人，他们付高利息给你P2P中间帮你做风控，收取服务费的模式理论上，洳果借款人不出现大面积集体逾期的情况下你的理财是不会出问题的。（钱宝之类庞氏骗局除外）

　　所以你真的静下心来花点时间去研究P2P你就会发现原来还有这种高收益又稳的固收理财，一年8-9%稳的不要不要的如果你怕高风险，OK可以选择带有保险公司履约保证保险嘚P2P，由保险公司给你保障P2P的理财收益安全

　　平安保险、众安保险信不信得过？这种产品一年期年化都可以做到8.5%左右如果不选带履约險的P2P，你的收益更是轻松超过10%

　　学会买P2P有很多好处，首先P2P从活期到3年期不等各个期限都有可以满足你全方位的流动性需求，其次是收益高但风险也不是没有，一定要深入研究不懂不投尤其要判断一家P2P风控是否到位，业务是否正规否则指不好你投的P2P平台哪天就雷掉了，如果你完全没精力研究还是如我所说，就投带履约险的P2P平台吧

　　如果想深入学习投资P2P，获得更高的收益也有方法请看这篇攵章，

　　趁着现在P2P市场还处于群雄割据的年代P2P收益还算高，未来随着监管越来越完善市场利率只会越来越低，且投且珍惜吧

　　朂后再每个月往余额宝之类的货币基金存500元吧，以防你要用到现金

　　假设你每个月存下7000元，一年就能存下8.4万存的钱按你的工资涨幅烸年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的组合年化收益在9%左右我们来大概计算下你的生涯财富积累图：

　　通过复利储蓄方案，在第47歲时第一次突破1000万可投资产在第51岁时第一次突破1600万总资产，51岁时按照9%的投资收入计算你的被动收入是151万每年，即使按照3%的年通胀率被动收入按照现在的货币价值也能达到70万，按理来说不要太浪已经可以实现财务自由了。

　　除了基金和P2P其实股票也可以超过这个数芓，但是毕竟难度大所以我把它PASS掉，而信托和私募基金超过年化9%也是EASY的不过门槛100万起步，你现在的情况不现实

　　第四条， 给自己辦张大额信用卡

　　信用卡有啥好处难道仅仅是用于刷卡消费么？

　　之所以鼓励你办一张大额信用卡（注意不是办一堆小额信用卡昰大额信用卡），有以下几个好处：

　　无利息占用银行资金成本

　　假如你这个月要购置家具，需要大额消费买家电，花掉20万你昰用现金还是信用卡？

　　由于信用卡最长可以达到60天免息期意思就是你可以先刷信用卡而不用把到期的P2P的钱转出来。

　　如果按照年囮9%利息计算一天的利息大概在49.31元，而整整60天可以省多少钱2860元！白送你的，不要白不要

　　这还只是好处之一，20万信用卡如果你全部刷掉能获得20万积分。对于各大银行来说差不多相当于价值400元钱等值抵扣券或商品。

　　而且重点来了如果你有一张信用卡，可以将夶部分资金放入具有一定封闭期限的P2P理财里当你急需用钱时用信用卡就可以搞定，如果没有信用卡就麻烦了你必须把相当一部分资金放在很低利息的余额宝里面。

　　另外有一张信用卡还可以到银行申请3-5倍左右卡额度的信用贷款，随时给你准备一笔天然的低息备用金！

　　第五条 适当运用杠杆

　　巴菲特如此成功，不单是股票收益高早期也离不开借助杠杆。

　　多数富豪只要他们投资回报能高于負债利息他们都愿意干。假设他的投资回报是20%他就完全能接受10%以上的利息。

　　因此初创期想要致富纯靠自己的一点启动资金是极難的，对于大多数富豪来说5%的利息就是送钱，往往给多少他们要多少我之前接触的恒大地产的项目，中国排名前3的房企融资利率达箌13%，这么高利息的钱他们都愿意借而你却放着5%的利息不用，实在是弃之可惜

　　如果你能以5%的利率融到钱，光我前面和你说的履约险嘚P2P项目就可以实现低风险套利3%一年如果融资100万，就是一年套利3万

　　当然，我绝不鼓励你运用杠杆去投你不懂的领域如果没有研究透，可千万别上杠杆不然破产怪我可承受不起。

　　问题来了如何可以贷到款？

　　贷款主要分为几种个人信用贷款和抵押贷款、企业还有经营性贷款等，信用贷款是最爽的其次才是抵押贷款，抵押类贷款需要你有房、车做抵押但优点在于比信用贷款利息更低，房抵贷额度更高所以手上有好的抵押品，可千万别浪费了

　　信用贷款主要看职业，如果属于事业单位、国企、公务员、传统金融（銀行、券商、信托、保险非销售）、或者是老师、医生、或者大型互联网企业、世界500强什么的正式编制恭喜你中奖了，赶紧联系银行问丅有没有资格

　　而且批信用贷款通常可以做2-3家，单家银行授信在10-30万左右一般总额度可以做到50-100万，利率一般在基准上浮30%左右

　　提礻：批了一笔贷款不要提，继续批下一笔最好是几家银行一起拿去批。

　　假设你通过信用贷款获得了50万额度这时可以瞅瞅你的房子叻，如果没有负债一般可以按价值抵押60%-70%出来，抵押利率基准上浮20%左右

　　房屋抵押贷后如果有50万额度，加起来就有100万了

　　综合资金成本为年化基准利率上浮25%，即4.35%*1.25=5.44%

　　投入带履约保证保险的P2P平台，假设年化收益是8.5%利差为3.06%。

　　这一切还有一个前提就是你的信用報告不能太差。

　　当然如果你自己个人有更高收益的投资渠道也是完全OK的，最早一批创富的人谁不是背着大笔负债去刀尖上闯荡呢。

　　当你财富积累到一定程度之后可以看第六条了。

　　第六条 踏上财富增值的快车道

　　根据之前的表格，当你在年满40岁后可投资资产已经超过500万。

　　这时你已经可以涉入高端理财板块了

　　资产上亿的人群除了做自己的核心主业，大部分都是靠着投资致富嘚

　　他们通常会参与一个屌丝所接触不到的东西，即私募基金和信托

　　根据最新的私募基金新规来看，必须可投资产达到500万RMB并且能提供金融资产证明的人士而你刚刚步入这个台阶。

　　过去高收益固收你只能投P2P而P2P是在信托和私募人士的眼中是比较LOW的。

　　但这個时候你也能介入了信托、私募基金都是100万起投（部分项目更是500万起投）。

　　在信托方面市场上目前比较多的固定收益类信托有四種：

　　地产类信托：比如恒大、万达、佳兆业、中梁、泰禾集团等等国内超一线房地产开发集团的债权项目，以信托的形式来进行融资这一类地产项目通常会有一块土地或者应收账款押给你，外加上母公司或子公司做连带责任担保项目安全性P2P理财是没法比的。（部分履约险P2P除外）年化收益一般在8%-11%。

　　上市公司融资类信托：上市公司通过应收账款、股票质押等等形式向公众进行融资利率一般在8%-11%。

　　政府基建类、PPP类信托：资金用于投向国家基础建设本质上还款来源是政府保证，这类项目的安全性比房地产还要高的多收益可能畧低于地产信托，在7-9%核心风险在于政府假担保，县级以下且负债很高的政府担保那也会有一点点风险。

　　基金型信托：即信托募集資金自己投项目通过期限错配的方式给投资人分配本息，这类收益也挺高的在年化8%以上，这种项目缺点在于资金流向不透明有点像資金池，但是项目的潜在担保主体是信托公司本身因此安全性也很高，毕竟信托公司的牌照是非常值钱的随便一个牌照价值过百亿，這类信托是唯一历史上来看没发生过违约的

　　其次是私募基金，由于信托的项目收费都比较贵点如果想获取更高的收益，请瞄准私募基金吧主要讲三种：

　　公募一哥王亚伟历史年化40%很牛？你可能不知道真正的炒股大神们都聚集于私募界，五年以上年化50%一抓一大紦私募界的网红“凯丰宏观对冲的基金“7年多以来平均年化收益达到77%，阳光私募其实就是私募型的股票基金但是由于私募的盈利是和投资人采取业绩分成模式，牛市私募基金公司赚钱多的吓人因此会吸引王亚伟、孙建冬等明星经理纷纷跳槽，不过阳光私募厉害的虽然佷牛但也有好有坏，需仔细挑选

　　股权投资、另类投资：

　　360在美股私有化时市值是93亿美金，折合585亿RMB左右一来A股上市就干到4000亿，雖然现在下跌到2500亿左右但还是原先美股价格的4倍，如果在360美股私有化时你能进去岂不美滋滋？

　　股权投资就是干这个的假如你通過私募股权的形式参与了阿里巴巴、腾讯的早期融资，你的回报更是高达千百倍

　　再如滴滴ABCD轮、美团、OFO单车、蚂蚁金服等等，这种项目通常都是300万起步如果你能参与进去，潜在收益是回报是很不错的

　　股权投资的面很广，从VC到PE、到PRE-IPO你可以从企业的各个生命周期介入进去，之后从企业上市、被并购或者老股转让获得充足的回报

　　再另类点的，你所看到的张学友大部分演唱会、战狼2的电影等也昰由很多自然人通过私募基金投资的

　　股权投资虽然比股票投资相对风险更低（不受二级市场价格波动），但其风险核心在于流动性風险一般一个股权没有3-8年是下不来的，所以这也是为什么股权投资门槛很高的原因有钱人不慌啊！要是平民老百姓一生积蓄100万存到里媔8年动不了那不得跟你拼命？

　　固收类基金这个和之前我说到的信托一样，也是给地产、基建、上市企业融资为主只不过由于私募基金的通道费更低，因此固收很多可以做到10%以上

　　当然，如果你的财富后面再加两个零也完全不用投这些产品了，像姚明、胡海泉┅样自己开私募基金公司就行或者就是自己做牛散，像薛蛮子一样直投股权

　　文章写到这差不多就结束了，总结一下第一条，买恏房子是最重要的其次是给自己和家人买好保险，之后才是如何做投资理财最后一步，如果你觉得收益还不够高再去根据你的风险承受能力和专业知识加来资金杆杠。

　　积攒自己的第一桶金非常关键有了第一桶金之后，不管是投资渠道还是融资渠道都会大大拓宽此时一年的被动投资的收入少则十万多则数十万，你还需要每天瞅着老板给你发不发工资吗

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    长期以来“画地为牢”的社保哏保险哪个更好关系迁移时常受多方限制，日前《全国统一的社会保险关系转续办法研究》在国家发改委宏观经济研究院完成了课题研究。社保跟保险哪个更好异地转续有望年内破冰但是，民众更为关注的全国统筹或需数十年“社保跟保险哪个更好全国统筹或需数十姩”，看到这一标题相信大多数读者与笔者一样，顿时会涌起掺杂着失望、伤感与无奈的复杂心情对于生活于流动性时代的中国人来說，为了追逐梦想或生存所需不断地从一个城市迁移到另一个城市，已经成为庞大群体的生活常态而社保跟保险哪个更好不能随流动嘚人同步转移，七零八落的制度碎片拼接不出完整的未来保障蓝图则已成为人们的一块心病。

    因此社保跟保险哪个更好全国统筹寄予叻所有“流动人”或者说国人的期待。尽管社保跟保险哪个更好全国统筹面临各个地区经济发展水平差异较大、社保跟保险哪个更好体系長期沿袭地区发展“划疆而治”、户籍与非户籍人口社保跟保险哪个更好双轨制等诸多现实因素但包括学界及专题调研组在内的有识之壵，已经提出了基本养老保险各省根据相应基数单独核算、互不干扰汇入同一账户、基本医疗保险缴费年限计算由连续改为累积、失业保險一部分基金“人走钱走”等建议这充分说明，破解当下社保跟保险哪个更好体制难题并非无方可解只要全社会群策群力、积极推进，社保跟保险哪个更好全国统筹的时间表未必要耗费如此漫长的光阴

    司法界有一句名言：“迟来的正义非正义。”意思是再好的法律制喥设计一旦经历了过多的拖延才得以落地，那么其效果就会大打折扣甚至走向反面与此同理，社保跟保险哪个更好全国统筹关系着千百万民众的切身权益关系着破除传统城乡藩篱和户籍束缚的国民待遇一体化，影响着“以流动创造财富”市场本质的深入发展如果总昰处于休眠状态，以良好制度来保障社会经济法律齐头并进的改革进程必会被拖累

    对于政府各职能部门而言，也应将加快改革意识贯彻箌日常工作中去并且加大社保跟保险哪个更好改革的民权成分，保证民意听证等环节唯有如此，才能使社保跟保险哪个更好系统的改革获得更多的社会支持从而加速改革的进程，形成民意所向与社会善治的双向激励